Суброгация по каско или взыскание ущерба с… всех!

Приветствую всех!

Страхование по каско всегда связано с таким неприятным явлением, как суброгация. Она может обернуться серьёзными тратами как для виновного в ДТП, так и для самого потерпевшего, если у последнего есть полис автокаско.

Чтобы не понести непредвиденных расходов, прямо сейчас узнайте, что такое суброгация по каско, чем грозит её применение для каждого из участников ДТП, и как можно избежать нежелательных последствий. В этом вам поможет сегодняшняя статья. С вами Кулик Илья. Поехали!

Суброгация в страховании – это переход к страховщику прав страхователя на получение от виновника компенсации за причинённый вред. Это понятие вводит в российское законодательство статья 965 Гражданского кодекса.

То есть страховая компания (СК), выплатившая потерпевшему компенсацию, может потребовать с причинителя вреда всю сумму, затраченную ей на покрытие ущерба, ни больше, ни меньше. Происходит этот переход права строго при наступлении факта возмещения убытков.

При этом между страховой компанией, застраховавшей повреждённую машину по , и причинителем вреда возникают те же самые отношение, регулирующиеся теми же самыми законами, что и между потерпевшим и виновником. Точнее, они не возникают, а просто передаются страховщику от пострадавшего.

Примечания. Суброгация возникает не только при ДТП, но и в любом другом случае, когда осуществляется выплата по каско.
Это явление есть только в имущественном страховании. По страховке на жизнь или здоровье такой передачи права не бывает.

Когда возникает суброгация

Автомобилисты обычно сталкиваются с ней, когда становятся участниками аварии, в которой автомобиль потерпевшего застрахован по каско. Ведь именно автокаско представляет собой страхование автомобиля как имущества.

В ней я подробно рассматриваю с точки зрения виновника, чем грозит суброгация, что можно сделать, чтобы не платить страховой, а также привожу конкретные судебные решения по различным вопросам, связанным с этой темой.

Подведём итоги

Суброгация – переход права требовать компенсацию с виновника от потерпевшего к страховой компании по каско.
Правоотношения между виновным в ДТП и страховщиков в этом случае такие же, как между причинителем вреда и понёсшим ущерб.
Срок исковой давности – 3 года и отсчитывается он от дня аварии.
Потерпевший должен обеспечить возможность суброгации для СК в меру своих обязанностей, иначе на страховку по каско можно не рассчитывать.

Заключение

Если автомобиль потерпевшего в аварии застрахован по автокаско, каждой из сторон нужно помнить о суброгации. Потому что в случае неверных действий неприятные последствия могут коснуться не только виновного в происшествии, но и владельца пострадавшей в ДТП автомашины.

Вам приходилось сталкиваться с суброгацией? Есть интересная и полезная информация по этому вопросу? Поделитесь ей со мной и другими читателями в комментариях. там же можете спрашивать, если после прочтения статьи что-то осталось неясным, постараюсь ответить.

Видео-бонус – 15 ужасающих фотографий, запечатлевших призраков:

П.С.: На фото в статье – AlfaRomeo 156 и BMWX1. Взято здесь: drive2.ru/r/alfaromeo/4062246863888260495.

Когда водитель стал виновником ДТП, его, прежде всего, волнует сумма нанесённого им чужому автомобилю ущерба и будет ли он покрыт имеющейся страховкой. Когда же автомобилист узнаёт, что повреждённое им ТС застраховано по каско, то тут же успокаивается, полагая, что эта страховка всё покроет. Однако делают это только те водители, которые не знают, что такое суброгация по каско.

Под суброгацией понимается законная возможность страховщика после выплаты им страховки на восстановление повреждённого в ДТП автомобиля потребовать компенсацию с лица, являющегося виновником этой аварии. На практике, описанные выше события будут развиваться следующим образом. Потерпевший в аварии водитель, имея полис каско, не будет предъявлять претензий к лицу, повредившему его автомобиль, а обратится в свою страховую компанию, которая возместит все расходы на ремонт. Однако затем эта компания использует право суброгации и предпримет меры, чтобы взыскать выплаченную ею сумму с виновника ДТП. Если ущерб будет компенсироваться имеющейся у виновника ДТП «автогражданкой», то она будет покрыта выдавшей этот полис компанией.

Однако так бывает далеко не всегда, и если авария была серьёзной, то положенной по «автогражданке» суммы покрытия ущерба может и не хватить. В этом случае виновнику ДТП придётся доплачивать недостающие деньги самостоятельно. Суброгация по каско с виновника аварии имеет свои нюансы, и чтобы минимизировать траты на её выплату, в них следует ориентироваться.

В каких случаях предъявляется

Основания для суброгации по каско возникнут в том случае, если сумма на возмещение ущерба окажется слишком большой и не будет покрываться имеющейся у виновника ДТП страховкой. Кроме того, даже если такая страховка имеется, она может не сработать в следующих случаях.

