Как взять ипотеку с маленькой зарплатой.… из сложившейся…

В наше время цены на недвижимость регулярно растут и для многих собственное жилье становится несбыточной мечтой. Единственным выходом из сложившейся ситуации становится ипотека в банке.

По статистике низкая заработная плата наряду с плохой кредитной историей становится наиболее популярной причиной для отказа гражданам (проверить кредитную историю бесплатно можно через интернет. Подробности ) .

При оформлении заявки на ипотеку для предварительной проверки сотрудник банка в большинстве случаев потребует у потенциального заемщика справку о доходах за последние полгода. Однако к конкретным цифрам по заработной плате у банков требований нет, хотя очень часто именно маленькая зарплата может статьи причиной отказа в кредите. Как быть в этой ситуации, обсудим далее.

Требования банков к заемщикам при оформлении ипотеки

Многие сталкиваются с вопросом: Какая должна быть зарплата чтобы взять ипотеку? Как правило, финансовые организации в числе требований к заемщикам не указывают официальную зарплату в цифрах. Но,

согласно общепринятым нормам расходы на кредиты и ипотеку не могут быть более 40-50% от зарплаты клиента

Если по документам, которые физическое лицо предоставило в банк, сумма не соответствует данным условиям, получить положительное решение на поданную заявку будет сложно. Одни банки сразу же ответят отказом, другие могут предложить меньшую сумму ипотеки, если кредитная история клиента кристально чистая. Так же могут выручить созаемщики, которые так же предоставляют сведения о своих доходах.

Важно помнить, что в банке учитывается не только «белая» зарплата, но и доходы от ценных бумаг, недвижимости или предпринимательской деятельности. То есть при подаче заявки на ипотечный кредит важно продемонстрировать банку все источники заработка.

Кроме того важную роль играет алгоритм вычисления ежемесячных платежей, который используется банком. Для выплат аннуитетных платежей необходим меньший уровень дохода, чем для дифференцированных. Поскольку в первом случае клиент платит равные доли на протяжении всего кредитного периода, а во втором выплачивает в максимальные проценты в первое время оставшийся долг далее.

Сколько должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку в Сбербанке?

Сбербанк обращает внимание на регион проживания клиента и учитывает прожиточный минимум, установленный в конкретной области. Однако, если ваша заработная плата в пределах прожиточного минимума, рассчитывать на одобрение заявки не стоит.

В целом на одобрение заявки на ипотеку влияет целый комплекс факторов:

стабильность заработка;
наличие имущества, которое можно оформить под залог (в этом случае справка о размере заработной платы большинством банковских учреждений даже не запрашивается, так как кредитор получает обеспечение в виде недвижимости заемщика);
наличие поручителей;
«чистая» кредитная история.

Как взять ипотеку, если маленькая официальная зарплата?

Маленькая зарплата станет серьезным препятствием для получения ипотеки, но есть выходы и из такой ситуации. Клиент должен повысить уровень доверия банка к себе за свет привлечения созаемщиком, предоставления залогового имущества. Кроме того можно предоставить документы, подтверждающие дополнительные виды заработка. К примеру, договор аренды, согласно которому ежемесячно физическое лицо получает некоторую сумму от квартиросъемщиков.

Оформить ипотеку без официальной зарплаты возможно?

Ипотека с серой зарплатой тоже может стать реальностью. В некоторых банках при подаче заявки на кредит можно предоставить справку о доходах по форме банка. Чтобы документ вступил в силу, необходимо заверить его на своей работе. А вот станет ли работодатель подтверждать платежеспособность своего сотрудника - вопрос иного характера. Это подтверждение может вылиться в проблемы с налоговой инспекцией для него.

Можно также попробовать договориться с руководством об официальном оформлении по минимальной ставке, этот вариант тоже возможен при наличии нескольких работ. В трудовую книжку будет внесен основной заработок, а остальные фиксируются в качестве работы по совместительству. Банком будет учитываться суммарных официальный доход. Привлечение созаемщиков тоже позволит увеличить шанс на одобрение ипотеки.

Где взять ипотеку без справки о доходах?

