Чем отличается осаго. Разница между каско и осаго

Информация

Под понятием ОСАГО подразумевается обязательное страхование гражданской ответственности. Такая страховка должна быть у каждого водителя по закону.

Сразу нужно отметить, что ОСАГО - это не страховка автомобиля, а страхование вашей ответственности. Это значит, что при наступлении страхового случае (аварии, ДТП), виновник должен возместить весь причинённый ущерб, нанесенный имуществу пострадавшего. При наличии полиса этим занимается страховщик, потому что ответственность была застрахована. Естественно, страховщик будет нести за вас ответственность по договору, но только в рамках условий полиса ОСАГО, которые регламентированы действующим законодательством. В соответствии с законами, общий размер выплат по ОСАГО не может превышать 400 000 рублей.

Кроме того, зачастую страховая компания может на вполне законных основаниях отказывать в страховой выплате, потому что с нее по определенным причинам снимается такая обязанность, даже несмотря на заключенный договор. К таким причинам относят управление автомобилем в состоянии алкогольного опьянения, игнорирование законных требований страховщика и т.п.

При наличии полиса ОСАГО материальный вред, нанесенный вашему автомобилю, никак не будет возмещен, если вы стали виновником аварии.

Польза от ОСАГО следующая:

• Если в соответствии со справкой от сотрудников ГИБДД вы являетесь пострадавшей стороной в аварии, то можете обратиться к своему страховщику с требованием о возмещении причиненного ущерба. Это требование будет удовлетворено;
• Если вы - виновник аварии, то страховщик обязан покрыть все расходы (не превышающие 400 000 рублей) пострадавшей стороне, если соблюдены все требования.

Нельзя не отметить термин «регрессное требование ». Он подразумевает, что компания может подать на виновника аварии в суд, чтобы он возместил понесенные убытки, которые появились после выплаты компенсации пострадавшей стороне. С исковым заявлением страховщик может обратиться при определённых обстоятельствах: скрытие с места аварии, игнорирование законных требований страховщика, состояние алкогольного опьянения во время аварии и т.д.

Каско и ОСАГО отличия

Полис КАСКО - это модифицированная версия ОСАГО, если его так можно назвать. В чем же его минусы и плюсы, если сравнивать с ОСАГО?

ОСАГО и КАСКО имеют один общий фактор - это страховые полисы. С помощью КАСКО автовладелец может застраховать автомобиль (начиная от незначительного ущерба и заканчивая полной утратой возможности эксплуатации и даже угон). Полис КАСКО никак не зависит от обязательного страхования ответственности, поэтому его приобретение полностью добровольное и никак не регламентировано в российском законодательстве. Если вы застраховались по ОСАГО, то ни одна компания не может заставить вас оформить в дополнение КАСКО. При этом, наоборот сделать не получится - ОСАГО в любом случае придется оформлять.

Также страховые полисы будут значительно различаться в стоимости покупки. Как правило, стоимость КАСКО превышает стоимость ОСАГО в несколько раз (примерно в 8-10), но говорить о какой-то строгой пропорции в этом случае не приходится, потому что расчет стоимости КАСКО каждая компания регламентирует по-своему и использует при этом свой перечень факторов, от которых будет зависеть окончательная цена на полис (возраст водителя, его опыт, наличие аварий в прошлом, тип автомобиля, марка, мощность, стоимость и т.п.). С другой стороны, цены на ОСАГО регламентированы действующим законодательством, поэтому ни одна страховая компания не может в той или иной степени изменять ее в сторону увеличения. Одновременно с этим, при оформлении повторных полисов ОСАГО автовладельцам будут предоставляться некоторые скидки, но при использовании КАСКО любые бонусы являются внутренней политикой страховщика и ни от чего не зависят.

К примеру, если вы купили недорогую иномарку, средней мощности и цены, то стоимость полиса ОСАГО на нее буде варьироваться от 3 до 5 тыс. рублей. Вместе с этим, КАСКО на этот же автомобиль обойдется в 30-60 тыс. рублей. Такой огромный диапазон цен на КАСКО обусловлен тем, что каждый страховщик имеет свои взгляды на стоимость страховых полисов добровольного страхования.

Естественно, в договоре при оформлении КАСКО обязательно уточняется тот момент, что страховая компания будет полностью освобождена от каких-либо выплат, если автовладелец на момент наступления страхового случае нарушил условия договора (был пьяным, скрылся с места аварии, не прошел соответствующие процедуры у страховщика после ДТП и т.п.). В этом случае страховые полисы очень схожи.

ОСАГО и Каско в чем разница: таблица

Если о КАСКО и ОСАГО слышали если не все, то многие, то малознакомым остается полис ДСАГО. Этот тип страховки подразумевает добровольное страхование гражданской ответственности. В качестве объяснения его действия можно привести яркий пример: иногда случается так, что во время дорожно-транспортного происшествия пострадавшей стороне был нанесен ущерб, общий размер которого значительно превышает верхний предел выплат по ОСАГО (400 000 рублей, а ущерб, к примеру, оценен в 900 000 рублей). В этом случае страховщик виновника аварии, в соответствии с законом, обязан выплатить пострадавшей стороне не более 400 000 рублей, поэтому остальные 500 000 виновник должен будет заплатить самостоятельно. В таких ситуациях положение для виновника аварии спасает ДСАГО. С помощью этого полиса можно увеличить предел выплат по страховым случаям.

