Кто может выдавать кредиты? На что люди… Это странно…

Зачастую банк не даёт кредит, даже не объяснив причину отказа. В результате многие заёмщики не знают, что сделать, чтобы кредит одобрили. Это странно, поскольку чем быстрее человек исправится в глазах банка, тем быстрее сможет стать его полноправным клиентом. Возможно, данная статья прольёт свет на ваши «недостатки» в глазах банка.

Плохая кредитная история

Тут всё понятно. Однако, некоторые банки могут закрыть глаза на незначительные просрочки (например, до 5 дней). В любом случае надо .

Отсутствие кредитной истории

Даже если вы никогда не обращались за кредитом, вам могут отказать. Это связано с тем, что у банка нет данных вашей истории платежей для анализа того, как вы будете платить. Поэтому если другие критерии не будут соответствовать требованиям, в кредите откажут. А если наоборот, да ещё и доход вполне позволяет, то вполне могут одобрить.

Чтобы создать кредитную историю, достаточно взять и вовремя его вернуть.

Желание досрочно погашать кредиты

Вопреки мнению некоторых, досрочное погашение не является признаком хорошего заёмщика , а наоборот. Банку же выгодно получать проценты от платежей, а при досрочном погашении они сводятся к минимуму. Да, у банков бывают программы с возможным досрочным погашением, но в договоре прописывается момент, до которого делать это нельзя (например, не ранее истечения 1 года). Также банки, как правило, вводят комиссию на досрочное погашение.

Если вам не по силам оплачивать несколько кредитов или даже один, .

Действующие кредиты

Отказ из-за действующих кредитов связан с вероятной по мнению банка невозможностью выплачивать их все. Это зависит от дохода заёмщика: если его не хватает даже для погашения действующих задолженностей, то и незачем усугублять вам ситуацию. Ведь многие берут кредит, чтобы погасить предыдущий и так зацикливаются.

Недостаточный доход

Если ежемесячные выплаты по кредиту будут превышать половину ежемесячного дохода, кредит не дадут. При ипотечном кредитовании в расчёт платежеспособности принимается совокупный доход семьи, поскольку, как правило, супруги выступают в качестве созаёмщиков по ипотеке.

Небольшой стаж работы

Требования к минимальному стажу на последнем месте работы различны: одним достаточно 4-х или 6-ти месяцев, другим надо минимум 1 год. Логика банка тут проста: чем больше стаж на последнем месте работы, тем больше вероятность, что заёмщик продолжит работать там и дальше, получая зарплату, с которой будет погашать кредит . Но бывает и так, что минимальный стаж достаточен, но смена работы частая (например, за 2 года заёмщик сменил 4 места работы, но на каждом проработал по полгода). В этом случае банк рисковать не будет.

Возраст

Начнём со студентов. Не все банки выдают кредиты с 21 года и, тем более, с 18 лет (как правило, с 23–24 лет). Это связано с платёжеспособностью, так как далеко не все в этом возрасте работают, и высокой вероятностью призыва в армию, из-за которой погашение станет невозможным на период службы.

С 18 лет можно, например, вступить в ипотеку с залогом покупаемой недвижимости, что служит гарантией возврата банковских средств. В этом же возрасте можно оформлять некоторые и .

Что касается пенсионеров или людей, близких к пенсии, то важно знать, что на момент полного погашения кредита (то есть внесения последнего платежа) возраст заёмщика не должен превышать определённую планку, установленную банком (65–75 лет). Поэтому если с возрастом проблемы, надо брать кредит на более короткий срок.

Ложные сведения или поддельные документы

Банки постоянно совершенствуют методы проверки будущих заёмщиков, поэтому, скорее всего, выявят поддельные документы или ложные сведения. И, между прочим, могут не только отказать в кредите, но и привлечь к уголовной ответственности по статье мошенничества . Сюда же можно отнести случаи, когда человек оставляет о себе разные сведения в разных банках.

Судимость и прочие правонарушения

Если судимость ещё не снята, в кредите откажу однозначно. Также откажут, если были судимости по экономическим статьям . Могут отказать и по административным статьям и даже по приводам в полицию.

«Номиналы»

Они же «номинальные директора», они же «номинальные учредители». Это люди, на которых оформлены десятки фирм, но по факту они ими не управляют. Банки ведут список таких «номиналов» и никогда не выдают им кредиты.

Психически нездоровые люди

Вся соль в том, что такие люди могут сказать, что подписывали кредитный договор в состоянии невменяемости, поэтому суд вполне может признать такой договор недействительным.

