Что такое регресс в страховании?… с…

По результатам произошедших ДТП страховые компании выплачивают компенсации убытков по договорам с автомобилистами. Платежи могут осуществляться с использованием разных схем. В этой статье будут рассмотрены две из них: регресс и суброгация в страховании.

Понятия

Представим суть терминов на примере. Водитель застраховал автомобиль по КАСКО. В полис была включена защита рисков от явлений природы. Водитель припарковал автомобиль у дома, а когда вернулся, то обнаружил, что на машину упала сосулька и помяла крышу. Водитель получил выплату по КАСКО. Но в данной ситуации есть явная вина управляющей компании, ответственной за очистку крыш. Останется ли она безнаказанной? Нет.

Компания, выплачивая возмещение, приобретает права на требования к виновной стороне. В этом и заключается суброгация в страховании. В КАСКО страховщик имеет право требовать сумму с управляющей компании и подать иск в суд. Суброгация является своего рода финансовой защитой компаний, которая упрощает выплаты страхователям. Применяется она чаще всего в КАСКО в случаях, когда:

Водитель попадает в ДТП и хочет получить выплату по КАСКО. Его компания выплачивает ущерб и выдвигает к страховой компании виновника, в которой был оформлен ОСАГО, требование суброгации.
За рулем автомобиля находился не указанный в полисе водитель. Страховщик обязан возместить ущерб автомобилю. Но в то же время компания может выдвинуть требование компенсации долга водителю.

Если водитель, находясь в состоянии опьянения, оказался виновным в аварии, но при этом имеет полис ОСАГО, СК все равно компенсирует потерпевшим убытки. Но в этот раз будет задействован принцип регресса. Страховая предъявит право обратного требования к своему клиенту, поскольку оно закреплено за компанией по закону.

Особенности суброгации

Если возмещение покрывает урон частично, то виновное лицо должно выплатить:

компании сумму, не превышающую оплаченную потерпевшему участнику;
потерпевшей стороной сумму ущерба, не обеспеченного покрытием полиса.

Отказ от суброгации в страховании может иметь место, если речь идет о неумышленном нанесении урона. Но это должно быть прописано в договоре.

Если страхователь отказывается от права требования компенсации или оно не может быть осуществлено по его вине, то компания может быть освобождена от оплаты возмещения определенной доле.

Суброгация в страховании по ОСАГО ограничена законодательными нормами. При возмещении затрат без учета износа компания получит минимальную сумму покрытия. Не будут также погашены фактические убытки, о которых нет упоминания в договоре.

Особенности регресса

У СК есть право обратного требования в пределах выплаченной суммы в таких ситуациях:

умышленное нанесения урона;
нанесение вреда водителем, который находился в состоянии любого опьянения (алкогольного, наркотического, токсического);
отсутствия у водителя удостоверения на управление ТС, участвующего в аварии;
скрытия виновного лица с места ДТП;
отсутствия водителя в списке лиц, допущенных к управлению ТС, по договору страхования;
возникновение ДТП в период, не оговоренный соглашением.

Суброгация и регресс в страховании: разница

Эти два понятия являются самостоятельными и не зависят друг от друга.

В суброгации имеется только право преемства на требование долга. В регрессе имеются два обстоятельства. Первое – это выплата долга, а при наличии определенных обстоятельств появляется требование компенсировать затраты с виновника.
Суброгация в страховании – это перевод обязательств, а регресс - это оплата одним солидарным лицом урона.
Имеются также отличия в сроках исковой давности. В регрессе отчет времени начинается с момента оплаты возмещения, а в суброгации – с наступления страхового случая.

Вот в чем отличие регресса от суброгации в страховании.

