Кризис заставил многих пересмотреть отношение к своим расходам. Как сэкономить деньги и рационально распорядиться бюджетом? Это целая наука, изучив все основные законы которой Вы сможете даже в тяжелое кризисное время позволить себе покупку желанных вещей, улучшить свое финансовое положение.
Все мы - неотъемлемые функциональные единицы экономики и так или иначе попадаем под влияние ее законов. Первый среди них - закон возрастающих потребностей. Он говорит о том, что нашим потребностям свойственен постоянный рост, причем куда более быстрый по сравнению с ростом наших доходов.
Вторым законом является закон убывания предельной полезности, согласно которому один и тот же товар со временем неминуемо теряет свою ценность и способность удовлетворять наши потребности.
Последним является закон инфляции - крайне негативное для нас свойство денег терять свою покупную способность, то есть обесцениваться.
Учитывая эти и прочие в этом же духе факторы, давайте внесем кое-какие коррективы в нашу личную финансовую политику.
Для начала определим наш экономический доход. Мы не имеем в виду доход в виде заработной платы или доход от бизнеса. Под понятием «экономический доход» мы подразумеваем остаток денежных средств после оплаты всех потребительских кредитов, покрытия всех необходимых затрат на питание, жилье, связь, транспорт и т. д. Именно этот остаток принято называть экономическим доходом.
Несколько лет назад, например, мой чистый экономический доход, как правило, был равен нулю. Более того, иногда он даже достигал отрицательных значений! Почему так получается? Ответ однозначен - я, образно говоря, не любил себя. Я платил сначала поставщикам услуг, продавцам, всем-всем, и в итоге себе оставлял либо ничего, либо долги... Это была неприемлемая ошибка, и осознание ее дало возможность изменить ситуацию в лучшую сторону.
Заплати себе
Получая или распределяя какой-либо доход, заплатите в первую очередь себе! Сколько нужно платить? Мой личный совет - начните с небольшого. 5-10% от вашего совокупного дохода - вполне приемлемый показатель для первого шага к финансовой защите. Не перегибайте палку! Не пытайтесь с самого начала сохранить все 100% вашего дохода. Вырабатывайте привычку платить себе первому, начиная с небольших сумм, которые не окажут существенного влияния на качество вашей жизни.
Дели пополам
Всегда сохраняйте 50% от повышения вашего заработка.
Другими словами, если вы заработали в этом месяце на 100 рублей больше, чем в предыдущем, пусть ваши расходы повысятся всего лишь на 50 рублей, а не на все 100, как бывает обычно. Сохраните оставшиеся 50 рублей в своем кармане.
Однажды я решил провести анализ моих расходов. Сходу, конечно, это не получи-лось - все пункты моих затрат в прошлом месяце вспомнить не удалось. Тогда я решил провести так называемый «месяц контроля». Я стал тщательным образом записывать мои расходы за весь день. По истечении месяца я внимательно проанализировал, сколько и куда уплыло из моего кармана. И выяснил, что на самом деле немало денег у меня уходит на покупку вещей или услуг, которые давно потеряли для меня всяческую пользу. То есть я трачу деньги просто по инерции, не получая от этого ожидаемой пользы.
Контролируйте расходы!
Не допускайте выхода собственных расходов за рамки вашего контроля.
Вы гарантированно найдете в своем затратном списке несколько пунктов, зачеркивание которых никаким образом не повлияет на качество вашей жизни.
И еще одна важная информация для размышления. Если вы твердо решили стать успешным и зажиточным человеком - недостаточно только копить деньги. Надо уметь их как минимум сохранять. А еще лучше - преумножать.
Как и на чем экономить?
Хотите купить себе новый телефон, но бюджет не позволяет? Значит, пора учиться экономить. Существует множество способов тратить меньше денег, просто об этом надо задуматься и приложить немного силы, воли и сноровки. Стоит сразу же оговориться: экономить будем, не испытывая каких-либо лишений, просто добавим к своим действиям немного рациональности.
