Страхование вкладов. Застрахованы ли расчетные счета ип и юридических лиц

Здравствуйте! В этой статье мы расскажем про страхование вкладов в банках.

Сегодня вы узнаете:

1. Нужно ли оплачивать страховку по банковскому вкладу;
2. Как работает система страхования вкладов;
3. Как узнать, в каких банках вклады застрахованы;
4. На какую суммы страхуются вклады;
5. Как вернуть деньги, если у банка отозвана лицензия.

Суть страхования вкладов

В 90-х годах по России прошла волна кризиса, затронувшая большое число банков. Многие из них разорились, что привело к потере средств миллионами жителей страны. Такой итог подорвал веру народа в финансовые организации, и средства стали храниться дома. Это, в свою очередь, вызвало закономерный отток капитала из оборота внутренней экономики.

Чтобы вернуть деньги в оставшиеся банки и повысить интерес вкладчиков к депозитам, Правительство переняло опыт западных стран и создало специальное агентство по страхованию вкладов, сокращённо именуемое АСВ.

Данная структура формирует страховую систему, в которую входят все банки, имеющие право открывать депозиты населению. Если банк имеет лицензию АСВ, значит, деньги на его счетах застрахованы, и вкладчик может не переживать за их сохранность.

Страхование вклада стало действовать в 2004 году и действует согласно ФЗо страховании вкладов, а также 840-ой статье ГК РФ.

Важно понимать, что не все банковские депозиты могут быть застрахованными.

К таким исключениям относятся:

• Обезличенные металлические счета;
• Счета, представленные электронной валютой;
• Средства в национальных банках, представленных в иных странах;
• Вклады, оформленные на третье лицо (на предъявителя);
• Счета, переданные банку на правах доверительного управления;
• Деньги на расчётных счетах организаций;
• Счета, обязательные для ведения частной практики (нотариусами, оценщиками и т. д.).

Ранее под страхование не попадали средства ИП. С 2014 года правила страхования были изменены, и все средства, находящиеся на расчётных счетах любого ИП, застрахованы так же, как и деньги физических лиц.

Застрахованы не только средства, которые вы принесли для вклада под проценты, но и текущие счета. К примеру, вы получаете заработную плату на карту или родственники переводят деньги на личный счёт – такие деньги подлежат возврату.

Страхование вкладов: принцип работы системы

Все банковские организации, имеющие право открывать вклады населению, обязаны создавать резервный фонд на банкротства одного из них (или сразу нескольких). Раз в квартал каждый банк отчисляет 0,1% от всех имеющихся вкладов.

Помимо этого, государство с собственных средств выделило в такой фонд почти 8 млрд. рублей. Резерв аккумулируется на счетах АСВ.

При этом собранные деньги не лежат без движения. Представители агентства страхования направляют их в фондовый рынок, тем самым наращивая объём капитала.

Сумма собирается внушительная, однако, стоит понимать, что хватит её на покрытие вкладов всего лишь 3-х наиболее крупных банков. А потому, занимаясь поиском организации для внесения средств на вклад, оцените её надёжность, так как резервы не безграничны, и в любой момент их может попросту не хватить.

За всё время существования АСВ в нашей стране было свыше 400 страховых случаев. Для примера, таких случаев за рубежом происходит гораздо меньше по той причине, что в них ЦБ санирует (выделяет финансовую помощь) банкам, близким к банкротству, и тем самым предотвращает их крах.

Страховыми случаями считаются:

• Отзыв лицензии у банка;
• Мораторий на удовлетворение требований кредиторов.

Любой вкладчик никоим образом не оплачивает сумму страховки: это за него делает банк, открывший депозит. Вы просто приносите средства, которые автоматически становятся застрахованными с того момента, как вами была поставлена подпись на договоре.

При этом срок страхования неограничен. Не имеет значения период заключения банковского договора: открыт вклад на 6 месяцев или три года – в любом случае вы имеете .

Как только наступает страховой случай, вам поступает уведомление, согласно которому вы составляете заявление на возврат собственных средств. Все заботы о рассылке сообщений и выплатах денег вкладчикам берёт на себя АСВ.

Как узнать, является ли банковская организация участником страхования депозитов

Чтобы убедиться в сохранности собственных денег при разорении банка, лучше зайти на официальный сайт системы страхования вкладов. В самой верхней строчке есть вкладка «Банки-участники». Нажимаем на неё и просматриваем открывшийся список банков.

Здесь можно найти информацию об:

• Участниках системы, чьи депозиты защищены;
• Организациях-агентах, которые выплачивают средства клиентам при страховом событии;
• Банках, которые не обладают правом принимать средства на вклады от жителей;
• Банках, исключённых из страховой системы.

Банки, входящие в систему страхования вкладов, на сайте агентства раскрывают следующую информацию:

• Наименование банковской организации;
• Её месторасположение;
• ОГРН;
• Номер в реестре кредитных организаций РФ;
• Дату включения в систему.