Многие банки практикуют выдачу . В качестве этих двух документов чаще всего выступает паспорт и второй документ на усмотрение финансовой организации. Это могут быть водительские права, загранпаспорт, жилищный сертификат, ИНН, СНИЛС.

При таком варианте оформления кредита на недвижимость потенциальному заемщику следует подготовиться к ограничениям по сумме кредита и довольно высокой процентной ставке. Банки рискуют, выдавая подобные кредиты, поэтому стараются подстраховаться. Без справки о доходах можно получить ипотеку:

В Сбербанке , если вы его зарплатный клиент, или по программе поддержки молодых семей.

Минимальная сумма кредита составляет 300 000 руб;
Первоначальный взнос 15%;
Процентная ставка до 12,5%;
Срок ипотечного кредитования до 30 лет.

В ВТБ Банке предлагают:

Ипотеку сроком на 20 лет;
Процентная ставка не выше 15%;
Сумма первоначального взноса — 40%.

В Дельта Кредит Банке предлагают ипотеку под завышенный процент с первоначальным взносом в 40%, но для оформления потребуется только паспорт.

По двум документам в Сбербанке

Сумма первоначального взноса составит 50% от общей суммы ипотеки. Минимальный размер ипотеки: 300 000 руб. Допускается возможность привлечения созаемщиков.

Под залог недвижимости в Сбербанке

Другой вариант получения кредита на жилье без справки о доходах или при условии, что цифры в ней маленькие, — наличие обеспечения в виде недвижимости.

Ипотека под залог недвижимости в Сбербанке имеет ряд преимуществ, среди которых стоит отметить:

Льготы для зарплатных клиентов;
Сравнительно низкий процент: от 11%;
В качестве гарантии можно использовать почти любой вид недвижимости;
Сотрудничество с надежным банком, который является лидером в сфере ипотечного кредитования на территории РФ.

Собственность клиента будет выступать в роли гаранта возврата средств банку. В случае невыплаты ипотеки недвижимость перейдет Сбербанку. Для оформления заявки потребуется предоставить стандартный пакет документов с дополнительным подтверждением права собственности на залоговую недвижимость.

Быстрая форма заявки

Заполни заявку сейчас и получи деньги через 30 минут

Основной проблемой при попытке взять ипотечный кредит является маленькая официальная зарплата. Почему банки неохотно рассматривают клиентов с серым доходом? И как быть, если заработная плата по документам небольшая, а ипотека нужна?

Об этом мы и поговорим в данной статье.

Почему банкам так важен размер официальной зарплаты?

Серая зарплата интересна работодателям, потому что им приходится платить куда меньшие пенсионные взносы и налоги. Так как размер налоговых отчислений с з/п сотрудников составляет для компании не 13%, многие фирмы стараются сэкономить на этом. И большинство сотрудников не переживают из-за низкого официального заработка. Но только до той поры, пока не настанет время обратиться в банк за ипотекой .

Кредитору заемщик приносит справку с указанием официальной заработной платы, и справку в свободной форме, подтверждающую размер реального заработка заемщика.

Но банк отказывает в получении кредита. Почему так происходит?

Если у компании возникнут проблемы с выплатами денег, сотрудник с «серой» зарплатой сможет через суд истребовать свои доходы ровно в том размере, в котором они указаны в справке. «Серая» часть уйдет в никуда, и будет очень сложно доказать, что она действительно была. Банки об этом знают, и поэтому опасаются таких работодателей и таких клиентов. Особенно ярко это проявляется при ипотечном кредитовании. Основные требования к заявителям, желающим получить жилищный займ, представлены в этой статье .

Как получить ипотеку при маленьком официальном доходе?

Существует несколько вариантов решения данной проблемы.

