Сроки исковой давности по кредитным обязательствам. Какой срок исковой давности по кредиту: списывают ли банки долги по кредитам

Взяли кредит в банке и столкнулись с ситуацией, когда платить стало проблематично: потеряли работу или заболели? Или еще хуже: как-то давным-давно по глупости поручились за дальнего родственника, который к тому же, недавно умер, а сегодня вам пришла повестка в суд! Когда пройдет срок исковой давности по кредиту? Спишет ли банк долг? Можно ли не платить?

В этом материале разберемся с тонкостями и нюансами, связанными со сроком исковой давности по банковским кредитам и картам физических лиц в России.

Срок исковой давности по кредиту – это время, в течение которого банк может взыскать кредит через суд. Потребовать оплатить кредит через суд банк может с заемщика, поручителя или правопреемника. Правопреемник – это наследник умершего должника.

Ниже в статье мы подробно описали как действует банк в таких случаях, какое имущество у вас могут описать судебные приставы, привели примеры из судебной практики, в одном из таких примеров человек взял в кредит 100.000 руб., перестал платить, а после суда вернул в общей сложности 213 608 рублей.

Сколько составляет и с какого момента считать срок исковой давности

Гражданский кодекс гласит (ст. 196), что общий срок исковой давности составляет три года.

С какого момента отсчитывать три года? Этот вопрос вызывает разногласия. Одни юристы полагают, что по каждому отдельному платежу нужно считать отдельно. Их оппоненты предлагают считать от даты окончания договора кредита или займа. Третьи ведут отсчет от даты последнего платежа.

Кто из них прав? Обратимся к законам. Статья 200 Гражданского кодекса РФ говорит о том, что считать нужно с того момента, как сторона, право которой нарушено, узнала об этом нарушении. Что это значит?

В кредитном договоре есть график платежей, согласно которому в определенное число каждого месяца нужно платить по кредиту. Как только вы просрочили платеж, банк узнает об этом. Значит, именно с этого дня считаем три года. По следующему платежу исковая давность начинает считаться, как только он просрочен и т.д.

То есть по каждому платежу срок исковой давности считается отдельно.

Пример: Павел взял кредит 36 000 рублей на 12 месяцев 14 февраля 2015 года. 14 числа каждого месяца нужно платить ежемесячный взнос по кредиту. Первые три месяца: до 14 мая включительно Павел исправно вносит платежи. 14 июня – дата очередного платежа, но Павел не платит или вносит платеж не полностью. С этого момента кредитор уже знает о просрочке, начинает течь исковая давность по этому платежу.

Через месяц к сумме задолженности прибавляется сумма следующего платежа плюс пеня за просрочку. По этой сумме трехлетний срок считается уже с 14 июля 2015 и т.д.(см. таблицу 1).

Таблица 1: Расчет срока исковой давности по кредитным платежам

Исковая давность по кредиту для поручителя

Если вы подписали договор поручительства по кредиту, который взял родственник, друг или иное лицо, а это самое лицо перестало платить кредит, то представители банка обратятся к вам. Предложат оплатить долг. Понятное дело, что вам этого совсем не хочется. Разберемся с вопросом исковой давности для поручителя.

Поручительство действует столько времени, на сколько оно дано. Этот срок должен быть указан в договоре поручительства. Если конкретной даты не указано, поручительство действует год после окончания кредитного договора. Если в течение этого срока банк не подаст иск в суд, то поручительство заканчивается.

Здесь следует учитывать, что этот срок пресекательный – то есть прекращается само обязательство: он не может быть восстановлен, прерван или отсчитываться заново.

Даже если банк подает в суд на поручителя по истечении более одного года после окончания кредитного договора или после срока, указанного в договоре поручительства, то нужно заявить о прекращении обязательства, сославшись на п. 6 статьи 367 ГК РФ.

На практике бывают ситуации, когда кредитный договор еще действует, а заемщик умирает, не успев полностью погасить кредит. Что в таком случае ждет поручителя?

Исковая давность по кредиту умершего заемщика

Здесь все зависит от условий договора поручительства. И возможны два варианта:

1. Если в договоре поручительства есть пункт о том, что поручитель дает свое согласие в случае смерти должника отвечать за нового должника, то поручительство не прекращается. И после того, как будет установлен правопреемник (наследник умершего должника), поручитель продолжит нести ответственность по договору, но уже за другое лицо.
2. Если в договоре поручительства нет пункта о том, что поручитель согласен отвечать за нового должника, то после перевода долга на другое лицо (наследник умершего должника), поручительство прекращается.

Если должник умер, то на срок поручительства это не влияет. Оно действует столько, сколько указано в договоре или год после окончания кредитного договора.

Срок исковой давности по кредитной карте

По кредитной карте так же, как и по кредиту, срок исковой давности составляет три года. В банковских договорах на предоставление кредитной карты обычно нет графика платежей. Однако условиями договора предусмотрено, что возвращать долг нужно по частям.

Например, такая формулировка: «заемщик обязан ежемесячно вносить не менее 10% использованного кредитного лимита не позднее даты такой-то».

Если не внесен очередной платеж, банк узнает об этом (ему становится известно о нарушенном праве), соответственно с даты просрочки и начинает течь исковая давность.

Срок исковой давности может прерываться

Срок исковой давности может прерваться и три года нужно будет отсчитывать заново – в этом случае банк получит преимущество. Это произойдет, если вы:

• напишете заявление на продление кредита или отсрочку платежей;
• подпишете – пересмотре условий кредитного договора, при котором платежи становятся меньше, а срок больше;
• получили претензию от банка с требованием вернуть долг и написали ответ, что не согласны с долгом;
• и другие действия, которые указывают на согласие с долгом.

