Формы, типы и виды денег. Понятие денег

Что понимается под видом денег?

Каждая форма рыночной экономики рождает адекватные ей виды и формы денег. При этом следует учесть, что хозяйственная система включает в себя три несводимых друг к другу компоненты: вещи, отношения, информацию. Доминирование одной из компонент приводит к преобладающему влиянию особых видов и форм денег (товарных, номиналистических, цифровых).

При классификации видом денег называется подразделение денег с учетом их социально-экономической природы. В рамках каждого вида различаются подвиды, объединяющие многообразные формы денег. С одной стороны, характеристика видов денег предполагает обращение к готовым результатам их эволюции, с другой — полное определение сущности видов может быть отражено лишь в развитии, т.е. как последовательный переход от одного вида к другому. В связи с этим могут возникать различные переходные виды и формы денег.

В процессе классификации, прежде всего, следует выделять такие виды денег, как полноценные и неполноценные. При этом основное внимание уделяется характеристике внутренней природы денег. Деньги могут представать в виде наличности, наличных денег (в облике денежных знаков) и в безналичном виде (в виде записей по счетам). Видовая классификация впоследствии позволяет полнее раскрыть многообразие форм денег.

Какие деньги являются полноценными?

К полноценным деньгам относятся такие, которые обладают покупательной способностью, адекватной их внутренней стоимости. Подвидами полноценных денег являются товарные и металлические деньги.

Товарные деньги представляют собой реальные товары, выступающие в качестве всеобщего товара-эквивалента. Стихийный выбор реального товара, используемого в качестве денег, обусловливался универсализацией его потребительной стоимости.

Металлические деньги представляют собой денежные знаки, покупательная способность которых основана на стоимости валютного металла. Валютный металл — материал основной денежной единицы (медь, серебро, золото).

Полноценные деньги обладают товарной стоимостью, включающей такие внутренние свойства, на основе которых формируется их покупательная способность. Величина внутренней стоимости полноценных денег определяется условиями их воспроизводства.

Какие деньги являются неполноценными?

Эволюция видов денег приводит к последовательному замещению их товарной стоимости стоимостью представительной, а представительной стоимости — доверительной стоимостью.

Неполноценные деньги — это такие деньги, которые не обладают внутренней товарной стоимостью. Они могут быть разделены на два подвида: обеспеченные и необеспеченные деньги.

Обеспеченные (товарами, валютными металлами) неполноценные деньги являются представителями полноценных денег (часто их определяют как кредитные деньги, разменные деньги). Они имеют покупательную способность не вследствие собственной товарной стоимости, а вследствие того, что обладают представительной стоимостью. Представительная стоимость — мера покупательной способности, которой обладают неполноценные обеспеченные деньги вследствие возможности обмена на полноценные деньги.

Необеспеченные деньги не имеют товарного обеспечения, не обмениваются на валютные металлы по твердо установленному курсу (часто их определяют как неразменные деньги). Они являются деньгами вследствие всеобщего признания и доверия к ним хозяйствующих субъектов. Современные наличные денежные знаки (бумажные деньги и монеты) всех государств мира не обеспечены ничем, не являются ни долговыми, ни кредитными обязательствами их эмитентов. Их обращение в хозяйственной системе и платежеспособность предопределяются доверительной стоимостью. Доверительная стоимость — это мера покупательной способности необеспеченных платежных требований, связанных с гарантиями приема в качестве средства платежа со стороны государства.

Мера замещения покупательной способности необеспеченных платежных требований, т.е. единство качественной и количественной определенности денег, — это мера, в какой государство способно выставить свои платежные требования, сохраняя стабильность их покупательной способности и поддерживая в роли денег, неразменных на полноценные деньги, и определяется законом количества денег, необходимого для хозяйственного оборота.

В условиях глобализации мировой экономики важнейшим проявлением доверительной стоимости необеспеченных денег становится валютный курс.

Что такое фидуциарные деньги?

В зависимости от законодательных основ обращения денежных знаков они подразделяются: а) на фидуциарные и б) денежные суррогаты.

Фидуциарные деньги — такой вид денег, обращение которых имеет законодательные основы, признается и поддерживается государством. Современные деньги являются символическими, декретированными, т.е. они способны выполнять функции денег лишь постольку, поскольку государство обеспечивает и гарантирует их своим авторитетом и властью. Например, п. 1 ст. 75 Конституции России гласит: «Денежной единицей в Российской Федерации является рубль. Денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком Российской Федерации. Введение и эмиссия других денег в Российской Федерации не допускаются».

Противоположностью фидуциарных денег являются денежные суррогаты.

Что понимается под денежными суррогатами?

В тех ситуациях, когда покупательная способность необеспеченных квартальных денег резко понижается, обмен на иностранную валюту не поддерживается, к хозяйственному обороту подключаются денежные суррогаты. Денежные суррогаты — такой вид денег, которые обладают внутренней, представительной или доверительной стоимостью, но обращение которых не имеет законных оснований в национальной экономике.

Формы денежных суррогатов можно классифицировать следующим образом:

Иностранные (иностранная валюта в случае законодательного запрета на ее обращение внутри страны);

Национальные (казначейские обязательства, налоговые льготы, региональные «деньги» и др.);

Коммерческие (финансовые векселя, расписки и др.);

Прочие (талоны, бутылка водки, пачки сигарет, жетоны метро и т.д.).

Что такое форма денег?

Если в основе выделения видов денег лежит развитие их содержания, то в основе разграничения различных форм денег лежат различия в наборе выполняемых и доминирующих функций. Формой денег называется внешнее выражение (воплощение) определенного вида денег, дифференцированного по выполняемым функциям. Различают наличные и безналичные формы денег.

Наличные формы денег — это денежные знаки, имеющие чувственно воспринимаемое символическое выражение. Денежные знаки могут относиться и к полноценным, и к неполноценным видам денег.

Наличные формы денег могут быть:

1) товарными;

2) металлическими;

3) бумажными.

Безналичные формы денег — это приходно-расходные записи по определенным счетам. Ранее такие записи осуществлялись на бумажных носителях, с изменениями в технике и технологиях банковского дела их стали осуществлять на электронных носителях. Эти записи получили название цифровых денег. Движение безналичных денег обслуживают различные платежные инструменты. Платежный инструмент — это документ, позволяющий его держателю перемещать безналичные деньги при совершении платежей. Примерами платежных инструментов могут служить чеки, банковские пластиковые карты.

Какие формы товарных денег существовали исторически?

Большинство видов денег, использовавшихся на ранних стадиях развития общества, представляли собой товарные деньги в форме вещных денежных знаков.

Можно выделить следующие основные формы товарных денег:

Анималистические (от лат. animal — животное), в состав которых включаются животные и изделия из них. К этому подвиду товарных денег относились скот, меха, ракушки, кораллы и т.д.;

Гилоистические (от греч. hyle — вещество), в состав которых включаются полезные ископаемые и металлы. К этому подвиду товарных денег относились драгоценные камни, янтарь, металлы, соль и т.д.;

Вегетабилистические (от лат. vegetabilis — растительные), в состав которых включаются растения и их плоды. К этому подвиду относились плоды деревьев, зерно, листья, брикеты чая, листья табака и т.д.

Какие формы металлических денег существовали исторически?

Металлические деньги — разновидность товарных денег, они представляют собой денежные знаки, покупательная способность которых основана на стоимости валютного металла (железа, меди, бронзы, серебра, золота). Валютный металл — материал, из которого изготавливается денежный знак, символизирующий основную денежную единицу.

Формы металлических денег можно подразделить на:

Первичные, данные природой (золотой песок, самородки);

Вторичные, подвергшиеся обработке (слитки, символические орудия труда, монеты).

Монета — слиток из денежного металла единой формы, фиксированного веса и определенного достоинства. Лицевая сторона монеты называется аверс (от франц. avers — решка, решетка); оборотная сторона — реверс (от франц. revers — орел); ребро — гурт (от нем. Gurt — ремень, пояс).

В каких формах исторически существовали бумажные деньги?

Исторически первые бумажные деньги стали печатать в Китае. Они были серо-черного цвета из бумаги тутового дерева, имели надпись: «Билет государственного банка империи Мин, обращается во все времена». О них упоминал итальянский путешественник Марко Поло, посетивший в 1286 г. Пекин. Бумажные деньги просто поразили его воображение: «...Про великого хана сказать можно — алхимию он знает вполне... Изготавливается по его приказу такое множество этих денег, что все богатство в свете можно ими купить. Все его подданные повсюду, скажу вам, охотно берут в уплату эти бумажки, потому что, куда они ни пойдут, за все они платят бумажками — за товары, за жемчуг, за драгоценные камни, за золото и за серебро: на бумажки все могут купить и за все ими уплачивать...». В 1620 г. обращение бумажных денег вследствие резкого обесценения было запрещено.

Бумажные денежные знаки можно классифицировать: а) на банковские билеты; б) казначейские билеты.

Историческими предшественниками бумажных денег были векселя. Вексель (от нем. Wechsel) — ценная бумага строго установленной формы, удостоверяющая ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель), либо предложение иному указанному в векселе плательщику (переводный вексель) уплатить по наступлении предусмотренного векселем срока определенную денежную сумму. Вексель может быть ордерным (на предъявителя) или именным. Передача прав по векселю происходит путем совершения специальной надписи — индоссамента.