На данный момент реестр страхования включает 795 банков. Исключено из системы 216 банков: таким организациям уже не доверишь свои кровные.

Что гарантирует возврат средств

Если вы предварительно проверили банк на включение его в систему страхования вкладов, это ещё не является 100% подтверждением возврата вклада. Давайте по порядку разберём, что должен знать вкладчик перед тем, как передать деньги в банковскую организацию.

• Уточните, является ли данная финансовая структура банком . Сегодня существует множество мошенников, которые маскируются под представителей известных банков, предлагают высокие проценты, но гарантий возврата денег не предоставляют. Обязательно сверьте информацию о таком банке с той, что размещена на сайте ASV.org. Высокие проценты по вкладам – это уловка, которая может дорого вам обойтись;
• При заключении договора, проверьте, чтобы в нём не было ошибок . Сверьте ФИО, паспортные данные, адрес регистрации и жительства. Если в сведениях будет опечатка, то добиться получения возврата средств при страховом случае будет проблематично. Выдача денег производится по паспортным данным, а если они не будут совпадать, то придётся доказывать допущенную ошибку. И помните, что опечатки в договорах – это ваша ответственность, а не оператора;
• При изменении паспортных данных или контактов – сразу сообщайте об этом в банк . При наступлении страхового случая, банк направит вам почтовое уведомление. Если адрес регистрации будет указан неверно, то вы можете и не узнать о случившемся;
• Проверьте, попадает ли открываемый вами вклад под систему страхования вкладов . Если открываете вклад в качестве юридического лица, то будьте готовы, что при ликвидации банка ваши деньги уже не вернутся;
• При наступлении страхового случая сохраняйте спокойствие . Ваши деньги застрахованы и банк их точно вернёт. Не стоит штурмовать двери разорившейся финансовой организации и тратить на это собственное время. Дождитесь уведомления и составьте заявление в тот момент, когда массовые волнения уже пройдут. Это избавит вас от длительного ожидания в очереди за получением вкладов.

На какую сумму застрахованы вклады

В 2004 году все вклады страховались только в пределах 100 000 рублей. Этого оказалось мало, так как вкладчики по-прежнему держали деньги под подушками. Затем сумма была повышена до 190 000 рублей, до 400 000, до 700 000, а с 2014 года она составляет 1 400 000.

За период в 10 лет сумма страхования выросла в 14 раз. Такие условия значительно повысили доверие населения к нашим банкам.

Важно знать, что застрахованы вклады не только в рублях, но и в любой другой валюте. Правда, при наступлении страхового случая депозиты, открытые в иностранной валюте, будут возмещены в рублях по курсу ЦБ на дату страхового случая.

Если за время действия вклада на него были начислены проценты, и ЦБ отозвал лицензию у банка, то вам будет возвращена сумма депозита с начисленными процентами, но не более 1 400 000 рублей. Иными словами, если вклад составлял 1 350 000 рублей, а по процентам было начислено 70 000 рублей, то вам вернут только 1 400 000 рублей.

Для вкладчиков, которые брали кредит в банке, действуют особые условия. Возвращается сумма вклада за вычетом имеющегося займа с учётом всех процентов. Если сумма вклада меньше суммы кредита, который необходимо ещё внести, то ни о какой компенсации и речи быть не может.

Так как страхуемая сумма составляет 1 400 000 рублей, то крупные средства стоит размещать в разных банках. Причём деньги, хранящиеся в разных филиалах одного и того же банка, страхуются суммарно на 1 400 000 рублей. Поэтому выгодно размещать капитал в банки с разными наименованиями.

Однако, 1 400 000 рублей – это не предельная сумма, которую вы можете получить. Если на ваших счетах имелось несколько миллионов, то вы вправе подать иск в суд и получитьвозмещение в порядке очереди из заявивших о себе кредиторов. Компенсация будет выдана в том случае, если денег после продажи всего имущества банка хватит на эти цели.

Если вы заметили, что сумма возмещения, которую перечислил банк-агент на ваш счёт по итогам банкротства банка, не совпадает с суммой размещённого вклада, то подавайте заявление в суд. Для этого нужно иметь подтверждающие документы (к примеру, договор, в котором прописана итоговая сумма к выдаче).

Куда обращаться при отзыве лицензии у банка

При наступлении страхового случая буквально на следующий день информация о случившемся размещается в СМИ.

Сведения о произошедшем вы сможете найти:

• В печатном издании «Вестник Банка России»;
• На сайте АСВ.

Данная информация будет оглашена в течение 7 дней. При этом вы сможете прочитать по адресу расположения банка сведения о дате, месте и порядке получения возмещения. В течение одного месяца АСВ осуществляет почтовую рассылку уведомлений всех клиентов банка о наступлении страхового случая.

Если количество вкладчиков небольшое, то возврат вкладов будет осуществляться в офисе

АСВ. Если же таковых довольно много (при разорении крупных банков), то данную обязанность агентство возлагает на банк-агент (их перечень находится на сайте АСВ).

