Банк, который лопнул: шпаргалка по возврату личных сбережений. Можно ли вернуть деньги из лопнувшего банка

Руководство от «Бумаги»

В закладки

Часть клиентов «Рокетбанка» не может получить доступ к деньгам из-за трудностей банка-партнера «Интеркоммерц». При этом за последний год в России закрылось больше ста банков.

Петербургское издание «Бумага» рассказало своим читателям простым языком, как понять, что у банка начались проблемы, кто отвечает за вклады клиентов и как физическим и юридическим лицам получить деньги обратно.

Что такое «проблемы с ликвидностью»?

Ликвидность банка - это его способность отвечать по взятым на себя обязательствам, то есть выплачивать кредиты другим организациям, платить проценты вкладчикам, возвращать депозиты.

Если ликвидность слишком высокая, то падают доходы банка, потому что деньги никуда не вкладываются. Если же она слишком низкая, то в определенный момент банк может просто не справиться со своими обязательствами: например, если большинство вкладчиков потребует вернуть деньги, а их у организации просто не окажется в достаточном количестве.

Центробанк контролирует способность банков расплачиваться по обязательствам: для этого введены нормативы ликвидности. Если банк их нарушает, его могут оштрафовать. Как считает аналитик БКФ Максим Осадчий, нарушение нормативов - это самый очевидный признак того, что у банка начались трудности.

Что происходит, когда банку грозит банкротство?

Банк продолжает нести ответственность за средства вкладчиков и держателей карт даже в случае банкротства, поэтому взаимные обязательства между клиентами и банком сохраняются.

Если банк ограничивает клиенту доступ к его средствам, клиент может подать жалобу на банк в ЦБ, говорит аналитик группы компаний «ФИНАМ» Богдан Зварич. После этого ЦБ выносит решение. Чтобы спасти банк от банкротства, Центробанк может назначить санацию, то есть финансовое оздоровление.

Ее проводит, как правило, другой банк или Агентство по страхованию вкладов (АСВ) на собственные средства. В таком случае физические и юридические лица продолжают обслуживаться в своем банке, при этом их сбережения полностью сохраняются. Во время санации их могут заморозить на какой-либо период, однако вкладчик при этом не теряет деньги.

Если же банк все-таки лишили лицензии, то начинается его ликвидация. С этого момента клиентам перестают платить проценты по вкладам, а возвращать деньги они должны через АСВ. При этом если у человека был в банке кредит, то он по-прежнему обязан его выплачивать, однако впоследствии его переведут также на АСВ.

Зачем нужно АСВ?

Агентство по страхованию вкладов - государственная корпорация, которая была создана в 2004 году. Она занимается ликвидацией проблемных банков, а также выплачивает вкладчикам деньги, если наступил страховой случай. К таким случаям относятся два: либо отзыв лицензии Банка России, либо введение моратория на удовлетворение требований кредиторов. Мораторий на три месяца ЦБ, например, вводил в декабре 2015 года для «Внешпромбанка». Правда, уже через месяц его лишили лицензии.

После того как наступил страховой случай, банк в течение семи дней должен передать в АСВ список вкладчиков. За время следующей недели АСВ обязано опубликовать информацию о том, где, как и когда вкладчики могут написать заявление о возмещении денег. Для выплат АСВ может привлечь банки-агенты.

Большую часть фонда АСВ формируют взносы банков. Агентство также получает прибыль от инвестирования средств. Однако в прошлом году после многих лопнувших банков средств АСВ стало не хватать: дважды организация обращалась за многомиллиардными кредитами в Банк России.

Как физическим лицам вернуть деньги из разорившегося банка?

Свои деньги - вне зависимости от того, был это вклад под проценты или средства на зарплатной карте, - могут вернуть все физические лица, включая индивидуальных предпринимателей. Исключение составляют несколько категорий. Претендовать на возмещение средств не могут, например, люди, которые открыли счет в филиалах за пределами России, или если речь идет об электронном кошельке.

Клиенты несостоятельного банка могут рассчитывать на 100% суммы, если она не превышает 1,4 миллиона рублей. Чтобы их получить, человеку нужны только заявление и документ, удостоверяющий личность, на который был открыт счет в банке. Деньги выплатят через три дня, но при этом не раньше чем через две недели после того, как банк лишился лицензии. Средства могут как отдать наличными, так и перевести на другую карту.

