Получение страховых выплат по вкладам.… какая сумма…

Важным вопросом для каждого вкладчика сегодня стало страхование своего депозитного вклада. Прежде, чем вкладывать деньги необходимо знать, какая сумма подлежит страхованию, на каких условиях, какие случаи считаются страховыми и т. п. Чтобы не купиться на дешевые обещания, доверять свои сбережения нужно только проверенным банкам.

Важно также учесть, что все депозиты, открытые с 2003 г. в банках России, в обязательном порядке застрахованы системой страхования вкладов (ССВ). А перечень банков-участников данной системы можно найти на официальном сайте .

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

На случай страховая сумма по вкладам выплачивается специальным Фондом, который берет на себя обязанности по оформлению долговых обязательств по депозитам и последующую работу с банкротом. В итоге вкладчикам деньги возвращаются в полном объеме.

Суть гарантий

Современная система страхование вкладов — составляющая часть финансового страхования. Это вид гарантии, обусловленный денежными и валютными изменениями.

Такое страхование непосредственно связано с кредитованием. Оно было введено с целью повышения доверия к банкам со стороны вкладчика. Такое страхование дает возможность защитить его интересы при действии страховых случаев.

Деньги вкладчиков – основа оборотных банковских средств. Хотя основой прибыли банков является кредитование, депозиты не менее важны для их деятельности.

Именно вкладчики дают возможность банкам осуществлять масштабное кредитование. Поэтому банки, прежде всего, заинтересованы в привлечении средств инвесторов, но для этого им нужно иметь отличную репутацию.

Сегодня депозитарное страхование является оптимальной системой гарантий. Ее применяют с целью защиты финансовых интересов вкладчиков. Она гарантирует компенсацию вклада после признания страхового случая.

Принцип работы страховки заключается в том, что банки за вкладчиков платят взносы в специальный Фонд, а он в случае дефолта осуществляет выплаты вкладчикам.

Страхование вкладов ФЛ сегодня обязательное условие для получения банком лицензии

Главные вопросы

Вкладчик имеет право на возмещение по депозиту с момента наступления одного из страховых случаев.

Случаи выплат

К страховым инцидентам, подлежащим возмещению по вкладам относят следующие обстоятельства:

у банка была отозвана лицензия на проведение деятельности;
мораторий ЦБР на удовлетворение требований клиентов банка.

С 14.05.2015 года Г.Грефом было внесено предложение об изменении в законодательстве с целью ограничения многократных выплат страхового возмещения по вкладам.

Предложены такие способы ограничений:

страховое возмещение выплачивается одноразово;
сумма всех компенсационных выплат вкладчику за всю историю его сотрудничества с банками ограничивается 3 000 000 руб. ;
страховое возмещение выплачивать 1 раз в 5 лет .

Но такие нововведения противоречат конституции РФ, поскольку ограничивают права граждан по части инвестирования.

Обязательная доля

АСВ со стороны банков регулирует страховой процесс. Сумма депозита, подлежащая обязательному страхованию, законом не предписана. При ее выборе исходят из ограничений, установленных страховых выплат. В законе предусмотрены лишь виды вкладов, которые можно страховать.

С декабря 2019 г. правительству пришлось увеличить размер страхования вкладов из-за падения курса рубля. До этого максимальная сумма вклада, подлежащая страхованию, составляла 700 руб . А на сегодня — 1,4 000 000 .

В таком диапазоне осуществляются страховые выплаты в случае возникновения предписанного законом инцидента. Если у вкладчика даже несколько депозитов будет в одном банке, компенсация не превысит 1,4 00 000 руб .

Порядок

С вопросом, как получить компенсацию по вкладам, гражданин имеет право обратиться в АСВ или банк-агент (в случае его назначения) с момента наступления страхового инцидента и до завершения процедуры банкротства. При введении ЦБР моратория на выплаты кредиторам – до дня его завершения.

Процедура получения компенсации предполагает такие действия:

заполнение бланка заявления (на сумму до 700 000 руб. в случае наступления страхового инцидента до 29.12.2014 г., в противном случае – на сумму, не превышающую 1 400 000 руб. );
заполнение требования на такую же сумму;
предоставление документа, удостоверяющего личность, по которому в банке открывался счет (можно предоставлять их лично, а можно отправлять по почте).

Выплату компенсаций по вкладам (в соответствии с реестром банковских обязательств перед клиентами) производит АСВ на протяжении трех дней с момента предоставления вкладчиком необходимого пакета документов, но только по прошествии 14 дней после наступления страхового инцидента.

О времени, месте, порядке и форме приема заявлений от Агентство оповещает вкладчиков через публикацию в «Вестнике Банка России» и печатном издании по месту расположения банка.

После того, как вкладчик представил в Агентство необходимые документы, он получает выписку из реестра обязательств банка перед инвесторами, где указана сумма компенсации.

Прием заявлений от вкладчиков и выплата компенсаций может производиться АСВ через банки-агенты (от его имени и за его счет).

Инструкция насчёт страховых сумм по вкладам

Страхованию сегодня подлежат все банковские вклады. В случае наступления страхового инцидента они должны быть компенсированы в пределах 700 000 рублей . Страховка распространяется не только на страховую сумму, но и на проценты по депозиту.
АСВ занимается страхованием вкладов без участия вкладчика.
Перед размещением депозита в банке, важно уточнить, имеется ли у него действующая лицензия ЦБ РФ и является ли он участником ССВ. Сегодня многие структуры предлагают высокие ставки по депозитам, выдавая себя за банковские.
Депозиты в разных отделениях считаются вкладами одного банка. Возмещаются в пределах 700 000 руб . В случае прекращения лицензии нескольких банков, где у вкладчика размещены деньги, АСВ возместит убытки в пределах 700 000 руб . пропорционально размерам депозитов.
В случае отзыва лицензии у банка нужно подождать выбора Агентством банка-агента, ему будет поручена выплата возмещения, после этого подать туда заявление с требованием о компенсации. Его можно отправлятьв АСВ по почте. Если сумма выплат превысит 1000 руб. , понадобится нотариальное заверение своей подписи.
Возмещаются по страховке все деньги физлица, пребывающие на счетах и в рамках вкладов до востребования, и срочных. Вкладчики могут вернуть собственные средства, находящихся на текущих счетах, используемых для бюджетных выплат (зарплат, пенсий,стипендий). Согласно нового законодательства, с 01.01. 2019 года возможность вернуть свои вклады появилась и у ИП, за исключением нотариусов и адвокатов.
Денежные средства выдаются наличными или переводятся на указанный счет. Выплаты производятся в течение 1-1,5 лет до завершения процедуры несостоятельности. Ажиотаж наблюдается, как правило, в первые месяцы.

