Что будет если вообще не платить кредит банку — последствия для должников. Что делать поручителю, если заемщик не платит

Здравствуй, мой дорогой друг! Сегодня я хочу с тобой обсудить неприятную ситуацию: если ты стал поручителем у своего близкого или знакомого, а он перестал платить кредит. Заемщик не платит кредит, что делать поручителю?

Поручительство в чем подвох

Для банка при заключении кредитного договора с заемщиком наличие поручителей – это подстраховка и гарантия. В случае, если человек не сможет платить по своему кредиту, то его обязан будет выплатить поручитель. Моя личная рекомендация: не надо идти поручителем ни к кому и никогда, даже если это твой близкий родственник, у которого стабильное материальное положение сейчас.

Сколько я слышал историй о том, как это рушило отношения близких людей. Есть пословица: Хочешь потерять друга, дай ему денег в долг. Так я лучше бы сказал: Если не хочешь потерять друга, не иди к нему поручителем.

Солидарная ответственность

В таком случае поручитель и заемщик несут одинаковую ответственность, включая помимо основного долга, штрафы, проценты, судебные издержки.

Субсидиарная ответственность

В таком случае поручитель несет ответственность только по сумме основного долга.

Что делать в первую очередь поручителю если заемщик не платит

Как только заемщик перестает платить, банк вправе подать в суд как на вас, так и на него. Как показывает практика, банк подает в суд не сразу, а выждав некоторое время, в течение которого штрафы, пени, неустойки растут с геометрической прогрессией. Конечно в идеале в самом начале просрочки тебе самому договориться с должником, чтоб он начал платить, возможно помочь ему с поиском работы.

Во-вторых, необходимо обезопасить свою имущество

Тебе необходимо на самом начальном этапе просрочки позаботиться о том. Чтобы твое имущество не пострадало. Так как банк рано или поздно выйдет в суд и по решению суда судебный пристав будет искать разные варианты возврата долга банку, в том числе и под угрозой будет стоять твое имущество.

Единственное жилье у тебя конечно никто не заберет. Но если у тебя есть второе жилье, автомобиль, дача или другое ценное имущество, то его надо обезопасить. Как это сделать, ты можешь узнать у меня на бесплатной консультации, записавшись по ссылке

Узнать Способы Списания Долгов

В-третьих, подготовиться грамотно к суду

Что это значит и для чего тебе это надо. Банк будет выходить в суд с требованием погасить основной долг, проценты и штрафы, пени. Так вот эти штрафы и пени надо однозначно пытаться минимизировать. А сделать это можно только в случае, если ты подготовишь грамотное возражение на иск банка с требованием уменьшить данные штрафы. Наши юристы помогут тебе составить данное возражение, если ты запишешься к нам на консультацию.

В-четвертых, на этапе исполнительного производства можно уменьшить размер удержания

Как только пройдет суд и будет вынесено судебное решение, в отношении тебя через некоторое время будет возбуждено исполнительное производство, в ходе которого пристав найдет твой официальный доход. По закону, у тебя будут удерживать до 50% от твоего официального дохода. Если тебя не устраивает такой вариант, то можно уменьшить данный размер удержания. Как это сделать, ты сможешь это узнать у нашего кредитного юриста, записавшись на консультацию к нам.

Имеешь ли ты право подать на заемщика в суд

Конечно, имеешь. Тебе надо будет обязательно иметь на руках все факты перевода денег. Однако в любом случае, если даже будет вынесено судебное решение в твою пользу, а судебный пристав не сможет ничего взять с должника при условии, если у него отсутствуют официальные доходы и имущество, то тебе от этого решения ни тепло, ни холодно.

Какие риски при поручительстве:

• риск испортить отношения со своим близкими и знакомыми
• риск испортить свою кредитную историю
• возможная потеря движимого и недвижимого имущества
• потеря своих официальных доходов до 50%
• подрыв здоровья

Как отказать своему другу или родственнику в поручительстве:

1. сказать, что уже являешься поручителем у другого человека
2. озвучить, что сам планируешь взять кредит и, если будешь чьим-то поручителем, кредит не одобрят
3. религия не позволяет и это твоя принципиальная жизненная позиция. Без обид
4. просто сказать нет

Если заемщик умер, должен ли за него платить поручитель

Только в том случае, если в договоре есть такой пункт, а также если он согласен отвечать за долги при переводе долга на нового должника. Но такие пункты в договорах встречаются крайне редко. Обычно при смерти заемщика по всем долгам отвечает наследник.

Чтобы более детально разобраться в вашей ситуации и получить грамотный пошаговый алгоритм действий, рекомендую записаться на нашу консультацию:

Получите Индивидуальную Консультацию

В каких случаях поручительство – это благо

Только тогда, когда ты сам заемщик и тебе дадут кредит при условии поручительства. Но тебе тоже надо взвесить все за и против, прежде чем кому-то предлагать поручаться за тебя.

С уважением, Изотов Александр. Сервис Велес.

Сегодня я расскажу одну историю из своей личной практики, когда поручитель выиграл дело у банка и избежал ответственности по долгам заемщика. Теперь и вы будете знать, что делать поручителю, когда банк заявляет о взыскании с поручителя долга по кредиту.