Если человек держал средства в валюте, их всё равно вернут в рублях - по тому курсу, который был установлен ЦБ в день отзыва лицензии у банка.

Что делать юридическим лицам?

Среди претендентов на выплаты есть очередность. Вначале деньги возмещают физическим лицам, державшим вклады (до 1,4 миллиона рублей), а также тем, чьи выплаты связаны с причинением вреда жизни или здоровью. Во вторую очередь АСВ платит кредиторам, которые требуют выплатить выходные пособия и оплатить работу по трудовому договору. Все остальные, включая юрлиц, попадают в третью очередь.

Если сумма вас не устраивает (ваш вклад был больше, чем предлагают компенсировать), пишите ответное требование. Ограничения по страховым выплатам Три года назад были приняты условия Системы страхования вкладов, согласно которым любой вкладчик может получить компенсацию в размере 1,4 млн. рублей. Если вы хранили на счете меньше указанной суммы, то свои финансы вы вернете в полном объеме. Если сумма больше, то у вас могут возникнуть проблемы. 1,4 млн. рублей вы получите в общем порядке, остальные деньги – при банкротстве или ликвидации организации. В таком случае ваша задача – поймать время выплат, постоянно находясь на связи с представителями учреждения. Пропадут ли проценты по вкладу? Нет, если на ваш счет «капали» проценты, то они также покроются ССВ. Величина капитализации определяется в тот день, который предшествовал наступлению страхового случая.

Как забрать вклад, если банк банкрот?

Внимание

В последнее время в СМИ регулярно появляются сообщения об отзыве лицензии у очередного банка. Нередко под карательные меры Центробанка попадают даже крупные и известные финансовые организации, входящие в первую сотню по объему вкладов населения.

Контроль за работой банковского сектора ЦБ осуществляет в целях обеспечения его эффективной и бесперебойной работы, для защиты интересов вкладчиков. Процедуры отзыва лицензии и последующего банкротства регулируются нормами ФЗ-127 о несостоятельности и ФЗ-395 о банковской деятельности.

Как вести себя вкладчикам обанкротившегося банка и какие меры необходимо предпринять для возврата своих денег? Немало вопросов вызывает и дальнейшая судьба заемщиков. Порядок процедуры несостоятельности Специфика банкротства банковской организации состоит в том, что ей всегда предшествует отзыв лицензии Центробанком.

Что делать вкладчику, если банк обанкротился?

Заявление пишется на месте (в АСВ) или в банке, который будет уполномочен Агентством. Информация о банке-агенте будет так же размещена на сайте АСВ.

Кроме заявления о выдаче страховки, в Агентство необходимо представить документ удостоверяющий личность. Как правило, выдача средств осуществляется через две недели после отзыва лицензии.

Рассмотрение самого заявления может занять 2-3 дня, после чего можно будет получить страховку. Заявление будет приниматься Агентством до тех пор, пока банк не будет ликвидирован.
Подобная процедура довольно продолжительна и занимает порядка двух лет. Если заявление не поступило в Агентство на протяжении указанных лет, то подать его возможно только в случае наличия уважительной причины, к примеру, службы в армии или тяжелой болезни.

Процедура несостоятельности банковских организаций

За последние три месяца 15 банков лишились лицензии на осуществление банковских операций. Что в таком случае делать вкладчикам? Как вернуть свои деньги, если вы узнали, что ваш банк разорился? Банковские вклады наиболее распространенный и понятный для россиян финансовый инструмент.

По сравнению с другими способами хранения личных сбережений, банковский вклад обладает очень высокой ликвидностью. В банке легче уберечь свои деньги от пожара или кражи, а порой и от самих себя.

Да и находясь на банковском счёте за длительный срок можно накопить существенную сумму, благодаря «набежавшим» процентам. А точнее уберечь их хотя бы частично от неминуемой инфляции.

Но, не смотря на перечисленные достоинства, у этого способа хранения денег есть и существенный риск: у банка могут отозвать лицензию.

Какую сумму вклада и процентов вернут в случае банкротства банка

При отзыве лицензии у банка остатки денежных средств на всех ваших счетах в этом банке суммируются. При этом проценты по вкладам начисляются только до дня отзыва у банка лицензии.

Инфо

Если в итоге получится сумма меньше или равная 700 тыс. руб., то деньги возвращаются полностью. Что ждет крупных вкладчиков Если сумма получилась больше 700 тыс.