Вам необходимо обратиться по указанному в уведомлении месту и составить заявление. При себе обязательно должен быть паспорт.

Согласно 117-ФЗ, средства будут переданы вам не позднее 3 дней с момента составления заявления, но не ранее 14 дней после даты страхового случая.

Получить деньги можно несколькими способами:

• Наличными в офисе выдачи;
• Безналичным переводом на счёт в любом банке;
• Почтовым переводом на адрес, указанный в заявлении.

Средства возвращаются до окончания процедуры ликвидации банка. После удовлетворения требований всех вкладчиков, деньги которых были застрахованы, осуществляется возмещение остальных кредиторов.

Составляется комиссия из вкладчиков, имеющих самые большие капиталы. Обычно она состоит из 11 человек. Эта группа составляет опись всего имущества и выставляет его на продажу. Реализованные деньги распределяются между всеми кредиторами в порядке очереди.

Очередность получения возмещения, оговоренная в законе, следующая:

1. Вклады физических лиц;
2. Средства ИП;
3. Счета тех, чьи суммы превышают 1 400 000 рублей;
4. Расчётные счета и депозиты юридических лиц;
5. Остальные счета, которые не подлежат страхованию (металлические, на доверительном управлении и другие).

Срок возврата вкладов

По наступлении страхового случая у вас есть время, чтобы вернуть открытый в банке вклад. Этот период оканчивается датой полной ликвидации банка и, согласно закону, составляет 2 года. В любой день этого временного промежутка вы вправе составить заявление и вернуть деньги.

Мы не советуем бежать в первый же день страхового случая в банк и создавать панику. В банке денег уже нет, и своими действиями вы ничего не добьётесь. Вся информация будет выслана в виде уведомления, и вы будете в курсе дальнейших действий.

2 года – это не окончательный период, в который вы можете истребовать сумму вклада. Если на то имеется уважительная причина, то вы вправе обратиться с иском в суд и получить деньги по результатам его решения.

Как выглядит список банков, входящих в систему страхования вкладов? В чем особенности страхования вкладов физических и юридических лиц? Чем занимается агентство по страхованию вкладов?

Доброго времени суток, уважаемые читатели! Вас приветствует Денис Кудерин, эксперт по страхованию.

Продолжаем цикл статей, посвященных страховой защите имущества, финансов и здоровья граждан. Тема этой статьи – страхование вкладов.

Материал будет интересен и полезен всем, кто хранит деньги в банках или только собирается открыть депозит. Безопасность вложений – важнейшее условие для финансового благополучия.

Итак, начнём!

1. Что такое страхование вкладов?

Банковские депозиты – самый востребованный и популярный в России и странах СНГ способ сбережения средств. Вклады защищают деньги от инфляции и хищения и даже позволяют получить небольшую прибыль.

С развитием банковского дела сам процесс управления финансовыми активами стал проще и удобнее: на личные счета перечисляются зарплаты и пенсии, а интернет-технологии позволяют оперировать деньгами, не выходя из дома.

Чтобы повысить доверие граждан к финансовым организациям и стимулировать их к открытию новых счетов, государство разработало и ввело в практику систему страхования частных вкладов.

Задача этой системы – гарантировать возврат средств при возникновении страхового случая, то есть при разорении банка или отзыве у компании лицензии на проведение финансовых операций.

В России все физлица и индивидуальные предприниматели попадают под действие закона о страховании депозитов. Согласно этому нормативному акту, банкам разрешено открывать частные вклады только в том случае, если компания участвует в обязательной страховой программе.

Для рядовых граждан это гарантирует компенсацию вкладов, которые банк по каким-то причинам не может вернуть. При этом самим клиентам никаких дополнительных бумаг при открытии депозита подписывать не нужно: деньги страхуются банками автоматически.

Важный нюанс – страхованию подлежат вклады до 1,4 млн. руб. Депозиты сверх этой суммы тоже можно застраховать, но уже в добровольном режиме. При этом неважно, храните ли вы деньги в одном или нескольких банках – каждый депозит страхуется отдельно. До 2015 года сумма подлежащих страховой защите средств была вдвое меньше.

Сейчас в РФ насчитывается около 900 банков – официальных участников единой системы страхования вкладов (ССВ). Так что, открывая депозит в незнакомой вам финансовой организации, первое, что следует сделать – это поинтересоваться, входит ли банк в этот список.

Обязательному страхованию подлежат не все виды банковских депозитов.

В список счетов, которые не страхуются по единой системе, входят:

• обезличенные металлические счета;
• вклады в электронной валюте;
• вклады в филиалах зарубежных банков;
• вклады на предъявителя;
• активы, переданные в доверительное управление;
• депозиты сверх суммы, подлежащей обязательной защите.