Виновник происшествия совершил аварию в состоянии алкогольного опьянения, что документально зафиксировала соответствующая экспертиза.
Авария была совершена умышленно. Доказать умысел бывает сложно, но в отдельных случаях это удаётся сделать.
У гражданина, находившегося в момент аварии за рулём, не было прав на вождение или же он не был вписан в полис.
После аварии виновный скрылся с места происшествия или попытался это сделать.
ДТП произошло после того, как действие полиса закончилось.

Если аварию из-за технической неисправности совершило служебное авто, то суброгация может быть предъявлена лицу, проводившему техосмотр ТС и выпустившему неисправную машину на линию. Следует учитывать, что претензия по суброгации не может быть предъявлена совершившему ДТП водителю служебного автомобиля, так как в этом случае все вопросы с выплатами по страховке решаются с организацией, которой данный автомобиль принадлежит.

Суброгация применяется не только при ОСАГО и каско, но и при других видах страхования. должны быть подтверждены соответствующими документами, так как именно они служат основанием для требования возмещения затраченных страховщиком средств.

Порядок осуществления суброгации

Требования по суброгации поступает виновнику ДТП не сразу после совершённой им аварии, а через один-два года. Обычно порядок возмещения суброгации таков.

После того как произошло ДТП, автомобиль пострадавшей в аварии стороны восстанавливается за счёт средств компании, в которой он был застрахован. Затем спровоцировавшему аварию водителю направляется претензия в порядке суброгации, которую предлагается оплатить. Если лицо, совершившее ДТП, отказывается это сделать добровольно, то материалы передаются в суд.

Возмещение ущерба при ДТП в порядке суброгации обычно занимает много времени. Чтобы решить эту проблему с минимальным ущербом для себя, лицу, признанному виновным в совершении аварии, следует воспользоваться услугами специализирующегося на таких вопросах юриста, что в подавляющем большинстве случаев позволяет решить этот вопрос, не доводя дело до суда.

Сколько составляет срок исковой давности

Возможность предъявить претензию в порядке суброгации не бессрочна, чтобы ею воспользоваться, с момента ДТП должно пройти не более трёх лет . Однако на практике имели место случаи, когда виновники аварии пролагали, что срок исковой давности по суброгации истёк, и игнорировали вызовы в суд по этому вопросу.

Часто это заканчивалось тем, что суд выносил решение в пользу страховой компании, в результате от ответчика требовалось много времени и сил, чтобы его пересмотреть. Чтобы этого избежать, при получении иска от страховой компании, даже если он просрочен, ответчику следует прибыть на судебное заседание, в ходе которого заявить, что полученный иск просрочен, и добиться вынесения постановления о закрытии дела. Если он не имеет возможности сделать это сам, то может воспользоваться услугами юриста.

Как не платить

Получение претензии по суброгации не значит, что лицо, которому она пришла, должно немедленно её оплачивать. Существует немало способов того, как не платить по суброгации вообще или же свести сумму выплат к минимуму.

Прежде всего, следует обратить внимание на то, каким образом претензия оформлена. Если она изложена в виде письма, в котором расплывчато излагаются требования заплатить определённую сумму, то такое обращение не следует обращать внимания.

Правильно подготовленная претензия должна включать в себя ряд документов, в число которых входят следующие.

Справка о ДТП, подтверждающая виновность совершившего аварию лица. В отдельных случаях это может быть решение суда.
Расчёт стоимости ремонта повреждённой машины и квитанция о том, что он был оплачен.
Официальные бумаги, подтверждающие право на суброгацию.

Если этих документов нет или же они представлены не в полном объёме, то с оплатой спешить не следует как минимум до консультации со сведущим в таких вопросах юристом.

До того как платить по претензии, следует прояснить следующие вопросы.

Проверить, компенсировал ли страховщик ущерб.
Соответствует ли эта сумма той, что заявлена в претензии.
Соотносится ли реальный ремонт с тем, который указан в претензии.

В последнем случае следует быть особо внимательным, так как нередки случаи, когда страховые компании идут на подлог, завышая сумму выплат за ремонт и запчасти, которые фактически на машину не устанавливались.

Однако следует учитывать, что если страховая компания решила выдвинуть претензию по суброгации, то она сделает всё необходимое, чтобы довести данный вопрос до конца. Если это произошло, еще раз советуем вам прибегнуть к помощи юриста, который проанализирует имеющиеся материалы и предложит пути решения проблемы.

К не вписанному в страховку виновнику

Если виновник ДТП не вписан в полис, суброгация по каско на него не распространяется. В этом случае ответственность возлагается на владельца автомобиля , с которым и следует решать все вопросы.