Внимание! Если вы не хотите, чтобы банк получил возможность подать в суд после того, как срок исковой давности истек, не подписывайте никакие документы о признании долга.

Эти вопросы подробно разъясняет Верховный Суд в Постановлении Пленума от 29 сентября 2009 года номер 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

Бытует мнение: если внести любую сумму в счет погашения долга, то это будет расцениваться банком, как согласие должника с долгом и течение срока давности прервется.

Однако в Постановлении Пленума указано, что если заемщик внес только часть денег, то это не значит, что он признал долг в целом, следовательно, не прерывает исковую давность по остальным платежам.

На практике бывают случаи, когда срок прошел, а банк все равно обратился в суд, что делать в таком случае?

Срок исковой давности прошел, спишет ли банк долг?

Во-первых , не стоит надеяться на то, что банк пропустит срок и «кредит сгорит».

Во-вторых , банк может подать на вас в суд и по истечению срока исковой давности. Более того, суд может удовлетворить требование кредитора и описать ваше имущество. Но вы можете этого избежать, если будете правильно себя вести. Как именно? Мы описали это подробно ниже в разделе “Что делать, если три года прошло, а банк подал в суд”

В-третьих , если банк не идет в суд, то передает право требования (это называется договор цессии) . А те начнут с усердием “выбивать” из вас долги, звонить на работу, родственникам, устраивать всякие пакости, угрожать и шантажировать. До сих пор на слуху случаи, когда коллекторы заклеивали двери должников клеем, разрисовывали стены подъезда, избивали должников и пытали их как рэкетиры бизнесменов в 90-х.

Благо, с 1 января 2017 года вступил в силу закон о защите прав граждан РФ от недобросовестных коллекторских агентств и микрофинансовых организаций, который призван обезопасить должников от подобных действий. Тем не менее, у коллекторов все равно остались инструменты морального давления.

Если вы испытываете трудности с коллекторами, то рекомендуем почитать наши материалы на тему того, как правильно себя с ними вести:

Что делать, если три года прошло, а банк подал в суд

Банк по закону может подать иск в суд даже после того, как срок исковой давности истек. Поэтому не удивляйтесь если после истечения трехлетнего периода вам придет повестка.

Дело в том, что судьи сами не проверяют сроки исковой давности, пока об этом не заявит ответчик (ст. 199 ГК РФ). Это ваша обязанность отстаивать свои интересы.

Все, что нужно сделать – это сказать судье в ходе судебного разбирательства, что просите применить ст. 199 ГК (Применение исковой давности). После такого заявления суд откажет банку в иске, а вы сможете вздохнуть спокойно.

После того, как суд откажет банку в иске, банк не спишет , даже если вы получаете зарплату на карту в этом банке, и не заберет имущество, которое вы оставляли в залог по этому кредиту.

Заявить об истечении срока исковой давности вы можете не только во время судебного разбирательства, но и другими способами:

• написать письменное заявление (ходатайство) и отдать его в судебном заседании;
• отправить ходатайство в суд заказным письмом с уведомлением о вручении;
• отдать заявление в канцелярию суда.

Если подаете через канцелярию, лучше написать в двух экземплярах, на одном из которых работник канцелярии суда должен поставить отметку о получении. .

Рассмотрим несколько примеров из судебной практики, которые покажут как вели себя реальные люди в подобных случаях.

Случаи из судебной практики

Светлана обжаловала решение суда первой инстанции

Светлана взяла кредит в банке в марте 2011 года сроком на один год. Три месяца она исправно вносила платежи, на четвертый по личным обстоятельствам перестала платить по кредиту. Последний платеж она внесла в июне 2011 года.

В октябре 2016 года ей пришла повестка в суд. Как оказалось, банк подал в суд на взыскание задолженности по кредиту – основного долга, процентов, пени за просрочку за весь период с июня 2011 по октябрь 2016 года. Светлана заболела и в суд не явилась. Судья принял решение в пользу банка – взыскать всю сумму долга.

Светлана подала апелляционную жалобу – обжаловала решение в вышестоящий суд. Она сослалась на пропуск исковой давности и просила суд применить ст. 199 ГК. Апелляционный суд согласился с ее доводами и отменил решение суда первой инстанции – постановил отказать банку в иске.

Яков снизил сумму долга

Банк в сентябре 2017 года подал в суд на Якова иск о взыскании задолженности просроченных платежей по кредиту. Долг был рассчитан с сентября 2013 года по сентябрь 2015 года.

В суде Яков заявил, что не согласен с расчетом банка и предоставил свой. Согласно его расчетам – с сентября 2013 года по сентябрь 2014 года (за три года до подачи иска) срок исковой давности истек.

Судья согласился с доводами Якова и обязал банк пересчитать сумму долга. В итоге суд постановил взыскать задолженность только за период с октября 2014 года по сентябрь 2015 года.

Эти примеры приводим исключительно для того, чтобы вы понимали как вести себя в суде при возникновении подобных ситуаций. Но это вовсе не значит, что по кредиту можно не платить. Почему, рассмотрим дальше.

