Причины отказа в страховой выплате по… подобные услуги…

Любой вид страхования призван обеспечивать возмещение какого-нибудь ущерба. Это относится и к автостраховке. Компании, предоставляющие подобные услуги, всеми удобными способами норовят заполучить вас в качестве своего клиента, обещая максимальное и моментальное возмещение ущерба. Но когда дело доходит до страхового случая и выплаты обещанных денег, не все из них спешат выполнять свои обещания. Случается и так, что клиент своими действиями или бездействием неосознанно или осознанно помогает страховой компании в том, чтобы она ему отказала.

В этой статье мы рассмотрим, какие основания отказа в страховой выплате являются законными, а также поговорим о том, какие меры необходимо предпринять, чтобы отстоять свои права. Но сначала давайте разберемся в некоторых юридических тонкостях.

Отказ и освобождение от выплаты

Страховое обязательство предполагает возмещение страховщиком причиненного ущерба либо же проведение выплаты, предусмотренной в договоре суммы при наступлении страхового случая. Но в любом подобном договоре предусмотрены основания для отказа в выплате или же освобождения от нее.

Эти два понятия имеют разный юридический подтекст, путать их ни в коем случае нельзя. В первом случае компания-страховщик вполне законно не выплачивает предусмотренную компенсацию страхователю в связи с нарушением им условий договора. В соответствии с п. 1 ст. 21 закона «О страховании» основанием в отказе страховой выплаты могут служить:

действия страхователя, умышленно направленные на наступление страхового случая;
совершение страхователем преступления, являющегося причинной связью страхового случая;
ложные сведения об объекте страхования, предоставленные клиентом;
выплата страхователю ущерба лицом, причастным к его причинению.

Законное освобождение от выплаты страховая компания может получить вследствие:

ядерного взрыва, последствий его поражающих факторов;
военных действий;
гражданской войны, массовых беспорядков, народных волнений;
конфискации, изъятия, уничтожения страхового имущества государственными органами;
отказа страховщика от права требования по отношению к лицу, причинившему ущерб.

Не забывайте, что отказ страховой в выплате может быть и незаконным. Но об этом мы поговорим немного позже. А сейчас давайте рассмотрим основные причины, по которым страховщики отказываются выплачивать деньги по договорам КАСКО и ОСАГО.

Основные причины отказа

Перечислить все основания для отказа в выплате невозможно, так как все зависит от условий, предусмотренных страховым договором, но, ссылаясь на практику, можно сказать, что основными причинами невыплат являются:

Нарушение сроков подачи документов о страховом случае

Абсолютно все страховщики акцентируют внимание на соблюдении установленных сроков подачи заявления о наступлении страхового случая, а также документов, его подтверждающих. Нарушение предусмотренных сроков, во-первых, вызывает у них подозрение в махинациях, а во-вторых, это самый удобный и законный способ отказать в компенсации. Отказ страховой в этом случае четко регламентирован п. 1 ст. 961 Гражданского кодекса РФ, где прописано, что страхователь обязан незамедлительно сообщить в компанию о наступлении случая, предусмотренного договором.

Если в соглашении указан временной промежуток для обращения, лучше его соблюсти, иначе вы рискуете остаться без возмещения ущерба. Обычно нарушение срока происходит по следующим причинам:

страхователь «замотался» и попросту забыл вовремя подать документы;
страховой случай наступил, когда страхователь находился в командировке (на отдыхе), и он обратился с заявлением только по возвращении;
страхователь вовремя написал заявление, но документы, подтверждающие страховой случай, не смог предоставить своевременно.

Нарушение, предусмотренное последним пунктом, нередко является следствием того, что страхователь длительное время ждет результатов проверки, проводимой ГИБДД. Отказ страховой компании в выплате, основанный на превышении указанного в соглашении срока, считается законным только в том случае, если страховщик сумеет доказать, что несвоевременное обращение помешало установить необходимые обстоятельства происшествия. По крайней мере, так гласит п. 2 ст. 961 ГК РФ.

