Производится досрочное погашение кредита.… практически…

В условиях высокой конкуренции между банками к заемщикам предъявляются все менее жесткие требования, и позволить себе оформить кредит может практически любой человек. Однако возврат кредита остается все таким же ответственным делом, а если речь идет о погашении раньше срока, то возникают дополнительные нюансы. Чтобы досрочно рассчитаться с банком на максимально выгодных для себя условиях, необходимо учитывать все нюансы досрочного погашения кредита.

Право на досрочное погашение

То, что является экономией для клиента, становится убытком для банка. Раньше банки взимали комиссии за досрочное погашение, сильно ограничивали его по сумме и даже штрафовали клиентов за поспешное избавление от долга.

Больше банки этого делать не могут благодаря закону № 284-ФЗ, который вступил в силу 19.10.2011 и внес изменения в ст. 809 Гражданского кодекса. Отныне закреплено право клиентов закрывать кредитные договора досрочно. Но приятнее всего то, что норма имеет обратную силу: она распространяется и на тех, кто успел взять кредит до принятия поправки.

Банки приспосабливаются к новым условиям:

изначально устанавливают завышенные комиссии (например, Хоум кредит банк);
устанавливают моратории на несколько месяцев и ограничения по суммам (например, ВТБ 24);
начисляют комиссию за пересчет графика платежей;
отказывают злоупотребляющим досрочными погашениями заемщикам в следующих кредитах (большинство банков).

Поэтому иметь законное право – это прекрасно, но нужно суметь им правильно воспользоваться.

Полное и частичное погашение

Частичное погашение

Если клиент вносит сумму, которая значительно выше указанной в графике на определенную дату, но недостаточна для полного закрытия задолженности, то речь идет о частичном погашении.

Пример. Дата погашения по договору – 1 октября, и вам осталось уплатить 6000 р. К 1 августа нужно внести 2000 р. по графику. Вы можете внести 4000 р., опередив график, но не погасив долг полностью.

Благодаря частичной переплате сокращается сумма основного долга. При этом банк пересматривает договор в зависимости от схемы погашения:

Аннуитетный график (погашение равными платежами) – пересчитывается размер дальнейших ежемесячных платежей в меньшую сторону. При этом платеж сокращается только за счет основного долга, комиссия и проценты не уменьшаются.
Дифференцированный график (погашение убывающими суммами) – сокращается срок погашения кредита.

Полное погашение

Если клиент вносит сумму, необходимую для погашения кредита задолго до оговоренной даты, то речь идет о полном досрочном погашении. В таком случае клиент существенно экономит на процентах, комиссиях и становится свободным от долга. Это возможно и при аннуитетном, и при дифференцированном погашении. Чтобы закрыть долг полностью, нужно рассчитать необходимую сумму и предупредить банк о своем намерении за 30 дней, а затем внести деньги на счет погашения.

Когда происходит полное погашение, возможны два сценария:

Банк списывает со счета всю сумму задолженности и закрывает договор в одностороннем порядке. Но клиент все равно должен подойти в отделение и взять справку об отсутствии задолженности, чтобы защитить себя от возможных претензий.
Погасив долг, клиент должен написать заявление и подойти с ним к сотруднику банка, чтобы он закрыл договор вручную.

О том, какой сценарий действует в том или ином банке, можно узнать из кредитного договора, у сотрудника отделения или по горячей линии.

Правила досрочного погашения

Полное погашение раньше срока – процедура, требующая внимания. Все детали нужно уточнять в банке, во избежание недоразумений.

Для успешного погашения следует придерживаться такого плана:

Предупреждение. Необходимо предупредить банк за 30 дней. У некоторых банков этот срок может быть более коротким. О том, когда и в каком виде оформить заявление на досрочное закрытие договора, нужно узнать в банке или найти эту информацию в договоре.
Уточнение суммы. Долг должен быть погашен полностью. Если вы внесете хотя бы на 1 копейку меньше, то договор не будет закрыт.
Уплата долга. Датой досрочного погашения в большинстве случаев будет считаться ближайшая дата внесения очередного платежа. Банк имеет право взимать все проценты и комиссии, назначенные к уплате до этого дня.
Контроль. Убедитесь, что банк полностью списал долг. Возьмите справку, подтверждающую отсутствие долга по закрытому договору. Если речь идет о частичном досрочном погашении, то в большинстве случаев можно просто внести сумму больше требуемой. Однако следует узнать условия конкретного банка и придерживаться их, а также проверять выписки после каждого погашения.

Почему нельзя злоупотреблять досрочными погашениями?

Если клиент слишком часто погашает долг раньше срока, то рано или поздно ему откажут в очередном займе. Особенно это касается клиентов, которые погашают кредиты в 2-3 раза быстрее, чем положено по договору.

Существует «серый список», в который банки заносят клиентов, не дающих им заработать желаемую сумму, и в будущем это может стать причиной отказа в любом банке. Банки не обязаны сообщать о причинах отказа клиентам, поэтому этот инструмент активно используется.

Досрочное закрытие кредитного договора является правом любого заемщика. Но для того, чтобы воспользоваться им с максимальной выгодой, нужно учитывать множество нюансов, чтобы не навредить себе же. Кроме того, досрочными погашениями не следует увлекаться, чтобы не лишить себя возможности оформлять кредиты в будущем.

Для погашения можно воспользоваться кредитной картой

Выбирайте из следующего списка:

Видео

Предлагаем вам ознакомиться с полезным видеоматериалом по теме статьи.

Практика показывает: многие граждане не разбираются в вопросе погашения задолженности, притом, что имеют кредит и часто не один. Ошибки при взаимодействии с финансово-кредитными учреждениями допускают даже заемщики, обратившиеся к услугам заимствования не первый раз. Если вы уже решили взять у банка деньги в долг, следует заранее просчитать затраты на уплату процентов и уточнить возможности по досрочной уплате без дополнительных, неожиданных для себя расходов.