Экономьте на питании
Как показывает практика, большую часть денег человек тратит на еду. Мы готовы отказаться от многих вещей, лишь бы покушать сытно и вкусно. Экономия продуктов питания не означает покупку менее качественных дешёвых товаров. Просто выбирайте магазин подешевле, а не возле соседнего подъезда. Можно съездить в супермаркет, который находится чуть дальше от вашего дома, и купить продуктов сразу на неделю. Летом овощи стоят дешевле, чем зимой. Поэтому выгодно приобрести их летом и приготовить различные соленья, заморозки, чтобы восполнять запас витаминов зимой.
Экономьте на одежде
Нет, вам не надо носить два года одни и те же джинсы или посещать парикмахера раз в полгода. Все магазины проводят сезонные скидки. В некоторых скидки достигают 50-70 процентов. Не стоит покупать понравившуюся вещь сразу же, как вы ее увидели. Дождитесь распродажи. И радость от приобретения увеличится вдвое. Ожидание праздника слаще, чем сам праздник. Если вы творческая личность и не подвержены стереотипам, секонд-хэнд - ваш выбор. Часто туда попадает и новая одежда с незначительным браком или задержанная на таможне.
Экономьте на транспорте
Если вам приходится часто ездить в автобусах и троллейбусах, вам необходим проездной. Проверьте, не относитесь ли вы к какой-либо льготной категории граждан - это позволит сэкономить еще больше. Не ленитесь, порой лучше пройтись 20 минут пешком, чем ехать в душном, переполненном автобусе. Если вы являетесь счастливым обладателем собственного автотранспорта, можно экономить на бензине. Постарайтесь найти заправку с топливом, которое будет лучшим по критерию цена - качества. А пока стоите в пробке, глушите мотор.
Через полгода после такой незатейливой экономии вы сможете купить себе не только новый телефон, но и отложить немного денег для будущей покупки. И помните: копейка рубль бережёт.
Магия денег
Говорят, существует магия денег, с помощью которой можно привлечь деньги в дом и кошелек и удержать их там, да так, что любой кризис нипочем.
Деньги нужно уважать
И не позволять себе фразы «Деньги - это грязь», «Денег нет», «Деньги пришли - ушли». Все эти фразы и даже мысли материализуются, вы как бы даете себе установку на безденежье. А деньги могут вообще «обидеться и уйти».
Магия денег в доме
Согласно фен-шуй за богатство ответственен юго-восток. Найдите это направление в квартире и поставьте туда любой символ богатства - денежное дерево, трехпалую жабу на монетах (задом к входной двери), фонтан. Лучше, если эти предметы будут стоять на так называемой «денежной салфетке», она красного цвета, на ней написаны иероглифы достатка и благополучия и символичные китайские монетки. Очень хорошо действуют китайские монеты с квадратным отверстием посередине. Их стоит положить в воду или просто спрятать от чужих глаз. Для достатка в доме при уборке в воду, которой моете пол или вытираете пыль, можно добавить апельсиновые корочки. Это хорошо и с точки зрения китайской науки, и с точки зрения практичности. После такой уборки на мебель меньше «садится» пыль.
Магия денег на кухне
Именно кухня - идеальное место для хранения денег. А конкретнее - холодильник. Вымойте его (деньги не любят грязи) и разложите внутри монеты орлом вверх, периодически их меняйте, чтобы не запылились. То же самое сделайте в кладовой. А еще повесьте на холодильник магнитик-ананас. Он символизирует достаток в доме.
Не дайте деньгам уйти
Деньги «приходят и уходят» через дверь. Следите, чтобы в прихожей была чистота, не валялась обувь, иначе деньги «уйдут». Под половичок тоже положите монету орлом вверх и не давайте ей запылиться.
