Комментарии к 929 статье главы 48 Гражданского кодекса РФ "Страхование"
Статья 930
Страхование имущества
2. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
3. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Комментарии к 940 статье главы 48 Гражданского кодекса РФ "Страхование"
Статья 941
Страхование по генеральному полису
1. Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования - генерального полиса.
2. Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.
3. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса.
В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.
Комментарии к 941 статье главы 48 Гражданского кодекса РФ "Страхование"
Статья 942
Существенные условия договора страхования
1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Комментарии к 942 статье главы 48 Гражданского кодекса РФ "Страхование"
Статья 943
Определение условий договора страхования в правилах страхования
1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
Комментарии к 943 статье главы 48 Гражданского кодекса РФ "Страхование"
Статья 944
Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора страхования
1. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
2. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.
3. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.
Комментарии к 944 статье главы 48 Гражданского кодекса РФ "Страхование"
Статья 945
Право страховщика на оценку страхового риска
1. При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.
2. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.
3. Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.
Комментарии к 945 статье главы 48 Гражданского кодекса РФ "Страхование"
Статья 946
Тайна страхования
Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 139 или статьей 150 настоящего Кодекса.
Комментарии к 946 статье главы 48 Гражданского кодекса РФ "Страхование"
Статья 947
Страховая сумма
1. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
2. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается:
для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;
для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
3. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
Комментарии к 947 статье главы 48 Гражданского кодекса РФ "Страхование"
Статья 948
Оспаривание страховой стоимости имущества
Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.
Комментарии к 948 статье главы 48 Гражданского кодекса РФ "Страхование"
Статья 949
Неполное имущественное страхование
Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.
Комментарии к 949 статье главы 48 Гражданского кодекса РФ "Страхование"
Статья 950
Дополнительное имущественное страхование
1. В случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.
2. Несоблюдение положений пункта 1 настоящей статьи влечет последствия, предусмотренные настоящего Кодекса.
Комментарии к 950 статье главы 48 Гражданского кодекса РФ "Страхование"
Статья 951
Последствия страхования сверх страховой стоимости
1. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.
Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.
2. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств, указанных в пункте 1 настоящей статьи, она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.
3. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.
4. Правила, предусмотренные в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование).
Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.
Комментарии к 951 статье главы 48 Гражданского кодекса РФ "Страхование"
Статья 952
Имущественное страхование от разных страховых рисков
1. Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками.
В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.
2. Если из двух или нескольких договоров, заключенных в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи, вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая, к таким договорам в соответствующей части применяются правила, предусмотренные настоящего Кодекса.
Комментарии к 952 статье главы 48 Гражданского кодекса РФ "Страхование"
Статья 953
Сострахование
Объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.
Комментарии к 953 статье главы 48 Гражданского кодекса РФ "Страхование"
Статья 954
Страховая премия и страховые взносы
1. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
2. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора.
3. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.
4. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.
Комментарии к 954 статье главы 48 Гражданского кодекса РФ "Страхование"
Статья 955
Замена застрахованного лица
1. В случае, когда по договору страхования риска ответственности за причинение вреда () застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика.
2. Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика.
Комментарии к 955 статье главы 48 Гражданского кодекса РФ "Страхование"
Статья 956
Замена выгодоприобретателя
Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (), допускается лишь с согласия этого лица.
Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.
Комментарии к 956 статье главы 48 Гражданского кодекса РФ "Страхование"
Статья 957
Начало действия договора страхования
1. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
2. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
Комментарии к 957 статье главы 48 Гражданского кодекса РФ "Страхование"
Статья 958
Досрочное прекращение договора страхования
1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).
Комментарий к Ст. 927 ГК РФ
1. Комментируемая статья открывает гл. 48 ГК РФ, посвященную страхованию, которое определяется п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон о страховании) как отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
———————————
Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. N 2. Ст. 56.
В комментируемой статье дается классификация страхования на виды. Прежде всего выделяется добровольное и обязательное страхование (эта классификация вынесена даже в название статьи). Причем если определение обязательного страхования в комментируемой статье закреплено (см. п. 2), то определение добровольного страхования отсутствует. Однако последнее может быть выведено из понятия обязательного страхования методом «от противного». Если обязательное страхование предполагает наличие обязанности страхователя осуществить страхование, то добровольное страхование для страхователя необязательно. Во многих случаях добровольное страхование необязательно и для страховщика, т.е. производится на основе свободного волеизъявления сторон, без какого-либо принуждения. Вместе с тем договор личного страхования признан публичным (ст. 426 ГК), т.е. должен быть заключен с каждым обратившимся к страховщику лицом (страхователем), которое может понудить страховщика к заключению соответствующего договора (ст. 445 ГК).
