Среди россиян существует миф о том, что в микрофинансовых организациях (МФО) деньги в долг выдаются всем подряд. Это не так. Компании по выдаче займов всегда проводят проверку своих клиентов, и в определенном смысле их скоринг намного сложнее, чем в банках. Ведь МФО необходимо принять решение быстрее, а значит, и обрабатывать огромный объем информации приходится в максимально сжатые сроки. Причем это не единственное отличие от банковского скоринга. Поэтому мы решили детально рассказать о проверке заемщиков в МФО перед выдачей займов.
Два типа проверки
В зависимости от политики МФО, ее внутренних регламентирующих норм и выбранной бизнес-модели используется один из двух вариантов проверки клиентов:
Автоматический;
Оба эти способа отличаются в основном только технической составляющей. Основная информация практически идентична. Учитывая этот факт, большинство компаний по выдаче займов, которые работают достаточно долго на рынке микрофинасирования, стараются переходить от ручного скоринга к автоматическому. Связано это с большей экономией времени и расходов на содержание штатных сотрудников.
Не стоит думать, что автоматическая проверка клиентов производится только специальной программой. Она выполняет основную и самую объемную часть работы, выдавая итоговый результат, на основе которого ответственный сотрудник МФО производит дополнительные действия по проверке или переходит к идентификации заемщика для выдачи денег.
Также и название «ручной» скоринг не говорит о том, что менеджер компании производит все расчеты вручную, самостоятельно отправляет в каждую инстанцию запросы и т.п. В его обязанности входит конечное сопоставление всей полученной информации, и принятие окончательного решения.
Для обеспечения безопасности все банковские карты, указанные заемщиком при оформлении заявки на микрозайм проходят тщательную проверку, направленную на то, чтобы доказать, что карточка действительно принадлежит указанному владельцу.
Как происходит проверка?
Банковская карточка — удобный способ получить микрозайм. Способ получения заемных средств прост и удобен, и может осуществляться круглосуточно, в праздничные и выходные дни. Однако перед тем как произвести зачисление заемных средств микрофинансовая компания обязана убедиться, что указанная в заявке карточка действительно принадлежит тому, кто указал её реквизиты.
На сайте микрофинансовой компании «СрочноДеньги» для подтверждения банковской карточки необходимо осуществить переход в кабинете пользователя в защищённую зону, где требуется заполнить реквизиты карты. После этого на карт-счёте будет заморожена небольшая сумма до 10 рублей, которую через 24 часа разморозят.
В чём смысл такой блокировки? Это делается с той целью, чтобы потенциальный заемщик точно указал в специальном поле, какая сумма на карт-счете была заморожена. Предполагается, что у владельца карты функционирует смс-оповещения или есть возможность воспользоваться интернет-банкингом. Также узнать сумму, которую заморозили, владелец карты может, связавшись с техподдержкой банка и назвав установленное кодовое слово. Т.е. владельцу карты не сложно узнать сумму, которая подверглась блокировке. При подключении смс-оповещений на телефон придёт сообщение, в котором будет отражена замороженная сумма. Для использования интернет-банкингом нужно зайти в личный кабинет, а при звонке в техподдержку необходимо назвать кодовое слово и пройти идентификацию.
Для обеспечения безопасности замороженная сумма не является целым числом. Размер её может составлять, например, 4,56 рублей. Клиент должен вписать сумму до копейки в специальное поле. Таким образом проводится процедура проверки банковской карты.
Какие требования МФО предъявляют к банковской карте?
Микрофинансовые компании предъявляют ряд требований к самой карточке. Например, компания «Турбозайм» не принимает к регистрации карты, на которых не указано имя владельца, а также виртуальные, предоплаченные карты и не поддерживающие автоматическое списание или моментальное зачисление средств.
Компания MangoMoney на своём сайте предупреждает, что карта должна быть изготовлена банком, находящиеся на территории России, а до окончания срока её действия должно быть не менее трёх месяцев. Карта также должна поддерживать режим 3D Secure или SecureCode.
Большинство МФО предупреждают своих клиентов, что в случае несовпадения указанного в заявке имени и фамилия и ФИО на карточке, заемные денежные средства не будут перечислены.
Каждая кредитующая организация перед одобрением заявки на займ в обязательном порядке проверяет контактные данные потенциального заемщика. Если в дальнейшем клиент отказывается от своих кредитных обязательств, именно указанные им телефонные номера помогают отыскать его. Как осуществляется проверка достоверности предоставленной информации? Попробуем разобраться.Любой кредитор, как обычный банк, так и микрофинансовая организация, проверяет своего потенциального клиента комплексно. В том числе, если МФО утверждает обратное. Контактная информация рассматривается особенно тщательно. Если заемщик предоставляет неверные данные, в займе ему будет отказано даже в том случае, если он полностью соответствует всем требованиям кредитной организации.