Если заемщик состоит в браке и его супруг/супруга работает официально – лучше оформлять ипотеку на него (нее). Это целесообразно только в том случае, если официальный доход супруга больше, чем у заемщика. О том, какой зарплаты достаточно для жилищного кредита, читайте .
Вместо справки в свободной форме в банк можно предъявить выписку с банковской карты заемщика, на которую перечисляют зарплату. Там отражен реальный уровень заработной платы заемщика, и данная выписка является для банка документом, подтверждающим доход. Если у вас маленькая заработная плата и вы ищете подработку, то ознакомьтесь с этой статьей , где мы рассказываем о том, как дополнительно заработать.
Можно привлечь поручителя из числа родственников, если у него стабильный средний или высокий заработок, подтвержденный документально.
Можно взять ипотечный кредит по 2-м документам, при наличии первоначального взноса от 40% и более. В данных программах не требуется подтверждать свое стабильное финансовое состояние, и сам кредит в целом получается более выгодным, за счет меньшей суммы кредита и более короткого срока кредитования. Если собственных средств на первый взнос не хватает, можно сразу после получения одобрения по заявке обратиться в другой банк за потребительским кредитом (чтобы добрать недостающую сумму). О том, где можно оформить ипотеку с минимальным пакетом документов, читайте по данной ссылке .
Не стоит забывать и про специальные программы для молодых семей и военнослужащих . По ним предусмотрен целый ряд льгот, и они, как правило, не требуют высокой официальной з/п. Программы для молодых семей рассматриваем в этом обзоре .
Можно устроиться на вторую работу по совместительству (с официальным оформлением) и продекларировать дополнительный заработок. Это положительно повлияет на принятие решения банком. Ищите варианты получения дополнительного дохода в этой статье .
Можно перевести в банк, в котором планируется оформить ипотеку, накопленные на первый взнос средства. Спустя 3-4 месяца после этого можно обращаться за кредитом. «Своим» клиентам банк с наибольшей вероятностью одобрит кредит. В данном случае справки в свободной форме могут быть приняты банком и рассмотрены положительно. Самые выгодные депозиты в этом году обсуждаем .

В целом же, важно помнить, что не только уровень зарплаты влияет на принятие банком решения о выдаче ипотечного кредита. Стоит учитывать и такие факторы, как возраст, наличие детей и имущества. Клиентам, состоящим в официальном браке, скорее одобрят кредит с маленькой официальной з/п, чем одиноким людям.

Наличие поручителей или созаемщиков также немаловажно. Если же у заемщика имеется другое жилье, которое он сдает в аренду, в банк можно принести договор аренды и продекларировать его как дополнительную прибыль. Если учесть все эти нюансы, то получить ипотечный кредит будет легко и с маленькой официальной зарплатой.

Ипотека – это кредит под залог имущества. Данный займ является целевым и не выдается клиенту наличными. Для получения ипотеки у заемщика должен быть достаточно высокий уровень дохода и положительная кредитная история. Если зарплата маленькая, то получить одобрение можно, но существуют некоторые нюансы. Далее рассмотрим, как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой.

Размер зарплаты для ипотеки

Ипотека не подразумевает, что кредит обязательно должен быть взят на большую сумму, но чаще всего минимальной суммой такого займа является 1 млн. руб. В соответствии с этим, если рассчитать ежемесячные платежи по кредитному калькулятору сроком на 10 лет, в месяц клиент должен будет выплачивать не менее 20 000 руб. По этой причине Сбербанк ограничивает размер заработной платы для получения одобрения.

Получение ипотеки с маленьким доходом возможно

В небольших городах для того, чтобы получить ипотеку, заработная плата клиента должна составлять не менее 30 000 руб. Это если заемщик единолично берет займ и не имеет иждивенцев, а жильё оформляется по договору залога. Если планируется взять в кредит сумму больше 1 млн. руб., то необходимо либо увеличивать срок займа, тем самым уменьшить ежемесячный платёж либо привлекать созаемщика. В этом случае доход для ипотеки будет рассчитываться из заработной платы и прочих доходов заемщика и созаемщика.

Конечно, некоторые банки, например, Сбербанк, могут одобрить кредит и при более низком доходе, но тогда обеспечение по заявке должно быть на уровне. Перед тем, как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая, необходимо изучить нюансы процедуры и подготовиться к подаче заявки, поскольку грамотное осуществление этого процесса является залогом срочного одобрения.

Где получить

Наиболее известными ипотечными учреждениями являются Сбербанк, ВТБ-24 и Райффайзен банк. Сегодня по программам с господдержкой процентная ставка составляет 6%, но на ее получение могут рассчитывать только клиенты особых категорий – молодые специалисты, военные и т.д.