Выделяются также имущественное страхование и личное страхование. Их определения в комментируемой статье отсутствуют: они даны в п. 1 ст. 929 ГК РФ (в отношении имущественного страхования), в п. 1 ст. 934 ГК РФ (в отношении личного страхования). Однако с учетом ст. 942 Кодекса можно сделать вывод о том, что деление страхования на имущественное и личное производится в зависимости от объекта, т.е. интереса, лежащего в основе страхования. Для имущественного страхования таким объектом выступает имущественный интерес страхователя (см. комментарий к ст. 929 ГК), для личного — личный интерес (см. комментарий к ст. 934 ГК). Общее понятие страхового интереса дано в комментарии к ст. 928 ГК РФ.
2. Само понятие «страхование» в комментируемой статье не определено, однако, опираясь на определения отдельных видов страхования (см. п. 1 ст. 929 и п. 1 ст. 934 ГК), можно определить его следующим образом. Страхование — это отношение, в силу которого одна сторона (страхователь) уплачивает другой стороне (страховщику) обусловленное вознаграждение (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении определенного обстоятельства (страхового случая) произвести страховую выплату в пользу страхователя или назначенного им лица (выгодоприобретателя).
В роли страхователя могут выступать гражданин или юридическое лицо. В комментируемой статье не упомянуты такие субъекты гражданского права, как Российская Федерация, субъекты Федерации и муниципальные образования (гл. 5 ГК). Однако это не означает, что они не могут выступать в качестве страхователей. Ведь согласно п. 1 ст. 124 ГК РФ они участвуют в гражданско-правовых отношениях наравне с гражданами и юридическими лицами. Значит, при отсутствии прямого запрета в законе указанные публичные субъекты могут выступать в качестве страхователей.
Страховщиком выступает страховая организация, т.е. юридическое лицо. О понятии страховщика см. комментарий к ст. 938 ГК РФ.
Страхователь по общему правилу уплачивает страховщику страховую премию, т.е. плату за страхование. Иными словами, страхование всегда возмездно. О понятии страховой премии и порядке ее уплаты см. комментарий к ст. 954 ГК РФ.
Страховщик обязуется произвести страховую выплату при наступлении определенного обстоятельства (страхового случая), в отношении которого заранее неизвестно, наступит оно или нет. Страховой случай характеризуется признаками случайности и вероятности наступления; он может и не наступить, и тогда страховщик не обязан производить страховую выплату. В этом случае страхование ограничивается несением страховщиком риска, а страховая премия остается у страховщика.
Страховая премия зачисляется в фонды (резервы) страховщика, за счет которых должна производиться страховая выплата, которая, как правило, по размеру гораздо больше, чем премия. Если обязанность произвести страховую выплату не наступит, соответствующие фонды страховщик обращает в свою пользу.
Поскольку заранее нельзя предсказать, как много выплат придется произвести страховщику, страхование носит рисковый (алеаторный) характер. Причем рискуют как страхователь, так и страховщик. Первый — потому что уплачивает премию, которая останется у страховщика в любом случае, даже если страховой случай не наступит, второй — потому что при наступлении страхового случая будет вынужден заплатить во много раз больше, чем получил.
Страховая выплата производится в пользу страхователя или назначенного им лица — выгодоприобретателя. О понятии выгодоприобретателя см. комментарий к ст. 939 ГК РФ.
3. По общему правилу страхование осуществляется на основании договора, но может осуществляться и без заключения договора, например при взаимном страховании (см. комментарий к ст. 968 ГК) и обязательном государственном страховании (см. комментарий к ст. 969 ГК).
Договор страхования является двусторонним (взаимным) и возмездным. Страхователь уплачивает премию и несет иные обязанности (см. комментарий к ст. ст. 944, 959, 961 ГК), а страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату. По общему правилу договор страхования считается реальным (см. комментарий к ст. 957 ГК).
4. Обязательное страхование имеет место, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность осуществить страхование. По общему правилу и обязанность осуществить страхование, и его условия должны быть установлены именно законом, а не подзаконным актом. Исключения из этого правила установлены ст. ст. 935 и 969 ГК РФ. Они касаются главным образом публичных субъектов.
Страхователи по обязательному страхованию несут обязанность осуществить страхование, т.е. в подавляющем большинстве случаев заключить договор страхования. В тех случаях, когда обязательное страхование осуществляется без договора, страхователи обязаны совершить действия, названные в соответствующих законах или определенные в порядке, установленном такими законами. Страховщики заключать договоры обязательного страхования по общему правилу не обязаны.