Система депозитного страхования не распространяется на:

сберегательные сертификаты;
деньги, отданныев доверительное управление банку;
средства на металлических счетах (обезличенных);
электронные деньги;
депозиты, размещенные в зарубежных отделениях российских банков.

Важно! В случае размещения вклада свыше 700 000 р. , его лучше вкладывать в разных банках - больше гарантий для получения компенсации.

Фиксированные размеры

Закон предусматривает такие ограничения по страховым компенсациям:

если сумма не превышает 1,4 млн. руб. , выплачивается 100% от депозита;
когда вкладчик имеет в одном банке несколько депозитов, компенсируют сумму, пропорциональную размеру каждого (не более 1,4 млн. руб. );
деньги на счетах эскроу (для операций с недвижимостью) компенсируют в размере 100% от суммы, которая была на счету в момент возникновения страхового случая (если она не превышает 10 000 000 руб. ). По этим счетам выплата возмещения проводится отдельно.

Когда у вкладчика депозиты расположены в разных банках, компенсации подлежит каждый отдельно

Депозиты валютные конвертируются при компенсации по курсу ЦБ России. Проценты по вкладам не компенсируются, за исключением вкладов с капитализацией, для которых к сумме возмещения сверх выплаты добавляются (капитализированные проценты). Насчитываются они до вступления в силу соответственного решения АСВ.

Программа страхования банковских вкладов была разработана правительством для защиты вкладчиков от потери своих сбережений и реализуется в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». При этом вкладчику не требуется заключать дополнительный договор страхования, выплаты гарантированы законом.

Размер страховых выплат в 2017 году остался без изменений. Возврат вложений составит 100% от средств на счете , на сумму не более 1,4 млн рублей , включая накопленные проценты.

Другой порядок действует в отношении счетов, открытых для проведения сделок купли-продажи недвижимости. В этом случае лимит возмещения составляет 10 млн рублей.

Нюансы при расчете суммы компенсации

При наличии в одном банке нескольких вкладов, выплата осуществляется пропорционально их размерам. В совокупности сумма компенсации также не превысит 1,4 млн рублей. Это касается любых вкладов, в том числе связанных с ведением предпринимательской деятельности.

Простой пример: на двух счетах в банке хранится 1 млн и 1,8 млн рублей. В случае банкротства банка вкладчик получит компенсацию в размере 500 тысяч по первому вкладу и 900 тысяч рублей по второму. Итого: 500 000+900 000=1 400 000 рублей.

В случаях, когда оба супруга хранят средства в одном банке, но на отдельных счетах и один клиент сделал вклады на свое имя в разных банках - вернуть средства возможно в каждом из них в пределах максимальной установленной суммы.

Представим, что супруги имеют зарплатные карты в одном банке. На счету у жены накопленная сумма составляет 400 тысяч рублей, а у мужа – 1,2 млн. Размер выплаты по вкладам в общем для семьи составит 400 000+1 200 000=1 600 000 рублей. Другой вариант, если вкладчик имеет на счету в одном банке 600 тысяч рублей, а в другом - 1,5 млн, то совокупный размер компенсации составит 600 000+1 500 000=2 100 000 рублей.

Бывают случаи, когда кроме суммы на счете, у вкладчика также имеется непогашенный кредит перед банком. Размер возмещения по вкладу будет исчисляться исходя из разницы между долгом по кредиту и размером обязательств банка.

К примеру, вклад составляет 600 000 рублей, а задолженность перед банком по кредиту 800 000 рублей, тогда страховое возмещение выплачиваться не будет до погашения задолженности перед банком или переуступки долга третьим лицам. Если вклад 1 600 000 рублей, а ссуда 900 000 рублей, страховая выплата по вкладу составит 1 600 000- 900 000=700 000.

Когда сумма вклада превышает установленный лимит, вкладчик вправе востребовать остаток средств. Получить компенсацию можно только в том случае, если после погашения долгов перед кредиторами первого порядка, у банка останется достаточно средств на выплату оставшейся задолженности.

Для валютных счетов расчет выплат производится по текущему курсу ЦБ на момент наступления страхового случая.

Что считать страховым случаем

Накопления удастся вернуть если:

У банка, где размещен депозит, отозвали лицензию на осуществление финансовой деятельности;
Регулятор ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов коммерческой структуры.

При наступлении страхового случая возмещение производит государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» через банки-агенты. По данным на 14 марта 2017 года количество банков-участников, вклады в которых защищены, насчитывает 804, а банков-агентов АСВ, через которые осуществляется выплата страховых возмещений – 66.

Какие вклады и счета защищены

Все денежные средства физических лиц, размещенные на счетах банков-участников, кроме:

Вкладов на предъявителя;
Счетов для профессиональной деятельности адвокатов и нотариусов;
Средств, находящихся в доверительном управлении;
Номинальных счетов, кроме открытых опекунами или попечителями в пользу подопечных;
Залоговых счетов;
Вкладов, открытых в зарубежных представительствах российских банков;
Электронных денежных средств.