Устанавливаем владельца
В случае с банками проверка номера осуществляется так: представитель финансовой компании звонит по телефонному номеру, оставленному потенциальным заемщиком, и задает ему несколько простых вопросов, допустим, о дате рождения.Что же касается микрофинансовых организаций, то они отсылают на указанные клиентами номера специальные СМС-сообщения с кодом. Кредит от МФО не будет одобрен в том случае, если заемщик не сможет указать этот код в специальном поле на сайте фирмы.
Поиск совпадений в базе
Следующий шаг кредитора – проверка телефонного номера по информационной базе. В кредиторской базе есть все номера нынешних и прежних заемщиков, а также сведения, полученные ими от других организаций.Предположим, что потенциальный заемщик указал чужой номер, находящийся в базе и оформленный на имя другого человека. Тогда с одобрением заявки на займ у такого клиента возникнут большие проблемы.
Кроме того, кредитные организации сверяют предоставленные им номера из заявок на займ с «цифрами», сообщаемыми заемщиками в соцсетях. Несовпадение – также повод для отказа. Кредитор может заподозрить, что его потенциальный клиент завел для него отдельный номер и при невыплате долга попросту выбросит Сим-карту.
Привязка
В кредитных историях хранится информация о телефонных номерах заемщиков. Анализируя КИ, МФО и банки могут понять, насколько часто тот или иной человек изменяет свои контакты.Предположим, что вы за пару месяцев сменили несколько номеров телефонов. Для кредитной организации вы становитесь потенциально опасным заемщиком. Как кредитор сможет найти вас, если вы откажитесь от выплаты долга и заново измените свои «цифры» мобильного?
Принадлежность
В скором времени у банков РФ и МФО Рунета может оказаться новый инструмент проверки. В 2018 году кредиторы могут получить возможность устанавливать принадлежность телефонных номеров определенным людям.Схема следующая: заемщик предоставляет свои паспортные данные и указывает свой телефонный номер. Вся эта информация поступает в зашифрованной форме специалистам третьей стороны. Последние, при содействии мобильных операторов, опровергают или удостоверяют достоверность данных. Ответ переправляется кредитной организации.
Отметим, что проверка телефонных номеров имеет большое значение не только для самих кредиторов, но и для россиян. Она позволяет избежать мошенничества: оформления займов на подставное лицо. Пострадавшие от действий преступников обычно могут доказать, что не получали никаких кредитов и не являются, например, созаемщиками или контактными лицами по ссуде. Однако на это у них уходит долгое время и множество сил.
МФО (микрофинансовая организация), как и любой профессиональный кредитор, заинтересована в возврате занятых клиенту денег и процентов по ним. Однако видение будущего не всходит в круг профессиональных возможностей сотрудников МФО, потому им приходится изучать прошлое потенциальных заемщиков, чтобы иметь достаточно информации для оценки их материального положения, перспектив платежеспособности. И что особенно важно – разобраться, насколько честен клиент при исполнении обязательств.
Дать исчерпывающий список того, что проверяет МФО у заемщика, нельзя. Микрофинансовые организации не имеют в этом отношении обязательных правил, но определяют их по своему усмотрению. Но говорить о часто повторяющихся стереотипах и алгоритмах работы МФО все-таки возможно:
- Почти без проверки выдаются на малые суммы, но с высокой процентной ставкой.
- , особенно если речь идет о крупных суммах, выдаются после тщательной и продолжительной проверки.
Как МФО проверяют заемщиков?
Здесь полезно будет вспомнить, как проверяют своих заемщиков . Микрофинансовые организации не являются банковскими структурами и не подчиняются соответствующему законодательству, но работу банков во многом копируют.
Обычный для всех займодавцев алгоритм проверки складывается из трех блоков действий:
- Проверяются данные, которые сообщил сам клиент, на соответствие требованиям кредитора. Вся информация должна согласовываться между собой, не содержать явных ошибок и пробелов.
- Делается запрос в базы данных: МВД, кредитных историй и др. Заявления от клиентов из «черного списка» практически всегда блокируются.
- Собранная о клиенте информация обрабатывается сотрудниками или компьютерными системами в режиме скорринга или в индивидуальном порядке.
Все эти действия имеют главной целью оценку риска невозврата выданной клиенту суммы. В сложных случаях могут применяться и другие инструменты проверки.
Из статистики займов в МФО, заявок и одобрений, можно проследить некоторые общие тенденции.
- Для постоянных клиентов исправно гасивших прошлые займы проверка заметно сокращается.
- Быстрее всего происходит одобрение или отказ по небольшим суммам.
- Предложение денег под больший процент сопровождается менее строгой проверкой и меньшим числом отказов.
- Самая быстрая проверка может состоять из выяснения только одного факта – есть ли имя заявителя в списке тех, кому деньги взаймы не выдаются. Состоящим в этом списке приходит автоматический отказ, остальным – автоматическое одобрение.