Что будет если совсем не платить

Если по каким-то причинам вы решите совсем не платить по кредитам, то это грозит вам следующими неприятными последствиями:

• вы испортите свою кредитную историю и брать новые кредиты в будущем вам будет проблематично;
• долг будет расти – прибавляются проценты и пеня за просрочку;
• если не вносилось ни одного платежа, то такие действия могут быть расценены как мошенничество, а это уже уголовная ответственность (ст. 159 Уголовного Кодекса РФ);
• судебные приставы могут запретить выезжать за границу, для этого не обязательно иметь миллионные долги, достаточно суммы долга более 30 тыс. рублей.

Если вы решите совсем не платить по кредиту, то банк будет тревожить вас звонками и претензиями. Сотрудники службы безопасности банка будут отправлять смс и писать в соцсети, в том числе и вашим друзьям. Просто сменить симку недостаточно, чтобы избавиться от морального прессинга.

Самое неприятное, что они позвонят на все номера телефонов, которые найдут. В том числе вашим друзьям, родственникам, коллегам. О долге узнают мать, теща и начальник. Да, по закону банки и коллекторы не могут угрожать должникам и вводить их в заблуждение, но в ряде случаев этого и не требуется. Цель сотрудников банка – добиться платежей, действуя на нервы, совесть и родственные чувства.

История из жизни:

Маша набрала кредитов. Сначала пропустила один платеж из-за того, что не правильно рассчитала зарплату и потратила ее на новые шмотки, хотя прежде нужно было рассчитаться по кредиту. Потом пропустила еще один платеж. Долг стал расти как снежный ком. В итоге, девушка “забила” на кредиты.

Через какое-то время стали звонить коллекторы. Сначала общались с ней вежливо. Потом стали пугать судами, приставами. Маша обещала оплатить, даже вносила какие-то платежи, но всю сумму задолженности так и не покрыла. Коллекторы стали усиливать давление, нашли телефоны ее родителей, стали звонить им, пугать, что заберут квартиру из-за мелкого долга.

Мама должницы, неподкованная в юридических вопросах, испугалась и стала давить на дочку похлеще коллекторов. Одно дело, когда ты игнорируешь коллекторов, не отвечаешь. блокируешь их телефоны. А вот от гнева родителей спрятаться гораздо сложнее.

Следующий шаг – банк обращается в суд или привлекает коллекторов.

Если банк подаст в суд в пределах срока исковой давности, то решение будет не в вашу пользу. Долг придется вернуть, только к нему прибавится пеня за просрочку платежей, судебные расходы банка и .

Когда решение вступит в силу, к вам придут судебные приставы описывать имущество, чтобы продать его на аукционе и возместить долг банку. Если имущества будет недостаточно, к вам на работу направят документ – исполнительный лист. С каждой зарплаты будут удерживать определенную часть (до 50%) и перечислять банку.

Если вы официально не работаете и имущества нет, то банк будет периодически направлять исполнительный лист приставам, вплоть до вашей пенсии. После того, как вы станете пенсионером, исполнительный лист отправят в Пенсионный фонд и будут удерживать с пенсии.

Случай из практики:

Геннадий взял кредит – 100 тыс. рублей под 20% годовых на год. Каждый месяц по графику платежей нужно вносить 9 263 рубля. Общая переплата по кредиту за год равна 11 159 рублей. Вполне приемлемая сумма. Но это если бы Геннадий исправно платил. Однако через пять месяцев он перестал платить. Как оказалось, в кредитном договоре был пункт о пене за пропуск платежей – 0,5% в день (!) от суммы задолженности.

Через год банк подал в суд. Общая сумма иска составила – 152 379 рублей, из которых 87 538 рублей – пеня за просрочку платежей. Плюс к этой сумме добавились судебные расходы (госпошлина) – 4 248 рублей.

Суд удовлетворил требования банка. Плюс судебные приставы взыскали с Геннадия исполнительский сбор, равный семи процентам от суммы взыскания – 10 666 рублей.

А ведь до этого Геннадий уже выплатил 46 315 рублей, когда платил исправно. Получилось, что взял он банке 100 тыс. рублей, а вернул в общей сложности 213 608 рублей. Для этого ему пришлось продать машину.

Не стоит дожидаться суда. Если возникли трудности: потеряли работу, заболели, а кредит платить нужно, договоритесь с банком об отсрочке или рассрочке платежей, а не ждите, пока долг вырастет как снежный ком или позвонят коллекторы.

С каким долгом не выпустят за границу

Если сумма долга в исполнительном листе – 30 тыс. рублей (с 1 октября 2017, ранее – 10 тыс. рублей) и более, то имейте ввиду, что скорее всего вы не сможете отдохнуть за границей, так как судебный пристав-исполнитель налагает ограничение на выезд из Российской Федерации – направляет соответствующее постановление в Управление пограничного контроля.

Такое постановление действует шесть месяцев. Если долг не будет оплачен за это время, то пристав направит новое постановление.

Но даже если сумма долга меньше 30 тыс. рублей, но больше 10 тыс., то после того, как исполнительный лист поступит в службу судебных приставов, должнику дается 5 дней на добровольную уплату долга. Если через эти 5 дней плюс два месяца должник не оплатит долг, то пристав имеет право также ограничить выезд за границу. Причем сумма может складываться из разных исполнительных листов. То есть в этом случае для ограничения выезда достаточно суммы, которая превышает всего 10 тыс. рублей.

Законна ли передача долга коллекторам

Обратите внимание, что истечение срока исковой давности не мешает банку продать долг коллекторам. Более того, это обычная практика. Конечно, банки, как правило, не ждут, пока пройдет три года, а избавляются от проблемных активов раньше.