Юридические лица также не попадают под действие закона, но они могут самостоятельно застраховать свои счета, обратившись в страховую компанию, специализирующуюся на данном виде деятельности.

Порядок и сроки выплат

Чтобы получить компенсацию по вкладу необходимо обратиться в банк-агент, назначенный Агентством для проведения расчетов. Как правило, с момента наступления страхового случая до начала осуществления выплат проходит не более 2 недель.

Процедура максимально простая:

Нужно представить документы, удостоверяющие личность;
Написать заявление о выплате страховой суммы.

Перечисление производится в удобной для вкладчика форме:

Наличными денежными средствами;
На банковский счет;
Почтовым переводом по месту проживания вкладчика.

При расчетах с индивидуальными предпринимателями деньги переводятся только на банковский счет.

Воспользоваться своим правом и получить страховку можно до дня окончания ликвидации банка, как правило, она продолжается не менее 2 лет. В случае с мораторием на удовлетворение требований кредиторов – обратиться в банк за возмещением вкладчик вправе в течение срока действия моратория.

Вклады, открытые в банке – участнике системы страхования вкладов.
Вклады физических лиц, открытые как в рублях, так и в валюте.
Проценты по вкладу также подлежат страхованию, если они уже причислены к основной сумме вклада (капитализированы).
Средства на зарплатных картах, средства на картах для получения пенсий или стипендий.
Счета индивидуальных предпринимателей, если они открыты не для ведения профессиональной деятельности.
Денежные средства на любой дебетовой карте, если таковая была заведена с открытием счета.
Именные банковские сертификаты.
Счета эскроу для расчетов по покупке/продаже недвижимости на период ее государственной регистрации.

Не страхуются

Средства в доверительном управлении банка.
Средства, размещенные на предъявителя.
Банковский сертификат на предъявителя.
Вклады, открытые в филиалах российских банков за рубежом.
Средства ИП, адвокатов и нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью.

Страховая сумма

Максимальная страховая сумма на 1 физическое лицо для одного банка составляет 1,4 млн. рублей для вкладов в рублях или рублевом эквиваленте для вкладов в валюте.
Выплаты производятся в рублях. Для вкладов в валюте расчет производится по официальному курсу ЦБ на момент отзыва лицензии.

Более трех сотен российских банков в настоящее время находятся в процессе ликвидации – такие данные опубликовал в ноябре. Почти каждая из этих кредитных организаций привлекала вклады физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Вернуть вкладчикам в общей сложности 1,7 триллиона рублей позволила существующая в РФ с 2004 года система страхования вкладов. Эта госпрограмма не только обеспечивает защиту от возможной потери средств на , но и существенно повышает доверие населения к банковским структурам и институту сбережения в целом. Что же такое система страхования вкладов (ССВ) и как она организована?

Система страхования вкладов в РФ строится на том, что государство в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии гарантирует быстрый возврат клиентам-физлицам и ИП суммы вклада до 1,4 миллиона рублей. По данным Ассоциации российских банков, в 1 полугодии 2017-го средний размер вклада жителя страны составил 163,1 тысячи рублей, доля депозитов менее 1,4 миллиона рублей приближается к 60%. Следовательно, под параметры системы страхования вкладов (ССВ) попадает большая часть сбережений населения.

Насколько ССВ актуальна, можно судить хотя бы по тому, что за время ее действия возможностью получить компенсацию воспользовались более 3,6 миллиона вкладчиков. Всего же за этот период ЦБ РФ лишил лицензии свыше 400 банков (полный список можно посмотреть здесь: https://www.asv.org.ru/insurance/insurance_cases/). В 2017 году прекратили работу 45 кредитных организаций, среди которых есть и участники ТОП-30 российских банков (например, «Югра»).

Максимальный размер компенсации по вкладам в закрытых банках с начала действия программы вырос в 14 раз. С 2004 по 2008 год он составлял 100 тысяч рублей, затем увеличился до 700 тысяч. С конца 2014-го данный показатель находится на уровне 1,4 миллиона рублей.

История изменения суммы страхового возмещения:

с января 2004 по 9 августа 2006 года - 100 тысяч руб.;
с 10 августа 2006 по 25 марта 2007 года - 190 тысяч руб.;
с 26 марта 2007 по 1 октября 2008 года - 400 тысяч руб.;
со 2 октября 2008 по 28 декабря 2014 года - 700 тысяч руб.;
с 29 декабря 2014 года и по настоящий момент - 1,4 млн руб.

История из жизни

«Попал» я еще в начале 2010-х с банком «Холдинг-кредит», где хранил приличную сумму. Он просто испарился, и базу вкладчиков восстанавливали буквально по кусочкам, по отдельным сохранившимся файлам. К счастью, я оказался вписанным в какой-то из файлов, и процедура прошла без сучка и задоринки. Через 4 дня после объявления о начале выплат я пришел в отделение Сбера рядом с Горбушкой и обратился к первому попавшемуся сотруднику. Он пригласил специального менеджера, которая отвела меня в специальное окно, где я подписал заявление и почти сразу получил сам вклад (благо он был 370 тысяч, меньше максимума) и проценты. Напоследок сказали: «Больше ОНИ вам ничего не должны» .

Агентство по страхованию вкладов (АСВ): что это и для чего создано?

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) – это государственная организация, созданная в рамках закона “О страховании вкладов физических лиц в банках РФ”. В задачи АСВ входит контроль за взносами банков в специальный фонд из которого производятся выплаты пострадавшим в результате банкротства или отзыва лицензии у банка вкладчикам

Поскольку система страхования вкладов – это специальная государственная программа, для ее реализации в 2004 году была создана корпорация со 100-процентным государственным участием. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) выступает в роли ликвидатора и конкурсного управляющего банков с отозванными лицензиями, а самое главное – распоряжается фондом обязательного страхования вкладов, из которого вкладчикам и выплачивается компенсация.