Банковский билет, банкнота (англ., banknote — банковский билет, вексель банка) — бумажный денежный знак, беспроцентный кредитный билет, выпускаемый эмиссионным банком. Банкноты с полным покрытием разменивалась на золото в неограниченном количестве; лимитом эмиссии являлся золотой запас банка. Банкноты без покрытия не имели обеспечения, размен на полноценные деньги не производился. Право эмиссии дополнительных денежных знаков, сохранялось за государственным банком и обычно периодически пересматривалось в сторону повышения. Свойствами современных банкнот являются: а) необеспеченность; б) принудительность номинала; в) беспроцентность.

Казначейские билеты — бумажные денежные знаки обычно небольшого номинала, выпускаемые государственным казначейством. Казначейские билеты — дети нужды. Их эмиссия вызывалась чрезвычайными обстоятельствами, требующими неотлагательного покрытия государственных расходов, поэтому не имела обеспечения драгоценными металлами, им, в отличие от банкнот, не гарантируется обмен на золото.

После крушения золотого стандарта различие между банкнотами и казначейскими билетами исчезло.

Что такое эмиссионный доход, или сеньораж?

Выпуск неполноценных денег в оборот называется эмиссионным доходом, или сеньоражем. Он исчисляется как разность между номиналом выпущенных денег и расходами на их производство.

Сеньораж не следует смешивать с родственным ему понятием «инфляционный налог». Экономическая и военная мощь, гегемония США во многом держится за счет эмиссии доллара в качестве мировой резервной валюты и присвоения глобального сеньоража, размер которого составляет около полутриллиона долларов в год, что позволяет финансировать военные расходы за счет остального мира. В России величина сеньоража оценивается в сумме от 15 до 30 млрд. долл., в год.

Что такое цифровые деньги?

Факт появления цифровых денег показывает: новая информационная экономика порождает новые формы денег. Термин «цифровые деньги» (электронные денежные средства) отражает, с одной стороны, формирование информационной экономики, с другой стороны, применение современной электронной техники и развитие технологий расчетов в банковском деле. Их покупательная способность определяется информацией о стоимости тех товаров, которые включаются, перемещаются или покидают сферу воспроизводства в обмен на эти деньги.

К цифровым деньгам относятся интернет-деньги и электронные деньги, существующие в платежах, осуществляемых в режиме реального времени. По своей сути, в современных условиях цифровые деньги — это разновидность частных денег, эмитируемых специальными кредитно-финансовыми институтами. Частные деньги (в отличие от общегосударственных, обслуживающих народнохозяйственный оборот) создаются частными юридическими и физическими лицами с целью осуществления платежей, связанных с частными потребностями в рамках обособленного хозяйственного оборота.

Согласно Федеральному закону № 161 ФЗ «О национальной платежной системе», электронные денежные средства — это такие денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.

Таким образом, цифровые деньги характеризуют такие обязательства эмитента в денежном виде, которые:

а) фиксируются и хранятся исключительно с использованием электронных средств платежа;

б) учитываются на специально открываемых счетах;

в) принимаются в качестве средства платежа другими (помимо эмитента) организациями.

Не являются электронными денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций.

Сколько функций выполняют деньги?

Отнюдь не сущность, как это часто утверждается, а цели использования денег гражданами, организациями, государствами раскрываются через их функции. Функции денег — это направления применения денег с учетом свойств видов и форм денег.

Какие именно функции, или работы, выполняют деньги? Самые разнообразные: не только экономические, но и политические, идеологические, информационные. Например, в древности отчеканенный на монете портрет императора информировал о том, кто является правителем страны. Часто с восшествием на престол нового властителя монета, как эмблема верховной власти, перечеканивалась. Эмиссия наличных денег, взятая сама по себе, была и остается свидетельством суверенной политической власти, поэтому на денежных знаках помещаются гербы государств, их союзов. Общественные дискуссии, ведущиеся в ряде западноевропейских стран о последствиях вступления в зону евро, рассматриваются противниками этой меры в качестве потенциальной возможности для ущемления национальных интересов.

Следует отметить, что в различные исторические эпохи, существенно различающиеся идеологической надстройкой, доминирующая роль может принадлежать разным функциям. Так, в период господства феодальных отношений деньги обладали «в гораздо меньшей мере общественной функцией, чем чисто политической: они служили для уплаты налогов и добывались главным образом грабежом».

В зависимости от объективно присущих свойств различные виды и формы денег выполняют различное число функций.

В отечественной традиции — выделять полный набор экономических функций, выполняемых полноценными деньгами в развитом товарном хозяйстве:

1) мера стоимости товарных форм богатства;

2) средство обращения товаров;

3) средство накопления;

4) средство платежа;

5) мировые деньги, средство международных расчетов.

При таком подходе деньги рассматриваются как непрерывно развивающееся явление, они не останавливаются в своей социальной и естественной эволюции.

Во всех вариантах следует учитывать принцип: функции денег рождаются и закрепляются в деловом обороте общественными потребностями. Если какие-либо функции теорией не учтены, то не рассмотрены и связанные с ними общественные потребности в деньгах.

Как деньги выполняют функцию измерения цен товарных форм богатства?

Деньги не создают цен товаров, они служат для их измерения. В процессе измерения цен товаров деньги предстают как мера стоимости, масштаб цен и средство счета.

Цена — это денежная мера товара. Функцию меры товарных цен деньги выполняют идеально, т.е. как мысленно представляемые. Иными словами, достаточно просто знать, что есть определенные денежные знаки, и цена товара будет определена.

Как следует из формулы, цена товара зависит от двух моментов: свойств самого товара и цены денежного материала. С повышением цены на драгоценный металл цены товаров понижаются, с понижением цены на него цены товаров возрастают. Поэтому открытие новых богатых месторождений золота неоднократно приводило к мировым «революциям цен».

С целью устранения необходимости постоянного индивидуального определения цены денежного металла при каждой сделке сначала отдельные купцы, а впоследствии государство, отливают равновесные слитки и ставят на них печать, символизирующую общественную гарантию соответствия веса и номинала. Таким образом, слитки превращаются в металлические монеты. Со временем установление масштаба цен и чеканка монет становятся монополией государства, сами монеты обретают «национальный мундир». Масштаб цен — это законодательно установленный номинал основной денежной единицы.

Если в период до монетного обращения денежный материал принимался по весу, то монеты берут в обмен на товар по наименованию.

Появление монет — важнейший шаг в направлении перехода от денег «по весу» к деньгам «по счету».

В чем состоит различие между деньгами как мерой стоимости и деньгами в роли масштаба цен? Функцию меры стоимости деньги выполняют объективно, независимо от воли публичной власти. Масштаб цен — плод законодательной деятельности публичной власти. Результатом выполнения деньгами функции меры стоимости является цена товара. Результатом денег как масштаба цен является денежная система.

Введение масштаба цен превращает деньги в универсальное средство счета цен. Масштаб цен предшествуют счету, составляет его исходный пункт. В чем состоит различие между измерением цен и со считыванием цен? При измерении цен сопоставляют два каких-либо объекта, из которых один принят за единицу, а в другом, по умолчанию, эта единица повторяется. При подсчете наблюдают, сколько раз повторяется то, что принято за единицу счета.

Как деньги выполняют функцию средства обращения товаров?

Деньги являются орудием товарного обмена, «перевозочным средством торговли». Развитие товарного обмена приводит к тому, что в него вклинивается посредник.

Таким образом, обмен распадается на два самостоятельных одновременно совершаемых дополняющих друг друга акта:

1) товар вступает в сферу обращения, идет превращение товара в деньги путем его продажи: Т — Д;

2) совершается обратное превращение денег в товар, покупка на вырученные деньги полезного блага, в результате чего товар уходит в сферу потребления: Т — Д.

Как измеритель цен деньги — идеальная мысленно представляемая форма. Как средство обращения — это уже реальность, которой расплачиваются. Появление денежного посредника при обмене товаров преобразует обмен в товарное обращение. Товарным обращением называется обмен товаров посредством денег.

Деньги в функции средства обращения имеют не только качественную, но и количественную определенность.

Она зависит от ряда факторов:

а) движения товарных цен;

б) массы обращающихся товаров и количества заключаемых сделок;

в) массы обращающихся денег;

г) скорости обращения денег.

В ходе товарного обращения происходит разрыв между покупкой и продажей товаров во времени, пространстве, индивидуальных действиях. Товаропроизводитель может продать товар сегодня на одном рынке, но вследствие отсутствия времени, лености или болезни, иных причин купить полезное для себя благо через неделю, месяц, год на рынке, территориально расположенном в ином регионе, в иной стране. Эволюция товарного обмена в товарное обращение порождает возможность товарных кризисов, задержек в реализации.

Первые две экономические функции денег — мера стоимости и средство обращения — являются исторически первыми и основными, т.е. необходимыми и достаточными для определения товара в качестве денег. Они помогают раскрыть остальные функции.

Как деньги выполняют функцию средства накопления?

Качественное отличие денег от всех видов и форм товаров состоит в том, что они не исчезают в потреблении. В процессе использования деньги сохраняют свою стоимость, т.е. становятся средством сохранения и накопления покупательной способности.

Отметим, функция денег как средства накопления прямо противоположна функции денег как средства обращения.

После реализации товара обладатель денежной выручки не обратил ее в новый товар, деньги «выпали в осадок», ушли из обращения, стали средством накопления.

