Могут ли указать созаемщиком без согласия.… себе права и…

Как при выборе созаёмщика для заключения договора ипотеки, так и наоборот, думая о том, соглашаться ли стать им, важно хорошо представлять себе права и обязанности созаёмщика. Ведь после подписания договора необходимо будет полностью соблюдать все его положения. Именно он будет тем лицом, к кому обратится банк, если заёмщик задержал платёж, и ему придётся погасить лог либо разделить ответственность. С другой стороны, он обычно приобретает и определённые права на недвижимость.

Созаемщик по ипотеке – очень важное лицо, к его выбору внимательно относиться должны все стороны: заёмщик, банк, наконец, он сам должен заранее всё взвесить, прежде чем соглашаться.

Жилищной ипотекой называют приобретение жилья в кредит с залогом, в роли которого выступает либо само покупаемое жильё, либо другое, принадлежащее заёмщику. Именно залог недвижимости – характерная черта ипотеки, выделяющая её в отдельный вид кредитов.

Это обусловлено тем, что такой дорогостоящий залог (а банк обычно выдаёт не более 80-90% от его стоимости) гарантирует, что кредитор сможет вернуть свои средства. Если клиент не отдаст долг, то можно будет реализовать заложенную недвижимость и вернуть деньги. Это позволяет установить более лояльные условия.

Кредитуемый, помимо выгодных условий, также получает собственность и возможность сразу же начать жить в купленном жилье, несмотря на то, что оно выступает залогом. Кроме того, у него нередко есть возможность получить государственную поддержку, благодаря которой взять ипотеку станет выгоднее – в России большое количество программ по обеспечению населения жильём связаны именно с ипотекой.

Заключение договора

Ипотека оформляется при помощи специального договора, содержащего условия её предоставления. Их список может меняться от банка к банку, но в нём должны присутствовать все существенные условия, без них договор будет недействительным. К ним относятся: предмет ипотеки, оценка его стоимости, а также существо, размер и срок исполнения обязательств. Разберём эти условия подробнее.

Предметом договора является недвижимость. В его тексте указывается адрес и тип объекта (квартира, дом, земельный участок). Требуется отметить и отличительные признаки, например, количество комнат.
Оценка объекта требуется, чтобы определить сумму, которую банк согласен на него выделить. Ее проведение является обязательным для заключения договора. В самом тексте соглашения указывается, сколько именно стоит залог согласно этой оценке, отдельно по её итогам оформляется специальный отчёт.
Последнее существенное условие касается самого обязательства – необходимо указать основание его возникновения, точную сумму, срок исполнения, а при выплате по частям – объёмы каждой выплаты и их периодичность.

Чтобы договор ипотеки был действительным, обязательно, чтобы он прошёл государственную регистрацию в управлении Росреестра по месту нахождения имущества.

Договор ипотеки обычно составляется по стандартному шаблону, установленному в конкретном банке, потому если обращаться в респектабельные финансовые учреждения, то проблем возникнуть не должно. Но это не значит, что подписывать договор нужно не читая. Обязательно стоит ознакомиться со всеми его пунктами, и убедиться, что в будущем не возникнет проблем из-за какого-то из них.

Обратите внимание на то, какие дополнительные расходы придётся понести, есть ли у банка возможность изменять условия в одностороннем порядке, и какие именно, насколько свободно можно будет погасить кредит досрочно. Если что-то в договоре вас смутило, можно привлечь к делу и компетентного юриста, который поможет разобраться с тем, насколько это важное условие, и будет ли оно проблемой.

Стороны договора

Их в договоре ипотеки две: держатель залога и залогодатель. В качестве первого выступает банк, и недвижимость остаётся в залоге до тех пор, пока долг по ипотеке не будет погашен полностью. Залогодателем же становится заёмщик, к этой же стороне будут относиться и созаёмщики. Обязательно, чтобы стороны являлись дееспособными, а также правоспособными (для физических лиц это означает быть совершеннолетними).

У каждой стороны софинансирования кредита есть набор прав и обязанностей, предоставляемых им по договору. Так, залогодатель получает право проживания в отданной в залог квартире, и регистрации в ней членов семьи. Однако право на перепланировку, сдачу жилья, его продажу обычно ограничивается, и подобные действия требуют получения согласия второй стороны.