В принципе, любое решение страховщика можно оспорить в судебном порядке, однако лучше не нарушать предусмотренные сроки. Чтобы избежать недоразумений, документы подавайте в двух экземплярах. Сотрудника, принимающего их, попросите расписаться на копиях, которые вы оставляете себе.

Ремонт авто до его осмотра представителем страховой компании

Не спешите ремонтировать свой автомобиль после дорожно-транспортного происшествия. Ремонт и восстановление авто до осмотра его представителем страховщика – это веские основания отказа в страховой выплате. Вы имеете полное право оценить размер причиненного ущерба в любой оценочной организации. Естественно, у нее должно быть свидетельство, которое разрешает подобный вид деятельности, а также полис страхования ответственности. Копии этих документов вы обязаны будете подать своему страховщику вместе с актом осмотра машины и оценки ущерба, а также соответствующими фотографиями.

Отказ страховой, основанный на том, что осмотр и оценку автомобиля производил не ее представитель, является незаконным.

Неустановленная или неактивированная противоугонная система

Если договором страхования предусмотрена установка противоугонной системы, но на момент наступления страхового случая (угона) она не была установлена или активирована, страховщик вправе отказаться от компенсации причиненного ущерба. в этом случае будет считаться законным, и доказать обратное в суде вряд ли удастся.

Укрытие от страховой компании запасных ключей и документов на автомобиль

Большинство компаний при заключении договора требуют предоставления им всего комплекта документов и ключей. Оставленные себе на всякий случай запасной ключ или документация на авто, которые впоследствии окажутся внутри угнанной машины, – серьезные основания для отказа страховщика произвести страховые выплаты. Здесь сразу возникает подозрение на то, что владелец автомобиля мог инсценировать угон с целью получения компенсации.

Подобные случаи часто встречаются в судебной практике, но доказать, что это настоящий угон, а не инсценировка, хозяину машины удается далеко не всегда.

Хранение автомобиля в месте, не предусмотренном в договоре

Основания отказа в выплате страхового возмещения могут быть достаточно весомыми, если страховщик докажет, что автовладелец оставлял предмет страхования в местах, не предусмотренных договором. Иными словами, если в договоре будет прописан пункт, в котором вы обязуетесь ставить на ночь машину на охраняемую стоянку, но по каким-то причинам оставили ее во дворе, откуда ее и угнали, на компенсацию можете особо не рассчитывать.

Нежелание страхователя возбуждать уголовное дело по факту страхового случая

Встречаются случаи, когда хозяин застрахованного автомобиля, обнаружив его поврежденным, приходит в полицию писать заявление, а участковый, дабы не портить свою статистику, ему отказывает: мол, дело малозначимое, никто ничего все равно не возбудит. Или же, наоборот, принимает заявление, но просит дописать, что вы обратились с целью фиксации и информирования, а автомобиль застрахован, поэтому претензий ни к кому не имеете.

От этой грубой ошибки может зависеть не только сумма страховых выплат, но и вообще возможность получения каких-либо средств. Страховая компания потом в суде предоставит копию такого заявления и сообщит, что вы обращались в органы не для того, чтобы что-то возместить, а чтобы просто их проинформировать.

Поэтому любой ценой добивайтесь возбуждения уголовного дела, а при подаче заявления обязательно указывайте причиненный ущерб, хотя бы примерно. Ну а если в возбуждения дела вам все-таки отказали, то подавайте в страховую копию постановления об отказе. Конечно, в этом случае сумма страховых выплат вряд ли превысит минимальную сумму ущерба, необходимую для возбуждения уголовного дела.

Несоответствие заявленных страхователем повреждений авто реальным обстоятельствам происшествия

В жизни случаются различные ситуации. Например, поехали вы в лес за грибами, наехали на пенек и незначительно повредили бампер. А коль уж машина застрахована, то почему бы не получить компенсацию, предусмотренную ОСАГО, обвинив в этом кого-нибудь другого. Вы подали страховщику заявление, что другой автомобиль на таком-то перекрестке въехал вам в бампер, после чего скрылся с места происшествия. Естественно, страховщик проведет свое собственное расследование, соберет необходимые материалы, а если еще и возьмет видео с камер наружного наблюдения, основания отказа в страховой выплате по ОСАГО могут стать обвинением против вас в суде.