Несколько лет назад я выступил поручителем по кредиту у своего знакомого по работе. Через год после кризиса 2008 года заемщик перестал платить по кредиту. Банк ВТБ-24 начал слать нам «письма счастья» с требованием вернуть долг, поскольку это обязательства поручителя.

В 2011 году я получил письмо, о том, что банк расторгает кредитный договор и подает на нас в суд. И только в конце 2012 года банк направил иск в суд.

Естественно, суд первой инстанции вынес решение о взыскании долга с заемщика и с меня, как с поручителя. Сумма была довольно приличной, порядка 32000 долларов общего долга и солидарно с меня более 7000 долларов.

Я конечно же это решение обжаловал в областной суд… И суд изменил решение, отказав банку во взыскании с меня, как с поручителя, причем полностью отказал!

Что же помогло мне выиграть у банка казалось бы проигрышное дело? А сразил я банк их же оружием!

Банки обычно в кредитном договоре и договоре поручительства указывают, что имеют право в одностороннем порядке расторгнуть договор в случае просрочки внесения платежей заемщиком.

В соответствии с ст.367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении 1 года с момента прекращения основного кредитного договора. Вот тут-то и была «зарыта собака» для банка в нашем деле.

Банк требует наличие поручителей для того, чтобы быть уверенным, что в случае возникновения финансовых трудностей у основного клиента, кредит, согласно договору, будет погашен его поручителями. Люди, идущие в поручители на 100% уверены, что кредит полностью погасит заемщик, а они в банке просто для галочки. Но бывают ситуации, когда заемщик не может платить кредит. Если займ брался на небольшую сумму, то вернуть его поручителю не составит особого труда. Хотя, конечно, это мало приятная ситуация в любом случае. А если клиент не в состоянии платить ипотеку или автокредит? Обычно это значительные суммы.

Привлечение поручителя к выплату кредита

Бывает так, что поручиться за клиента может его супруга. И банки сами предлагают привлекать мужа или жену к поручительству.

Но это весьма формальный вариант, поскольку известно, если жена-заемщик вдруг перестала платить кредит по финансовым причинам, то откуда у мужа возьмутся деньги при их общем бюджете.

Такой же формальностью обладают и родственники пенсионного возраста, идущие поручиться за заемщика.

Действия поручителя

Если вы поручитель и по каким-то причинам заемщик не может оплачивать кредит, то это обязанность ложится на ваши плечи. Что же вы можете сделать в такой ситуации, чтобы избежать оплаты по чужому займу.

• Просить банковскую организацию о предоставлении «каникул»;
• Реструктурировать долг;
• Оплатить займ за счет залогового имущества заемщика, если таковое имеется;
• Оспорить решение банковской организации о погашении займа, по которому заемщик не вносит платежи. Этот вариант обычно безрезультатный, поскольку поручитель при подписывании договора берет на себя те же условия, что и заемщик.

Способы не платить по чужим долгам

Если у поручителя нет постоянного заработка или недвижимости, которую банк мог бы забрать в счет долга, то кредитор ничего не сможет взыскать с него. Это отсрочит выплату до момента, пока у поручителя не появится постоянный доход или имущество для продажи. Помните, что банковские организации по закону не могут отобрать у вас «последние копейки». Особенно это касается тех, у кого на руках несовершеннолетние дети или родители-инвалиды, которым нужно выплачивать алименты. Поэтому, чтобы избежать оплаты либо частично сократить эту статью расходов, поручитель должен оформить алименты.

Законные методы не платить кредит

Есть понятие «срок давности» — для кредитов это 3 года.

То есть если банковская организация не обращается к поручителю за погашением долга в течение 3 лет, с того момента, как заемщик перестал выплачивать деньги банку, то финансовая компания утрачивает право на взыскание. Это правило касается и заемщика.

Требовать банк может только в письменном виде. Обычный телефонный звонок не считается. Причем письмо от банка должно быть прислано через почтовую службу и с уведомлением о вручении.

Если все же банковская организация решила подать иск по прошествии 3 лет, то следует подать ходатайство об отказе в иске кредитору, так как срок давности прошел. И если при этом у банка нет доказательств о том, что он уведомлял о взыскании, то суд удовлетворит ходатайство.

Помимо этих двух способов, можно использовать и медэкспертизу. Родители, если они являются поручителями у своего ребенка, могут подать в суд о признании его недееспособности. Но банковская организация в подобных случаях сразу подает в суд для истребования всего долга. Заседание при этом проводиться в присутствии опекунского совета, который никогда не позволит забрать у недееспособного его имущество. Но на признание себя недееспособным мало кто идет, поскольку это сразу лишает человека некоторых прав в обществе.

Если все же банковской компании удалось истребовать с поручителя долг, то он также может обратиться в суд. В судебном порядке он обращается к заемщику для получения с должника суммы, которая была им отдана банку для погашения долга клиента.

