Банк России подал иск о банкротстве банка «Югра». Собственники «Югры», которые уже оспаривают отзыв лицензии и предшествовавшее ему введение временной администрации, с такой оценкой состояния банка категорически не согласны и готовы к новым судебным тяжбам. Прецеденты, когда банки в суде возвращали отозванную ЦБ лицензию, были. Однако даже если «Югре» это удастся, по закону банк будет обязан вернуть Агентству по страхованию вкладов (АСВ) в течение года почти 150 млрд руб. уже выплаченного вкладчикам страхового возмещения, что будет затруднительно сделать.
Вчера Банк России подал в арбитражный суд Москвы заявление о признании банка «Югра» банкротом. Лицензию у «Югры» ЦБ отозвал 28 июля, после оценки временной администрации ситуации в банке (была введена 10 июля). Регулятор счел нецелесообразным сохранение лицензии: необходимое для санации финансирование при самой оптимистичной оценке превысило бы страховые выплаты по вкладам. Ранее АСВ оценило выплаты вкладчикам банка в 169,2 млрд руб., что стало историческим рекордом.
Основным владельцем «Югры» является бизнесмен Алексей Хотин, который контролирует 52,5% капитала кредитной организации. По данным «РИА Рейтинг», на 1 июня банк занимал 29-е место в РФ с активами в размере 322,9 млрд руб.
В «Югре» категорически не согласны с оценкой состояния банка регулятором и намерены оспаривать банкротство в суде. Как сообщил “Ъ” бывший президент банка «Югра» Павел Нефедов, в ближайшие дни будет подан иск о незаконности отзыва лицензии и неправомерности подачи иска о банкротстве, после этого банк будет добиваться финансовой компенсации. Еще до отзыва лицензии «Югра» подала в арбитражный суд Москвы заявление, в котором требует признать незаконными решения и действия ЦБ о введении в банк временной администрации и моратория на удовлетворение требований кредиторов (первое рассмотрение дела назначено на 15 августа). Ранее необоснованными данные действия ЦБ сочла и Генпрокуратура, направив регулятору протест и требование отменить соответствующие приказы (см. “Ъ” от 19 июля), но ЦБ остался при своем мнении.
Юристы указывают, что прецеденты, когда банкам удавалось вернуть отозванные ЦБ лицензии, были. Хотя такие случаи единичны (см. справку), но они доказывают, что шансы у «Югры» в принципе есть, особенно с учетом претензий к обоснованности применения крайних мер в отношении банка со стороны Генеральной прокуратуры. «Собственники “Югры” уже показали серьезность своих намерений, подав иски об оспаривании приказов ЦБ о введении временной администрации и моратория на выплаты кредиторам. Логично предположить, что они будут добиваться в суде возврата лицензии,- говорит партнер компании “Ионцев, Ляховский и партнеры” Игорь Дубов.- Исход дела предсказать сложно, но если предположить что суд встанет на сторону банка, то ЦБ должен будет восстановить лицензию, кроме того, банк может потребовать материальной компенсации ущерба, нанесенного ему решениями ЦБ, если они будут признаны судом необоснованными, а соответствующие приказы - недействительными».
Впрочем, даже в случае судебной победы банку будет крайне сложно продолжить деятельность, указывают эксперты. До сих пор восстановить отозванную по решению суда лицензию удавалось лишь небольшим банкам, у которых если и были вклады, то в очень незначительном объеме. На момент отзыва лицензии у «Югры» было около 185 млрд руб. вкладов физлиц. Под страховку АСВ попали около 170 млрд руб. Как сообщило вчера агентство, уже выплачено 85% страхового возмещения - 147,5 млрд руб. 176,5 тыс. человек и выплаты продолжаются. «Поскольку с вкладчиками за “Югру” уже фактически рассчиталось АСВ, в случае восстановления лицензии банк будет иметь задолженность перед агентством в размере выплаченной вкладчикам компенсации,- указывает Игорь Дубов.- Согласно нормам закона о страховании вкладов, вернуть эти деньги АСВ “Югра” должна будет в течение одного года, что крайне затруднительно с учетом того плана оздоровления банка, который предлагал его основной акционер». Как сообщал ранее ЦБ, основой представленного плана финансового оздоровления являлось получение финансовой помощи от АСВ в размере выплачиваемой госкорпорацией страховой ответственности по вкладам. Пресс-служба Алексея Хотина позже уточняла, что речь шла об отсрочке возврата средств АСВ, выплаченных вкладчикам на десять лет, однако погасить долг банк собирался ранее «с учетом личных денег акционера».