Общие черты

Суброгация и регресс в транспортном страховании несут в себе воспитательное значение. Это воплощение идеи ответственности виновных в причинении умышленного ущерба. Суброгация в страховании выступает сдерживающим фактором, пресекая попытки обогащения за счет страхования. Ее суть заключается в преследование виновных в убытках лиц. Уклоняться от ответственности бессмысленно, но нужно контролировать расчёты страховщика. Такой подход в страховании отвечает интересам всех субъектов:

страхователь по суброгации получает компенсацию по факту ущерба;
максимальная сумма, которую должен будет заплатить виновный, не превышает размер страховки;
компании изымают у должника суммы сверх вклада, которые не облагаются налогами.

Пример

В ДТП столкнулись два автомобиля. У виновного водителя имеется только полис ОСАГО. Максимальная выплата, на которую он может рассчитывать – 120 тыс. р. (при условии, что была оформлена расширенная страховка). У пострадавшего водителя имеется полис КАСКО. Компания выплатит ему полную сумму возмещения, например, 150 тыс. рублей, и предъявит регрессионное требование пострадавшей стороне. СК погасит только 120 тыс. р., оставшиеся 30 тыс. рублей виновнику придется погашать самостоятельно. Вот как проявляется принцип суброгации в страховании.

Как быть виновникам?

Право на суброгацию в страховании возможно только при наличии ответственного за причинение вреда лица. При этом нужно соответствующим способом зафиксировать факт вины. Например, в ДТП вину нарушителя ПДД может установить только суд, а не милиция. Поэтому выдвигать регресс, имея только справки, неправомерно. Впрочем, страховые компании этот пункт выпускают и пытаются реализовать регресс, поскольку возмещение уже выплачено. Особенно если у потерпевшего был полис КАСКО. Бывает даже, что страховщик начинает диалог со вторым участником ДТП до выплаты, пытаясь хотя бы частично рассчитаться с клиентом напрямую.

При наступлении ДТП страхователь должен:

выяснить причины, приведших к страховому случаю, и найти в них противоправные составляющие;
собрать документы, доказывающие нанесение ущерба;
получить экспертное заключение о причинах происшествия;
вызвать виновника на освидетельствование и осмотр места ДТП.

Главный совет, который можно дать автовладельцам, получившим суброгацию, - не уклоняйтесь от ответственности. После получения уведомления нужно отреагировать на претензию. Стоит посетить офис страховщика и внимательно ознакомиться с документами. Оцененные повреждения должны соответствовать тем, что указаны в справке о ДТП и акте осмотра. Если требования справедливы, то лучше урегулировать вопрос мирно. Страховщики часто идут на уступки клиентам, которые готовы отвечать по своим обязательствам, предоставляя рассрочку в оплате долга. Если вам кажется, что требования завышены, то стоит попросить копии документов, фотографии с места ДТП, акт осмотра и обратитесь к независимому оценщику. Если по результатам экспертизы выяснится, что расчеты часто сильно завышены, то стоит нанять грамотного юриста и в судебном порядке оспорить сумму иска.

Самые частые ошибки, которые указываются в договорах страхования:

Оплата работ или услуг, не имеющих к ДТП никакого отношения.
Суброгация в страховании часто рассчитывается при условии, что ремонт осуществляют у официального дилера. Хотя согласно ФЗ «Об ОСАГО» сказано, что учитывать нужно только рыночную стоимость услуг по ремонту, запчастей и материалов.
При суброгации часто требуют возмещения ущерба без учета амортизации запчастей и материалов.

Срок исковой давности по суброгации составляет 3 года. Если по истечении этого срока страховщик подал иск, то надеяться, что ему откажут в рассмотрении дела бессмысленно. Ответчику придется самостоятельно явиться на заседание и заявить о пропуске срока исковой давности.

Бесполезные споры

Многие ответственные лица пытаются отклониться от регрессных требований, ссылаясь на то, что не согласны с фактом признания вины. Этот аргумент несостоятельный. В случае повторного разбирательства суд не будет еще раз устанавливать факт вины. Часто ответственные лица даже не являются на заседание суда и вспоминают об этом, получив постановление о привлечении к ответственности.

Как быть, если нечем платить?