Банк же получает право проверять, в каком состоянии находится залог и как он содержится. Если правила пользования имуществом были нарушены, либо регулярный платёж не поступил вовремя (и это повторилось трижды за год, либо сроки сорваны сильно), то банк может разорвать соглашение и потребовать возврат всех кредитных средств.

Понятие созаемщика

Если с основными сторонами договора всё ясно, то понятие и роль созаёмщика ещё требуют прояснения. Созаёмщик делит ответственность по кредиту с заёмщиком, и если тот оказывается не в состоянии продолжить его погашение, должен будет сделать это вместо него. Для этого он должен будет также подписать ипотечный договор. Допускается привлечь до четверых созаёмщиков.

Взять ипотеку можно и без их привлечения, если уровень дохода достаточен. Однако, чаще всего они необходимы, и дают банку дополнительную гарантию, что данные в долг средства будут возвращены. Важно помнить, что созаёмщику придётся выплачивать долг при необходимости даже в случае, если сам должник не может делать выплаты по уважительной причине.

Супруги всегда являются созаёмщиками по ипотеке, это обуславливает сам их правовой статус по отношению друг к другу. Исключением станет лишь наличие брачного договора, разделяющего их имущество – в таком случае супруг сможет стать созаёмщиком на общих основаниях либо отказаться от этого.

Отличие от поручителя

Поручитель берёт на себя обязательство отвечать за исполнение заёмщиком обязательства, что оформляется при помощи договора поручительства.

Созаёмщик же несёт эти обязательства совместно с заёмщиком, соглашаясь на солидарную ответственность. Если опираться на одни лишь эти определения, отличия не кажутся очевидными, потому стоит рассмотреть их предметнее:

Доход созаёмщика будет учитываться при расчёте максимального размера ипотеки. Доход поручителя – нет.
Платёжеспособность в первом случае суммируется, во втором поручитель должен сам обладать достаточной платёжеспособностью, чтобы расплатиться при необходимости.
Созаёмщик должен подписать договор ипотеки, а также имеет право стать совладельцем приобретаемой недвижимости. Поручитель подписывает отдельный договор поручительства, прав на приобретаемое жильё не имеет, однако, если ему пришлось погашать кредит, может получить их по решению суда.
Если заёмщик задерживает оплату, обязанность сделать её переходит к созаёмщику автоматически, поручитель же должен будет платить, лишь если так решит суд.

Если суммировать всё это кратко, то, как и явствует даже из самих этих терминов, созаёмщик берёт ипотеку вместе с заёмщиком, поручитель же лишь поручается за него.

Требования к созаемщику

Отметим, что каждый банк выдвигает свои требования при кредитовании, а потому детали могут отличаться, но обычно есть определённый основной набор. Созаёмщик должен:

Являться гражданином России (в некоторых банках делаются исключения).
Иметь работу и стаж минимум в год и не менее 6 месяцев на нынешнем месте.
Иметь хорошую кредитную историю, или как минимум она не должна быть испорчена грубыми нарушениями.
Достигнуть 18 лет, а чаще 21 года. Верхний предел тоже обычно устанавливается – как правило, это возраст выхода на пенсию, причём он не должен быть достигнут не на момент оформления ипотеки, а к расчётному сроку окончания её выплаты. Например, при выходе на пенсию в 65 лет и сроке ипотеки в 20 лет, созаёмщику на момент её оформления должно быть не больше 45 лет.

Отметим, что поскольку созаёмщик берёт ипотеку совместно с заёмщиком, к нему не предъявляется отдельных требований по доходу: он считается совместно. К примеру, если доход заёмщика равняется 50 тысячам рублей в месяц, а созаёмщика – 25 тысячам, то банк будет считать, что доход клиента равняется 75 тысячам, и рассчитывать исходя именно из этого, кредит какого объёма может быть предоставлен.

Права

Поскольку созаёмщик участвует в ипотеке, он может получить и право на долю в приобретаемом при её помощи жилье. Доля такого собственника определяется при заключении договора, от неё можно отказаться, однако, ответственность перед банком он будет нести в том же объёме в любом случае.