Объем фонда по состоянию на 1 октября 2017 года составлял около 40 миллиардов рублей. Впрочем, сама по себе эта цифра мало о чем говорит: процесс возвращения вкладов закрывшихся банков происходит постоянно, только в этом году АСВ привлек свыше 600 миллиардов рублей в качестве кредитов у . Погашение этих кредитов происходит за счет притока в фонд отчислений от российских банков в рамках системы страхования вкладов.

Свободные средства Агентство инвестирует преимущественно в государственные ценные бумаги и депозиты ЦБ РФ, вкладывать деньги страхового фонда в акции банков запрещено законом.

Совет директоров АСВ возглавляет министр финансов РФ, в этот орган входит еще шестеро членов правительства страны, а также пятеро представителей Центробанка, что подчеркивает официальный статус Агентства и его надежность, обеспеченную государственными средствами.

Сохранность вклада в случае краха банка гарантирована федеральным законом № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации ».

Сейчас системой страхования охвачены две категории вкладчиков: физические лица и индивидуальные предприниматели.

Схема ССВ очень похожа на алгоритм любого обязательного страхования, только в роли страховщиков здесь выступают не граждане, а банки. Кредитные организации отчисляют в Агентство по страхованию вкладов долю от привлеченных финансовых средств. Из этих денег в АСВ формируется страховой фонд, который потом расходуется на компенсацию вкладчикам банков с отозванной лицензией.

Действующие ставки отчислений банков в систему страхования вкладов

Чтобы стать участником ССВ, вкладчику не нужно заключать отдельный договор – страхование депозита происходит автоматически при его открытии.

Существует всего два страховых случая, при которых АСВ компенсирует вклад:

1 Отзыв, либо аннулирование Центробанком лицензии банка. Происходит в случае обнаружения признаков неплатежеспособности (надвигающегося банкротства) или нарушения требований ЦБ РФ. Добровольная ликвидация банка его владельцами под действие системы страхования вкладов не попадает – просто потому, что принять решение о закрытии собственники банка могут только после полного расчета со всеми кредиторами, включая вкладчиков.

Если владельцы решат просто запереть двери офиса и уехать за границу, банк будет ликвидирован по решению Центробанка – с отзывом лицензии и компенсацией клиентам в рамках системы страхования вкладов.

2 Мораторий. Запрет удовлетворения требований кредиторов банка (накладывает Банк России). Мораторий вводится тогда, когда банк сам допускает просрочку перед своими кредиторами из-за недостатка денежных средств на своих счетах.

Пример: банки, чтобы выдавать кредиты физическим лицам, сами берут деньги в кредит под меньший процент у других банков и организаций.

Суть этой меры в том, что Центробанк на 3 месяца приостанавливает любые платежи банка (выплаты по вкладам, по исполнительным листам, штрафы, пени и т.д.) кроме текущих расходов (зарплата персонала, социальные пособия, коммунальные и прочие хозяйственные платежи).

В течение этого периода ЦБ проверяет работу кредитной организации и решает, стоит ли отзывать у нее лицензию. Через две недели после введения моратория и до его окончания можно обратиться в АСВ с заявлением о компенсации вклада. За всю историю Агентства мораторий вводили всего два раза: во Внешпромбанке и «Нота-банке» в 2015 году.

Центральный Банк РФ

Если у банка отзывают лицензию, вкладчик может получить назад вложенную сумму (не более 1,4 миллиона рублей), не дожидаясь процедуры кредитной организации. Первые выплаты производятся уже спустя 14 дней с момента объявления об отзыве лицензии (если реестр вкладчиков в порядке и вовремя передан в АСВ).

Агентство по страхованию вкладов работает, как правило, через банки-агенты, всего их в реестре АСВ шестьдесят два. Это ведущие банки с госучастием (например, выплаты клиентам банка «Югра» осуществлял ВТБ24), а также крупные частные кредитные организации (Альфа-банк, Бинбанк и другие).

Сделано это для улучшения доступности: отделения банков-агентов, как правило, есть во всех крупных городах, вкладчикам проще обращаться туда, нежели отправлять документы по почте в АСВ.

Законодательство не предусматривает какой-либо очередности при выплатах возмещения: через две недели после отзыва лицензии в банк-агент может обратиться любой вкладчик (как физлицо, так и ИП) – главное, чтобы информация о нем была в реестре вкладчиков банка, у которого отозвали лицензию. Более подробно о случаях, когда информация о вкладчике отсутствует в реестре и что делать в таких ситуациях рассмотрена в конце данной статьи.

Процедура возвращения вклада максимально упрощена: вкладчик обращается в банк-агент с минимальным количеством документов. Если все в порядке, физлицу перечисляют на указанный им счет или выдают наличными в кассе банка. Индивидуальному предпринимателю возвращенные средства переводят на счет в любом банке (выгоднее всего открывать счет в банке-агенте – не придется платить комиссию).

Отзыв лицензии, после которой банк прекращает работу, нужно отличать от санации (финансового оздоровления). Во втором случае в банке вводится временная администрация, может поменяться владелец и подняться шумиха в СМИ, однако для вкладчика ничего не меняется – работа с депозитами проходит в обычном режиме, деньги при желании можно снять в полном объеме. Обычно санация применяется в двух случаях:

Банк важен для состояния экономики страны, и его закрытие может повлечь негативные макроэкономические последствия;
Ухудшение ликвидности временное и связано с паникой вкладчиков, а не с реальной финансовой «дырой» в капитале банка.

В 2017 году Центробанком были санированы две кредитные организации из ТОП-10 – банки «Открытие» и Бинбанк.

Какие банки входят в систему страхования вкладов

По данным АСВ на 13 ноября, 2017 года, в систему страхования вкладов входят 476 действующих российских банков, в которых сосредоточено свыше 24 триллионов рублей депозитов физлиц и ИП.

