Срок истечения кредита если не платишь.… а также…

Согласно действующему законодательству, любое финансовое учреждение, предоставившее своему клиенту кредит, может требовать погашения задолженности, а также штрафных выплат и пеню в течение 3 лет, составляющих срок исковой давности. Казалось бы, можно вполне на законных основаниях избежать уплаты по кредиту – достаточно лишь оформить договор, исчезнуть из поля зрения банка и появиться уже тогда, когда все сроки истекут. Но на самом деле все далеко не так просто. В чем подвох? Именно с этим мы сейчас и будем разбираться.

Распространенные заблуждения, связанные со сроками давности по кредиту

Всех тех недобросовестных заемщиков, которые считают срок давности лазейкой для невыполнения своих обязанностей, ждет жестокое разочарование. Почему? Прежде чем ответить на этот вопрос, мы приведем распространенные мифы, которые, как ни странно, можно найти даже на некоторых вполне серьезных сайтах в сети. Их несколько:

срок давности отсчитывается с того самого момента, как вы подписали кредитный договор;
как само финансовое учреждение, так и привлекаемые им коллекторы обманывают вас, говоря о возможности растянуть указанные в законодательстве три года на гораздо большее время;
срок исковой давности не зависит от очередных уплат и времени, отведенного на погашение задолженности по договору;
даже если банк активно бомбардирует вас письмами и звонками с требованием погасить долг, сроки продолжают истекать, и в самое ближайшее время вы сможете освободиться от всех обязательств.

Еще раз повторим, что все, перечисленное выше, не имеет ничего общего с реально действующими нормами законодательства. Если вы поверите хотя бы в один из этих мифов, то наживете лишь весьма серьезные неприятности. И сейчас мы подробно расскажем, почему именно.

А что на самом деле

Пришла пора развенчивать мифы. Для начала разберемся с особенностями отсчета упомянутого в законе трехлетнего срока давности по кредитам:

отсчитывается он отнюдь не со дня заключения договора, а с момента внесения последнего взноса. То есть если вы сперва исправно платили, а затем пару месяцев назад вдруг решили воспользоваться «лазейкой», то найдите последнюю квитанцию и посмотрите на дату. Именно она дает старт тем самым трем годам;
при задержке очередного взноса более трех месяцев, банк вполне может объявить вам так называемое досрочное взыскание. Сразу же после этого предыдущие сроки аннулируются и начинают отсчитываться новые – с даты его назначения;
но и это еще не все. Любые переговоры, подписание соглашений, даже ответ на звонок из банка считается вступлением с ним в официальные отношения. Поэтому срок давности возобновляется вновь. Чтобы этого не допустить, вам придется отключить телефон, чтобы случайно не взять трубку, и заехать очень далеко, избегая официальных писем и визитов служащих финансового учреждения.

Что делать, если сроки все же истекли

Учитывая все вышесказанное, можно сделать вывод, что избежать погашения задолженности по кредиту довольно сложно, но все же возможно. Если вам это удалось, но финансовое учреждение продолжает забрасывать вас требованиями, имеет смысл обратиться к опытному юристу. Он тщательно проверит действия финансистов, чтобы убедиться, что срок действительно истек и убедить в этом банк. Иногда это приходится делать только через суд, однако при наличии неопровержимых доказательств он однозначно принимает решение в пользу должника.

Коллекторы и способы борьбы с ними

Более сложной задачей является избавление от специализированных коллекторских фирм, которым многие отечественные банки просто передают информацию о злостных неплательщиках для «неформального» воздействия на них. «Специалисты» таких компаний могут навестить вас даже после того, как отведенный по закону срок закончится. При этом они редко тратят время на звонки, письма и судебные иски. Их методы воздействия на психику могут «убедить» любого человека, что он все еще кому-то что-то должен. Случаев, когда долги погашались уже после первого визита таких гостей, довольно много.