Ежедневно на наших дорогах количество автомобилей растет в геометрической прогрессии. Многие люди мечтают о покупке собственного транспорта, и потому, когда наконец решаются на такой ответственный шаг, радости нет предела. Но пропорционально с численностью машин, растет и угроза дорожных происшествий, которые могут привести к печальным последствиям. Да к тому же еще и страховые компании частенько пытаются возмущаться, что выливается в осложнения, связанные, например, с процессом суброгации. О том, как избежать суброгации по КАСКО, рассказывается далее.

Суброгация представляет собой требования, исходящие от имени страховой компании, о возмещении сумм страховки, которые были ею выплачены потерпевшей стороне в аварии. Причем требования эти касаются исключительно того человека, который на официальном уровне был признан виновником сложившейся неблагоприятной ситуации. Однако для того, чтобы иметь возможность выставить счета виновнику аварии, должны быть в наличии некоторые условия, которые делают этот процесс возможным. Среди таких обстоятельств можно выделить:

на момент аварии у виновника трагедии должен быть на руках действующий и заключенный договор о комплексном страховании АМТС;
сумма ущерба, который получил потерпевший, а также его имущество, должна быть официально задокументирована и подтверждена;
страховая компания должна признать, что в сложившейся ситуации наступил страховой случай, и произвести выплаты по нему, адресованные пострадавшей стороне;
выплаты по договору КАСКО должны быть осуществлены в полном объеме, и иметь подтверждение, что они были перечислены по факту, и адресат их получил.

Каждое из этих обстоятельств является необходимым, и если они присутствуют все вместе одновременно, то в таком случае страховая компания имеет право инициировать начало процесса суброгации, призванного заставить виновника аварии погасить расходы компании, которые возникли по его вине.

Вопросами суброгации занимается гражданская законодательная база. В частности, в ст.965 ГК РФ говорится о том, что механизм суброгации может быть применен исключительно на основании договора имущественного страхования. По сути это означает, что при существующих соглашениях о страховании жизни и здоровья, суброгация не может быть применена.

В этой же статье также раскрывается суть механизма, а именно тот факт, что суброгация возможна исключительно в том случае, если присутствуют весомые обстоятельства для этого, и это никоим образом не противоречит действующему законодательству. По сути это означает, что если на практике возникает ситуация, которая на основании соглашения о страховании дает право страховой компании на осуществлении механизма суброгации, но при этом закон подобные условия не предусматривает, то такой договор автоматически попадает в разряд ничтожных, и его можно опротестовать в судебном режиме.

По своим характеристикам, суброгация попадает в разряд «институтов замещения» сторон по принятым на себя обязательствам. Чтобы более понятно объяснить, приводится небольшой пример. В результате аварии повреждения были нанесены автомобилю гражданина А. В то же время на официальном уровне вина за произошедшее была возложена на гражданина Б. Естественно, что гражданин А обратится в страховую компанию виновника аварии, чтобы ему были компенсированы все затраты, которые он понесет в процессе ремонта своего имущества. Страховая компания не имеет никаких основания для отказа, и потому в полном объеме компенсирует те суммы, которые имеют документальное подтверждение. Но после того, как расчет с пострадавшим произошел, страховая компания предъявляет претензии гражданину Б, который на основании механизма суброгации будет обязан компенсировать финансовые потери страховщиков, если все условия дают возможность установить механизм суброгации.

Что делать если предъявили претензию в порядке суброгации

Если на ваше имя поступила претензия от страховой компании о возмещении расходов в порядке суброгации, то не стоит вдаваться в панику, и судорожно размышлять над тем, как избежать суброгации от страховой. Дело в том, что если претензия страховщиков имеет серьезное обоснование, и дозволяется на законодательном уровне, то в таком случае никаких возможностей для уклонения от принятых на себя обязательств у вас не будет. Но пока это не доказано в полной мере, стоит придерживаться двух правил, которые помогут вам защититься, если суброгация неправомерная.

Ни в коем случае не пытайтесь игнорировать претензию. В противном случае, в глазах суда вы автоматически будете признаны виновными, и суброгация будет подтверждена.
Нельзя сразу же признавать все требования страховщиков, поскольку вполне вероятно, что обстоятельства происшествия на дороге не дают возможность страховой компании выставить вам счет.

Как правило, страховая компания направляет на ваше имя бумагу, в которой указано, что на основании того, что вы признаны виновным в сложившемся ДТП, вы обязаны возместить страховые суммы, которые были направлены на покрытие материального ущерба пострадавшей стороне.

И первое, что вам следует сделать после получения данной бумаги, это начать интенсивный сбор всей документации, которая прямо или косвенно касается аварийной ситуации. Причем делать это необходимо в быстрых темпах. Уже на стадии досудебного урегулирования вы должны на руках иметь полное документальное сопровождение. Это позволит вам более детально подготовиться к предстоящему процессу, и даст возможность понять, как избежать суброгации по КАСКО.