Ставка зависит и от наличия страховки у заемщика, величины первоначального взноса. При этом при небольшой заработной плате лучше внести по ипотеке не менее 40% от стоимости жилья. Если заемщик имеет официальный доход, то заявка в любом случае будет одобрена.

Произведем несложные расчеты. К примеру, стоимость квартиры составляет 2,5 миллиона рублей. Клиент готов внести 1 млн. руб., а остальную сумму – 1,5 млн. – взять в ипотеку. Банк предлагает 9% годовых. Срок кредита – 15 лет. Ежемесячный платеж составит 15200 руб., а переплата за все 15 лет – 1238520 руб. Стоит помнить, что это примерная сумма переплаты, поскольку по кредиту возможно досрочное погашение, позволяющее значительно сократить объем переплаты.

Способы получения ипотеки с маленькой заработной платой

Если заработная плата небольшая, и вопрос, дадут ли ипотеку, стоит остро, то обеспечить одобрение можно следующими способами:

предоставив дополнительный объект залога, который покрывает стоимость ипотечного займа, а также основной залог в виде приобретаемого жилья;
привлечь созаемщика с высоким уровнем заработной платы;
если «серая» зарплата достаточно большая, а «белой» не хватает для ипотечного кредита, то можно поговорить с начальством и оформить высокий уровень заработной платы на ближайшие 6 месяцев до получения одобрения по ипотеке.

Таким образом, способов достаточно много, и маленькая зарплата вовсе не является причиной для отказа по кредиту. Перед тем, как необходимо собрать документы на собственность и предоставить их в банк. Отметим, что надеяться на получение ипотеки может клиент, являющийся единоличным владельцем залогового имущества.

Привлечение созаемщика – один из популярных способов получения кредита

Заявка с созаемщиком

Созаемщик – это лицо, которое несет солидарную ответственность с основным заемщиком. Созаемщик отличается от поручителя тем, что его кредитные обязательства возникают с момента подписания договора оферты. Договор является трехсторонним, где в качестве одной стороны выступает кредитное учреждение, а в качестве двух остальных сторон – заемщик и созаемщик.

Могут вносить доли ежемесячного платежа в разных в процентах. Но чаще всего созаемщиками являются муж и жена и поэтому их доли устанавливаются в размере 50%. В случае если созаемщика привлекает клиент низкой заработной платой, то доли могут быть распределены по-другому, например 90% – основной заемщик и 10% – созаемщик.

Алгоритм подачи заявки с созаемщиком выглядит следующим образом:

клиент собирает полный пакет документов, который включает в себя паспорт гражданина РФ, документы на собственность, справки о доходах и прочее, созаемщик предоставляет паспорт и справку о доходах по форме 2-НДФЛ;
с помощью специалистов в банке клиент заполняет анкету на займ;
процедура рассмотрения заявки с созаемщиком более длительная и может занимать до 7 дней;
после этого решение сообщается заемщику и стороны договора приглашаются в офис банка для подписания.

На руки созаемщику также выдается копия договора оферты о займе. В дальнейшем сам займ может выплачивать заемщик единолично поскольку финансовому учреждению неважно, кто будет выплачивать кредит. Но зато это позволит взять займ клиенту с маленькой заработной платой.

Получение кредита путем увеличения “белой” зарплаты

Конечно, “серая” заработная плата влияет не только на возможность получения кредита, но и на размер пенсии в будущем, на предоставление различных льгот и качество социального пакета. Но если всё-таки официальная заработная плата низкая, то взять займ всё равно возможно. Для этого необходимо обратиться к руководству компании и запросить увеличение доли “белой” заработной платы путем определенных доплат.

Конечно, этот расход будет взиматься с потенциального заемщика. При этом заемщик может вносить средства в бухгалтерию или руководителю лично. Поскольку для ипотеки необходима справка по форме 2-НДФЛ, то увеличенная заработная плата необходима в течение 6 месяцев. После того, как заявка одобрена, клиент может снова обратиться по месту своей работы и вернуть заработную плату к обычному размеру.

Участие в зарплатном проекте увеличивает шансы на одобрение

Нюансы оформления ипотеки с низким доходом

Ипотека – это крупный вид займа, поэтому для того, чтобы его одобрили необходимо тщательно подготовиться к процессу подачи заявки. Помимо того, что необходимо увеличить заработную плату, заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

возраст от 23 лет;
официальное место работы с доходом свыше 30 000 руб.;
регистрация на территории Российской Федерации и гражданство РФ.