Управление застрахованным транспортным средством во время наступления страхового случая лицом, не вписанным в страховой полис

Обычно в договоре страхования прописывается перечень лиц, на которых распространяется его действие. Если в момент наступления страхового случая за рулем окажется другой человек, скорее всего, вы не получите ни копейки.

Но и тут все решает не только страховщик. Суд будет на вашей стороне, если лицо, находящееся за рулем, пребывало там по причине вашей болезни, усталости, или же оно окажется не виновным в произошедшем ДТП.

Грубое нарушение водителем правил дорожного движения

Ну и, конечно, нарушение ПДД никак не будет способствовать получению вами возмещения ущерба. Значительное превышение скорости, спровоцировавшее ДТП, или, не дай Бог, управление в нетрезвом состоянии, сведут ваши надежды на нет. Суд также в таких случаях вас вряд ли поддержит, поэтому старайтесь не нарушать, а если и нарушать, то, по крайней мере, не так грубо.

Почему страховые задерживают выплаты

В соответствии с законодательством страховщик обязан рассмотреть поданные вами документы и принять решение о выплате страховки или отказе в этом в течение тридцати дней. Но случается так, что страхователи ждут компенсаций и по несколько месяцев. Почему же происходит задержка страховых выплат?

Причин здесь может быть несколько. Во-первых, страховщик может принять решение лишь после проведения независимой оценки, получения необходимой документации из ГИБДД. Некоторые документы предоставляют сами потерпевшие, но иногда приходится этим заниматься и страховой компании. Естественно, что все сделать быстро не всегда получается.

Во-вторых, задержка страховых выплат может быть вызвана проблемами с ликвидностью средств. Деньги попросту «зависают» на депозитных счетах в проблемных банках, а чтобы их вывести оттуда, естественно, требуется некоторое время.

В-третьих, эксперты страховых компаний не всегда согласны с официальным центром или станцией техобслуживания авто, особенно если им кажется, что те завышают цену. Тогда начинаются споры, независимые экспертизы и поиск компромиссного решения.

Также страховая тянет с выплатой в том случае, если подозревает факт мошенничества со стороны клиента. Она вправе провести собственное расследование, по результатам которого обратиться в правоохранительные органы или в суд.

Если страховая задерживает выплату, а с вашей стороны все законно, и вы вовремя представили все необходимые документы, есть повод задуматься о том, что с ее стороны не все чисто. В этом случае защитить свои права вы можете в судебном порядке.

Претензия по страховой выплате и судебный иск

Что же делать, если страховщик оказался недобросовестным? Только жаловаться в соответствующие инстанции, и чем быстрее, тем лучше. Для начала напишите претензию на действия компании. Чаще всего клиенты, «кинутые» недобросовестными страховщиками, жалуются, если:

компания отказала в возмещении ущерба;
страховая затягивает выплату;
полученная страховка оказалась значительно меньше суммы, потраченной на ремонт.

Письменная претензия подается в саму страховую, с которой вы заключали договор, в Российский союз австостраховальщиков (РСА), а также в Федеральную службу страхового надзора РФ (ФССН РФ). В ней следует указать все обстоятельства страхового случая, сославшись на соответствующие пункты договора, которыми он предусмотрен. Кроме этого, должна быть изложена суть нарушения договора со стороны поставщика услуг, подтверждающаяся соответствующими документами. Например, если страховая затягивает выплату или вообще отказала в ней, вы должны вытребовать у страховщика письменный ответ с объяснением своих действий.

По результатам рассмотрения претензий, в случае если ваши требования не будут удовлетворены, смело обращайтесь в суд с иском к страховой компании. Однако учтите, что, проиграв в суде, вы должны будете оплатить не только судебные издержки, но и затраты на повторную экспертизу.

Как снизить риск остаться без выплаты

Напоследок приведем несколько полезных советов, которые, возможно, помогут вам избежать неприятностей в отношениях со страховой компанией.