Однако ни у банков, ни у МФО деньги никогда не выдаются всем желающим. Даже «быстрые займы без проверки» все-таки проверяются.
Таковы общие правила, равно действующие и для банковских и для микрофинансовых организаций.
Особенности проверки заемщиков в МФО
Рассматривая, как МФО проверяет клиента, и как это делают банки, можно увидеть существенные различия.
Проверка в банках жестче следует правилам, в ней можно выделить четкие алгоритмы, которые сотрудники банков обычно не нарушают.
Подход МФО менее формален, но иногда весьма креативен. не связаны установленными для банков ограничениями. МФО изначально ориентируются на «проблемных» клиентов, на тех, кому банки обычно отказывают. Эти заемщики не выдерживают проверку по стандартным методикам, имеют «пятна» на кредитной истории, уже нарушали обязательства. Чтобы понять их реальное положение, возможности и перспективы, сотрудники микрофинансовых организаций часто проявляют немалый энтузиазм и изобретательность.
Иногда МФО заглядывают в такие сферы жизни заемщиков, которые в банковских инструкциях не фигурируют. Пока банк требует справки, МФО изучают поведение человека в соцсетях, охотно выезжают к клиенту, чтоб оценить домашнюю обстановку и др. Однако это касается лишь тех займов, сумма и прибыль от которых заслуживают внимательной проверки.
Проверка при выдаче небольших сумм ограничивается выяснением личности, адреса и телефона клиента, наличием его данных в «черных списках». Все прочие риски быстрых займов компенсируются большим процентом по ним.
Как МФО проверяют заемщика онлайн?
Все большую долю в общей массе приложений МФО занимают быстрые займы с отсылкой данных через интернет и одобрением без личной встречи с заемщиком. Средства по такому или счет, потому прямого общения займодавца (МФО) и заемщика не происходит. Но во многих случаях она и не могла бы состояться, т.к. проверку данных клиента и одобрение займа совершает робот, который на нынешнем этапе развития техники способен анализировать только цифровые данные. Однако и для таких займов проверка возможна.
Компьютерная система фиксирует и оценивает данные анкеты, а также попутно поступающие данные:
- Где в сети интернет сохранилась информация о человеке, подавшем заявку?
- Что это за информация? Клиент зарегистрирован как ИП или находится в розыске как неплательщик алиментов, налогов, штрафов и пр.?
- С какого компьютера, с какого адреса, из какого региона подана заявка?
- Наряду со «следами» личности и компьютера клиента проверяется его телефонный номер. Где и как этот номер указывался (в объявлениях, на сайтах фирм и др.)?
- Кому принадлежат карта или счет, на которые будет переведен заем?
Компьютерная программа (робот) способна быстро проверить существование лица обратившегося за займом, принадлежат ли ему указанный в анкете номер телефона, «электронные реквизиты», с которых послана заявка, а также счет или карта.
Узнать в каких МФО сведения проверяет робот можно у самой организации, а также по косвенным признакам: быстроте выдачи, круглосуточной работе, отсутствии контрольных звонков.
Проверку личности «по следам» и действиям в интернете делают люди, но и это происходит быстрее, чем сбор справок, направление запросов и прочие подобные процедуры.
Проверяет ли МФО кредитную историю?
Иногда, особенно при выдаче крупных сумм под невысокий процент, исполнение клиентом прошлых финансовых обязательств проверяется почти также строго, как это делают банки.
Но сейчас многие МФО заявляют, что готовы давать взаймы нарушителям и даже тем, чьи задолженности до сих пор не погашены. Однако это не означает, что их кредитная история (КИ) не проверяется. Просто МФО соглашается занимать деньги рискованным клиентам и берет за это больший процент.
Некоторые микрофинансовые организации предлагают . Это касается быстрых займов, на малые суммы по высокой ставке. Поскольку запрос в Бюро кредитных историй является платным, МФО выдают небольшие срочные без этого. Другая причина предложения займов без проверки – стремление привлечь новых клиентов.
Все приведенные займы объединяет два общих свойства – они быстро рассматриваются и быстро погашаются. Суммы займов невелики.
Почему МФО отказывают в займе?
У микрофинансовых организаций есть только одна постоянная причина для отказа в выдаче денег – слишком мала уверенность в возврате средств.
Независимо от способа проверки, МФО оценивает риск операции. Более рискованные варианты сопровождаются большей ценой, по таким займам выше процент или есть дополнительные комиссии, так чтобы общая совокупность займов приносила МФО стабильную прибыль.
Хотя многие микрофинансовые организации выдают , риск невозврата оценивается во всех случаях. Тот, кто был замечен в мошенничестве или явном пренебрежении обязательствами, имеет мало шансов получить новый заем. Найти сведения о мошеннике или злостном неплательщике можно найти не только в Бюро кредитных историй, но и многими другими способами.