Почему деньги в принципе могут выполнять данную функцию? Потому что они — признаваемый обществом залог, дающий право на превращение денег в товары в будущем в любой момент. Выполнение деньгами функции средства накопления обусловлено потребностями в расширенном общественном воспроизводстве, дорогостоящем потреблении, страховании. Так, мелкий товаропроизводитель, желая расширить дело, купить более совершенные орудия труда, должен прибегнуть к накоплению. В результате в определенный период времени он реализует свои товары, не покупая чужих. Приобретение жизненно важных предметов потребления длительного пользования, имеющих значительную ценность, например жилья, также требует накопления изрядной суммы денег. С расширением товарного хозяйства, превращением его в непрерывно воспроизводящуюся систему отношений возникает необходимость создания страховых запасов не в натуральном виде, а в более компактном и универсальном денежном облике. Средством решения названных многообразных проблем становится накопление денег. Деньги в качестве средства накопления создают стихийный механизм регулирования денежного обращения.

Как деньги выполняют функцию средства платежа?

Платежом называется движение денег, независимое от движения товаров, однонаправленное, без компенсации.

Иными словами, идет просто перечисление (трансферт) денег. Примерами платежей служат выдача пенсий, стипендий, заработной платы, оплата налогов, кредитов и штрафов, предоставление займов. Для этих целей предназначены не только традиционные реальные деньги. Развитие такой функции денег как средства платежа приводит к появлению их новых форм. В современных условиях в качестве платежных средств выступают самые разнообразные долговые обязательства: переводные векселя, банкноты, банковские кредитные карточки, чеки. Значение новейших форм платежных средств определяется тем, что они сокращают время расчетов. Отметим, что иногда в качестве самостоятельной выделяют функцию денег как ссудного (кредитного) средства.

Чем отличается функция денег как средства обращения от функции денег как средства платежа? При продаже товара деньги — мимолетный посредник, при платежах — самостоятельный объект, а самостоятельность порождает исключительность. В условиях товарного обращения решающее влияние на заключение сделки оказывает привлекательность товара: тот, кто обладает хорошим товаром, будет располагать и деньгами. С появлением системы платежей деньги резко повышают свой общественный статус. Тот, кто имеет деньги, находит любой товар. В итоге частная система расчетов в виде платежей создает общую монетарную систему. Отметим, что в придании особого значения функции денег как средства платежа заключается исток всех монетаристских концепций.

Как деньги выполняют функцию мировых денег?

Функционирование денег в обороте между государствами и между иностранными подданными делает их мировыми деньгами.

Мировые деньги функционируют в качестве:

Интернационального средства платежа, причем данная функция является преобладающей. Это объясняется тем, что международная торговля строится либо на предоплате, либо на кредитовании;

Средства учета торгового и платежного баланса страны;

Глобального покупательного средства;

Средства сохранения и накопления глобальной покупательной способности, особенно в тех случаях, когда речь идет о вывозе финансовых ресурсов за границу.

Таким образом, данная функция носит своего рода интегральный характер.

Деньги, включенные в международные экономические отношения, называются валютой. В ее структуре выделяется национальная и иностранная валюта.

В соответствии с нормативными актами в состав национальной валюты Российской Федерации включаются:

а) находящиеся в обращении, а также изъятые или изымаемые из обращения, но подлежащие обмену рубли в виде банковских билетов (банкнот) Центрального банка России и монеты;

б) средства в рублях на счетах в банках и иных кредитных учреждениях в Российской Федерации;

в) средства в рублях на счетах в банках и иных кредитных учреждениях за пределами страны на основании соглашения, заключаемого Правительством и Центральным банком России с соответствующими органами иностранного государства об использовании на территории соответствующего государства валюты Российской Федерации в качестве законного платежного средства.

Иностранная валюта представляет собой:

а) денежные знаки в виде банкнот, казначейских билетов, монеты, находящиеся в обращении и являющиеся законным платежным средством в соответствующем иностранном государстве или группе государств, а также изъятые или изымаемые из обращения, но подлежащие обмену денежные знаки;

б) средства на счетах в денежных единицах иностранных государств и международных денежных или расчетных единицах.

Чтобы выйти за пределы сферы национального обращения, необходимо преобразовать национальные денежные знаки в международно признанную валюту. Валюта, которой отдают предпочтение при международных расчетах и которая способна обращаться в любую другую национальную валюту, называется свободно используемой или свободно конвертируемой валютой.

В результате создания рынка валют возникает такое понятие, как «валютный курс». Валютный (обменный) курс — это характеристика мировых денег, представляющая собой количественную пропорцию обмена национальной валюты на валюту другой страны.

Какова роль денег в условиях товарного хозяйства?

Деньги во всех видах и формах — продукт материальной и духовной культуры; вне общества, базис которого составляет товарное хозяйство, они ничто. Так, золото может стать или не стать монетой, а бумага — банкнотой.

«Во все времена и при всех обстоятельствах деньги были подчас единственным средством для достижения самых наитруднейших задач. За деньги продавались должности и люди. За деньги можно было купить себе графский титул и всякие удивительные возможности. Например, можно было позавтракать с царем или с царицей, если, скажем, пожертвовать крупную сумму на что-нибудь такое полезное. В общем, все двери и сердца раскрывались перед этим. И провокаторы продавали остатки своей совести. И все вообще продавалось. И деньги были, так сказать, форменным образом вместилищем всякой человеческой пакости. И нередко самые темные дельцы, имея деньги, всплывали на поверхность государственной жизни и распоряжались судьбами целого государства», — отмечал М. М. Зощенко.

В условиях товарного хозяйства деньги способствуют:

а) разрешению заложенного в товаре противоречия между потребительной и меновой стоимостью и созданию сферы денежного обращения;

б) формированию основ кредитной сферы отношений;

в) аккумуляции и перераспределению денежных ресурсов через различные фонды, созданию особой системы финансовых отношений;

г) стимулированию эволюции социальных отношений, формированию капиталистических отношений;

д) развитию сферы управления экономикой на всех уровнях, учету результатов функционирования фирм, домашних хозяйств и национальной экономики в целом;

е) совершенствованию управления национальной экономикой, средству реализации денежно-кредитной политики государством.

«Бытописания всех веков свидетельствуют, что благоденствие народов тесно сопряжено с наукою управления деньгами, — писал Н.С. Мордвинов. Из всех действующих в государственном составе сил первейшею признать должно денежную. Она творит и умножает изобилие и богатство внутри, она ограждает безопасность извне. Деньги питают труд, промышленность, науки, крепят и распространяют общественные и прикосновенные к ним связи. Деньги изощряют оружие, дают крылья флотам, шествие воителям, и песнь победная стяжается златом».

Существует большое количество классификаций денег по формам и видам, в основе которых заложены следующие критерии.
1. Статус (вид) эмитента денег (государственные, частные, корпоративные, муниципальные, казначейские, банковские и т.п.).
2. Носитель (материал), который используется для создания денег. (товарные, металлические, бумажные, электронные).
3. Вид и степень обеспечения денег (полноценные, полностью обеспеченные стоимостью материала, из которого изготовлены деньги; частично обеспеченные стоимостью денежного материала («обрезанные» монеты); частично или полностью обеспеченные драгоценными металлами и (или) иным материальным имуществом, находящимся во владении эмитента и при желании держателя денег обмениваемые на это имущество; частично или полностью обеспеченные имуществом эмитента, но не обмениваемые на это имущество; необеспеченные (и соответственно, неразменные)).
4. Степень ликвидности. Согласно этому критерию выделяются различные категории денег, каждая из которых соответствует тому или иному денежному агрегату; наверху пирамиды денежной массы находятся деньги с абсолютной ликвидностью, которые имеют статус законного платежного средства («собственно деньги»); деньги с частичной, или неполной, ликвидностью называются «квазиденьгами», «почти деньгами» или «денежными суррогатами».
5. Сфера использования (международные, национальные, местные, корпоративные).
6. Способы использования (наличные и безналичные, или депозитные; последние различаются но видам платежных инструментов, с помощью которых используются безналичные деньги).

Имеются и иные классификации денег. Одной из широко распространенных является классификация денег по природно-функциональному признаку, согласно которой выделяются три основных вида денег:
* товарные (commodity money);
* полноценные (full-bodies money);
* неразменные (fiat money).

Рассмотрим подробнее каждый из названных видов и их разновидности (формы).

Товарные деньги. Этот вид денег появился на заре развития товарно-денежных отношений, когда из мира товаров выделились некоторые товары, которые наиболее эффективно выполняли функции всеобщего эквивалента стоимости и средства обмена. В группе товарных денег можно выделить следующие формы:
1) анималистические деньги - товары, представляющие собой предметы и продукты животного происхождения: скот, меха, раковины, кораллы и т.п.;
2) вегетабилистические деньги - товары растительного происхождения: зерно, плоды, табак и т.п.;
3) гилоистические деньги - предметы и продукты труда, содержащие металлы и другие вещества неживой природы: орудия труда, оружие, украшения, золотой песок, драгоценные камни, соль и т.п.

В некоторых странах, где была широко распространена работорговля, в качестве товарных денег использовались люди.

В современных условиях в случае серьезного расстройства денежного обращения (наличного и безналичного) люди также могут обращаться к товарным деньгам. В качестве таковых могут использоваться сигареты, водка (другие спиртные напитки), спички, дефицитные продукты питания и т.п. Очевидно, что в данном случае использование товарных денег не может быть длительным, так как это чревато серьезным расстройством национальной экономики.

Полноценные деньги. В эту группу включаются следующие основные формы денег:
1) слитки металлов (драгоценных);
2) монеты на драгоценных металлов (преимущественно из золота и серебра);
3) банкноты с полным покрытием драгоценным металлом.

Первые полноценные деньги выпускались в форме слитков. Для того чтобы преодолеть неудобства, связанные с определением количества и качества металла, содержащегося в слитке, власти стали ставить на них клейма, удостоверяя вес и чистоту слитка. Клейменые слитки имели хождение уже в Древнем Египте и Вавилоне. Существенным их недостатком была слабая делимость.