документы, которые подтверждают вашу вину в сложившейся аварийной ситуации. Это решение суда, которое уже вступило в законную силу, справка от сотрудников дорожной полиции, выданная на месте аварии;
документы, которые могут подтвердить право страховой компании требовать от вас возврата денег в порядке суброгации. В частности, здесь должны быть представлены все документы, которые тем или иным образом проливают свет на взаимоотношения между страховщиком и его клиентом;
документы, которые прямо подтверждают сумму материального ущерба, которую ваши действия спровоцировали в результате аварии. Это оценка независимых экспертов, фотографии с места аварии, калькуляция ремонтных работ, выполненная на станции ТО и т.д.

После того, как вы соберете все необходимые документы, их необходимо тщательно и внимательно изучить. Самостоятельно это сделать сложно, поскольку неподготовленный человек может упустить из вида важные моменты. Поэтому на этой стадии необходимо обратиться к квалифицированному юристу, который поможет разобрать ситуацию и определит, имеет ли страховая право на возмещение, или же вы сможете создать все условия, чтобы узнать, как избежать суброгации.

Тем не менее, если вы решили использовать в полной мере исключительно свои знания, то необходимо особое внимание уделить следующим моментам.

Соответствуют ли выполненные ремонтные работы всем повреждениям, которые были получены в результате аварии?
Находились ли вы на проведении экспертной оценке, или же в процессе вы участия не принимали?
Не были ли использованы лишние ремонтные работы, без проведения которых можно было обойтись, или которые не касались бы повреждений, полученных в результате аварии?

Если в результате проведенного анализа, у вас закрепилось ощущение, что сумма ущерба не соответствует реальности (а такое бывает очень часто, так как страховщики не чураются идти на сознательный обман своих клиентов), то вы можете направить ответную претензию, в которой необходимо будет указать реальную стоимость ущерба, и подтверждение вашей готовности к погашению долгов.

Если страховщики отказываются, то в таком случае дело будет решаться в суде. Как показывает практика, при достаточной аргументированности, суд всегда примет вашу сторону. Особенно если станет известно, что вы пытались решить проблему на стадии досудебного урегулирования.

Как показывает судебная практика, все чаще случаются такие ситуации, при которых автолюбители стараются получить максимальную прибыль. Потерпевший принимает компенсацию как от страховой, так и от виновника аварии. В результате потом начинаются осложнения, и доказать что-либо бывает непросто. Именно поэтому, если уж так сложилось, что по вашей вине произошла авария, и вы предлагаете потерпевшему разойтись миром и готовы возместить его расходы, то не забудьте взять с него письменную расписку о получении денежных средств.

Ну и самое главное, прежде чем понять, что такое суброгация, и как избежать этого процесса, необходимо помнить, что срок исковой давности по данному вопросу составляет три года.

Также стоит добавить, что если вы по-прежнему думаете над тем, как избежать суброгации по ДТП, то стоит следовать следующим рекомендациям:

тщательно соблюдайте правила на дороге, и ни в коем случае не нарушайте их;
заключайте договор страхования на как можно большую денежную сумму. Если размер страховой компенсации будет составлять около 1 млн. рублей, то этой суммой страховщики не только погасят расходы потерпевшего, а и свои также;
если вам пришла претензия на возмещения по суброгации, то не тяните, и обязательно проконсультируйтесь у специалистов;
не дистанцируйтесь от проведения следственных процедур. В частности, обязательно присутствуйте на проведении экспертизы поврежденного автомобиля.

Суброгация — это не такая уж страшная процедура, какой может показаться на первый взгляд. Самое главное, не забывайте о том, что страховщик может потребовать от вас только ту сумму, которую от выплатил с учетом износа. А еще суброгация имеет место быть исключительно в сфере договоров имущественного страхования. В полной мере обезопасить себя от суброгации непросто, но при правильном раскладе и взвешенном походе к поиску решения, вы сможете решить спор в свою пользу.

Как избежать суброгации по ДТП

Если вы не желаете, чтобы против вас было начато судебное производство с целью возвращения денег страховой в порядке суброгации, необходимо следовать нескольким простым правилам, которые помогут защитить ваши интересы в случае чего:

если вы стали участником ДТП, до того момента как приедут правоохранительные органы, выясните у других участников аварии, имеются ли у них договора комплексного страхования по КАСКО, и выпишите их персональные данные;
ни при каких обстоятельствах не соглашайтесь с мнимой виной, какую вам могут приписать сотрудники ГИБДД, и внимательно следите за тем, что именно указывают в тексте протокола правоохранители. В случае несогласия с их мнением, укажите свою точку зрения и оставьте на протоколе пометку, что не согласны с выводами дорожной полиции;
если в наличии имеется несколько виновников ДТП, то есть авария произошла по вине сразу нескольких водителей, то в обязательном порядке укажите на этот факт ГИБДД. Данный факт должен быть внесен в протокол, в таком случае суброгация будет минимальной, и вы не лишитесь значительных денежных средств;
принимайте активное участие в процессе определения суммы ущерба, которую вы по неосторожности причинили потерпевшим в ДТП. Страховщики и пострадавший могут существенно завысить суммарную стоимость ремонта, а это повлечет за собой дополнительные траты с вашей стороны;
в случае проведения экспертизы машины, в обязательном порядке присутствуйте во время ее проведения. Ваше присутствие обезопасит вас от махинаций страховой компании и владельца авто.