Выгодно ли досрочное погашение кредита

Нормальным явлением считается, что кредитополучатель стремится максимально сэкономить на переплате по кредитным средствам, и одним из путей является уплата прежде согласованного времени. Погасить досрочно задолженность означает полностью рассчитаться с долгом ранее даты, указанной в кредитном договоре. Термин «частичное погашение» подразумевает внесение сумм, больших, чем предусматривает график регулярных платежей. Как лучше гасить кредит так, чтобы это было выгодно?

Досрочное погашение потребительского кредита, с позиции кредитуемого лица, положительно, поскольку дает заемщику денежную экономию. Для банковской организации расчет кредитополучателем по задолженности прежде срока финансово не интересен. На первый взгляд, это не совсем понятно: должник же полностью возвращает кредитору деньги, но коммерческому учреждению это грозит потерей плановых процентных выплат. Поэтому любой банк стремится оформить договор с выгодой для себя так, чтобы у заемщика не было стимула преждевременно гасить долг.

Если гражданин перестает оплачивать задолженность, оказавшись в затруднительных финансовых обстоятельствах, в этом случае кредитор, как правило, тоже не остается в убытке. Взыскивая просроченные долги по судебному решению или через коллекторскую компанию, заимодавец получает еще дополнительный доход в виде штрафов и пени или от реализации залогового имущества. При досрочном же расчете банку приходится менять график платежей, пересчитывая процентные начисления, уменьшая их не в собственную пользу.

Преимущества и недостатки

Финансово-кредитные учреждения прибегают к разного рода уловкам, препятствующим желанию клиентов закрыть договор до плановой, конкретизированной даты. До 01.11.2011 г. банками практиковались штрафные санкции за опережающие темпы расчета по задолженности, что покрывало кредитору недополученную прибыль. После вступления законодательных поправок в Гражданский кодекс Российской Федерации, погасить кредитный долг ранее срока стало возможно без неустоек в любой момент.

Для желающих воспользоваться главным преимуществом преждевременной уплаты – экономией на процентных платежах – требуется не забыть в обязательном порядке письменно уведомить кредитора о таких намерениях. Для этого дается тридцать дней до запланированной даты. Заранее следует внимательно ознакомиться с условиями договора и правилами для таких случаев, поскольку здесь могут быть заложены не всегда удобные для заемщика обстоятельства. Обратить внимание следует на:

дату досрочного расчета;
минимальный предел для погашения (как правило, равен стандартной сумме платежа);
очередность платежей;
способ внесения взноса.

Желание граждан избавиться от кредитного бремени понятно, но в зависимости от экономического положения в стране бывает объективно невыгодно оплатить долг заранее. В ситуации кризиса, роста цен на товары на фоне инфляции для должников создаются обстоятельства, когда человек возвращает денег меньше, чем брал, притом, что сумма остается прежней. Кроме того, при инфляционных темпах роста новый кредит будет предоставляться еще и по более высоким ставкам.

Среди кредитов, по которым лучше расплатиться максимально быстро, первенство занимают экспресс-кредиты, оформляемые в торговых центрах при приобретении товара. Такой привлекательный вид «быстрых денег» стоит дорого. Внешняя выгодность быстрого оформления, отсутствия требований к документам оборачивается высокими ставками, и товар при экспресс-кредите, даже краткосрочном, обходится по двойной стоимости.

Ограничивающие требования банка

Согласно анализа финансового сектора, 2 кредита из 10 уплачиваются досрочно, где в лидерах находятся ипотечники, потом получатели автокредитов и лица, взявшие потребительские займы. Для банка основным источником доходов служат проценты по кредитным продуктам: если сумма долга выше, то и процентные начисления составляют большую величину. Поэтому любой банк не желает упускать выгоду по процентным доходам и финансовые организации подстраховываются от риска досрочного закрытия уже на этапе заключения кредитного соглашения, применяя аннуитетную схему расчетов.

Отказать заемщику сегодня банк не вправе согласно законодательным нормам в области кредитования, измененным законом от 19.10.2011 г. №284-ФЗ (по договорам, подписанным до 01.11.2011 г.). В итоге, в рамках законодательных требований банки устанавливают собственные правила преждевременной уплаты кредита. Ограничительными мерами становятся условия установления моратория на уплату в первые месяцы действия договора, конкретных способов внесения денег, наличия комиссий, ограничения минимальных сумм для уплаты.

Виды платежей по кредиту

Подавая заявку на кредит, уточните, предоставляется ли право выбора схемы выплаты долга. От применяемого варианта зависят особенности последующей тактики досрочного гашения. Банки сегодня практикуют дифференцированный и аннуитетный методы. Первый вариант подразумевает ежемесячное снижение регулярных платежей, при втором каждый месяц кредитополучатель должен вносить фиксированную сумму.

Дифференцированный платеж состоит из установленной, закрепленной суммы, направляемой на гашение тела кредита, которая рассчитывается пропорционально количеству месяцев действия договора. Вторая часть платежа – это проценты на остаток займа. При варианте аннуитета осуществляется расчет всей стоимости кредита (за исключением разового комиссионного сбора) и разделяется потом на период кредитования.

Какие кредиты лучше погашать при дифференцированных платежах

При схеме дифференцированных взносов заемщик вначале платит большие взносы, но в последующем их размер снижается за счет снижения процентных начислений на уменьшающуюся задолженность. При внесении средств остаток задолженности и начисляемые на него проценты автоматически пересчитываются, уменьшаясь при этом. Выбирать данную схему более выгодно при долгосрочных и объемных кредитах (ипотека, автокредит), она подходит для граждан:

имеющим нестабильный доход;
желающим снизить переплату;
оформляющим заем на длительный период.

Особенности погашения при аннуитетных платежах

В вопросе, как лучше гасить потребительский кредит, схема платежей становится приоритетной. При аннуитете взнос при уплате до срока идет на гашение и тела займа и процентных расходов. Первоначальный график включает основной долг, проценты и постоянные комиссии, при этом основную долю процентных взносов заемщик уплачивает вперед – их большая составляющая обслуживает начисленные проценты, а не тело кредита.

