Многие посетители нашего сайта обращаются к нам с просьбой о помощи, в связи с изменением финансового положения - увольнением с работы, сокращением части заработка, смертью кормильца и прочее. Из-за чего, возникают проблемы с выплатой кредитов, и, как следствие, просрочки и испорченная кредитная история. В такой ситуации не стоит прятаться от банка, а, наоборот, необходимо первым делом сообщить банку о своих проблемах. Тем более, что некоторые банки сейчас предлагают такую услугу, как «Кредитные каникулы», о которой мы и расскажем в этой статье.
Что такое кредитные каникулы?
Кредитные каникулы - это один из вариантов реструктуризации кредита, благодаря кредитным каникулам вы можете отсрочить от 1 до 3 ежемесячных платежей по кредиту (по ипотеке кредитные каникулы предоставляются и на более длительные сроки). Эту отсрочку банки дают для того, чтобы заемщик мог уладить свои проблемы, например, найти новую работу.
Кредитные каникулы бывают двух видов:
- Отсрочка всего платежа по кредиту. При выборе этого варианта, во время действия кредитных каникул не будете платить по кредиту вовсе, но, после окончания каникул, ваш ежемесячный платеж будет увеличен на сумму процентов, которые «накапали» за то время, пока вы отдыхали. То есть, по факту, вам выдадут новый график платежей по кредиту.
- Отсрочка погашения основного долга. При этом варианте проценты по кредиту вы продолжите платить на ежемесячной основе, а после окончания кредитных каникул ваш платеж останется неизменным, но, увеличится срок кредита на срок полученной отсрочки. Однако, такой вариант не даст вам сильно сэкономить, так как проценты по кредиту, как правило, занимают львиную долю в вашем ежемесячном платеже.
Как получить безвозмездно?
Получить кредитные каникулы вы можете, предоставив в банк (любой!) заявление в свободной форме с подробным описанием причины, по которой вы хотите получить отсрочку платежа. Также потребуется прикрепить к заявлению документы, подтверждающие изменение вашего финансового положения. Подробно о том, как написать такое заявление мы уже писали Предоставлять или нет вам кредитные каникулы, будет решать банк, но, ему не выгодно передавать ваше дело в суд, и, если ситуация у вас действительно уважительная, то, скорее всего, вопрос будет решён в вашу сторону.
На каникулы за свой счёт?
Если же у вас нет уважительной причины, а получить отсрочку платежа все равно хочется, ну, например, вы собрались в отпуск, и хотите сэкономить на внесение платежей по кредиту, то и тут вы сможете воспользоваться услугой «Кредитные каникулы», правда уже за дополнительную плату. Такие услуги есть в Промсвязьбанке, банке Восточный экспресс, также можно получить кредитные каникулы без уважительной причины и в Связном (причём, бесплатно).
Так Связной банк предлагает отсрочить всего один платеж по кредиту не чаще, чем 1 раз в год, при условии, что вы не имеете просрочек, уже погасили не менее 3 ежемесячных платежей, и до окончания срока кредита осталось больше 2 месяцев. Для того, чтобы воспользоваться правом на кредитные каникулы, обратитесь в отделение банка с письменным заявлением.
Предлагает узнать условия ваших «Кредитных каникул» по телефону контакт-центра или у сотрудника в отделении. Уйти на каникулы можно на срок до 3 месяцев, при этом, вам придется ежемесячно вносить проценты по кредиту, а срок кредита увеличится на время вашего отдыха. Также каникулы предоставляются не ранее, чем через 3 месяца после получения кредита и не более 2-х раз за весь срок кредита с интервалом в 6 месяцев. Для подключения кредитных каникул необходимо предоставить в банк заявление в свободной форме.
Кредитные каникулы в предоставляются на срок до 2-х месяцев, и обойдутся вам в 15% от суммы ежемесячного платежа, но не менее 2 тыс. рублей. Воспользоваться ими вы можете не чаще, чем 1 раз в год. При этом вы можете выбрать как отсрочку по основному долгу, так и отсрочку по всей сумме платежа (основной долг плюс проценты). Для получения каникул в Промсвязьбанке необходимо, чтобы у вас уже было погашено не менее 6 ежемесячных платежей, до конца срока кредита должно оставаться более 3 месяцев, и у вас нет действующей просрочки по кредиту. Подключить кредитные каникулы вы сможете, предоставив заявление в банк, либо через интернет-банк PSB-Retail.