Если по договору предоставляются созаемщик или поручитель, то они должны соответствовать тем же условиям. При этом отметим, что существуют требования к их пакету документов: все документы должны быть действующими и предоставлены в полном виде и заемщиком, и прочими сторонами по договору кредита.

Документы должны быть в хорошем состоянии, и предоставлены в соответствии с требованиями к пакету, копии документов снимает специалист непосредственно в банке. Отметим, что при оформлении кредита в качестве созаемщика или поручителя лучше привлекать родственников. Это позволит получить запас доверия у банковской организации и повысить шансы на одобрение заявки.

В целом, надеяться на получение кредита с низкой заработной платой может клиент, получающий плату за труд по зарплатному проекту банка. Помимо того, что требования клиенту здесь более лояльны, нет необходимости собирать большой пакет документов. Кроме того, для зарплатных клиентов действуют пониженные процентные ставки.

В качестве созаемщика и поручителя также лучше привлекать тех, кто имеет счет в банке-кредиторе. Лучше всего, если это будут депозитные или расчётные счета. Банк «видит» полный цикл доходов сторон договора, а, следовательно, нет необходимости проверять заявку длительно. Это значительно сокращает сроки рассмотрения и позволяет увеличить шансы на одобрение.

Итак, перед тем, как купить квартиру с маленькой зарплатой, нужно подумать, действительно ли такой зарплаты хватит для погашения текущих платежей. Если заработная плата в своем «сером» виде достаточно большая, то можно попытаться выбрать один из выше представленных способов и подать заявку на кредит.

Однако чтобы взять ипотечный кредит, потенциальный заемщик должен соответствовать условиям банка. В большинстве случаев – это наличие российского гражданства, возрастные условия и наличие постоянной работы с приличным уровнем зарплаты. Если зарплата клиента покажется кредиторам небольшой, по сравнению с суммой кредита, то в ипотеке ему откажут. Так какой же все-таки должна быть зарплата для того, чтобы оформить ипотеку?

«Белая» и «серая» ЗП

Ни для кого не секрет, что в нашей стране существует, как официальная зарплата, так и не официальная, которую называют в народе «серой».

«Белая» зарплата – начисляется сотруднику через бухгалтерию компании работодателя. С нее отчисляются все необходимые налоги в бюджет. Такую зарплату клиент может подтвердить справкой по форме 2-НДФЛ, справкой в свободной форме или справкой по форме банка. Банки ориентированы в основном на заемщиков именно с такой зарплатой, так как она считается подтвержденной;
«Серая» зарплата – выплачивается работнику на руки без фиксирования ее в документах компании. С нее не выплачиваются налоги в бюджет и ее нельзя никак подтвердить. Неофициальный доход клиента часто во много раз превышает официальный, но банки не склонны его учитывать. Большинство крупных российских банков не принимает во внимание клиентов с неофициальной зарплатной, а справка 2-НДФЛ все чаще входит в перечень обязательных документов при оформлении кредита.

Какие доходы клиента могут быть учтены

Если неофициальный доход не учитывается банками, то какой же доход можно указать в анкете при оформлении ипотеки? Все очень просто. Указывать можно любой доход, который потенциальный заемщик может документально подтвердить. К ним могут относиться:

Зарплата с основного места работы, подтвержденная справкой 2-НДФЛ или справкой по форме банка;
Доходы от работы по совместительству;
Доходы от сдачи недвижимости в аренду;
Пенсия, подтвержденная справкой из Пенсионного фонда РФ.

Можно указать, как один источник, так и несколько сразу. При этом кредиторы будут считать общий размер всех доходов, и чем больше он будет, тем лучше. Также в ипотечных кредитах распространено такое явление, как поручительство. То есть, супруг(а), родители, дети, братья и сестры могут предоставить свои справки о доходах. В этом случае их доход и доход заемщика будут учтены в совокупности, что увеличит шансы на получение ипотеки.

Сколько нужно получать?