Если при заключении ипотечного договора у заёмщика с созаёмщиком обычно полное согласие, то впоследствии оно иногда разрушается, в результате может возникнуть необходимость разделить права и обязанности между ними. Законодательство позволяет сделать это – совместный долг по ипотеке может быть разделён между заёмщиком и созаёмщиком, это может произойти:

при разводе;
если все стороны, включая банк, согласны на раздел;
если заёмщик и созаёмщик достигли соглашения между собой и разделили права относительно приобретаемой недвижимости, после чего продолжили выплату банку, как и прежде.

Точный объём прав индивидуален для каждой конкретной сделки, и определяется договором, а иногда ещё отдельными соглашениями между заёмщиком и созаёмщиком.

В нём может быть предусмотрен и порядок их предъявления в случае неисполнения обязательств заёмщиком – это нужно в первую очередь, если заёмщик и созаёмщик не состоят в брачных отношениях. Тогда вообще необходимо внимательно относиться к оформлению договорённостей, чтобы избежать проблем в дальнейшем.

Отдельно стоит рассмотреть право на жилплощадь – ведь сам по себе статус созаёмщика не даёт его автоматически, и могут возникнуть разного рода юридические коллизии. Это право даётся:

При браке сторон (однако, он должен быть заключён до оформления ипотеки).
По договору между заёмщиком и созаёмщиком с указанием случаев, при которых второй может претендовать на приобретаемую недвижимость.
Оформление в долях с указанием в договорах (ипотеки и купли-продажи) долей, полагающихся созаёмщику.
По решению суда.

Обязанности

Те же самые, что и у заёмщика, и главная из них – своевременное погашение долга по ипотеке. Детали обязанностей созаёмщика обычно оговариваются в договоре ипотеки, как и ответственность, которую он должен будет понести при их невыполнении. Например, в нём может быть прописан либо порядок погашения, при котором выплаты должен делать заёмщик, а если он не может – созаёмщик, либо другой, при котором выплаты изначально делаются в равных долях.

Ответственность

Созаёмщик полностью разделяет все риски заёмщика, а значит и ответственность нести будет совместно с ним.

То есть детали этой ответственности необходимо смотреть в кредитном договоре, где должно быть подробно описано, какое наказание за те или иные нарушения ждёт заёмщика – а значит и созаёмщика тоже.

Потому, прежде чем соглашаться, стоит подумать о рисках и проблемах, которые вы возьмёте на себя вместе с этим статусом. Опишем наиболее частые из них:

Возможны проблемы при попытке взять кредит. Поскольку созаёмщик должен выплачивать ипотеку, ещё один кредит в тот же период ему могут и не одобрить.
Изначально не предусматривалась совместная ответственность, заёмщик просто попросил друга или родственника стать созаёмщиком из-за того, что иначе не мог получить ипотеку в нужном объёме. Если затем он перестанет платить, то отвечать придётся созаёмщику.

Представляемые документы

К тому пакету документов, который для оформления ипотеки должен будет предоставить основной заёмщик, от созаёмщика требуется добавить:

паспорт;
трудовую книжку;
справку о доходах.

Если заёмщик и созаёмщик супруги, то понадобится свидетельство о браке.

Процедура оформления

Оформление ипотеки с созаёмщиком мало чем отличается от обычной процедуры. Кратко опишем её основные этапы:

Оформление заявки и принятие банком решения – на этом этапе заёмщик и созаёмщики должны подать заявление со всеми необходимыми документами. Затем банк проведёт проверку документов и примет решение относительно того, может ли быть предоставлен ипотечный кредит, и в каком размере, если да.
Поиск недвижимости – исходя из того, кредит какого размера был одобрен банком, заёмщик занимается поиском недвижимости. Вестись он может как совместно с заёмщиком, так и без него – тут всё определяют они сами. Иногда поиск может оказаться довольно длительным, потому начинать его можно даже до того, как заявка одобрена банком – важно лишь примерно понимать, из какой суммы стоит исходить.
Одобрение жилья банком – после того, как недвижимость найдена, необходимо будет заручиться согласием кредитной организации уже не в теории, а применительно именно к ней. Для банка важно, чтобы всё было в порядке с документами приобретаемого жилья, потому эти документы и нужно будет предоставить для проверки, а также провести оценку недвижимости, и предоставить в банк отчёт о ней. Исходя из оценочной стоимости приобретаемого жилья, будет определён точный размер ипотеки. Обычно он не превышает 80% от неё, а остальную сумму приходится вносить самому покупателю.
Сделка – наконец, выполняется подписание кредитного договора, и выделяются средства. На этом этапе уже необходимо присутствие созаёмщика, или каждого из них, если участвовать будут сразу несколько. Это нужно, так как они должны лично подписать договор.