И вообще, ни в коем случае не следует пытаться самостоятельно установить истину. Это могут сделать только профессионалы. Поэтому не стесняйтесь привлекать к своей защите квалифицированного адвоката, который сможет минимизировать ваши траты и смягчит последствия аварии. Кроме того, в случае выставления счетов в ваш адрес в порядке суброгации, юрист поможет установить истинную стоимость страхового случая, или же найдет причины, по которым данный механизм не может быть применен по отношению к вам.

Если вы желаете иметь достаточно хорошую защиту от суброгации, то следует также дополнительно застраховать свое имущество по ДСАГО. Эта страховка покрывает ущерб от аварии, который превышает размер ОСАГО. Конечно же, стоимость этого типа страхования довольно высокая, однако используя ее, вы сможете забыть про суброгацию, поскольку денежной суммы, которая покрывает ваши затраты, хватит и на компенсацию вреда пострадавшему, и на возврат средств страховой компании.

Если против вас был инициирован судебный процесс относительно возврата денег по механизму суброгации, то ни в коем случае нельзя игнорировать его. В данном случае игнорирование проблемы в глазах суда будет носить обвинительный приговор, и даже если сама суброгация невозможна по причине отсутствия необходимых обстоятельств, суд примет сторону страховой компании, если ответчик не будет пытаться защитить себя.

Не стесняйтесь использовать в суде все возможные механизмы решения проблемы. Требуйте проведения экспертизы, настаивая на том, что вы не присутствовали при предыдущей, и потому не уверены в ее правильном исходе. Попросите, чтобы суд назначил расследование относительно степени вины второго участника дорожной аварии. Вполне вероятно, что по некоторым косвенным причинам именно он стал автором дорожного происшествия, и любые претензии по отношению к вам не могут быть удовлетворены именно по этой причине.

Если же аварийная ситуация произошла в тот момент, когда вы выполняли свои служебные обязанности, то от суброгации вы будете освобождены, и все материальные расходы будут перенесены на вашего работодателя.

Исходя из всего вышесказанного можно сделать вывод, что защитится от суброгации вы сможете только в том случае, если привлечете на свою защиту грамотного и опытного автоюриста, который внимательно изучит все обстоятельства дела, оценит ваши шансы на выигрыш, и выработает эффективную стратегию защиты, которая позволит вам полностью защитить свои права и интересы.

Видео, как избежать суброгации от страховой

При дорожно-транспортном происшествии основные финансовые обязательства виновника принимает на себя страховая компания, в которой оформлен полис ОСАГО. Он гарантирует пострадавшей стороне выплату компенсации в размере до 400 тыс. руб. при повреждении транспортного средства и до 500 тыс. руб. при причинении вреда жизни и здоровью. Если у пострадавшего лица есть полис каско для авто, то страховку ему выплатит его страховщик, который затем получит право на взыскание ущерба с виновника ДТП в порядке суброгации. Что представляет собой суброгация по каско с виновника ДТП? Когда она возникает? Можно ли не платить компенсацию страховой компании? Ответим на эти вопросы в данной статье.

Что такое суброгация?

Владелец пострадавшего автомобиля обращается в СК, выдавшую полис каско, за возмещением денежных средств или за направлением на бесплатный ремонт. Виновная сторона производит ремонт транспортного средства за счет собственных средств. Спустя некоторое время после события виновник получает письмо от страховщика пострадавшей стороны с требованием возмещения в порядке суброгации части затрат, понесенных при выплате ущерба владельцу полиса каско.

Термин «суброгация» определен ст. 965 Гражданского Кодекса РФ как право страховой компании после полного возмещения ущерба по полису каско невиновной стороне требовать от виновника аварии возврата части понесенных затрат.

Судебная практика по каско пополняется все новыми и новыми случаями взыскания страховщиками части стоимости ущерба с виновного лица. Чтобы чувствовать себя безопасно в процессе урегулирования последствий ДТП, водитель автомобиля, ставший виновной стороной, должен иметь четкое представление о суброгации и ее последствиях, чтобы ситуация, когда страховщик владельца полиса каско подал в суд на виновника ДТП, не стала серьезной и неприятной неожиданностью.

Когда она возникает?