В зависимости от того, какую сумму ипотечного кредита вы хотите оформить, будут зависеть и требования к вашему доходу. Если, например, вы хотите взять 2 или 2,5 миллиона рублей на срок 10-15 лет, то ваша зарплата должна составлять 45 – 65 тыс. рублей. Это должен быть личный доход клиента, без учета дохода членов семьи. Решив оформить ипотеку, подумайте, на какой срок вы хотите разбить платежи. Чем больше срок – тем меньше ежемесячные взносы, и наоборот. Для небольших платежей подойдет и невысокая зарплата. В любом случае, последнее решение будет за банком. Одни банки готовы оформить ипотеку заемщикам, у которых ежемесячная выплата по ней будет составлять 40% от месячной заработной платы. Другие банки – до 60% от месячного дохода. В любом случае, зарплата должна быть реальной и сопоставимой с желаемой суммой займа.

Калькулятор расчета дохода

Можно рассмотреть реальный пример, на котором показано, какой должен быть доход клиента для получения кредита на жилье в сумме 1 млн. рублей. Возьмем среднюю ипотечную ставку по стране в размере 12% в год. Период кредитования возьмем в 60 месяцев. С помощью ипотечного калькулятора можно найти ежемесячную выплату, которая в данном случае будет составлять 17 тыс. рублей ежемесячно. Чтобы узнать размер зарплаты, подходящий для этого платежа, нужно разделить ежемесячный платеж по кредиту на 0,4. Получаем сумму 42 500 рублей. Это и будет требуемая зарплата для получения жилищного займа в размере 1 млн. рублей. Конечно, она может несколько колебаться и составлять, например, 40 или 45 тысяч рублей. Этим методом расчета пользуются все банки, поэтому вы наверняка будете знать, подойдет ваша зарплата для ипотеки или нет.

Можно ли оформить ипотеку с низкой зарплатой?

Не редки случаи, когда заемщики с низким доходом не могут позволить себе получить кредит на жилье. Кредиторы идут навстречу таким клиентам и предлагают несколько вариантов:

Подтверждение нескольких источников дохода, наличие ценных бумаг и открытых в банке вкладов;
Привлечение созаемщиков и поручителей, которые в случае неплатежеспособности клиента, смогут помогать оплачивать кредит. Ими могут быть супруги или ближайшие родственники;
Предоставление в роли залога недвижимого имущества.

Как вы видите, выход можно найти из любой ситуации. Даже, если у вас небольшой доход, вы можете воспользоваться нашими светами и получить жилищный займ. Если у вас положительная кредитная история, то это станет для вас дополнительным преимуществом при получении ипотеки. Также плюсом будет наличие у вас в банке вкладов. Денежные средства на депозитах станут подтверждением вашей платежеспособности. Подтвердите свои доходы, предоставьте залог или поручителей, и тогда банк пойдет вам навстречу и станет с вами сотрудничать.

Ещё в конце позапрошлого, 2014, года в страну пришел кризис. В связи с этим произошли немалые изменения. Они коснулись и финансовой сферы. Значительно выросли предъявляемые к заемщикам требования. И это мало кого обрадовало. Многие стали задаваться вопросами: "Как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая? Что в таком случае делать?" Итак, вопросы немаловажные, так что стоит дать на них ответ.

Небольшая хитрость семейного бюджета

Итак, рассказывая о том, как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая, стоит упомянуть об одной законной хитрости. У одного человека вряд ли получится осилить ипотеку самостоятельно. Все потому, что суммы ежемесячной платы очень даже высокие. Обычно это не один десяток тысяч рублей. Потом, когда человек будет подавать в банк заявление, в нем надо будет указать, что супруг(а) также получает зарплату. Этот факт обязательно будет принят во внимание финансовым учреждением. В общем, если человек озадачен вопросом “дадут ли мне ипотеку”, есть выход: к делу можно привлечь свою вторую половинку. В финансовых вопросах это называется "созаемщик".

Но всё же один из супругов в таком случае должен неплохо зарабатывать. Надо понимать, что на семейный бюджет придется теперь не только жить, но еще и выплачивать долг.