Магия денег в кошельке
Знайте, что кошелек должен быть коричневый, черный или золотой, такие цвета притягивают деньги. Желательно, чтобы он был из кожи или замши. Положите в кошелек счастливую монетку (от заработка, который принес искреннее удовольствие) и не тратьте её; или согнутую треугольником зеленую купюру. Лучше, если это будет купюра достоинством в один доллар, она вообще очень символична, не зря же эта валюта всегда в цене. Можете купить специальный амулет для кошелька (китайские монеты, перевязанные красной нитью или тесьмой, главное, чтобы их было нечетное количество, а лучше три и более). В кошельке тоже должен быть порядок - купюры должны лежать ровненько, не мяться.
Приметы
Нельзя ставить сумку на пол, пересчитывать деньги в копилке, подавать нищим из рук в руки, давать деньги через порог и особенно вечером. А также давать в долг во вторник или в любой другой день после заката солнца (зимой после 8 вечера). Лучше, кстати, давать в долг, чем брать. Деньги воспринимают это как инвестицию. Никогда не кладите деньги и ключи от квартиры в один карман, это, как говорили наши предки, значит - «ни в доме, ни в кармане». Не кладите ключи от квартиры на обеденный стол.
Круговорот денег
Старайтесь не откладывать на «черный день», ибо этот день, если его ждать, обязательно наступит. Сбережения лучше делать на «светлый день» или на что-то конкретное. Не жалейте тратить на то, о чем давно мечтаете, так как в противном случае эти деньги уйдут в никуда. Не кладите в кошелек и не храните долго шальные деньги. Бог дал, Бог взял. Все, что найдено, выиграно или получено легко, следует тут же потратить. Не употребляйте выражение «последние деньги». Лучше сказать: «оставшиеся» или «крайние».
Как нужно расплачиваться
Не отдавайте купюру развернутой, сложите пополам и изгибом вперед отдайте. Платите только правой рукой, берите сдачу левой. Дождитесь, пока продавец положит сдачу в лоточек, не берите денег из его из рук!
Думайте о деньгах
Не зацикливайтесь на них, просто когда думаете, представляйте, как берете деньги в руки, как покупаете давно желаемые вещи. Желайте денег!!! Искренне и постоянно! И они придут к вам обязательно!
Ну, и последнее. Не лежите на диване в ожидании денег. Работайте, стремитесь, и вы разбогатеете.
Следуй народным приметам
Значительная часть примет о деньгах связана со столом. Если стол выполняет посредническую функцию, то брошенная на него мелочь или ключи от дома «пропадет». И ничего удивительного, что у человека, передавшего в такое место «ключ от квартиры, где деньги лежат» возникают финансовые трудности.
Очень опасны для денег и благополучия пустота и все, что ее символизирует. Поэтому пустая бутылка - предмет на столе совершенно неуместный. Один из символов пустоты - свист. Отсюда, видимо, и произошел запрет свистеть в доме. Еще одним аналогом пустоты служит все голое, неприкрытое. Поэтому сметать крошки со стола голой ладонью - к безденежью. Руку надо покрывать тряпкой, а стол - скатертью. Недаром народная мудрость советует держать под скатертью несколько купюр.
Итак, наведите порядок на столе, а заодно и в доме. Не разбрасывайте где попало ключи. Пустые бутылки сдайте. Подметите в доме, но учтите, что веник в доме должен быть только один. Покупая его, нельзя торговаться, а хранить нужно обязательно вверх метелкой, а не ручкой. Мести надо от порога, иначе все деньги выметешь. Исполнивши, садитесь и ждите результата. Или идите работать. А своим опытом потом поделитесь с нами!
Богат не тот, кто много зарабатывает, а умеющий распоряжаться деньгами. Управлять своими средствами можно научиться. Узнав об азах экономии, вы удивитесь, сколько денег вам удается отложить. Учитесь контролировать расходы.
Люди по-разному распоряжаются своими личными денежными средствами. Одни умеют управлять своими заработанными деньгами , и им хватает 20 тыс. рублей в месяц, а другие не знают, как распоряжаться деньгами, и им не хватает зарплаты в 70 тыс.