Считается, что первые монеты были отчеканены в Лидийском царстве при царе Крёзе в VI в. до н.э. Они были сделаны из природного сплава золота и серебра (электры) и имели квадратную форму. Само слово «деньги» в ряде западных языков (англ. «money») происходит от латинского слова «moneta», которое связано с именем римской богини Юноны Монеты1. На территории храма этой богини в IV в. до н.э. началась чеканка монет Древнего Рима. В 600-300 гг. до н.э. монеты округлой формы чеканились в Китае. Монеты, отчеканенные в Римской империи, распространялись на колонии и дальние страны, с которыми Рим вел торговлю. Начиная с 800-900 гг. н.э. в большинстве европейских государств и на Руси появляется собственная чеканка. Поскольку весовое содержание первых монет нередко совпадало с обозначенным на них номиналом, то название весовой единицы обычно повторялось и в денежной (гривна, фунт и т.д.).

Строго говоря, полноценные деньги также относятся к категории товарных, но драгоценные металлы являются особым товаром. Полноценные металлические деньги выделились из мира товарных денег в силу того, что они в наибольшей степени удовлетворяли тем требованиям, которые предъявляются к товарам, претендующим на выполнение денежных функций. Такими требованиями являются:
1) сохранность. Золото и серебро в отличие от скота, шкур, зерна и других товарных денег могут храниться бесконечно долго; даже длительное обращение металлических денег приводит к очень незначительным потерям металла в результате истирания2;
2) однородность. Драгоценные металлы имеют одинаковый химический состав, что при равном весе слитков и монет (в расчете на чистый металл) предполагает равенство их стоимости. Это не всегда справедливо в отношении товарных денег. Например, две коровы, выступающие в качестве товарных денег, даже при одной породе и абсолютно равном весе могут иметь различный возраст и здоровье, соответственно иметь различные удои молока и качество мяса;
3) узнаваемость. И по весу, и по цвету, и тем более но оформлению (рисунку чеканки) можно без особого труда отличить (не прибегая к специальным техническим средствам) золото и серебро от других материалов". Узнаваемость металлических денег создавала возможности для всеобщего их признания на больших пространствах;
4) делимость. Драгоценные металлы можно делить в любых пропорциях, которые удобны для выполнения ими функции обмена. Этого преимущества нет у многих товарных денег. Например, нельзя поделить живого барана, если таковой используется в качестве товарных денег;
5) редкость. Если какие-то предметы являются слишком распространенными и доступными в природе, то эффективность их использования в качестве денег резко снижается. Например, трудно себе представить возможность использования в качестве денег морского или речного песка. Золото и серебро достаточно редки в природе, на их добычу необходимо затрачивать большое количество живого и овеществленного труда, что делает золото дорогим товаром. Из редкости драгоценных металлов вытекает такое их важное качество, как портативность, т.е. концентрация большой стоимости в ограниченном объеме и весе. Портативность, в свою очередь, делает металлические деньги удобными для хранения и транспортировки (транспортабельность);
6) товар не должен иметь собственной потребительной стоимости. Конечно, драгоценные металлы имеют свою потребительную стоимость, которая выражается в том, что они могут быть использованы в ювелирном деле, зубопротезировании, покрытии куполов храмов и т.п. Однако такое промышленно-бытовое применение золота и серебра (особенно золота) крайне ограничено. Это облегчает использование драгоценных металлов в качестве денег. В противном случае спрос со стороны промышленности и других отраслей мог серьезно воздействовать на предложение металла как денег и приводить к серьезным расстройствам денежного металлического обращения. Пшеница, в отличие от драгоценных металлов, имеет очень большое значение как потребительский товар, и в случае неурожая и голода такие товарные деньги были бы в прямом смысле съедены людьми.

У полноценных денег должен быть обозначен номинал (на лицевой стороне), совпадающий с их рыночной товарной стоимостью. Как свидетельствуют исторические исследования, даже во времена наибольшего расцвета полноценных денег параллельно с ними обращались так называемые представители полноценных денег. Номинал последних был выше стоимости заключенного в них металла2. Такие монеты (билонные, или разменные) неограниченно обменивались на полноценные монеты по фиксированному курсу. Однако в неспокойные времена (войны, голод, революции и народные волнения) такой обмен прекращался (полноценные деньги уходили за границу и (или) в сокровища) или осуществлялся по курсу, существенно отличному от фиксированного (декретного).

В течение длительного исторического периода в качестве денег одновременно использовались два драгоценных металла - золото и серебро. Такая денежная система получила название биметаллизма, т.е. параллельно обращались золотые и серебряные монеты. Государство законодательно устанавливало соотношение обмена между золотом и серебром. Изменения в издержках производства двух благородных металлов, например вследствие открытия новых месторождений, приводили к ситуации, когда рыночная стоимость одного из них оказывалась выше рыночной стоимости другого. В этом случае люди предпочитали не использовать в качестве денег тот металл, который был законодательно оценен ниже рыночной стоимости. Соответствен но они старались применять в расчетах тот из двух металлов, который законодательно оценивался выше его рыночной стоимости. Поэтому система биметаллизма была очень неудобной для хозяйственной практики.

В истории известны случаи, когда роль всеобщего эквивалента монопольно выполняло серебро. Такая денежная система носила название серебряного монометаллизма. В России она существовала в 1843-1852 гг., в Голландии - в 1847-1875 гг. Тем не менее общемировой тенденцией XIX в. было закрепление роли всеобщего эквивалента за золотом и формирование системы золотого монометаллизма.

Для придания монетам твердости при их чеканке к чистому металлу (золоту или серебру) добавляли примеси, т.е. другие металлы, например медь. Поэтому содержание чистого благородного металла в монете определялось не только весом, но и пробой. Примесь прочих металлов называется лигатурой.

На ранних стадиях развития денежной системы, основанной на благородных металлах, проводилась свободная чеканка монет. При такой организации чеканки каждый житель страны мог доставить на государственный монетный двор благородный металл в виде слитков, украшений или посуды для чеканки монет.

В процессе обращения монеты переходили из рук в руки и постепенно стирались - теряли часть веса. Поэтому государства устанавливали предел допустимого отклонения фактического веса монеты от законодательно определяемою стандарта. Такой предел отклонения носил название «ремедиума.

Развитие денежной системы привело к закрытой чеканке монет, когда монеты чеканились из принадлежащего государству благородного металла. Закрытая чеканка позволяла государству получать весь доход от выпуска монет. Этот доход носит название <сенъораж. При закрытой чеканке монет появлялась возможность снижать вес и пробу чистого благородного металла в монете и увеличивать долю лигатуры. При этом сохранялся номинал монет. Такая практика получила название «порчи монет*. Она позволяла резко увеличивать доходы государства. Но сама возможность такой практики основывалась на том, что в денежном обращении могли использоваться деньги, не обладающие собственной стоимостью. Это было предопределено знаниями людей о пропорциях обмена между товарами.

Появление в XIX в. системы золотого монометаллизма обусловило установление золотого содержания денежных единиц - золотого паритета. Это означает приравнивание денежной единицы (рубля, доллара, фунта) к определенному весу золота. Б Великобритании золотой паритет денежной единицы был установлен в 1816 г., в США - в 1837 г., в Германии - в 1875 г., во Франции - в 1878 г., в России - в 1897 г., в Японии - в 1897 г.

В 1867 г. на Парижской валютной конференции за золотом была закреплена функция мировых денег. На практике золото редко пересылалось из страны в страну при проведении расчетов. Это было связано со значительными расходами на осуществление таких перевозок. В деловой практике международные расчеты в XIX в. осуществлялись с использованием переводных векселей (тратт). Импортеры приобретали для проведения расчетов переводные векселя, полученные экспортерами своей страны, и пересылали их своим кредиторам. Золото применялось лишь для сальдирования баланса международных расчетов конкретной страны.

В XVIII в. добыча благородных металлов обеспечивала мировые потребности в достаточном количестве денежного материала. Однако на этом фоне проявились колебания объема денег в обращении. Они были следствием неравномерного движения благородных металлов между странами из-за неустойчивости внешней торговли.

С конца XIX в. потребность в золоте как денежном материале резко опережала темпы его добычи. В связи с этим в экономической литературе того периода обсуждался вопрос о неизбежности перехода к деньгам, не размениваемым на золото.

Поэтому система золотого монометаллизма просуществовала в течение относительно непродолжительного периода времени, В национальной экономике европейских стран обращение золотых монет прекратилось с началом Первой мировой войны в 1914 г., в США - в 1933 г.

В 1920-х гг. в некоторых странах у экономических агентов сохранялась возможность обменивать на золотые слитки большие суммы бумажных денег. По впоследствии такая практика была отменена.

В 1971 г. золото фактически потеряло роль денежного товара в сфере международных экономических отношений. Произошла демонетизация благородного металла. Золото перестало выполнять роль денет. По оно до сих пор хранится в центральных банках государств как важнейший резерв.

Вексель и золотое обращение. Для появления неразменных на золото денег на бумажных носителях большое значение имели два фактора: «порча монет» на государственных монетных дворах и развитие вексельного обращения. «Порча монет» показала, что роль полноценных денег могут выполнять неполноценные, если государство принимает их в уплату налогов. Вексельное обращение продемонстрировало, что в качестве средства платежа могут использоваться деньги на бумажном носителе.

Вексель - - составленный в соответствии с требованиями закона документ, содержащий долговое обязательство векселедателя и дающий векселедержателю право по истечении установленного срока требовать от векселедателя уплаты определенной в нем денежной суммы.