руб., то государство выплачивает только 700 тыс., а остальное выплачивается во время банкротства банка, которое происходит через суд.

Важно

Он забирает у банкрота все имущество, продает его и возвращает деньги вкладчикам. Однако сильно рассчитывать на суд не стоит. Как происходит возмещение После отзыва у банка лицензии информация об этом появляется в СМИ, на сайте Центробанка.

Затем в течение семи дней публикуется название банка-агента, через который будет выплачиваться возмещение. Кроме того, каждому вкладчику будет выслано письмо.

Банк обанкротился: как вернуть свои деньги

Она будет действовать до принятия решения, как в дальнейшем будет происходить процедура, но не более, чем полгода. Законом предусмотрено два варианта развития событий:

• добровольная ликвидация (при условии достаточности средств для удовлетворения всех кредиторских требований);
• банкротство или конкурсное производство (при недостаточности).

Одна из процедур должна быть утверждена арбитражным судом на основании ходатайства временного управляющего.

Они вводятся на срок до года, но могут быть продлены до полугода. Информация о том, что в банке действует одна из указанных процедур, должна появится в газете «Коммерсант».
Возможна ситуация, когда о недостаточности активов выясняется на этапе добровольной ликвидации. Тогда принимается решение об открытии конкурсного производства.

Очередность выплаты вкладов при банкротстве банка

Исключением будет случай с уважительной причиной – тяжкое заболевание, смерть родных и т.д.Кто выдаст деньги? Деньги выдает организация-агент, выбранная Агентством страховых выплат. АСВ выбирает ее, ориентируясь, в том числе, на число подразделений и филиалов банка.

Организация-агент компенсирует только страховые части вкладов. Учтите, что компенсация обычно выплачивается в течение 2 недель после объявления банка банкротом.

Прежде всего, финансы отдают тем, на чьем депозите было менее 1,4 млн. рублей. Подводим итоги Возвратить финансы с вклада можно и нужно.

Но не ждите, что представители финансового мира будут гоняться за вами «с деньгами в руках».

Все, что необходимо знать о возврате вкладов при банкротстве банка

Дело в том, что по постановлению Высшего Арбитражного Суда РФ, та сделка, которая совершена банком-должником в течение одного месяца до назначения его временной администрации, может быть признанной недействительной, если ее совершение привело к тому, что отдельному кредитору оказано большее предпочтение в отношении удовлетворения его требования. Следовательно, вкладчик будет обязан вернуть в банк собственные деньги и получить их сможет только на общих основаниях в порядке очереди, в том размере, в котором установит контролирующий орган.

Существует возможность продать собственный депозит на основаниях своеобразной «смены ролей», ведь теперь должником является банк, а кредитором выступает вкладчик. В таком случае, вкладчик заключает с покупателем договор уступки права требования по вкладу. Здесь главное найти покупателя, который перекупит эти требования.

Банковская карта есть у каждого второго россиянина. Через банки ведется деятельность предпринимателей, оформление депозитов, идет выплата зарплат. Сотни банковских учреждений предлагают оформить у них карту или взять на хранение ваши деньги. Есть среди них и такие, которые не придерживаются требований Центробанка, поэтому они могут лишиться лицензии когда угодно. Дальше последует суд, по решению которого банк будет ликвидирован, имущество начнут распродавать, а клиентам придется ждать решения агентства страхования вкладов. Давайте разберемся, что это за организация, и в каких случаях клиенты могут рассчитывать на возврат денег?

С какой целью создано АСВ?

Агентство представляет собой сформированную государством корпорацию, цель которой - обслуживать систему страхования вкладов. Во многих развитых странах этот своеобразный «буфер безопасности» создается при содействии национальных и частных банков. Скажем, в Индии такая организация страхует вклады и является гарантом при выдаче кредитов, в США она имеет статус федеральной корпорации, а в Японии страхованием депозитов занимаются сразу два независимых агентства.

Основная задача данной системы – защита частных банковских вложений. В случае, если банк по каким-то причинам не может исполнить свои обязанности перед вкладчиками, они могут получить застрахованные средства через агентство.

Кто курирует деятельность агентства?

Работа АСВ регламентируется соответствующим федеральным законом о страховании вкладов физлиц в банках России.

На какие средства распространяется страховка АСВ?