Оформляя кредит, заемщик берет на себя определенные финансовые обязательства. Их объем и аспекты возврата денег четко прописаны в договоре. В случае невыполнения должником своей части обязанностей заимодатель имеет право подать иск в суд или продать долг третьей стороне. Но все же если сложилась критическая ситуация и постепенно возвращать долг не получается, есть несколько законных способов отсрочить конечную дату возврата займа, а в некоторых случаях - вообще не платить его.

Что делать, если нечем платить кредит?

При возникновении любых финансовых трудностей нельзя просто ждать накопления долга и момента, когда банк сам предъявит претензии. Необходимо сразу искать выход из сложившейся ситуации. Если остается такая возможность, нужно хотя бы вносить обязательные платежи или сумму процентов за пользование деньгами. Это позволит не усугублять ситуацию и выиграть немного времени. В любом случае уже взятый кредит нужно будет возвращать. Счастливые исключения очень редки, и рассчитывать только на удачу не стоит. Также можно обратиться в финансовое учреждение, объяснить свою проблему и договориться о решении проблемы. У каждого банка и МФО свой уровень лояльности в плане взаимодействия с должниками, но каждая ситуация всегда рассматривается индивидуально. Клиент вправе рассчитывать на реструктуризацию займа, рефинансирование, кредитные каникулы и другие меры оптимизации долга, что значительно облегчит его возврат.

Что нужно делать, если нечем платить кредит?

1. Перечитываем кредитный договор, уточняем свои финансовые обязательства, ответственность за просрочку платежей, срок возврата кредита.
2. Обращаемся в банк с заявлением о невозможности выполнения взятых обязательств с подробным указанием причин (важно подтвердить их документально) и предлагаем свой срок разрешения проблемы, а также способы частичного погашения займа.
3. Делаем все для того, чтобы регулярно вносить максимально возможные для себя платежи. Если условия кредитного договора не позволяют этого, стоит серьезно рассмотреть вариант рефинансирования, что позволит переоформить кредит в другом банке на более благоприятных условиях, хотя возникнут другие нюансы – жесткие требования к срокам возврата и обслуживанию нового кредита.

Совет: если у человека исчерпаны все ресурсы для погашения взятого долга, он как физическое лицо имеет право воспользоваться процедурой банкротства.

Можно ли вообще не платить кредит?

Вообще не платить кредит не выйдет в любом случае. Каждое финансовое учреждение страхуется от таких ситуаций и прописывает в договоре условия, которые обезопасят его от больших убытков. Если заемщик откажется вносить платежи по займу, поменяет место жительства, будет скрываться, это не облегчит ситуацию, а, наоборот, усугубит ее. Общий срок исковой давности начинается с момента внесения последнего платежа и длится 3 года. В течение этого периода банк имеет право подать в суд на должника, передать долг третьему лицу – коллекторскому агентству (такие компании зачастую работают не в правовом поле, но немногие заемщики хорошо знают свои права и могут противостоять их действиям). В дальнейшем исполнительная служба может описать имущество должника и инициировать его продажу. Даже если физическому лицу удастся признать себя банкротом, его собственность будет распродана на торгах. Поэтому такая процедура с руки не всем и предусматривает большие затраты.

Есть случаи, когда мелкие долги, взятые в МФО или небольших банках, после нескольких попыток найти или связаться с заемщиком списывают. Но рассчитывать на такую лояльную политику и удачное стечение обстоятельств не стоит. Большинство финансовых учреждений никогда не упускает свои деньги, тем более что гарантии их возврата всегда прописаны в кредитном договоре, а его условия одобрены подписью заемщика.

Как законно не платить кредит банку?

Законно не платить кредит банку в полном объеме не получится, но есть некоторые способы, которые позволят уменьшить сумму долга и увеличить срок его возврата. Каждая ситуация индивидуальна, и выбирать оптимальный вариант необходимо с учетом своих возможностей и требований с другой стороны (например, получить статус банкрота можно лишь после накопления определенной суммы долга и т.д.).

Важно: заемщик получит возможность не платить проценты за пользования кредитом, если выберет кредитную карту с льготным периодом и будет строго придерживаться всего нескольких условий.

Попытаться договориться с банком

В случае возникновения проблем с выплатами лучший вариант для заемщика – попытаться договориться с банком. Официально не платить кредит не выйдет. Это не даст возможности избежать возврата долга, но позволит выйти из тяжелой финансовой ситуации с минимальными потерями и не оттягивать срок постепенного погашения займа.

Реструктуризация

Реструктуризация долга – один из самых популярных и доступных способов восстановления платежеспособности заемщика. Он состоит в том, что банк изменяет порядок оплаты платежей по кредиту, а также их размер на определенный срок. Главная цель заключается в оптимизации процесса погашения займа. Это выгодно клиенту, ведь он получает дополнительное время для восстановления платежеспособности, и банку, потому что сохраняется приемлемая категория кредита, продолжают поступать проценты, а в результате клиент вернет по крайней мере основную часть долга.