Кредитные каникулы - отсрочка ежемесячного платежа, которую предоставляет банк заемщику на некоторое время. На время каникул заемщик не выплачивает кредит. Бывает три варианта кредитных каникул в банке:
- Полная отсрочка платежа;
- Частичная отсрочка платежа;
- Пересчет суммы кредита за счет перемены валюты кредита (например, рублевый на валютный и наоборот)
Полная отсрочка платежа. Этот вид отсрочки является обычным перерывом выплат по кредиту. То есть, заемщик не платит ни ежемесячных платежей, ни процентов по кредиту. Такой вид отсрочки предоставляется только по уважительной причине. Например, если заемщик лишился работы или серьезно заболел. Правда, уважительную причину придется подтвердить документально, например, справкой с работы и так далее.
Частичная отсрочка платежа. Этот вид отсрочки подразумевает составление нового графика ежемесячных платежей, по которому клиент будет совершать платежи во время каникул. Например, можно договориться с банком выплачивать только проценты по займу, или продлить срок погашения кредита, но уменьшить ежемесячные платежи.
Изменение валюты кредита. Временное изменение валюты кредита тоже может стать выходом из трудной ситуации. Это может быть очень выгодным, когда курс доллара или евро падает (если кредит рублевый), и наоборот - когда растет (если кредит валютный).
Кому можно попросить отсрочку платежа по кредиту
Если документально подтвердить уважительную причину возможной отсрочки платежа, банк с большой долей вероятности пойдет навстречу клиенту и предоставит ему необходимые льготы. Иногда кредиторы вообще ставят специальные условия для получения кредитных каникул, которые ограничивают круг пользователей этой услуги. Это прибавление в семье, или заключение договора на потребительский займ. Но обычно кредитор предлагает заемщику самостоятельно выбрать, когда и каким способом клиент будет отдыхать от кредитных выплат.
Не многим клиентам банков вообще известно о существовании возможности уйти на кредитные каникулы. Но постепенно эта услуга находит своих потребителей и набирает популярность. Как получить кредитные каникулы?
- Позвонить в банк и посоветоваться с кредитным менеджером. Нужно обязательно предупредить о финансовых проблемах и определить возможный вид отсрочки платежа по кредиту;
- Документально подтвердить необходимость в отсрочке по платежам (например, принести трудовую книжку с соответствующими отметками или справку, в которой сообщается о сокращении зарплаты или обозначен медицинский диагноз);
Кредитор может затребовать какие-нибудь дополнительные документы на свое усмотрение.
- Написать заявление на кредитные каникулы и подписать все необходимые документы банка о кредитных каникулах.
Кредитные каникулы без причины
Иногда клиенту просто хочется отдохнуть от ежемесячных платежей, чтобы съездить на отдых за границу или спрятаться от городской суеты на даче. Даже к таким желаниям кредиторы относятся с пониманием. Некоторые банки в подобных случаях предлагают кредитные каникулы, как дополнительную опцию, за которую придется доплатить. Предоставление банками этой услуги идет на особых условиях, которые везде совершенно разные.
За и против
С одной стороны, отсрочка платежа по кредиту в банке дает возможность не стать должником и избежать судебных разбирательств, но с другой стороны, переплата по кредиту во время каникул будет только увеличиваться. Величина суммы переплаты будет зависеть от срока предоставления отсрочки по платежам, ведь на протяжении каникул сумма, на которую начисляются проценты, не уменьшается, а проценты уходят банку безвозвратно. Срок передышки тоже везде различается: от пары месяцев до нескольких лет. Выбор программы отсрочки тоже строго индивидуален.
В заключение отметим, что кредитные каникулы - это временная передышка от кредита, и возвращать деньги банку потом все равно придется. Можно посоветовать только решать все проблемы во время каникул максимально быстро, иначе долг по кредиту будет расти как снежный ком. А это уже может привести заемщика в суд, а коллекторов к его дверям.
Анфиса Храмова, редактор-эксперт
Наша жизнь порой далека от статичности и часто некоторые обстоятельства (болезни, переезды, потеря работы другие) заставляют «затянуть пояса». Еще хуже, если в таких обстоятельствах еще приходится рассчитываться за полученный кредит. Но ведь выплаты по кредиту должны стабильно выплачиваться в отведенные сроки. Что же делать в обстоятельствах, когда средства не позволяют покрыть все возникающие траты и рассчитаться в данный период по выплатам за кредит? Для таких либо иных предусмотренных банком целей существует такая процедура, как отсрочка платежей или «кредитный отпуск» .
Получить такую отсрочку возможно практически во всех банковских учреждениях. К слову, о ее наличии и нюансах предоставления рекомендуем уточнять еще на этапе получения кредита.