Нельзя не отметить тот факт, что стоимость ДСАГО зачастую даже меньше цены на ОСАГО. Не сегодняшний день, такие страховки страховщики продают за 1-2 тыс. рублей, с учетом того что выплаты по ним превышают 1 000 000 рублей! Конечно, это очень выгодное решение для многих водителей.

Обязательно ли приобретать ОСАГО и КАСКО у одного страховщика?

Нет, необязательно, но многие автовладельцы поступают именно так. В чем же преимущества и недостатки покупки обоих полисов в одной компании?

Достоинства:

• Оформить оба полиса можно достаточно быстро, потому что сотрудники компании имеют весь пакет документов;
• Во многих страховых компаниях предусмотрена специальная система скидок, которая действует при оформлении обоих полисов одновременно.

Недостатки:

• Невозможность выбора страховой компании, куда можно обратиться при наступлении страхового случае. После аварии потерпевшая сторона по закону имеет право на обращение к двум страховщикам - к своему и к страховой компании виновника. При оформлении КАСКО в другой компании, нежели ОСАГО, можно будет выбирать из трех вариантов.

Конечно, этот недостаток весьма условен, поэтому многие специалисты рекомендуют оформлять оба полиса в одной страховой компании. Также нужно принимать во внимание, что КАСКО в той компании, где вы оформляете ОСАГО, по своей цене может значительно превышать цену полиса, предложенную в другой компании. В связи с этим рекомендуется рассмотреть предложения сразу нескольких страховщиков.

Полис ОСАГО водители стали приобретать с 2003 года. Введение автострахования позволило эффективно решать проблему возмещения ущерба, полученного при аварии. До того момента, как закон был принят, все споры автомобилисты разрешали своими силами. Учитывая то, что каждая из сторон не хотела оплачивать ремонт, ситуации нередко приводили к разбирательствам в суде. Можно сказать, что закон об ОСАГО уменьшил нагрузку на суды по всей стране.

Автострахование КАСКО представляет собой еще одно предложение на рынке страховых услуг. Многие водители приобретают полисы для того, чтобы защитить свое имущество.

Если вы пока не определились, думаете о том, какой полис вам нужен, стоит произвести сравнение. Разберемся что такое КАСКО и ОСАГО, в чём разница между ними?

Что такое ОСАГО

ОСАГО — это О бязательное С трахование А втоГ ражданской О тветственности. Стоит отметить несколько самых важных моментов:

• ОСАГО – страховка обязательная, без полиса ездить запрещено.
• Вы заранее оформляете страховку, перед окончанием срока действия полиса вам нужно его продлить или купить новый договор.
• Полис действует постоянно на всем протяжении периода эксплуатации ТС, поэтому не должно быть перерывов в действии полиса. Обычно его оформляют на 1 год.
• Оформить полис следует в течение 10 дней после покупки нового автомобиля.
• ОСАГО предполагает страхование ответственности. Вы оформляете страховку для защиты от финансовых последствий. Если вы будете виновником аварии, то страховая компания поможет вам оплатить ремонт чужой машины, либо возместить ущерб, нанесенный здоровью людей.
• Полис ОСАГО предназначена исключительно для автотранспорта.

Что такое КАСКО

КАСКО – страхование добровольное, автомобилисты выбирают его для защиты собственных имущественных интересов. Страховая компания возместит ущерб, который будет причинен вашему автомобилю. Риски могут быть разными, автовладелец сам выбирает степень защиты от неприятных ситуаций.

По КАСКО автомобиль страхуют от:

• угона,
• поджога,
• повреждения в аварии,
• иных повреждений,
• хищения,
• защиту машины от стихийных бедствий и прочего.

Еще в чем отличается КАСКО от ОСАГО, это в том, что КАСКО — гибкий инструмент. Исходя из требований клиента, страховая компания подберет индивидуальные условия:

• вы выбираете частичное КАСКО — предполагает страховку машины по тем рискам, которые вы выбрали сами;
• полная защита — включает в себя все риски, от хищения до пожара, от падающих сосульках, от падения веток и деревьев.

Основные отличия КАСКО от ОСАГО

Главная разница между КАСКО и ОСАГО это:

• ОСАГО — страхует ответственность водителя при ДТП и только автотранспорт;
• КАСКО — страхует автомобиль от повреждений, угона и прочих случаев с ним, за исключение самостоятельного и умышленного причинению вреда машине.