В интернете много противоречивой информации о том, что передача долга коллекторам незаконна. Якобы это нарушение банковской тайны и закона о персональных данных.

Давайте разбираться.

Здесь все зависит от условий документов, которые вы подписывали на момент получение кредита: кредитный договор и согласие на обработку персональных данных и от даты получения кредита.

Если вы брали кредит до 1 июля 2014 года, то в кредитном договоре и в согласии на обработку персональных данных должно быть предусмотрено, что заемщик не против передачи данных третьим лицам. Тогда банк может передать долг коллекторам по закону.

1 июля 2014 года вступил в силу закон, согласно которому банк может передавать долг третьим лицам, даже если это не указано в договоре. Достаточно, чтобы в договоре не было прямого запрета на такие действия (ст. 12 Федерального закона «О потребительском кредите (займе))».

Если вы обнаружите, что долг передан коллекторам незаконно – жалуйтесь в Роскомнадзор. Чтобы подать жалобу:

1. Откроется форма для заполнения – укажите в ней запрашиваемые данные (ФИО, тему обращения, электронную почту, место проживания).

Скриншот 2

1. Опишите ситуацию – кратко, лаконично, по делу, без эмоций.
2. Приложите подтверждающие документы: кредитный договор, письменные требования коллекторов или записи телефонных разговоров.
3. Введите защитный код, нажмите кнопку отправить.

В каких случаях долг можно не платить по закону

Нет законных оснований, по которым можно просто взять и не платить долг по кредиту. Компаниям, которые обещают помочь аннулировать кредит, лучше не доверять. Но есть случаи, когда закон на стороне должника:

• исковая давность по кредиту истекла, и суд отказал банку в иске в связи с истечением срока;
• банк списал долг, как безнадежный: на практике такие случаи бывают крайне редко – банку проще продать проблемный актив, тем более, что закон не обязывает банки списывать долги;
• с банком заключено письменное соглашение, где должник согласился оплатить часть долга, а банк – списать остаток;
• если заключался договор страхования и наступил страховой случай, по которому договором страхования предусмотрено условие, что остаток долга выплачивает страховая компания.

Пример: В договоре страхования указано, что если должник получает инвалидность, то остаток по кредиту покрывается страховкой. Для того, чтобы страховая компания заплатила за вас остаток долга, нужно отправить ей уведомление о наступлении страхового случая. В ответ на уведомление страховая сообщит перечень документов и дальнейших действий.

Ответы на часто задаваемые вопросы:

Год назад долг передали коллекторам, как исчисляется срок исковой давности в таком случае?

Ответ: Передача долга коллекторам не влияет на течение срока исковой давности.

Как рассчитывается срок исковой давности при просрочке по кредитам?

Ответ: по каждому просроченному платежу срок исковой давности рассчитывается отдельно.

Долг по потребительскому кредиту девятилетней давности. Нужно ли отдавать?

Ответ: Только в том случае, если будет получено решение в пользу банка о взыскании с вас долга, и вы не сможете его обжаловать. В остальных случаях – решение на вашей совести.

Исковая давность по кредиту истекает и начали тревожить коллекторы? Что делать?

Ответ: Предлагайте встретиться в суде. Если исковая давность прошла, то заявите об этом в суде, и по закону с вас никто ничего не потребует.

Заключение

1. Рассчитывайте свои возможности, прежде чем брать кредит.
2. Если не можете платить кредит в связи с болезнью, потерей работы, внимательно прочитайте договор страхования, возможно, в таком случае долг можно покрыть страховкой;
3. Договоритесь с банком о или рефинансировании кредита (смотрите также: , ;
4. Внимательно читайте бумаги, которые подписываете.
5. Помните, что суд не обязан сам применять те или иные правовые нормы. И если банк подал на вас в суд, а вы считаете это необоснованным, обязательно доказывайте свою точку зрения в суде, ссылайтесь на законы.

Видео на десерт: захватывающие кадры экшн-камеры

Согласно действующему законодательству, любое финансовое учреждение, предоставившее своему клиенту кредит, может требовать погашения задолженности, а также штрафных выплат и пеню в течение 3 лет, составляющих срок исковой давности. Казалось бы, можно вполне на законных основаниях избежать уплаты по кредиту – достаточно лишь оформить договор, исчезнуть из поля зрения банка и появиться уже тогда, когда все сроки истекут. Но на самом деле все далеко не так просто. В чем подвох? Именно с этим мы сейчас и будем разбираться.

Распространенные заблуждения, связанные со сроками давности по кредиту

Всех тех недобросовестных заемщиков, которые считают срок давности лазейкой для невыполнения своих обязанностей, ждет жестокое разочарование. Почему? Прежде чем ответить на этот вопрос, мы приведем распространенные мифы, которые, как ни странно, можно найти даже на некоторых вполне серьезных сайтах в сети. Их несколько:

• срок давности отсчитывается с того самого момента, как вы подписали кредитный договор;
• как само финансовое учреждение, так и привлекаемые им коллекторы обманывают вас, говоря о возможности растянуть указанные в законодательстве три года на гораздо большее время;
• срок исковой давности не зависит от очередных уплат и времени, отведенного на погашение задолженности по договору;
• даже если банк активно бомбардирует вас письмами и звонками с требованием погасить долг, сроки продолжают истекать, и в самое ближайшее время вы сможете освободиться от всех обязательств.