Закон обязывает участвовать в ССВ все кредитные организации, принимающие вклады у населения. Чтобы иметь право повесить на своем сайте баннер «Вклады застрахованы», банки должны соответствовать нескольким требованиям:

Достоверная отчетность (по нормам ЦБ), ошибки и неточности не должны сказываться на оценке финансовой устойчивости организации;
Выполнение нормативов ЦБ по резервам, размеру капитала и т.д;
Финансовая устойчивость банка признана Центробанком достаточной (прежде всего, в плане ликвидности, качества управления рисками и прочих подобных параметров);
Своевременное предоставление данных о лицах, под контролем которых находится банк.
Своевременное исправление выявленных нарушений.

Указанным требованиям соответствуют не все банки. 4 кредитные организации сейчас лишены права привлекать средства населения. Таким образом Центробанк указывает банкам на проблемы с учетом вкладов и на подозрение в ведении “тетрадочных” счетов, когда деньги у вкладчиков берутся, но не проводятся по документам.

После запрещения привлечения новых вкладов Цб РФ начинает проверку на предмет наличия забалансовых счетов – так, у “Мико-банка” было выявлено около 800 вкладчиков, деньги которых (828 миллионов рублей) не прошли по балансу банка и убыли в неизвестном направлении. Как правило, ограничение на прием вкладов заканчивается отзывом лицензии.

Есть несколько способов проверить, входит ли ваш банк в ССВ. Самое простое – посмотреть на сайте Агентства по страхованию вкладов (раздел «Банки-участники», рассортированные по алфавиту: https://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/).Также можно уточнить интересующую информацию по телефону бесплатной горячей линии: 8 800 200-08-05.

На интернет-ресурсах банков, входящих в систему страхования вкладов, размещен специальный знак, разработанный АСВ. Также этот знак помещают на стекла в кассах и у операционистов банков.

Как вернуть вклад, если у банка отозвали лицензию

Деятельность кредитной организации прекращает только Центробанк. Процесс возмещения запускается сразу после того, как у банка отозвана лицензия.

В течение недели со дня получения реестра задолженности перед вкладчиками Агентство по страхованию вкладов направляет сообщение в «Вестник Банка России» и официальную городскую газету по месту расположения банка.

В тексте указываются место, время, форма и порядок приема заявлений о выплате возмещения по вкладам. Аналогичная информация размещается на сайтах Агентства и самого банка. Затем в течение 30 дней такие же сообщения направляются вкладчикам почтой.

Чаще всего вкладчики узнают об отзыве лицензии своего банка из СМИ, об этом обычно всегда говорят в новостях на центральных каналах, пишут на крупных новостных сайтах и порталах, таких как Яндекс, Mail и др.

Наконец, если вы пришли в банк, а его офис подозрительно закрыт в разгар рабочего дня, то вот что вам следует делать:

1 Заходите на сайт АСВ и далее либо звоните на телефон горячей линии 8 800 200-08-05, либо забиваете в строку поиска название своего банка. Если выясняется, что у банка отозвана лицензия, то узнаете какой банк назначен агентом АСВ по выплатам компенсации. Эти данные размещаются на сайте Агентства по страхованию вкладов, либо спрашиваете это у специалиста горячей линии.

2 Через 14 дней после объявления об отзыве лицензии банка (его дата указана на сайте Агентства) вкладчик, его представитель или наследник пишет заявление по форме АСВ. Бланк можно скачать на сайте Агентства (https://www.asv.org.ru/insurance/, раздел «Бланки документов») или заполнить в банке-агенте. Спешка не требуется, но нужно успеть до дня окончания процедуры банкротства банка (об этой дате будет сообщено на сайтах АСВ и закрытой кредитной организации). Если вкладчик или его наследник «зевнули», восстановить срок можно, доказав, что подателю заявления помешали обстоятельства непреодолимой силы, служба в армии или тяжелая болезнь.

3 К заявлению прикладываются документы. Для вкладчика достаточно паспорта, представитель приносит еще и нотариальную доверенность. Если вкладчик – несовершеннолетний, родители или опекуны предоставляют его свидетельство о рождении. От усыновителей требуется документ об усыновлении, от опекунов, соответственно, – об установлении опеки. Если нет возможности представить документы лично в банк-агент, их можно отправить по почте заказным письмом с уведомлением.

4 Банк-агент по закону должен рассмотреть заявление вкладчика максимум до конца следующего рабочего дня (если реестр вкладчиков уже получен банком из АСВ). Если сумма компенсации невелика, сразу после приема заявления ее выплачивают через кассу (лимит зависит от правил банка-агента – в некоторых случаях могут выплатить и миллион, но чаще всего сумма ограничена одной-двумя сотнями тысяч рублей). В противном случае вкладчику предложат прийти на следующий день, необходимая сумма будет подготовлена. Если в заявлении вкладчик пожелал получить деньги безналичным переводом, на это банку-агенту дается три рабочих дня.

5 Одновременно с деньгами клиенту выдают справку о том, какая сумма выплачена/перечислена. Этот документ особенно важен, если ваш вклад превышает 1,4 миллиона, и вы планируете предъявить претензии к лишенному лицензии банку в дальнейшем.

Если компенсация вклада по какой-то причине (не связанной с отказом клиенту) не будет выплачена вовремя, вкладчик вправе обратиться в суд. Требовать можно следующее:

неустойку;
возмещение морального вреда;
выплату процентов за пользование чужими деньгами с первого дня просрочки.