Ксения Дементьева
Банк России 28 июля 2017 года отозвал лицензию на осуществление банковских операций у банка "Югра". В ходе работы временной администрации была выявлена полная утрата капитала банка, а его оздоровление признано экономически нецелесообразным. Объем выплат вкладчикам банка превысил 100 млрд рублей. Деньги получили более 117 тысяч клиентов. Акционеры банка заявили , что будут использовать все законные способы борьбы за актив даже после отзыва у кредитной организации лицензии.
Почему проблемы банка "Югра" вызвали такой резонанс?
Банк России с 10 июля 2017 года ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка "Югра" сроком на три месяца. Одновременно регулятор на шесть месяцев возложил на Агентство по страхованию вкладов (АСВ) функции временной администрации по управлению банком, говорится в сообщении Центробанка.
Это достаточно крупный банк, он входил в топ-30 российских кредитных учреждений. Еще в 2012 году он занимал лишь 272-е место в рейтинге банков по величине активов. Однако в последние годы банк "Югра" привлекал вклады физических лиц под достаточно большие проценты и во многом за счет этого резко увеличил активы.
В Агентстве по страхованию вкладов (АСВ) ТАСС , что объем вкладов составляет 181,5 млрд рублей. При этом большая часть депозитов покрывается страховкой — ответственность агентства оценивается в 169,2 млрд рублей. АСВ , что это самый крупный страховой случай в истории Агентства.
Еще одна интрига: впервые в истории России генеральная прокуратура решение Центробанка о введении временной администрации и установление моратория на удовлетворение требования кредиторов. Центробанк этот протест.
Были ли какие-то предпосылки к возникновению опасной ситуации в банке?
Да, были. Еще осенью 2016 года Центробанк потребовал от банка ограничить привлечение вкладов физических лиц. Однако на сайте банка и после этого предлагали открыть депозит под достаточно высокий процент, что свидетельствует о том, что банк "Югра" каким-то образом обходил требование регулятора.
25 апреля 2017 года в работе информационных систем банка произошел сбой, в результате чего вплоть до 27 апреля у части вкладчиков возникали затруднения с получением средств. Представители "Югры" объяснили проблемы "нарушениями в системе внешнего энергоснабжения". После сбоя Центробанк РФ начал внеплановую проверку в банке.
По данным СМИ, в мае 2017 года Центробанк предписал "Югре" увеличить резервы на сумму более 40 млрд рублей.
Как Центробанк объяснял свои действия, и почему Генпрокуратура протестовала против них?
"На протяжении последних нескольких месяцев у нас есть признаки того, что отчетность, которую нам предоставляет сам банк, является недостоверной. Также у нас есть признаки возможного вывода активов и возможных манипуляций с вкладами", — так зампред Банка России Василий Поздышев введение в банке "Югра" временной администрации. При этом в пресс-службе МВД , что к ним не поступало от ЦБ материалов о возможном преступном выводе активов из банка "Югра".
Введение моратория на удовлетворение требований кредиторов банка означает, что банк временно прекращает выполнять свои обязательства перед кредиторами (то есть теми, кто давал банку деньги). В этот период временная администрация — в данном случае Агентство по страхованию вкладов (АСВ) — оценивает, есть ли у организации деньги, чтобы вернуть все вклады и деньги на счетах.
Центробанк принимает такие меры в случае, если у него есть основания полагать, что банк не справится со своими обязательствами — то есть в нем меньше денег, чем он должен.
В свою очередь, Генпрокуратура , что Банк России не выявлял нарушений обязательных нормативов банком "Югра" и отмечала, что учреждение является финансово устойчивой кредитной организацией, обладает необходимым запасом ликвидности и имеет достаточное количество средств для осуществления деятельности. Таким образом, введение временной администрации и мораторий введены необоснованно и эти требования надо отменить.