Умение распоряжаться деньгами – это целая наука. Недаром в западных странах уже давно существуют специальные агентства, которые оказывают услуги под названием «Money management» – помощь в управлении денежными средствами.
Большинство из нас, конечно, обратиться за услугами к таким агентствам не в состоянии. Но воспользоваться умными советами и понять, как тратить деньги мы можем. И так, как научиться правильно тратить деньги.
Контролируйте свои расходы
Одна из распространенных проблем заключается в том, что многие пытаются жить без учета своих реальных доходов. Например, если «расписать» их заработки по пунктам, станет очевидно, что они не могут себе позволить три раза в месяц посещать дорогой ресторан.
Однако они все равно тратят на это деньги. В результате за 7-10 дней до зарплаты им приходится занимать деньги, потому что денег попросту нет – не на что купить продуктов, заправить машину, пополнить баланс счета мобильного телефона и т. д. В конце месяца им приходится практически голодать.
Во-первых, посчитайте все фиксированные расходы за месяц. Это плата за коммунальные услуги, Интернет, услуги связи, платежи по имеющимся кредитам, расходы на транспорт, обеды.
Во-вторых, к полученной сумме прибавьте планируемые «неизбежные» расходы – например, поход к дантисту или парикмахеру.
В-третьих, отнимаем полученную сумму от вашего месячного дохода, а остаток делим на две части. Первую часть вы разрешаете себе потратить. Вторую откладываете «в чулок» (в сейф, на депозит и т. д.), и чем больше удалось отложить, тем в лучшем состоянии ваши финансовые дела и выше шансы «не утонуть» в случае наступления тяжелых времен.
Сегодня в Интернете можно найти не один десяток программ для ведения домашней бухгалтерии, которые научат вас распоряжаться деньгами. Одна из самых распространенных – Family 10.
Избавтесь от долгов и не влезайте в них
Долги – это страшная вещь. И потому, что они давят на нас психологически, и потому, что мы вынуждены работать на долги вместо того, чтобы наслаждаться жизнью.
Поэтому берите в долг только в самых крайних случаях, оформляйте кредиты, только тщательно взвесив и проанализировав свои возможности (кредит – это тоже долг, только перед банком) и только в особых ситуациях (например, покупка квартиры – без кредита вам придется собирать на нее около 20 лет).
Во всех остальных случаях отказывайтесь от кредитов и любых займов, справляясь собственными силами. Хотите новую машину? Копите. Задумали обновить компьютерное обеспечение? Копите. Ремонт в квартире? Копите. Заграничный отпуск? Копите, копите и еще раз копите.
Будьте прагматиком
Финансово успешный человек всегда разумно распоряжается деньгами, невзирая на то, сколько зарабатывает. Он всегда отдает предпочтение бюджетным решениям и никогда не переплачивает.
Ни за марки, ни за бренды. Но не забывайте известную истину – «Скупой платит дважды», которая предупреждает нас, что экономить надо с умом. Гоняясь только за дешевизной товара, можно сильно проиграть в качестве, что повлечет за собой дополнительные расходы.
Прагматическое отношение к жизни – это то, чему вам необходимо научиться. Не вести себя в магазине, как ребенок, крича «хочу! хочу! хочу!», а уметь останавливаться и концентрироваться на текущих целях (раз мне нужна кофта, значит, сегодня я куплю только кофту, невзирая на то, что в обувном отделе распродажа в 30%).
Несмотря на то, что покупка обуви по сниженной цене кажется весьма резонной, в действительности, если у вас и так валом туфель, ботинок и сапог, вы просто выбросите деньги на ветер.
Попробуйте в течение месяца записывать абсолютно все покупки. По прошествии 30 дней сядьте и спокойно подумайте, что из данного списка можно вычеркнуть. Вы ужаснетесь, как много ненужных вещей приобрели за это время.