Принимая решение одобрить или нет реструктуризацию долга, финансовое учреждение берет во внимание несколько моментов: финансовое состояние заемщика, перспективы возврата долга, оценку его готовности к сотрудничеству. Процедуру проводят в несколько этапов: определение целей, диагностика проблем, разработка стратегии и программы платежей, осуществление реструктуризации в соответствии с планом действий. Для банка эта процедура в большинстве случаев более выгодна, чем взыскание, поэтому чаще всего такое прошение от заемщиков, которые столкнулись с временными финансовыми трудностями и не могут исполнять обязательства по кредиту в полном объеме, удовлетворяют. Период, на который изменяется график платежей во время реструктуризации, называют льготным. До его окончания клиенту нужно исправно вносить платежи.

Условия в каждом банке разные и оговариваются с заемщиком индивидуально. Для рассмотрения возможности реструктуризации необходимо подать комплект документов, которые подтвердят ухудшение финансового состояния (потеря работы, тяжелая болезнь), и заявление. Финансовое учреждение пойдет навстречу клиенту, если он убедит его в том, что трудности временные, и он не отказывается от выполнения своих обязательств. Немаловажную роль играют статус кредитной истории и размер долга. Кредитор не обязан предоставлять отсрочку, но после внесения изменений в законодательство и введения процедуры банкротства физических лиц банки отказывают в реструктуризации очень редко.

Рефинансирование

Часто для оптимизации погашения задолженности банки предлагают воспользоваться процедурой рефинансирования. Это означает перекредитование долга в другом финансовом учреждении с более выгодными для клиента условиями. То есть клиент получает новый кредит на более выгодных условиях для погашения долга в другом банке. Каждое финансовое учреждение, предоставляющее такую услугу, предъявляет индивидуальные требования к максимальному лимиту, характеристикам заемщика, сроку предоставления и процентной ставке. Как правило, рефинансирующий банк самостоятельно договаривается с заемщиком и решает организационные вопросы. Клиенту нужно только собрать документы, а также подать соответствующее заявление (если договором разрешено досрочное погашение займа).

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы – это отсрочка погашения части платежа по займу на срок до года. В большинстве случаев клиент выплачивает только начисленные проценты или их часть, а срок кредитования на период каникул может как увеличиваться, так и оставаться без изменений. Согласно специальному режиму обслуживания таких займов сначала возвращается основная сумма долга, потом – начисленные проценты, в последнюю очередь взимают штрафы и пеню.

Кредитные каникулы могут иметь и другой формат: банк предлагает продлить срок возврата, но в то же время увеличивает конечную сумму выплат. То есть, несмотря на уменьшение ежемесячных платежей, клиент переплачивает больше, чем до внесения изменений. Часто кредитные каникулы рассматривают в контексте реструктуризации, а некоторые финучреждения, наоборот, обособляют этот способ оптимизации займа.

Российские банки предлагают оформление кредитных каникул в нескольких форматах. В рамках:

• реструктуризации (клиенту понадобится подать специальное заявление);
• сотрудничества с конкретным застройщиком – ипотека (в таком случае банк и застройщик вместе создают новую схему платежей, по которой некоторое время должник вообще не гасит задолженность или делает это частично);
• отдельных акций лояльности (чаще всего такой вид кредитных каникул доступен не только должникам, но и тем, у кого нет проблем с текущими доходами, кто заинтересован в увеличении своего бюджета, крупной покупке, то есть в разовом переносе платежа, и готов заплатить за эту услугу).

Чтобы кредитные каникулы были одобрены банком, клиенту нужно предоставить документальное подтверждение объективных причин, обусловливающих необходимость отсрочки (например, тяжелое заболевание, потеря единственного источника дохода, смерть кормильца, декретный отпуск и т.д.). Также понадобится подготовить специальный комплект документов.

Оспорить кредитный договор

Чтобы избежать возврата кредита в полном объеме или частично, клиент может попытаться оспорить кредитный договор. Но важно понимать, что запуск этой процедуры еще не является гарантией освобождения от финансовых обязательств перед банком. Необходимо подготовить качественную доказательную базу, грамотно сформировать правовую позицию и убедить в этом суд. Он в свою очередь руководствуется только законом и не примет во внимание надуманные причины.

Основаниями для оспаривания кредитного договора могут стать следующие причины:

• неознакомление клиента с полными условиями предоставления кредита, введение его в заблуждение, если клиент докажет, что действовал под принуждением, влиянием обмана, угрозы, не понимал последствий своих действий;
• несоблюдение при заключении договора установленного порядка, например, письменной формы, других требований;
• заключение договора с заемщиком, у которого нет на это права;
• если кредитная организация не имеет лицензии на момент заключения договора;
• нарушение условиями договора нормативно-правовых актов и т.д.

Если заемщик докажет неправомерность действий банка, ему нужно будет вернуть только потраченную сумму и проценты за пользование деньгами без учета комиссий и штрафов, которые должны быть списаны. Но важно учитывать и то, что должник, начав оспаривание, может потерять больше, чем ожидает получить, ведь бремя погашения судебных издержек ложится на него. Процент выигрышей довольно невысок, и чаще всего такой исход получают ситуации, когда банк действительно допустил грубую ошибку при оформлении кредитного договора. Если нарушений с его стороны нет, нежелание клиента возвращать долг не поможет избежать выплаты кредитной задолженности.