Вам это будет интересно

Большинство россиян не имеет возможности сразу, на собственные средства приобрести жилье. Поэтому многие решаются на обременение себя долгосрочным кредитом. Но ипотека, которую выдает на квартиру банк, предполагает определенные условия: заемщик по ипотеке должен соответствовать предъявляемым требованиям и критериям. Но порой при ипотечном кредитовании заемщик по ипотеке полностью не соответствует всем предъявленным требования. И в этом случае ему может помочь созаемщик в ипотеке. Это может быть супруг или супруга, близкий родственник или вообще постороннее лицо, не связанное никакими родственными узами.

Кто может быть созаемщиком по ипотеке

Конечно, просто идеально, когда доходы, которыми обладает заемщик в ипотеке, полностью отвечают всем требованиям банка. В этом случае оформляется ипотека без созаемщика. Но что делать, если доходы не слишком велики, а покупка жилья превратилась в необходимость. Единственный выход — это созаёмщик по ипотеке, т.е. привлечение человека, который примет на себя совместную ответственность по договору кредита. У созаемщика при этом появляются такие же права и такая же ответственность, которыми обладает заемщик по ипотеке.

Доходы, которыми обладают заемщик и созаемщик, при ипотеке суммируются. Это - реальный шанс для того, чтобы ипотека была оформлена на большую денежную сумму. Супруг/супруга созаемщиком становится автоматически, в случае, если ипотека оформляется на одного из них. Это объясняется тем, что согласно действующему законодательству имущество, приобретенное в браке, а в данном случае - жилье, на которое оформляется ипотека, является совместно нажитым. И поэтому и платить за него обязуются оба супруга.

Таким образом, кредитная организация перестраховывается и на случай развода: если муж и жена несут одинаковую ответственность по выплатам, которые предусматривает ипотека, то при неуплате реализовать недвижимость банку будет намного легче. Хотя из такой ситуации существует юридическая «лазейка»: избежать ответственности между супругами может тот, кто, составив брачный контракт, заранее оговорит в нем, за что несет ответственность супруг/супруга и какие права он имеет на покупаемую недвижимость.

Если созаемщиком становится кто-то другой, то в этом случае к нему банком предъявляются определенные требования. Чаще всего в банковских структурах предпочитают, чтобы созаемщик по ипотеке был близким родственником, например, братом или сестрой. Порядок учета доходов для созаемщика в различных банках разный: чаще всего он зависит от того, сколько привлеченных помощников задействовано. Как правило, разрешается задействование не более пяти человек. Кроме того, основным требованием кредитной организации является то, что созаёмщик обязательно должен быть гражданином России.

И это не удивительно, поскольку ипотека нерезиденту практически не выдается. Естественно и то, что ни одно финансовое учреждение не сотрудничает с человеком, который не достиг совершеннолетия. При этом возрастной ценз у каждой кредитной организации свой. Один банк может установить возраст для созаемщика — от двадцати пяти лет, а другой может предъявлять более «мягкие» требования к созаемщику по ипотеке и согласен и на восемнадцатилетний нижний предел возраста.

Немалое внимание банковские структуры уделяют и трудовой деятельности потенциального созаемщика ипотечного займа: тот, кто может быть созаемщиком, должен иметь стаж на последнем месте работы не менее шести месяцев. Нужно сказать, что сегодня конкуренция на рынке ипотечного кредитования настолько велика, что банки стали предлагать специальные программы, по которым выдается ипотека. В некоторых случаях заемщик может и вовсе не иметь официального дохода, например, ипотека для студентов. В этом случае за все финансовые обязательства ответственность несет не основной должник, на которого в первую очередь оформлена ипотека: созаемщик все обязанности берет на себя.