По обязательному страхованию могут быть застрахованы жизнь, здоровье или имущество других (третьих) лиц, т.е. не самих страхователей, либо гражданская ответственность страхователей перед другими (третьими) лицами. Более подробно объекты обязательного страхования описаны в ст. 935 ГК РФ.
Страхователь по обязательному страхованию может осуществлять его как за свой счет, выплачивая страховую премию из собственных средств, так и за счет заинтересованных (третьих) лиц. В последнем случае страховая премия собирается страхователем с указанных третьих лиц (см. комментарий к ст. 936 ГК).
5. При обязательном государственном страховании как разновидности обязательного страхования страховая премия выплачивается за счет средств соответствующего бюджета. В рамках этой разновидности страхования могут быть застрахованы жизнь, здоровье и имущество названных в законе граждан (третьих лиц по отношению к страхователю и к страховщику), но не гражданская ответственность, причем ответственность как их самих, так и перед ними. В п. 3 комментируемой статьи не сказано, из какого бюджета должны быть выделены средства на обязательное государственное страхование. Более подробно обязательное государственное страхование урегулировано в ст. 969 ГК РФ.
6. Во многих случаях обязательное страхование осуществляется не на основании заключаемых договоров, а посредством отнесения соответствующих платежей к налогам (сборам), взимаемым в соответствии с Налоговым кодексом РФ. Речь идет о платежах по обязательному социальному страхованию, медицинскому и пенсионному страхованию, которым посвящены специальные законы. В отличие от премий по обыкновенному обязательному страхованию указанные выше платежи консолидируются в государственном бюджете и попадают в руки специализированных фондов, которые не могут рассматриваться в качестве страховщиков по смыслу ст. 938 ГК РФ.
Однако использование публично-правового механизма для сбора и распределения соответствующих платежей не должно заслонять гражданско-правовые по своей природе отношения по исчислению и производству страховых выплат. Поэтому при определении прав и обязанностей страховщиков (фондов) и застрахованных лиц к отношениям по обязательному социальному, медицинскому и пенсионному страхованию в субсидиарном порядке должны применяться правила комментируемой главы.
Глава 48. Страхование
Статья 927. Добровольное и обязательное
страхование
1. Страхование осуществляется на основании договоров
имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или
юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией
(страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором (статья
2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается
обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или
имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед
другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц
(обязательное страхование), страхование осуществляется путем
заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для
страховщиков заключение договоров страхования на предложенных
страхователем условиях не является обязательным.
3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного
страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств,
предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное
государственное страхование).
Статья 928. Интересы, страхование
которых не допускается
1. Страхование противоправных интересов не допускается.
2. Не допускается страхование убытков от участия в играх,
лотереях и пари.
3. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть
принуждено в целях освобождения заложников.
4. Условия договоров страхования, противоречащие пунктам 1 - 3
настоящей статьи, ничтожны.
Статья 929. Договор имущественного страхования
1. По договору имущественного страхования одна сторона
(страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую
премию) при наступлении предусмотренного в договоре события
(страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному
лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю),
причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе
либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя
(выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором
суммы (страховой суммы).
2. По договору имущественного страхования могут быть, в
частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного
имущества (статья 930);
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие
причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в
случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам -
риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за
нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или
изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя
обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов -
предпринимательский риск (статья 933).
Статья 930. Страхование имущества
1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в
пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего
основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в
сохранении этого имущества.
2. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у
страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении
застрахованного имущества, недействителен.
3. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя
может быть заключен без указания имени или наименования
выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует").
При заключении такого договора страхователю выдается страховой
полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или
выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление
этого полиса страховщику.
Статья 931. Страхование ответственности
за причинение вреда
1. По договору страхования риска ответственности по
обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни,
здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск
ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая
ответственность может быть возложена.
2. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда
застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо
в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности
самого страхователя.
3. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда
считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред
(выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу
страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в
договоре не сказано, в чью пользу он заключен.
4. В случае, когда ответственность за причинение вреда
застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в
других случаях, предусмотренных законом или договором страхования
такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным
договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику
требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.
Статья 932. Страхование ответственности
по договору
1. Страхование риска ответственности за нарушение договора
допускается в случаях, предусмотренных законом.
2. По договору страхования риска ответственности за нарушение
договора может быть застрахован только риск ответственности самого
страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому
требованию, ничтожен.