Еще раз повторим, что все, перечисленное выше, не имеет ничего общего с реально действующими нормами законодательства. Если вы поверите хотя бы в один из этих мифов, то наживете лишь весьма серьезные неприятности. И сейчас мы подробно расскажем, почему именно.

А что на самом деле

Пришла пора развенчивать мифы. Для начала разберемся с особенностями отсчета упомянутого в законе трехлетнего срока давности по кредитам:

• отсчитывается он отнюдь не со дня заключения договора, а с момента внесения последнего взноса. То есть если вы сперва исправно платили, а затем пару месяцев назад вдруг решили воспользоваться «лазейкой», то найдите последнюю квитанцию и посмотрите на дату. Именно она дает старт тем самым трем годам;
• при задержке очередного взноса более трех месяцев, банк вполне может объявить вам так называемое досрочное взыскание. Сразу же после этого предыдущие сроки аннулируются и начинают отсчитываться новые – с даты его назначения;
• но и это еще не все. Любые переговоры, подписание соглашений, даже ответ на звонок из банка считается вступлением с ним в официальные отношения. Поэтому срок давности возобновляется вновь. Чтобы этого не допустить, вам придется отключить телефон, чтобы случайно не взять трубку, и заехать очень далеко, избегая официальных писем и визитов служащих финансового учреждения.

Что делать, если сроки все же истекли

Учитывая все вышесказанное, можно сделать вывод, что избежать погашения задолженности по кредиту довольно сложно, но все же возможно. Если вам это удалось, но финансовое учреждение продолжает забрасывать вас требованиями, имеет смысл обратиться к опытному юристу. Он тщательно проверит действия финансистов, чтобы убедиться, что срок действительно истек и убедить в этом банк. Иногда это приходится делать только через суд, однако при наличии неопровержимых доказательств он однозначно принимает решение в пользу должника.

Коллекторы и способы борьбы с ними

Более сложной задачей является избавление от специализированных коллекторских фирм, которым многие отечественные банки просто передают информацию о злостных неплательщиках для «неформального» воздействия на них. «Специалисты» таких компаний могут навестить вас даже после того, как отведенный по закону срок закончится. При этом они редко тратят время на звонки, письма и судебные иски. Их методы воздействия на психику могут «убедить» любого человека, что он все еще кому-то что-то должен. Случаев, когда долги погашались уже после первого визита таких гостей, довольно много.

Но с коллекторами тоже можно бороться. Причем – вполне успешно. У вас есть три варианта решения проблемы без выхода за рамки правового поля:

• погашение задолженности, независимо от срока давности. Сразу хотим сказать, что сумма долга может быть весьма крупной, так как за три (или больше) года набегают немаленькие проценты, штрафы и пени;
• обращение к юристу, который убедит банк в том, что все сроки истекли и любые требования незаконны. Разумеется, для этого ему понадобятся веские основания и доказательства;
• помните о том, что коллекторские агентства имеют практически те же права, что и банки – они могут предъявлять вам письменные претензии, подавать иски в судебные инстанции, но не более того. Любое другое воздействие – это незаконная самодеятельность, поэтому самым разумным решением станет обращение в правоохранительные органы. Насколько эффективной будет эта мера? Практика показывает, что в подавляющем большинстве случаев коллекторы признают свою неправоту и оставляют заемщика в покое.

Простые рецепты решения проблем с кредитами

В завершении данной статьи хочется подсказать вам самую эффективную меру, позволяющую никогда не сталкиваться с законными или незаконными требованиями банков, с коллекторами и многочисленными претензиями. Если вы берете кредит, погашайте задолженность своевременно. Помните о том, что несмотря на наличие срока давности, вы все равно подвергнетесь бомбардировке звонками и письмами еще до его окончания, а также можете понести солидные репутационные потери.

В периоды социально-экономических кризисов всегда растет число просрочек по кредитным обязательствам. Закрываются предприятия, сокращается заработная плата, растут тарифы, цены. Эти и другие причины способны некогда стабильно зарабатывающих людей сильно подкосить в жизни.

Кредитные организации, как правило, мало интересуют проблемы должников. В случае нарушения кредитного договора банки могут обратиться в суд. Однако вряд ли сотрудники кредитных и коллекторских организаций скажут, что есть такое понятие, как срок давности по кредитной задолженности. Разберем основные нюансы.

Определение

Срок давности по кредитной задолженности - это время, которое дается кредиторам вернуть свои денежные средства законными методами. Если он вышел, то никто в принудительном порядке не имеет право его истребовать. Подразделяется на:

• Срок исковой давности (досудебное взыскание).
• Срок давности по кредитной задолженности после суда (взыскание по исполнительному производству).

Подробнее разберем каждое из понятий.

Срок досудебного взыскания: понятие

Срок исковой давности по кредитной задолженности - это время, когда кредитные организации имеют право подать в суд на принудительное взыскание долга. Необходимо знать, что только судебные приставы по решению суда имеют право описывать имущество, блокировать счета в банках. Иногда некоторые коллекторы пользуются финансовой безграмотностью людей и начинают незаконно угрожать подобными действиями. Некоторые от слов переходят к делу. Скажем, что подобные действия уголовно наказуемы.

3 года - срок исковой давности по кредитной задолженности

Срок давности по кредитной задолженности составляет три года. Это прописано в законе. Однако в норме есть явный недочет: не указано, с какого времени нужно считать. Кроме того, существует еще и понятие прерывания, когда определенные действия фактически аннулируют срок давности. Это породило различные манипуляции не только на словах, но и в судебных актах.