Владелец транспортного средства заключил договор каско со страховой компанией. В течение действия страхового полиса он попал в аварию. Сотрудник ГИБДД провел разбирательство на месте происшествия, оформил протокол и постановление по административному правонарушению, выдал копии постановлений участвующим сторонам. Пострадавший получил полное возмещение по нанесенному в результате аварии ущербу от своего страховщика. Страховая компания, рассмотрев заявление водителя с требованием возместить убытки по восстановлению и ремонту застрахованного по каско автомобиля, пришла к выводу, что понесенные расходы существенно превысили сумму покрытия по страховке. Возникла ситуация, когда страховая компания получила право требовать возмещения от виновника ДТП.

Пример действия суброгации по каско

Стоимость ущерба потерпевшей стороны составила 600 тысяч рублей, страховщик полностью покрыл убытки владельца полиса каско. Страховая компания получила право на суброгацию и потребовала всю сумму с виновной стороны. Виновный водитель имел полис ОСАГО и часть ущерба была погашена его страховой компанией, однако максимальный размер по ОСАГО составляет только 400 тысяч рублей. Оставшуюся часть виновная сторона обязана компенсировать из собственных средств.

Если при ДТП сумма ущерба превысила максимальный порог выплат по ОСАГО, страховщик невиновной стороны взыщет свои убытки с причинителя вреда. Суброгация в страховании каско позволяет компании не нести финансовые потери. Для взыскания компенсация страховщик должен обратиться с исковым заявлением в суд, если в досудебном порядке разрешить ситуацию с виновной стороной происшествия не получилось.

Порядок предъявления

Для обеих сторон выгодным является досудебное решение вопроса. В такой ситуации СК обращается к виновнику с претензией и предлагает добровольно удовлетворить требование. Чаще всего, подобное возмещение требуют, когда с момента ДТП прошло не менее 2 лет и виновное лицо не помнит деталей происшествия. В процессе обсуждения проблемы с компанией невиновной стороны водителю необходимо определить, насколько сумма по суброгации оправдана и достоверна. Если сумма, назначенная к компенсации, соответствует реальной, водителю проще договориться о предоставлении рассрочки для уплаты возмещения.

Претензия в адрес виновника ДТП должна быть оформлена соответствующим образом. Установленной формы и строгих формулировок документ не требует, но претензия должна иметь определенную структуру, включающую «шапку», заголовок, основания предъявления, расчеты, требования, указание сроков и порядка ответа, а также перечень прилагаемых документов. Претензия признается обоснованной, если к ней прилагаются следующие подтверждающие документы:

Акт независимой экспертизы с подробным описанием повреждений и фотографиями (оригиналы). В подтверждение суммы претензии прилагается расчет расходов на ремонт повреждений, квитанции об оплате ремонтных работ;
Документ, устанавливающий виновность водителя в ДТП (справка с места аварии, постановление суда или постановление административного правонарушения);
Основание для взыскания должно быть подтверждено копией ПТС, полиса, квитанции, заявления владельца полиса о возмещении ущерба.

Если водителя признают виновным в произошедшей аварии на дороге, он может согласиться с постановлением об ответственности и стать потенциальным ответчиком для страховой компании потерпевшего. Второй вариант - выразить частичное или полное несогласие с выводами постановления и обжаловать их в суде. Если удастся отменить постановление ГИБДД, риски предъявления претензии по суброгации исчезают, т.к. именно установление виновности служит основанием для претензии о возмещении ущерба.

Срок исковой давности

Получив уведомление с требованием погасить расходы страховщика, следует проверить, не истек ли срок давности по данному делу. Согласно п.2 ст. 966 ГК РФ срок давности по суброгации составляет 3 года после ДТП. Данный факт может помочь водителю, однако чаще всего компания следит за такими моментами, и суд может принять претензию к рассмотрению.

Основное правило при требовании по суброгации – нельзя замалчивать ситуацию. В случае, если водитель не явится на заседание, вопрос может быть решен в пользу истца даже при нарушении срока давности иска. Суд скорее пойдет навстречу, если водитель лично заявит о факте истечения срока давности в процессе рассмотрения дела. Именно поэтому важно сделать это до того, как суд вынесет решение.

Как не платить суброгацию?

После получения претензии от страховщика, виновник ДТП будет искать способ как не платить суброгацию по каско. Избежать выплаты можно, если сторона, которая предъявила претензию, допустила ошибку в оформлении. Иногда страховщики прибегают к припискам и даже прямому подлогу документов, надеясь получить суброгационное возмещение с некомпетентного водителя. Виновник может написать ответ на претензию, в котором укажет какие неточности допустил страховщик и в какой срок их необходимо исправить. При получении претензии от страховщика нужно проверить все документы, задействованные в подготовке окончательного расчета возмещения:

Соответствие полученных повреждений при ДТП списку выполненных ремонтных работ;
Соответствие приобретенных и замененных деталей автомобиля реально поврежденным в ДТП;
Наличие/отсутствие в списке приобретенных лишних деталей, не востребованных в ремонте повреждения после ДТП;
Оправданность цен и соответствие их рыночной стоимости.