В теории вернуть такие вклады после банкротства финансовой компании вполне возможно. Всё зависит от удачной реализации активов разорившегося банка. Такими процедурами, а также непосредственно страховой компенсацией занимается государственная структура – Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

В первую очередь агентство возвращает вклады частных лиц, затем ИП, после этого – тех, чьи вклады превысили сумму в 1,4 млн. В последнюю очередь обслуживаются юридические лица и те, кто открывал металлические счета и другие депозиты, не вошедшие в список обязательного страхования.

3. Какие банки входят в систему страхования вкладов – обзор ТОП-5 компаний

Как уже говорилось, в ССВ участвуют сотни российских банков.

Представляем пятёрку самых надёжных финансовых учреждений в плане сохранности гражданских депозитов.

1) ВТБ + Банк Москвы

Банковская группа ВТБ объединяет более 20 финансовых организаций. Компания представляет собой холдинг и ведёт свою деятельность на внутреннем российском рынке и на международной арене. ВТБ уверенно держит курс на повышение клиентского доверия, надёжность и открытость.

Организации, объединенные под брендом ВТБ, занимаются кредитованием, страхованием, хранением и умножением вкладов частных лиц и юридических субъектов. Акционером банка является, в частности Правительство РФ.

2) Альфа-Банк

Компания неизменно входит в ТОП финансовых организаций России. Имеет несколько дочерних подразделений, сотни филиалов и тысячи банкоматов на всей территории страны. Один из самых популярных банков у частных вкладчиков.

«Альфа Банк» - постоянный участник ССВ, обладатель национальных и интернациональных наград и премий, присуждаемых лучшим финансовым организациям. Имеет наивысший рейтинг А++ от независимого агентства «Эксперт».

3) БИНБАНК

Частное финансовое учреждение. Позиционирует себя как одна из самых надёжных организаций в России, что подтверждается оценками национальных и международных рейтинговых агентств. Работает с 1996 года, имеет более 500 филиалов в городах РФ.

Держит курс на гармоничное сочетание опыта международных финансовых компаний с реалиями местного рынка. Каждый вклад физических лиц в обязательном порядке страхуется по единой системе страхования депозитов.

Крупнейший финансовый институт в РФ. Слоган: «В масштабах государства, в интересах каждого!» Входит в ТОП-3 самых влиятельных российских банков. Занимает ведущие позиции по объёму капитала, надёжности и прибыльности вкладов.

Обслуживает ключевые отрасли российской экономики, имеет дочерние подразделения в Казахстане, Беларуси, Армении, Китае и Швейцарии. Насчитывает более 4 млн. частных вкладчиков.

Банк, специализирующийся на выдаче ипотечных кредитов. Любые операции частных лиц в обязательном порядке защищены страховками. Надёжный помощник в решении жилищных и кредитных вопросов. Быстродействие при вынесении решения о выдаче займов, оперативное оформление документов, выгодные программы и предложения.

4. Как выгодно застраховать вклады для физических и юридических лиц – 3 полезных совета

Несмотря на то, что страхование вкладов в банках-участниках программы ССВ – обязательная процедура, у многих клиентов возникают вопросы относительно механизмов и принципов защиты их сбережений.

Более того, огромное количество вкладчиков вообще не в курсе, что их депозит надёжно застрахован от потери в случае банкротства и отзыва у компании лицензии.

Несколько советов банковским клиентам, желающим обезопасить свои деньги на 100%.

Совет 1 . Убедитесь, что банк является участником ССВ

Как убедиться, что финансовая организация входит в программу ССВ? Очень просто – зайдите на и найдите ваш банк в списке участников.

Если учреждение отсутствует в перечне или более того, входит в список исключённых из системы компаний, то доверять свои активы такому учреждению не стоит.

Совет 2. Не допускайте ошибок при заполнении документов

Оформляя депозит, всегда проверяйте правильность написания своих личных данных – ФИО, номера паспорта, адреса проживания.

Если вы меняете фамилию, адрес или паспорт, всегда уведомляйте о таких изменениях ваш банк. Это поможет без труда отыскать свой договор при выплате страховки.

Совет 3. Убедитесь, что ваш вклад попадает под действие ССВ

Существуют вклады, которые не подлежат обязательному страхованию. Их список мы уже приводили выше.

Помните также, что под действие страховки попадает не только тело вклада, но и накопленные проценты.

Если у вас возникнут вопросы как застраховать ваши вклады и не совершить ошибок при этом, вы можете обратиться за помощью к опытным юристам онлайн-сервиса .

Смотрите интересный ролик по теме страхования вкладов.

5. Агентство по страхованию вкладов – что это такое и каковы его функции?

АСВ – государственная структура, отвечающая за стабильность банковской системы в стране.

Фонды этой организации формируются из систематических отчислений банков. АСВ вправе не только накапливать средства и выплачивать их в качестве компенсации, но и инвестировать их с целью умножения. Это позволяет создавать резерв на случай, если обращений в организацию будет слишком много.