К другим отличиям относятся:

• ОСАГО обязательное страхование, а КАСКО добровольное;
• При оформлении полиса ОСАГО вам не может отказать никакая из страховых, а по КАСКО страховщик может отказать в оформлении договора;
• Тарифы, размер выплаты, страховые случаи и прочие нюансы по ОСАГО определены законом, а по КАСКО у каждого страховщика свои правила и условия договора страхования.
• ОСАГО оформляется только на автотранспорт, КАСКО на любой транспорт;
• Условием оформления полиса ОСАГО — наличие диагностической карты, для КАСКО — проведение осмотра ТС.

Чем отличаются выплаты по КАСКО и ОСАГО

Компенсация по КАСКО осуществляется:

• с учетом износа деталей — при покупке полиса на поддержанный автомобиль;
• без учета износа деталей — при покупке новой машины.

Выплаты по ОСАГО выплачиваются только с учетом износа деталей на момент ДТП.

Таблица. Особенности и разница в выплатах

Выплаты по КАСКО

Выплаты по ОСАГО

Заключая договор страхования по КАСКО, в нем оговаривается страховая сумма на которую застрахован ваш автомобиль. Она может быть любой, но не выше стоимости самого автомобиля. К примеру: если сумма страховки составляет 1 200 000 рублей и произошли страховые случаи (ДТП и упало дерево на капот машины, где вам возместили причиненный ущерб на суммы 200 000 рублей и 500 000 рублей, то при наступлении еще одного страхового случая максимальная сумма выплаты по КАСКО составит максимум 500 000 рублей. Восстановить изначальную страховую сумму по договору можно — доплатив премию после наступления страхового случая. Оформляя полис КАСКО можно с неуменьшаемой страховой суммой, так называемой неагрегатной, в данном случае она не будет уменьшаться при каждом наступлении страхового случая, но будет дороже.

При заключении договора ОСАГО максимальная страховая сумма на каждую выплату составляет 400 000 рублей, а при причинению вреда здоровью 500 000 рублей. Выплачивается она только пострадавшей стороне, а не виновнику ДТП. Если участниками ДТП являются 3 человека, где один из них виновник, то максимальная страховая выплата будет 400 000 рублей для каждого потерпевшего, если не причинен вред здоровью.

• Сроки выплат по КАСКО — оговариваются в договоре страхования;
• Сроки выплат по ОСАГО — до 30 дней после получения всех документов стаховщиком.

Оформив страховку КАСКО вы защищаете свой автомобиль от всех повреждений для вашего автомобиля:

• стали участником ДТП — страховая возместит вам ущерб, не зависимо вы виновник или нет;
• вандалы поцарапали машину или разбили стекло — возместят и этот вред;
• въехали в столб (авария без второго участника ДТП) — получите компенсацию;
• угнали (украли) у вас машину — вам выплатят стоимость автомобиля;
• упало дерево на ваш автомобиль при урагане — страховая возместит вам ущерб (если в договоре КАСКО прописан пункт от чрезвычайных ситуаций).

Оформив страховку ОСАГО — она обязательна для всех, вы не получите компенсацию за все перечисленное выше:

• прокололи колесо ночью во дворе — издержки с вас;
• разбили зеркало заднего вида — покупаете за свои деньги;
• ветка дерева помяла вам капот — чините за свой счет и пр.

Если вы попали в ДТП (при наличии 2 участника), но виновник аварии не вы — компенсация ущерба будет, но если вы виновник ДТП — выплат вам не будет, но ваша страховая покроет ущерб пострадавшему (пострадавшим) при автоаварии и вам не нужно будет оплачивать им ущерб.

Видео: КАСКО и ОСАГО в чем разница?

Франшиза

Удешевить КАСКО можно, специально для этого вводится франшиза. Она означает компенсацию страховки превышающей суммы франшизы.

Пример . Вы купили полис КАСКО, размер франшизы установлен в размере 9000 рублей. Это означает, что вы самостоятельно делаете ремонт, если восстановление повреждений обойдется дешевле указанной суммы. Если причиненный ущерб составит более 9000 рублей, то страховая компенсирует вам издержки или делает ремонт авто.

Заменяют ли полисы друг друга?

Поскольку это совершенно разные виды страховой защиты, то о замене не может быть речи:

• При отсутствии ОСАГО вам выпишут штраф 800 рублей;
• Если вы оформили КАСКО, то полис ОСАГО все равно нужен — он первичен.

Отличия КАСКО и ОСАГО в стоимости

Стоимость КАСКО от ОСАГО значительно различается.

Стоимость ОСАГО устанавливается государством , на цену оказывает влияние:

• Тип собственника. Это может быть юридическое лицо, либо физическое.
• Стаж и возраст водителя. Если вы только получили права, страховка будет стоит дороже.
• Территория и регион. Для некоторых регионов страны установлены специальные тарифы.
• Тип автотранспорта: новое или поддержанное, отечественное или иномарка.

КАСКО стоит дороже. На цену оказывает влияние:

• политика страховой компании,
• перечень выбранных автовладельцем рисков,
• марка машины и ее модель,
• водительский стаж и возраст водителя,
• дополнительный пакет услуг (вызов комиссара на место ДТП, эвакуация авто и др.)

В чем разница при банкротстве страховой?