Использовать страховой полис

В некоторых случаях не платить кредит можно, использовав страховой полис. При заключении договора о займе практически всегда оформляется страховка, и при наступлении страхового случая (он может быть разным – потеря работы, тяжелая болезнь, смерть и т.д.) страховая компания выплатит долг вместо заемщика. Но здесь есть очень много нюансов и тонкостей. Даже если все законно и клиент прав, ему нужно подтвердить свою позицию документально, а иногда и в суде.

Необходимо очень внимательно отнестись к изучению пунктов страхового договора перед его подписанием. Часто заемщики не уделяют этому вопросу достаточно внимания и в итоге сами страдают от этого. Например, под страховым случаем «потеря работы» человек может понимать факт увольнения, а в документе будет прописано, что имеется в виду потеря трудоспособности, получение инвалидности, увольнение только по причине сокращения и подобное. Также в договоре четко указан объем возможных выплат – вся задолженность или сумма без учета процентов и штрафов. Даже наличие страхового случая не освобождает клиента от погашения кредита. Пока страховая организация не перечислит деньги, он обязан вносить регулярные платежи. Подтасовать наступление страхового случая (например, увольнение по причине официального сокращения, присвоение инвалидности) и таким путем добиться выплат довольно непросто. Страховая компания не захочет просто так расставаться со своими деньгами, поэтому всегда тщательно все проверит. Нередко свое законное право на выплату страховки по кредиту заемщику приходится доказывать в суде.

Выждать срок исковой давности

Некоторые клиенты банка, у которых возникли финансовые трудности, серьезно рассматривают вариант выжидания срока исковой давности, чтобы банк не получил возможности потребовать возврата долга в судебном порядке. Но такой способ уклонения от уплаты долга не совсем законен и вряд ли приведет к положительному результату. Некоторые заемщики, особенно если сложилась благоприятная ситуация и ослабился контроль учреждения (например, в случае его реорганизации или банкротства), решают как можно дольше избегать общения с банком, чтобы выждать срок исковой давности и в итоге вернуть меньшую сумму долга. По общему правилу срок исковой давности составляет всего 3 года (ст. 197 ГК РФ).

Но, с другой стороны, законодательством предусмотрено наказание для тех заемщиков, которые намеренно не погашают свою задолженность и скрываются. Кроме этого, часто в кредитном договоре прописывается специальный пункт, который дает банку право потребовать досрочного погашения кредита, если, например, должник будет заподозрен в злонамеренном уклонении от уплаты кредита или докажут его неправомерные действия. Этот способ будет эффективным только при условии пассивности банка, если он не обратится в коллекторские агентства и не подаст иск в суд в течение 3 лет, что маловероятно.

Инициировать процедуру банкротства

При выполнении некоторых условий (с октября 2005 года) физическое лицо может оформить процедуру банкротства, избежав необходимости погашать кредит в полном объеме. Гражданина могут признать несостоятельным, и он будет обязан инициировать банкротство, если общая сумма задолженности по всем обязательствам (кредит, коммунальные услуги, налоги и т.д.) превысит 500 000 руб., а ежемесячные выплаты будут просрочены не менее чем на 3 месяца. Если сумма меньше – человек сохраняет свое право на этот статус, но тогда придется доказывать его, и после внесения ежемесячных платежей по кредиту на руках у заемщика должно оставаться меньше прожиточного минимума.

Заявителю нужно направиться в арбитражный суд с обращением, списком кредиторов, суммами долгов, информацией о просрочках и т.д. не позднее 30 рабочих дней с момента, когда он узнал о сумме задолженности. Инстанция проверит обоснованность заявления и наличие крупных покупок. При положительном исходе суд наложит арест на имущество заемщика и назначит финансового управляющего, который будет управлять процессом. За попытку утаивания имущества, а также денежных средств предусмотрена ответственность, в том числе уголовная. Имущество распродают на торгах в течение 6 месяцев в пользу кредиторов, а оставшаяся сумма аннулируется. Переписывать имущество на друзей, родственников, делать долговую расписку другу на большую сумму, вследствие чего он получит свою часть доходов от продажи имущества, незаконно.

Некоторую собственность по закону продать нельзя:

• единственное жилье (ипотечные квартиры и дома не в счет);
• вещи обычного домашнего обихода (но предметы искусства, драгоценности и предметы роскоши стоимостью больше 100 тыс. руб. продают);
• вещи индивидуального пользования;
• имущество, необходимое для профессиональной деятельности, стоимостью не дороже 600 тыс. руб.;
• собственность, которую невозможно взыскать согласно гражданскому законодательству.

Статус банкрота действителен в течение 5 лет. Его оформление – это серьезный шаг, который ограничивает карьерный рост (например, появится запрет занимать руководящие должности), навсегда оставляет негативный след в кредитной истории, часто создает проблемы при трудоустройстве. К тому же сама процедура оформления банкротства является недоступной для многих граждан и далеко не всегда дает ожидаемые результаты. Прежде всего нужно оплачивать услуги финансового управляющего (в заявлении указывают сумму вознаграждения – 2% от суммы проданного имущества и фиксированную часть – не менее 10 тыс. руб. за каждую процедуру), учесть дополнительные траты, например, уплату госпошлины, почтовые расходы и т.д. Суд может не принять во внимание аргументы должника и не признать его банкротом, а предложить реструктуризацию кредита

Совет: статус банкрота не освобождает от абсолютно всех обязательств. Гражданин все равно будет обязан платить долги личного характера – алименты, компенсацию за моральный вред, вред, причиненный жизни и здоровью.