Чаще всего банк для предоставления «кредитного отпуска» потребует от своего клиента соответствующее . К нему потребуется приложить документы, подтверждающие серьезность причины, которая не позволяет вовремя рассчитываться с банком. Что приложить в качестве этих документов, лучше уточнить непосредственно в самом банке. Это может быть и письменное изложение вашей причины, и справка о том, что в настоящее время вы являетесь безработным, и другое. Пакет документов будет зависеть как от требований банка, так и непосредственно от самой причины.
Банк, рассмотрев заявление и приводимые в нем доводы и причины, скорее всего, удовлетворит вашу заявку. Срок отсрочки при этом, как правило, находится в пределах от полугода до года, но бывают и исключения.
Также стоит понимать, что банк - не благотворительная организация и должен получать прибыль от своей деятельности. За предоставленную рассрочку придется рассчитываться позднее, так как банк пересчитает все ваши сроки и выплаты. В итоге конечная сумма выплаты после получения кредитного отпуска по факту может и вовсе возрасти.
Часть банков и вовсе поставила предоставление отсрочки платежей на платный конвейер. Они не сильно интересуются причинами предоставления рассрочки. Чаще всего банки берут за такую услугу определенный процент от платежа за текущий период, перенося их на более поздние срок. Сроки предоставления платной отсрочки без наличия серьезных причин на ее получения чаще всего находятся в пределах нескольких месяцев.
Оплатив такую отсрочку, можно легко отправляться на длительный отдых и не волноваться о том, что неоплаченный вовремя кредит может подпортить вам кредитную историю, что может стать причиной того, что ваша кредитная карта может стать бесполезным куском пластика.
Подведем итог.
«Кредитный отпуск» - это реальный способ отложить выплаты по полученным кредитам на более поздний срок. При этом в период отсрочки ваша кредитная история никак не пострадает. Чаще всего получение отсрочки требует документального подтверждения причин для ее предоставления. За предоставление «кредитного отпуска» банк может увеличить общее количество выплат либо увеличить их сумму, а также потребовать предварительно оплатить предоставление такой отсрочки.
Микрозайм онлайн, или, как его еще называют, микрокредитирование - это кредит на небольшие суммы, заявку на получение которого можно подать через вебсайт.
Что такое кредитные каникулы и как их оформить - об этом читайте далее.
Предоставление кредитов гражданам - неоценимая услуга, которую предлагают гражданам банковские организации. Единственное, что омрачает заёмщиков, - ежемесячные платежи, которые необходимо строго выплачивать. И если в жизни всё стабильно, то вносить платежи получается у большинства клиентов. А что делать в критические моменты, когда обстоятельства складываются не в пользу заёмщика? Чем тогда платить?
И здесь банки идут навстречу своим заёмщикам, предлагая воспользоваться отсрочкой.
Варианты отсрочек выплаты кредита
Кредитные каникулы - это не что иное как отсрочка ежемесячного платежа, предоставляемая банком заёмщику на некоторый период, в течение которого должник не выплачивает кредит. Существует 3 варианта кредитных каникул:
- полная отсрочка платежа;
- частичная отсрочка платежа;
- пересчёт суммы кредита за счёт изменения валюты (к примеру, рублёвый - на валютный и наоборот)
Полная отсрочка платежа
Данный вид каникул означает, что некоторое время заёмщику не придётся вносить платежи по кредиту, причём не выплачиваются даже проценты. Такой вариант отсрочки предоставляется клиентам только по уважительной причине. Самые частотные причины - заёмщик лишился работы или серьёзно заболел.
Важно! Уважительную причину придётся подтвердить документально (справкой с работы или из медучреждения).
Частичная отсрочка платежа
Этот вид каникул предполагает составление нового графика внесения ежемесячных взносов заёмщиком, по которому будут производиться платежи в период каникул. К примеру, можно договориться с кредитором о выплате только процентов по займу; второй вариант - продлить срок погашения кредита, уменьшив при этом ежемесячные взносы.
Изменение валюты кредита
Временное изменение валюты займа для некоторых граждан также может стать выходом из затруднительной ситуации. Данный вид отсрочки можно использовать, когда курс доллара либо евро падает (если кредит рублёвый), и наоборот - когда растёт (если кредит валютный).