• Если вы оформили ОСАГО, то при банкротстве или отзыве лицензии нужно обращаться в Российский союз автостраховщиков.
• КАСКО приобретайте в проверенной организации, имеющей положительную репутацию. При банкротстве фирмы придется обращаться в суд с иском.

Рассчитать КАСКО или ОСАГО онлайн (калькулятор)

Помните о том, что один полис не заменяет другой. ОСАГО является обязательной страховкой, без нее не обойтись. Полис КАСКО позволит вам восстановить свою машину, пострадавшую при ДТП и стихийных бедствиях, но стоимость такой страховки значительно больше стоимости полиса ОСАГО.

Мы спокойно ездим на нашем авто, зная, что все документы у нас в порядке, ежегодно страхуемся на случай ДТП и постоянно слышим эти три слова (разве что ДСАГО немного реже), но на самом деле далеко не все знают, какая разница между ОСАГО, ДСАГО и КАСКО, чем отличаются их суммы покрытия, объекты страхования и что выбирать в тех или иных случаях. Давайте всё это выясним и расставим все точки над "и" в данном вопросе страхования!

Что есть ОСАГО?

Итак, если мы заглянем в страховой полис, который мы обязаны возить с собой и по первому требованию передавать сотруднику полиции (если только мы не оформили электронный полис ОСАГО), то мы можем прочитать на этом единственном листочке формата A4 и понять, что перед нами полис ОСАГО - полис Обязательного страхования автогражданской ответственности, и именно эту страховку нас обязывает приобретать ежегодно государство.

И здесь проясним самое главное: по ОСАГО мы страхуем вовсе не машину и не себя, как думают многие, а нашу гражданскую ответственность .

Что это означает? А то, что если мы в результате ДТП будем обязаны возместить ущерб чужому имуществу (автомобилю и иному) или вред здоровью, то это за нас сделает страховая компания, потому что мы застраховали именно нашу ответственность. Конечно, страховая компания отвечает за наши ошибки на дороге в пределах страхового договора, который, в свою очередь, регулируется законодательством - Федеральным законом "Об ОСАГО", и закон этот предусматривает, что сумма покрытия не может быть выше 400 тысяч рублей (а в определённых случаях - 500 тысяч), а также, что со страховой компании в определённых случаях либо снимается обязанность выплаты компенсации потерпевшему за вред, причинённый Вами, либо право регрессного требования (об этом ниже) в других случаях. Такими случаями, например, могут быть состояние алкогольного опьянения , непредоставление автомобиля для оценки повреждений в страховую компанию или независимому оценщику по требованию страховой и так далее.

Важный момент - ОСАГО не покрывает вред, причинённый Вашему автомобилю, если Вы являетесь виновником ДТП. И ОСАГО не возместит Вам ущерб в случае, если Вы пострадавший, но виновника нет страхового полиса или виновник скрылся с места ДТП. По ОСАГО выплата Вам будет в двух случаях:

• Если Вы являетесь потерпевшим в результате ДТП (по постановлению ГИБДД, а не по Вашему мнению), и виновник ДТП извествен, а его автогражданская ответственность застрахована, то Вы обращаетесь в определённых случаях в свою страховую компанию либо в страховую виновника, которая и возмещает Вам причинённый вред (когда Вы обращаетесь в свою страховую, то Вам также возмещает вред страховая виновника посредством Вашей страховой).
• Если Вы являетесь виновником ДТП, то, если Вы были трезвы, не скрывались с места ДТП , Ваш полис не просрочен, не отказывались предоставить на осмотр авто, то Ваша страховая компания выплачивает потерпевшему компенсацию. То есть, к примеру, Вы причинили ущерб на 100 тысяч, а полис оформили, за 10 тысяч. Ваша страховая компания выплачивает потерпевшему 100 тысяч, а с Вам ничего не имеет права требовать.

Ещё существует такое понятие как регрессное требование - когда страховая компания получает право применить к виновнику ДТП гражданский иск на возмещение понесённых ей убытков в целях выплаты компенсации потерпевшему. Проще говоря, при определённых условиях, когда, например, Вы скрылись с места ДТП, не предоставили в некоторых случаях автомобиль для осмотра и некоторых других, страховая компания может в судебном порядке взыскать с Вам всю сумму, которую она выплатила потерпевшему в ДТП.

Итак, с ОСАГО мы разобрались. Пришёл черёд КАСКО - чем такая страховка отличается от ОСАГО, каковы её преимущества и недостатки и что выбрать?

Что такое КАСКО?

Начать следует с того, что общее между ОСАГО и КАСКО только отношение к автомобилям и факт того, что обе из них - по сути своей страховки. Но если по ОСАГО страхуется автогражданская ответственность водителя, то по КАСКО страхуется непосредственно имущество - автомобиль (его ущерб, полная конструктивная гибель или угон), и страховка КАСКО сосуществует независимо от ОСАГО, а приобретение полиса КАСКО не является обязательным по закону - проще говоря, можно застраховаться по ОСАГО, но не страховаться по КАСКО, а вот наоборот - нельзя (если, конечно, автомобиль ездит по дорогам нашей страны), потому как страхование ОСАГО - обязательно, Вы помните это, верно?