У некоторых страховых компаний есть отделы, занимающиеся взысканием страховой задолженности. Но большинству организаций приходится обращаться к коллекторским компаниям или юридическим фирмам. Но страховщики всегда идут навстречу человеку, желающему выполнять обязательства, поскольку процесс взыскания задолженности стоит денег. Тем, кто желает погасить обязательства в силу своих возможностей, предоставляют рассрочки, которые оформляют договором. СК может также предоставить дисконт при условии полного погашения суммы задолженности. В этом случае компания выдаст гарантийное письмо об отказе от части требований. Как бы то ни было, лучше договориться со страховщиком, чем провоцировать конфликт и уклоняться от ответственности.

Это важно знать!

Если заключить договор добровольного страхования ТС (ДАГО) выплатой в 1 млн рублей или больше, то при нехватке возмещения по ОСАГО эта страховка вступит в действие.

Если есть хоть один шанс оспорить факт виновности в ДТП, его нужно использовать и попытаться отстоять свои права в суде.

Виновному лицу желательно присутствовать при осмотре машины потерпевшего. Иначе в акте могут оказаться повреждения, не относящиеся к ДТП.

Из всего выше сказанного можно сделать один вывод. Нужно использовать все возможности, чтобы минимизировать шанс предъявления требования. Если это не удалось, тогда стоит оспаривать сумму возмещения через суд.

В настоящее время на дорогах все чаще случаются дорожно-транспортные происшествия, вследствие чего, страховые компании по прямому урегулированию возмещают страхователю понесенные им убытки. Также страховые компании возмещают убытки не по прямому урегулированию, т.е. потерпевшему выплачивает страховое возмещение страхования компания второго участника - виновника дорожно-транспортного происшествия.

При страховании, собственнику автомобиля необходимо знать, в каких случаях страхования компания может предъявить к нему требования в порядке регресса и в каких случаях у страховой компании возникает право на суброгацию.

Для начала разберемся, что такое регресс и суброгация? В чем их отличия?

Регресс - это обратное требование о возмещении выплаченной суммы, предъявляется одним физическим или юридическим лицом к другому обязанному лицу. Суброгация (лат.Subrogatio - замена) - переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требовать компенсацию с лица, ответственного за ущерб, причиненный страхователю в пределах возмещенного.

Далее необходимо определить в каких случаях страховая компания может предъявлять требования в порядке регресса и суброгации? Согласно статье 1081 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, возместившее вред, причиненный другим лицом (работником при исполнении им служебных, должностных или иных трудовых обязанностей, лицом, управляющим транспортным средством, и т.п.), имеет право обратного требования (регресса) к этому лицу в размере выплаченного возмещения, если иной размер не установлен законом.

В соответствии со статьей 14 Федерального закона «Об ОСАГО» страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу в размере произведенной страховщиком страховой выплаты, если:

1) вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего;

2) вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);

3) указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;

4) указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия;

5) указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанными в договоре обязательного страхования водителями);

6) страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства в период, предусмотренный договором обязательного страхования);

7) на момент наступления страхового случая истек срок действия диагностической карты, содержащей сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств, легкового такси, автобуса или грузового автомобиля, предназначенного и оборудованного для перевозок людей, с числом мест для сидения более чем восемь (кроме места для водителя), специализированного транспортного средства, предназначенного и оборудованного для перевозок опасных грузов.

Согласно статье 965 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Из указанной статьи можно сделать вывод, что суброгация наступает только в случае добровольного имущественного страхования (КАСКО).

На основании вышеизложенного, можем сделать вывод, в чем же заключаются существенные отличия суброгации от регресса?

Основное отличие суброгации от регресса состоит в том, что ее исковой срок давности начинает исчисляться с момента наступления страхового случая. В то время как при регрессе началом исчисления срока исковой давности является момент, когда страховщик выплатил страховое возмещение.