Заемщик и созаёмщик - отличия

Заемщик - это человек, который оформляет на свое имя ипотечный займ, и если у него не хватает для этого денежных средств, то в этом случае к процессу привлекается созаемщик. Главное их отличие заключается в том, что созаёмщик имеет право заранее обсудить все важные аспекты, которые предполагает ипотека, в частности, касающиеся выплат по кредиту, и документально все оформить, сняв с себя определенную долю обязанностей. Созаёмщик должен оплачивать кредит только в том случае, когда это не в состоянии будет сделать заемщик.

Вообще, созаемщик перед банком несет практически такую же ответственность, как и человек, которому он помогает. Кроме того, тот, кто становится созаемщиком, должен постоянно следить за регулярным погашением долга основным должником. При этом, не стоит путать два понятия: «созаемщик» и «поручитель». Поручителем может стать тот человек, кто может гарантировать банку выполнение обязательств по кредиту в том случае, если должник не может самостоятельно их выполнить. В отличие от созаемщика, его доходы не учитываются.

Обязанности и права созаемщика по ипотеке

Созаёмщик на недвижимость, приобретенную в кредит, имеет те же права, что и основной должник, конечно, при условии, что она была приобретена в равных частях. При оформлении договора займа между заемщиком и созаемщиком должен быть указан процент возможной степени солидарности. В первом случае созаёмщик оплачивает ипотечный кредит вместе с основным должником в равных частях. Но есть и другой вариант: созаемщик оплачивает ипотеку только в том случае, когда этого не может сделать заемщик, когда тот неплатежеспособен, т. е. его обязательства сводятся к обязанностям поручителя.

Очень важно, чтобы человек, который соглашается быть созаемщиком по ипотечному жилищному займу, понимал, что он становится участником очень ответственного мероприятия, поскольку накладывает на себя практически такие же долговые обязательства и права, как и основный должник. По сути, созаемщик вместе с ним полностью отвечает за возврат долга, правда, существует и положительный момент: созаёмщик становится таким же собственником жилья, приобретаемого в кредит.

Впрочем, степень совместной ответственности может быть существенно различной. И если в первом варианте созаемщик находится в одинаковом положении с основным должником, то есть делит с ним не только долговые обязательства, но и имеет определенные права, например, право на налоговый вычет с процентов по ипотеке , то во втором он может «вступить в игру» только в случае неплатежеспособности своего напарника. Все эти особенности его «роли» должны быть описаны в кредитном договоре, поэтому специалисты настоятельно рекомендуют перед подписанием его внимательно читать.

Созаемщик, помимо обязательств имеет и определенные права: он превращается в такого же собственника недвижимости, приобретаемой по займу, как и основной должник. Например, если мать и ее совершеннолетний сын вместе берут ипотечный займ для покупки квартиры, при этом оформляя собственность только на одного сына, то в случае прекращения ежемесячных банк сначала обращает взыскание на ту часть, которая принадлежит сыну. Но в случае, когда сумма от реализации купленной квартиры не достаточна для погашения всего долга, то банк вправе потребовать остаток займа как с сына, так и с его матери, которая является созаемщиком.

Согласно подписанному договору, во время оформления ипотечного договора созаёмщик получает полное право собственности на квартиру, такое же, как и основной должник. Конечно, многое зависит от конкретных условий данного договора, а также от договора, заключаемого между ним и заемщиком, а также от степени его солидарности. Но вот после закрытия долга по ипотеке и при желании основного собственника продать уже приобретенную недвижимость, потребуется согласие и участие созаемщика. Без этого он не сможет ничего сделать с купленным жильем.

Это нужно знать

Для оформления ипотеки созаемщику тоже необходимо предоставить в банк определенные документы:

паспорт: оригинал и копию всех страниц, в том числе и прописку;
копию и оригинал индикационного номера;
копию и оригинал свидетельства пенсионного страхования;
свидетельство о регистрации созаемщика по месту проживания;
паспорта, свидетельства о рождении тех, кто проживает вместе с ним или отдельно: супруги, родителей и несовершеннолетних детей;
трудовую книжку с записью о непрерывности стажа со сроком от шести месяцев;
справку о доходах с постоянной работы;
копию и оригинал документа о получении образования.