Но с коллекторами тоже можно бороться. Причем – вполне успешно. У вас есть три варианта решения проблемы без выхода за рамки правового поля:

погашение задолженности, независимо от срока давности. Сразу хотим сказать, что сумма долга может быть весьма крупной, так как за три (или больше) года набегают немаленькие проценты, штрафы и пени;
обращение к юристу, который убедит банк в том, что все сроки истекли и любые требования незаконны. Разумеется, для этого ему понадобятся веские основания и доказательства;
помните о том, что коллекторские агентства имеют практически те же права, что и банки – они могут предъявлять вам письменные претензии, подавать иски в судебные инстанции, но не более того. Любое другое воздействие – это незаконная самодеятельность, поэтому самым разумным решением станет обращение в правоохранительные органы. Насколько эффективной будет эта мера? Практика показывает, что в подавляющем большинстве случаев коллекторы признают свою неправоту и оставляют заемщика в покое.

Простые рецепты решения проблем с кредитами

В завершении данной статьи хочется подсказать вам самую эффективную меру, позволяющую никогда не сталкиваться с законными или незаконными требованиями банков, с коллекторами и многочисленными претензиями. Если вы берете кредит, погашайте задолженность своевременно. Помните о том, что несмотря на наличие срока давности, вы все равно подвергнетесь бомбардировке звонками и письмами еще до его окончания, а также можете понести солидные репутационные потери.

Срок исковой давности по кредиту (СИД) — это временной отрезок, в течение которого кредитор может потребовать возврат долга, а заемщик будет обязан его вернуть согласно условиям. На это кредитору отводится ровно 36 месяцев с момента, когда он узнал о том, что его права нарушены.

При истекшем СИД обязанность заемщика по возврату задолженности аннулируется в законодательном порядке. В основном банковские организации стараются не дотягивать до окончания срока исковой давности, продавая долги клиента коллекторским компаниям или отправляя исковое заявление в суд. Часто случается, что кредитор пропускает указанный 3-хлетний срок. Это дает клиенту полное право не возвращать задолженность по закону.

Когда начинается СИД?

Ст. 200 ГК РФ регулирует сроки, когда начинается исковая давность по кредиту. Исходя из статьи ясно, что существует несколько вариантов отсчета:

Для кредитов с неопределенной датой возврата долга СИД следует считать со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своих прав. То есть, п. 1 ст. 200 ГК РФ гласит, что отсчет СИД начинается с 1-го дня просрочки. После непоступившего платежа кредитная организация узнала о нарушении своих прав на своевременное погашение. Кредитор осознавал, что ответчиком по возможному исковому производству будет являться заемщик, допустивший просрочку. Именно с того дня кредитная организация могла обратиться в суд для защиты своих законных прав, а значит, отсчитывать СИД нужно с этого момента.
По кредитам и займам, у которых срок возврата установлен договором, СИД исчисляется со дня, следующего за днем предполагаемого погашения долга. К примеру, если речь идет о краткосрочном займе, который клиент должен был погасить 25 декабря, то СИД начинает течь с 26 декабря при условии того, что клиент не погасил задолженность.

На самом деле все более или менее понятно лишь с краткосрочными или долгосрочными займами, по которым совершается единовременное погашение всей суммы задолженности.

По банковским займам и кредитным картам с ежемесячными платежами разные суды трактуют закон по-разному. Суды первой инстанции чаще всего применяют к таким кредитам именно п.2 ст.200 ГК РФ и начинают отсчет не с даты первой просрочки, а с предполагаемой даты окончания кредита.

Например, заемщик взял кредит на 2 года, оплатил первые 3 месяца и больше не оплачивал. По содержанию ст. 200 ГК РФ СИД должен начаться после предполагаемой даты 4-го платежа, когда заемщик его не внес, а кредитор узнал о нарушении своих прав. Однако суды первой инстанции начинают отсчет от последнего 24-го платежа в графике погашения задолженности. Большинство заемщиков по какой-то причине не оспаривают такие решения судов, но клиенты, которые доводят дело до верховного суда чаще всего выигрывают.

Именно верховные суды отменяют такие постановления, отмечая, что СИД в этом случае должен рассматриваться в соответствии с п.1 ст. 200 ГК РФ, а не с п.2.