Причины получения отсрочки
Следует сразу отметить, что услуга кредитных каникул довольно новая и является пока дополнительной, поэтому не все банки её предлагают. Те организации, которые включили данную опцию для своих клиентов, разрабатывают свои условия получения отсрочки. Для того чтобы воспользоваться каникулами, большая часть кредитодателей требуют у заёмщика официального обоснования получения отсрочки. В основном такую отсрочку можно получить только в случае наличия серьёзных обстоятельств, таких как:
- тяжёлая болезнь или инвалидность;
- рождение ребёнка;
- необходимость ухаживать за тяжелобольными родственниками;
- вынужденная смена места работы, связанная с переездом;
- увольнение.
Иногда клиенту просто-напросто хочется немного отдохнуть от ежемесячных платежей, например, уехав куда-то на время от городской суеты. Кстати, во многих случаях это вовсе не каприз, а реальная мера профилактики нервного стресса. Некоторые кредиторы относятся с пониманием к подобным желаниям своих клиентов и предоставляют каникулы без имеющихся на то серьёзных оснований. Правда, за подобную опцию, скорее всего, придётся доплатить клиенту.
Важно! Возможность воспользоваться кредитными каникулами должна обязательно быть прописана в договоре. В ином случае на заявление клиента банк ответит отказом.
Кроме того, чтобы получить такую услугу, заёмщик должен отвечать определённым требованиям. Обычно требования следующие:
- Отсутствие у клиента просрочек по выплатам.
- Заём не должен быть реструктурированным.
- До срока погашения должно оставаться не менее 3 платежей.
Как получить кредитные каникулы?
В вопросе получения кредитных каникул нет единого алгоритма. Как уже говорилось, это не обязательная услуга кредитора. Некоторые банки вообще не предусматривают в своих программах никаких отсрочек. Это добровольная услуга, поэтому банки вправе сами регулировать возможность её предоставления, а также выставлять свои условия клиенту.
Но надо отметить, что данная услуга получает всё большее распространение, и многие банки по отдельным программам предоставляют заёмщикам кредитную отсрочку на особых условиях. При этом, единожды подключив опцию, клиент может воспользоваться кредитными каникулами неоднократно. Главное - соблюдать условия банка и своевременно вносить платежи. Оплата за такую услугу может выражаться в виде определённого процента от суммы взносов либо в фиксированной сумме.
Что касается сроков кредитной отсрочки, то на уровне законодательства они не регламентируются. Всё происходит на основе договорённостей между заёмщиком и кредитором; результатом может стать подписание дополнительного соглашения к имеющемуся договору или составление нового документа.
Обратите внимание! Если уважительную причину отсрочки подтвердить документально, банк, вероятнее всего, пойдёт навстречу заёмщику и предоставит ему возможность воспользоваться этой услугой.
Итак, если вы - заёмщик, и решили отдохнуть от ежемесячных выплат, то вам необходимо знать порядок оформления такой услуги. Алгоритм ваших действий таков:
- Соберите необходимые документы, подтверждающие наличие неблагоприятных (форс-мажорных) обстоятельств с приложением доказательств их временного характера (справка о смене места жительства, запись в трудовой книжке об увольнении и пр.).
- Подойдите (или позвоните) в отделение банка, где брали кредит, и предупредите о своих материальных трудностях.
- Напишите заявление, приложите к нему все справки и отдайте сотруднику банка. Заявление пишите в произвольной форме, но обязательно отразите в нём такие сведения, как:
- паспортные данные;
- номер кредитного договора;
- причины отсрочки;
- доказательства временного характера трудностей;
- обещание исполнения взятых на себя обязательств в полном объёме;
- дата, ФИО, подпись.
- Если ответ будет положительным, то вам предложат составить новый договор, один из экземпляров которого заберите себе.
Обратите внимание! Если банк откажет вам в оформлении кредитных каникул, а в договоре имеется такой пункт, то вы вправе обратиться в суд с иском о перезаключении кредитного договора на более приемлемых условиях. Однако чаще всего дело не доходит до суда: финансовые организации учитывают положение клиентов и предоставляют такую возможность.
В каких банках РФ предоставляют кредитные каникулы?
Данную услугу предоставляют своим клиентам следующие банки:
- Сбербанк (только тем заёмщикам, у которых не имеется просрочек по платежам).
- ВТБ24 (предоставляет кредитные каникулы только с частичной отсрочкой платежа).
- Промсвязьбанк (максимальный срок - 2 месяца).
- Восточный экспресс (срок - от 1 до 3 месяцев; услугой можно воспользоваться не более 2 раз).
- Альфа-банк (допускает лишь частичное отсрочивание взносов сроком не более 12 месяцев).
- Хоум Кредит (здесь можно получить частичную отсрочку сроком до 6 месяцев).
- МКБ (срок рассмотрения заявления об отсрочке - 10 дней).
