Потребительское кредитование. Потребительский кредит

Потребительскими ссудами в нашей стране называют ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды. В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

Виды потребительских кредитов

Классификация потребительских ссуд заемщиков может быть проведена по ряду признаков, в том числе по субъектам кредитной сделки, по целевому направлению, по видам обеспечения, по способу предоставления, по срокам и методам погашения и т.д.

По субъектам кредитной сделки. По виду кредитора различают:

• банковские потребительские ссуды;
• ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;
• потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);
• личные или частные потребительские ссуды (предоставляемые частными лицами);
• потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По виду заемщика различают ссуды, предоставляемые:

• всем слоям населения;
• различным социальным группам;
• группам заемщиков, различающихся по уровню доходов и платежеспособности;
• студентам и т.д.

По целевому направлению ссуды могут быть целевые (ссуды на образование, ссуды под залог ценных бумаг, ипотечные) и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт).

По обеспечению ссуды различают необеспеченные (бланковые), которые в настоящее время в российской практике не встречаются, и обеспеченные. В качестве обеспечения могут выступать: залог, поручительство, гарантии и вклад (депозит). При выдаче потребительских кредитов банки отдают предпочтение залогу и поручительству. Залогом могут быть различные виды активов, в том числе товарно-материальные ценности, ценные бумаги, недвижимость. Основная причина, почему банк требует обеспечение,- это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в случае непогаше- ния ссуды банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые приняты в обеспечение банковской ссуды.

По способу предоставления ссуды делятся на разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.

По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют следующим образом:

• краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
• среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);
• долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

По методу погашения различают ссуды, погашаемые без рассрочки платежа, и ссуды с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки платежа имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно. Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); ссуды с неравномерным, периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется). При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единственной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность. Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком - пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. Кредитный договор в этом случае заключается между клиентом и магазином, который в последующем получает ссуду в банке.

В нашей стране в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары (холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары длительного пользования) с рассрочкой платежа.

Прямое банковское кредитование выгодно отличается от косвенного простотой организации кредитного процесса, что позволяет выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Однако к негативным факторам, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредите.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков, поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают ссудозаемщики), позволяют с большей степенью достоверности определить кредитоспособность юридического лица, возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды.

С точки зрения клиента важно также, что он получает ссуду в момент возникновения потребности в ней (в торговой организации при покупке товаров длительного пользования, например, по кредитной карте), и для него нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуд и т.д.

Кредитование физических лиц в России в современных условиях осуществляют все коммерческие банки. Однако основным кредитором потребительских нужд населения по-прежнему остается Сберегательный банк РФ, поэтому виды потребительских кредитов, порядок их выдачи и погашения будет рассмотрен на примере Сбербанка РФ.

Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам Сбербанком РФ, следующие:

• а) кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости. Кредит на покупку, строительство и капитальный ремонт жилья предоставляется в зависимости от сметной стоимости работ и при условии обязательного вложения заемщиком части собственных средств, размер которой определяется банком;
• б) кредиты на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера). Обязательным условием получения кредита на неотложные нужды являются постоянная прописка или место работы, а также постоянный источник дохода (стаж на последнем месте работы не менее 1 года).

В настоящее время кредиты на приобретение объектов недвижимости предоставляются на срок до 15 лет. Кредиты на неотложные нужды предоставляются на срок до 5 лет.

С 1997 г. Сберегательный банк России выдает экспресс-кредит физическим лицам под заклад ценных бумаг, выпущенных Сбербанком России или эмитированных государством. Это один из самых быстрых по времени оформления видов кредита, он может быть предоставлен в течение одного - трех дней. Оценка платежеспособности заемщика при выдаче данного кредита не производится. Максимальный размер кредита не ограничен, и не требуются справки о доходах заемщика и его поручителей.

С 1998 г. Сбербанк России приступил к выдаче кредитов физическим лицам под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и т.п. в сети предприятий торговли, осуществляющих их розничную реализацию («связанное кредитование»). Срок кредита устанавливается банком в зависимости от объекта кредитования:

• при выдаче кредита на приобретение транспортных средств на срок не более трех лет;
• при выдаче кредита на приобретение дорогостоящей техники, мебели в пределах гарантийного срока, установленного на товары, но не более трех лет.

С июля 2000 г. Сберегательному банку РФ разрешено выдавать кредиты физическим лицам на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории РФ («образовательный кредит»). «Образовательный кредит» предоставляется в рублях на основе договора об открытии невозобновляемой кредитной линии в пределах установленного лимита кредитования в безналичном порядке.