Вексель может быть простым и переводным (траттой). Переводной вексель обладает свойством обращаемости, т.е. он может передаваться из рук в руки. Обращаемость обеспечивается специальной передаточной надписью - индоссаментом (от англ. endorsement - подтверждение, одобрение). Переводные векселя в силу удобства их использования для осуществления платежей смогли в определенной степени заменить в XVII-XVIII вв. наличные деньги в расчетах по оптовым коммерческим сделкам. Но переводные векселя обращались лишь среди ограниченного числа коммерсантов, доверяющих сольвентности (платежеспособности) векселедателей и индоссантов.

С копна XVII в. к выпуску (эмиссии) ценных бумаг, имеющих свойства переводного векселя, приступили коммерческие банки. Эта ценная бумага получила название банкноты (от англ. hank note - банковская записка).

Банкнота - вексель па выпустивший ее банк. Эмиссия банкнот означала появление кредитных денег. Банкнотное обращение позволило преодолеть границы вексельного обращения. Банки эмитировали банкноты, проводя операции по учету коммерческих векселей. Суть этих операций в том, что коммерческий банк приобретает вексель до срока его погашения, выплачивая векселедержателю сумму векселя, уменьшенную на величину будущего дохода банка от такой операции. При наступлении срока погашения банк получит с векселедателя всю указанную в векселе сумму. Выраженная в процентах сумма дохода банка называется учетным процентом.

Первые европейские банкноты, как полагают историки, были эмитированы Банком Швеции в 1661 г., считается, что это была исключительно частная эмиссия. В 1694 г. только что созданный Банк Англии также эмитировал банкноты, причем эмиссия была санкционирована королевской властью. Б течение XVIII-XIX вв. происходило постепенное замещение эмиссии банкнот многочисленными частными банками эмиссией центральных банков (хотя последние преимущественно также имели статус частных институтов, однако при этом они наделялись со стороны государственной власти особыми правами в деле организации выпуска и обращения банкнот и металлических денег). Постепенно полноценные деньги в виде банкнот становились менее полноценными в силу того, что власти стали разрешать центральным банкам часть банкнотной эмиссии осуществлять без покрытия запасом металла.

В начале XIX в., когда Англия еще только переходила к золотому стандарту, в этой стране происходили бурные дискуссии по поводу того, должна ли банкнотная эмиссия полностью покрываться золотым запасом или нет. В это время определились два лагеря (две школы) - банковская школа и денежная школа. Наиболее известными представителями первой из них были Томас Тук и Джон Фуллартон, причем они опирались на авторитет и идеи Адама Смита. Вторая из названных школ прежде всего представлена Давидом Рикардо.

Главный постулат банковской школы - удовлетворение потребностей общества в платежных средствах осуществляется посредством банкнотов ной эмиссии кредитных организаций (банков); банкноты обеспечиваются в первую очередь не золотом, а векселями товаропроизводителей, поэтому полного покрытия банкнотной эмиссии металлом не требуется; объем банкнотной эмиссии регулируется автоматически, а не определяется прихотью банков.

По мнению представителей денежной школы, банкнотная эмиссия должна полностью покрываться металлическим запасом банка, причем в качестве металла предлагалось использовать золото (т.е. одновременно защищалась идея золотого стандарта).

В конечном счете в Англии (в 40-х гг. XIX в.), а позднее в других странах законодательно было введено эмиссионное право - право центральных банков выпускать определенное количество банкнот без металлического покрытия (причем без дополнительных на то разрешений со стороны законодательной власти). На протяжении XIX-XX вв. эмиссионное право во многих странах Западной Европы и США не раз пересматривалось в сторону понижения процента покрытия банкнотной эмиссии металлическим запасом. Вместе с тем в некоторых странах после введения золотого стандарта вплоть до Первой мировой войны фактически банкнотная эмиссия в отдельные годы оказывалась покрытой золотым запасом более чем на 100% (Англия, Россия).

Дальнейшая эволюция денег была связана с развитием как банкнотного обращения, так и обращения неразменных на золото бумажных денег, выпускавшихся казначействами, т.е. правительствами.

Неразменные деньги. После окончательной ликвидации так называемого золотого стандарта, в рамках которого существовала связь банкнотного обращения с металлом1, все деньги стали неразменными (неразменными на металл). Было бы логично предположить, что одновременно эти деньги стали и неполноценными. Вместе с тем некоторые авторы воздерживаются от такой квалификации современных денег, поскольку формально эмиссия различных неразменных денег обеспечивается теми или иными активами банков, которые осуществляют эту эмиссию. Однако фактически в современных условиях чаще всего имеет место схема, когда одни неразменные деньги обеспечиваются другими неразменными деньгами, поэтому по существу деньги являются необеспеченными и неполноценными. Совершенно «пустыми» деньгами их также назвать нельзя. Например, доллар США частично обеспечен золотым запасом этой страны, однако, по оценкам специалистов, степень этого обеспечения составляет сегодня немногим более 1%.

Не стоит думать, что неразменные деньги - явление последних десятилетий. На самом деле в истории человечества имеется много примеров, когда деньги не были обеспечены никаким конкретно имуществом и соответственно были неразменными. Такие деньги наделялись принудительной платежной силой па основании законов, указов, декретов. Например, в Китае еще в XIII в, были введены в обращение бумажные деньги, прием которых был обязательным согласно императорскому указу. Отказ от приема бумажных знаков карался вплоть до смертной казни.

Очень близко к понятию современных неразменных денег примыкает понятие «кредитные деньги». Под кредитными деньгами понимаются выпускаемые банками кредитные знаки стоимости (долговые обязательства), которые обладают всеобщей обращаемостью и выполняют прежде всего функцию средства платежа. Надо иметь в виду, что банки и другие кредитные организации могут выпускать некоторые знаки стоимости (долговые обязательства), которые не обладают всеобщей обращаемостью. Например, облигации и акции1. Приведенное выше определение кредитных денег не является единственным. В экономической литературе можно найти более 30 различных определений кредитных денег, сделанных различными экономистами, начиная от меркантилистов и представителей классической политической экономии и кончая представителями монетаризма, кейнсианства и других современных школ.

Достаточно часто неразменные, или кредитные, деньги также называют фидуциарными. Бот что по поводу этих денег пишут известные специалисты Р. Л. Миллер и Д. Д. Бан-Хуз: «Стоимость платежа покоится на вере людей в то, что они могут обменять неразменные деньги на товары и услуги. Слово «фидуциарный» происходит от латинского fiducia, что означает "доверие", "вера"... в США платежи осуществляются на основе бумажноденежного (фидуциарного) стандарта (fiduciary monetary standard)».

Переход к неразменным деньгам серьезно преобразовал экономическую жизнь общества. Прежде всего у государства появилась возможность активно использовать денежные рычаги для воздействия на экономику, поскольку был снят «золотой тормоз» с эмиссии денег. Теоретическое обоснование активного вмешательства государства в экономическую жизнь с помощью денежных и бюджетных инструментов было разработано Джоном Кейнсом (прежде всего в его работе «Общая теория занятости, процента и денег»). Окончательное отсоединение мировой валютной системы от золота в 1970-е гг. вызвало взрывное увеличение эмиссии долларов ФРС, что обусловило такое же взрывное увеличение масштабов финансовых рынков, появление новых видов институтов, инструментов и операций на этих рынках. Стал происходить быстрый отрыв финансовых рынков от реального сектора экономики, резко усилились спекулятивные мотивы операций, перекосы в мировой валютной и экономической системе (в частности, экономика из «производящей» стала превращаться в «перераспределяющую», или «финансовую»), нарастала неустойчивость мировой экономики и т.п. Итогом всего этого стал сегодняшний мировой кризис.

Современные неразменные деньги имеют следующие основные формы.
1. Бумажные деньги - под ними понимаются не только казначейские билеты, которые традиционно наделялись принудительной покупательной и платежной силой, но и банкноты (после ликвидации золотого стандарта они окончательно утратили всякую связь с металлом). Можно назвать следующие важные признаки (свойства) бумажных денег: 1) неразменность; 2) наличие принудительного курса; 3) беспроцентность (в отличие от депозитных денег, ко торые представляют собой кредитные деньги с начисляемым процентом). Доля казначейских билетов в объеме наличной денежной массы во всех странах мира сегодня ничтожно мала (кое-где их вообще нет), основным инструментом современного наличного денежного обращения выступает неразменная банкнота1. Бумажные деньги - это наличные деньги.

2. Депозитные деньги - деньги, которые эмитируются и существуют в виде записей на банковских счетах. Данная форма денег имеет много различных модификаций, определяемых видами банковского счета2 и видами инструментов, с помощью которых можно управлять этими деньгами. Депозитные деньги - это безналичные деньги. В послевоенный период во многих развитых странах стал наблюдаться ярко выраженный процесс замещения наличных денег безналичными. Это было обусловлено целым рядом факторов:
- необходимостью удешевления денежного обращения (по некоторым оценкам, затраты на производство, эмиссию, транспортировку, охрану наличных денег даже сегодня в экономически развитых странах составляют несколько процентов валового продукта);
- дополнительными удобствами и преимуществами дли граждан (безопасность хранения, отсутствие риска получить фальшивые денежные знаки, высокая скорость операций, возможность получения процентов и т.п.);
- борьбой с преступностью (наличные деньги являются «питательной почвой» для преступной деятельности, так как денежные операции могут совершаться без свидетелей; при использовании безналичных денег в любой операции обязательно участвует по крайней мере один банк, и любые денежные операции фиксируются банком; исчезает возможность фальшивомонетничества).
Основными инструментами управления безналичными (депозитными) деньгами являются чеки и пластиковые карты.