История из жизни

Был у меня вклад в 200 тысяч рублей в приснопамятном «Банке-Т». Я знал, что банк стремный, но он предлагал проценты, перед которыми было не устоять (около 12,5%, даже по тем временам очень круто). Время шло, проценты я выводил себе на карточку. А потом увидел в Яндексе, что у банка отозвали лицензию. зашел на сайт АСВ – в первой строчке новостей было сообщение о сроках, в которые назначат банк-агент. Подождал несколько дней, снова зашел на сайт – банком-агентом выбрали Сбербанк. Выплачивали вклады не везде, список отделений тоже был вывешен на сайте АСВ. В отделении, которое было ближе всего ко мне, возвратом вкладов занимался отдел, обслуживавший VIP-клиентов Сбера. Но очередь была и там – не из бабулек-скандалисток, но была. Первый раз пришел просто спросить. Сказали, что кроме паспорта ничего не нужно. По нему пробивают состояние счетов. Меня сразу нашли в реестре, подписал заявление, составленное менеджером – и всё, можно в кассу. Я в кассу не пошел, потому что у меня был счет в Сбере, попросил перевести деньги на него. Перевод пришел мгновенно. Что приятно удивило, компенсировали даже проценты за последний месяц обслуживания. «Банк-Т» выплачивал проценты в последний день месяца, а до 30 ноября он не доработал. Я думал, что не получу за ноябрь ничего или максимум по ставке «до востребования», но выплатили по обычной ставке – еще 1700 с копейками рублей в плюс к телу вклада.

Офис АСВ в Москве по адресу: улица Высоцкого, 4

Часто задаваемые вопросы

Все ли виды вкладов в банках застрахованы?

Нет, не все. В законе установлен четкий перечень вкладов, компенсацию которых государство гарантирует:

до востребования и срочные;
на зарплатных, пенсионных и стипендиальных банковских счетах;
на счетах ИП (в банках, лишенных лицензии после 1 января 2014 г.).
на счетах, принадлежащих опекунам и попечителям, но открытых на несовершеннолетних или недееспособных (в банках, у которых лицензия была отозвана после 23 декабря 2014 г.).
на специальных счетах (эскроу), открытых физлицами для расчетов по сделкам с недвижимостью (в банках, оставшихся без лицензии после 2 апреля 2015 г.).

А вот какие банковские продукты не попадают в систему страхования вкладов:

Средства, находящиеся на депозитах адвокатов, нотариусов и пр., если эти счета открываются для осуществления профессиональной деятельности.
Вклады физлиц на предъявителя.
Средства, передаваемые физлицами банкам в доверительное управление.
Вклады, открытые в филиалах российских банков за пределами РФ (на заграницу действие ССВ не распространяется).
Вклады в электронных деньгах.
Средства на номинальных счетах и счетах эскроу (кроме упомянутых выше).
Средства на обезличенных металлических счетах.

Страхуются ли проценты по вкладу?

Да, страхуются, но только если они были причислены к основной сумме вклада до момента начала процедуры банкротства. Давайте рассмотрим несколько примеров для лучшего понимания:

Пример #1

Вы разместили на вкладе 100 000 руб, сроком на год и начислением процентов в конце срока. Допустим, что через полгода после заключения договора, у банка отозвали лицензию. Так как ваши деньги не пролежали на вкладе год, то значит и проценты вам не были начислены, а значит они не подлежат страхованию.

Пример #2

Вы разместили на вкладе все те же 100 000 руб, сроком на год и начислением процентов в конце каждого месяца. Через полгода у банка отозвали лицензию. В этом случае вы получите свой вклад + проценты за полгода, так как они начислялись и причитались к сумме вклада каждый месяц.

Входят ли в систему страхования вкладов счета дебетовых карт?

Страхование вкладов распространяется на счета дебетовых карт, порядок компенсации по ним тот же, что и по другим видам вкладов. Исключением являются предоплаченные банковские карты. Денежные средства на них не страхуются.

История из жизни

В свое время у меня была пластиковая карта «Связнойбанк», лежала себе, на ней находилась «на черный день» сумма в 15 т.р. Как-то прямо перед Новым годом я услышала по радио, что банк закрылся уже месяц назад. Сначала решила, что «заначка» пропала навсегда, но всё-таки полезла в интернет искать концы. На сайте банка было указание обращаться за выплатами в Сбербанк – с паспортом. Зная нашу бюрократию, взяла с собой все документы – , оригинал и копии договора с банком и много чего еще. И заодно номер счета другой карты, чтобы перевести туда деньги, если всё пойдет хорошо. Отделение Сбербанка, в которое требовалось обратиться, было на другом конце города, но я туда добросовестно поехала, подумав, что в ближайшем офисе мне вряд ли помогут. Приняли меня через 10 минут. Сотрудница взяла паспорт и сама заполнила заявление. Я подписала. Сотрудница сама сходила с чеком в кассу и принесла мне мои 15 тысяч. На всё ушло ровно 20 минут.

Когда могут отказать в выплате?

Есть всего три основания, по которым вам не станут выплачивать возмещение по вкладу:

В реестре нет сведений о вас как о вкладчике.
Вы предоставили неправильно оформленные документы или не предоставили какую-либо бумагу.
Банк-агент не получил реестр вкладчиков из АСВ.

Банк-агент обязан предоставить вам письменное объяснение отказа в выплате страхового возмещения.

История из жизни

Долго выбирали банк для помещения туда денег, которые планировали позднее потратить на покупку квартиры, а пока заработать на процентах. Страхование вклада было одним из главных условий. Живем в Самаре, удобнее всего показалось открыть вклад в Волго-Камском банке. Время от времени приезжали, пополняли, брали выписки – всё как обычно. И тут пошел слушок, что банку каюк. Мы как раз должны были внести взнос на покупку квартиры, переполошились, побежали в банк. Километровая очередь, денег, само собой, не увидели, зато чуть ли не силой выбили банковскую выписку с остатками по счетам с отметкой банка. И успокоились. Дождались «письма счастья» из АСВ – и впали в шок. Нас нет в реестре! Но у нас же есть выписка! Написали встречное заявление в Агентство, приложили копию, ждем решения. Из АСВ пришла отписка: вас нет в реестре. Выписку даже не смотрели! Если бы не депутат Госдумы и не прокуратура, так ничего бы и не получили. По итогу выплатили только через 6 месяцев.