Некоторые суды начинают отсчет СИД с момента, когда заканчивается срок окончательного требования банка о возврате задолженности. Обычно после 3-6 непогашенных платежей по графику банки направляют должнику окончательное требование о возврате задолженности в полном объеме. К такому письму они прилагают платежные реквизиты и дают на исполнение этого требования 10-15 суток. Со дня, следующего за днем окончания такого срока некоторые суды начинают отсчет исковой давности по кредиту.

Подробные примеры

Рассмотрим ситуации с применением разных пунктов статьи о СИД. К примеру, Вася Пупкин оформил кредит 20 декабря сроком на 12 месяцев. Таким образом последняя выплата по кредиту приходится на 20 декабря следующего года.

Допустим, Вася Пупкин исправно платил 4 месяца, но после платежа в апреле майский взнос не внес. Таким образом, 21 мая у него образовалась просроченная задолженность. В этом случае суды первой инстанции будут считать начало течения СИД не с 21 мая, когда банк узнал о нарушении своих прав, а с 21 декабря следующего года. Именно в день, который идет за днем предполагаемого возврата долга полностью. При этом заемщику следует оспаривать такое решение суда вплоть до верховного суда, который может пересмотреть срок течения исковой давности с 21 мая.

Второй пример касается займа с единовременным погашением. Например, Вася Пупкин оформил займ в МФК 20 декабря на 10 суток. В итоге он должен вернуть основную часть долга и начисленные проценты 30 декабря. СИД в таком случае начнется 31 декабря - в день, который следует за днем предполагаемого погашения. Это будет правильная трактовка статьи.

Третий пример: Вася Пупкин оформил кредит 20 декабря на 12 месяцев. Последний платеж приходится на 20 декабря следующего года. Клиент оплачивал заем в течение 4-х месяцев, но пятый платеж не внес. В итоге просрочка началась с 21 мая.

Кредитор направил заемщику заключительное требование о погашении всей суммы текущей задолженности 5 августа и дал на погашение ровно 10 суток. В такой ситуации СИД начинается с 15 августа. То есть, с момента, когда закончился срок на добровольное погашение долга по окончательному требованию банка.

Какие действия могут прервать СИД?

Некоторые действия клиента могут прервать или приостановить течение исковой давности. Такие действия регулируются законом. Например, ст. 202 и 204 ГК РФ регулируют события, при которых СИД временно приостанавливается.

К таким действиям относится подача иска в суд от кредитора. Течение будет приостановлено со дня обращения истца в суд. Если судья примет решение об оставлении дела без дальнейшего рассмотрения, течение СИД продолжится с даты вынесения такого постановления. Если суд вынес приказ о взыскании долга, а ответчик его отменил, то СИД продолжится со дня отмены приказа.

А вот ст. 203 ГК РФ регулирует события, полностью прерывающие течение СИД. К ним относятся любые действия, которые свидетельствуют о признании долга заемщиком:

Это может быть внесение платежа или части задолженности любым способом
Признание существующего долга в телефонном разговоре, в документах (подпись на каких-то новых условиях кредитования, рефинансирования и т.п.)
Просьба заемщика об отсрочке долга, рассрочке платежей и др.

Все эти действия перечеркивают течение СИД. С момента осознанного или неосознанного признания долга срок исковой давности аннулируется и начинается заново.

Заемщики должны помнить, что смена кредиторов (продажа задолженности по договору цессии) не является поводом для приостановки течения СИД. Этот фактор никак не влияет на исковую давность.

Что будет, когда истечет СИД?

Должники ошибочно полагают, что по истечению срока исковой давности банк не сможет обратиться в суд и взыскать просроченную задолженность. Сможет, если заемщик ему в этом не помешает.

Дело в том, то истекший СИД не является поводом для отказа в приеме искового заявления судом. Даже видя, что по займу наступил СИД, судья не может самостоятельно применить статью о сроке исковой давности и отказать в принятии иска. Об этом суд может попросить только ответчик или его представитель.

Заемщик, уведомленный о начале судебного делопроизводства, должен самостоятельно просить суд отказать в рассмотрении иска в связи с истекшим СИД в соответствии со ст. 196 ГК РФ. В ходатайстве должен быть представлен подробный расчет, на основании которого заемщик применил эту статью.