Вне зависимости от гражданства физлица, его средства защищены системой страхования вкладов. Если банк, в котором оформлена ваша карта или вклад, взаимодействует с АСВ, то вы можете рассчитывать на страховку.

Агентством могут быть застрахованы следующие средства:

Деньги, находящиеся на банковских счетах (включая счета ИП и бенефициаров);
обычные вклады (срок не имеет значения);
средства на различных видах банковских карт (зарплатные, студенческие, пенсионные и т.д.);
вклады до востребования;
валютные вклады.

Средства, находящиеся на эскроу-счетах, которые могут открываться при регистрации сделок с недвижимостью, страхуются на специальных условиях.

В каких случаях АСВ не страхует вклады?

Существует целый ряд обстоятельств, при которых вы не сможете рассчитывать на страховку АСВ. Средства не будут застрахованы, если:

Банковский счет используется нотариусом или адвокатом в рабочих целях;
с банком заключен договор об управлении средствами;
вклад оформлен на предъявителя (даже при наличии сертификатов или сберкнижек);
средства находятся на карте предоплаты или в электронном виде;
деньги находятся на эскроу-счете, счете бенефициара или залогодателя;
счет открывался за границей, а деньги лежат в банке на территории России.

Страховая защита не распространяется ОМС (Обезличенные металлические счета). Ценности, которые измеряются какими-либо весовыми единицами, страхованию не подлежат. Не страхуются и средства с неиспользованного кредитного лимита.

Какую сумму возвращает АСВ при закрытии банка?

Максимальная сумма, которую может выплатить АСВ на одно физическое лицо по одному банку – 1 400 000 рублей. В том случае, если сумма средств на вашем счете была меньше вышеуказанной, АСВ возвращает вам ее в полном объеме с учетом процентов.

Если сумма на вашем счете превышала максимальный лимит, вам вернут лишь 1,4 млн. руб. Если вы доверили свои сбережения нескольким банкам, и все они лишились лицензий, то вы можете рассчитывать на суммы до 1,4 млн. руб. по каждому банку. Супруги, имевшие отдельные счета в одном прогоревшем банке, получат до 1,4 млн. руб. каждый.

Возвращают ли вложения в иностранной валюте?

Вы получите весь вклад в рублях по курсу на тот день, когда банк остался без лицензии. Если валюта в тот день подорожала – увы, вам не повезло.

Подлежат ли страховке проценты?

Вам будет возвращена вся сумма вклада с учетом процентов. Кроме того, вам выплатят сумму, начисленную на проценты к той дате, когда наступил страховой случай (обычно это день, в который была отозвана лицензия).

У меня три вклада в одном банке на общую сумму более 1,4 млн. руб. Сколько я получу, если банк лопнет?

Если сумма вкладов превышает максимальный страховой лимит, то выплаты АСВ будут пропорциональны размерам вкладов. Допустим, вы являетесь обладателем двух вкладов в одном банке: на 800 тыс. руб. и на 2 млн. руб. Если у банка отзовут лицензию, то страховая выплата агентства по первому вкладу составит 400 тыс. руб., а по второму – 1 млн. руб. (в сумме – 1,4 млн. руб.).

Как страхуется счет для покупки недвижимости?

Если сумма на счету эскроу не превышала 10 млн. руб., то размер страховой суммы будет максимальным (без учета вкладов и денег на банковских картах). Расчеты и выплаты по таким договорам производятся отдельно.

Если банк лопнет, что будет с моими обязательствами по кредиту?

Если, помимо вклада, вы имели в том же банке кредит, агентство удержит из страховой суммы вашу кредитную задолженность с процентами. Поскольку взаимозачеты обязательств запрещены законом, автоматического закрытия кредита не произойдет. АСВ выберет другой банк, в котором вы будете продолжать погашение кредита.

Что произойдет, если меня не внесли в банковский реестр вкладчиков?

Если у вас есть сомнения в надежности банка, сохраняйте всю банковскую документацию – чеки из банкомата, выписки и пр. Эти бумаги могут пригодиться в суде, если вашего имени все-таки не окажется в реестре.

Кто финансирует АСВ?