Чек - денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ чекодателя кредитному учреждению о выплате держателю чека указанной в нем суммы; чеки используются физическими лицами для наличных и безналичных расчетов. Особенно широко чеки используются в тех странах, где имеются разветвленные филиальные сети кредитных учреждений, - США, Канада, Великобритания и др. В США, например, чеки обслуживали в 2000 г. около 70% всего количества безналичных транзакций и составляли около 11% всего стоимостного объема безналичных платежей. Подавляющее число чеков (более 50%) было выписано физическими лицами (персональные чеки), около 40% - коммерческими предприятиями (коммерческие чеки), около 5% - федеральными и местными органами власти (правительственные чеки)1. Почти все чеки обрабатываются в специальных клиринговых центрах, где имеются счета практически всех кредитных организаций. Особую разновидность чеков представляют дорожные чеки - стандартизированные денежные документы, выписанные в местной или иностранной валюте, обычно используемые при поездках за рубеж для оплаты товаров и услуг и (или) получения наличных денег. Дорожные чеки представляют собой нредоплаченные финансовые продукты.

Пластиковая карта - именной денежный документ, выпушенный банком или иной специализированной организацией, удостоверяющий наличие в соответствующем учреждении счета владельца пластиковой карты и дающий право на приобретение товаров и услуг по безналичному расчету. Пластиковые карты могут также служить средством погашения долгов во взаимоотношениях между физическими и юридическими лицами, использоваться для получения наличных денег с расчетного счета практически в любое время.

3. Электронные деньги - новый вид денег, которые эмитируются преимущественно частными небанковскими структурами; в силу отсутствия у них статуса законного платежного средства, они имеют пока ограниченную обращаемость.

Во многих публикациях называются две основные разновидности электронных денег:
а) сетевые деньги (network money) - деньги, которые хранятся на счете банка или другой организации-эмитента (в виде записей на электронных носителях) и которые можно использовать путем выдачи владельцем такого счета инструкции о переводе денег на электронный счет другого лица; фактически данный вид электронных денег можно рассматривать как разновидность традиционных депозитных денег;
б) деньги на основе карт - «электронная наличность» (c-cash), которая хранится в так называемом «электронном кошельке» и может передаваться с помощью специальных технических устройств в «электронный кошелек» другого лица и (или) на электронный счет другого лица, открытый в банке или иной организации-эмитенте.

Активное внедрение электронной техники в обеспечение денежного обращения началось примерно с 1960 г. В период 1960-1980 гг. происходил перевод на электронную основу оптовых платежей. Он характеризовался созданием клиринговых расчетных систем, автоматизированных расчетных палат, систем электронных трансфертов. Широкое распространение последних позволило перейти к массовому использованию розничных электронных платежных средств, прежде всего дебетовых и кредитных карт. В 1990-е гг. стали разрабатываться и внедряться системы электронного доступа к счетам банков (дебетовые интернет-карты, электронные чеки, онлайновый банкинг). В это же время появились первые электронные деньги, эмитированные небанковскими институтами.

По нашему мнению, к электронным деньгам следует относить лишь те деньги, которые начинают конкурировать с кредитными деньгами, эмитируемыми в обычном порядке центральным банком и коммерческими банками. Не следует путать электронные деньги, выпуск которых увеличивает общую денежную массу в стране, с системой электронных расчетов, которая обеспечивает обращение уже имеющихся депозитных денег, эмитированных банками в соответствии с принятым порядком и находящихся под контролем центральных банков. Некоторые авторы вообще отрицают существование электронных денег как самостоятельной формы.

Нам кажется, что такое категорическое отрицание также необоснованно. Настоящие электронные деньги имеются; они находятся вне банковского сектора и сферы контроля центральных банков и эмитированы различными небанковскими учреждениями - телефонными, транспортными, торговыми фирмами. Использование таких денег осуществляется с помощью различных карт и (или) специальных терминальных устройств, связанных с электронными техническими средствами компании-эмитента, которые обеспечивают хранение и учет информации по счетам пользователей электронных денег. Главная отличительная черта этих денег связана не с их носителем (магнитные носители информации), а с тем, что они являются небанковскими деньгами. Безусловно, развитие электронной техники, коммуникаций, Интернета увеличивает возможности для появления таких денег. Хотя масштабы использования электронных небанковских денег сегодня очень скромные, некоторые из них имеют ряд преимуществ перед обычными наличными и безналичными деньгами. В частности, эмитенты электронных денег иногда обещают их держателям обмен по первому требованию па реальные активы, например, золото (e-gold). Таким образом, некоторые виды электронных денег являются обеспеченными и разменными, что, несмотря на достаточно непривычную форму, роднит их с деньгами прошлого. То есть такие деньги уже нельзя относить к неразменным (фидуциарным) деньгам.

Следует иметь в виду, что при неразменных деньгах происходит модификация ряда функций по сравнению с теми, которыми обладали полноценные металлические деньги. Б особенности это касается функции меры стоимости. Металлические деньги, например, эффективно выполняли функцию меры стоимости, чего нельзя сказать о неразменных деньгах. Последние, скорее, позволяют соизмерять стоимости отдельных товаров, а не определять (измерять) стоимость того или иного товара напрямую. Раньше, к примеру, можно было сказать, что бутылка молока стоит 0,1 г золота, а мешок пшеницы - 0,2 г, т.е. имело место прямое измерение стоимости товара через золото; уже на основе прямого измерения можно было проделать операцию соизмерения стоимостей двух товаров и сказать, что их отношение равняется 1: 2. Сегодня на рынке, предположим, бутылка молока стоит 40 руб., а мешок пшеницы - 120 руб.; у нас есть возможность с помощью неразменных денег (выступающих в идеальной форме) лишь соизмерить стоимость двух товаров (молока и пшеницы) и сказать, что отношение между стоимостью первого и второго равняется 1: 3. По мнению некоторых экономистов, превращение денег из средства измерения стоимостей товаров в средство их соизмерения создает предпосылки для нарушения эквивалентного обмена на рынке.

Выше мы уже отмстили, что в условиях неразменных (кредитных) денег все большая часть всех денег используется в качестве средства платежа, а не средства обращения. Кстати, некоторые экономисты объединяют функцию средства платежа и функцию средства обращения на том основании, что кредитные отношения приобретают всеобщий характер (причем активное внедрение неразменных денег выступает мощным катализатором развития кредитных отношений). Следует обратить внимание, что в эпоху доминирования полноценных денег они в первую очередь обеспечивали движение товаров, при кредитных деньгах на первый план выходит обеспечение движение капитала.

Однако, но нашему мнению, специфика функции денег как средства обращения сохраняется: в некоторых странах, где развито наличное обращение денег (например, в России), непосредственное обслуживание товарного обращения продолжает оставаться важной самостоятельной функцией денег.

Интересно посмотреть на функцию денег как средства накопления. Если металлические деньги при их использовании в таком качестве «замораживались», в буквальном смысле переставали двигаться, превращались в сокровище, то кредитные деньги, выполняя функцию накопления, могут одновременно находиться в обращении и обеспечивать держателю этих денег доход. Речь идет о деньгах, размещаемых на депозитных счетах банков, которые в итоге оказываются на финансовых рынках, «зарабатывая» прибыль банку и доход клиенту банка1. Указанная модификация функции денег как средства накопления стала происходить еще в то время, когда в мире существовал золотой стандарт, но уже бурно начали развиваться финансовые рынки. В начале XX в. Р. Гильфердинг отмечал: «Если в одном месте деньги застывают в качестве сокровища, то кредит немедленно превращает их в активный денежный капитал в другом процессе обращения»2. Накопление денег, коль скоро оно становится средством получения прибыли, превращается в условиях современной экономики в накопление капитала. Оно осуществляется с помощью таких инструментов, как банковские депозиты, акции, облигации, другие финансовые инструменты. В частности, ценные бумаги выступают в качестве гигантского резервуара, в который стекаются все высвобождающиеся денежные средства; при необходимости эти средства из этого резервуара могут извлекаться.

Следует также подчеркнуть, что неразменные деньги являются национальными деньгами, что затрудняет выполнение ими функции мировых денег. В связи с этим сегодня активно обсуждаются различные варианты преодоления этого недостатка современных денег. Наиболее очевидные из них: а) восстановление в том или ином виде золотого стандарта применительно к сфере международных экономических отношений (как правило, вопрос о возвращении к внутреннему золотому стандарту не обсуждается); б) создание новой валюты, имеющей статус наднациональной.

Деньги - специфический товар , который является универсальным эквивалентом стоимости других товаров или услуг .

Деньги , как известно, - историческая категория. Они появились на определенном этапе развития общества. Поэтому при анализе видов и форм денег, как правило, рассматриваются результаты их эволюции, дифференциация содержания выполняемых общественных работ по функциям.

Так, в историческом аспекте они различают полноценные металлические и неполноценные деньги. В зависимости от формы выделяют наличные (банкноты, монеты и казначейские билеты) и безналичные деньги, которые существуют в виде записей по счетам в банках (преимущественно в электронном виде).

Современное толкование понятия денег исключает товарную природу денег. Так, в новой экономической энциклопедии дается следующее определение денег: «Деньги- инструмент экономических отношений в обществе, являющийся:

мерой стоимости;

средством обмена;

удобной формой накоплений;

средством платежа и выступающий в форме

мировых денег .