Если пакет документов полный, ответчик может сделать на него рецензию, то есть проверить на соответствие справки ГИБДД, уточнить объем нормо-часов, затраченных на ремонт авто, убедиться, что не было лишних ремонтных работ. Рецензию может выполнить автоэксперт, который даст адекватную оценку повреждений автомобиля. Работает он не бесплатно, стоимость услуг начинается от 4 тыс. руб.

Желательно получить консультацию у еще одного оценщика, предоставив ему копию экспертизы. Готовую рецензию нужно направить с сопроводительным письмом в страховую компанию до момента истечения отведенного на это срока (до 10 дней). Такие действия виновника смогут снизить сумму изначально заявленного ущерба, показать, что он готов защищать свои права, а если дело дойдет до суда, взыскать со страховщика свои расходы на проведение независимых экспертиз и услуги автоэкспертов, почтовые расходы и т.д.

Попадая в серьезное ДТП в роли виновника со значительным уроном потерпевшей стороны, не стоит надеяться на то, что полис каско потерпевшего компенсирует все его затраты по ремонту автомобиля без последствий для виновника. Если сумма ущерба превысит установленный лимит по полису виновника, компания обязательно обратится за возмещением. Рекомендуется при попадании в ДТП оценить возможные риски и находиться в курсе дел потерпевшей стороны, особенно если есть подозрение, что компенсация по страховому случаю последнего превысит максимальный лимит в 400 тысяч по ОСАГО.

Если виновник не вписан в полис

П.1 ст.965 ГК РФ утверждает, что у компании возникает право требования к лицу, причинившему убытки, после полной выплаты страхового возмещения по наступившему страховому случаю. Если виновной стороной ДТП является не клиент страховой компании, то при предъявлении суброгационных требований не имеет значения был он вписан в полис каско или нет. Страховой случай наступил, страховщик выплатил своему клиенту компенсацию, значить может обращаться с претензией к виновной стороне.

Есть и другая ситуация, когда в аварии получает повреждение автомобиль, застрахованный по каско в этой компании. Если водитель, управлявший авто, не вписан в полис, то авария не может быть признана страховым случаем, соответственно, выплачивать возмещение страховщик не должен. Но если он компенсирует ущерб, то есть не признает сделку ничтожной в соответствии со ст. 166 ГК РФ, а затем выдвинет к водителю автомобиля требования по суброгации, суд будет вправе отказать, поскольку условиями договора не предусмотрена выплата страховки за ДТП, виновником которой был водитель, не вписанный в полис каско. То есть и право требования у страховщика возникнуть не сможет.

Судебная практика

В соответствии со сложившейся судебной практикой компания имеет полное право на возмещение расходов с виновной стороны происшествия и после исполнения условий договора обязательно им воспользуется. В случае, если виновность водителя с полисом ОСАГО не вызовет сомнений, а срок исковой давности не пройдет, суд займет сторону страховщика, обязав выплатить значительную сумму. Избежать исполнения постановления суда у ответчика не получится.

Пример решения суда (Дело № 2-228/2017)

Компания «Росгосстрах» обратилась с исковым заявлением в суд с требованием к виновнику аварии в порядке суброгации возместить свои убытки. Из документов следовало, что в 2015 г. авто, застрахованное по каско, попало в аварию, виновником которой стал гражданин П. Страховщик выполнил свои обязательства и выплатил полную сумму возмещения в размере 160 000 руб. До истечения срока давности «Росгосстрах» направил претензию виновной стороне о выплате денежных средств, но никаких действий по урегулированию ситуации та не предприняла.

Суд подтвердил факт наступления страхового случая, факт вины гражданина П. (на основании протокола ГИБДД и бесплатного медицинского освидетельствования), факт исполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования и постановил взыскать с гражданина П. страховое возмещение в размере 160 000 руб., а также госпошлину в размере 4 400 руб.

Судебная практика по суброгации по каско содержит и случаи отказов в удовлетворении требований страховщиков. Большинство из них касается пропуска срока давности, равного 3 годам. Существуют прецеденты, когда в ходе судебного разбирательства ответчику удается доказать факт своей невиновности, то есть оспорить протокол ГИБДД и другие документы, содержащие недостоверные сведения. В иске может быть отказано, если независимая экспертиза подтвердит необоснованное проведение ремонта тех повреждений авто, которые не были получены при наступлении страхового случая.

Заключение

Суброгация по каско с виновника ДТП может быть взыскана страховой компанией только в том случае, если она выполнит свои обязательства перед страхователем в соответствии с условиями договора страхования. Избежать выплаты возмещения ответчик не сможет, если не будет доказана его невиновность. Если же страховщик откажет по какой-либо из причин клиенту в выплате возмещения, право требования к компании не перейдет и взыскать денежные средства в порядке суброгации не получится.