Фонд страхования вкладов пополняется тремя источниками:

Кредиты ЦБ. Когда средства страхового фонда на исходе, агентство получает кредит от Банка России. Сумма последнего одобренного кредита – 170 млрд. руб. Минимальная сумма, которой фонд располагает в любом случае, составляет 10 млрд. руб.
Взносы банков. На данный момент более 800 банков выплачивают агентству страховые взносы. Ежеквартально фонд получает 0,1% от общей суммы застрахованных средств, хранящихся в банках. В ближайшее время эта ставка будет увеличена до 0,12%.
Инвестиционная прибыль. Агентство покрывает текущие расходы, инвестируя средства фонда в различные виды ценных бумаг и акций. Излишки прибыли идут на пополнение фонда.

Как происходит процесс выплаты страховки?

После потери вашим банком лицензии агентство в недельный срок принимает решение, какие банки-агенты будут заниматься выплатой страховки. На сайте АСВ и на дверях закрывшегося банка появится вся необходимая информация. Далее вам будет необходимо написать заявление в банке-агенте, и после получения выписки из реестра вас поставят на очередь. Заявление может быть отправлено в агентство почтой, но тогда вам нужно будет нотариально заверить свою подпись на этом документе.

Недавно АСВ в качестве эксперимента дало возможность вкладчикам одного из банков подавать заявления с помощью мобильного приложения. Не исключено, что вскоре такая практика станет обыденной.

В заявлении необходимо указать, как вы желаете получить положенную вам страховую сумму: путем перечисления на особый банковский счет или наличными. Если вы зарегистрированы как ИП, то страховые выплаты будут осуществляться только через расчетные счета.

В какие сроки происходит выплата страховки?

Банкротство банка – процедура, которая может продолжаться до двух лет, поэтому с заявлением о выплате страховки можно обратиться в течение этого периода. Закон гласит, что возврат денег вкладчикам начинается через две недели с того момента, когда банк лишился лицензии, и заканчивается в тот день, когда суд объявляет банк банкротом. После того, как ваше заявление приняли в агентстве, вам должны вернуть деньги в течение трех дней.

Действительно ли мои деньги находятся под защитой?

Если у вас на руках есть договор с банком, а само банковское учреждение реально существует и сотрудничает с АСВ, не волнуйтесь: ваши вклады застрахованы вплоть до суммы 1,4 млн. руб. Не забывайте сохранять всевозможные договора, чеки и, конечно, присутствие духа.

Резюме.

1. Счета ИП, средства на картах и простые вклады надежно застрахованы.
2. При закрытии банка агентство возвращает до 1,4 млн. руб.
3. Если есть сомнения в надежности банка, лучше не рисковать и не вкладывать в него сумму, превышающую вышеуказанную.
4. На всякий случай сохраняйте всю банковскую документацию.
5. Для получения возмещения напишите заявление и заберите выписку из реестра. Срок выплаты – три дня с момента принятия заявления.

Сегодня даже маленькие дети знают что лучшим средством для приумножения своего капитала является банковский вклад. Несмотря на это, надежность банков в нашей стране находится под угрозой. В статье расскажем детальнее какие банки рискуют стать банкротами в 2018 году, какую сумму денег можно вернуть при банкротстве финансово-кредитного учреждения, и т.д.

Банки на грани банкротства 2018

Как сообщают в ЦБ РФ список компаний банкротов в 2018 году опубликован на официальном сайте не будет, мера была принята во избежании оттока вкладов и потери клиентов. Со 100% уверенностью сказать какая компания потерпит крах нельзя, но можно назвать те компании, которые находятся в зоне риска (сразу же следует отметить, что в списке нет). Это:

;
Евроинвест;
Авангард;
Лето;
ОНБ;
Веста;
Генбанк;
Идеалбанк;
Совинком;
Русский Стандарт

Не смотря на то, что положение у этих банков незавидное, у них есть шанс изменить в лучшую сторону ситуацию.

Банкротство Дойче банк

Джон Крайан - глава Дойче банка, предупредил население о возможных проблемах. По его словам, из-за постоянного вмешательства Европейского Центрального Банка (ЕЦБ) могут возникнуть непреодолимые обстоятельства, которые могут повлечь за собой крах этой компании.

Пострадают и те, кто успеют вывести из этой организации свои кровные. Пенсионеры к сожалению тоже попадут «под раздачу». Нулевые процентные ставки столь популярные в ЕС, делают работу пенсионных фондов невозможной. Им некуда денежные средства вкладывать. Не смотря на это, в последнее время пособия людям пенсионного возраста выдавались за счет прожирания основных средств банковской системы.