Вне зависимости от Вашей виновности в ДТП страхование по КАСКО позволит Вам возместить вред Вашему автомобилю (но не Вам (здоровью), если это специально не оговорено в договоре страхования по КАСКО). Тем не менее, если Вы невиновны в ДТП, Вы можете обратиться в свою страховую компанию по полису КАСКО, но страховая также не останется в убытке - она взыщет выплаченную Вам сумму со страховой виновника ДТП (а вот если Вы виновник, то уже не сможет взыскать), если виновник известен.

В отличие от ОСАГО, порядок страхования, выплат, стоимость полиса в случае с КАСКО специальным законом не регулируется - только Гражданским кодексом, Законом "О защите прав потребителей", Правилами страхования наземного транспорта и ещё рядом нормативно-правовых актов.

Но главное отличие ОСАГО от КАСКО - это, конечно же, стоимость приобретения полиса - страхование КАСКО стоит значительно дороже, чем по ОСАГО, но и средние величины тут привести достаточно сложно в случае с КАСКО, так как при её расчёте учитывается угоняемость модели автомобиля, его возраст, стоимость, стоимость запчастей и ремонта, статистическая частота участия в ДТП и множество других факторов. А вот стоимость полиса ОСАГО рассчитывается по установленным законом коэффициентам, имет совсем небольшой коридор изменения стоимости самими страховыми компаниями и зависит от гораздо меньшего ряда факторов, таких как стаж вождения, возраст автомобиля, стоимость автомобиля, его мощность и ряд других. Кроме того, в случае со страхованием ОСАГО предусмотрены скидки за безаварийное вождение (в случае с КАСКО это является добровольной инициативой страховой компании и не является обязательным условием для неё).

Так, например, если полис ОСАГО на новый автомобиль C-класса японского производства может стоить порядка 7 000-13 000 рублей, то полис КАСКО при тех же условиях может достигать цены от 50 до 140 000 рублей и более (такой размах цен в полисе КАСКО из-за того, что цена эта устанавливается страховой компанией единолично по своей воле).

По страхованию КАСКО в договоре страхования, также как и в случае с ОСАГО, в большинстве случаев также прописывается, что страховщик (страховая компания) освобождается от выплаты, если водитель на момент ДТП был в состоянии опьянения, вред причинён по умыслу страхователя (того, кто приобрёл на свое имя полис КАСКО) и по ряду других схожих с ОСАГО условий.

Что такое ДСАГО (ДОСАГО)?

Но есть ещё один непонятный "зверь" в сфере автострахования - ДСАГО (или ДОСАГО), что расшифровывается как добровольное страхование автогражданской ответственности - проще говоря, это расширение суммы покрытия страховки ОСАГО. Дело в том, что бывают случаи, когда в результате ДТП виновником причинён ущерб на сумму более 400 тысяч рублей - например, в размере 1 миллиона рублей, и тогда страховая компания виновника по ОСАГО выплачивает потерпевшему всего 400 тысяч рублей - максимум, который ей положено выплатить законом, а вот остальное (600 тысяч рублей) - виновник обязан будет выплатить из своего кармана. И вот на этот случай нужен полис ДСАГО - он позволяет расширить сумму покрытия при страховом случае до гораздо бóльших сумм, нежели 400 тысяч рублей (иногда в некоторых страховых компаниях сумма покрытия может достигать 5 миллионов рублей).

При всём при этом, стоимость самого полиса ДСАГО может быть существенно ниже даже стоимости полиса ОСАГО - скажем, сегодня можно найти страховые компании, где можно приобрести страховку ДСАГО за 2 000-5 000 рублей, а её покрытие будет составлять до 1 миллиона рублей. Согласитесь, что это вещь "Musthave" для любого водителя!

Чем отличаются страховки ОСАГО, КАСКО и ДСАГО? Таблица сравнения

Страховка	ОСАГО	ДСАГО	КАСКО
Объект страхования	Ответственность водителя при ДТП	Ответственность водителя при ДТП (дополнительное расширение суммы покрытия для ОСАГО)	Автомобиль
Обязательная?	Да	Нет	Нет
Сколько стоит для среднестатистического распространённого недорогого авто? (рублей)	6 000 - 15 000	2 000 - 7 000	40 000 - 200 000
Максимальная сумма покрытия, исходя из стоимости полиса выше, рублей	400 000 (500 000 при наличии пострадавших)	400 000 - 3 000 000	300 000 - 1 800 000 (чаще всего стоимость автомобиля с учётом износа)
Условия нестраховых случаев и права регресса	Злой умысел водителя, в результате чего вред причинён здоровью. Состояние опьянения. Отсутствие права управления у виновника ДТП. Оставление места ДТП виновником. Водитель-виновник не включён в список допущенных к управлению автомобилем лиц. Если страховой случай произошёл в срок, не предусмотренный полисом ОСАГО. Если ДТП оформлялось без сотрудников ГИБДД (по европротоколу), а виновник не уведомил надлежащим образом страховую о страховом случае. Если в течение 15 календарных дней, кроме нерабочих праздничных дней, со дня ДТП виновник отремонтировал автомобиль и не предоставил его на осмотр в страховую компанию.	Согласно условиям договора, не противоречащим законам РФ (как правило, состояние опьянения водителя, злой умысел).	Согласно условиям договора, не противоречащим законам РФ (чаще всего, состояние опьянения водителя, злой умысел).