После полученного от заемщика заявления о применении ст. 196 ГК РФ об истекшем СИД, суд должен определить правильность расчета заемщика. Если все верно, кредитной организации будет отказано в удовлетворении исковых требований ввиду истекшего срока давности по кредиту.

Даже после получения отказа в рассмотрении иска или его удовлетворении кредитор может снова и снова подавать заявление на взыскание просроченной задолженности. Заемщик же должен своевременно на это реагировать, направляя в суд заявление о применении ст. 196 ГК РФ.

Истекший СИД не освобождает заемщика от оплаты долга в прямом смысле слова. Если клиент своевременно не отправит такое ходатайство, суд рассмотрит исковое заявление кредитора и удовлетворит его.

1. Что такое срок исковой давности
2. Сколько он составляет, каким законом регламентируется
3. Когда начинается
4. Когда начинается заново — при каких действиях
5. Что будет после завершения срока

Многие заемщики хватаются за спасательный круг – срок исковой давности по кредиторской задолженности. Для многих остается секретом, как можно воспользоваться этим способом. Все форумы советуют пообщаться с адвокатом, но если это невозможно, разберитесь в этом сами. Узнайте, каковы и зачем существуют сроки давности по взысканию задолженности.

Что такое исковая давность по кредиту

Известен такой период в кредитной практике, во время которого банк-кредитор может требовать вернуть долг. В это же время он может вызвать заемщика в суд в связи с неоплаченным кредитом. Этот период – срок исковой давности по кредитному договору. Погашение задолженности и требование этого может осуществляться только в это время. Можно воспользоваться такой практикой, чтобы избежать выплаты кредита, дождавшись истечения периода. Такие попытки всячески пресекаются. Однако для некоторых истечение сроков станет выходом из тупиковой ситуации.

Как правильно считать срок исковой давности по кредиту

По времени срок давности кредита ограничен – три года, но может существовать несколько точек зрения, какой момент считать стартом этого периода. Очевидно, что дата заключения договора не может считаться точной отсчета. Суды расценивают удобным началом отсчета дату последнего перевода средств на счет. Однако некоторые суды способны посчитать, что когда истекает договор, тогда берет начало срок давности по кредиту. В связи с тем, что применение таких решений является редким случаем, по закону заемщик имеет право подать апелляцию и изменить результат.

На верность первого мнения указывает и тот факт, что судебная практика распространяется одинаково как на потребительские кредиты или кредиты для производства, так и на кредитные карты. У последних нет срока действия, поэтому отчитывать можно только от последней транзакции. Тем не менее, взыскание из-за задолженности и требование возврата средств заканчивается также через три года.

Однако есть ситуация, когда срок давности по исполнительному производству судебных приставов исчисляется по-другому. Применение этого принципа не может вступить в силу, если заемщик вступал в официальные переписки или иное общение с банковскими сотрудниками, например, с его исполнительным директором. При таких условиях счетчик обнуляется. Срок давности по кредиту – история, ограниченная во времени, поэтому не стоит верить запугиваниям банков или коллекторов по завершении указанного периода.

Последствия истечения срока исковой давности

Часто даже после истечения времени банки продолжают требовать вернуть деньги. Для решения проблемы юридически подкованный заемщик может просто подать ходатайство. Документ должен содержать информацию о том, что срок давности по исполнительному производству судебных приставов закончился, и организация не может требовать невыплаченные средства. Важно помнить, что на длину трехлетнего периода не влияет обращение банка за помощью к коллекторам.

Суд не может запретить звонить, напоминать должнику о невозврате даже после истечения трехлетнего периода. Даже эта безвыходная ситуация имеет решение: должнику надо написать заявление, в нем он попросит отзыв персональных данных. Благодаря этому в большинстве случаев банк постепенно начинает забывать о своем должнике. Не исключено, что вы попадете в «черный» лист банка, могут появиться проблемы, если вы захотите взять у банка другой кредит на что-нибудь еще.