Многим пенсионным фондам придется приостановить выплату пенсий на неопределенное время если у Дойче банк отзовут лицензию.

Банкротство Платинум банк

Нацбанк Украины 10 января 2018 года объявил что лицензия Платинум банк отозвана. По его же подсчетам, 97 процентов клиентов получат свои деньги полностью, поскольку размер этих вкладов не превышает гарантированную ФГВФЛ (Фонд Гарантирования Вкладов Физических Лиц) сумму в 200 тыс. гривен. А клиенты с большими вкладами получат их в пределах суммы, гарантированной ФГВФЛ. Сумма — около 4,8 миллиардов гривен.

Альфа банк банкротство 2018

Многие клиенты Альфа банка стали получать письма о том, что эта компания переживает не лучшие времена, есть риск стать банкротом. Многие крупные клиенты стали в спешке изымать свои деньги из этой финансовой структуры.

Глава Альфа-Групп заявляет, что это были происки завистников и конкурентов. По факту мошенничества было возбуждено уголовное дело. По поводу возможного краха Альфа банка, ничего не захотели пояснять.

Банк Траст

С 2014 года банк Траст был передан в руки временных управляющих из АСВ (Агенство по Страхованию Вкладов). Оно должно внедрить программу санации этого банка.

Санация это ни в коем случае не банкротство. Это означает оздоровление финансового состояния компании. Банк Траст во время проведения такого мероприятия будет работать в прежнем режиме. Клиенты могут не переживать за свои денежные средства.

Банк Ренессанс банкротство

О том что Ренессанс обанкротился, стало известно еще в декабре 2015. ЦБ РФ отозвал лицензию в связи с неисполнением этого учреждения федеральных законов, а также нормативных актов ЦБ, регулирующих деятельность кредитных предприятий.

Кроме того, значения нормативов достаточности собственных активов компании находились ниже 2%. Это свидетельствовало о излишне рискованной политике компании. На начало 2018 года изменений в этой ситуации нет.

Какая сумма возвращается при банкротстве банка?

В России существует обязательное страхование вкладов. АСВ вернет вам денежки даже если ваш банк потерпел крах. Максимальная сумма которую вернет Агентство по страхованию вкладов — 1 млн. 400 тыс. рублей. Валютные вклады тоже застрахованы, на ту же сумму. По курсу ЦБ на день отзыва у того или иного банка лицензии. Клиенту обязуются вернуть и проценты.

Выплаты вкладчикам при банкротстве

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай (отозвали лицензию), выплачивается клиенту полностью, но не более 700 тыс. рублей. Если человек имеет несколько вкладов в одном банке и суммарный размер обязательств банка перед ним по этим вкладам превышает цифру 700 тыс., возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Если вклад был в долларах или евро, его вернут в рублях.

Инструкция что конкретно делать вкладчику закрытого банка, чтобы получить обратно свои деньги без обращения к адвокатам и посредническим структурам.

С 1 января по 5 мая 2014 года ЦБ РФ отозвал лицензии у 28 банков, среди которых: «КБ Евротраст», «Мой Банк», «КБ Монолит» и другие учреждения. Таким образом, проблема возврата своих денег появилась у тысяч вкладчиков по всей России. К счастью, существующая система страхования позволяет рассчитывать на щедрую компенсацию.

Высокая активность регулятора сделала проблему возврата вкладов крайне актуальной. Правоотношения между разорившимся банком и его клиентами урегулированы Законом «О страховании вкладов физлиц в банках РФ» (далее – Закон), действующим на протяжении 10 лет.

Согласно данному правовому акту, получить денежные средства можно в том случае, если обанкротившееся кредитно-финансовое учреждение было участником Агентства по страхованию вкладов (далее – АСВ).

Организация ведёт особый реестр и управляет Фондом ОСВ (обязательного страхования вкладов). На возвращение вкладов в размере до 700 тысяч руб. могут рассчитывать физические лица (с 1 января 2014 года – граждане и индивидуальные предприниматели), на имя которых открыт депозит в банке, являющимся членом АСВ. Кроме того, застрахованы вклады по именным сберегательным сертификатам.

Кстати: в настоящее время рассматривается вопрос об увеличение страховых выплат до 1 000 000 руб., Государственная дума уже приняла закон в первом чтение, осталось еще два, далее утверждение в Совете Федерации и подписание Президентом. Закон должен в ступить в силу после публикации в «Российской газете».