В случае необходимости банк может потребовать:

военный билет;
оригинал и копию свидетельства о заключении брака;
водительские права;
справку из нарко- или психоневрологического диспансера;
дополнительную справку о наличии счета или кредитов в других банках;
документ, подтверждающий наличие недвижимого имущества;
налоговую декларацию прошедшего года.

Страхование

При оформлении ипотечного договора созаемщик с заемщиком должны в обязательном порядке сделать страхование и оформить полис. В зависимости от солидарной степени ответственности по кредиту определяется и страховая сумма. Для каждого из них она должна быть индивидуальной. С помощью страховки участники обеспечивают безопасность, а также гарантированные выплаты долга в случае наступления непредвиденных обстоятельств — потери постоянного рабочего места, внезапной смерти одного из должников или другого непредвиденного происшествия, которое указано в страховом полисе. При наступлении таких случаев страховкой покрывается часть долга по ипотеке. Это предохраняет от возможных неприятностей как кредитующий банк, так и самого должника.

В заключение

Созаемщик имеет право выйти из ипотеки, подписав дополнительное соглашение к основному кредитному договору. При подписании должны присутствовать как он сам, так и основной заемщик и банк, так и новый созаемщик, берущий на себя его права и обязанности. Теоретически любой человек может выступать в качестве созаемщика, причем, сразу по нескольким ипотечным займам. Но, конечно, если это позволяют его доходы, и он готов идти на подобный риск. Но при оформлении каждого последующего ипотечного займа в его случае будет учитываться имеющийся доход только после вычета всех уже имеющихся у него обязательств, в том числе и по другим кредитам, а также алименты и другие долги.

Если банк отказывает в получении ипотечного кредита, одним из вариантов решения проблемы является привлечение созаемщика. Кто может выступать в данном качестве, на что рассчитывать такому помощнику, и где проявить осторожность?

Кто такой созаемщик

Созаемщиком является лицо, отвечающее по кредиту вместе с заемщиком. Таким образом, человек несет ответственность перед банком за полное погашение кредита. Для получения кредита можно привлечь нескольких созаемщиков.

Ими могут быть:

Супруг/супруга - автоматически согласно закону при оформлении ипотеки;
Родители;
Совершеннолетние дети;
Другие родственники;
Посторонние лица, если они удовлетворяют требованиям конкретного банка.

В каких ситуациях нужен созаемщик:

Созаемщика привлекают, если размеры доходов основного заемщика не позволяют получить кредит на необходимую сумму;
Заемщик состоит в браке, - в этом случае супруги по закону становятся созаемщиками, даже если доходов одного из них достаточно для получения кредита;
У основного заемщика вообще нет доходов на момент оформления кредита и даже на первые годы кредитования (сюда относятся ипотечные программы банков, адресованные молодым семьям, чей достаток незначителен; созаемщиками обычно выступают родители);
Заемщик берет кредит для другого созаемщика - несовершеннолетнего, при этом доход основного заемщика достаточен.

Что значит быть созаемщиком

Стоит отметить, что требования банков к созаемщику идентичны требованиям к заемщику. Поэтому человеку, решившему разделить ответственность по кредиту, придется подготовить такой же пакет документов, иметь стабильный доход, подходить по возрасту, документально подтвердить состояние здоровья и т.п.

Созаемщик - первый, кто будет отвечать по долгам перед банком после заемщика. В этом состоит его главное отличие от поручителя. К поручителю обязанность по выплате кредита переходит в последнюю очередь, если основной заемщик и созаемщик с ней не справляются.

Созаемщик может иметь имущественные права на квартиру, взятую в кредит, тогда как поручитель только гарантирует возврат средств банку, но не является совладельцем квартиры.