Заключайте договор только с проверенными компаниями, успевшими положительно себя зарекомендовать на рынке страхования.
Внимательно изучите текст договора, прежде чем подписать его.
Не нарушайте правил, предусмотренных договором страхования.
Следите за техническим состоянием вашего автомобиля.
Оборудуйте транспортное средство противоугонной системой.
Старайтесь не нарушать Правила дорожного движения.
Не допускайте к управлению застрахованным автомобилем посторонних лиц, не предусмотренных в полисе.
При наступлении страхового случая незамедлительно сообщите об этом страховщику. При первой же возможности подайте заявление и представьте ему все необходимые документы.
Если страховая тянет с выплатой или вообще отказывает в ней, обращайтесь с претензией в соответствующие инстанции.
И не пытайтесь обмануть страховщика: выйдет себе дороже.

Страховая отказала в выплате по ОСАГО? Несмотря на то, что законодательством и заключенным страховым договором предусмотрены конкретные условия осуществления различных видов страховых выплат, некоторые недобросовестные страховые компании стараются уклониться от перечисления компенсации. Что делать в таком случае, расскажем в этом материале.

Каким образом это происходит?

Страховая компания высылает письменное уведомление страхователю об отказе в страховой выплате. В некоторых случаях этот отказ ничем не обосновывается.

Второй вариант - страховая компания на время пропадает из поля зрения после принятия документов: до ее сотрудников невозможно дозвониться. Третий вариант - объявление о переносе срока выплат на основании невнятного объяснения или безо всяких объяснений.

Обратите внимание! Для того, чтобы планировать свои дальнейшие действия по обжалованию отказа, страхователь в первую очередь должен определиться, насколько законными являются действия страховщика.

Обстоятельства могут быть следующими:

в случае незаконного отказа в выплате страхования действия страховой компании нарушают закон и условия договора, а требования ее клиента подлежат исполнению;
клиент не выполнил условия договора, поэтому в выплате страховки ему может быть отказано полностью или частично.

Причины отказа в выплате страхового возмещения

Чаще всего отказ в выплате страхового возмещения происходит по вине самого застрахованного лица. Причинами могут быть:

искажение клиентом информации или сознательное мошенничество. Обман может привести не только к отказу в возмещении и попаданию застрахованного лица в черные списки, но и к уголовной ответственности. Если после этого страховщик по закону не имеет права отказаться от заключения договора страхования, как это может быть в случае с обязательной страховкой транспортного средства (ОСАГО), то он может на порядок увеличить стоимость полиса;
предоставление неполного пакета документов;
пропуск срока подачи документов. При наличии уважительной причины пропуска срок восстанавливается в судебном порядке;
несоответствие событий, вызвавших страховой случай, предусмотренных договором условиям;
нарушение других условий договора;
несвоевременное предоставление имущества для проведения экспертизы со стороны страховщика, наличие результата только независимой экспертизы.

В каких случаях страховщик отказывается платить незаконно?

Если страховые выплаты были указаны в договоре, и они не противоречат закону, то отказ в выплате страхового возмещения незаконнен.

Нарушением будут следующие действия компании:

бездействие;
сознательное занижение сумм выплат;
нарушения сроков урегулирования вопроса;
частичный или полный отказ от страховых выплат.

Нередко юристы встречаются со следующими случаями отказа:

в выплате КАСКО при совершении ДТП, во время которого было нарушено действующее законодательство;
в выплате истцу страховки ОСАГО, когда не был установлен виновник, или если виноватыми были оба участника;
в выплате страхового возмещения по ОСАГО/КАСКО после того, как трасологическое заключение подтвердило, что некоторые или все повреждения невозможно было получить при тех или иных обстоятельствах.

В этих случаях страховые компании очень часто отказывают своим клиентам по причине того, что подобные случаи не указаны в условиях договора. Закон такие отказы признает неправомерными.

Обратите внимание! Зачастую при возникновении подобных ситуаций клиенты не пытаются обжаловать действия страховой компании и не подают претензии на отказ в Росстрах или в суд. Этим и пользуются недобросовестные страховщики.