Как быть, если вас не оказалось в реестре вкладчиков?

Причиной такой неприятной ситуации может быть халатность работников банка (потеряны или уничтожены документы по части вкладчиков, сотрудники уволены, концы искать негде) либо так называемые «забалансовые вклады» – когда деньги у вкладчиков брали, а по документам не проводили, выдавая клиентам липовые бумажки. В результате у вас на руках договор есть, а в банке сведений о том, что вы делали вклад, не имеется. Соответственно, при обращении в банк-агент за компенсацией вы получите отказ. Подобное пришлось испытать на себе, например, вкладчикам «Кроссинвестбанка», «Мико-банка», «Стелла-банка», где количество «тетрадочных» депозитов приближалось к 100%.

В АСВ видят два решения такого вопроса. Иногда Агентство рекомендует вкладчикам сразу обращаться в суд с требованием о восстановлении в реестре. Иск к банку, у которого отозвана лицензия, нужно подавать только после получения отказа от АСВ. Многое зависит от качества составления искового заявления, оно не должно быть шаблонным.

Обратите внимание: для суда вы не пострадавший от мошенников вкладчик, а человек, который собирается доказать, что у него имелся вклад в данном банке. Значит, чем более убедительными будут ваши доказательства – в виде оригиналов документов, показаний свидетелей и так далее, – тем больше шансов.

В случае если клиент есть в реестре, но сумма вклада не соответствует реальной, АСВ просит вместе с заявлением о несогласии с суммой выплаты предоставить оригиналы документов на вклад (договор, ордеры и т.п.) прямо в Агентство (например, направить почтой). Рассмотрение может продолжаться до двух месяцев. Минусом такой схемы является необходимость расстаться с оригиналами документов. Это значит, что в суд в дальнейшем вам уже не пойти.

Что делать, если я не согласен с суммой возмещения?

Есть два варианта.

Представить в АСВ документы в подтверждение своих требований. Агентство переправит эти бумаги в банк. Там в течение 10 дней с момента получения должны рассмотреть ваши аргументы и, либо внести изменения в реестр вкладчиков, либо отказать.
Подать иск об установлении размера выплат в суд.

История из жизни

Столкнуться с АСВ пришлось дважды. Первый раз при отзыве лицензии у «Инвесттрастбанка» всё прошло хорошо, деньги быстро вернули. А во второй раз пришлось опротестовывать порядок работы системы страхования вкладов. Мы перевели больше миллиона рублей в банке «Югра» летом 2017 года – как раз в момент отзыва у него лицензии. Получилось так, что часть денег ушли до объявления о страховом случае, а вторая часть (большая) – прямо в день этого объявления. Несмотря на то, что в п. 5 ст.11 закона «О страховании вкладов физлиц в банках РФ» указано, что размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из остатка денежных средств по вкладу на конец дня наступления страхового случая, АСВ берет за отсечку начало этого дня. И, соответственно, не хочет возвращать часть денег. Написали заявление о несогласии с выплатой, заканчиваются 10 дней, придется идти в суд.

У меня три вклада в одном банке на общую сумму 3 миллиона рублей, но каждый из депозитов меньше 1,4 миллиона. Вернут ли мне всю сумму, если банк обанкротится?

По закону о страховании вкладов, если у вас несколько депозитов в одном банке, то возместят все – но сумма совокупно не может превысить всё те же 1 400 000 рублей, остальное можно попробовать взыскать непосредственно с банка, у которого отозвана лицензия. А вот вклады в нескольких одновременно лишенных лицензий банках возместят по 1,4 миллиона для каждого закрывшегося учреждения.

Заключение

Давайте повторим самые важные мысли по страхованию вкладов:

Система страхования вкладов касается только физических лиц и индивидуальных предпринимателей. В случае деньги юридических лиц не страхуются.
АСВ страхует только банковские вклады (депозиты). Если вы видите объявление какого-либо финансового инструмента (форекс, акции, памм-счета, пифы и т.д.) в котором говорится, что вносимые вами средства страхуются, то знайте что вас обманывают. Это такой маркетинговый трюк, которым часто прикрываются финансовые пирамиды и хайпы.
Дебетовые карты подлежат страхованию, а значит можно смело открывать карты с начислением процентов на остаток.
Выбирайте банк в котором вклады застрахованы в АСВ.
Не размещайте более 1,4 млн. руб. в одном банке на одно физическое лицо.
Если нужно разместить сумму больше, чем 1,4 млн. руб., то разбивайте сумму на части, не более 1,4 млн. руб. и храните их в разных банка, либо открывайте вклады на своих родственников, если банк предлагает хорошие ставки.
Если оформляете вклад, то всегда требуйте подтверждающих документов от банка, особенно это касается вкладов, открываемых через интернет. Сохраняйте все документы, касающиеся вашего вклада – договор, чеки о внесении денег и т.д., на случай, если вдруг ваших данных не окажется в реестре.

Видео на десерт: Креативные уличные часы в Токио

Надежность банковского сектора в России вызывает вполне обоснованную тревогу у потенциальных вкладчиков, которые задаются вопросами: что будет в случае банкротства банка, как работает страхование вкладов, сумма возмещения в 2018 году покроет весь вклад или только его часть в случае, если кредитно-финансовую организацию будут ждать неприятности.

Расскажем, как происходит страхование вкладов физических лиц в банках РФ в 2018 году. Список банков, застраховавшихся в АСВ, доступен для скачивания внутри статьи.

Вклады растут

Согласно исследованию Агентства по страхованию вкладов – именно эта государственная корпорация наряду с Центробанком занимается проблемными банками и их клиентами – с июня 2016 года совокупная сумма выплаченного страхового возмещения превышает 1 трлн рублей каждый месяц. При этом, несмотря на тревожные вести с финансовых полей, где чуть ли не каждую неделю очередной банк теряет лицензию, банковские вклады россиян растут.