Обязанность оформить страховку распространяется как на заемщика, так и на созаемщика. Размер страховки зависит от меры ответственности за выплаты по кредиту и устанавливается отдельно для каждого из участников сделки. Соответственно, страховая компания погашает не весь долг, а только ту его часть, которая возложена на клиента, пострадавшего в результате страхового случая.

Лицу, выступающему созаемщиком по крупному (ипотечному) кредиту, банки могут отказать в выдаче кредита под его собственные нужды, поскольку будут принимать во внимание уже имеющуюся долговую нагрузку. Кроме того, созаемщик ставит на карту свою кредитную историю, поскольку при неспособности заемщика расплатиться по долгам пострадает и его репутация. А это чревато занесением в банковский список ненадежных клиентов.

Права и обязанности созаемщика

Поскольку созаемщик вместе с заемщиком отвечает по кредиту перед банком, их права и обязанности одинаковы.

Однако может различаться объем обязанностей созаемщика по кредиту. Так, созаемщик может нести ответственность по выплате кредита:

наравне с заемщиком;
после установления неплатежеспособности заемщика;
все время кредитования в равных частях с заемщиком;
выплачивая первые взносы (а затем, по истечении определенного срока, эту обязанность принимает на себя заемщик).

В любом случае условия определяются совместно с сотрудником банка, и их необходимо оговаривать предварительно перед подписанием договора.

Созаемщик вправе иметь долю в квартире, приобретаемой в ипотеку, а также может получить имущественный налоговый вычет, если представит платежные документы по кредиту на свое имя.

Отношения заемщика и созаемщика

Документальное оформление отношений созаемщика с основным заемщиком - это своего рода подстраховка от непорядочных действий. В жизни могут возникнуть разные обстоятельства. Нельзя исключать вероятность травм, болезней, потери работы, а если ипотеку берут супруги - развода. Что делать созаемщику, если заемщик не может или сознательно не желает платить по кредиту?

Такие случаи не редкость, поэтому до подписания кредитного договора с банковской организацией имеет смысл оформить с заемщиком соглашение, учитывающее неблагоприятный вариант развития событий. В соглашении прописываются взаимные обязанности сторон, получение доли в квартире и т.п. Данный документ также можно заверить у нотариуса.

Как уже было сказано выше, супруги, состоящие в браке, становятся созаемщиками при покупке квартиры в ипотеку. Нежелание одного из супругов выступать созаемщиком по кредиту другого лучше оговорить в брачном контракте. Если же пара проживает в гражданском браке и ведет совместное хозяйство, вместе отвечая по кредиту, будет полезно при заключении ипотечного договора указать, в каких долях будет распределяться собственность.

Итак, стоит ли быть созаемщиком?

Банки предъявляют достаточно жесткие требования к созаемщику, поэтому нужно быть готовым подтвердить свою платежеспособность и подготовить полный пакет документов.
Созаемщиком можно стать не только добровольно, но и по закону, автоматически, что происходит, когда кредит оформляет один из супругов.
Основной риск созаемщика - это ответственность перед банком, однако, в отличие от поручителя, он имеет право на получение доли в приобретаемой квартире.

Отношения между заемщиком и созаемщиком следует оформлять документально, чтобы исключить дальнейшие разноглас

При получении кредита банки иногда требуют привлечения созаемщиков. В основном это необходимо, когда имеется в виду большая сумма, а доход основного заемщика невелик. Созаемщики несут солидарную (равную) ответственность по выплате кредита наравне с основным заемщиком. Они также имеют такие же права на залог, если он имеется в сделке. Это оговаривается в ст. 322 ГК РФ. Созаемщики привлекаются по ипотечным займам, автокредитам, кредитам на образование или обычным потребительским. После подписания кредитного соглашения банк имеет право требовать погашения кредита как от основного заемщика, так и от созаемщиков. Прежде чем соглашаться на просьбу знакомого/соседа/друга/родственника стать созаемщиком, стоит оценить свои финансовые возможности. Если заемщик окажется не в силах исполнять свои обязательства, то они лягут на созаемщика (ст. 323 ГК РФ).

Созаемщик и кредитный долг.