Пакет документов для обращения в суд

После получения неправомерного отказа страхователь имеет право подать исковое заявление в суд по месту нахождения компании. В этом случае, кроме денег, можно отсудить ряд иных компенсаций, начисляемых за невыполненные или некорректно выполненные обязательства.

Правильно составить исковое заявление смогут квалифицированные юристы нашей компании. Они без ошибок и в короткие сроки подготовят необходимые документы и выполнят большинство операций без непосредственного участия самого страхователя.

Для составления иска нужно собрать пакет следующих бумаг:

официальное извещение о произошедшем ДТП с подписями каждой из сторон;
копия протокола, постановления и справки. Их составляют на месте совершения ДТП сотрудники ГИБДД;
копия страхового договора или информация об ОСАГО виновного в аварии лица;
копия поданного страховщику после наступления страхового случая заявления с подтверждением его принятия в виде печати и подписи;
копия страхового акта с точным объемом нанесенного имуществу или здоровью страховщика ущерба;
отчет независимого эксперта, который осмотрел транспортное средство после его повреждения в аварии.

После подачи иска и обоснования своих требований с помощью нашего юриста у вас появятся реальные шансы получить причитающиеся страховые выплаты.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует - напишите в форме ниже.

На свою машину, они часто забывают о том, что каждая компания предлагает свои условия. Чтобы избежать неприятных сюрпризов в случае ДТП, нужно сразу внимательно ознакомиться со всеми пунктами договора. Подписывать его можно, только если все условия удовлетворяют вашим требованиям. В противном случае отказ в страховой выплате может стать для вас неприятной неожиданностью.

Что делать, чтобы снизить вероятность отказа

Мы хотим вам дать несколько рекомендаций, которые вам помогут избежать отказа в страховой выплате ОСАГО. Вы можете получить выплату, только если соблюдены все правила страхования. Поэтому очень важно внимательно читать не только договор, но и все приложенные документы. Снизить к минимуму риск отказа вы можете, соблюдая следующие правила:

вовремя оповещайте компанию-страховщика ;
следите за тем, чтобы сотрудники ГИБДД правильно заполняли все документы на месте аварии;
следите, чтобы в бумагах были корректно указаны все ваши данные, особенно государственные номера авто;
заранее сделайте копии всех документов, которые страховщик требует для получения компенсации;
требуйте у страховых агентов ставить отметки на ксерокопии документов о принятии оригиналов, тогда в случае утери вы сможете предъявить копии;
при отказе в страховой выплате КАСКО требуйте у страховщиков письменной мотивировки.

На видео - как снизить вероятность отказа страховой компании:

Важные нюансы

Хотя сегодня страховые организации придумывают всё более необычные аргументы для отказа в выплатах, действительно законными основаниями для этого могут быть только единичные случаи. И все они зафиксированы в Гражданском Кодексе. Странно, но большинство водителей об этом даже не догадываются. При этом у каждого законного основания есть свои нюансы. Поэтому, чтобы не дать себя обмануть, вы должны вооружиться некоторыми знаниями.

Законное основание 1

В статье 961 ГК прописано, что компания освобождается от выплат, в случае если водитель при возникновении страхового случая, указанного в договоре, своевременно не уведомил о нём страховщика.

Нюанс: Это положение действует только в тех случаях, когда отсутствие уведомления тем или иным образом могло повлиять на возможность страховой организации выплатить компенсацию.

Законное основание 2

Ещё одно основание для отказов зафиксировано в статье 962. В соответствии с ней компания не обязана , который возник вследствие того, что водитель умышленно не предпринял доступных мер для уменьшения возможных убытков.

Нюанс: Это основание касается как договоров КАСКО, так и ОСАГО, но на практике является почти недоказуемым. Любой хороший адвокат сможет защитить ваши интересы при такой мотивации отказа.

Законное основание 3

Статья 963 содержит положения, согласно которым страховщик имеет право отказать в компенсации, если вследствие умышленных действий самого водителя или иного лица, которое может получить от этого выгоду. Также этой статьёй предусматривается возможность отказа при возникновении аварии в результате грубой неосторожности водителя или выгодоприобретателя.