Срок действия кредитной линии составляет не более 11 лет. В качестве обеспечения задолженности по кредитной линии (в зависимости от величины установленного лимита) принимаются:

• поручительства физических лиц, имеющих постоянный доход;
• поручительства юридических лиц - платежеспособных предприятий и организаций - клиентов Сбербанка России, являющихся работодателем законного представителя учащегося;
• залог ликвидного имущества.

В настоящее время одним из динамично развивающихся сегментов потребительского кредитного рынка в стране является автокредитование. Программы по кредитованию населения на приобретение автотранспортных средств имеются у многих банков в различных регионах России.

Средний срок кредитования на приобретение автомобиля составляет 3 года. В некоторых банках срок кредитования увеличен до 5 лет.

Кредиты выдаются как на приобретение нового автомобиля, так и на автомобиль в возрасте до трех лет. Первоначальный взнос - от 20 до 30% стоимости автомобиля. В список рисков, подлежащих страхованию, входят: повреждение, полная гибель, утрата. Также обязательно страхование автогражданской ответственности владельца транспортного средства. Приобретаемый автомобиль берется банком в качестве залога, обеспечивающего кредит.

Минимальные требования к заемщику таковы: наличие постоянной регистрации, возраст заемщика - от 25 до 60 лет, наличие трудового стажа не менее двух лет (наличие непрерывного трудового стажа на последнем месте работы - не менее четырех месяцев).

Одним из видов потребительских ссуд населению являются банковские кредитные карты. Снабжение пластиковых карт кредитными функциями - одна из основных тенденций, которая в ближайшей перспективе будет определять развитие рынка пластиковых карт в России. Значительный рост именно этого сегмента рынка в Москве и других региональных центрах России тому подтверждение.

Банковские кредитные карты предполагают участие трех сторон:

• банка-эмитента кредитной карты;
• ее владельца;
• торговой организации, принимающей кредитные карты в качестве платежного средства за товары и услуги.

Для получения кредитной карты клиент-заемщик должен перечислить в банк сумму денежных средств, установленную банком. Оплата товаров и услуг кредитной картой может быть произведена и при отсутствии средств на счете клиента, т.е. за счет овердрафтного кредита. Банк за свои услуги взимает определенный процент от суммы каждой операции.

В настоящее время отдельные коммерческие банки, в том числе и Сбербанк РФ, предоставляют краткосрочные социальные ссуды пенсионерам, у которых возникли финансовые трудности в период между выплатами пенсий, а также на покупку товаров длительного пользования с рассрочкой платежа.

Порождает многообразие форм, видов и методов кредитования народного хозяйства. В целом классификация представляет собой видовую структуру кредитных отношений, состав субъектов и основные свойства, сохраняющиеся при различных внешних и внутренних изменениях.

Классификация кредитов зависит от конкретных экономических условий функционирования в той или иной стране, системы законодательства и представляет собой рядовую структуру кредитных отношений. К ним, в частности, относятся: ростовщический, коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, международный, бланковый, ломбардный, вексельный, инвестиционный.

Наибольшее распространение среди кредитования физических лиц занимает, безусловно, потребительское кредитование. Под ним в РФ принято понимать ссуду, предоставляемую населению. При этом потребительский характер определяется целью предоставления самой ссуды .

Объектом кредитования в данном случае выступает продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

Потребительский кредит представляется банками населению для удовлетворения различных потребительских нужд . Увеличивая платежеспособный спрос населения, кредит позволяет получить материальные блага, товары без предварительного накопления средств. с другой стороны, кредит ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, тем самым обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны.

Потребительский кредит можно классифицировать как непосредственно кредит на потребительские нужды (неотложные нужды, экспресс- кредиты, автокредитование) и кредит, имеющий инвестиционный характер (ипотечные кредиты, кредиты на образование, ссуды фермерским хозяйствам).

Потребительский кредит — кредит, предоставляемый населению для оплаты потребительских нужд. Он выдается в денежной и товарной формах . Для покупки предметов личного потребления (холодильников, телевизоров, радиоприемников, фотоаппаратов, ковров, часов, автомашин, мотоциклов) кредит предоставляется государственными и кооперативными торговыми организациями в виде отсрочки платежа. При продаже товаров в кредит покупатель вносит наличными деньгами часть (25-50%) стоимости товара, остальная сумма в зависимости от его вида и цены выплачивается в рассрочку равными долями в течение нескольких месяцев (лет) с уплатой . Это товарная форма кредита , основанная на денежном его виде: торговые организации в случае необходимости могут получить ссуду в банке под товары, проданные в кредит.