Созаемщик – это человек, который привлекается в кредитную сделку и несет обязательства наравне с заемщиком. Кредитор будет учитывать доходы созаемщика/-ов для расчета максимальной суммы кредита, если дохода основного клиента не хватает для требуемой суммы. Обычно банк разрешает привлекать не больше 3 созаемщиков. Чаще всего это бывают родственники должника. В некоторых видах займов созаемщики сразу начинаю выплату кредита, например, в кредите на образование. Здесь основным заемщиком будет являться ребенок, а созаемщиками – родители, которые и будут оплачивать долг.

Итак, заемщик и созаемщик являются равноправными фигурами в кредитной сделке. Они несут равноценные обязанности и права. Созаемщик может привлекаться, если:

У заемщика не хватает собственного дохода для оформления нужной суммы. В данном случае созаемщик предоставляет справки о доходах, и банк будет учитывать уже совокупный доход для расчета кредитной суммы. Максимальное количество заемщиков определяет банк (обычно – не более 3-4 человек). Созаемщиком может стать любой человек, даже не состоящий с заемщиком в родственных отношениях. Однако, иногда кредитор может требовать, чтобы это был именно родственник.
Оформляется ипотека, а основной заемщик состоит в браке. Супруги становятся созаемщиками при оформлении ипотеки безакцептно, даже если один из них нигде не работает, а у другого вполне хватает дохода. Это связано со статьей 45 Семейного Кодекса РФ, по которой кредитор может обратить взыскание только на общее имущество. Недвижимость, находящаяся в залоге на период выплаты ипотеки, также относится сюда. Банку важно исполнение обязательств по долгу при любом раскладе семейной жизни заемщиков.
У основного заемщика нет дохода в момент оформления займа. Такая ситуация случается при получении кредита на учебу, где учащийся становится основным заемщиком, а родители/опекуны – созаемщиками. В данном случае кредит сразу же начинают оплачивать родители.

Обязанности созаемщиков и все механизмы взаимоотношений между участниками сделки прописываются в кредитном договоре. Перед его подписанием стоит внимательно изучить их и правильно оценить свои возможности.

Кто и как может стать созаемщиком?

Если речь идет об оформлении ипотеки супругами, то вторая половина автоматически становится созаемщиком. Во всех остальных случаях созаемщиком можно стать по приглашению заемщика. Чтобы банк согласовал кандидатуру созаемщика, нужно соответствовать тем же требованиям, которые предъявляются к основному заемщику: постоянное официальное место работы, стабильная высокая «белая» зарплата, отсутствие открытых долгов и проч. Важно помнить, что если в период, пока человек выступает созаемщиком по одному займу, ему могут отказать в другом. Чаще всего один человек не может являться созаемщиком по нескольким кредитам (исключение может составлять человек с высоким официальным доходом и небольшими суммами кредита). Если человеку понадобится себе оформить кредит, то в БКИ будут отражены все кредиты, по которым он является созаемщиком, как его собственные При этом он по ним может даже и не платить. Любые просрочки по кредиту также будут отражены, как его личные (ФЗ № 218 от 30.12.04 «О кредитных историях). Если острой необходимости нет, то лучше не становиться созаемщиком. Это позволит избежать плохой кредитной истории и не грузить свою платежеспособность.

Созаемщиков допускают многие банки, работающие с ипотекой, автокредитами, например, Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Альфа Банк и проч.

Права созаемщиков.

Права также оговариваются в договоре. Согласно им и законодательству, созаемщик имеет право на залоговую недвижимость, так же, как и заемщик. Если он оплачивал кредит за должника, то доля может распределяться пропорционально выплаченному долгу (по суду). При предоставлении платежных чеков на свое имя, созаемщик может получать налоговый вычет.

Обязанности созаемщика.

Оплачивать наравне с должником кредит.
Выполнять обязательства по выплате долга при установлении неплатежеспособности заемщика.
Платить по займу, пока эту обязанность не примет заемщик (например, в образовательных кредитах).

Таким образом, весь механизм взаимоотношений заемщика, созаемщика и банка должен быть прописан в кредитном договоре, чтобы избежать разногласий или недопониманий. Стоит максимально точно оценить свои финансовые возможности и платежеспособность заемщика. Также нужно понимать всю степень ответственности и важности приглашения «стать созаемщиком».