Нюанс: Опять-таки на практике доказать обоснованность такого отказа очень сложно.

Законное основание 4

В 964-й статье говорится о том, что страховая организация освобождается от компенсации, если ДТП произошло в результате ядерного взрыва, гражданской войны, пикетов и забастовок, радиоактивного заражения и т. д. Также страховщик не обязан возмещать ущерб, возникший вследствие конфискации, ареста имущества госорганами.

Нюанс: Все эти случаи могут быть прописаны в самом договоре. Тогда компания обязана выплатить компенсацию.

Законное основание 5

В законе о страховании ОСАГО (статья 12) указано, что страховщик может отказать пострадавшему в возмещении убытков (полностью или частично), если ремонт или утилизация автомобиля, проведённые до экспертизы, не позволяют с точностью определить наличие страхового случая и степень ущерба.

Как видите, в действительности не так много законных оснований, для того чтобы вам отказали в выплате страховки. Большинство отказов объясняются низкой правовой , которые оформляют себе полисы ОСАГО и КАСКО. Не стоит полагать, что все слова страхового агента заведомо правдивы. Не дайте себя обмануть!

«Рецепт» получения страховых выплат после ДТП:

Юридический ликбез — ОСАГО: Как получить деньги на ремонт:

Заранее позаботьтесь о том, чтобы не получить отказа. Следуйте всем вышеописанным рекомендациям, и вы сведёте к минимуму риск, что вам не заплатят компенсацию. В случае необоснованности отказа подавайте иск в судебные органы. Но лучше подстраховаться и нанять адвоката, который достойно сможет защитить ваши интересы.

Страховые юристы занимаются конкретно страховыми спорами и имеют в этом большой опыт, поэтому сумеют грамотно помочь. Кроме того, у них есть список проблемных страховых организаций (у которых отозваны лицензии). Если ваша страховая компания обанкротилась, вы сможете обратиться за возмещением ущерба в Союз автостраховщиков.

Что делать, если страховая компания отказала в выплате по страховому случаю?
Что такое страховые выплаты и страховой случай?
Страховая выплата в случае заключения договора между страхователем и застрахованным лицом является обязательным пунктом в этом договоре. Страховая выплата полагается застрахованному лицу в случаях, когда наступает страховой случай, который также прописан в договоре. В договоре страхования учитываются обстоятельства, ущерб от которых подлежит возмещению в определённой денежной сумме, которая и называется страховыми выплатами. А сами эти обстоятельства называются страховым случаем.

Процесс проведения страховой выплаты?
Согласно ст. 961 Гражданского кодекса РФ, для того, чтобы получить страховые выплаты, положенные по договору, нужно сначала сообщить в страховую компанию, с которой договор и заключался, о том, что произошёл страховой случай. После этого нужно собрать и направить в страховую компанию документы, которые подтверждали бы данный страховой случай. Дальше одна из сторон назначает экспертизу, после которой страховщиком и принимается решение, выплачивать застрахованному лицу компенсацию по договору или же нет.

Когда отказ от страховой выплаты является правомерным?
Ст. 963 ГК РФ устанавливает, что страховщик освобождается от уплаты страховых выплат, если страховой случай происходит по вине застрахованного лица.Также в ст. 964 указано, что если страховой случай происходит в результате войн, ядерных взрывов, народных волнений, радиации, страховщик опять же освобождается от выплаты страховых компенсаций.Страховщик не несёт ответственности за то, что отказался выплачивать застрахованному лицу страховые выплаты в том случае, если данное лицо пропустило срок, прописанный в договоре, в течение которого он может уведомить компанию о страховом случае и подтвердить его документами. Но срок, упущенный по уважительной причине можно оспорить в судебном порядке. Также это касается случаев, когда застрахованное лицо направило в компанию неполный пакет документов. Страховщик может правомерно отказать застрахованному лицу в выплате компенсации, если тот будет давать страховщику ложную информацию. Если страховой случай, о котором сообщило застрахованное лицо, отличается от страховых случаев, прописанных в договоре, то страхователь также имеет право не выплачивать застрахованному лицу компенсацию.