Отсутствие стационарного телефона

Некоторые банки включают в требования к заёмщику наличие стационарного домашнего телефона. Таким образом банк понимает, что у человека есть место постоянной прописки, чтобы знать, где его искать в случае прекращения или задержки платежей.

Более жёсткое требование предъявляется к наличию стационарного рабочего телефона. Ведь у любой нормальной организации должен быть хотя бы один стационарный телефон. Если его нет, это как минимум подозрительно.

Работа на ИП

Банк может отказать в кредите по причине работы на индивидуального предпринимателя, поскольку риск закрытия ИП выше, чем АО или ООО . Данное требование не всегда прописано прямым текстом, поэтому надо обращать внимание на сноски и мелкий шрифт.

Подозрительная фирма

Помимо анализа заёмщика банк также анализирует и организацию, в которой он работает. И если она имеет сомнительную репутацию или находится не в лучшем финансовом состоянии, то и работников могут оставить без зарплаты или работы.

Собственный бизнес

Когда собственник бизнеса хочет взять кредит для себя (то есть в качестве физлица), банки настораживаются, считая, что на самом деле эти деньги могут пойти на нужды бизнеса. В таких случаях лучше взять нецелевой потребительский кредит.

Сомнительный статус

Например, если заёмщик указывает, что работает менеджером с зарплатой в 150000 рублей в то время как среднерыночная составляет 50000 рублей, у банка возникнут подозрения не столько в человеке, сколько в деятельности организации, в которой он работает. Вполне возможно, что данная зарплата у него ненадолго и может снизиться до средней по рынку, что повлияет на выплаты по кредиту.

Не та цель для кредита

Учитывая предыдущий пункт про бизнес, важно понимать, что если заёмщик хочет взять кредит с определённой целью (на ремонт, на отдых, на бизнес), то нужно и обращаться к определённой программе кредитования. Например, не получится взять потребительский кредит на старт бизнеса или автомобиль . Для этого существуют соответствующие целевые программы (в данном случае «бизнес-кредит» и «кредит на авто»). У банков есть даже специальные кредиты на бытовую технику, мебель, телефон, компьютер и прочее. А для различных бытовых нужд проще оформить тот же нецелевой кредит.

Отказы от других банков

Если отказали хотя бы в 2–3 банках, следующий банк призадумается: может, и не зря отказали. И недолго думая сделает то же самое

Внешний вид

Непрезентабельный внешний вид (грязная одежда, татуировки на открытых местах тела, дурной запах) может быть достаточной причиной для отказа в выдаче займа. Особенно если человек указал хорошую должность и высокий уровень дохода.

Поведение

Бегающий взгляд, прикусывание губ, трясущиеся пальцы и коленки - всё это наводит на подозрения, что человек либо не собирается отдавать заёмные средства, либо что-то недоговаривает о цели кредита.

Всё равно отказывают. Почему?

В соответствии с Гражданским Кодексом РФ банк не обязан предоставлять кредит, равно как и не обязан сообщать о причине отказа.

На видео есть пара интересных моментов, из-за которых также могут не дать кредит:

Если вышеперечисленные причины отказа в выдаче кредита к вам не относятся, но кредит так и не дают, имеет смысл обратиться за профессиональной помощью кредитных брокеров, а также на наличие ошибок.

Помимо кредитов можно взять или найти частного инвестора.

Кто, кроме банков, выдает кредиты

Существует негласная ассоциация при слове кредит – БАНК . На самом деле кредиты могут выдавать не только банки, а так же некоторые организации, основанные как микро финансовые организации, кредитные кооперативы, получить кредит можно также у частного инвестора. Условия кредитного договора могут быть разными – смысл один, это предоставление собственного капитала во временное пользование на трех условиях – платности, возвратности и срочности. Эти три «кита» обозначают суть кредита – деньги выдаются на определенный промежуток времени при условии выплаты частями всей суммы, а также вознаграждения в виде процентов. Так давайте же поконкретней рассмотрим, кто, кроме банков, выдает кредиты .

Прежде всего, хотелось бы внести ясность, что кредитная организация – это юридическое лицо, которое имеет право осуществлять банковские операции для извлечения прибыли на основании разрешения Банка России. Таким образом, мы пришли к тому, что банк на самом деле тоже является кредитной организаций. А вот помимо банков существуют организации, называемые небанковскими кредитными организациями. В чем их отличия?