АСВ занимается также реализацией активов ликвидированных и объявленных банкротами банков. Вырученные в результате таких операций средства идут на удовлетворение претензий кредиторов.

Агентство не только защищает вклады граждан, но и создаёт более благоприятные условия для работы банков. Деятельность этой структуры контролируется правительством РФ и представителями ЦБ России.

6. Как вернуть деньги вклада, если у банка отозвали лицензию – 4 простых шага

Чтобы вернуть свой депозит при разорении или закрытии банка, нужно действовать по определённой схеме.

Шаг 1. Заходим на сайт агентства по страхованию вкладов

Уже через день после отзыва у банка разрешения (лицензии) на сайте АСВ появляется официальная информация об этом. Эти же сведения размещаются на ресурсе Банка России.

На портале Агентства публикуется также информация о банках-агентах, которые обязуются провести выплаты по вкладам.

Обратиться за страховой компенсацией вкладчики имеют право со дня наступления страхового случая до полной ликвидации банка.

Если по уважительным причинам человек не успел сделать этого в установленный срок, АСВ и в этом случае рассмотрит его заявление и, скорее всего, тоже выплатит компенсацию.

Шаг 2. Обращаемся в банк-агент

В течение 72 часов с момента объявления о страховой ситуации АСВ выбирает банк-агент, который будет заниматься выплатами.

После этого в течение недели Агентство размещает информацию о точном месте и времени выплат. Составляются списки вкладчиков, каждый из которых оповещается о страховой компенсации в письменном виде.

Вкладчики обращаются в банк-агент с намерением получить свои деньги по страховке. Реализовать своё право на компенсацию человек может на протяжении 2 лет. В некоторых случаях удаётся забрать деньги после этого срока.

Шаг 3. Составляем заявление

Банк-агент выдаст вам бланк, который нужно заполнить согласно установленной форме. От страхователя потребуется подтверждение своей личности или заверенная нотариусом доверенность (если он получает деньги как представитель вкладчика).

Форму заявления можно также скачать на портале АСВ.

Шаг 4. Получаем выплаты

Сумма страховки должна быть выплачена в течение 72 часов с момента подачи заявления, но не раньше, чем через 2 недели с момента признания страхового случая.

Компенсация выплачивается либо наличными, либо перечисляется безналом на банковский счет, указанный клиентом. В некоторых случаях АСВ проводит выплаты без привлечения банков-агентов.

Если у вас возникнут проблемы с возвратом вашего вклада вы можете .

Для наглядности мы отобразили инструкцию для вкладчиков в виде таблицы:

Полезную информацию вы найдёте в статье «

Согласно нормам российского законодательства, любое юридическое лицо вправе оформить банковский вклад . Единственное требование - он должен быть оформлен в том банке, где имеется его расчетный счет.

Договор, заключаемый с организацией, фактически идентичен соглашению с гражданином. Юридическое лицо имеет полное право застраховать свой вклад. Более того, страхование вкладов юридических лиц - это нормальная практика для большинства европейских государств.

Страхование вкладов полностью добровольно . Банк не вправе препятствовать либо заставлять организацию заключать . Что же касается выбора конкретной страховой компании, то он также имеется у организации, желающей оформить депозит.

Заключаемый договор является классическим соглашением, где имеются:

• страховщик, то есть страховая компания;
• страхователь, которым может быть как банк, так и владелец депозита;
• застрахованный субъект - то есть лицо, чье имущество либо интересы подлежат страхованию.

Что же касается видов соглашения, то среди них чаще всего выделяют две разновидности договора страхования вкладов . С одной стороны, свою ответственность перед вкладчиком может страховать банк. С другой стороны, владелец депозита вправе застраховать свой риск.

Четвертым субъектом договора может выступать бенефициар , то есть субъект, которому в случае не возвращения денег будет выплачена положенная премия. В нашем договоре бенефициаром может быть только владелец депозита.

Страхование вкладов юридических лиц - российские особенности

Страхование вкладов предприятий имеет ряд специфических особенностей , которые исходят из самой природы вклада юридического лица. В России большинство юридических лиц депозитов, как таковых, не оформляют. А хранимые средства в банке вкладом можно назвать лишь условно.

В отличие от сбережений граждан, организации могут хранить лишь временно свободные средства . При этом точный срок хранения и сумма вклада не могут заранее быть определены для заключения полноценного договора.
Проценты по таким «вкладам» начисляются, но они не могут быть большими. Часто такие вклады и вовсе оформляются по тарифам «до востребования», то есть под порядка одного процента годовых.

Из самой сущности вклада организации и определяется необходимость страхования, точнее, ее отсутствие. Ведь зачастую могут равняться или даже превышать потенциальный доход от вложенных средств.
А учитывая то, что по счетам организаций постоянно проходит движение средств и аккумулировать крупную сумму не просто, то сам процесс заключения вызывает массу проблем, так как процесс перемещения средств крайне сложно фиксировать.