Парадоксально, но по одной правовой норме выносятся абсолютно противоположные решения. Если суды и юристы не могут точно разобраться, когда начинает исчисляться срок давности по кредитной задолженности, то как это могут сделать люди, не знающие юриспруденции? Постараемся доступно объяснить правильную точку зрения, разъяснения по которой дала высшая судебная инстанция - Верховный суд РФ.

С какого момента исчисляется срок давности

Итак, срок давности по кредитной задолженности Гражданский кодекс РФ определяет в 3 года. Каждый считает индивидуально:

• От даты окончания кредитного договора. Такой версии, как правило, придерживаются сотрудники банков и коллекторских агентств. Например, если гражданин брал кредит на 3 года в январе 2015-го, то срок исковой давности всей суммы просрочки по договору закончится, по данной версии, в январе 2021-го.

• От даты неисполнения кредитных обязательств - эта позиция большинства судов, которая также отражена в постановлении Верховного суда РФ.
• От даты контакта с банком, в том числе и телефонного разговора.

Пример вычисления

Рассмотрим на примере. Допустим, гражданин заключил с банком кредитный договор на 5 лет в январе 2010 года. В марте 2013-го он потерял работу и, как следствие, не мог заплатить. В результате за просрочку набежали огромные пени и штрафы, которые в несколько раз превышают сумму основного долга. Заемщик с этим не согласился и решил прекратить все выплаты, что для нашей страны не такая уж большая редкость. Последний платеж произошел в марте 2013 года. Именно с этого момента и исчисляется срок давности.

Для каждого платежа - индивидуальный срок

Верховный суд РФ разъяснил, что срок давности исчисляется по каждому платежу отдельно. Вернемся к нашему примеру. Напомним, заемщик в марте 2013 года перестал платить по своим обязательствам. Срок его договора заканчивается в январе 2015 года. Таким образом, в марте 2016-го заканчивается не общий срок давности по всему договору, а срок по платежу, который должен был быть произведен в марте 2013 года.

Окончательно спать спокойно придется только после января 2015 года, когда закончится срок по последнему платежу. Если банк подаст в суд в последний месяц, скажем, в декабре 2015 года, то он сможет взыскать лишь сумму просрочки за один месяц.

Кредитные карты

Разберем срок давности по задолженности по кредитной карте. При заключении договора в нем отсутствуют графики обязательных платежей. Т. е. сам заемщик может в любой день потратить денежные средства с кредитки, а затем также в любой день погасить задолженность. При этом в договоре не указано, через какое время наступает платеж. Срок давности исчисляется по последней оплате. Как правило, банки дают льготный период, который не облагается процентами. После его окончания и исчисляется срок давности по кредитным картам, если заемщик ни разу не заплатил по договору.

Прерывание срока: правда и вымысел

Прерывание - это время, когда срок давности аннулируется. Он связан с официальным признанием долга заемщиком. Например, прошло 2,5 года с момента последнего платежа, но гражданин полностью признает долг, не отказывается от него. Достаточно положить на кредитный счет любую минимальную сумму, и трехлетний срок исковой давности начнет исчисляться вновь.

Многие ошибочно полагают, что любой контакт с банком по кредиту аннулирует трехлетний срок исковой давности. Поэтому некоторые целенаправленно прячутся, не берут трубку телефона, чтобы не контактировать с сотрудниками банка. Это заблуждение, которое сами коллекторы активно поддерживают. Прерывание срока давности происходит тогда, когда заемщик согласен с долгом. Это можно подтвердить только реальными действиями: платежом, заявлением об отсрочке и др.

Срок давности по кредитной задолженности у приставов

Если суд все же был, то и в этом случае требования банка имеют временное ограничение. Разберем подробнее срок давности взыскания кредитной задолженности, если суд все же прошел. После решения суда возбуждается исполнительное производство у судебных приставов. За каждым делом закрепляется пристав-исполнитель. О том, насколько они загружены, ходят легенды. В крупных городах это несколько тысяч дел на одного сотрудника. Естественно, при таком положении дел ни о каком эффективном взыскании речи быть не может.

6 месяцев - срок по исполнительному листу

Срок по исполнительному листу - 6 месяцев. За это время пристав должен найти имущество и принять меры по взысканию. По истечении этого срока исполнительное производство может быть закрыто, если:

• У должника нет имущества.
• Должник скрывается, его невозможно найти.
• Банк отказывается хранить у себя описываемое имущество: телевизоры, магнитофоны и т. д.

После шестимесячного срока у банка есть возможность в течение трех лет повторно обратиться к федеральной службе судебных приставов с целью взыскать долг. И так до бесконечности. Законом не ограничено количество обращений. Если состоялся суд, то кредитор может требовать долг через приставов всю жизнь.

Вышел срок - простили кредит?

Заблуждением считается то, что по истечении срока давности долг прощается. На самом деле отсутствует возможность судебного взыскания. Однако право требования при этом сохраняется полностью. Другими словами, при желании кредиторы могут напоминать гражданину о своем долге всю жизнь. На практике, конечно, редко такое бывает, но перегибы есть везде. Закон о коллекторах, который вышел в 2016 году, немного систематизировал общение должника и сотрудников кредитных и коллекторских организаций. Теперь они должны быть вежливыми, не угрожать, не применять насилие, звонить не более четырех раз в день, строго в будние дни, встречаться только с согласия должника.

Вышли сроки: что могут сделать банки и коллекторы?