Какие действия должны быть у застрахованного лица при неправомерном отказе страховщика выплачивать компенсацию?
Есть только 1 способ получить положенную компенсацию по договору страхования в случае незаконного отказа выплачивать её страховщиком – через суд. Застрахованному лицу, опять же, следует собрать документы, подтверждающие данный страховой случай, договор страхования. Весь пакет документов нужно направить в суд вместе с исковым заявлением. Дальше идёт судебный процесс, в ходе которого разбирается правомерность или неправомерность отказа страховщика от выплаты компенсации по страховому случаю. Если неправомерность этих действий доказана, то застрахованное лицо получит данные выплаты, а также компенсацию страховщиком морального ущерба.

Добросовестный водитель, приобретая полис ОСАГО, рассчитывает, что таким образом он избавляет себя от крупных выплат, если станет виновником ДТП. Но нередки случаи, когда страховая компания (СК), получив деньги за страховой полис, при ДТП отказывается от выплаты страховки. Причем не только на законных основаниях, но и выдуманных, сознательно вводя в заблуждение страхователя. В каких случаях отказ в страховых выплатах является законным, а в каких нет?

Страховщики имеют право не платить страховые компенсации на законных основаниях в следующих случаях.

На автомобиль, попавший в аварию, не заключен договор страхования.
Обращение о факте аварии получено с опозданием (упущенная выгода), или в нем содержится требование о выплате за моральный ущерб.
ДТП произошло при обучении вождению либо во время соревнований или испытаний автомобиля.
Авария случилась из-за особых свойств перевозимого груза.
Ущерб участнику ДТП был нанесен при исполнении им трудовых обязательств. В этом случае основания в отказе выплаты страхового возмещения являются законными, поскольку ответственность пострадавшего должна быть застрахована по соцпакету.
В результате ДТП нанесен ущерб памятнику культуры или архитектуры либо раритетному антиквариату.

Упоминание обо всех вышеперечисленных моментах присутствует в договоре страхования, поэтому попадают в разряд тех, по которым страховые компенсации не платятся. Помимо этого, страховая компания имеет право на отказ в страховой выплате и в некоторых других случаях, а именно.

Поданный страхователем пакет документов оказался неполным. Отказ в выплате по этой причине носит временный характер – до пополнения недостающих документов.
Закончился срок исковой давности, указанный в договоре.
Страховая компания признана банкротом. В этом случае страхователю нужно обращаться в РСА.
Полис страхователя оказался поддельным. Об этом должны быть поставлены в известность полиция и РСА.
Установлен факт мошенничества со страховкой.
ГИБДД установила вину обоих водителей, попавших в ДТП. В этих обстоятельствах страховая компания может вообще не выплачивать возмещение или, в крайнем случае, уменьшить выплаты.

Однако нередко отказ в выплате страхового возмещения бывает и незаконным. Недобросовестные страховщики, желая сэкономить, вводят в заблуждение страхователей, называя им такие причины отказа, которые или вообще не имели места, или не дают им право отказываться от выплат. Чаще всего можно столкнуться с такими отговорками:

автоавария была умышленно подстроена;
виновник ДТП был пьян или находился под действием наркотиков;
водитель вообще не имел права находиться за рулем или самовольно покинул место аварии;
состояние автомобиля не отвечает необходимым требованиям;
во время аварии договор ОСАГО не действовал;
виновник ДТП не вписан в страховой полис.

В большинстве этих случаев, даже если они имели место, законное основание для отказа в страховой выплате отсутствует. Страховщик обязан выплатить страховку пострадавшему и уж после этого подавать против виновника ДТП регрессный иск с целью компенсации своих потерь (ст. 14 закона об ОСАГО).

Отказ в выплате страхового возмещения: что делать

Если причины отказа в выплате страхового возмещения являются незаконными, пострадавший в ДТП может оспорить их в суде.

На заметку! Если судебное решение окажется в его пользу, кроме страховых выплат он может получить и неустойку, которая предусматривается законом за просрочку страховых выплат.