Прежде всего, это брокерские и дилерские фирмы . Чаще всего к ним относят компании, организации, работников биржи, агентов, которые выполняют всего лишь роль посредника между продавцом и покупателем какого либо товара, ценных бумаг, либо валюты. Говоря иначе, брокеры находят продавца и покупателя, и сводят их друг с друга. В нашем случае это кредитор и заемщик. Вы нанимаете брокера, объясняете ему, на каких условиях хотели бы получить кредит, и он находит его для Вас, Вам нужно всего лишь пройти процедуру оформления кредитного договора и получить наличные. Ну, и еще, конечно, оплатить услуги брокера.

Финансовые и инвестиционные компании , как правило, концентрируют как свои, так и чужие капиталы, с последующим инвестированием в какие либо заведомо эффективные новые производства с целью максимальной эффективности. Но, некоторые небольшие организации могут и заниматься кредитной деятельностью с населением.

Кредит можно получить и с помощью интернета . В этом Вам поможет система WebMoney, а точнее – кредитная биржа систему WebMoneyTransfer. Конечно, существует и масса других ресурсов, просто рассмотрим процесс кредитования с помощью выше озвученной системы. На самом деле процесс кредитования с помощью интернета набирает свою популярность, и это определенно благодаря простоте и удобности такого рода займа. Вы всего лишь заводите аттестат, который является аналогом анкеты, после подается заявка на кредит, здесь же оговариваете все желаемые условия, после чего система автоматически ищет кредитора, подходящего под задаваемые Вами рамки. При условии, что не нашлось ни одного варианта, с Вами свяжутся персонально. И немалый плюс в том, что услуга эта абсолютно бесплатно, не считая, правда того, что при условии, если сделка состоится, то за перевод денег с Вас снимут небольшой процент.

Ломбард. Пользуется довольно большим спросом ввиду того, что из всех кредитных организаций всегда идет навстречу при наличии двух составляющих – паспорта и залога. Да, Вы наверное никогда не задумывались – ломбард, да и ломбард, многие туда в трудных жизненных ситуациях носили сдавать какие-либо свои драгоценные вещи. Ну, так вот, а по-научному, ломбард – коммерческая организация, специализирующаяся на предоставлении залоговых займов (кредитов). Некоторые ломбарды предоставляют также такую услугу, как хранение вещей.

Обычно в ломбарды несут драгоценности, бытовые предметы, автотранспорт. Сам процесс заключения договора довольно прост: работник ломбарда осматривает залог на предмет целостности, соответствия параметрам и работоспособности, в зависимости от вида залога, затем проводится его оценка. После чего заемщик получает на руки договор залога, и именной залоговый билет, согласно приказу Министерства Финансов от 14.01.2008 № 3Н. Заемщик свою вещь может выкупить в течение времени, установленного договором. Цена выкупа состоит из цены вещи, плюс оговоренные проценты. Если вещь не выкуплена по окончанию периода действия договора, то он поступает на торги и продается на аукционе.

Таким образом, мы рассмотрели кто, кроме банков, выдает кредиты . Так, вкратце. На самом деле это самые распространенные группы, пользующиеся наибольшим спросом.

Кому банки дают кредиты и каковы признаки идеального заемщика? Ответ надо искать в самих банках. Как известно, в каждой кредитной организации существует ряд установленных требований к клиентам, желающим взять взаймы. Основные требования к заёмщику различаются незначительно, и даже можно проследить некоторые закономерности. Тогда и будет понятно, по каким критериям банки оценивают заявителя, и останется лишь максимально соответствовать им. Попробуем описать эти закономерности и составить картину идеального, или близкого к идеальному, заёмщика.

Основные требования к заемщику

Составляя критерии, которым должен соответствовать потенциальный клиент, служащие финансовых организаций берут в расчет множество факторов. Реальность такова, что при разработке кредитной программы, которая удовлетворила и заявителя и сам банк, кредитное учреждение сталкивается с определенными рисками. Чтобы их избежать, нужно учесть все возможные нюансы и форс-мажоры. Отсюда перечень основных требований к заемщику, который ориентирован на:

возраст и пол;
семейное положение и наличие/отсутствие детей;
образование;
место работы, должность и стаж;
средний заработок;
кредитную нагрузку (закредитованность);
имущественные права;
кредитную историю и др.