К окончанию срока основная часть уже идет на гашение основного долга. При досрочных взносах график платежей нарушается. Проценты, ранее уплаченные вперед, законодательно классифицируются для банка необоснованным обогащением и требуется их пересчет. Аннуитетная схема используется лицами при потребительских займах. Метод выгоден стабильностью платежа, планированием бюджета и подходит следующим категориям граждан:

имеющим стабильную зарплату;
не обладающим финансовой возможностью платить свыше фиксированного размера;
оформляющим заем на небольшой период.

Варианты погашения кредита

Различается частичная и полная уплата кредита. При частично-досрочном погашении на внесенную сумму уменьшается тело долга. Здесь возможны варианты, заранее обговариваемые соглашением:

оплата взимается при регулярном платеже и на счету необходимо иметь к списанию средства в сумме очередного платежа и дополнительного взноса;
за счет взноса сразу сокращается основной долг и объем платежей пересчитывается, тогда в день уплаты уже нужно вносить меньшую сумму.

При полном погашении заемщик вносит денежные средства, соответствующие остатку тела долга в сумме с начисленными на этот период процентами. Для заемщика выгодно любое гашение, особенно в отношении ипотеки, как бы ни разубеждали банковские работники. Помимо финансовой экономии, гражданин получает полное право распоряжения собственностью, освобождение от обязательной страховки имущества.

Единственный минус состоит в том, что не все могут отыскать средства на опережающие график выплаты без существенного падения доходной части бюджета семьи и необходимостью обращения за новым займом. Надо учесть: банки часто вносят «досрочников» в черный список лиц, кому при очередном обращении за займом могут просто отказать без объяснений. Поэтому досрочное погашение, произведенное к окончанию договора, станет дополнительным плюсом к кредитной истории.

Как правильно погасить кредит

Алгоритм опережающей уплаты определяется конкретными кредитными условиями. Как правило, последовательность действия заемщика такая:

Уведомить банковскую организацию о планируемом им платеже. Как правило, устанавливается срок не менее 14 дней, хотя отдельные банки позволяют погашать в любое время без предварительного уведомления.
В день платежа внести на карту/счет необходимую сумму. Способ пополнения предусмотрен условиями соглашения.
Оформить в офисе банка заявление на погашение долга раньше срока.
Дожидаться списания средств с подтверждением соответствующими документами (приходный ордер, выписка по счету) и пересчета графика.
Подписать новый график расчетов или получить справку о полном закрытии задолженности.
При полной уплате убедиться в закрытии банковских счетов, сопровождающие расчеты по договору, и снятии обременения на залоговое обеспечение.
Сохранить всю кредитную документацию, в том числе по платежам.

Условия кредитного договора

Каждая банковская организация самостоятельно устанавливает правила для взносов, опережающих график. Например, достаточным бывает наличие на карте/счете необходимой суммы, внесенной любым путем. Некоторые банки требуют вносить наличные средства через кассу, более прогрессивные такие, как Сбербанк, ВТБ-24, предусматривают возможность погашения в онлайн-режиме без посещения офиса и оформления заявления. Заемщику для этого требуется открыть договор на комплексное обслуживание и знать реквизиты для списания.

При последнем способе списать средства доступно не в любую дату, а только в день платежа, и размер внеочередной суммы не должен быть менее очередного взноса. При взносах через банкомат существуют ограничения по внесению максимальной величины (как правило, 30000-50000 рублей). При более крупных взносах необходимо обращаться в отделение банка. Важно уточнять и день для платежа – он может совпадать с графиком или быть произвольным.

При перечислении средств из другого банка учтите, что для его зачисления требуется время, по правилам – до пяти рабочих дней. Заемщик не должен забывать, что по статье 805 Гражданского кодекса, при возврате долга досрочно, кредитор наделен правом получить с заемщика проценты, посчитанные включительно до дня, когда заем был возвращен полностью или в части, превышающей график.

Заявление на досрочное погашение

Согласно статье 810 Гражданского кодекса, части второй, сумма потребительского (не коммерческого) займа может возвращаться гражданином досрочно полностью либо по частям на условиях обязательного уведомления заимодавца за тридцать дней (не менее) до дня возврата. Кредитное соглашение может устанавливать более короткий период для представления такого уведомления о намерении гражданина вернуть денежные средства. Так, на практике банки предусматривают 2 недели для подачи обращения.

Перерасчет кредита

Внеочередная уплата ведет к сокращению тела кредита, основного долга. Уплачиваемые проценты рассчитываются по специальным формулам, различным для дифференцированной и аннуитетной схем, но предусматривающий общий принцип – начисление на остаток займа. Чем задолженность меньше, тем будут ниже процентные расходы, поэтому пересчет всех составляющих платежей обязателен в этой ситуации.

Уменьшение платежа или сокращение срока кредита

Часто, не оставляя клиентам альтернативы, банками предлагается только уменьшение регулярного платежа при погашении до срока, в то время как возможен вариант сокращения срока окончания кредитного договора. Психологически уменьшение платежа привлекательно для клиента: нагрузка на ежемесячный бюджет снижена, высвобождены свободные средства, которые можно направить на досрочную уплату.

Вместе с тем, математические подсчеты демонстрируют, что большую процентную экономию дает сокращение срока действия кредита. Так, при дифференцированной схеме сокращение времени действия кредитования еще более выгодно. Подход банков в нежелании сокращать сроки по кредиту понятен: они теряют большую долю прибыли, часто, на практике не сообщая заемщикам о существующей возможности.

Новый график платежей при частично-досрочном погашении

Уплата гражданином очередного платежа ранее срока в частичном объеме отражается на всех составляющих взноса. Предусмотренное изначально расписание гашения уже не соответствует остатку задолженности, поэтому пересмотр графика и подписание его новой редакции всеми сторонами (кредитуемым лицом и кредитором) становится обязательным условием в этой ситуации. Новый график, заверенный печатью банка и подписью кредитного менеджера, должен быть выдан даже при остающихся 2-3 платежных периодах. Необходимо также проследить, не сменилась ли дата периодического внесения.

Права заемщика

Федеральный закон от 19.10.2011 №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», вступивший в силу первого ноября 2011 г., закрепил право граждан-заемщиков досрочно погашать кредитные долги. Действие закона распространяется на отношения, которые возникли по договорам, заключенным до даты вступления его в силу. Если в договоре, оформленном после 01.11.2011 г., присутствуют условия по пеням, комиссиям, штрафам за внеочередную уплату долга – они незаконны и их можно оспорить в суде.