Управление автомобилем связано с риском участия в ДТП и возможным нанесением имущественного вреда как собственному автомобилю, так и третьим лицам. Для защиты имущественных интересов автовладельцев существует два типа страхования транспортных средств. В чем разница КАСКО и ОСАГО, как они работают, какова их цена, как лучше оформлять страховку, каков порядок осуществления выплат при наступлении страхового случая, рассмотрим в данной статье.

Что такое каско и ОСАГО?

Полис каско (происходит от европейского (ит., исп., нидер.) casko - «корпус») относится к категории добровольных видов страхования, и гарантирует при условии его оформления финансовую защиту транспортного средства в различных ситуациях - при ДТП во время движения автомобиля, при повреждении на парковке, либо в случае угона независимо от степени вины пострадавшего автовладельца. Каско регламентируется правилами, которые утверждаются страховщиком, а также Законом РФ №4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в РФ».

ОСАГО (расшифровка - обязательное страхование автогражданской ответственности), а простым языком, «автогражданка», относится к обязательному виду страхования, без которого вождение автомобиля запрещено законом. Регламентируется «автогражданка» Федеральным законом №40-ФЗ от 25.04.2002 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Без наличия обязательного страхования, гражданин, управляющий автомобилем, получит штраф в соответствии с положениями КоАП РФ.

Особенности и отличия полисов

Основа каско - его полная добровольность. Отличие каско от ОСАГО в том, что оно защищает транспортное средство, а не страхует ответственность автовладельца, управляющего транспортом на автомобильных дорогах. Ввиду его необязательности, у водителя отсутствует необходимость постоянно иметь при себе полис во время управления машиной. Страховка гарантирует защиту имущественных интересов страхователя в следующих случаях:

• Хищение;
• Ущерб, полученный в ДТП;
• Повреждения в результате стихийных бедствий, пожаров, злого умысла третьей стороны;
• Полная потеря или гибель автомобиля.

«Автогражданка» - это страховка, которую автовладелец должен оформить обязательно. ОСАГО не гарантирует финансовой компенсации потерпевшему в случае отсутствия второго участника ДТП, при получении повреждений при парковке, падении деревьев или в случае, если страхователь окажется виновником аварии. Программа ОСАГО гарантирует лишь выплату пострадавшей стороне в случае ДТП. Возмещение осуществляется в виде ремонта транспорта, если ущерб причинен только ему.

Если обладатель полиса обязательной страховки оказался виновником ДТП, то ремонт и восстановление своей машины ему придется осуществлять самостоятельно, поскольку страховщик будет возмещать ущерб пострадавшей стороне. Если виновник аварии скрылся с места происшествия, то страховая компания потерпевшего выплатит ему сумму компенсации только по решению суда.

Сравнение программ и стоимость

ОСАГО и программы страхования каско включают в себя разные риски, которые нужно уточнять у страховой компании, условия оформления, порядок расчета стоимости, сроки действия договоров страхования, разные суммы лимитов ответственности страховой компании, разные требования к возрасту машины и ее цене. Приведенная ниже таблица обозначит разницу между программами страхования авто и прояснит, какой полис дороже

Таблица - Отличие программ автострахования каско и ОСАГО

Параметры сравнения	ОСАГО	Каско
Что подлежит страхованию?	Ответственность водителя	Транспортное средство
Обязательность страхования	Да	Нет
Средняя стоимость, руб.	От 6 до 15 тысяч	От 40 до 200 тысяч
Максимальная сумма страхового покрытия, руб.	До 400 тысяч - ущерб, причиненный имуществу; до 500 тысяч - ущерб, причиненный жизни и здоровью	От 300 тысяч до 1,8 миллиона
Страховые случаи	Причинение вреда здоровью и имуществу других лиц	Тотальная гибель машины, угон, ущерб, иное, предусмотренное договором
Случаи отказа от компенсации	Причинение вреда здоровью по злому умыслу, в нетрезвом состоянии; Оставление места ДТП виновником; Отсутствие виновника в перечне лиц, допущенных к управлению ТС; Истекший срок полиса; Неуведомление страховщика в случае, когда оформлен европротокол (без участия ГИБДД); Ремонт автомобиля потерпевшим за собственные средства без осмотра в страховой компании; Воздействие внешних факторов; Причинение вреда в ходе соревнований, испытаний, учебной езды; Причинение морального вреда; Причинение вреда перевозимым грузом и т.д.	Согласно условиям договора каско
Особенности выплаты	Натуральное возмещение в виде ремонта авто, выплата денежного возмещения с учетом износа запчастей	Возмещение с учетом износа для авто с пробегом и без учета износа для новых машин
Банкротство страховой компании	Выплаты автовладельцу осуществляет Российский союз автостраховщиков	Выплаты взыскиваются в судебном порядке или по требованию кредиторов в процессе ликвидации страховщика
Возраст авто	Требования отсутствуют	В зависимости от выбранной страховой компании и программы каско. «Росгосстрах» страхует авто не старше 12 лет
Законодательное регулирование	Закон РФ №4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в РФ», Федеральный закон №40-ФЗ от 25.04.2002 «Об ОСАГО»	Закон РФ №4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в РФ», правила страхования каско