Суброгация представляет собой передачу права требования, а предоставить страховщику право регресса это значит, что страховщик заменит собой должника, то есть причинителя вреда, и возместит за него причиненный ущерб потерпевшему. После этого страховщик имеет право взыскать с причинителя вреда сумму, которая была выплачена по причинению убытка потерпевшему.

В настоящее время остро стоит вопрос о том, если в момент ДТП за рулем транспортного средства находился водитель, который был не вписан в полис КАСКО, как лицо, допущенное к управлению транспортного средства, то подлежит ли выплате страховое возмещение. На практике страховые компании часто отказывают в выплате, с указанием, как раз на эту причину, что лицо не вписано в качестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством.

Однако Верховный суд Российской Федерации вынес решение, в котором высказало мнение о том, что по полису КАСКО страхуется сам автомобиль и в связи с чем, не имеет значения, кто находился за рулем на момент дорожно-транспортного происшествия.

В связи с тем, что каждая ситуация индивидуальна, то зачастую без помощи квалифицированного автоюриста в судебном разбирательстве не обойтись, т.к. в процессе дела возникают разного рода правовые вопросы.

Известно, что при договоре страхования, в том случае, если происходит страховое событие, застрахованное лицо получит обусловленную договор страховую премию. Полученные деньги помогут полностью или частично справиться с возможными последствиями случившейся проблемы.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно !

Так обстоят дела в теории, но всегда ли нужно рассчитывать на это? На самом деле, законом предусмотрены ситуации, в которых страховая компания имеет право требовать от застрахованного лица компенсацию своих расходов по выплатам. В каких случаях это возможно? Какими причинами обусловлено? Можно ли избежать такого развития событий?

Для того, чтобы в этом разобраться, нужно понять, что конкретно представляет из себя регрессия в страховании.

Основания

Мы знаем, что страховые выплаты не будут сделаны во всех без исключениях ситуациях в случае наступления страхового события. Речь идёт о требованиях, которым застрахованное лицо должно соответствовать. Ведь страховой бизнес, если говорить общими словами, существует благодаря точному соотношению между вероятностью наступления определённых проблемных ситуаций и суммы платежей как за страховку, так и при выплате страховых премий.

Проще говоря, страховать имеет смысл тогда, когда застрахованное лицо не приближает наступление выплаты и при этом вероятность наступления соответствующей ситуации не превышает определённой величины.

Поясним на примере: имеет ли смысл страховать жизнь раковому больному или человеку, который сам губит своё здоровье? Поэтому здесь напрашивается очевидный вывод. Если застрахованное лицо вело себя таким образом, что приблизило возникновение страхового случая, то, в некоторых случаях, произведя соответствующую выплату, страховая компания имеет право компенсировать свои затраты, взыскав соответствующую сумму с виновника, который в данном случае был застрахованным лицом.

Заметим, что такая ситуация происходит в том случае, если он и получатель денег не является одним и тем же лицом. Это взыскание называется регрессом. Такая ситуация может быть применена при заключении договора о страховании по ОСАГО.

Ещё один случай регресса может быть тогда, когда вред застрахованному лицу нанесли третьи лица, которые не заключали договор с этой страховой компанией. Это возможно при страховании здоровья человека.

Нужно отметить, что хотя само понятие регресса достаточно ясно, тем не менее в страховом деле его могут применять далеко не во всех сферах:

При дорожно-транспортных происшествиях его применять возможно, согласно нормам законодательства.
Регресс может быть применён против арбитражного управляющего. Это возможно в тех случаях, когда он заведомо неквалифицированно управлял доверенным ему бизнесом. Это происходит в том случае, если речь идёт о больших убытках или о банкротстве.
Ещё одна сфера применения регресса в страховании - это медицинское страхование. Это применяется в том случае, если застраховано здоровье человека, но полная или частичная вина лежит на конкретных людях. В этом случае часть суммы или вся сумма может быть получена с них таким образом.
Регресс также применяют в тех видах страхования, где речь идёт о материальной ответственности. Здесь имеется в виду возмещение ущерба в связи с повреждением, например, застрахованной бытовой техники или других материальных ценностей. Также возможно его применение при повреждениях застрахованной недвижимости, как жилой, так и коммерческой.