3. Риск ответственности за нарушение договора считается
застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого
договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, -
выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу
другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.
Статья 933. Страхование
предпринимательского риска
По договору страхования предпринимательского риска может быть
застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и
только в его пользу.
Договор страхования предпринимательского риска лица, не
являющегося страхователем, ничтожен.
Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не
являющегося страхователем, считается заключенным в пользу
страхователя.
Статья 934. Договор личного страхования
1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик)
обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию),
уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно
или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую
сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого
страхователя или другого названного в договоре гражданина
(застрахованного лица), достижения им определенного возраста или
наступления в его жизни иного предусмотренного договором события
(страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу
которого заключен договор.
2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу
застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве
выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного
по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель,
выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося
застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося
застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с
письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого
согласия договор может быть признан недействительным по иску
застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его
наследников.
Статья 935. Обязательное страхование
1. Законом на указанных в нем лиц может быть возложена
обязанность страховать:
жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на
случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
риск своей гражданской ответственности, которая может наступить
вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц
или нарушения договоров с другими лицами.
2. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть
возложена на гражданина по закону.
3. В случаях, предусмотренных законом или в установленном им
порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или
оперативном управлении имущество, являющееся государственной или
муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность
страховать это имущество.
4. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из
закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования
имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных
документах юридического лица, являющегося собственником имущества,
такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и
не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.
Статья 936. Осуществление обязательного
страхования
1. Обязательное страхование осуществляется путем заключения
договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого
страхования (страхователем), со страховщиком.
2. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя,
за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в
предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.
3. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от
которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых
сумм определяются законом, а в случае, предусмотренном пунктом 3
статьи 935 настоящего Кодекса, законом или в установленном им порядке.
Статья 937. Последствия нарушения
правил об обязательном страховании
1. Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено
обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование
не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления
лицом, на которое возложена обязанность страхования.
2. Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не
осуществило его или заключило договор страхования на условиях,
ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями,
определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет
ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на
каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем
страховании.
3. Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена
обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту
обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по
иску органов государственного страхового надзора в доход Российской
Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со
статьей 395 настоящего Кодекса.
Статья 938. Страховщик
В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать
юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление
страхования соответствующего вида.
Требования, которым должны отвечать страховые организации,
порядок лицензирования их деятельности и осуществления
государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о
страховании.
Статья 939. Выполнение обязанностей
по договору страхования страхователем
и выгодоприобретателем
1. Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя,
в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не
освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору,
если только договором не предусмотрено иное либо обязанности
страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.
2. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том
числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное
лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая
обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при
предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового
возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы
по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или
несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть
выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.
Статья 940. Форма договора страхования
1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора
страхования, за исключением договора обязательного государственного
страхования (статья 969).
2. Договор страхования может быть заключен путем составления
одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком
страхователю на основании его письменного или устного заявления
страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции),
подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на
предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от
страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
3. Страховщик при заключении договора страхования вправе
применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные
формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Статья 941. Страхование по генеральному полису
1. Систематическое страхование разных партий однородного
имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение
определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком
осуществляться на основании одного договора страхования - генерального
2. Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества,
подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику
обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если
он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не
освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких
сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже
миновала.
3. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать
страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под
действие генерального полиса.
В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному
полису предпочтение отдается страховому полису.
Статья 942. Существенные условия
договора страхования
1. При заключении договора имущественного страхования между
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе,
являющемся объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого
осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
2. При заключении договора личного страхования между
страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни
застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Статья 943. Определение условий договора
страхования в правилах страхования
1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут
быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего
вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо
объединением страховщиков (правилах страхования).
2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в
текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для
страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе)
прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в
одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной
стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение
страхователю при заключении договора правил страхования должно быть
удостоверено записью в договоре.
3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик
могут договориться об изменении или исключении отдельных положений
правил страхования и о дополнении правил.
4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту
своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на
если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
Статья 944. Сведения, предоставляемые
страхователем при заключении договора
страхования
1. При заключении договора страхования страхователь обязан
сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие
существенное значение для определения вероятности наступления
страхового случая и размера возможных убытков от его наступления
(страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны
быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства,
определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора
страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
2. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов
страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может
впоследствии требовать расторжения договора либо признания его
недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства
не были сообщены страхователем.