Проведенный АСВ анализ показал увеличение объема сбережений населения: на конец первого осеннего месяца 2017 года общий объем размещенных на депозитах средств граждан приблизился к 25 трлн рублей. Росту инвестиционной активности способствует система страхования вкладов, запущенная в 2004 году.

Правовые основы

Страхование вкладов физлиц в банках РФ предусмотрено Федеральным законом от 23 декабря 2003 года №177-ФЗ. Данный механизм призван защитить вложения населения.

Страхование денежных вкладов применяется для совершения быстрых выплат клиентам лопнувших или проблемных банков из созданного специально для этих целей фонда. Пополнение фонда обеспечивают банки-участники, выплачивающие взносы. Членство в системе страхования вкладов – обязательное условие для ведения банковской деятельности. Управление процессом возложено на Агентство по страхованию вкладов.

Что считается страховым случаем?

Вкладчики, имеющие счета в банках, могут потребовать возмещение при наступлении страхового случая:

отзыва лицензии у банка;
введения моратория на выплаты кредиторам.

Применение карательных мер к неблагонадежным компаниям – прерогатива Банка России. К такому решению регулятора, как правило, приводит недостаточное количество активов для исполнения обязательств либо сомнительные финансовые операции, например, отмывание денег. За отзывом лицензии следует запуск процедуры банкротства, мораторий же вводится для поиска мер по спасению финансовой компании.

В настоящее время на конкурсном управлении в АСВ находятся более 300 банков, большинство (свыше 200) зарегистрированы в Москве и Подмосковье.

Виды вкладов, на которые распространяется система страхования в 2018 году

Действующим и потенциальным владельцам счетов в финансовых организациях следует учесть, по каким видам банковских вкладов гарантирована компенсация:

срочные, до востребования, в том числе валютные;
текущие, включая предназначенные для перечислений на пластиковые карты заработных плат и социальных выплат;
номинальные счета опекунов или попечителей, если получателями доходов являются их подопечные.

Разъяснение по выплате компенсации предоставляет Агентство по страхованию вкладов – официальный сайт АСВ содержит подробную информацию. Если содержимого вкладки «Вопросы и ответы» в посвященном теме страхования вкладов разделе недостаточно для прояснения всех вопросов, задать их можно по телефону «горячей линии» АСВ.

Что гарантирует страхование вкладов?

Сумма возмещения 2018 года такая же как и в 2016 году. Вкладчик может претендовать на полную компенсацию потерянных средств, если объем депозита не превышает 1 млн 400 тыс. рублей – такова сумма ограничений. Вкладчик, имеющий несколько счетов в обанкротившейся финансовой компании, получит компенсацию по каждому, но совокупная сумма выплаты также не превысит установленный лимит в 1 млн 400 тыс. рублей. Если после перевода денег на депозите вкладчика остались средства, он вправе потребовать разницу, но соответствующее заявление будет рассмотрено только по завершении ликвидационных процедур, которые могут затянуться на годы.

Повлияло ли двукратное увеличение с 2015 г. объема возмещения на размер открываемых счетов? Данные статистики АСВ позволяют сделать такой вывод: наиболее быстрыми темпами растут вклады в диапазоне, близком к максимальной выплате возмещения – от 1 млн до 1,4 млн рублей. Исследования за три квартала 2017 года показали рост таких счетов на 14,3% по сумме и 14,4% – по количеству. В 2018 году вклады продолжают расти.

В ситуации, когда клиента дополнительно связывают с банком кредитные отношения, выплате подлежит разница между обязательствами сторон.

Вкладчик получает компенсацию в рублях, для валютного счета сумма рассчитывается по курсу Центробанка, актуального на день наступления конкретного страхового случая.

Как получить страховое возмещение в 2018 году?

Пострадавшему клиенту компании-банкрота нужно обратиться в АСВ или к банку-агенту, назначенному для проведения соответствующих выплат. Для запуска данного механизма потребуется написать заявление и предъявить паспорт. В отдельных случаях понадобятся заверенные нотариусом документы, предоставляющие право потребовать возмещение, доказывающие наличие такого права.

Информацию о порядке выплат, включая место и время приема заявлений, Агентство по страхованию вкладов обязано разместить в интернете, официальном издании ЦБ РФ «Вестник Банка России», местной прессе в течение недели после получения списка пострадавших вкладчиков. На индивидуальное предупреждение заинтересованных граждан закон о страховании вкладов отводит месяц после поступления реестра в АСВ.

Выплату возмещения государственная корпорация АСВ проводит в трехдневный срок с момента предоставления вкладчиком документов. Следует помнить, что учитываются только рабочие дни и выплата не будет произведена, если страховой случай произошел менее двух недель назад.

Заключительный этап процесса – перевод денег на счет в банке, выбранном заявителем, или выдача наличными.

Страхование вкладов физических лиц в банках РФ — 2018: список банков

Официальный сайт АСВ предлагает развернутую информацию об участниках страхования вкладов: список банков в настоящее время состоит из 788 компаний, включая крупные организации с госучастием, такие как Сбербанк и ВТБ. Здесь же опубликована информация о компаниях, исключенных из системы.

Перед тем как поместить деньги на банковский счет, агентство рекомендует принять предупредительные меры, которые помогут минимизировать финансовые потери при негативном развитии ситуации:

проверить присутствие кредитной организации в реестре участников страхования вкладов, чтобы не стать жертвой мошенников,
убедиться, правильно ли указаны паспортные данные и адрес проживания в договоре с банком, в случае изменений поставить в известность финансовую компанию – эти действия исключат возникновение проблем для связи с вкладчиком,
уточнить вид вклада – распространяется ли на него гарантия при неблагоприятном развитии событий.

Также следует помнить, что вместе с внесенной в депозит суммой застрахованными являются начисленные проценты.

Участвующих в программе страхования вкладов в 2018 году.