Информация, которая указывается в заявке, важна не только для банка. Просчитывая риски, аналитики ограждают от неприятностей не только финансовое учреждение, но и самого заемщика. Ведь если банк примет неправильное решение о выдаче кредита, то он потеряет свои деньги, что не настолько для него критично, как для заёмщика. Заёмщик же, не рассчитав свои силы, может , вылезти из которой не так просто. Поэтому любой человек, желающий взять взаймы должен крепко подумать, перед тем как сделать это.

Пройдёмся по банковским требования более подробно. Банки выдают кредиты более охотно тем людям, которые соответствуют нижеперечисленным критериям.

Какую роль в решении банков играют возраст и пол заемщика?

Возраст потенциального клиента – один из важных факторов. Банки с особой осторожностью относятся к молодежи, а, точнее, лицам, не достигшим 21 года и юношам призывного возраста. Не стоит рассчитывать на лояльность и незамужним девушкам, а также юным матерям-одиночкам.

Гораздо предпочтительнее для кредитора пользователи предпенсионного возраста. Вот кому банки дают кредиты с большей охотой, но с ограничением по срокам! Здесь все просто: получи выгодный кредит, но погаси его до выхода на пенсию. У тех, кто уже на заслуженном отдыхе, шансов много меньше.

Вывод: идеальный возраст заемщика колеблется между 25 и 45 годами. Речь идет о трудоспособных клиентах: здоровых и полных сил. Для них не будет отказа, особенно в желании получить в рассрочку небольшую сумму. Не стоит беспокоиться об отказе в кредите представительницам прекрасного пола, ведь они еще и гораздо ответственней мужчин, хотя, крупные суммы уже не для них. В плане подходящего уровня дохода лидируют представители противоположного пола.

Полная, крепкая и дружная семья – залог симпатий со стороны кредитора

Банки любят семейных клиентов! Если за кредитом обратится одинокий мужчина или женщина за 30, то, вероятнее всего, получит отказ в пользу претендента с семьей. Позиция финансовой организации по данному вопросу зиждется на психологической оценке. Неустроенная личная жизнь могла стать причиной скверного характера, низкого дохода, безответственности.

Особенно велик шанс оформить выгодный займ у семей, в которых воспитывается один несовершеннолетний ребенок. Трое и более детей – это уже определенные риски, влекущие непредусмотренные траты семейного бюджета.

Подходящий заемщик – это семейный человек, который довольно долго состоит в браке и воспитывает подрастающего ребенка и это несомненный плюс в глазах кредитора.

Многие знания – широкие профессиональные перспективы

Наличие хорошего образования – прекрасное начало кредитной биографии. Клиент, не имеющий не то что высшего, но даже среднего специального образования, не подойдет банку. Он воспринимается, как человек, который в любой момент может остаться без работы и лишиться шансов обрести источник дохода повторно.

Финансовые организации с охотой выдадут кредит клиенту или клиентке с высшим образованием и/или востребованной специализацией.

Постоянная работа и официальная должность

Этот пункт требований даст фору всем предыдущим. Его статус оценивается, как основополагающий в рассмотрении кандидатуры заемщика. Если в заявке на кредит указано постоянное место работы, официальный заработок и внушительный стаж, то она гарантированно получит одобрение.

Частая смена работы не к лицу претенденту на выгодный кредит. Здесь у банка могут возникнуть вопросы. Что послужило причиной? Недостаточный профессиональный уровень, трудности в общении или непорядочность? Это негативные факторы, которые заставляют банк задуматься о возможных рисках.

Неофициальное трудоустройство не может быть подтверждено, так как клиенту никто не выдаст справку о доходах. Велики и риски, связанные с потерей такого источника дохода. В случае непогашения кредита банк столкнется с рядом трудностей, которые ему совершенно ни к чему. Такого рода доверчивость может обойтись кредитору слишком дорого.

Должность для кредитного учреждения менее важна, но она должна быть официальной. Предпочтения банков на стороне клиентов, относящихся к «среднему звену». Логика проста: низкая должность – залог недостаточного финансового благосостояния, а слишком высокий пост с соответствующей зарплатой наводит на размышления. Зачем человеку с большим окладом кредит? Возможно, заявка на потребительский займ – это лазейка для развития собственного бизнеса. Кредитование этой сферы руководствуется своими правилами и нарушать их, беря деньги, якобы на личные нужды, не стоит.

Графа заявки, в которой указано официальное место и срок работы не менее чем половина года, не слишком выдающаяся должность и стабильный оклад – вот главные составляющие, гарантирующие положительное решение кредитной комиссии.