Возврат страховки

Кредитование на приобретение жилья или автомобиля сопровождается обязательными требованиями банка страховать имущество согласно статье 31 закона от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Помимо того, финансовыми организациями практикуется и соблюдение условия о страховании жизни кредитуемого лица. Последнее осуществляется с одобрения клиента. Заплатив страховку, заемщик, кроме вопроса, как лучше гасить кредит, озадачивается еще и тем, как ему вернуть средства по страхованию при полном расчете с банком: они могут достигать 40% стоимости займа.

После выплаты задолженности у вас есть право вернуть страховые взносы, если это предусмотрено в договоре страхования. При наличии пункта о невозможности возвратить неиспользованную страховку, закрытие кредитного договора раньше времени влечет потерю права вернуть взнос. Убедившись, что право возврата есть, при заявлении нужно учесть еще, что:

просроченной задолженности быть не должно;
для возврата страховки дается 5 дней после оформления договора.

Страховая компания может возместить часть средств, если со времени подписания договора прошло более полугода. Полностью вернуть страховые средства доступно в ситуациях, когда задолженность гасится в первые два месяца после оформления страхового полиса. Во всех вариантах нужно обращаться в страховую компанию с:

паспортом;
кредитным договором (копией);
справкой о полном закрытии долга.

Возврат части страховой премии при досрочной уплате возможен в досудебном и судебном порядке. На этапе досудебного решения нужно обращаться с претензией в банковскую и страховую организации. По законодательству для рассмотрения заявления дается 30 дней. При отсутствии ответной реакции, далее уже необходимо писать заявление в Роспотребнадзор (время рассмотрения такое же – 30 дней). Если ответ этой инстанции не устраивает, обжаловать действия кредитно-финансового учреждения можно, подав исковое заявление в суд.

Есть случаи, когда страховщики вместо гражданина-заемщика могут выплатить кредит. Это прописывается пунктами страхового полиса и зависит от вида страхования:

Страхование жизни и здоровья кредитуемого лица. Основанием выплат служат смерть заемщика, его нетрудоспособность вследствие серьезного заболевания, инвалидности.
Страхование сохранности залога. Страховым случаем рассматриваются неумышленные повреждения имущества (стихийные бедствия, пожар, затопление).

Видео

Полгода назад накопила денег и решила закрыть кредит досрочно. По горячей линии узнала сумму, которую мне надо внести, все до копейки заплатила. Девочки в банке сказали, что все в порядке, кредит закрыт. Вчера приходит смс от банка: «Погасите имеющуюся задолженность по кредиту и штраф за просрочку». Ведь я же закрыла кредит полностью, откуда долг?

Проблема в том, что вы неправильно оформили досрочное погашение кредита. Точнее, никак не оформили его. Для полного закрытия кредита недостаточно уточнить остаток долга по горячей линии и внести требуемую сумму. Автоматически кредит в таком случае не закроется. Почему так происходит?

Кредитный договор обладает одной важной особенностью: банк выдает вам график платежей, который необходимо строго соблюдать. Вы обязаны вносить ровно ту сумму и точно в срок, указанный в графике. Вносить меньше нельзя, т.к. это приведет к образованию долга и начислению штрафов. Вносить больше тоже особого смысла не имеет, поскольку излишки автоматически не уменьшат ваш долг. Банк спишет со счета ровно ту сумму, которая прописана в графике, а лишние деньги просто будут лежать на счете.

Почему при неправильном досрочном погашении появляется долг по кредиту?

Сообщенная вам банком сумма покрывает остаток основного долга и проценты на него только по дату желаемого досрочного погашения (обычно за 30 дней). Если досрочное погашение никак не оформлено, эта сумма хранится на счете, банк списывает из нее очередные платежи по графику. При этом проценты по кредиту начисляются каждый месяц. В какой-то момент суммы перестает хватать для списания очередного платежа. Тогда вам приходит смс от банка или звонят коллекторы…

Как правильно погасить кредит досрочно?

Кредитный договор заключается в письменном виде. Это значит, что все изменения в него тоже нужно оформлять письменно.

Для потребительских кредитов, оформленных до 1 июля 2014 года, порядок досрочного погашения закреплен в Гражданском кодексе РФ:

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Часть 2 статьи 810 ГК РФ

Тем, у кого потребительский кредит был взят с 1 июля 2014 года , стоит заглянуть в статью 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»:

о досрочном погашении необходимо уведомить банк минимум за 30 дней до предполагаемой даты возврата кредита. Или за более короткий срок, если это предусмотрено кредитным договором;
уведомить банк можно только тем способом, который предусмотрен в кредитном договоре . Чаще всего банк нужно уведомлять письменно. Но возможны и другие варианты, например, путем направления письма через онлайн-банк и т.д.
погасить досрочно можно как весь кредит, так и его часть. При этом банку не запрещено прописывать в договоре, что частичное погашение кредита возможно только в дату очередного платежа;
получив ваше уведомление о погашении кредита, банк обязан в течение 5 дней рассчитать остаток вашего долга со всеми причитающимися процентами ;
проценты по кредиту начисляются по дату полного или частичного погашения кредита . То есть не по день внесения денег на счет или день подачи заявления о досрочном погашении, а еще и за те 30 дней, которые пройдут до того, как кредит будет считаться погашенным;
если вы гасите досрочно лишь часть кредита, банк обязан выдать вам новый график платежей и уведомление о полной стоимости кредита (если она меняется после досрочного погашения).

То есть, чтобы досрочное погашение прошло, вам нужно:

обратиться в банк с письменным заявлением о досрочном погашении;
получить от банка письменную справку о сумме для досрочного погашения на запрошенную дату;
внести требуемую сумму в банк;
взять с банка справку о том, что кредит погашен.

Что же делать, если вы «погасили кредит досрочно», а потом банк стал требовать с вас долг по кредиту?

Вариант 1, пессимистичный.