Что могут предпринять сотрудники кредитных организаций, если вышел срок давности? При предъявлении соответствующего ходатайства суды не имеют права рассматривать подобные споры. Следовательно, и судебные приставы не будут заводить исполнительные листы, приезжать и описывать имущество. Важно знать, что это только право приставов по решению суда, никакие коллекторы и сотрудники банков не имеют право заходить в дом и отчуждать имущество. Такие действия уголовно наказуемы.

Единственное, что могут коллекторы и банки - призвать к совести, оказать психологическое давление. Чем больше своих прав и законодательных актов знают граждане, тем меньше неприятных разговоров им предстоит в будущем.

К сожалению, после того, как упростилась процедура получения банковского кредита, возникли и связанные с этой процедурой проблемы. На волне активного потребительского кредитования множество россиян оформили ссуды, которые впоследствии оказались для них непомерной нагрузкой.

Кризис в стране данную ситуацию усугубил, и множество должников оказались просто не в состоянии в дальнейшем выплачивать взятые деньги. В итоге банковские компании в огромных количествах начали передавать просроченные долги на взыскание – кто-то через коллекторов , а кто-то сразу через .

О том, как справляться со своими долгами в условиях нестабильной экономической ситуации, читайте . Если кредитор подал на вас в суд, не стоит паниковать. Обычно с заемщика снимают все штрафы, а задолженность перестает накапливаться. По этой ссылке рассказываем о том, как суд становится на сторону заемщика.

Потому и возник у множества неплательщиков вопрос – в течение какого периода по закону могут списать долг, и возможно ли это в принципе? Сегодня мы с вами поговорим о понятии «срок исковой давности», и о том, как его правильно применять.

Не платил 3 года – не обязан платить вообще?

Отношения между банком и клиентом в данном случае регулируются гражданско-правовым кодексом. Согласно ему, период, в течение которого банк может истребовать с должника задолженность через суд, составляет 36 месяцев. О том, как не платить 3 года и забыть о долге перед банком, вы узнаете из этой статьи .

И тут возникает первый вопрос, по которому даже опытные юристы, помогающие клиентам уйти от уплаты, не могут дать однозначного ответа. От какого момента правильно вести отсчет?

В судебной практике встречается два наиболее распространенных варианта:

• В первом варианте отсчет начинается с даты истечения банковского договора.
• Во втором варианте – с момента осуществления последнего платежа (то есть с момента возникновения просроченной задолженности).

Существует и третий вариант. В нем отсчитывание начинается с момента последнего взаимодействия должника с банком или коллекторами (то есть телефонного общения, письменного или личной встречи). Больше информации о том, как коллекторские агентства обычно выбивают долги, представлено в этом обзоре .

Если на протяжении трех лет заемщик вступал в контакт с банком или его представителями – эти 3 года прерываются. Поэтому, если клиент не хочет платить по закону, его обязанность – пресечь все возможности связаться с ним.

Не отвечать на телефонные звонки, не получать заказные письма, сменить работу и номера телефонов, поменять место проживания. Если вы нарушити данное условие – 36 месяцев придется отсчитывать заново.

Как понять, что исковая давность наступила?

1. Наиболее целесообразно принять за отправную точку момент передачи долга в суд на взыскание.
2. Если же просрочка длится не первый год, но по какой-либо причине обращения в судебные инстанции не произошло, то считать следует вести с момента совершения последнего взноса.
3. Если по прошествии трех лет заемщика начинают беспокоить коллекторы (так как банки часто передают такие неистребованные долги им за 10-15% от их стоимости), ему следует обращаться в суд самому. Часто взыскатели, пытаясь выбить деньги с должника, серьезно нарушают закон. Учимся давать им отпор благодаря рекомендациям из этой статьи .

Необходимо сделать следующее:

• Подать в суд ходатайство о применении срока исковой давности.
• Если продолжают названивать или писать — написать отзыв согласия на обработку и хранение персональных данных. После этого сотрудники не смогут больше беспокоить вас.
• Если коллекторы угрожают или превышают свои полномочия – писать на них заявление в полицию, и жалобу в прокуратуру. Вы должны знать, какие действия таких взыскателей являются неправомерными, о них больше говорим .

Важно помнить – если долг списан, то КИ заемщика от этого не исправится. И получить новый заём будет весьма проблематично. Поэтому пользоваться своим правом не платить кредит по закону следует только по очень веской причине. О том, можно ли не оплачивать займ на законных основаниях, вы узнаете из этой статьи .

Если человек не платит по задолженности и дожидается суда, то, скорее всего, он попадет в черный список , после чего дорога в банки и МФО будет закрыта. Если этого не произошло, но кредитная история уже очень плохая, то для дальнейшего успешного взаимодействия с кредиторами, можно попытаться ее исправить, об этом рассказываем

Если заемщик попал в список должников, то ему непременно нужно ознакомиться с таким понятием, как срок исковой давности по кредиту в банке. Вполне возможно, что это позволит избежать неадекватных требований со стороны кредитора или вовсе не оплачивать взятую ранее ссуду.

В последние годы, число физических лиц, попавших в сложную финансовую ситуацию, существенно возросло. У людей появляются просрочки по кредитам, и в результате он становится должником. Банк не предпринимает никаких действий по взысканию долгов по кредитному договору и выжидает определенный промежуток времени. Через несколько лет сумма кредитной задолженности возрастает в разы и должнику уже крайне сложно справиться с ситуацией. Значит, срок годности займа – крайне важная характеристика, которая и будет описана в данной заметке.