Финансовая стабильность

Ряды тех, кому банки дают кредиты, всегда готовы пополниться заемщиками, доказавшими, что их доход стабилен и его вполне хватает на бытовые нужды, а вот дорогие покупки требуют участия банка. Минимальная сумма показателей дохода колеблется в зависимости от объемов займа, на который рассчитывает претендент. Доходы должны быть как минимум больше в 2 раза. Ещё лучше, когда уровень расходов на погашение кредита составляет не более 30% от суммарных доходов семьи заёмщика.

Главное правило состоит в том, что заключив договор с банком, клиент должен сохранить за собой возможность обеспечивать себя и свою семью в процессе погашения кредита, ведь его стоимость может «съедать» приличную долю от общего объема заработка.

Банк обращает пристальное внимание и на текущую кредитную нагрузку клиента или его закредитованность – сколько кредитов клиент на данный момент обслуживает, и какова доля выплат по ним по отношению к доходам. С учётом нового займа суммарная закредитованность не должна превышать 30-50% от уровня дохода клиента.

Очень хорошо как для банка, так и для потенциального заёмщика, когда семейный бюджет формируется обоими супругами. В таком случае потеря дохода одним из них не повлечет задолженности перед банком.

Банки с охотой выдают ссуды клиентам со стабильным средним достатком. Предпочтителен семейный бюджет, который формируется из двух заработных плат. В случаях, когда один из супругов становится безработным и при наличии несовершеннолетних детей банк ужесточит требования.

Имущественное преимущество

Наличие у клиента собственности не всегда оценивается банками. Нередко этот пункт даже не включается в требования к заёмщику. Однако этот фактор обладает всеми признаками жирного плюса в пользу заемщика. Беря ссуду под квартиру или дом, гараж, автомобиль или дачу, человек, владеющий правом собственности на дорогостоящие объекты, бесспорно, получит желаемое.

Ценное имущество – признак состоятельности клиента и гарантия возврата кредита для банка.

Незапятнанное кредитное досье

Кредитная история – это документ, который содержит в себе сведения о «финансовой жизни» человека. Если ваша кредитная история испорчена записями о значительных просрочках (недавних закрытых или текущих кредитов), то заявление в банк можно и не подавать. Для банка чистота кредитной истории имеет большое значение – это показатель платёжеспособности и ответственности заёмщика. В принципе, беря небольшие микрозаймы и своевременно их выплачивая, но на это нужно время. Именно поэтому не рекомендуется допускать просрочки – в будущем они могут сыграть с вами плохую шутку, вы просто не получите нигде кредит, когда он будет очень нужен.

Будьте ответственным заёмщиком с самого начала вашей кредитной жизни!

Лояльность к постоянному клиенту

Как правило, банки проявляют лояльность к своим постоянным клиентам – зарплатникам, тем кто ранее брал кредиты и своевременно погасил их (или кто ещё не полностью расплатился по текущему займу, но выполняет свои обязанности перед банком добросовестно), держателям кредитных карт банка и т.д. В этом случае банк может пойти на существенные уступки, смягчить требования к заёмщику (потребовав меньшее кол-во документов) и улучшить условия по кредиту, например, уменьшив процентную ставку. Такие клиенту всегда желанны для любого банка, и для них двери открыты. Но было бы наивно полагать, что вам, как постоянному клиенту дадут любую сумму на ваших условиях – вас всё равно проверят и предложат кредит на условиях, которые банк считает нужным предложить.

Приведенный перечень основных требований к заёмщику немного размыт, но на него вполне можно ориентироваться. По крайней мере, можно составить примерную картину идеального заёмщика, кому банки дают кредиты с охотой, и стараться ей соответствовать. А в вы сможете узнать, почему банки отказывают в кредите.

Как было бы здорово: прийти в банк, попросить мешок денег, и, чтобы банк, ни минуты не задумываясь, этот мешок денег сразу же дал бы...
На какие цели?
Да какая ему, банку, разница?!
Мы говорим, что нам нужна ипотека, банк выдает деньги и, тем самым, оплачивает наши желания.
Вот размечтались: «Нужна ипотека, банк выдает деньги, оплачивает желания...»

То, что в залоге банка квартира - этого банку мало.
А потому, даже если в залоге банка находится квартира, если есть ипотека, банк выдает деньги не всем.
А когда выдает - может выдавать по различным ставкам и условиям. Кроме всего прочего, ставки по кредитам зависят от целей, на которые заемщик планирует деньги потратить.