В некоторых сферах его применение не происходит. Примером могут быть ситуации, когда не произошло исполнение муниципального или государственного контракта.

Проведение соответствующих выплат не требует согласования с самим застрахованным лицом. У этого требования есть срок исковой давности. Он составляет три года с момента происшествия, о котором идёт речь.

Регресс в страховании по ОСАГО

Говоря об автомобильных происшествиях в том случае, когда его виновник имеет страховой полис ОСАГО, нужно заметить, что застрахованное лицо здесь другое, чем получатель страховой выплаты. В случае наступления обусловленной договором ситуации, выплата будет сначала произведена и лишь затем будет принято соответствующее решение о возможности произведения регресса.

С чем это может быть связано? Прежде всего речь идёт о неправильном поведении за рулём и на месте аварии. Величина возможного регресса в такой ситуации не может превышать суммы, которая была выплачена страховой компании в качестве компенсации.

Можно ли избежать?

Выплаты в соответствии с регрессом - вещь, конечно, весьма неприятная. Однако, так ли уж они неотвратимы? Можно ли вести себя таким образом, чтобы не столкнуться с подобной ситуацией?

Ответ здесь очевиден. Если поведение водителя на месте происшествия будет соответствовать существующим правилам, то вряд ли возникнет причина для регресса по ОСАГО.

То есть:

Должно быть аккуратное оформление страховки и своевременное её продление.
Не нужно садиться за руль в соответствующем состоянии, когда риск попасть в аварию повышается (речь может идти не только об опьянении, но и о других аналогичных факторах).
Если уже дорожное происшествие произошло, то нужно оказать пострадавшему любую посильную помощь.

В каких ситуациях могут взыскать ущерб с виновника ДТП?

Обычно в таких ситуациях речь идёт о следующем:

Авария в состоянии алкогольного опьянения. При совершении наезда водитель (застрахованное лицо) бросил пострадавшего, не оказав помощи, и скрылся с места происшествия.
В том случае, если водитель не включён в список тех лиц, которые допущены к управлению данным автомобилем , который попал в данном случае в аварию.
Если дорожное происшествие произошло в такой момент времени, когда истёк срок страховки ОСАГО , но она продлена не была.

Если нет денег у виновника ДТП

Если совершено нарушение, то виновный обязан возместить причинённый ущерб. Для этого он должен располагать соответствующей суммой денег.

Но иногда у него их в данный момент нет. Что делать в подобных ситуациях? Безусловно, недостаточность средств никак не смягчит имеющиеся финансовые обязательства.

Здесь существуют два основных пути:

Вопрос можно урегулировать через суд. При данном варианте развития событий страховая компания обращается в суд. Он рассматривает это дело и выносит приговор. Деньги уплатить нужно, но они будут взысканы через службу приставов. При этом, будет составлено расписание платежей, по которому будет происходить их взыскание. В данном случае произойдёт в каком-то смысле рассрочка платежей.
Другой способ действий - это договориться со страховой компанией. Если у вас серьёзные финансовые трудности, то будет вполне реально составит оп обоюдному согласию график погашения долга. Его можно сделать таким образом, чтобы он устраивал страховую компанию и, при этом, был посильным для плательщика. Такое соглашение является вполне реальным даже и в том случае, когда судебное рассмотрение ещё не закончено. Если удастся прийти к соглашению со страховой компанией, которое устроит обе стороны, она может отозвать свой иск.

Имеет смысл при заключении ОСАГО внимательно ознакомиться с теми аспектами сделки, которые имеют отношение к возмещению убытков? К сожалению, из-за обязательности заключения ОСАГО, просто подписывают договор, не задумываясь о том, какие обязательства из него вытекают в тех или иных случаях.