Если у вас нет никакого письменного подтверждения о том, что такого-то числа вы обращались в банк для досрочного погашения, а банк сообщил вам определенную сумму для закрытия кредита, тогда придется погасить предъявляемый долг.

Вариант 2, оптимистичный.

Если на руках есть ваше заявление о досрочном погашении с отметкой банка, есть расчет суммы для досрочного погашения, и эта сумма была вовремя внесена на счет, тогда напишите в банк претензию. В произвольной форме объясните ситуацию, приложите копии документов, попросите признать кредитный договор закрытым и выдать справку об исполнении вами обязательств по этому договору в полном объеме. Скорее всего, банк признает свою ошибку и решит вопрос в вашу пользу. Если же это не произойдет, тогда

Возврат переплаченных процентов при досрочном погашении кредита – возможность, о которой многие заемщики не осведомлены. Банковские учреждения также не упоминают об этом своим клиентам, потому разберемся в проблеме самостоятельно.

Возврат процентов при аннуитетных платежах

При оформлении ссуды указывается способ погашения: дифференцированный или аннуитетный. В первом случае предлагается выплата постепенно уменьшающимися частями, а во втором – равными. Если у клиента прописаны платежи аннуитетные, возврат процентов при досрочном погашении кредита следует запросить. Во втором случае переплаты не происходит, а потому и возвращать нечего.

Особенности расчета платежей

Чтобы понять причину переплаты, стоит разобраться, как происходит расчет при аннуитетном способе оплаты ссуды:

На всю сумму займа начисляется процентная ставка.
К величине ссуды прибавляются сумма процентов.
Полученная величина разделяется на количество месяцев, на длительность которых подписан договор.
Каждый месяц клиент оплачивает одинаковую величину.

Разовый платеж складывается из двух составляющих: основной долг и проценты. Чтобы уровнять платежи на весь период, в первые месяцы клиент платит небольшую часть по основному долгу и большую часть процентов, которые по факту к этому моменту еще не достигли таких размеров.

Поэтому, если заемщик вернет ссуду раньше срока, он обязан получить обратно проценты за срок до конца действия договора, ведь он их выплатил, хотя ссудой в это время уже пользоваться не будет.

Разрешить досрочное погашение кредита и возврат процентов, если платежи аннуитетные, обязано любое учреждение по заявлению клиента. Конечно, они об этом умалчивают, а иногда находят и отговорки, чтобы не возвращать деньги. Если ваш банк в этом отказывает, стоит принять меры и обратиться в соответствующие инстанции. Это может быть общество по защите потребительских прав, Роспотребнадзор или суд. Чтобы выиграть дело, нужно сохранить копию договора, квитанции об уплате долга, справку об окончании взаимоотношений досрочно и копию заявления с полученным отказом о возврате процентов. Крупные и надежные учреждения всегда действуют в рамках закона и правомерные требования своих клиентов исполняют. Например, и досрочное погашение кредита в Сбербанке и возврат процентов клиенты осуществляют без проблем, что подтверждается их отзывами.

Правила возврата процентов при досрочном погашении кредита

Запрашивать возврат уплаченных процентов при досрочном погашении кредита, следует сразу же после окончания платежей.

Правила досрочного погашения кредита

Напомним правила выполнения этой досрочной процедуры:

Уточнить актуальную сумму долга на текущий момент.
Написать заявление с указанием даты и величины будущего платежа. Иногда банк требует уточнить способ оплаты и даже указать номер карточки.
В заявленный день внести платеж. Важно заплатить сумму равную долгу вплоть до копеек. В противном случае счет закрыт не будет и потребуется проходить процедуру повторно.
Посетить отделение и запросить справку об окончании кредитных обязательств.

Справка об окончании кредитных обязательств

Справка содержит информацию о ссуде: величина, срок, дата выплаты последнего платежа. Также отмечается, что ссудный счет клиента закрыт (его номер и дата закрытия) и ставится отписка об отсутствии претензий к заемщику со стороны кредитора. Выдается она обычно через несколько дней после подачи заявления. Некоторые учреждения готовы выдавать ее в этот же день.

О такой справке стоит побеспокоиться, даже если возврат процентов при досрочном погашении кредита не будет запрашиваться. Она выступает подтверждением отсутствия долга. Не секрет, что возможны технические сбои и иные неполадки. Если, к примеру, счет не будет закрыт или долг спишут не полностью, на него будут продолжать применяться проценты. Постепенно за отсутствие оплат автоматически начнут начисляться пеня и штрафы, в результате чего остаток с нескольких копеек может достичь весьма существенных размеров. Чтобы избежать любых неприятностей, стоит посетить кредитора и проверить, чтобы весь долг был погашен, а счет закрыт.

Процедура возврата процентов

Подавать на возврат процентов при досрочном погашении кредита заявление можно сразу по получению справки.

Заявление на возврат процентов

Следует запросить бланк у сотрудника. Если он откажется предоставить форму, аргументируя к примеру, отсутствием подобной процедуры в учреждении, следует написать его в свободной форме и добиться приема. При отказе принять заявление, можно обращаться к руководству отделения, угрожая подачей жалобы в органы надзора. Его обязаны принять. Но если это происходит по данному сценарию, сразу стоит заручиться копией своей заявки, на которой должна быть отметка принявшего его сотрудника и дата.

В самом заявлении нужно указать такую информацию:

Фамилия, личные и паспортные данные заемщика.
Номер и дата подписания кредитного договора.
Общая величина ссуды, срок, ставка и иные параметры (берутся из договора).
Дата и сумма выплаты досрочного платежа.
Информация о закрытии ссуды.
Номер счета или карточки, куда следует банку отправить сумму переплаты.

К заявлению нужно приложить копию договора и справку о закрытии ссудного счета. После передачи заявления, нужно уточнить дату перечисления. Обычно, процедура занимает несколько дней. Банк производит расчет и возвращает деньги.

Калькулятор

Чтобы проверить, насколько актуальна полученная сумма по возврату процентов при досрочном погашении кредита, калькулятор-онлайн на специализированных сайтах можно использовать. Такие сервисы, конечно, не дают 100%-ную гарантию результата, ведь они могут не учитывать некоторые нюансы конкретного банка. Но приблизительную сумму узнать с их помощью можно. Для этого достаточно вписать в калькулятор свои показатели:

Общая сумма долга;
Ставка;
Срок взаимодействия по договору;
Дата и величина досрочной выплаты.