Ответственность для злостных неплательщиков

Заемщик, оформив кредит, не может отказаться от своих обязательств и не гасить долг. Для злостных неплательщиков законом предусмотрены разные меры воздействия и наказания. При формировании крупной или длительной задолженности банк сначала уведомляет клиента о существующей проблеме, предлагает пути ее решения, а затем может обратиться к коллекторам или подать иск в суд. Если после вынесения судебного решения заемщик не выполнит его предписаний, инициируется исполнительное производство, в результате чего ФССП должна взыскать сумму кредита с должника. Также выплаты могут вычитать из зарплаты. В случае злостного уклонения от оплаты задолженности в крупном размере (больше 2 млн 250 тыс. руб.), по отношению к заемщику, который не выполняет свои обязательства, суд может назначить особые меры воздействия согласно ст. 177 УК РФ:

1. Штраф в размере до 200 тыс. руб. или в объеме заработной платы, а также другого дохода в течение 18 месяцев.
2. Обязательные работы до 480 часов или принудительные работы до 2 лет.
3. Арест до 6 месяцев.
4. Лишение свободы на срок до 2 лет.

Роль поручителей при исполнении кредитных обязательств

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого гражданина нести ответственность за исполнение им взятых обязательств. После наступления срока исполнения основного обязательства поручитель принимает на себя задолженность основного заемщика. В случае невыплаты должником кредита, накопления задолженности и отказа погашать ее, поручитель будет обязан уплатить кредитору сумму, предусмотренную договором.

Для современной банковской практики поручительство является традиционным способом обеспечения кредита. Очень важно внимательно прочитать договор о поручительстве перед его подписанием и получить оценку специалиста. Ведь степень исполнения кредитных обязательств поручителем может быть разной – выплата долга в полном объеме или в равной части с основным должником, включая проценты, штрафы. Обязательство поручителя наступает в момент, когда должник ненадлежащим образом выполняет свою часть обязательств или полностью игнорирует их. Если подобной ситуации не возникнет, ответственность поручителя тоже не возникает, но он в ответе за собственное невыполнение обязательств.

Услугами кредитной системы сейчас пользуются очень многие не только из-за финансового кризиса, но и по личным причинам. Несмотря на то что займ позволяет быстро решить возникшую проблему, сделать нужную покупку, немедленно достигнув желанной цели, оформляя его, необходимо быть предельно внимательным и уверенным в своих силах. Эксперты не рекомендуют брать кредит, если регулярные выплаты будут превышать 30-40% ежемесячного дохода. При возникновении серьезных финансовых трудностей есть несколько способов уменьшить сумму платежей, увеличить срок возврата, а иногда и вовсе избежать возврата практически всей суммы долга.

Не все люди до конца понимают, что означает быть поручителем и легкомысленно соглашаются стать им, если, к примеру, о такой услуге попросит их близкий человек, друг или родственник.

На самом деле, подписывая договор поручительства с банком, вы становитесь таким же должником, как и сам заемщик, и взваливаете на себя обязательства ничем не меньшие чем он. Давайте рассмотрим, что собой представляет поручительство и что должен делать поручитель, когда должник не платит.

Ответственность поручителя рассматривается в статье 363 ГК РФ. Суть поручительства заключается в том, что один гражданин берет на себя обязательства перед банком в том, что другой гражданин вернет в срок кредит, которые он у банка взял. Причем эти обязательства скрепляются договором, который должен быть оформлен письменно и иметь ссылку на договор заемщика с банком. Если должник не выплачивает кредит, то отвечать за него будет поручитель. Причем отвечать он будет своей зарплатой, своей недвижимостью, пенсией, машиной – всем, что найдут приставы. В этом заключается ответственность поручителя по кредиту.

Солидарная ответственность. Пределы ответственности поручителя

Солидарная ответственность означает, что и должник, и поручитель одинаково будут отвечать за невыплату долга. И ответчиками в исковом заявлении банка будут указаны оба. Этим отличается солидарная ответственность поручителя и должника от субсидиарной. В этом случае предъявлять требования к поручителю банк может только после того, как не смог получить возмещения от главного должника.

При солидарной ответственности поручитель выплачивает ту же сумму кредита, проценты, судебные издержки по взысканию долга или другие расходы, которые потерпел кредитор из-за того что должник не выплатил вовремя кредит.

Когда есть несколько поручителей (сопоручители), то они тоже отвечают солидарно. Если в договоре они ограничили свою ответственность перед банком, то выплачивают свой долг только в предусмотренной в договоре части.

Может случиться ситуация, когда один из поручителей выплатил долг за поручителя. Теперь он может требовать с каждого сопоручителя возмещения, но в зависимости от того насколько они участвуют в выплате главного долга.