Право регресса страховщика – разновидность права страховых компаний, которое характеризуется возможностью предъявить стороне-виновнику страхового случая возмещение убытков. Право регресса страховщиков нередко отождествляют с иным видом прав страховых компаний – суброгацией, однако в законодательстве РФ данные понятия не тождественны, более того, они регулируются различными нормативно-правовыми актами.

Специфика понятия «право регресса» в страховании

Требование возмещения убытков страховых служб наступает в случаях:

если страховщик (согласно договору ОСАГО) компенсирует выплаты за страхователя, а также иных лиц, нанесших вред в результате алкогольного опьянения;
если страховщик (согласно ОСАГО) нанес вред в результате отсутствия прав на управление транспортом;
если лицо-страховщик нанес ущерб и скрылся с места ДТП;
если страховщик компенсирует ущерб (в контексте социального страхования), который был нанесен другим лицом;
если владелец источника высокого риска возместил ущерб, который понесло третье лицо.

Наиболее часто страховые компании пользуются правом регресса в случае с автомобильными происшествиями, в результате которых страховщик понес убытки. Наглядным случаем регресса выступает пример, когда: Сидоров – потерпевшая сторона, которая понесла убыток от Петрова в результате ДТП. При этом Петров пребывал в нетрезвом состоянии. Сидоров обратился к страховым службам, в которых была застрахована ответственность Перова, и получил компенсацию за нанесенный ущерб.

Согласно статье 14 Федерального закона РФ «Об обязательной страховке гражданской ответственности владельцев автотранспорта», страховая служба получила право взыскания с Петрова денежной компенсации за причиненный ущерб третьей стороне (Сидорову) в результате неправомерных действий (алкогольного опьянения). Фактически страховщик компенсирует свои расходы за счет требования покрыть расходы лицом-виновником ДТП.

Таким образом, право регресса – это довольно редкое право, в результате которого страховщик может взыскать средства, полученные от страховых возмещений с собственного страхователя либо же страхового лица. То есть, фактически – это право обратного требования, входе которого возникают новые обязательства между причинителем вреда и страховщиками.

Характерные особенности права регресса страховщиков

Право регресса, которое могут использовать страховые компании, обладает целым рядом специфических черт, которые вытекают из условий его возникновения. К таким чертам относятся:

возникновение права только после нанесения убытка страховой службе (убыток в виде возмещения страховки клиенту);
возникновение права регресса по отношению к контрагенту, заключившему договор со страхователем, а не к третьему лицу;
использование права регресса не отменяет права потерпевшего лица требовать с виновника компенсацию за ущерб, который не покрывает страховое возмещение (страховка);
страховщик имеет право получить сумму выплат от лица-виновника, которая является эквивалентной уже выплаченному возмещению ущерба.

Согласно законодательству, регрессное право не дает 100% гарантии страховщикам на компенсацию убытков, поскольку виновник, к которому был применен , может его оспорить в суде. Наиболее часто регрессные иски рассматривают в арбитражных судах России.

Отличие права регресса от суброгации

Право регресса страховых компаний нередко отождествляют с правом суброгации. В ряде западных стран законодательство не разделяет данные права, однако в России законом предписано четкое их разделение.

Фактически суброгация (согласно статье 965 ГК РФ) – это переход права требования возмещения ущерба от лица-потерпевшего к страховой службе. Подобный переход (в рамках ГК РФ) означает, что ущерб, причиненный лицу (юридическому/физическому) должен быть компенсирован в полном объеме лицом, причинившим данный ущерб. Возмещение убытков также может лечь на страховщика, застраховавшего риски виновника.

Очевидное правовое различие между регрессом и суброгацией заключено в замене кредитора на страховщика (при реализации права суброгации) с сохранением обязательств. Если страховщик реализует право регресса, то происходит замена одного обязательства другим без перехода прав от одного кредитора к другому. Фактически при реализации регрессного права контрагентом страховщика всегда выступает лицо, с которым страховщик заключил договор о страховке.