Классификация видов и форм денег

Виды денег	Формы денег
Товарные деньги	Скот. меха, раковины, животные, рабы и т.д.
Полноценные деньги	Золотые и серебряные слитки Золотые и серебряные монеты
Неполноценные деньги	Казначейские билеты, банкноты, билонная монета
Квазиденьги	По методологии Международного валютного фонда - это денежные средства, находящиеся на срочных и сберегательных вкладах в коммерческих банках. В современных условиях квазиденьги - основной компонент денежной массы, наиболее динамично увеличивающаяся ее часть

В своем развитии деньги выступали в двух видах: действительные деньги и знаки стоимости (заместители действительных денег). Каждый вид имел несколько форм:

1)Действительные деньги:

Товары-эквиваленты

Металлические деньги

2)Знаки стоимости:

Кредитные деньги

Бумажные деньги

Форма денег - это овеществленная в определенном типе всеобщего эквивалента (денежном активе) форма меновой стоимости.

Действительные деньги - это деньги, у которых номинальная стоимость, обозначенная на них, соответствует реальной стоимости, т.е. стоимости металла, из которого они изготовлены.

Металлические деньги (медные, серебряные, золотые) имели разную форму: весовую и штучную. Первоначально золото использовалось в естественном виде и принималось в расчетах по весу. Самородные деньги существовали в форме золотого песка и самородков. Более развитой формой металлических денег являются специально изготовленные слиточные (пластины, слиточки, слитки, бруски, гривны) и фигурные (кольца, браслеты) деньги

Заменители действительных денег - знаки стоимости - это бумажные, кредитные деньги и мелкая биллонная монета, изготовленная из специальных денежных сплавов; это деньги, номинальная (нарицательная) стоимость которых выше их действительной стоимости, т.е. затрат общественного труда на их производство.

Бумажные деньги не имеют самостоятельной стоимости; государство присваивает им принудительный курс, и, таким образом, они имеют представительную стоимость. На этой основе бумажные деньги выполняют функцию покупательного и платежного средства. Эмитентом бумажных денег является государство либо непосредственно в лице казначейства, либо косвенно через центральный банк (в данном случае осуществляется кредитование государства).

По критерию материально-вещественного содержания различают две группы носителей денежных свойств: полноценные и неполноценные.

Полноценными называют деньги, которые изготовлены из товара, имеют одинаковую внутреннюю стоимость в сфере обращения и при условиях перехода в сокровище. Они адекватно отображают стоимость товара, потому что обмен товара происходит на основе приравнивания стоимости денежного материала с эквивалентной стоимостью товара. Восходящей формой полноценных денег стали товарные деньги.

В зависимости от формы различают два вида денег:

Товарные деньги способны выступать общим эквивалентом потому, что на их изготовление тратится общественный труд. Они одинаково способны служить для непосредственного потребления и для измерения стоимости другого товара и орудием обмена.

Металлические деньги сначала появились как разной формы и веса куски металла. Со временем из них стали изготовлять изделия, которые одинаково могли служить для удовлетворения потребностей потребления и выступать средством обмена. Лишь со временем появилась круглая монета - более самая совершенная форма полноценных денег.

Неполноценные деньги – это деньги, которые не имеют собственной субстанциональной стоимости. Основными их формами является билонная (разменная) монета, бумажные деньги (казначейские обязательства), банковские обязательства (банкноты), депозитные вклады, квазиденьги. Все они применяются как деньги лишь потому, что, получая их как платежи, участники деловых соглашений рассчитывают использовать их для будущих платежей. Доверие к этим формам денег обусловило появление общего названия - кредитные деньги.

Кредитные деньги - это деньги особенного типа, не разменные на золото, выпускаемые в обращение центральным (национальным) банком как банкноты. На основе банкнотного обращения денег возникают банковские депозиты (депозитные деньги), которые становятся базой чекового обращения.

Бумажные деньги - неразменные на металл знаки стоимости, которые выпускаются государством для покрытия бюджетных расходов и наделяются им принудительным курсом и законодательно закрепленной обязанностью принимать во всех видах платежей. Поскольку бумажные деньги оторваны от стоимости и реальных потребностей оборота и эмитируются государством для покрытия бюджетного дефицита, то их еще называют декретными, или казначейскими деньгами.

Эпоха бумажных денег возникла на основе кредитных денег. В частности, вексель стал основой и прообразом всех других ценных бумаг и бумажных денег. В то же время для их появления в обращении возникли и объективные причины:

1) переход к машинному способу производства, когда товарная масса стала расти значительно быстрее, чем росла добыча денежного материала (золота), а золотые деньги большой стоимости не могли обслуживать мелкие по величине стоимости обороты товаров;

2) недостаточная экономическая эластичность стабильного золотого денежного обращения к потребностям быстрого расширения или сужению товарной массы;

3) преимущества бумажных денег, которым свойственная легкость хранения, перевозка и удобство в расчетах.

Соблюдение требований специфических законов обращения денег на кредитной основе делает кредитные деньги существенно отличными от бумажных денег в узком понимании этого слова.

Обслуживая деловые соглашения, кредитные деньги за время своего существования приобрели такие эволюционные формы: векселя, банкноты, чека, депозитных и электронных денег. Исторически, первой формой кредитных денег стал вексель.

Вексель - это абстрактное в письменном виде оформленное долговое обязательство установленного образцу, за которым одна сторона делового соглашения обязывается оплатить другой определенную сумму денег в указанный срок. Экономическая суть векселя заключается в том, что он является разновидностью знаков стоимости, ценной бумагой, которая подтверждает безусловное денежное обязательство должника оплатить определенную сумму после наступления оговоренного срока.

Банкнота - вексель банка, который выписан под приобретенные в свое распоряжение векселя частных лиц. В таком понимании ее называют классической банкнотой. В настоящее время банкноты преимущественно составляют денежные знаки разного номинала, которые выпускаются в обращение центральными эмиссионными банками, обеспеченные всеми активами этих банков и массой товаров, что принадлежат государству.

Чек - установленной формы денежный документ, который содержит безусловный приказ владельца счета (чекодателя) в кредитном заведении о выплате держателю чека указанной суммы. Чек возникает из правового состояния владельца депозита и может использоваться юридическими и физическими лицами для обеспечения безналичных расчетов, получения наличности и тому подобное. Существенными отличиями чека от банкноты есть в первую очередь такие свойства: его форма; способ эмиссии - выписывается не банком, а его клиентом; не полностью гарантирует выполнение приказа о выдаче денег; ограниченный характер его участия в денежном обороте.

Депозитные деньги - разновидность кредитных денег, которые не имеют вещественного выражения и существуют лишь в виде записей на счетах в банках. Депозитные деньги возникли на стадии высокого развития банковской системы, когда каждый субъект денежных отношений может свободно вложить деньги в банк (депозит) и осуществить ими необходимые операции. Это удешевляет стоимость расчетов, предоставляет удобства в их проведении и в то же время существенно ограничивает наличные платежи. С целью расширения преимуществ депозитных денег используются дебетовые карточки.

Дебетовые карточки - это современные платежные инструменты, которые выпускаются финансово-кредитными учреждениями. Дебетовые карточки предоставляют владельцу депозитного вклада оперативную возможность осуществлять операции по собственному банковскому счету и пользоваться другими услугами.

Электронные деньги - условное название денежных средств, которые используются их владельцами посредством электронной системы банковских услуг. Фактически, это абстрактные кредитные деньги, которые вращаются не в форме бумажных носителей, а путем внедрения в сферу расчетов компьютерной техники и современных систем связи.

Кредитная карточка – это именной денежный оплатно-расчетный банковский документ, выдаваемый вкладчику банка для безналичной оплаты приобретенных им товаров или услуг. Условием получения кредитной карточки является платежеспособность клиента. Каждая карточка выдается с установлением лимита кредитования, преимущественно бесплатно или за небольшую плату. От операций с кредитными карточками банк получает доход, который состоит из комиссии при оплате счетов за отпущенные товары, ежегодной платы клиентов за кредитные карточки, если она есть, и процентов за кредит, который предоставляется владельцу карточки в пределах лимита кредитования.

Каждый работающий человек получает плату за предоставляемые услуги в определенном эквиваленте. Он может иметь различные формы, но многие граждане, отвечая, какие виды денег существуют в наше время, способны привести мало примеров, рассказывая об электронных кошельках, бумажных купюрах и монетах из золота. Перечисленные платежные элементы составляют лишь часть экономической системы и в реальности их намного больше.

Какие бывают деньги

Этот специфический товар может быть полноценным и неполноценным. Некоторые граждане считают, что правильнее делить деньги на наличные и безналичные, но это не так. Наличные могут быть неполноценными. Многие финансы отдельно рассматривают электронные платежные средства, т.к. тяжело определить затраты на их производство и соотнести их с номинальной стоимостью.

Полноценные и неполноценные

При причислении товара к одной из этих категорий играет роль его номинальная и реальная стоимость. Если оба эти параметра совпадают, то деньги причисляют к полноценным. Если номинал превышает затраты на производство товара, то он считается неполноценным. К полноценным деньгам относят товарные и металлические, а неполноценными являются бумажные и кредитные деньги.

Свойства денежных средств

Сущность товара всегда проявляется через его характеристики. В случае денег главным свойством является их постоянно признаваемая ценность. Средства имеют персональную меновую стоимость. Деньги считаются самым ликвидным имуществом. Их всегда можно обменять на валюту другого государства или на ценные бумаги. Также предъявляют требования к ресурсам, используемым для производства денег:

• Безопасность. Средства должны быть защищены от копирования, подделки и изменениям номинала.
• Сохраняемость. Товар не должен изменять своих физических и других свойств при длительном хранении.
• Узнаваемость. Средства можно легко идентифицировать.
• Объединенность и делимость. Товар не может существенно менять своих свойств, если его объединить в одну крупную часть или разделить на множество мелких.
• Однородность по качеству. Отдельные экземпляры монет и купюр не должны иметь каких-либо уникальных свойств.