К потребительскому кредиту относятся также ссуды, выдаваемые гражданам наличными деньгами для текущих нужд кассами взаимопомощи на предприятиях, в организациях и учреждениях под обязательство о погашении ее из заработной платы члена кассы (беспроцентные). Денежный кредит населению на потребительские нужды выдают ломбарды под залог вещей. Данные ссуды содействуют ускорению реализации продукции , более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения в товарах народного потребления за счет их будущих доходов.

Необходимость потребительского кредита вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров.

К важнейшим признакам потребительского кредитования как вида следует отнести:

• экономическую самостоятельность и независимость субъектов;
• риск;
• стремление к максимизации дохода (прибыли);
• инновационный характер деятельности;
• ответственность.

Виды потребительских кредитов

Потребительские кредиты можно классифицировать по различным критериям:

а) по виду кредитора — это ссуды, предоставляемые банками, торговыми организациями, ломбардами, пунктами проката, кредитно- потребительскими союзами (КПС);

б) по виду заемщика — это ссуды, предоставляемые:

• всем слоям населения;
• определенным социальным группам;
• различным возрастным группам;
• группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности;
• VIP-клиентам;
• студентам;
• молодым семьям.

• обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами);
• необеспеченные (бланковые).

• разовое погашение (текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли, а также кредиты в виде отсрочки платежа);
• рассрочка платежа (равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется)).

• разовый;
• возобновляемый (револьверный).

• строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, автокредиты, ипотечные ссуды, на приобретение товаров длительного пользования и пр.);
• без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта).

• краткосрочные (до 1 года);
• среднесрочные (до 5 лет);
• долгосрочные (свыше 5 лет).

Безусловным лидером на рынке потребительского кредитования в РФ продолжает оставаться сбербанк РФ.

Кредитование давно вошло в жизнь современного жителя России, как полезная банковская услуга. Практически любой кредит, который получает заемщик от финансовой организации, может выступать к роли потребительского, так как главной целью потребителя является удовлетворение потребностей.

Потребительское кредитование позволяет заемщику использовать кредитные средства в зависимости от своих поставленных целей. Так, деньги банка, полученные благодаря услуге потребительского кредитования, могут пойти на покупку самых различных товаров и услуг. Потребительские кредиты разделяют по функциям, а также группам.

Первая группа содержит ипотечное кредитование. (ипотекой) называется кредиты на приобретение недвижимости, которые заемщик получает от финансового учреждения под залог жилья или других объектов недвижимости (гаража, квартиры, загородного дома, дачи, а также земельного участка).

Вторая функциональная группа представляет собой автокредитование. Такими кредитами называют средства, полученные заемщиком на приобретение авто -/мототехники, а также оборудования к технике. Наиболее часто кредитные средства тратятся на покупку автомобилей. Однако если согласовать некоторые пункты с банком, средства могут пойти на приобретение мотоцикла, трейлера и т. д.

К третьей группе таких кредитов можно отнести так называемые «классические» потребительские кредиты. На сегодня существует определенная классификация «классических» . Их различают:

• По принадлежности объекта потребительского кредита к категории услуги или товара;
• По виду обязательств физического лица, получившего кредитные средства;
• По содержанию, а также скорости процедуры получения кредитных денег;
• По срокам предоставления кредита;
• По размеру кредитования;
• По кратности предоставления кредитных средств;
• По размеру процентной ставки по кредиту;
• По использованию кредита;
• По способу погашения.

Виды потребительского кредита

Потребительское кредитование встречается достаточно часто. В связи с этим получить может любой человек, достигший восемнадцати лет (совершеннолетия), имеющий заработную плату, а также постоянную работу. С появлением новых услуг и товаров, интерес к потребительским кредитам только растет. Существуют определенные виды кредита.

Различают следующие формы и виды потребительского кредитования:

1. На неотложные нужды. Этот вид потребительского кредитования используется наиболее часто, так как является универсальным. Потенциальный заемщик может растолковать саму фразу «неотложны нужды» по-разному. Подобное качество этого вида кредитования позволяет кредитополучателю не указывать в договоре реальную цель получения кредита.
2. Возобновляемый кредит. В редких случаях его могут называть еще кредитом с переносом предоставления кредитуемых денег. Суть такого кредита полагается в том, что заемщик рассчитывает получить сумму кредитных средств не сразу, а течение определенного в договоре срока.
3. Единовременный кредит – также один из популярных видов потребительских кредитов. Банк самостоятельно рассчитывает размер суммы для выдачи по данному виду кредита, руководствуясь при этом платежеспособностью заемщика.
4. Кредит на покупку недвижимости. Не стоит путать этот вид кредитования с ипотечным, поскольку главным отличием одного от другого является отсутствие залога в виде недвижимости. Так, при таком виде потребительского кредита совсем не обязательно закладывать недвижимое имущество.
5. Потребительский кредит на покупку товаров. Подобное кредитование доступно заемщику прямо в торговой сети (супермаркете, торговом центре, магазине электроники и бытовой техники и т. д.). Торговые сети в силах предоставить такой кредит своему покупателю в том случае, если имел место договор с банком-кредитором.
6. На платные услуги. Банк предоставляет этот вид потребительских кредитов своим заемщикам на приобретение какой-либо услуги: образовательной, туристической.
7. Доверительный кредит предназначен для добросовестных клиентов. Сегодня многие финансовые учреждения позволяют своим заемщикам, которые ранее обращались за получением кредита, исправно выплачивали платежи, воспользоваться специальной программой. Стоит отметить, что подобные программы есть во многих банках.
8. Кредит, предназначенный для молодых семей. Такие кредиты выдаются заемщикам в возрасте не более 30. Отметим, что семья должна состоять в официальном браке.
9. Пенсионный кредит. Это многоцелевой кредит, который финансовое учреждение предоставляет людям, достигшим установленного государством пенсионного возраста.
10. Потребительский ломбардный кредит. Выдается такой вид кредитования выдается под залог материальных ценностей.
11. Ремонт жилья в кредит. Отдельный и достаточно полезный вид потребительских кредитов.

Особенности потребительского кредитования заключаются в том, что существует огромное множество форм, классификаций и видов потребительских кредитов. Это сделано банковскими учреждениями для того, чтобы каждый заемщик смог подобрать под себя выгодное предложение, которое максимально смогло бы подойти его предъявляемым требованиям.

Классификация потребительских кредитов

Потребительские кредиты имеют различные классификации. Например, они делятся на две основные группы: кредит на цели и кредит на неотложные нужды .

Кредит на цели выдается на приобретение конкретного вида товара. В этом случае денежные средства не выдаются на руки заемщику, потому что все расчеты производятся между продавцом и банком по безналичной форме расчета.

Относительно кредита на нужды, то его основная особенность заключается в том, что он выдается на руки заемщика в качестве денежных средств на неотложные нужды. Максимальная сумма по таким кредитам, как правило, достаточно высока.

В зависимости от срока кредитования, заем может быть долгосрочным (срок кредита более пяти лет), среднесрочным (кредит сроком от одного года и до пяти лет), краткосрочным (кредит сроком менее одного года). Ставки по потребительским кредитам выставляются каждым финансово-кредитным учреждением самостоятельно.

Особенности потребительского кредита заключаются в том, что он может быть обеспеченным и необеспеченным (бланковым). Обеспечение кредита осуществляется через залог (движимого и недвижимого имущества), поручительство или гарантии. Безусловно, обеспечение кредита не гарантирует его обязательное погашение, однако риск его непогашения в любом случае значительно снижается. Банковские программы имеют различные виды и формы потребительского кредита.

Формы потребительского кредита

К основным формам потребительского кредита относятся:

• Покупка в рассрочку (применятся при продаже товаров длительного применения: бытовой техники, автомобиля, мебели);
• Кредитные и расходные карточки;
• Автоматически возобновляемые ссуды (аналог кредитных карточек);
• Персональные ссуды;
• Овердрафт (форма кредита, при предоставлении которого списываются средства со счета клиента);
• Скоринг (быстрая выдача кредитного займа).

Виды потребительских кредитов

Виды потребительского кредитования имеют несколько основных вариантов. Как правило, любой из представленных видов можно оформить под потребительский кредит без справок, без поручителей .