3. Если после заключения договора страхования будет установлено,
что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об
обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик
вправе потребовать признания договора недействительным и применения
последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
Страховщик не может требовать признания договора страхования
недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь,
уже отпали.
Статья 945. Право страховщика
на оценку страхового риска
1. При заключении договора страхования имущества страховщик
вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости
назначить экспертизу в целях установления его действительной
стоимости.
2. При заключении договора личного страхования страховщик вправе
провести обследование страхуемого лица для оценки фактического
состояния его здоровья.
3. Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей
статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.
Статья 946. Тайна страхования
Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей
профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном
лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об
имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования
страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения
несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными
статьей 139 или статьей 150 настоящего Кодекса.
Статья 947. Страховая сумма
1. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить
страховое возмещение по договору имущественного страхования или
которую он обязуется выплатить по договору личного страхования
(страховая сумма), определяется соглашением страхователя со
страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей
2. При страховании имущества или предпринимательского риска, если
договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна
превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой
стоимостью считается:
для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения
в день заключения договора страхования;
для предпринимательского риска убытки от предпринимательской
деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при
наступлении страхового случая.
3. В договорах личного страхования и договорах страхования
гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по
их усмотрению.
Статья 948. Оспаривание страховой
стоимости имущества
Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования,
не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда
страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом
на оценку страхового риска (пункт 1 статьи 945), был умышленно введен
в заблуждение относительно этой стоимости.
Статья 949. Неполное имущественное
страхование
Если в договоре страхования имущества или предпринимательского
риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик
при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю
(выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков
пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового
возмещения, но не выше страховой стоимости.
Статья 950. Дополнительное имущественное
страхование
1. В случае, когда имущество или предпринимательский риск
застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь
(выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в
том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма
по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.
2. Несоблюдение положений пункта 1 настоящей статьи влечет
последствия, предусмотренные пунктом 4 статьи 951 настоящего Кодекса.
Статья 951. Последствия страхования
сверх страховой стоимости
1. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования
имущества или предпринимательского риска, превышает страховую
стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы,
которая превышает страховую стоимость.
Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае
не подлежит.
2. Если в соответствии с договором страхования страховая премия
вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств, указанных
в пункте 1 настоящей статьи, она внесена не полностью, оставшиеся
страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном
пропорционально уменьшению размера страховой суммы.
3. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось
следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать
признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим
убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя
страховой премии.
4. Правила, предусмотренные в пунктах 1 - 3 настоящей статьи,
соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма
превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того
же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование).
Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае
каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению
первоначальной страховой суммы по соответствующему договору
страхования.
Статья 952. Имущественное страхование
от разных страховых рисков
1. Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы
от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам
страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками.
В этих случаях допускается превышение размера общей страховой
суммы по всем договорам над страховой стоимостью.
2. Если из двух или нескольких договоров, заключенных в
соответствии с пунктом 1 настоящей статьи, вытекает обязанность
страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же
последствия наступления одного и того же страхового случая, к таким
договорам в соответствующей части применяются правила, предусмотренные
пунктом 4 статьи 951 настоящего Кодекса.
Статья 953. Сострахование
Объект страхования может быть застрахован по одному договору
страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). Если
в таком договоре не определены права и обязанности каждого из
страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем
(выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору
имущественного страхования или страховой суммы по договору личного
страхования.
Статья 954. Страховая премия и страховые взносы
1. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую
страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в
порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
2. Страховщик при определении размера страховой премии,
подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять
разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с
единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера
страхового риска.
В предусмотренных законом случаях размер страховой премии
определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или
регулируемыми органами государственного страхового надзора.
3. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой
премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия
1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).
Комментарии к статье 927 ГК РФ
1. В обоих предусмотренных комментируемой статьей случаях - и при добровольном, и при обязательном страховании - страховое правоотношение возникает из договора, который заключают между собой страхователь и страховщик. Различие состоит в том, что при добровольном страховании действует общий принцип, сформулированный в абз. 1 п. 1 ст. 421 ГК РФ, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а обязательное страхование является частным случаем установленного законом понуждения к заключению договора, возможность которого предусмотрена абз. 2 п. 1 ст. 421 ГК РФ.
В случае установленного законом обязательного страхования заключение договора является обязательным для страхователя. Для страховщика же оно становится обязательным только тогда, когда речь идет о личном страховании, поскольку договор личного страхования в силу п. 1 комментируемой статьи является публичным договором и отказаться от его заключения страховая организация, которая является коммерческой, не вправе в силу ст. 426 ГК РФ; речь, конечно, идет о страховщике, уставом и лицензией которого предусмотрено совершение операций по личному страхованию.