Поскольку каско - это добровольное страхование, которое не регламентируется законодательством, страховые компании устанавливают собственные тарифы и назначают расчетные коэффициенты, влияющие на стоимость полиса. Окончательную стоимость каско нужно рассматривать в зависимости от региона, в котором оформлен автомобиль, опыта водителя и его возраста, типа транспортного средства и его мощности, срока действия договора каско, перечня страхуемых рисков, делающих добровольную страховку дороже обязательной.

ОСАГО полностью регулируется федеральным законодательством, страховщики не имеют права определять стоимость самостоятельно в полной мере, они могут устанавливать цену на полис только в рамках установленного тарифного коридора, что дешевле с экономической точки зрения. Расчет стоимости полиса ОСАГО при его оформлении осуществляется с применением коэффициента мощности, территориального коэффициента, КБМ, с учетом данных о возрасте и стаже водителя, периоде использования транспортного средства.

Нужно ли ОСАГО при наличии каско?

Владелец автомобиля может задаться вопросом - нужно ли ОСАГО, если есть каско, ведь автомобиль уже застрахован? Ответ - да! Полис ОСАГО гарантирует право на компенсацию ущерба пострадавшей стороне при наступлении страхового случая, но никак не собственному средству, а обязательность наличия ОСАГО обуславливается требованиями российского законодательства, федеральным законом «Об ОСАГО».

Обязательное страхование автомобиля дает право его владельцу использовать свое транспортное средство без риска быть оштрафованным. Согласно Кодексу об административных правонарушениях размер штрафа за отсутствие полиса ОСАГО составляет от 500 до 800 руб. Штраф за отсутствие полиса каско в российском законодательстве не предусмотрен, поскольку эта страховка является добровольной.

Каско или ОСАГО: что лучше при ДТП?

В случае дорожно-транспортного происшествия каждая сторона для получения компенсации должна выбрать, каким полисом воспользоваться. Виновнику аварии выгоднее всего при наличии ОСАГО иметь еще и каско, поскольку без добровольной страховки он не сможет получить возмещение от страховой компании.

Пострадавшему в ДТП владельцу авто при наличие полиса ОСАГО возмещение должен выплатить страховщик, который по регрессному требованию взыщет сумму ущерба со страховой компании виновника или с него самого, если нет действующей «автогражданки». Таким образом, что выбрать при ДТП, каким видом страхования авто воспользоваться, полностью зависит от того, является гражданин пострадавшим или виновником происшествия.

Водители со стажем помнят, как изменилась их жизнь после принятия в 2003 году интересного федерального закона. Правительство тогда обязало автолюбителей приобретать страховку на свои машины.

И уже одиннадцатый год водители плутают в массе предложений страховых компаний и мучаются сомнениями: ОСАГО покупать либо КАСКО? Разберемся, чем отличается ОСАГО от КАСКО, уточним особенности обоих видов страхования.

Что означают эти слова

Термины активно использует вся страна, но точное значение известно немногим. Оба слова означают страхование, но страхование разное.

Что такое ОСАГО

Смысл становится понятным после расшифровки: обязательное страхование автогражданской ответственности . Выделим самые важные моменты:

• Обязательность – на всей территории страны ездить без ОСАГО нельзя.
• Страхование – вы заранее приобретаете полис. Это ваша страховка на случай неприятностей, и перерывов в ней быть не должно. Подходит к концу действие одного полиса (как правило, это один год) – вы заблаговременно заключаете с компанией новый договор страхования. Купили машину – в течение 10 дней (на этом настаивает закон) покупаете страховку.
• Страхование ответственности – то есть вы платите не за то, чтобы в случае аварии было на что отремонтировать собственный автомобиль. Вы, как водитель, подстраховываетесь от финансовых последствий возможных мелких и крупных аварий, виновником которых будете. Оплатить ремонт чужого автомобиля, возместить ущерб, который будет причинен здоровью пострадавших, вам поможет страховая компания.
• Ответственность автогражданская – полис ОСАГО действует только для автомобильного транспорта.