Следите за своими эмоциями
Самый главный враг, способный нанести вашим финансам значительный ущерб – это эмоции. Когда много работаешь, а положение дел не меняется, единственной радостью становится приобретение себе вещей, которые могут внести разнообразие в повседневность.
Покупая новые товары, вы делает себе своеобразную эмоциональную инъекцию, время действия которой ограничено. Вот что советовал по этому поводу Мигель де Сервантес: «Пусть делом твоим станет познание себя – самая трудная наука в мире». Познайте себя и то, что влечет вас к любым тратам – будь то машины, модные наряды, фасонистые безделушки.
Это самый главный шаг, который поможет вам научиться распоряжаться своими финансами. Кроме того, очень помогает мысль о разнице между миллионом долларов, отложенным на пенсию, и полнейшим, круглым нулем сбережений.
Чаще всего покупки, которые мы делаем под влиянием минутного порыва, доставляют нам мало радости и никаким образом не улучшают и не обогащают нашу жизнь. Достаточно немножко подумать об этом – и вы уже не совершите подобной ошибки.
Не идите на поводу
Как метко выразился Уилл Роджерс: «Слишком многие люди тратят деньги, которые они не зарабатывают, на вещи, которые им не к чему, и все это – чтобы впечатлить людей, которых они терпеть не могут».
Очень часто в своих тратах мы идем у кого-то на поводу. Подруга купила новую сумку? Значит, и мне надо! Соседи съездили на Гоа – и я хочу! Двоюродный брат катается на новеньком джипе, а когда мы перестанем ездить на стареньком «БМВ»? Равнение на других очень и желание им понравиться сильно мешает нашим планам и представляет опасность для семейного бюджета.
Принципы, помогающие тратить деньги разумно
Покупайте оптом
Реальную экономию денежных средств можно получить, покупая товары оптом. Все богатые люди так делают, потому что слишком хорошо знают цену деньгам.
Торгуйтесь и требуйте скидки
Успешные и богатые люди не всегда были таковыми. Помимо того, что им приходилось много трудиться, они ещё умели грамотно распоряжаться своими финансами. Большинству из нас стоит этому поучиться.
«Нет» импульсивным расходам
Многим может быть знакома ситуация: человек, получив зарплату, направляется в супермаркет и начинает наполнять корзину всем подряд, закупая продукты на ближайший месяц. И вот, четверти зарплаты уже как не бывало. А ведь нужно ещё оплатить коммунальные расходы, отдать долг другу, заплатить кредит и оставить денег на заправку автомобиля. Поэтому стоит перестать тратить зарплату в первый же день после её получения.
Планирование бюджета
Правильно распорядиться зарплатой поможет планирование бюджета. Обязательно стоит уделить час личного времени и составить план затрат на грядущий месяц. Когда станет ясна примерная картина будущих трат денег, необходимо сопоставить её с заработной платой.
Ненужные траты
Как же тратить меньше и откладывать больше? В первую очередь, стоит отказаться от пагубных привычек, если таковые имеются. Алкоголь и сигареты стоят достаточно дорого, и отказ от них здорово сэкономит деньги. Помимо этого существует множество других нежелательных затрат. Например: покупка брендовых дорогих вещей в дорогих бутиках, вредный фаст-фуд, походы в увеселительные заведения и многое другое. Зачем ужинать в ресторане, если можно приготовить ужин дома?
Безусловно, в первое время будет тяжело отказаться от привычного образа жизни и начать выходить в плюс после зарплаты. Но стоит хотя бы начать.
Депозит – залог благополучия в будущем
Депозит – замечательная штука. Достаточно просто открыть его и пополнить на n-ую сумму, а дальше он, медленно, но верно, начнёт работать на своего владельца. Ведь нет ничего лучше пассивного дохода. Через время, когда накопится достаточная сумма, опять же стоит грамотно ею распорядиться. К примеру, вложиться в бизнес.