Почему банк "Югра" все-таки был лишен лицензии?
Обследованием финансового положения «Югры» занималось Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которое было назначено в качестве временной администрации. Проверка выявила полную утрату капитала банка, а его оздоровление было признано экономически нецелесообразным из-за очень низкого качества активов и величины выявленного дисбаланса между стоимостью активов и обязательств. При этом ЦБ учел, что "Югра" не является системно значимой кредитной организацией.
Как отмечает ЦБ , деятельность банка была направлена на привлечение денежных средств населения и их размещение в активы неудовлетворительного качества. Кроме того, банк самостоятельно не создавал резервы на возможные потери, адекватные принятым рискам.
Бизнес-модель банка основывалась на финансировании бизнес-проектов, связанных с бенефициарами кредитной организации, за счет вкладов физлиц. При этом кредиты получали компании, масштабы деятельности которых не соответствовали объему полученных средств.
ЦБ неоднократно выявлял в деятельности "Югры" операции, которые имели признаки вывода активов и качественных залогов, сомнительные транзитные операции, факты предоставления недостоверной отчетности, схемного выполнения требований предписаний регулятора, а также нарушения введенных ранее ограничений.
Бывший президент банка "Югра" Алексей Нефедов о несостоятельности обвинений ЦБ РФ в преимущественном кредитовании банком проектов его основного акционера Алексея Хотина. "Это заявление является бездоказательным. Для контроля возвратности выдаваемых кредитов, акционер банка входил в незначительный контроль заемщиков, что не является нарушением требований регулятора. Однако этот контроль заемщиков был незначителен и позволял акционеру следить за соблюдением всех финансовых обязательств перед банком", - сказал Нефедов.
Кто и сколько денег возвращает вкладчикам?
Банк "Югра" является участником государственной системы страхования вкладов. Застрахованы все вклады физических лиц и деньги на счетах индивидуальных предпринимателей (ИП) в размере до 1,4 млн рублей. Эти средства в полном объеме АСВ возвращает вкладчикам.
Выплаты физическим лицам производят Сбербанк, ВТБ 24, "Открытие" и Россельхозбанк. Консультацию вы можете получить по телефону горячей линии АСВ: 8-800-200-08-05
Объем выплат вкладчикам на 26 июля 100 млрд рублей. Деньги получили более 117 тысяч клиентов.
Средства физических лиц и ИП, превышающие застрахованную сумму в 1,4 млн рублей, а также все средства юридических лиц (кроме ИП) будут возвращаться только после начала процедуры банкротства. Активы банка разделят между всеми, кому он должен.
Директор департамента банковского надзора ЦБ РФ Анна Орленко сообщила, что объем средств юридических лиц в банке "Югра" не превышает 2,2 млрд рублей.
Я взял кредит в банке "Югра". Можно его не возвращать?
Нет, нельзя. Вы должны выполнять ваши обязательства по выплате кредита в полном объеме — только теперь вы должны не банку, а АСВ.
Сергей Круглов, Мария Селиванова
Окончательное решение о санации либо отзыве принимает Банк России, продолжает он: «При этом срок принятия этого решения, как показывает практика, может быть достаточно длительным». Временная администрация введена на полгода: решение о судьбе банка может быть принято в течение этого срока, отмечает он.
Судьба кредиторов
Лучший вариант для кредиторов — санация. В этом случае в зависимости от ее условий они смогут сразу или постепенно (например, если оздоровление проводится с участием кредиторов путем конвертации их требований к банку в более длинные по сроку) вернуть свои средства.
«На текущий момент физические лица и индивидуальные предприниматели могут обращаться в АСВ за получением страхового возмещения в пределах 1,4 млн руб., так как по закону о страховании вкладов введение моратория на расчеты с кредиторами является страховым случаем, — поясняет Игорь Дубов. — Средства юрлиц в течение действия моратория замораживаются». После отзыва лицензий, если ЦБ склонится к этому варианту, физические лица и предприниматели смогут получить остатки своих средств (свыше застрахованных государством 1,4 млн руб.) в ходе банкротства банка в рамках первой очереди кредиторов. Юридические лица после отзыва лицензии и признания банка банкротом встают в третью очередь, добавляет он. По статистике ЦБ, шансы вернуть средства у них невысоки.