Когда возникает потребность в деньгах, мы думаем только о том, как взять кредит. А вот про погашение кредита, как правило, вопросов не возникает. Кажется, что это совсем просто – пойду и заплачу. Только вот как, когда, куда и в каком размере? Таким образом, уже на этапе получения кредита, заёмщик должен хорошенько задуматься о его возврате. Не помешает узнать о возможности досрочного погашения задолженности по кредиту, о доступных способах гашения с комиссией и без неё, о возможности пролонгации (в том числе о реструктуризации и рефинансировании), о дате и сумме очередного взноса, о возможных неустойках со стороны кредитора в случае просрочки (всякое бывает), и, наконец, о том, в каком порядке будут гаситься принятые банком (МФО) деньги от заёмщика. И это не полный список информации, о которой надо иметь представление.

Мы должны знать свои права и обязанности, которые даны нам не только кредитным договором, но и данные нам законодательством, в частности, федеральным законом №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» ( мы подробно о нём писали). Его, кстати, без преувеличения можно назвать библией каждого должника.

В статье мы расскажем про основные нюансы, с которыми заёмщик может столкнуться во время погашения кредита, и дадим несколько советов, как погасить кредит правильно.

Порядок начисления процентов

Любой кредит начинается с договора, но ещё до его оформления заёмщику могут предложить выбрать схему погашения. Известны две схемы: дифференцированная и аннуитетная. В последнее время заёмщик всё реже может сделать свой выбор в пользу первой схемы, сейчас наиболее распространён аннуитетный платёж, который по умолчанию является неотъемлемой частью условий получения кредита. Это связано, кстати, не только с выгодой для кредитора – для заявителя такая схема также даёт немало преимуществ. За подробностями отправляем вас к , а здесь лишь выделим самое важное.

Итак, любая очередная дата платежа в графике платежей состоит из суммы основной задолженности (тело кредита) и процентов (плата за взятый кредит, иными словами – вознаграждение кредитора). При этом в зависимости от схемы погашения кредита, проценты могут быть начислены:

1. На остаток долга. В этом случае речь идет о дифференцированной (или классической) схеме, которую теперь уже трудно встретить на рынке банковского кредитования. По этой схеме тело кредита делится на количество равных платежей пропорционально сроку кредитования, после чего к каждой равнозначной сумме прибавляются проценты, которые начисляются на остаток долга. Первые платежи самые большие (в них включены проценты на бОльшую часть долга), а последние – самые маленькие. С каждым месяцем сумма платежа уменьшается. Эта особенность является одновременно и достоинством (переплата по кредиту меньше), и недостатком дифференцированного платежа, так как резко увеличивается заёмщика в самом начале графика платежей, из-за чего банк может отказать в выдаче кредита.

2. По аннуитетной схеме. В этом случае график оплаты состоит из одинаковых платежей, каждый из которых состоит из тела кредита и начисляемых на остаток долга процентов. Из-за особенностей расчёта процентов, начальные платежи состоят из весьма низкой доли основного долга и высокой доли процентов. По сути, проценты по кредиту выплачиваются в первую очередь, а уже потом, в конце срока кредитования, идёт уплата основной части тела кредита. Это не совсем выгодно для заёмщика (итоговая переплата по сравнению с классической схемой больше), но в то же время это даёт ему возможность кредитоваться достаточно крупными суммами – все платежи одинаковые, а значит и кредитная нагрузка будет в рамках установленной банком или законом нормы. Собственно, поэтому эта схема платежа и стала преобладающей.

Приведённые схемы погашения касаются классических видов кредитования, где ссуда выдается единовременно. Но существуют еще и , по которым займ выдается постепенно и частями, например, по кредитной карте. карты устанавливается кредитный лимит, в рамках которого он и может кредитоваться, расплачиваясь по карточке (или снимая с неё наличные).

В этом случае проценты подсчитываются следующим образом (их начисление происходит в конце каждого дня):

С момента выдачи первого «транша» сумма процентов рассчитывается исходя из его величины.
С того дня, когда банк выдал второй транш, и по день очередного гашения проценты считаются исходя из суммарного долга, и так далее.

Например, кредит (и первый его транш) выдан 10 сентября в сумме 100 тыс. рублей. В графике погашения установлено, что займ будет погашаться 5 числа каждого месяца (соответственно, первый платеж состоится 5 октября). 15 сентября банк выдает второй транш в размере 50 тыс. рублей. Сумма процентов будет рассчитана:

за период с 10 по 14 сентября – исходя из суммы 100 тыс. руб.;
за период с 15 сентября по 4 октября – из расчета 150 тыс. руб.

Если в предыдущем процентном периоде заемщик допустил просроченный платеж, то проценты начисляются отдельно по каждому виду долга – срочному и просроченному (в виде неустойки за каждый день просрочки), и отражаются на соответствующих счетах.

Способы погашения кредита

Согласно существующему законодательству (закон № 353-ФЗ), в договоре потребительского кредита (займа) должны быть прописаны способы исполнения денежных обязательств по договору, включая БЕСПЛАТНЫЙ СПОСОБ (без комиссий). Причём таким способом можно совершить оплату в населённом пункте по месту получения заёмщиком (предложения о заключении договора) или по месту нахождения (проживания) заёмщика, указанному в договоре.

Обычно, бесплатно гасить можно наличными деньгами через кассу банка или в банкоматах (терминалах) с функцией приёма наличных. Так будет безопаснее, да и деньги дойдут до вашего ссудного счёта практически мгновенно. Но вам также может быть предложено множество способов погашения, в том числе и без взимания комиссии. Это могут быть:

межбанковский перевод из другого банка;
платёж в платежных терминалах известных платёжных систем (КИВИ и пр.) и в салонах сотовой связи (Евросеть, Связной и др.) ;
почтовый перевод;
электронные деньги с интернет-кошельков (Яндекс.Деньги, Вебмани, КИВИ и др.);
перевод с карты через интернет-банк (кстати, некоторые банки не берут комиссию за межбанковский перевод через свой интернет-банк, что очень удобно).