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш

Суброгация, регресс…. В условиях действующей автогражданки и роста числа автомобилей, застрахованных по риску каско, эти термины приобретают все большее значение. При этом эти понятия часто смешиваются, а их смысл размывается. Постараемся разобраться, что же означают два этих термина, и какую роль в страховании они играют.

Суброгация

В соответствии с Гражданским кодексом РФ () к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит право требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Естественно, право требования страховой компании ограничивается выплаченной суммой, и в этом же объеме это право теряет страхователь.

Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба и называется суброгацией. Говоря юридическими терминами, суброгация означает замену лица в обязательстве, где вместо страхователя, выступающего в качестве кредитора, начинает выступать страховщик.

В порядке суброгации страховщик может взыскать с причинителя вреда только ту сумму, которую он сам выплатит страхователю. Поэтому если страховое возмещение лишь частично погасит причиненные потерпевшему убытки, то к причинителю убытка будет существовать два права требования: первое – страховщика в размере выплаченного потерпевшему страхового возмещения; второе – потерпевшего, в той части причиненного вреда (убытка), которое не было покрыто страховым возмещением.

Страхователь и страховщик при заключении договора страхования могут исключить возможность суброгации (п. 1 ст.965 ГКРФ). Однако этим же пунктом предусмотрено, что условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.

Следовательно, договором страхования право суброгации может быть исключено лишь в случае неумышленного причинения убытков. Если, страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне уплаченной суммы возмещения (п.4 ст. 965).

Страховая компания, возместив своему страхователю убытки, возникшие в результате дорожно-транспортного происшествия (чаще всего по договору страхования автокаско), становиться выгодоприобретателем по договору ОСАГО, по которому застрахована гражданская ответственность лица, отвечающего за причиненный ущерб. Для того чтобы получить страховое возмещение от другого страховщика по договору ОСАГО, страховщик должен действовать в соответствии и утвержденными Правительством РФ и сможет получить возмещение только в том размере, который предусмотрен этими нормативными актами. Так, если страховщик возместил своему страхователю по договору каско расходы на замену поврежденных в результате ДТП деталей без учета износа, то он может получить страховое возмещение по договору ОСАГО только за минусом износа замененных деталей в соответствии с абзацем третьим п. 63 Правил. При этом ему также не могут быть возмещены убытки, не подлежащие возмещению по договору ОСАГО.

Регресс

Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» () предусматривает институт так называемого регресса. Регресс – право обратного требования лица, возместившего вред потерпевшему вместо причинителя вреда, к этому причинителю.

Право регресса основано на замене должника в обязательстве из причинения вреда. Предоставление страховщику права регресса означает, что он заменил собой должника – причинителя вреда в обязательстве причинения вреда, возместив вместо него вред, причиненный потерпевшему. В силу права регресса страховщик имеет право взыскать со страхователя ту сумму страховой выплаты, которую этот страховщик выплатил выгодоприобретателю – потерпевшему.

Закон об ОСАГО перечисляет особые ситуации, когда страховщик вправе предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу (страхователю, иному лицу, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования) в размере произведенной страховщиком страховой выплаты. А именно:

вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего;
вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);
указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;
указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия; Следует иметь в виду, что в соответствии с Законом «Об обязательном страховании» под «указанным лицом» понимается в данном случае страхователь или иное лицо, риск ответственности которого застрахован по договору страхования (то есть иной владелец транспортного средства, не являющийся страхователем, но выступающий в качестве застрахованного лица). Поэтому если с места дорожно-транспортного происшествия скрылся водитель, не являющийся страхователем или иным лицом, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования (например, водитель, являющийся работником автотранспортной организации), то право регрессного требования у страховщика не возникает;
указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанными в договоре обязательного страхования водителями);
страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства в период, предусмотренный договором обязательного страхования).