Однако некоторые автовладельцы не пользуются этой возможностью – по разным причинам. Кому-то просто не хватает свободного времени. Все знают, что судебный спор – дело хлопотное и длительное. И если при этом отказ страховой компании в выплате кажется на первый взгляд обоснованным, и нет уверенности в положительном исходе дела, то становится жаль тратить время на занятие, которое может и не окупиться. Других останавливает небольшая, на их взгляд, премиальная сумма, не стоящая потраченного времени. А кто-то просто не знает о правах, которые ему предоставляются законом об ОСАГО.

Конечно, бывают случаи, когда подавать иск и в самом деле нецелесообразно. Но в большинстве случаев автовладельцы, оспаривающие отказ от выплаты страховых компенсаций в суде, оказываются в выигрыше. В конце концов, если у вас нет желания заниматься судебной тяжбой лично, можно нанять для этого адвоката, который в самом начале дела может сказать, стоит оно того, чтобы им заниматься, или нет.
Если потерпевший в ДТП решил подавать иск самостоятельно, он должен во всех подробностях знать, как это делать, и какие документы потребуются.

Первые необходимые документы оформляются сразу по результатам ДТП. Это:

извещение о ДТП, подписанное обоими участниками аварии;
справка ГИБДД и протокол, составляемые сотрудником дорожной полиции на месте аварии.

Кроме этого понадобятся.

Копия полиса ОСАГО на автомобиль, которым управлял виновник ДТП. В крайнем случае сгодятся его регистрационные данные.
Копия заявления о факте страхового случая, которое пострадавший направил в страховую компанию. На ней обязательно должна быть подпись и печать страховщика с указанием даты получения.
Заключение независимой экспертизы о состоянии пострадавшего в ДТП автомобиля.
Страховой акт (копия) с суммой причиненного ущерба.

Основным документом всего пакета, подаваемого в суд, является иск к страховщику. Он оформляется в бумажном виде и относится в суд лично или направляется заказным письмом.

В «шапке» иска содержится наименование суда и информация об истце и ответчике. В тексте документа дается обоснование, в котором подробно излагаются нарушения ответчиком своих обязательств со ссылкой на конкретные статьи законов.

Важно! Заявленная исковая сумма должна включать все необходимые выплаты – возмещение ущерба, понесенного в ДТП, стоимость госпошлины, оплату услуг эксперту и пр. Нельзя забывать и о пени, которые должна будет заплатить страховая компания, если суд признает ее вину.

Отказ страховой компании в выплате: судебная практика

Большинство страховых компаний к выплатам за УТС относятся крайне негативно и отказываются их выплачивать. Чтобы гарантированно иметь право на отказ в страховой выплате ОСАГО за утерю товарной стоимости, страховщики выделяют ее в отдельный пункт договора, который оговаривает их право не платить.

А как на выплату за УТС смотрят суды? Единая точка зрения здесь отсутствует. По мнению одних УТС является реальным ущербом автовладельца и наряду с прочими тратами (ремонт, запчасти и пр.) должна компенсироваться страховыми выплатами. В частности, подпадать под действие страхования по КАСКО. С этой точки зрения выделение УТС в отдельное положение договора считается неправомерным.

Другой взгляд признает законным право страховых компаний исключать УТС из страховых выплат. Основной аргумент, которым руководствуются в этом случае суды, состоит в том, что согласно ГК РФ юридическим и физическим лицам разрешено устанавливать в своих договорах те обязанности и права, которые они считают необходимыми.

Вторым спорным моментом в судебной практике по страховым спорам является неустойка за отказ в выплате страхового возмещения по КАСКО. До 2012 года некоторые суды взыскивали со страховщиков 3% за каждый просроченный день страховых выплат. Такое решение объяснялось статьей 28 ФЗ «О защите прав потребителей».

Другие судьи отказывались это делать, мотивируя свои действия тем, что просроченные выплаты подпадают под ст. 395 ГК РФ, которая требует начисления штрафа, а не неустойки. Ясность внес обзор решений судов за 3 кв. 2013 года, после которого судами стала применяться единая практика. А именно, начисление страховщикам по КАСКО штрафа, а не пени.