В указанных случаях, когда заключение договора является для страховщика обязательным, он не обязан соглашаться на предложенные страхователем условия. В случае уклонения страховщика от заключения договора следует руководствоваться п. 4 ст. 445 и ст. 446 ГК РФ. См. также ст. ст. 935 - 937 и коммент. к ним.
2. Об обязательном страховании, предусмотренном п. 3 комментируемой статьи (обязательное государственное страхование), см. ст. 969 и коммент. к ней.
Официальный текст :
Статья 927. Добровольное и обязательное страхование
1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).
Комментарий юриста :
Страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплачиваемых страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (статья 2 Закона об организации страхового дела). Таким образом, отношения являются страховыми при наличии в них четырех необходимых элементов:
1) интереса, подлежащего защите;
2) события, на случай наступления которого производится защита;
3) денежных фондов, которые служат для осуществления защиты;
4) платы за защиту (премии).
Отношения, в которых отсутствует хотя бы один из этих элементов, не могут быть признаны страховыми. Страхование интересов должно осуществляться на основании договоров. Из этого правила, введенного в статье 927, имеется ряд исключений: взаимное страхование, которое может осуществляться на основании членства в обществах взаимного страхования; обязательное государственное страхование, которое может осуществляться непосредственно на основании законов и иных правовых актов; государственное пенсионное страхование, которое осуществляется на основании Федерального Закона от 15.12.2001 № 167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации". Для этих видов страхования правила главы 48 Гражданского Кодекса РФ применяются, если специальными законами не предусмотрено иное.
Любые виды страховых интересов могут быть застрахованы по договорам только двух видов - имущественного страхования или личного страхования. Это не означает, что не могут существовать смешанные договоры (пункт 3 статьи 421 Гражданского Кодекса РФ). Однако правовое регулирование двух видов договоров страхования существенно различается, и поэтому части смешанного договора должны быть до такой степени обособлены, чтобы каждую из них можно было сопоставить с соответствующими правилами. Одной из сторон договора страхования (страхователем) могут быть дееспособное физическое лицо, юридическое лицо или соответствующее государственное образование, а другой стороной (страховщиком) - организация, удовлетворяющая требованиям статьи 938 Гражданского Кодекса РФ.
Публичность договора личного страхования состоит, во-первых, в том, что страховщик, имеющий лицензию на проведение страхования определенного вида, обязан заключать договор с каждым, кто к нему обратится (). Отказаться от заключения договора личного страхования страховщик может только в случае, если у него нет соответствующей лицензии или если принятие на себя обязательств по этому договору не позволит ему обеспечить требования финансовой устойчивости, предусмотренные в пункте 4 статьи 25 Закона об организации страхового дела. Во-вторых, если при заключении договоров личного страхования для определенной категории страхователей страховщик применяет определенные правила страхования и страховые тарифы, то он обязан применять те же правила и тарифы ко всем страхователям этой категории.
Договор страхования является алеаторной (рисковой) сделкой и его надо отличать от условных сделок. В условных сделках права и обязанности сторон возникают при наступлении определенного события (), а до наступления этого события права и обязанности не возникают, хотя сделка и совершена. В алеаторных сделках права и обязанности возникают при самом совершении сделки, но изменяются при наступлении или не наступлении определенного события. Положение о том, что обязанность страховщика платить возникает при наступлении страхового случая, считается общеизвестным. Именно в такой формулировке оно закреплено и в законе (пункт 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела). Однако не следует понимать это так, что при наступлении страхового случая у страховщика возникает новая обязанность, которой до этого не существовало.
Уже при вступлении в силу договора страхования у страховщика возникает обязанность. Действие, которое страховщик обязан совершить во исполнение этой обязанности, - "платить при наступлении страхового случая". При наступлении же страхового случая, эта обязанность изменяется на обязанность "платить по наступившему страховому случаю". Страхование может быть обязательным или добровольным. Обязательным признается страхование, установленное в порядке, предусмотренном статьей 935 Гражданского Кодекса РФ. Добровольным является страхование любого интереса и на любых условиях, если оно не относится к обязательному в смысле главы 48 Гражданского Кодекса РФ. Обязательное страхование, так же, как и добровольное, производится по договорам, которые заключаются по правилам главы 48 Гражданского Кодекса РФ. Эта норма исключает возможность возникновения страховых отношений только по требованию закона без волеизъявления обеих сторон.