Роль коллекторов

Никакой банк не согласится просто так простить должника, поэтому они обращаются за помощью к специальным организациям – коллекторам. Очень повезет, если представители этой компании просто будет звонить и угрожать, но у них другая тенденция. Недобросовестные сторонние организации прокалывают шины, разрисовывают стены подъезда устрашающими надписями, заливают клеем замок, чтобы хозяин не смог попасть домой. В самом крайне случае они могут нанять мускулистых парней не самой приятной наружности, чтобы они «серьезно поговорили» с заемщиками.

Гражданин защищен: надо незамедлительно обращаться в полицию с жалобами. Если угрозы будут продолжаться, то следует обратиться в прокуратуру. После этого коллекторы, если те любой ценой стремятся «выбить» деньги у должника, отстанут, потому что они занимаются незаконной деятельностью. Сталкиваться с высшими инстанциями у них нет желания. Стоит помнить, что сроки давности по взысканию задолженности не связаны с передачей данных коллекторам. Так банк стремится ускорить возврат денег себе, но не контактирует непосредственно с заемщиком.

Видео: есть ли срок давности по кредитам

Прощают ли банки долги?

Прощают ли банки долги? Возможность повсеместного потребительского кредитования позволила людям с бешеной скоростью скупать бытовую технику, одежду, мебель, электронику и прочие товары повседневного потребления в долг. Обещание возврата заемных средств подкрепляется данными о прописке, месте работы, наличии ценного имущества, недвижимости или автомобиля.

При отсутствии платежей кредитор имеет право выдвинуть иск, обратившись в суд. В своем требовании он изложит претензию о взыскании неуплаченных денежных средств в порядке, предусмотренном законодательством РФ. Гражданский Кодекс определяет срок исковой давности по кредиту, равный трем годам. Отсчет этого срока начинается с момента нарушения прав кредитора. Однако очень часто возникают споры вокруг даты начала истечения срока давности. Здесь есть множество нюансов, особых моментов и компромиссов.

Для регулирования гражданско-правовых споров установлены четкие рамки – 3 года. Об этом говорится в ст. 200 ГК РФ.

Исходя из дат, указанных в договоре, определить в большинстве случаев срок давности нетрудно. Зная, дату оформления займа, предполагаемый срок выплат и окончания действия контракта, клиент может вычислить момент прекращения своих обязательств. Но здесь нужны веские основания, причем доказанные, иначе судебное решение будет не в его пользу. К наложению штрафов, обязательных выплат и возможных конфискаций имущества может быть прибавлена и уголовная ответственность.

Дополнительные обязательства по кредиту – пени, проценты, штрафы – должны быть уплачены вместе с основным долгом. Дата их начисления никак не влияет на данный аспект. Пускай, даже они вошли в общий счет позже либо в последние дни.

Когда кредит признается недействительным?

Отсутствие оговоренного срока давности означает процедуру «по умолчанию», когда к дате последнего платежа прибавляют 90 дней, и уже от нее отсчитывают три года. Если неплательщику удается скрываться от властей и кредитора все это время, то задолженность аннулируется. Упомянутые три месяца отсутствия обязательных взносов дают полное право банку требовать через суд погашения полной суммы , причем сразу. Это вполне оправдано, ведь, получается, что договор был нарушен. Тогда лицо или организация, предоставившая заем, полностью расторгает все отношения с ответчиком и обязывает его отдать деньги полностью.

Что касается полного отсутствия нарушителя обязательств, то есть некоторые нюансы, позволяющие изобличить его или «поймать с поличным». Он может, сам того не подозревая, признаться, явиться с поличным или другим способом признать свой долг действительным. Срок давности прерывается, если со стороны заемщика были предприняты следующие действия:

оплата даже незначительной части долга – внесение любой, самой мизерной суммы говорит о желании добросовестно разобраться со взятыми на себя обязательствами;
подписание хотя бы одного документа, который каким-либо образом имеет отношение к взятым в долг деньгам – так будет официальная возможность доказать что-то в суде, банк может оперировать этим фактом с полной уверенностью;
добровольное признание себя должником – официальное заявление, которое могут подтвердить свидетели и сам ответчик.