Плюсы и минусы кредитных каникул
Для заёмщика кредитные каникулы - это палка о 2-х концах. С одной стороны, отсрочка даёт возможность избежать задолженности, пени, разбирательств в суде, но с другой стороны, во время каникул переплата по кредиту будет только увеличиваться. Размер переплаты будет зависеть от каникулярного периода, на протяжении которого тело кредита не уменьшается, а проценты безвозвратно уходят банку.
Тем не менее, преимущества данной услуги для клиента очевидны. Кредитные каникулы - это финансовая защита, позволяющая не портить кредитную историю. Если заёмщик попал в сложную финансовую ситуацию, то каникулы окажут весьма существенную поддержку.
Когда не имеет смысла брать банковские каникулы?
Если кредит является залоговым и заёмщик понимает, что долг ему явно возвращать нечем, поскольку никаких финансовых поступлений в перспективе у него не намечается, то кредитные каникулы вряд ли спасут его, а сложная ситуация, скорее всего, лишь усугубится.
В этом случае нужно искать другой выход, например, продать обременённое кредитом имущество. Даже если заёмщик возьмёт отсрочку, а далее всё равно не сможет вносить платежи, то после судебных разбирательств он всё равно придёт к продаже залогового имущества.
В результате к общему долгу добавятся ещё и штрафные санкции, назначенные кредитором за просрочку ежемесячных взносов, и судебные издержки.
В заключение добавим, что кредитные каникулы – это всего лишь временная передышка от кредита, после которой возвращать деньги банку всё равно придётся. В период отсрочки расслабляться не стоит: нужно искать пути выхода из критических обстоятельств, чтобы в дальнейшем не пришлось просить повторных каникул.
Наши читатели часто спрашивают нас о том, как можно оформить в банковской компании такую услугу, как «кредитные каникулы»? Сегодня мы расскажем вам о том, что понадобится сделать заемщику, чтобы получить ее в кратчайшие сроки.
Итак, давайте начнем с определения: кредитные каникулы – это услуга, которую предоставляют финансово-кредитные организации своим клиентам, которые оформили в банке кредит на любые цели (потребительские, покупка автомобиля, недвижимости и т.д.)
Заключается она в том, что должнику, попавшему в сложную финансовую ситуацию, предоставляется небольшой срок для того, чтобы решить свои проблемы, и в течение этого периода он может не платить по своему кредиту.
В чем плюс подобного предложения? Конечно же, оно очень выгодно для клиента, у которого внезапно испортилось материальное положение, к примеру, уволили с работы, сократили заработную плату, лишили долгожданной премии и т.д.
И для того, чтобы не допускать просрочку и не платить потом огромные штрафы, он может оформить в банке отсрочку. При этом ваша кредитная история останется положительной, отношения с кредитором не ухудшатся, и ваш размер задолженности не будет увеличиваться за счет ежедневных пени и повышенных процентов, если речь идет о кредитке.
Какие минусы? Их, к сожалению, немного больше, поэтому рассмотрим их по порядку:
- Как правило, срок предоставления отсрочки достаточно невелик. Чаще всего, он составляет 2-3 месяца, не более,
- Очень часто подобная услуга является платной, т.е. чтобы оформить «Кредитные каникулы», вам необходимо будет заплатить за такую возможность. Чем больше платежей вы хотите пропустить, тем выше будет комиссия за это,
- Некоторые банки не разрешают пропускать платежи совсем, они делят его на выплату основного долга и процентов. При этом клиенту разрешается выплачивать только проценты, а выплату основной задолженности можно будет оставить на потом.
Как получить отсрочку в Сбербанке, ВТБ 24 или ином другом банке? Для этого вам нужно обратиться в то отделение, где вы обслуживаетесь, взять свой договор, паспорт и желательно те документы, которые могут подтвердить изменение вашей платежеспособности (например, справка о доходах или выписка из трудовой книжки).
Далее вы получаете рекомендацию банковского работника, как именно у них предоставляется отсрочка по выплатам: в виде отдельной услуги или в рамках реструктуризации. Что такое реструктуризация и как её оформить, мы подробно рассказываем здесь.
После вы берете бланк для заполнения заявления, подробно описываете свою проблему и желаемый срок для пропуска платежей. Нужно перечислить все причины, по которым вы на данный момент не можете сделать очередной взнос, согласно вашему графику, подтвердите их при помощи принесенных документов.
Обратите внимание, что обращаться в отделение банка для оформления кредитных каникул необходимо не раньше, чем за месяц до даты внесения очередного платежа, и не позже, чем за 3-4 дня до отчетной даты.