Что такое КАСКО

Это добровольное страхование транспорта от возможного ущерба . Подчеркнем основные моменты:

• Добровольность страховки – закон не заставляет всех автолюбителей ее получать. Хотите – приобретаете, не хотите – проходите мимо.
• Застраховать можно не только автомобильный, но и другой транспорт: водный, железнодорожный, воздушный.
• Страхование от ущерба – в этом случае вы страхуете не ответственность за свои действия, а возмещение от ущерба, который может быть причинен вашей машине.
• Ущерб включает множество неприятных ситуаций:
  • повреждения в ДТП;
  • поджог;
  • угон;
  • последствия стихийных бедствий;
  • хищение;
  • прочая порча автомобиля.

Сколько стоят КАСКО и ОСАГО

Цена страховок существенно различается. Стоимость ОСАГО определяет государство , изменить законодательно установленные тарифы страховые компании не могут.

От чего зависит цена ОСАГО

Перед оформлением полиса представитель страховой компании пробьет вас по своим базам и изучит все документы: техпаспорт авто, водительские права, ваш паспорт. Окончательная стоимость сложится из следующих факторов:

• территории проживания – для каждого региона предусмотрены свои тарифы;
• вашего возраста и водительского стажа;
• типа страхуемого транспортного средства.

Как складывается цена КАСКО

В этом случае жестких нормативов нет, поэтому в каждой компании существуют свои расценки . Основные показатели:

• марка, возраст автомобиля;
• вашего водительского опыта – особенно влияет отсутствие аварий по вашей вине;
• включения дополнительных услуг:
  • помощи в составлении документов в случае ДТП;
  • эвакуации автомобиля;
  • вызова на место происшествия аварийного комиссара и других.

Какие страховые суммы предусмотрены

В ОСАГО эти суммы прописаны в законе: за причинение вреда здоровью и жизни – 160 тысяч, имуществу одного потерпевшего – 120 тысяч.

В КАСКО эта сумма равна стоимости вашего автомобиля на тот день, в который вы заключили договор страхования.

Особенности полиса КАСКО

Страхование по КАСКО пойдет по выбранному вами сценарию. Договор составляется под вас, это гибкий инструмент.

Форма страховки

Возможны два варианта:

1. Полная форма.
2. Частичная форма.

В первом случае в договоре предусматриваются все виды риска, от возможного пожара до угона. При страховании по второму варианту в полис прописываются те виды рисков, которые вы пожелаете. Если машина ночует во дворе – включайте пункты о возможном угоне и хищении, ставите авто у подъезда – не забудьте о стихийных бедствиях (сосульках, сходе снега с крыши). Частичное КАСКО гораздо дешевле полного.

Франшиза

Это еще одно средство удешевления страховки. Франшиза означает оплату не полной стоимости страховки, а лишь ее части. К примеру, франшиза в 10 тысяч означает, что ремонт мелких повреждений автомобиля, который обойдется меньше, чем в 10 тысяч, вы оплатите самостоятельно. Если машина пострадала сильно, и ее восстановление стоит дороже этой суммы, ремонт оплатит страховая компания.

Основные отличия КАСКО от ОСАГО

1. Обязательность: ОСАГО – необходимо по закону, КАСКО – желательно.
2. Цена страховки: ОСАГО дешевле, чем КАСКО.
3. Объект страхования: КАСКО страхует ваш автомобиль, ОСАГО – вашу ответственность.
4. Размер выплат: КАСКО оплатит все, предела нет, ОСАГО – лишь ту сумму, которую законодательно разрешит государство.

Видео: Тонкости страховок при ДТП

Могут ли полисы заменить друг друга

Это различные виды страхования, и о замене не может быть речи . Езда без ОСАГО – нарушение закона, за отсутствие полиса полагается административный штраф. Сейчас это 500 рублей, но скоро сумму повысят.

Нужно ли ОСАГО при КАСКО

Ответ один – обязательно. ОСАГО – это первичная страховка, без нее обойтись нельзя. А вот КАСКО – это своеобразное дополнение к ней. Поэтому нельзя ответить на вопрос, что лучше: ОСАГО или КАСКО. Обе страховки – гарантия вашего финансового благополучия, только от вас зависит, купите вы лишь обязательную или приобретете обе.

Что выбрать: ОСАГО или КАСКО плюс ОСАГО

Чтобы понять, насколько вам необходимы обе страховки, ответьте на ряд вопросов:

• насколько часто вы садитесь за руль;
• живете вы в маленькой деревушке или мегаполисе;
• как плотно загружены улицы и трассы, по которым вы ездите;
• велик ли ваш стаж в качестве водителя;
• сколько лет вашему автомобилю;
• имеют ли доступ посторонние к вашей машине.

Если высоки шансы попасть в ДТП, передвигаетесь вы в плотном потоке транспорта, автомобиль дорогой – лучше потратиться на оба полиса.

Когда нужен КАСКО

Случаев, когда экономить на этом полисе не стоит , два:

1. Покупка автомобиля в кредит.
2. Приобретение новой и очень дорогой машины.

С полной уверенностью можно сказать, что отмены обязательного страхования ответственности в России не будет. Значит, что полис ОСАГО автовладельцы по-прежнему будут менять каждый год. Теперь вы знаете разницу страховками, решайте, что важнее: экономия денег на КАСКО или уверенность в финансовом благополучии в случае ДТП.