Многих людей интересует, как отказаться от поручительства. На самом деле отказаться от него нельзя, более того, даже если умрет должник, поручительство все равно не исчезнет. Но прекратить поручительство возможно, если:

• должник полностью выплачивает взятые в кредит деньги;
• поручитель выплачивает долг за должника;
• истек срок действия поручительства, который указан в договоре;
• долг перевели на другого человека;
• банк не принимает долг от поручителя.

Как мы можем видеть, в законе не предусмотрено прекращение поручительства при банкротстве заемщика.

Можно ли поручителю избежать ответственности

Поручители ищут разные способы, чтобы избежать ответственности. Кто-то пытается добиться признания договора поручительства недействительным, кто-то надеется на страховку, а некоторые пытаются договориться с приставами. При этом нужно помнить, что есть имущество и виды доходов, на которые судебные приставы не смогут обратить взыскание. Виды такого имущества указаны в ст. 446 ГПК РФ, а доходы в ст.101 ФЗ № 229 от 02.10.2007.

Рассмотрим наиболее распространенные ситуации, когда заемщик не платит, что делать поручителю.

Оспаривание договора

Нужно понимать, что оспаривание договора не избавит поручителя от выплаты кредита. Есть определенные основания, по которым договор с банком будет считаться недействительным. Самым главным из них является несоблюдение письменной формы заключения договора. Но таких случаев, наверное, не существует. Есть и другие:

• заключение без соблюдения законодательных норм;
• заключение с недееспособным или с ограниченно способным человеком. Например, недействительным будет договор, заключенный с малолетним ребенком, либо с человеком с психическими отклонениями;
• заключение под угрозой смерти или в результате обмана.

В любом случае, даже если вам удастся признать недействительным договор поручительства, деньги, которые были переданы должнику, возвращать придется. Но вот уплаты процентов, может, удастся избежать. Причем проценты будут начисляться до дня, в который вступит в силу решение суда.

Заемщик сам погашает долг

Бывают ситуации, когда заемщик не отказывается платить долг, а ситуация с взысканием с поручителей возникла из-за временных сложностей. Но если у поручителя есть сбережения на покупку квартиры и хорошая официальная зарплата, а у заемщика ее нет, то приставы могут все это списать за счет долга с поручителя. Чтобы заемщиков не трогали, нужно оформить отсрочку или рассрочку исполнения суда или попросить об изменении способа и порядка исполнения решения. С подобным заявлением лучше обратиться всем сразу – и заемщикам и поручителям.

Даже если заемщик не собирается погашать долг, такой способ решения проблемы будет самым оптимальным для поручителя. Он выплатит весь долг, а затем может предъявлять требования к основному должнику.

Есть множество преимуществам рассрочки или отсрочки решения суда, в частности, приставы не смогут:

• арестовать имущество и счета в банке;
• выйти по месту жительства и описывать ваше имущество;
• запретить вам выезжать из страны;
• отбирать водительские права;
• удерживать зарплату или пенсию.

Заявление о предоставлении рассрочки исполнения суда нужно подавать в суд, который вынес решение о взыскании долга. Лучше всего это делать сразу после вынесения решения суда. Тогда вы успеете оформить рассрочку до того, как дело передадут судебным приставам. То есть на тот момент, когда будет возбуждено исполнительное производство, приставы будут знать, что у вас есть рассрочка, и вы будете ежемесячно гасить ту сумму, которая указана в решении суда. Также поручитель сэкономит на исполнительском сборе, потому что пока действует рассрочка, приставы не вправе его налагать. Если вы будете соблюдать этот график, приставы не смогут арестовать ваше имущество или машину, запретить вам выезд из страны. Это прописано в части 3 статьи 37 ФЗ об исполнительном производстве.

Суду вы можете сказать, что нуждаетесь в рассрочке, потому что гасите свой кредит, ипотеку или выплачиваете алименты. Нужно представить в суд документы, которые бы подтверждали ваш ежемесячные доход и доказательства регулярных обязательных расходов.

Есть разница между отсрочкой и рассрочкой. Отсрочка – временной отрезок, в который поручитель совсем может не гасить долг. Просить об отсрочке рационально, когда поручитель лишился работы, тяжело заболел, призван в ряды ВС РФ, отправлен в долгосрочную командировку или у него в ближайшее время не ожидается никаких доходов.

Рассрочка позволит погашать долг частями на протяжении определенного времени. Просить суд о рассрочке лучше тогда, когда работа есть, но зарплата невысокая и сразу погасить весь долг невозможно.

Получается рассрочка в следующем порядке:

1. Предъявляется заявление и пакет документов в суд.
2. Судом назначается заседание.
3. Поручитель приходит на заседание с оригиналами документов, обосновывает просьбу в получении рассрочки, предлагает график, по которому будет гасить кредит.
4. При одобрении судом заявления, поручитель получает определение о получении рассрочки, а если возбуждено исполнительное производство, то оповещает судебного пристава о решении суда.

Чтобы рассмотреть ваше заявление о рассрочке, будет созвано другое заседание суда. Если вам откажут, то вы снова можете подать заявление в течение 15 дней как частную жалобу.