Не подлежат страхованию следующие категории вкладов (ч.2 ст.5 Закона):

1. Открытые в зарубежных филиалах российских банков;
2. Открытые для ведения профессиональной деятельности нотариусов, адвокатов и иных специалистов;
3. Открытые на предъявителя, включая вклады, удостоверенные неименной сберкнижкой или сертификатом;
4. Средства, переданные банку в ДУ (доверительное управление);
5. Электронные деньги.

Что такое страховой случай для возмещения вклада?

Если Ваш вклад не подпадает под вышеуказанные ограничения, а банк является участником программы, то компенсировать, по крайней мере, часть своих денег – вполне реально. Должен наступить «страховой случай», то есть отзыв у кредитно-финансовой организации лицензии либо введение Центробанком РФ моратория на погашение долгов учреждения (ст.8 Закона).

Как происходит процедура возмещения депозитов закрытых банков

1. Появление сведений о неблагонадёжности банка. Основанием для отзыва лицензии может послужить недостаточный объём собственных средств, низкая достаточность капитала, при выявлении фактов искажения отчётности, нарушениях федерального законодательства, запрещающих «сомнительные операции».

Получить информацию об отзыве лицензии можно как на официальном сайте АСВ (http://www.asv.org.ru/), так и из СМИ

Рисунок 2. Пример сообщения о наступления страхового случая в КБ «Совинком» (г. Москва) и «Сберинвестбанк» (г. Екатеринбург»)

2. Назначение временной администрации и выбор банков-агентов. В их задачи входит аккумуляция активов учреждения, у которого отозвали лицензию. Кроме того, о наступлении страхового случая уведомляются должники и кредиторы учреждения, работа которого приостановлена.

Рисунок 4. Пример сообщения о выборе банков-агентов для выплаты возмещения вкладчикам АКБ «Русский земельный банк» и КБ «Стройкредит».

3. Принятие мер к установлению всех вкладчиков учреждения и организация страховых выплат в их пользу. Не ранее, чем через 17 дней, начинается передача средств в офисах банков-агентов.

Таким образом, страховой случай можно признать таковым лишь для администрации учреждения и вкладчиков, деньги которых оказались в подвешенном состоянии. Для Центробанка РФ это планомерная работа по очищению системы от нежизнеспособных образований. В то же время, кажущаяся прозрачность процедуры таковой не является, и лицензии порой забирают у организаций, благополучие которых буквально год назад не вызывало никаких сомнений.

Рисунок 5. Пример сообщение о начале выплат и адресах банках-агентов в связи с наступлением страхового случая в отношения кредитной организации «Мой банк Ипотека» (г. Уфа)

Список банков с отозванной лицензией в 2014 году : Огни Москвы, Навигатор, Атлас, Первый Республиканский, Местный Кредит, Национальный Банк Развития Бизнеса, Западный, КИТ Финанс Инвестиционный Банк, АФ Банк, Каспий, Сберинвестбанк, Совинком, ЭнергоБизнес, Стройкредит, Мигом, Русский Земельный, Монолит, Банк Развития Бизнеса, Дагестан, Рингкомбанк, Ассигнация, Сунжа, Линк-Банк, Евротраст, Межрегиональный Центр Микрокредитования, Традиция, Природа, Национальная Расчетная Компания, Имбанк, Надежность. Полный список с 1991 по 2014.

Вышеуказанный алгоритм можно отследить на примере «Мастер-Банка», зарегистрированного в реестре АСВ 16.12.2004:

1. 20.11.2013: отзыв лицензии (наступление страхового случая);
2. 20.11.2013: назначение временной администрации;
3. 26.11.2013: выбраны банки-агенты (ОАО «Сбербанк России» и ОАО «ВТБ24»);
4. 02.12.2013: начало выплат денежных средств.

Аналогичным образом осуществлялась процедура и с ОАО Банк «Западный», который был внесён в реестр АСВ 24.02.2005:

1. 21.04.2014: отзыв лицензии;
2. 25.04.2014: выбраны банки-агенты (ОАО «МДМ Банк» и ОАО «Сбербанк России»);
3. 30.04.2014: опубликован список адресов и начаты страховые выплаты.