Если в судебном иске заявитель укажет срок выполнения требования, то срок давности будет исчисляться с момента его истечения.

Дополнительные обязательства по кредиту

Не стоит в полной мере полагаться на прописанные в Гражданском Кодексе 3 года. Дело в том, что истечение срока давности необязательно служит препятствием оформления искового заявления о возращении долга кредитору (ГК РФ ст.199 ч.1). Суд примет такой иск, причем в подавляющем большинстве случаев по ним выносятся положительные решения. Оспаривать их можно при помощи апелляции с требованием признания истечения срока исковой давности. Правда, более умным и оправданным ходом будет вынесение подобного заявления еще в ходе судебного разбирательства.

Заемщик имеет прочную позицию, если у него есть документальные доказательства его финансовой или физической несостоятельности. Но все же иногда кредитор способен добиться судебного отказа признания действительным срока исковой давности. Основания здесь могут быть следующими:

Обращение в суд с просьбой посодействовать в процессе возврата долга раньше истечения указанного периода. Примечательно, что само судебное разбирательство может быть отодвинуто на неопределенное время.
Если проводилась работа с задолженностью. Здесь имеются в виду меры внесудебного урегулирования: телефонные переговоры или официальные письма заемщику. В первом случае доказательный вес имеют аудиозаписи с голосом должника, осуществленные с его ведома, обязательно содержащие признание задолженности. В случае писем нужно доказать личное получение оповещения гражданином. Проще всего подтвердить этот факт курьерской службой доставки или заказными письмами с уведомлением о получении.

В любом случае максимальный срок никогда не может превышать 10 лет.

Грань между отсутствием платежеспособности и мошенничеством

Если заемщик действительно добросовестный, и причинами финансовых неурядиц стали проблемы со здоровьем, работой или другие доказанные инциденты, избежать выплат удастся на законных основаниях. Но умышленное использование срока давности в качестве повода списания долга граничит с . Последствия могут быть намного серьезнее, чем должник ожидал изначально.

Для начала, при возникновении затруднительных ситуаций необходимо уведомить банк о временной невозможности совершения обязательных платежей. Также отсутствие злого умысла могут подтверждать такие факты:

залог по кредиту – это может стать спасением, если, к примеру, повторно заложить объект недвижимости;
наличие уже нескольких платежей;
несущественный остаток долга – не слишком большая сумма невыплаченного кредита (менее 1,5 млн. рублей).

Однако даже полностью оправданный судом заемщик по истечении срока давности не застрахован от негативных последствий в виде испорченной кредитной истории.

Как поступать заемщику, если его кредитная организация признана банкротом?

С какого момента наступает исковая давность по кредиту?

Здесь стоит обращать внимание не на ликвидацию самого банка, а на приостановление деятельности главенствующей над ним кредитной организации.

Если абсолютно вся компания упразднена, то тогда долга автоматически списывается, но это происходит крайне редко. Можно сказать, такая возможность практически исключена.

На деле работа с задолженностью не прекращается, даже у клиентов обанкротившегося банка.

Со временем так или иначе определяется правопреемник кредитной организации, так что обязательно будет тот, кто приведет все финансовые дела в порядок и найдет заемные средства.

Как прекратить постоянные напоминания о списанном долге?

Ни один банк просто так не отдаст свои деньги. Ведь если организация так тщательно проверяет клиента перед оформлением договора, уговаривает оформить страховку, потом ищет нерадивого клиента, вряд ли в случае отклонения от выплат и истечения срока давности она успокоится и спишет всю сумму.

Напоминать об оставшихся платежах банк может хоть до бесконечности, ему это формально не запрещено. Даже если должник выиграл судебные тяжбы, а истец все равно не успокоился, есть способ избавиться от постоянных назойливых оповещений.

Перед оформлением кредитного договора любой заемщик подписывает бумагу, означающую согласие на обработку персональных данных. Без нее банк не имеет права работать ни с его паспортом, другими документами, звонить на работу, даже отправлять СМС-сообщения.