Реструктуризация долга или рефинансирование в другом банке

Случаются ситуации, когда поручитель узнал, что заемщик перестал выплачивать кредит. Если он не хочет долгих разбирательств в суде и проблем с приставами, он решает выплачивать долг самостоятельно. В этом случае ему следует:

1. Обратиться в банк.
2. Узнать точную сумму долга в настоящее время.
3. Постараться догнать график платежей, чтобы банк не инициировал судебную процедуру взыскания.
4. Если сумма большая, то следует написать заявление в банк о реструктуризации задолженности. Если банк одобрит вашу заявку, то можно будет платить меньше.
5. Обратиться к другим поручителям, чтобы они приняли участие в погашении.

Также заемщик может рефинансировать долг, то есть взять в другом банке кредит и таким образом погасить имеющийся.

Надежда на страховку

Должник имеет право застраховать свою ответственность перед банком, если в будущем случится ситуация, когда он не сможет выплатить долг. Выгодно это в первую очередь банку, именно ему в случае невыплаты страховая компания возместит убытки. Но если вы выбрали этот способ, как поручителю не платить за заемщика, то должны помнить, что после уплаты долга, страховая компания может предъявить требования к вам.

Судебная практика по поручительству: приходится ли поручителю платить за должника. Примеры

Суд в делах, связанных с выплатой задолженности банка, в 99% случаев встает на сторону кредитора. И судебное решение, обязывающее должника и поручителя выплачивать солидарно, является довольно-таки распространенным. Рассмотрим поручительство в судебной практике.

Взыскание основного долга, процентов и штрафов по договору займа с заемщика и поручителя

Когда должник не выплачивает свой долг, банк в судебном порядке может требовать выплаты задолженности с самого заемщика или с заемщика и поручителя солидарно. Подобное дело рассматривалось в Крапивинском суде Кемеровской области. В солидарном порядке требовать возмещения стал «Россельхозбанк» со своего основного должника Орехова С.Г и поручителя Поповой Э.С. Судом данные требования были удовлетворены и ответчиками были выплачены:

• основной долг,
• просроченный основной долг,
• задолженность по процентам,
• пени за просрочку кредита,
• проценты на основную сумму долга;
• госпошлина.

Пример показателен и, в принципе, является стандартным. Поэтому стоит задуматься, прежде чем давать согласие на поручительство, так ли платежеспособен заемщик, как рассказывает.

Смерть заемщика и взыскание задолженности за счет страховой выплаты

Если жизнь гражданина была застрахована, то страховая компания в случае его смерти должна будет выплатить его долг на дату наступления страхового случая, в данном случае смерти. Подобное дело рассматривалось в Кинешемском городском суде в 2017 году.

Гражданин Истомин А.Б взял в «Сбербанке» России кредит в 2014 году, а поручителем выступала его дочь Еникова О.А. Он исправно его выплачивал, пока не умер. Страховая компания не отказалась от возмещения и выплатила 305 тысяч рублей. В эту сумму входили просроченные задолженности по процентам, по основному долгу, срочные проценты по кредиту и задолженность по основному долгу.

Но так как, страховое возмещение поступило не вовремя, то всю задолженность погасить не удалось. Поэтому банк обратил свои требования к поручителю, и выиграл бы дело, невзирая, что должник умер.

Однако изменения в ГК РФ, относительно того, что смерть должника не отменяет поручительства, вступили после смерти Истомина А.Б. и поэтому оказались недействительными. Соответственно поручитель в данном случае ничего выплачивать не должен.

Признание иска ответчиками и взыскание огромных процентов и штрафов

Очень показателен в этом смысле следующий случай. Гражданин Хорошилов И.А взял кредит в банке «Центр-Инвест» в размере 150 тысяч рублей. Но платить по нему не стал. Тогда банк направил требования погасить кредит к Полововой Л.И, как к поручителю заемщика. Но и она не стала выплачивать задолженность. Не добившись никакой реакции от поручителя и заемщика, банк подал в Волгодонский районный суд Ростовской области, и суд удовлетворил его требования. А именно: постановил взыскать солидарно с Хорошилова И.А. и Полововой Л.И. 143745 руб., из которых:

• сумма задолженности по кредиту – 32 418,40 руб.;
• сумма задолженности заемщика по процентам – 49 864,16 руб.;
• пени за несвоевременную уплату кредита в размере 27 001,68 руб.;
• пени за несвоевременную уплату процентов в размере 30 466,54 руб.;
• госпошлина – 3 995 руб.

Какой можно сделать вывод из всех этих историй?

Во-первых, понимать, что поручительство – это серьезная ответственность, и прежде чем брать ее на себя, нужно знать, что вы можете лишиться не только хорошего друга, родственника или товарища, но и лишить свою семью и себя значительной части имущества и денег.

Во-вторых, если вы понимаете последствия заключения договора поручительства, вы должны иметь представление как вы будете поступать, если должник перестанет выплачивать кредит. Оптимальным вариантом является выплата долга банку, а в дальнейшем взыскивание его с самого ответчика.
Причем, чтобы приставы не лишили вас всего, нужно сразу же обращаться в суд за отсрочкой или рассрочкой судебного решения.