• Единовременный потребительский кредит . Один из популярных видов потребительского кредита. Имеет универсальный характер, может быть выдан банком любому дееспособному заемщику, но в установленных банком размерах. Величина займа рассчитывается на основе общей оценки, исходя из платежеспособности заемщика.
• Возобновляемый потребительский кредит . Так же данный вид кредита называют отсрочкой по предоставлению кредитуемых денежных средств. Суть данного кредита заключается в получении денежных средств не сразу, а в течение какого-то определенного периода, оговоренного кредитным договором, в течение которого заемщик может рассчитывать на полное предоставление кредитной суммы.
• Потребительское кредитование на недвижимость . Отличие данного вида кредита от ипотечного кредитования заключается в том, что при потребительском кредите на недвижимость приобретаемое жилье не становится залоговым имуществом для банка.
• Потребительский кредит на приобретение товаров . Данный кредит заемщик получает при приобретении товара непосредственно в торговом учреждении, реализующем те или иные потребительские услуги или товары. При этом у торговой организации в обязательном порядке предварительно должен быть заключен договором с банком-кредитором.
• Потребительское кредитование на платные услуги . Данный кредит предоставляется заемщикам, которые желают воспользоваться платными услугами третьих лиц, например туристические, образовательные, медицинские услуги.
• Потребительское доверительное кредитование . Данный вид кредита относится к займам для добросовестных плательщиков ссуды. Выдается он в том случае, когда у заемщика уже имеется положительная кредитная история, и он обратился за выдачей последующего кредита в тот же самый банк-кредитор. У некоторых кредитных учреждений имеются специальные кредитные продукты для добросовестных заемщиков, для которых, при соблюдении небольших формальностей, выдается доверительный кредит.
• Потребительское кредитование для молодых семей . Данный кредит выдается зарегистрированным заемщикам, возраст которых не превышает тридцати лет. Данный вид кредита может быть как универсальным, так и целевым.
• Потребительское кредитование для пенсионеров. Данный вид кредита имеет многоцелевой характер, который предоставляется только той категории граждан, которая достигла пенсионного возраста, но при этом продолжает работать.
• Потребительское кредитование под обеспечение материальных ценностей (ломбардный кредит). Основная особенность данного кредита состоит в том, что при выдаче денежных средств банком не учитывается платежеспособность заемщика, поскольку в залоговое обеспечение банка передаются материальные ценности, принадлежащие заемщику.

Потребительское кредитование на данный момент является наиболее распространенной программой в подавляющем большинстве банковских организаций Российской Федерации. Оно представлено множеством вариаций и может быть реализовано при выполнении различных условий. Для тех, кто собрался виды этой услуги чрезвычайно важны. Ведь для разных сумм и целей предусмотрены различные Сроки кредита тоже варьируются. Сегодня такой вид программы можно оформить в широком диапазоне процентных ставок: от 12 до 70% годовых.

Потребительский кредит: виды

Всего подобные программы можно разделить на две большие категории:

1. Целевые - это займы, которые выдаются банками для достижения клиентом определенной цели, оговоренной и прописанной в договоре. Это может быть капитальный ремонт, получение образования, запланированный отдых и прочее. При этом финансовая организация получает полномочия контролировать, куда идут выданные средства. В некоторых случаях человек может даже не увидеть наличность, так как банк сразу отправит ее на счет фирмы, предоставляющей услугу: клиники, колледжа, отеля и т.д. Если получилось взять целевой потребительский нему будет низкой, а условия выплат очень мягкими.
2. Нецелевые - это займы без определенного назначения. К ним относятся экспресс-кредиты, которые могут быть получены при наличии всего 2-х документов. Проценты по такому типу займов всегда велики и могут достигать 70%. Максимальный срок оформления экспресс-кредита обычно составляет 6 месяцев, хотя по закону его можно взять на полтора года. В случае получения нецелевого займа, банк никак не участвует в дальнейшей жизни клиента, но требует своевременного внесения оплаты по содержанию кредитной программы.

Пакет документов для получения

Нужно собрать определенный набор официальных бумаг для оформления такой услуги, как потребительский кредит. Виды этих займов и их разнообразие позволяют подобрать программу, полностью соответствующую возможностям и ожиданиям заемщика. Для заключения договора ему будет необходимо предоставить следующее:

• паспорт гражданина Российской Федерации с действующей пропиской в непосредственной близости от одного из отделений банка;
• второй документ, который может помочь идентифицировать личность заемщика;
• подпись поручителя;
• залоговый объект.

Получить кредит можно при наличии только первых двух пунктов, однако чем больше документов и гарантий, тем больше денежная сумма, длиннее срок и мягче условия. Если предоставлен залоговый объект и поручительство, то очень просто получить потребительский кредит. Проценты в этом случае будут самыми низкими: от 12 до 15%. Если залогом является объект недвижимости: дом, квартира или земельный участок - то сумма, которую можно взять в долг, ограничена 10-ю млн. рублей.

Если для ремонта или покупки автомобиля потребовалась большая сумма денег, то всегда может помочь потребительский кредит. Виды этой услуги позволяют использовать ее для решения огромного спектра различных жизненных ситуаций: от покупки приглянувшейся вещи до отдыха за рубежом.