Можно отозвать это разрешение, что делается очень просто путем написания соответствующего заявления в одном из офисов банка, которое он просто не сможет не принять. Теперь даже рекламные сообщения и электронные письма он посылать не вправе.

С какого момента наступает исковая давность по кредиту в следующем видео:

Май 17, 2018 Пособие Хелп

Любой свой вопрос вы можете задать ниже

В периоды социально-экономических кризисов всегда растет число просрочек по кредитным обязательствам. Закрываются предприятия, сокращается заработная плата, растут тарифы, цены. Эти и другие причины способны некогда стабильно зарабатывающих людей сильно подкосить в жизни.

Кредитные организации, как правило, мало интересуют проблемы должников. В случае нарушения кредитного договора банки могут обратиться в суд. Однако вряд ли сотрудники кредитных и коллекторских организаций скажут, что есть такое понятие, как срок давности по кредитной задолженности. Разберем основные нюансы.

Определение

Срок давности по кредитной задолженности - это время, которое дается кредиторам вернуть свои денежные средства законными методами. Если он вышел, то никто в принудительном порядке не имеет право его истребовать. Подразделяется на:

Срок исковой давности (досудебное взыскание).
Срок давности по кредитной задолженности после суда (взыскание по исполнительному производству).

Подробнее разберем каждое из понятий.

Срок досудебного взыскания: понятие

Срок исковой давности по кредитной задолженности - это время, когда кредитные организации имеют право подать в суд на принудительное взыскание долга. Необходимо знать, что только судебные приставы по решению суда имеют право описывать имущество, блокировать счета в банках. Иногда некоторые коллекторы пользуются финансовой безграмотностью людей и начинают незаконно угрожать подобными действиями. Некоторые от слов переходят к делу. Скажем, что подобные действия уголовно наказуемы.

3 года - срок исковой давности по кредитной задолженности

Срок давности по кредитной задолженности составляет три года. Это прописано в законе. Однако в норме есть явный недочет: не указано, с какого времени нужно считать. Кроме того, существует еще и понятие прерывания, когда определенные действия фактически аннулируют срок давности. Это породило различные манипуляции не только на словах, но и в судебных актах.

Парадоксально, но по одной правовой норме выносятся абсолютно противоположные решения. Если суды и юристы не могут точно разобраться, когда начинает исчисляться срок давности по кредитной задолженности, то как это могут сделать люди, не знающие юриспруденции? Постараемся доступно объяснить правильную точку зрения, разъяснения по которой дала высшая судебная инстанция - Верховный суд РФ.

С какого момента исчисляется срок давности

Итак, срок давности по кредитной задолженности Гражданский кодекс РФ определяет в 3 года. Каждый считает индивидуально:

От даты окончания кредитного договора. Такой версии, как правило, придерживаются сотрудники банков и коллекторских агентств. Например, если гражданин брал кредит на 3 года в январе 2015-го, то срок исковой давности всей суммы просрочки по договору закончится, по данной версии, в январе 2021-го.

От даты неисполнения кредитных обязательств - эта позиция большинства судов, которая также отражена в постановлении Верховного суда РФ.
От даты контакта с банком, в том числе и телефонного разговора.

Пример вычисления

Рассмотрим на примере. Допустим, гражданин заключил с банком кредитный договор на 5 лет в январе 2010 года. В марте 2013-го он потерял работу и, как следствие, не мог заплатить. В результате за просрочку набежали огромные пени и штрафы, которые в несколько раз превышают сумму основного долга. Заемщик с этим не согласился и решил прекратить все выплаты, что для нашей страны не такая уж большая редкость. Последний платеж произошел в марте 2013 года. Именно с этого момента и исчисляется срок давности.

Для каждого платежа - индивидуальный срок

Верховный суд РФ разъяснил, что срок давности исчисляется по каждому платежу отдельно. Вернемся к нашему примеру. Напомним, заемщик в марте 2013 года перестал платить по своим обязательствам. Срок его договора заканчивается в январе 2015 года. Таким образом, в марте 2016-го заканчивается не общий срок давности по всему договору, а срок по платежу, который должен был быть произведен в марте 2013 года.