Давайте разберемся, кому не выдают кредит банки, и почему.

Чего боятся банки?

Давая деньги в долг, банк желает получить прибыль в виде процентов за пользование кредитными деньгами.

И любой банк боится, что заемщик ему денег не вернет.
Заемщик может кредит не вернуть потому, что «по жизни» является безалаберным человеком, а может и потому, что по объективным причинам не сможет зарабатывать в дальнейшем столько, сколько зарабатывает сейчас.
Даже если заемщик производит впечатление надежного и платежеспособного человека, представляющего что такое ипотека, банк рискует.
Банк не надеется «на авось» а потому пытается подстраховаться разными способами от потери денег.

Ограничения в выдаче кредита

Желая снизить собственные риски, банк накладывает определенные ограничения в выдаче кредита. Одним - кредит дает без вопросов; другим - не выдает вообще; третьим - готов выдать, но под более высокие проценты.

Ограничения по возрасту

Во всех банках есть ограничения в выдаче кредита, связанные с возрастом заемщика. Еще недавно это ограничение в выдаче кредита было достаточно существенным, и предельным возрастом, до которого заемщик должен был расплатиться с кредитом, считался пенсионный возраст.
Сейчас есть банки, в которых заемщик должен расплатиться по кредиту до 65-летнего и даже до 75-летнего возраста. Однако, даже если банк и готов выдавать кредит заемщикам пенсионного возраста «в принципе», он не готов выдавать кредит всем подряд. Например, если человек работает программистом на частном предприятии - он может расчитывать на получение кредита, не взирая на возраст, если же человек работает в «бюджетной сфере», то во многих банках кредит если и выдадут, то с таким условием, чтобы до 60-, 65-летнего возраста заемщик с кредитом расплатился.

Ограничения по доходам

Ограничения зависят от конкретного банка: чем лучше подтверждаются доходы заемщика, тем больше денег банк может выдать, и тем меньше будет процентная ставка.

Ограничения по минимальному доходу заемщика: В ряде банков есть ограничения по минимальному доходу. И, если заемщик зарабатывает меньше, то кредит ему просто не дают.
Логика простая: что заемщику важнее: есть, одеваться и кормить свою семью, или платить по кредиту?

Ограничения по способу подтверждения доходов:
- Ряд банков учитывают только те доходы, которые могут быть подтверждены документально справкой по форме 2-НДФЛ
- есть банки, готовые учесть в дополнение к доходам, подтверждаемым по 2-НДФЛ и другие доходы заемщика: регулярные страховые выплаты, дивиденды, доходы от сдачи в аренду помещений, и прочие
- Есть банки, которые выдают так называемые «ломбардные кредиты», для получения которых не важно, какие доходы у заемщика: документальное подтверждение доходов не требуется.

При этом, чем хуже подтверждаются доходы заемщика, тем более высокая процентная ставка будет у заемщика по кредиту и, тем меньшую часть от стоимости закладываемого имущества заемщик сможет получить в виде кредита.

Ограничения по месту жительства заемщика и по месту работы заемщиков

Здесь все зависит от конкретного банка: ряд банков выдают кредиты лишь тем, кто проживает в регионах присутствия банка и его филиалов;
ряд банков - жителям любого населенного пункта Российской Федерации;
а некоторые банки - и иностранным гражданам.
Аналогично и с местом работы: для многих банков имеет немаловажное значение то, где, в каком населенном пункте работает заемщик, в то время как другие банки готовы выдать кредиты гражданам, работающим за рубежом.

Поручители

Pяд банков выдают ипотечные кредиты лишь при условии, что заемщик предоставит поручителей. Словом, если по каким-либо причинам заемщик не будет платить по кредиту сам, за него по кредиту будут расплачиваться его поручители.
Причем, даже если обычно банк и не требует, чтобы у заемщика были бы поручители, в некоторых случаях, банк может потребовать, чтобы заемщик предоставил поручителей. Это нужно тогда, когда банк считает, что выдача кредита конкретному заемщику, либо выдача кредита под залог того объекта, который приобретает заемщик - слишком рискованы.