Учитывая подобные особенности, многие страховщики неохотно страхуют вклады организаций либо предлагают заведомо невыгодные условия.

Страхование вкладов юридических лиц - за и против

На сегодня количество застрахованных вкладов организаций мизерно . Причины понятны и просты. Во-первых, процент по вкладам организаций низкий, поэтому и вкладов не так много. Гораздо выгоднее данные средства инвестировать в производство либо совершать какие-либо другие операции со средствами.

Другая причина также на поверхности, это крайне жесткие . А учитывая ненадежность, как многих российских банков, так и страховщиков, а также вышеперечисленные причины, большинство организаций предпочитает крупные средства в банках и вовсе не хранить, а соответственно, и отпадает необходимость их страховать.

Статья 11. Размер возмещения по вкладам

1. Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона.

2. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

(в ред. Федеральных законов от 13.10.2008 N 174-ФЗ, от 22.12.2014 N 432-ФЗ, от 29.12.2014 N 451-ФЗ)

КонсультантПлюс: примечание.

Положения части 3 статьи 11 (в редакции Федерального закона от 22.12.2014 N 432-ФЗ) применяются в отношении страховых случаев, наступивших в отношении банков после 1 апреля 2015 года.

3. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 рублей в совокупности. Установленное настоящей частью условие действует в отношении всех вкладов, внесенных вкладчиком (в пользу вкладчика) в один банк, в том числе вкладов, внесенных в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности (за исключением счетов эскроу, предусмотренных статьей 12.1 настоящего Федерального закона).

(в ред. Федеральных законов от 27.07.2006 N 150-ФЗ, от 13.03.2007 N 34-ФЗ, от 13.10.2008 N 174-ФЗ, от 28.12.2013 N 410-ФЗ, от 22.12.2014 N 432-ФЗ, от 29.12.2014 N 451-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

4. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

5. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

6. В случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

7. Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

www.consultant.ru/popular/strahov/74_2.html#p128
© КонсультантПлюс, 1992-2015

Банковский кризис заставляет волноваться вкладчиков, переживающих за сохранность своих денег. У многих возникает вопрос, как работает закон о страховании вкладов, велика ли вероятность, что деньги вернут, если у банка возникли форс-мажорные обстоятельства. Страхование вкладов физических лиц обеспечивается государством, однако банк, где частное лицо имеет депозит, должен быть участником системы по гарантированию возврата финансов физическим субъектам правоотношений. Чтобы быстро вернуть деньги, нужно знать нюансы работы системы страхования депозитов.

Что такое страхование вкладов

Чтобы избежать паники среди населения, связанной со сбоями в работе финансово-кредитных организаций, прекращением их деятельности, государство ввело страхование вкладов в банках, то есть гарантированные суммы компенсации, которые выплачиваются вкладчику. Мировая практика показывает, что государственное страхование вкладов физических лиц является надежным и эффективным механизмом, снижающим социально-экономические последствия кризиса банковской сферы.

Механизм нужен для формирования доверия физических лиц к банкам, побуждая их вкладывать средства в «длинные» депозиты, рассчитанные не на один год. Однако, поскольку Центральный Банк России (ЦБР) предпочитает не закрывать банковские структуры, а проводить оздоровительный комплекс мер по выправлению кризисной ситуации, при котором физические субъекты всегда имеют доступ к своим финансам, система страхования имеет меньшую актуальность, чем 3-5 лет назад.

Как работает система страхования вкладов физических лиц

Договор о привлечении сбережений должен гласить, что банк участвует в программе по защите накоплений населения, реализуемой государством. Это дает физическим лицам уверенность, что при наступлении форс-мажорных обстоятельств, когда финансовая структура не может выполнять своих обязательств перед вкладчиками, последние гарантированно получат свои деньги от Агентства, осуществляющего страховку вкладов. Механизм работы Агентства опирается на законодательство России, где детально прописаны права вкладчиков для получения компенсации.

Нормативно-правовая база

Компенсация по суммам страховки осуществляется в соответствии с Федеральным законом­№ 177 от 23.12.2003 г. "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", определяющим нормы, правила, размер обязательств, по которым производится страхование вкладов физических лиц. Согласно данному правовому акту, любой физический объект правовых отношений с банком может направить в уполномоченный орган ходатайство о возмещении средств, которые банк не в состоянии выплатить по своим обязательствам.

Государство гарантирует гражданам возврат денежных средств при следующих условиях:

• Финансово-кредитная организация состоит в реестре банков, участвующих в программе компенсации денежных средств по депозитам. Согласно закону, при заключении договора о привлечении финансов, любая банковская структура должна информировать физическое лицо о своем нахождении в реестре.
• Договор о привлечении денежных ресурсов действует на условиях, подпадающих под определение страхового случая.