Окончательно спать спокойно придется только после января 2015 года, когда закончится срок по последнему платежу. Если банк подаст в суд в последний месяц, скажем, в декабре 2015 года, то он сможет взыскать лишь сумму просрочки за один месяц.

Кредитные карты

Разберем срок давности по задолженности по кредитной карте. При заключении договора в нем отсутствуют графики обязательных платежей. Т. е. сам заемщик может в любой день потратить денежные средства с кредитки, а затем также в любой день погасить задолженность. При этом в договоре не указано, через какое время наступает платеж. Срок давности исчисляется по последней оплате. Как правило, банки дают льготный период, который не облагается процентами. После его окончания и исчисляется срок давности по кредитным картам, если заемщик ни разу не заплатил по договору.

Прерывание срока: правда и вымысел

Прерывание - это время, когда срок давности аннулируется. Он связан с официальным признанием долга заемщиком. Например, прошло 2,5 года с момента последнего платежа, но гражданин полностью признает долг, не отказывается от него. Достаточно положить на кредитный счет любую минимальную сумму, и трехлетний срок исковой давности начнет исчисляться вновь.

Многие ошибочно полагают, что любой контакт с банком по кредиту аннулирует трехлетний срок исковой давности. Поэтому некоторые целенаправленно прячутся, не берут трубку телефона, чтобы не контактировать с сотрудниками банка. Это заблуждение, которое сами коллекторы активно поддерживают. Прерывание срока давности происходит тогда, когда заемщик согласен с долгом. Это можно подтвердить только реальными действиями: платежом, заявлением об отсрочке и др.

Срок давности по кредитной задолженности у приставов

Если суд все же был, то и в этом случае требования банка имеют временное ограничение. Разберем подробнее срок давности взыскания кредитной задолженности, если суд все же прошел. После решения суда возбуждается исполнительное производство у судебных приставов. За каждым делом закрепляется пристав-исполнитель. О том, насколько они загружены, ходят легенды. В крупных городах это несколько тысяч дел на одного сотрудника. Естественно, при таком положении дел ни о каком эффективном взыскании речи быть не может.

6 месяцев - срок по исполнительному листу

Срок по исполнительному листу - 6 месяцев. За это время пристав должен найти имущество и принять меры по взысканию. По истечении этого срока исполнительное производство может быть закрыто, если:

У должника нет имущества.
Должник скрывается, его невозможно найти.
Банк отказывается хранить у себя описываемое имущество: телевизоры, магнитофоны и т. д.

После шестимесячного срока у банка есть возможность в течение трех лет повторно обратиться к федеральной службе судебных приставов с целью взыскать долг. И так до бесконечности. Законом не ограничено количество обращений. Если состоялся суд, то кредитор может требовать долг через приставов всю жизнь.

Вышел срок - простили кредит?

Заблуждением считается то, что по истечении срока давности долг прощается. На самом деле отсутствует возможность судебного взыскания. Однако право требования при этом сохраняется полностью. Другими словами, при желании кредиторы могут напоминать гражданину о своем долге всю жизнь. На практике, конечно, редко такое бывает, но перегибы есть везде. Закон о коллекторах, который вышел в 2016 году, немного систематизировал общение должника и сотрудников кредитных и коллекторских организаций. Теперь они должны быть вежливыми, не угрожать, не применять насилие, звонить не более четырех раз в день, строго в будние дни, встречаться только с согласия должника.

Вышли сроки: что могут сделать банки и коллекторы?

Что могут предпринять сотрудники кредитных организаций, если вышел срок давности? При предъявлении соответствующего ходатайства суды не имеют права рассматривать подобные споры. Следовательно, и судебные приставы не будут заводить исполнительные листы, приезжать и описывать имущество. Важно знать, что это только право приставов по решению суда, никакие коллекторы и сотрудники банков не имеют право заходить в дом и отчуждать имущество. Такие действия уголовно наказуемы.

Единственное, что могут коллекторы и банки - призвать к совести, оказать психологическое давление. Чем больше своих прав и законодательных актов знают граждане, тем меньше неприятных разговоров им предстоит в будущем.