Дополнительные доходы банков

За пользование кредитными деньгами банк берет проценты. Это - известно. Но банки также могут брать дополнительные деньги:

За рассмотрение заявки на выдачу кредита (За это банки часто брали деньги в первые годы развития ипотеки в России, сейчас деньги за рассмотрение заявок банки, как правило, не берут. Так что сейчас в подавляющем большинстве банков у заемщика подобного расхода не будет);

за выдачу кредита. (Законодательно запрещено брать деньги за выдачу кредита, поэтому «за выдачу кредита» банки деньги не берут. Но могут брать деньги при выдаче кредита за что-то еще, например «за снижение процентной ставки»);

за обслуживание и ведение ссудного счета (Большинство банков сейчас за это деньги не берут, но исключения бывают);

за перевод денег из банка в банк;

и др...

дополнительных доходов

Из приятного:

Наблюдается тенденция к сокращению дополнительных расходов в-среднем по банкам.
- обычно заемщик обо всех дополнительных расходах имеет возможность узнать заранее: многие банки их не скрывают.

Из не приятного:
- некоторые банки не говорят заемщику заранее о дополнительных расходах, ставя перед фактом, мол: для Вас будет еще и такой-то расход...
(Так одной моей клиентке, выбравшей банк самостоятельно, в день сделки сообщили, что ежемесячно, за ведение ссудного счета она должна будет платить банку 100 долларов и выдали кредит лишь тогда, когда она подписала об этом дополнительное соглашение к кредитному договору.
Причем, когда я предлагал ей заранее перерассмотреться в другом банке, она категорически отказывалась: «Я сама банк выбрала, здесь и буду кредитоваться, а Ваше дело - квартиру подобрать...»
А в день сделки что-то менять - было уже поздно...
Но что-то я отвлекся. )

На сайте я рассматриваю несколько программ банков.
Кроме страниц, на которых описываются программы банков, есть страницы, где я описываю те существенные моменты, которые могут не позволить (в конкретном случае) получить кредит, а также те дополнительные расходы, которые предстоит произвести заемщику, чтобы получить кредит в конкретном банке. Будьте, пожалуйста, внимательны!

Получив отказ в выдаче займа, не стоит отчаиваться, ведь существуют и другие кредитные организации, предъявляющие меньшие требования к своим клиентам. Следует понимать, что банков, которые дают кредит всем без исключения, не существует, однако некоторые из них в целях привлечения клиентов могут снизить планку требований к клиенту, предлагая более высокую ставку, меньшие сроки погашения и суммы.

Когда банки отказывают в займе

Являясь коммерческой организацией, нацеленной на извлечение максимальной прибыли, банк вряд ли предоставит заем неподходящему клиенту, не предприняв меры безопасности. По этой причине клиент, получивший отказ во многих крупных банках, не может рассчитывать на выгодные предложения, особенно если в прошлом уже имелись просроченные кредитные обязательства, а официальный доход подтвердить просто невозможно.

Потребуется предпринять меры по улучшению своей репутации и скорректировать свои действия по получению займа. Прежде всего придется провести тщательный анализ на соответствие собственного досье требованиям банка. Несмотря на то, что кредиторы не обязаны сообщать о причинах, по которым давали отказ, можно самостоятельно определить основания из списка перечисленных ниже:

испорченная репутация, наличие просрочек по прошлым кредитам;
отсутствие кредитной истории вообще;
отсутствие стабильного официального дохода;
несоответствие возраста (слишком молодой заемщик либо лица пенсионного возраста);
низкий доход или наличие других непогашенных кредитных обязательств.

Некоторые из данных причин могут быть исправлены, а некоторые нет. Требуется пересмотреть список возможных кредиторов, чтобы гарантированно получить нужную ссуду. С определенными оговорками, есть банки, дающие кредиты всем желающим при соблюдении минимальных требований.

Проанализировав свое положение, можно оценить свои шансы на успех с учетом обнаруженных «минусов». Есть банки, которые более лояльно относятся к молодым заемщикам, другие – не требуют справок с места работы, третьи дают кредит даже с низким доходом, запрашивая дополнительное обеспечение, залог, оформление дополнительной страховки.

Высокие шансы на получение займа есть при обращении в кредитные организации, которые дают кредиты всем, кто соответствует минимуму требований:

Тинькофф Банк;
ХоумКредит;
Русский Стандарт;
Ренессанс;
Кредит Банк;
Восточный Экспресс;
Совкомбанк;
Бинбанк.

Кредиторы, одобряющие заявки чаще всего, относятся к динамично развивающимся компаниям, нацеленным на привлечение как можно большего числа клиентов, поэтому данные банки дают займы практически всем. Столкнувшись с отрицательным ответом в Сберегательном Банке, гражданин с высокой долей вероятности может рассчитывать, что средства дадут в одном из вышеперечисленных учреждений, а при успешном погашении первого займа – рассчитывать на более выгодные предложения в качестве постоянного клиента.