Что делать вкладчику, чтобы получить свои деньги с закрывшегося банка

1. Подготовка заявления в банк-агент АСВ. Спустя 14 дней после наступления страхового случая вкладчику необходимо обратиться в учреждение, определённое для погашения долгов, с письменным обращением (сведения об адресе организации можно получить по телефону 8 800 200-08-05 ). Важно: Право на возмещение убытков есть у вкладчика, его представителя, наследника (ч.1 ст.10 Закона).
2. Обращение в банк с документом, удостоверяющим личность . Для получения денег через представителя также потребуется доверенность, подписанная у нотариуса.
3. Получение денежных средств на личный счёт или наличными. В течение 3 рабочих дней (ч.4 ст.12 Закона) компенсация в сумме не более 700 тысяч рублей передаётся вкладчику выбранным им способом. Таким образом, со дня наступления страхового случая до получения денег должно пройти не менее 17 дней.

Особые случаи

• Если сумма вклада свыше 700 тысяч рублей , то получить некомпенсированный остаток можно после завершения процедуры банкротства банка. Для этого необходимо заявить свои требования как отдельного кредитора, направив их конкурсному управляющему. Компенсация будет выплачена, если по завершении процедуры банкротства у учреждения останутся какие-либо активы.
• Несвоевременная выплата банком-агентом денег является основанием для получения процентов (в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ за каждый день просрочки) (ч.6 ст.12 Закона). Если сумма страхового возмещения не удовлетворяет вкладчика, и он рассчитывает получить больше денег (но в пределах 700 тысяч рублей), ему необходимо обратиться с письменным заявлением в АСВ, с приложением всех документов, которые подтверждают его правоту. В течение 10 дней обращение подлежит рассмотрению с принятием решения об удовлетворении либо об отказе в удовлетворении требований.

Рисунок 6. Порядок получения выплат

Компенсации подлежат следующие суммы

1. Основной вклад (любая сумма, находящаяся на счету);
2. Проценты на день наступления страхового случая (ниже будут рассмотрены примеры).

Обратиться с письменным заявлением в банк-агент АСВ необходимо до завершения конкурсного производства (которое, как правило, продолжается 1-3 года). Несмотря на активные рекомендации экспертов о неспешности, сделать это следует как можно скорее, так как Законом точный срок для погашения обязательств не установлен.

Если АСВ неправомерно отказало в страховой выплате, либо неверно рассчитал сумму возмещения, то данное решение можно обжаловать исковым заявлением в суд (ст.12 ч.10 Закона). Если же обращение последовало после завершения конкурсного производства, то на компенсацию могут рассчитывать отдельные категории граждан (ч.2 ст.10 Закона). Это, в частности, военнослужащие-срочники, наследники (если обращение в АСВ было невозможным до окончания оформления наследственного дела) и иные категории граждан.

Рассмотрим несколько примеров возвращения вкладов от разорившегося учреждения «Банк»:

Вкладчик, тип вклада и его особенности	Сумма/проценты	Срок размещения денежных средств к моменту наступления страхового случая	Предварительно рассчитанная сумма	Сумма к получению
Игорь Иванович , госслужащий (именной депозит)	1 вклад: 600 тысяч рублей под 12 процентов годовых 2 вклад: 300 тысяч рублей под 20 процентов годовых	1 вклад: 9 месяцев 2 вклад: 6 месяцев	654.000+330.000 =984.000	700 тысяч рублей
Тамара Фёдоровна , уборщица (оформила именной сберегательный сертификат и взяла кредит)	Вклад: 1 миллион рублей под 12 процентов годовых Кредит: 400 тысяч рублей	Вклад: 7 месяцев Кредит: не погашен в полном объёме	1.070.000-400.000=670.000	670 тысяч рублей
Ольга Валентиновна (вклад на предъявителя)	Вклад: 400 тысяч рублей под 12 процентов годовых	Вклад: 12 месяцев	448.000	0 (данные виды вкладов не страхуются)
Павел Петрович (денежные средства переданы в доверительное управление)	Сумма: 2 миллиона рублей под 35 процентов годовых	Срок использования к моменту отзыва лицензии: 6 месяцев	2.350.000	0 (средства, переданные в ДУ, не страхуются)

Таким образом, существующий порядок получения денежных средств от обанкротившихся банков достаточно прост, хотя максимальная сумма ограничена 700 тысячами рублей. Обратиться за получением страховой выплаты следует как можно скорее, так как упущенная выгода и плата за пользование средствами после наступления страхового случая не компенсируются.