Обратите внимание, что в случаях возврата средств через партнёров и сторонние сервисы, вся ответственность за своевременное появление денег на вашем расчётном счету ложится исключительно на вас самих. Банку неважно, где и когда вы отправили платёж, важно чтобы он был в дату платежа на вашем расчётном счёте. Поэтому возьмите за правило перечислять очередной платёж хотя бы за 3 рабочих дня до даты платежа по договору, если вы твёрдо не уверены в сроках зачисления по выбранному вами способу.

Очерёдность погашения задолженности банком

Платёж, произведённый по кредитному договору, погашает задолженность заёмщика в следующей очередности:

1. Просроченная задолженность по процентам;

2. Просроченная задолженность по основному долгу;

3. Неустойка (штрафы и пени) в размере, определённом договором (величина неустойки не должна расходиться с требованиями закона, см. далее)

4. Срочные проценты (начисленные на текущий период платежей);

5. Сумма основного долга (тела кредита) за текущий период платежей.

Обратите внимание, что согласно закону (т.е. это не прихоть банков и микрофинансовых организаций), в первую очередь выполняются обязательства по погашению просроченных платежей плюс процентов по ним, а также неустойка. И в последнюю очередь гасится основной долг.

При этом совершенно не имеет значения, какое назначение платежа было указано в момент внесения средств на расчётный счет – очередность платежа от этого не меняется. Поэтому, если должник, допустивший небольшую просрочку, решил, что он согласно графику платежей будет вносить очередной платёж, предусмотренный договором, то он может ошибаться. Банк сначала зачислит неустойку, а вся оставшаяся сумма пойдёт на погашение основного долга. В итоге получится так, что заёмщик не выполняет обязательства по договору (не вносит платёж своевременно), что грозит новыми штрафами, подпорченной кредитной историей и проблемами с самими кредитором.

Обратите внимание, мы говорим о пополнении вашего расчетного счёта, а не ссудного счёта в банке. Буквально несколько слов на эту тему.

Нужен ли заёмщику ссудный счёт для возврата кредита?

На просторах интернета можно встретить мнения некоторых хитрых товарищей, которые рекомендуют узнавать в банке номер ссудного счёта и вносить платёж непосредственно на него. Так, по их мнению, можно обойти ограничения очередности погашения долга по кредиту, между прочим, установленные на законодательном уровне.

Ссудный счёт является счётом внутреннего учета (начинается с цифр 455). Он в обязательном порядке открывается банком при выдаче любого кредита и предназначается для учета кредитной задолженности заёмщика. Основание открытия такого счёта – выполнение указания ЦБ РФ. Согласия заёмщика на его открытие не требуется.

Расчетный же счёт открывается на основании договора банковского счета (по обоюдной воле банка и клиента), который обычно заключается вместе с кредитным договором. Номер расчётного счета (обычно начинается с цифр 408) фигурирует в договоре кредита, и именно с него банк обязуется списывать требуемую сумму в счёт погашения задолженности в дату очередного платежа. То есть заёмщик обеспечивает наличие на расчётном счету нужной суммы (любым способом, предусмотренным договором), а в дату платежа банк её списывает посредством внутренних бухгалтерских проводок, соблюдая очередность погашения. Только в этом случае отношения между заёмщиком и банком не будут выходить за рамки законодательства и условий договора.

Таким образом, заёмщику необязательно знать номер ссудного счёта для погашения кредита, ему достаточно своевременно зачислять требуемую сумму на расчётный счёт, ну а банк потом всё сделает как надо. Желания же некоторых товарищей вносить деньги непосредственно на ссудный счёт, игнорируя неустойку, противоречат закону. Расширенные аргументы в пользу этого утверждения, и подробности о ссудном счёте вы можете посмотреть по .

Полное и частичное досрочное погашение кредитов

Различают 2 вида досрочного исполнения обязательств: полное и частичное.

При полном досрочном погашении должник вносит остаток основного долга и проценты, начисленные на него до дня погашения включительно. О необходимости оплаты процентов на фактический день возврата прямо говорится в законе №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Таким образом, закон прямо запрещает банку начислять проценты на весь срок кредита при его полном досрочном погашении (далее, ПДП).

Не рекомендуется самим рассчитывать сумму ПДП (например, с помощью кредитных калькуляторов на различных интернет-ресурсах), вы можете не угадать точную сумму или не учесть какой-либо платёж – пусть это сделают банковские сотрудники.

При частичном досрочном погашении (ЧДП) банковского кредита вносится сумма, которая превышает установленный ежемесячный платеж, но при этом является недостаточной для полного исполнения обязательств по договору. В результате такого погашения может уменьшиться сумма ежемесячного платежа или срок кредитования – все зависит от политики конкретных банков, некоторые из которых предоставляют заемщикам право такого выбора.

Досрочно погасить кредит частями – это самый быстрый и выгодный способ от него избавиться (в смысле, выполнить все обязательства по договору). При аннуитетном, самом частом способе погашения, рекомендуем тщательно продумать стратегию ЧДП. По какому пути лучше пойти: уменьшить сумму ежемесячного платежа, но оставить срок кредитования, или оставить платёж прежним, но сократить срок действия кредита. Наша позволит вам сделать этот непростой выбор.

Если кто не в курсе, тот же 353-й закон даёт право заёмщику возвращать всю сумму кредита досрочно в течение 14 (четырнадцати) дней с даты его получения без предварительного уведомления кредитора. Также заёмщик имеет право вернуть досрочно всю сумму кредита или его часть с предварительным уведомлением кредитора не менее чем за 30 (тридцать) дней до предполагаемого дня погашения.

Если банк не будет должным образом уведомлён (заявление на ПДП или ЧДП не будет составлено), а заёмщик внесёт деньги на расчётный счёт, то произойдет лишь гашение очередного платежа, а денежная разница останется лежать «мертвым» капиталом на вашем счете. Банки требуют уведомлять их в письменной форме, а, например, МФО, более лояльны в этом вопросе (в основном они работают полностью в онлайн-режиме) и производят досрочное погашение по желанию клиента, которое может быть выражено по телефону или в личном кабинете заёмщика на сайте МФО – без личного присутствия должника.