29 января 2016 года ЦБ назначил временную администрацию в банк «Интеркоммерц» в связи со снижением капитала банка. 8 февраля — по заявлению зампреда Банка России Михаила Сухова, финансовое оздоровление было невозможным из-за дыры в капитале на 60 млрд руб.
15 декабря 2016 года ЦБ ввел временную администрацию во втором по величине банке Татарстана Татфондбанке . 3 марта, несмотря на большой объем вкладов граждан, регулятор принял решение
21 октября 2016 года , основным акционером которого являлась Русская православная церковь. 19 апреля 2017 года ЦБ решил начать процедуру финансового оздоровления «Пересвета» с помощью механизма bail-in, конвертирующего долг кредиторов, включая держателей облигаций. Санатором при этом был выбран подконтрольный «Роснефти» Всероссийский банк развития регионов, а объем финансирования за счет кредита Центробанка определен в 66,7 млрд руб.
22 декабря 2014 года ЦБ принял решение и введении временной администрации. Конкурс на проведение санации выиграл банк «Открытие», который получил 127 млрд руб. на оздоровление «Траста».
Задачи и последовательность действий временной администрации:
Деятельность временной администрации регулируется законом от 26.10.2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Согласно этому закону, задачи временной администрации заключаются в применении мер по предупреждению банкротства финансовой организации и устранении оснований приостановления или ограничения действия лицензии. Срок действия временной администрации — от трех до шести месяцев (в случае с «Югрой» ЦБ сообщил о введении на шесть месяцев), однако он может быть продлен еще на три месяца.
ЦБ назвал первоочередной задачей временной администрации проведение обследования финансового положения «Югры». В ст. 183.13 № 127-ФЗ оговаривается, что заключение о финансовом состоянии должно быть предоставлено регулятору не позднее чем через 45 дней с даты назначения администрации.
После вынесения заключения временной администрацией существует два варианта дальнейшего развития событий. В случае если восстановить платежеспособность банка возможно, то временная администрация должна представить ЦБ соответствующий план. Если нет — в заключении указывается целесообразность подачи заявления о банкротстве.
После получения заключения от временной администрации ЦБ в течение десяти рабочих дней должен принять решение о судьбе банка. Варианта, соответственно, тоже два — либо обращение в арбитражный суд с заявлением о банкротстве, либо подготовка мер по предупреждению банкротства (санация).
Полномочия временной администрации:
Согласно ст. 183.11 того же № 127-ФЗ, временная администрация исполняет полномочия исполнительных органов финансовой организации, разрабатывает меры по восстановлению платежеспособности, выявляет кредиторов и размер их требований, а также принимает меры по взысканию задолженностей. Соответственно, администрация может предъявлять от имени банка иски в суды, обращаться в правоохранительные органы и отстранять членов исполнительных органов банка от работы.
Банкротство банка Югра летом 2017 года стало чуть ли не главной новостью информационного пространства. Финансовое учреждение по праву находилось в ТОП-30 финансовых учреждений России, а это лишнее доказательство его популярности среди обычных граждан и компаний. Размер активов на начало лета составлял 323 млрд. рублей. Так что не удивительно, что банкротство банка Югра вызвало большой резонанс в общественности, а разбирательство этого дела длится и по сегодняшний день.
Причины банкротства банка Югра
Первый вопрос, который возникает в таких случаях - почему это произошло. Шум начал подниматься, когда финансовое учреждение перестало справляться со своими обязательствами перед клиентами. Вкладчики обращались за депозитами, но получали отказ по различным причинам (поломался сервер, обновляется ПО, отключенный Интернет и так далее). Ситуация произошла 25 апреля, но уже к 28-му числу работа отделений наладилась.
На этом фоне была запланирована проверка деятельности работы организации, которая выяснила большое число нарушений. «Сбой в работе» стал только катализатором, а истинных причин банкротства банка Югра много - начиная с незначительных нарушений и заканчивая неправильным менеджментом, приведшим организацию к долгам. Банкротство банка Югра в 2017 году стало лишь делом времени.