Какие функции в экономике выполняют деньги

Это средство используют для определения ценности товарных ресурсов, являющихся частью хозяйственной жизни общества. Благодаря абсолютной ликвидности валюта играет роль фундамента экономической системы каждого государства. Любые виды денег в наше время представляют собой универсальное мерило стоимости продуктов и услуг. Сущность данного платежного средства раскрывается в его пяти функциях:

1. Мера стоимости. Используются для выражения цены всех товаров и услуг, сравнимых качественно и одинаковых количественно.
2. Средство платежа. Функция выполняется при получении товаров в кредит, оплаты коммунальных услуг, налогов и выплаты зарплаты.
3. Средство обращения. Позволяют упростить процесс обмена и получения продукции.
4. Средство накопления и сбережения. Самая удобная форма хранения богатства за счет высокой ликвидности.

В некоторых источниках к свойствам денег причисляют их выход на международный рынок. Мировыми денежные средства становятся, когда участвуют в обороте финансов между несколькими государствами. Деньги, применяемые для поддержания международных экономических отношений, называют валютой. Она может быть иностранной и государственной. Большой популярностью в России среди зарубежных валют пользуется доллар и евро из-за высокого разменного курса. К иностранным деньгам относят:

• средства на счетах в денежных единицах иностранных стран и в международных денежных единицах;
• денежные знаки в форме монет и банкнот, являющиеся законным платежным средством какого-либо государства и находящиеся в обращении в настоящий момент.

Основные виды денег

За всю историю человечество использовало разные виды платежных средств. Самыми простыми из них были продукты, которые владельцы обменивали на другие блага. Возникновение понятия товарных денег связано с этим моментом развития экономической системы. В обиходе финансистов часто фигурируют такие понятия как фиатные, кредитные, обеспеченные, полноценные и неполноценные деньги. Все они представляют собой разновидности платежных средств, используемые для оплаты услуг, покупки продуктов и погашения займов.

Товарные­

Под категорией средств подразумевают реальные продукты, обладающие собственной стоимостью и полезностью. Их относят к полноценным деньгам. К таким средствам причисляют все разновидности продукции, игравшие роль эквивалента на начальных этапах развития торговли (зерно, мех), и металлические монеты. Использование последнего вида товарной валюты продолжается до сих пор.

Фиатные

Бумажные рубли, евро и доллары относятся к этой категории денежных средств. Отличная черта фиатных денег – их реальная стоимость намного ниже номинала. Ценности они не имеют, их выпускает государство, зато они считаются законным платежным средством какой-либо страны на ее территории. Фиатные деньги могут производиться в следующих формах:

• бумажные банкноты;
• безналичные (на банковских счетах).

Кредитные­

Выпускаются в виде банкнот, которые нельзя поменять на золото, и в форме банковских депозитов. С юридической точки зрения эти документы разрешают владельцу потребовать с должника долг даже в тех случаях, когда он не был кредитором. Данную форму платежных средств можно использовать для погашения собственных кредитных обязательств или покупке какого-либо товара. Оплата долга осуществляется в указанный на бумаге срок.

Обеспеченные­

Их роль играют сертификаты или определенные знаки, которые можно обменять на фиксированное количество продукции. На практике обеспеченные деньги становятся представителями товарных денег. На первых этапах развития торговых отношений их использовали в качестве подтверждения наличия у покупателя полновесных монет. После отмены золотого стандарта такие банкноты больше не в ходу.

Виды денег в современном мире

Прогресс общества не стоит на месте. Одна эра сменяется другой, а в экономические системы периодически внедряют новые платежные средства. Если спросить в банке о том, какие виды денег существуют в наше время, то специалист обязательно сообщит о металлических, бумажных и кредитных платежных средствах. Они различаются не только формой производства, но и концентрацией стоимости.

Металлические

Появление этих платежных средств связано с особыми свойствами материала, из которого их производят. Золото и серебро даже при транспортировке на большие расстояния не меняют своих свойств. На основании этих свойств государствами было принято решение о том, чтобы в учреждениях стали чеканить монеты. Роль металлических денег сильно возросла после начала демонетизации золота. Этот металл стали постепенно выводить из международной экономической системы.

Монеты могут быть биметаллическими или сделанными полностью из одного материала. Современную металлическую валюту производят из мельхиора, меди, стали и латуни. Полностью золотые монеты вывели из оборота. На реверсе чаще изображают номинал, а на аверсе – государственный герб. После вывода золота из оборота для достижения насыщенного желтого оттенка в монетки добавляют медь.

Виды бумажных денег

Символические платежные средства применяют во всех странах мира. Примерно 70% граждан России на вопрос о том, какие виды денег существуют в наше время в бумажном виде, начнут перечислять все номиналы рублей. Такой ответ не будет верным. Бумажными деньгами называют все средства, имеющие стоимость намного ниже собственного номинала. В их список входят:

• банкноты;
• чеки;
• казначейские билеты;
• векселя;
• облигации;
• другие виды ценных бумаг.

К последней категории относятся юридически заверенные бумаги, подтверждающие имущественные права владельца на определенные ресурсы. Это может быть определенная денежная сумма или какой-нибудь номер счета. Ценные бумаги доступны для оборота, документированы, стандартизированы, ликвидны и всегда признаются государством. В случае необходимости владелец может их реализовать и получить вознаграждение в иностранной или отечественной валюте.

Казначейские билеты

Производством данной формы денег занималось Федеральное казначейство. По своим признакам они полностью совпадают с банковскими банкнотами. Казначейские билеты наряду с рублями широко использовались при СССР. Они могли выдаваться в качестве зарплаты. После становления Российской Федерации в течение первых 3 лет гражданам оказывалась помощь в обмене казначейских билетов на традиционную государственную валюту.

Первые бумажные деньги, введенные в странах вместо монет из драгоценных металлов. В некоторых источниках под этим термином подразумевают контракт, подразумевающий передачу денег, драгоценностей или ценных бумаг от одного участника сделки к другому. В мире их выпуск прекратился к 1823 году. Находящиеся в обиходе ассигнации изымали, давая взамен бумажную валюту или другие товары, которые должен был получить владелец документа по контракту.

Современные кредитные деньги

Коммерческие организации не только выступают в качестве посредников при проведении сделок, но и предоставляют населению финансовую помощь. Сложно не упоминать про кредитные платежные средства, рассматривая, какие виды денег существуют в наше время. Если говорить кратко, они представляют собой долговые обязательства, которые должны быть реализованы в установленные сроки. К ним относят:

• чеки;
• векселя;
• денежные банкноты.

Векселя

Эта ценная бумага оформляется в виде долгового обязательства в письменной форме. Суть документа обычная. Должник обязуется выплатить сумму, оговоренную в нем, векселеполучателю, но строго в конкретную дату и в установленном месте. Вексель может быть одного из 4 видов – банковский, казначейский, простой либо переводной. Основная особенность – обслуживание по большей части оптовой торговли. Погашение сальдо взаимных требований осуществляется путем выплаты наличных средств.

Все кредитные средства эмитируются центральными банками страны. Первоначально такие деньги были обеспечены вдвойне – они имели коммерческую и золотую гарантию. Основное отличие банкноты от векселя в том, что она имеет бессрочную форму, то есть действует неограниченный период время. Нюансы:

1. Функция обеспечения лежит на центральном банке страны.
2. В ходе развития банкноты потеряли сразу два вида обеспечения.
3. Сегодня банкноты поступают в оборот несколькими путями – обменом иностранных денег на банкноты своей страны, через коммерческие банки или государственные финансово-кредитные учреждения.
4. Используются они в разных сферах деятельности человека, причем не относятся к специальной валюте.

Чеки

Этот документ – приказ владельца счета в банке на передачу определенной суммы предъявителю чека. Для полноценного чекового обращения составляется договор между кредитором и клиентом, где оговорен общий размер предоставляемого кредита. Все чеки различаются по своим характеристикам и бывают нескольких видов: именными, ордерными и предъявительскими. Последний тип можно принести в банк, чтобы получить деньги.

Кредитные и платежные пластиковые карты

Под руководством центрального банка финансовые организации разрабатывают платежные продукты. Кредитная карта предназначена для совершения операций на заёмные средства. По своим свойствам кредитная карта – это почти тоже, что кредит. Основная разница заключается в том, что средствами можно пользоваться по мере необходимости, при этом проценты начисляются только на сумму, которая была фактически использована.

Кредитные карты являются многоразовыми, то есть после погашения взятой суммы можно снова использовать кредитные средства. При этом за периоды, когда кредитные средства не используются, и на счету отсутствует задолженность, комиссии не взимаются (за исключением оплаты дополнительных услуг, например, мобильный банк). Платежные пластиковые карты предназначены для совершения транзакций с помощью уже находящихся на счету денег.

Электронные денежные средства и электронные средства платежа

Специалисты, отвечающие на вопрос о том, какие бывают виды денег, всегда упоминают финансы, используемые в Интернете. В список электронных денежных средств входят не только деньги определенных государств, находящиеся на банковских счетах клиентов, но и криптовалюты, не имеющие отношения к какой-либо стране. Расчет ими производится аналогично, как и стандартными банкнотами. Электронные денежные средства соответствуют следующим критериям:

• хранятся на электронном носителе (карточка или банковский счет);
• принимаются для платежей другими организациями, кроме банка, выпустившего их;
• производятся в том же объеме, что и сумма, направленная конкретным лицом в банк.