У Вас есть полис ОСАГО, и Вы считает, что в случае Вашей вины в ДТП страховщик возместит убытки потерпевшему? Ваша уверенность пошатнется, когда после таких происшествий Вам вдруг придет повестка в суд, на котором с Вас взыщут ущерб в порядке суброгации .

Для Вас это неожиданно?

Чтобы быть готовым к такому повороту событий, нужно знать, что существует такое понятие как суброгация в страховании . На основании статьи 965 ГК РФ к страховщику имущества после выплаты страхового возмещения переходит право требования к виновному лицу. Проще говоря, если у потерпевшего от Ваших действий есть договор страхования КАСКО, и страховщик возместил убытки, скажем, в размере 200 тыс. рублей, то теперь он имеет право взыскать эти 200 тыс. с виновника ущерба, т.е. с Вас.
Суброгация по КАСКО явление повсеместное, каждый страховщик пользуется своим правом на возмещение убытков. В первую очередь в такой ситуации страховая компания предъявит требование Вашему страховщику ОСАГО, который должен возместить ущерб в пределах 120 тыс. на одного потерпевшего, причем с учетом износа заменяемых деталей, согласно Закону об ОСАГО. Остальная сумма (в нашем примере 80 тыс. рублей) будет взыскиваться с Вас.
Возмещение ущерба в порядке суброгации может коснуться любого участника дорожного движения, виновного в ДТП, поэтому следует знать нюансы, на которые следует обратить внимание.

Что же делать, если страховая компания предъявляет Вам претензию о возмещении ущерба в порядке суброгации?

Претензия - это все – таки еще не иск, а досудебное урегулирование спора. Страховщик надеется, что Вы признаете свою вину и готовы возместить ущерб, не доводя дело до суда.

Для начала отреагируйте на претензию: съездите к страховщику на переговоры, посмотрите оценку ущерба или документы на ремонт, проверьте, соответствуют ли оцененные повреждения тем, которые зафиксированы в справке о ДТП, и акте осмотра. Если Вам кажется, что страховщик требует слишком много, то попросите копии документов, обосновывающих сумму взыскания ущерба в порядке суброгации, фотографии автомобиля потерпевшего, акт осмотра и т.п. и обратитесь к независимому оценщику, который определит, сколько стоит ущерб, нанесенный Вами.
Далее действуйте по обстоятельствам. Если страховщик не завысил сумму, то можно заплатить без суда. В этом случае страховые компании идут навстречу и могут согласиться на возмещение в рассрочку. Не хотите платить - ждите суда, так как страховщик непременно воспользуется своим правом на взыскание ущерба в порядке суброгации. Если сумма завышена, то можно договориться со страховщиком о меньшей сумме. Не договоритесь - будет суд, где придется доказывать факт завышения выплаченной суммы.

Также следует знать, что срок исковой давности по суброгации составляет 3 года с момента ДТП.

К страховщику перешло право требования потерпевшего в ДТП, а в соответствии со статьей 201 ГК РФ при перемене лиц в обязательстве срок исковой давности не меняется. Потерпевший мог бы предъявить требование о возмещении ущерба к Вам на основании статьи 1079 ГК РФ, в соответствии с которой владелец источника повышенной опасности (автомобиля) обязан возместить вред, причиненный этим источником. Исковая давность по этому требованию составляет 3 года. Следовательно, срок исковой давности в порядке суброгации имеет тот же срок, так как право требования страховщика после выплаты страхового возмещения по КАСКО основывается так же на статье 1079 ГК РФ.

Если после ДТП прошло более 3-х лет, и страховщик подал иск в суд на основании суброгации по КАСКО, то не надейтесь, что ему откажут в иске в любом случае. Вам обязательно нужно заявить в суде о пропуске срока исковой давности суброгации. В этом случае будет сто процентный отказ страховщику.

Можно ли избежать суброгации в страховании? Можно!

Если заключить договор добровольного страхования автогражданской ответственности (ДАГО) со страховой суммой 1 млн. рублей или больше, то при нехватке страхового возмещения по ОСАГО в действие вступит эта страховка.

Если есть хоть малейший шанс признать Вас невиновным в ДТП, воспользуйтесь им: обжалуйте постановление о Вашей виновности, чтобы подстраховаться от предъявления суброгации. Постарайтесь присутствовать при осмотре автомобиля потерпевшего, чтобы в акте осмотра не было указано повреждений, не относящихся к Вашему ДТП.

И будьте аккуратнее на дороге, соблюдайте ПДД. Это убережет и Ваше здоровье, и кошелек.

Таким образом, постарайтесь минимизировать шансы на предъявление суброгации, а если не удалось избежать, то приложите все усилия, чтобы уменьшить сумму.

Если у вас возникли проблемы со страховой по суброгации, обратитесь к нашим специалистам за бесплатной консультацией.