Агентство по страхованию вкладов

Государственная корпорация Агентство по страхованию вкладов является регулятором взаимоотношений между финансовой организацией и частными лицами. Агентство работает, опираясь на 177-ФЗ, и объем средств, которые могут быть использованы для компенсации физическим лицам, составляет более 85 млрд. рублей. Это имущество Агентство получает из перечислений банков (любая финансовая структура для получения лицензии ЦБР должна перечислять фонду обязательного страхования вкладов определенный процент), или от инвестиций.

Агентство активно работает по процедурам, связанным с банкротством банковских учреждений, проводит санационные меры по их оздоровлению, оказывает поддержку добровольным инвесторам. В состав Совета директоров этой государственной корпорации входят представители Центробанка и высшие правительственные чиновники, что обеспечивает максимальную гарантию возврата денег по требованиям вкладчиков.

Банки, входящие в систему государственного страхования вкладов

На сайте АСВ можно увидеть, что в реестре участников находятся следующие финансовые структуры:

• Сбербанк РФ;
• ВТБ 24;
• Альфа-групп;
• Промсвязьбанк;
• Райффайзенбанк;
• Росгосстрах банк;
• Ренессанс кредит;
• Россельхозбанк;
• Русский стандарт.

Согласно данным АСВ, реестр насчитывает более 850 финансовых организаций. Если частному вкладчику при заключении договора банковского депозита не предъявляют официальные данные о том, что финансовое учреждение осуществляет страхование вкладов физических лиц, то он столкнулся с мошенниками. Любой банк должен обязательно принимать участие в программе компенсации депозитов частным лицам.

Страхование банковских вкладов – особенности процедуры

Согласно 177-ФЗ любые средства, помещаемые физическим субъектом правоотношений в банк, с открытием банковского счета, для приобретения выгоды в виде процентных отчислений, а также проценты, «набегающие» за время пользования финансовым учреждением этими деньгами, считаются застрахованными. К таким депозитам относятся и рублевые, и валютные сбережения частных лиц. Максимальная сумма страхования вкладов, согласно поправке от 19.12.2014 г., установлена в 1,4 млн. рублей. Застрахованными считаются следующие виды финансовых средств, которые подлежат возврату:

• отправленные на разные депозиты, срочные и до востребования, в рублях и иностранной валюте;
• размещенные на счетах, предусматривающих выплаты зарплат, пособий, пенсий физическим субъектам правовых отношений;
• предназначенные для нужд частных предпринимателей;
• размещенные на счетах опекунов, попечителей для передачи средств их подопечным;
• имеющиеся на счетах типа эскроу, которые предназначены для осуществления сделок физических лиц по купле-продаже недвижимости;
• находящиеся на дебетовых физических пластиковых носителях, эмитированных данным финансовым учреждением.

Какие средства физических лиц не подлежат обязательному страхованию

Следует знать, что законодательство оговаривает исключения, по которым некоторые виды денежных сумм, хранимые объектами правовых взаимоотношений в банках, не подлежат компенсации, и страхование вкладов физических лиц на них не распространяется. К ним относятся:

• Суммы на счетах граждан, осуществляющих юридическую помощь частным лицам (адвокатов, нотариусов), если эти деньги расходуются на рабочие нужды.
• Банковские депозиты, оформленные на предъявителя.
• Финансы, которые частное лицо передает банку для инвестиций по доверительному управлению.
• Деньги, находящиеся в зарубежных филиалах российских банков.
• Средства, для перечисления которых не открывается дебетовый счет (электронные платежи).
• Дополнительные денежные суммы на номинальных металлических обезличенных счетах.

Страховые случаи

Согласно законодательству, страхование сбережений физических лиц осуществляется в следующих случаях:

• Если ЦБР отзывает выданную им лицензию у банка. Участник реестра подлежит введению внешнего управления, больше не имеет права осуществлять свою работу с физическими и юридическими лицами, распоряжаться финансами, выполнять свои обязательства перед клиентами.
• При введении ЦБ моратория на требования кредиторов. Такая ситуация возникает при проведении процедуры банкротства кредитного учреждения с целью реструктуризации долгов. Следит за проведением моратория АСВ, длиться такое состояние может 12 месяцев, после чего принимается решение или о его прекращении, или о пролонгации на полгода.

Отзыв лицензии ЦБР

Главный банк забирает выданную им лицензию на осуществление банковской деятельности у финансовой организации при таких обстоятельствах:

• если банк превышает свои полномочия и осуществляет рискованные операции по выдаче крупных невозвратных кредитов;
• снижении уставного капитала ниже заявленной в учредительных документах суммы;
• если финансовая структура целенаправленно и постоянно не выполняет требования ЦБ РФ;
• при невозможности удовлетворить требования кредиторов и претензии клиентов по обязательствам банка;
• при выявлении мошеннических схем отмывания денег, предоставлении неправильных данных отчетности;
• неисполнении решений судов;
• критическом сокращении остатков денежных средств ниже 2%.