Пассивный доход
Успешный человек всегда откладывает часть денег для будущих инвестиций. Поэтому в плане затрат должно быть учтено пополнение депозита. Если продолжать тратить всю зарплату и ничего не откладывать, то можно навеки застыть на одном уровне жизни.
Ликвидация долгов
Одним из главных врагов кошелька являются долги. От них нужно раз и навсегда избавиться.
Говорят для того, чтобы стать богатым нужно много работать и зарабатывать. Но это самое распространенное ошибочное мнение, финансовая независимость таким способом достигнута быть не может. Все зависит именно от того, как вы распоряжаетесь своими деньгами. Если вы будете тратить больше чем зарабатывать, то к концу месяца в любом случае произойдет финансовый крах.
У большинства среднестатистических жителей России, как правило, в конце месяца имеется стабильный долг. В процентном соотношении это примерно 70-75% жителей Российской Федерации, что, следовательно, вызывает весьма удручающую картину. В то же самое время всего лишь несколько процентов подобных семей могут обеспечить хотя бы минимальное накопление средств, порядка 10-15% своего годового дохода. А причина этому только лишь одна, а именно неспособность рационально расходовать свои средства, правильно их инвестировать и накапливать.
Вообще можно условно разделить слои нашего населения на несколько основных категорий.
Категории населения по обеспеченности
Так уж сложилось, что именно эти категории являются своеобразным определителем финансовой обеспеченности общества.
- Первая категория это обеспеченные люди. Их отличает они умеют правильно распределять свои собственные доходы, выполнять вложение средств, капитализацию, другими словами знают как распоряжаться своими деньгами.
Число таких людей составляет всего лишь порядка 5% . Секрет их богатства заключается в умении правильно зарабатывать и распределять полученные средства. Такие люди тратят на порядок меньше чем зарабатывают. В этом и заключается их маленький, но непременно эффективный финансовый секрет.
- Вторая категория это нищие люди, которые сегодня от общего числа населения составляют порядка 70-75%. К концу месяца такие люди растратив все свои деньги становятся нищими. Почему это происходит?
Причина банальная, их растраты равны заработкам. К сожалению такая ситуация может возникать достаточно часто, чему способствует банальная неспособность рационально расходовать полученные деньги. В то же самое время единственным их достоинством в финансовом смысле является способность сдерживать себя от чрезмерных трат, но и в долги они не лезут. После получения дохода (обычно зарплаты) такие люди тратят деньги день за днем на покупку предметов и развлечения.
- Третьей категории приходится тяжелее всего. Это должники. Их среди населения насчитывается около 25-30%. Они настоящая проблема как для них самих, так и их родных, близких и семей.
Они постоянно находятся в состоянии должников, что связано с их чрезмерными расходами. Обычно должник тратит почти все заработанные деньги, да еще берет долг у Саши, что бы отдать долг Васе. Их жизнь это круговорот финансовых долгов.
Как рационально расходовать и накапливать средства
Для того чтобы обеспечить высокую капитализацию средств, потребуется следователь нескольким полезным рекомендациям. Итак, приступим:
- Изначально попробуйте немного сократить все свои расходы. Как правило, зачастую тратится огромное количество денег на ненужные вещи, либо же на то, что можно купить через некоторое время.
- Старайтесь зарабатывать каждый раз немного больше средств. Даже незначительный прирост капитала позволит тем самым легко и просто дополнять свои сбережения некоторым количеством процентов, способных стать отличным показателем доходности.
- Инвестируйте часть средств в ПИФы, банки, ценные бумаги и тп, либо же в бизнес, что позволит повысить собственную доходность. При этом важно расходовать на инвестирование только лишь некоторую часть средств, что позволит обеспечивать незначительный задел собственного капитала на выгодных условиях.
- Ведите учет средств, которые имеются в наличии, всех доходов и расходов, сведя их в единую отчетность. Таким образом, можно будет всегда находиться в осведомленности относительно своих средств, а, следовательно, и их расходов, что позволит обеспечить себе дорогу к богатству и благополучию.