Законодательством установлено, что любые виды досрочного погашения не могут облагаться никакими штрафами и комиссионными сборами. Если же ваш банк настаивает на уплате подобных взносов, вам поможет только судебное разбирательство или жалоба в ЦБ РФ. Посмотрите, в случае нарушения с их стороны прав заёмщика.

Если вы желаете более досконально изучить свои права при досрочном погашении, данные вам законом и договором, то направляем вас по . Там же вы найдёте актуальную информацию по возврате страховке после досрочного погашения кредита.

Если кредит просрочен?

Не самая приятная ситуация – отклонение от графика платежей из-за различных жизненных обстоятельств, т.е. возникновение просроченной задолженности. Как будут реагировать банки на просрочку, и что делать при этом должнику, мы подробно описали в соответствующей статье ССЫЛКА. В этом случае, главное, не пустить всё на самотёк, а пытаться всеми возможными способами найти выход из сложившейся ситуации, так сказать, посмотреть проблеме в лицо.

Своевременное предупреждение кредитора о возможной просрочке может повернуть ход дела в иное русло – вам могут предложить или (эта услуга особенно популярна в МФО). Сильно затянутая просрочка может привести к «продаже долга» коллекторам, или, . Этого боятся не надо. Ознакомьтесь с тем, что делать, и помните, что вы защищены от произвола коллекторов федеральным законом N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…», который так и называют .

Любая просрочка тянет за собой начисление , а это дополнительные траты. К счастью, закон 353-ФЗ ограничивает максимальную сумму неустойки следующими величинами:

20% годовых на сумму существующего долга за время нарушения обязательств при условии начисления процентов по договору на срок возникновения просрочки (т.е. такая неустойка будет начисляться вместе с процентами по основному долгу);
0,1% от суммы просроченной задолженности ЗА КАЖДЫЙ ДЕНЬ НАРУШЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ, если за время просрочки проценты на существующий долг по кредиту, в соответствии с договором, не начисляются.

Если неустойка больше озвученных процентов, то банк нарушает закон, в этом случае вы уже знаете куда жаловаться.

Как погасить кредит и не остаться при этом в «дураках»? Чтобы через некоторое время банк не предъявил претензии, что за вами остался какой-нибудь мелкий должок, да еще и максимально сэкономить при этом…

Достаточно соблюдать несколько несложных правил:

1. Стремиться к досрочному погашению. Причем неважно, каким оно будет – полным или частичным. Любое из них приводит к экономии на процентных платежах и позволяет скорее избавиться от кредитного бремени. Исключение – те случаи, когда условно свободные деньги направляются не на погашение, а на инвестирование в прибыльные проекты, приносящие гораздо больше денег, чем может уйти на досрочный возврат долга.

2. Вносить деньги на расчётный счет заблаговременно, особенно если вы их отправляете перечислением через посредника. Платеж может «зависнуть» в пути по невнимательности операционных работников или из-за сбоя в системе передачи платежей. Тогда вы точно станете несчастливым обладателем просроченного долга.

3. Отбросить в сторону мысли о неплатежах. Некоторые почему-то считают, что кредитной организации можно не платить, и скрываются от банковских работников и коллекторов годами, непонятно на что при этом надеясь. Такое поведение рано или поздно приведет к судебному разбирательству, которое отнимет массу вашего времени, а, возможно, и денег (сумма пеней и штрафов существенно вырастит). Неплатежи и просроченные платежи чреваты не только дальнейшими проблемами с банками (вам просто не дадут больше кредитов из-за испорченной вашими же стараниями кредитной истории), но и ограничением прав (например, невозможность выезда за границу и пр.).

4. Ставить ежемесячный платеж по кредиту «во главу угла». До тех пор, пока кредит не погашен полностью, платёж по его погашению должен быть приоритетным. На всем остальном пока лучше экономить, иначе потом эта экономия окажется еще более жесткой.

5. Не допускать ни одного просроченного платежа, лучше перезанять денег у знакомых. «Один разок ничего страшного не случится» – это не про долги, особенно банку. Можно, конечно, заплатить штраф и один раз, и второй. Но лучше всегда платить вовремя, иначе русский авось приведет к дополнительным тратам. Чем платить пени банку, лучше купите ребенку шоколадку.

6. Хорошо знать все условия кредитного соглашения, чтобы потом не возмущаться «почему столько и почему так получилось?». Не поленитесь прочитать от корки до корки кредитный договор – там вы найдёте много «интересного».

7. Если у вас много кредитов и вы решили их досрочно погасить, то делайте упор на мелкие кредиты. Часто именно здесь допускают ошибку, стараясь закрыть сначала крупные займы, оставляя «мелочевку» на потом. При принятии такого решения заемщик ориентируется всегда на сумму кредита – здесь я больше плачу, значит, его нужно скорее закрыть. Но при этом упускается из виду процентная ставка. Как правило, по крупным ссудам она на порядок ниже, а значит, и общая переплата тоже меньше. В то время как небольшие потребительские займы, особенно микрозаймы, отличаются огромными процентными ставками, и переплата по ним существеннее. Поэтому закрывайте раньше срока сначала мелочь, оставляя более крупные кредиты «на закуску».

8. Старайтесь держаться подальше от предложений по перекредитованию. Гасить существующие займы новыми невыгодно и безграмотно с финансовой точки зрения. Так вы наращиваете тот самый долговой ком, под которым можно оказаться. В очень редких случаях спасает, но это исключение из правила.

И пожалуй, самый важный совет – всегда убеждайтесь в погашении банковского кредита (микрозайма). Это не значит, что нужно сходить с ума после каждого платежа, накручивая себя и доставая банковских сотрудников. А вот убедиться в закрытии сделки при плановом или досрочном погашении кредита не только можно, но и нужно. Запросите , и вы можете быть уверены, что любые претензии к вам со стороны банка теперь незаконны.

Выстраивайте свои отношения с кредитными организациями правильно. Знайте свои права, и не стесняйтесь их отстаивать.