Потеря лицензии
В конце июля, а точнее - 28 числа, банк Югра лишен лицензии на ведение деятельности. Регулятор в лице АСВ отметил, что организация полностью потеряла капитал, что делает невозможным дальнейшую работу. Кроме того, в процессе проверки отчетов обнаружены грубые попытки скрыть реальное положение структуры.
По заявлению ЦБ РФ финансовое учреждение практически не кредитовало физических лиц. Ситуация сложилась настолько сложная, что восстановление работы организации было признано нецелесообразным. На 22 июля 2017 года отрицательный капитал банк Югра достиг отметки в 7 млрд. рублей. Интересно, что в руководстве финансового учреждения не согласны с оценкой и рассматривают подобное действие регулятора, как попытку давления на вкладчиков.
Будет ли суд о банкротстве банка Югра и когда?
Уже сегодня можно сказать, что процедура банкротства банка Югра будет длительной, ведь руководство учреждения не согласно с оценкой и ставит целью доказать правоту в арбитражном суде. Но на практике не было ситуации, когда банковская организация продолжала деятельность после тяжбы с ЦБ.
В случае проведения суда о банкротстве банка Югра ЦБ предоставит полный пакет бумаг, которые могут использоваться в процессе. Интересно, что у прокуратуры этих документов пока нет на руках. Если решение о ликвидации уже принято на высоком уровне, сомнений в наличии доказательной базы быть не должно. Генпрокуратура поддерживает позицию финансового учреждения, но по заявлению экспертов это не сыграет значительной роли.
АСВ и ЦБ РФ последние годы пользуется большим доверием общественности, в том числе и высшего руководства страны. Следовательно, «спасти» банк Югра даже путем длительных судебных разбирательств вряд ли получится. Конечно, представители организации будут делать попытки защитить свои интересы, но вряд ли это принесет плоды. Единственной надеждой является факт достижения мирной договоренности между регулятором и финансовым учреждением, но в конечном итоге прекращение деятельности неизбежно.
Суд о банкротстве банка Югра назначен на 27 октября 2017 года (16.00). Основанием является обращение регулятора 7 августа о признании несостоятельности финансового учреждения. В результате на АСВ ложится нагрузка по выплате более 170 млрд. рублей вкладчикам.
Итоги
Ситуация с финансовым учреждением из ТОП-30 всколыхнуло общественность и ее веру в наличие по-настоящему надежных банков. Если крупная организация может в один миг обанкротится, риск остается по отношению к каждой организации. Ведь никто не знает, как ведется управление и правильно ли распределяются средства клиентов. Остается надеяться на регулятора, качество и своевременность проводимых им проверок. Пока же текущее банкротство является показательным для других потенциальных нарушителей.
Информация о начале выплат размещена на сайте банка. Они начнутся не позднее 24 июля. Порядок выплат будет размещен на сайте банка «Югра». Ситуация может стать крупнейшим страховым случаем за всю историю российского банковского сектора.
ПАО «Банк «Югра» - крупный по размеру активов банк, головной офис которого расположен в Мегионе (Тюменская область). В Тюмени действуют три офиса банка. «Югра» работает в 40 городах страны, входит в топ-30 по величине активов (324 млрд рублей) и в топ-20 по размеру привлеченных средств от населения (181,3 млрд рублей).
Незадолго до введения моратория ЦБ РФ начал внеплановую проверку банка, после того как произошел сбой, затруднивший его работу с клиентами. Представители банка «Югры» ссылались на технические неполадки. Но ЦБ РФ рекомендовал акционерам увеличить финансовый резерв более чем на 40 млрд рублей. Этого не было сделано.
Введенный мораторий на три месяца нужен на проведение финансового положения банка. Президент «Югры» Алексей Нефедов назвал ситуацию вокруг банка «непонятной».
В понедельник ЦБ РФ также отозвал лицензии у московских банков «Премьер Кредит» и «Сталь-банк». Всего в этом году Центробанк отозвал лицензии у 25-ти российских банков.