Залогом успешного рассмотрения заявки после того, как уже получен первый отказ, станет отбор банков, дающих кредит с минимумом требований, а также учет тех «минусов», которые обнаружены при анализе своего досье.

Если человек не имеет официального источника заработка, он может обратиться к кредиторам, которые одалживают средства, не требуя справок о зарплате. Если причина отказа – возраст, обращают внимание на то, какие банки предлагают программы для лиц преклонного возраста или молодежи. Даже с испорченной кредитной историей можно подобрать подходящие организации для оформления потребительского займа или автокредита.

Помимо безработных, проблемы с оформлением кредита имеет широкий круг «неподходящих» под стандартные требования клиентов:

с выдачей заработной платы в конверте;
источником дохода от фриланса, процентов от вклада, сдачи жилья в аренду;
нерегулярными выплатами или сезонным доходом и т. д.

Отсутствие справок 2-НДФЛ для таких людей вовсе не означает полное отсутствие дохода. А во многих случаях фактический доход даже превышает уровень заработной платы работников, выполняющих ту же работу, но официально.

Некоторые кредиторы понимают это и позволяют получить заем без подтверждения доходов или трудоустройства.

Хоум Кредит Банк;
Ренессанс Кредит;
Уральский банк реконструкции и развития.

Кроме того, можно запросить потребительский кредит и в других организациях, которые под высокий процент предоставят заем, предъявив дополнительные требования по обеспечению (например, страховые услуги): банк ВТБ 24, Альфа-Банк, Русский Стандарт и др.

Многие учреждения ограничивают свои программы возрастом заемщика. К числу ненадежных клиентов традиционно относят молодежь – у данной категории зачастую нет официального места работы, заработки нестабильны или малы, отсутствует какая-либо кредитная история, сами клиенты не отличаются ответственностью, поэтому неизвестно, как будет выплачивать долг потенциальный заемщик и станет ли он это делать вообще.

Тем не менее есть специальные программы по выпуску кредитных карт, рассчитанных на молодежь, при условии, если им исполнилось 18 лет: банк Тинькофф, МТС Банк и другие.

Аналогичные сомнения в платежеспособности клиентов возникают и при обращении лиц преклонного возраста. Однако многие банки могут выдавать займы в рамках спецпредложений для пенсионеров.

Почта Банк является организацией, которая наиболее лояльна к возрасту клиента. Туда обращаются за кредитованием и молодежь, и пенсионеры. Условия выдачи ссуды доступны для большинства лиц данной категории, однако получить в нем сумму больше 50 тысяч рублей вряд ли получится.

Решившись на покупку какого-либо дорогостоящего товара, можно столкнуться с тем, что банки один за другим сообщают об отказе, хотя и сумма запрошена небольшая, и условия по займу в банке не требуют подтверждения платежеспособности.

Скорее всего, проблема заключена в том, что клиент не прошел проверку через БКИ. Испорченная кредитная история не позволит получить кредит в крупных банках, однако шансы на одобрение будут велики, если отправить заявку в следующие организации: Восточный Экспресс, Бинбанк, Тинькофф Банк, Русский Стандарт, Хоум Кредит.

Если какая-либо из данных организаций даст отказ, все равно остается возможность получить кредит в МФО – там выдают небольшие суммы под высокий процент абсолютно всем, однако срок погашения микрозайма будет небольшим, а проценты гораздо выше, чем в банке. Следует отбирать те конторы, которые выдают займы всем подряд и при этом тесно сотрудничают с БКИ. Помимо получения требуемых средств, заемщику проще улучшить свою кредитную историю, так как после успешного погашения микрозайма информация об этом также попадает в БКИ.

Несколько микрозаймов, погашенных своевременно и в полном объеме, позволят полностью исправить свою репутацию, и в дальнейшем получить более выгодные кредиты в банках станет легче.

Ни одна успешная финансовая организация не будет выдавать средства всем, не оценивая собственные риски и степень надежности клиента. Если заемщику поступило такое предложение, скорее всего, кредит предлагается мошенниками, а условия займа будут крайне невыгодны. Грамотный анализ причин отрицательного ответа из банка и обращение в организации, которые дают кредит с минимальным набором требований к заемщикам, позволит получить нужную сумму.