На следующий день после отзыва лицензии ЦБ вводит внешнее управление для приведения в порядок финансовой структуры и ее последующей ликвидации. Физические лица могут претендовать на возмещение средств, лежащих на депозитах в данной банковской организации, через 2 недели после фиксации наступления данного страхового случая, при условии, что их средства были застрахованы.

Введение ЦБ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка

Данная мера является временной по отношению к кредитно-финансовой организации, и устанавливается для упорядочения ее функционирования. Мораторий дает право физическим лицам на получение не только вложенной суммы, но и на процентов по ней при наступлении страхового случая. Компенсация процентов происходит отдельно, они рассчитываются исходя от 2/3 ключевой ставки ЦБ РФ.

Обращаться в агентство, занимающееся выплатами, нужно через 2 недели после наступления моратория, но не позже, чем за 2 недели до его прекращения. Если вкладчик не обратился в АСВ по уважительным причинам за указанные сроки, то деньги могут быть ему выданы в индивидуальном порядке, при предъявлении нужных документов. При прекращении действия моратория возможны два варианта:

• у банка отзывается лицензия, и он прекращает существование;
• проведенные санационные меры благоприятно сказываются на финансовом состоянии организации, и она продолжает работу в прежнем режиме.

Страховое возмещение по вкладам

Согласно закону о страховании вкладов физическому участнику правоотношений, при обращении в АСВ 100% страховки выплачивается по депозиту. Если у частного лица было несколько депозитов в данной организации, то размер взносов пересчитывается пропорционально каждому вкладу. Однако, следует знать, что закон о страховании предусматривает максимальный размер компенсации 1,4 млн. рублей, и, если сумма по всем вкладам совокупно превышает эту цифру, то компенсация разницы по взносам определяется на суде согласно списку кредиторов 1-й очереди.

Компенсация по счетам эскроу производится в 100% -ном объеме, если не превышает сумму в 10 млн. рублей. Выплаты по данному страховому случаю производятся Агентством в отдельном порядке, после рассмотрения всех документов по открытию данного счета. Деньги можно получить непосредственно в отделении АСВ, через банки-агенты, назначенные фондом, или по почте.

Размер выплат

В законодательстве, устанавливающем правила по страхованию физических лиц, оговаривается отдельно ситуация, при которой владелец вклада одновременно имел депозит в банковской организации, и брал кредит там же, который, к моменту наступления страхового случая, не был погашен полностью. Сумма компенсации будет рассчитываться как разница между дебетовым и кредитным счетом, с учетом всех сумм обязательств дебитора и кредитора.Страховые взносы выплачиваются при этом в индивидуальном порядке.

Валюта возмещаемой суммы

Компенсация по вкладам производится в рублях, поэтому для всех вкладов в валюте осуществляется пересчет согласно курсу ЦБ по данной валюте на момент наступления страхового случая. Если вклад размещен в валюте, то проценты по валютным депозитам рассчитываются, исходя из данных Центробанка по средним процентным ставкам на данный вид банковского депозитного продукта.

Если был введен мораторий, и не хочется получать компенсацию в рублях по валютному вкладу, то можно запастись терпением и подождать окончания санационных мер. Финансовая организация начнет работу в прежнем режиме и будет удовлетворять претензии по вкладам пропорционально депозитным договорам. Однако, в такой ситуации есть вероятность не получить вообще внесенной вкладчиком суммы, если банк прекратит существование после окончания моратория.

Как получить страховые выплаты по вкладам

Чтобы не пострадать в результате банкротства банковского учреждения, и вернуть средства, следует предпринять следующие шаги:

• Проверить установленный законодательством перечень застрахованных средств и узнать, относятся ли ваши сбережения к ним.
• На сайте АСВ убедиться, что данный банк является участником ССВ;
• Из СМИ, банковских уведомлений, сообщений вкладчикам узнать, какой банк-агент был назначен АСВ для проведения выплат.
• Выбрать самый удобный способ получения выплаты компенсаций – наличными, безналичным перечислением, почтовым переводом.
• Написать заявление о выплате страховки в банк-агент и прийти туда лично с требуемыми документами.
• В течение 3 рабочих дней получить указанным способом требуемую сумму.
• Если размер вклада превышает максимальную ставку страховой выплаты, то для компенсации разницы, которую не покрывает страхование, обратиться в суд наравне с прочими кредиторами банка.

Документы для подачи в АСВ

Возмещение выплачивается АСВ при предъявлении следующих документов:

• Заявления вкладчика по установленной форме. Если выбран способ получения денег по почте, то заявку придется заверить у нотариуса.
• Паспорта или иного удостоверения личности, о котором есть данные в общем реестре клиентов банковской организации.
• При обращении не самого вкладчика, а его представителя требуется заверенная нотариусом доверенность на право требования выплат.
• Если за выплатой возмещения обращается на само физическое лицо, заключавшее договор об его открытии, а наследник вкладчика, то требуется представить документы, свидетельствующие о его праве на наследство.

Видео