Дополнительный источник дохода

Если у человека есть неплохая подработка, то об этом тоже не стоит забывать. Как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая, а неофициальная – очень даже солидная? Что ж, выход есть. Можно попробовать подтвердить и свой дополнительный доход. К примеру, если человек официально сдаёт дом, квартиру или машину в аренду, то он может оформить соответствующую бумагу (можно сказать, вторая справка о зарплате, только неофициальной) и принести её в банк вместе со всеми необходимыми для оформления документами. Банки, надо сказать, позитивно относятся к дополнительным источникам дохода. Потому вполне могут одобрить.

Поручительство

Но бывают такие ситуации, что денег действительно катастрофически мало. И человек понимает, что суммы действительно может не хватить для покрытия ежемесячных платежей по кредиту. Но и в этом случае есть выход. Стоит поискать себе поручителя. Обычно ими становятся близкие друзья или родственники. Но важно принять во внимание тот факт, что если появится проблема финансового характера, и у человека не будет денег, чтобы оплатить взнос, то это ляжет на плечи поручителей. Мало кто сегодня согласится на это. К тому же надо помнить, что в случае с ипотекой банковское учреждение в обязательном порядке требует внести первоначальный платёж. И обычно это 20% от стоимости того жилища, которое хочет купить человек. Конечно, есть предложения и без первоначального взноса. Но и у них есть минус, а заключается он в повышенной процентной ставке.

Потребительский кредит

Еще одна тема, которую хотелось бы обсудить, рассказывая о том, как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая. Что ж, допустим, человек нашел поручителя, причем даже не одного, а нескольких. И они согласны вписать собственные ФИО в договор. А теперь другой вопрос: "Где взять сумму для первоначального взноса?" Что ж, можно взять потребительский кредит, но в другом банке. Так делают многие. Но вот сможет ли человек выплатить все свои займы? Вряд ли сумма будет маленькой. Потому надо сто раз подумать перед тем, как решиться на это. Никто не хочет стать заложником одновременно двух финансовых учреждений.

И ещё. Если банк, в котором человек принял решение брать ипотеку, узнает, что у него есть еще какой-либо незакрытый займ, то кредит ему не одобрят.

Каким должен быть доход?

Что ж, как можно видеть, если справка о зарплате не удовлетворит банк, то о жилье, вероятно, придется забыть. Но что делать? С какой зарплатой дают ипотеку? Официальная заработная плата человека должна составлять как минимум 40 тысяч рублей в месяц. В этом случае он сможет каждый месяц отдавать по 16 тыс. руб. в качестве выплаты за свою задолженность. Безусловно, бывает, что ежемесячный долг устанавливают в размере 8-9 тысяч рублей. Но тогда и срок, на который растянется всё это, увеличится, как и процентная ставка. Вообще, надо запомнить – лучше оформлять ипотеку на минимальное количество лет. Лучше на какое-то время “затянуть пояс”, чем переплачивать баснословные суммы.

Кстати, нередко банки дают возможность заложить имущество. Если у человека уже есть недвижимость (собственный дом, например, или квартира), то банк вполне может рассмотреть их в качестве залога.

На что рассчитывать?

И напоследок хотелось бы упомянуть о самом важном. О том, как рассчитать ипотеку по зарплате. Это сделать легко – есть специальные калькуляторы. У каждого банка он свой, поскольку отличаются условия, предоставляемые клиентам для займов, и проценты. Но в целом принцип везде одинаковый.

Итак, допустим, человек получает в месяц 40 тысяч рублей. И решил он взять взаймы у банка сумму в размере 2 864 000 рублей, чего вполне хватает на 1-2-комнатную квартиру в каком-нибудь развитом российском городе (например, в Краснодаре, в Сочи, в Ростове-на-Дону и т. д.), не в центре, но в хорошем районе. И срок его займа составил 240 месяцев. То есть двадцать лет. В таком случае каждый месяц ему придется отдавать банку примерно 12 800 рублей. В принципе, это даже не треть зарплаты. Но что касательно общей переплаты? Допустим, процентная ставка составляет 12.5%. В таком случае за все 20 лет человек выплатит 3 072 000 рублей. Общая переплата составит 208 000 р. В принципе, это не так уж и много – по 10 400 рублей в год. Вот только огорчает то, что длиться это всё будет 20 лет. Но если выплатить займ раньше, то всё может закончиться сравнительно быстро.