Согласно основным положениям гражданского кодекса, срок давности по кредитной задолженности не является одним из основных юридических терминов. Многие заемщики интересуются, какая статья гражданского кодекса регулирует данный вопрос, потому что, нередко срок давности становится тем самым спасительным кругом, для разрешения проблемной ситуации с банком.

От правильного использования терминологии будет зависеть сход любого судебного разбирательства, включая рассмотрение вопроса о кредитных долгах. В России данного понятия не существует, а значит, и срока давности по невыплаченному кредиту нет.

Какими правовыми основами руководствуются контролирующие организации и судебные органы при определении временного периода на возврат просроченного займа? Подробности прописаны в статье 199 ГК РФ, где указано, что время на истребования долга по закону не может быть более 3 лет. Если прошло три года, должник может не беспокоиться, поскольку кредитор взыскать с него долг по банковскому кредиту не сможет.

Как исчисляется срок для различных случаев

Выяснив, что срок давности по кредиту по закону не может превышать трех лет, стоит внимательно изучить порядок начала отсчета этого периода. Не ясно, как определить, истек срок давности или нет. Юристы трактуют это понятие по-разному, и дают четкого определения даты отсчета иска. Существуют варианты:

• по завершению кредитного соглашения;
• с даты крайнего взноса по ссуде.

Должнику следует иметь представление о нюансах. После принятия кредитором решения о досрочной выплате ссуды, временной период запускается повторно. Выполнить такой маневр можно по прошествии 90 суток с даты последнего поступления средств. Сегодня, решения, по срокам давности по завершению действия соглашения опротестовываются.

Когда срок приостанавливается?

Срок исковой давности по кредитному договору может быть приостановлен. Такая возможность указана в ст.202 ГК РФ и допускается если:

1. внесены изменения в законопроекты;
2. форс-мажор;
3. наложен запрет;
4. армейская служба;
5. военное положение в государстве.

После устранения перечисленных моментов, срок будет продолжаться с момента его приостановления. Истец вправе потребовать пересмотра срока исковой давности по кредиту физического лица, оперируя тем, что заемщик встречался с сотрудником кредитора уже после завершения платежей. Если это будет доказано, то период начинает отсчитываться со дня встречи. В этой связи, должнику лучше знать, что:

• общение по телефону – не доказательство, в отсутствии записи;
• фиксация на видео визита клиента в банк не считается доводом;
• расписка в получении документа не выступает в роли удостоверения фактическое принятие мер по погашению ссуды с учетом условий банка.

Какой день считается отчетным для разных видов займов?

С учетом того, о каком варианте кредитования идет речь, исчисляется и срок давности по взысканию долга. Чтобы учитывать все нюансы и уметь пользоваться такой нормой закона, важно иметь представление о дополнительных нюансах:

Руководствуясь всеми перечисленными моментами, должник сможет уладить все вопросы по выплате кредита.

Срок исковой давности для поручителей

Несколько иначе устанавливается срок давности для поручителей. Если дата начала и завершения поручительства в соглашении займа не оговорена, то такие обязанности будут действовать только в течение года по завершению срока потребительского кредита или иного вида займа.

Если срок давности по кредиту еще не закончился, а банк успел предъявить свои претензии к поручившемуся лицу, то последнему придется погасить всю, имеющуюся задолженность. При пропуске срока, восстановить временной период не сможет даже суд, поскольку речь идет о прекращении самого обязательства, а не за давностью дела.

Дополнительным моментом, способным сыграть существенную роль, является то, что если кредитор изменил процентный показатель по кредиту, соглашение о поручительстве считается ничтожным, автоматически. Важно, чтобы поручитель не ставил подпись на допсоглашении или других документов.

Исковая давность по кредиту умершего заемщика

Чтобы определить, как устанавливается исковая давность по ссуде, в случае смерти заемщика, стоит внимательно изучить соглашение о кредитовании:

• если в документе есть пункт, что поручитель продолжает оплату долга за покойного, то поручительство остается в силе;
• если такого пункта в соглашении нет, то ссуда «замораживается» и возврат ее осуществляет уже гражданин, который будет принимать наследство покойного.

Стоит добавить, что смерть должника на период поручительства не влияет. Что касается исковой давности по кредиту без поручителей, например, по автокредиту или по потребительскому займу, то здесь существование долга прекращается в связи с кончиной гражданина.

Прерывается ли срок исковой давности. В каких случаях это происходит

Существует правило, при котором, срок исковой давности может быть прерван и после восстановления, начнется новый отсчет трехлетнего периода. Есть условия, при которых это может произойти:

1. должник подал заявление о необходимости продлить займ или предоставить отсрочку выплат;
2. стороны подписали договор о реструктуризации, согласно которому, срок был продлен, а платежи стали меньше;
3. гражданин получил претензию от кредитора с требованием вернуть денежные средства и ответил, что с размером задолженности не согласен;
4. иные действия, которые подтвердят согласие гражданина с предъявляемыми претензиями.

Важно отметить, что если гражданин не желает, чтобы банк подал на него в суд, то после истечения срока давности не нужно подписывать никакие документ о признании задолженности. Существует заблуждение, что если гражданин внесет любую сумму в счет оплаты долга, то его действия будут расцениваться в качестве согласия с суммой задолженности. По закону все обстоит иначе и срок давности не начинает рассчитываться заново.

Что случается после завершения срока

По завершению срока исковой давности, по потребительскому кредиту или по ипотеке, дебитор полностью освобождается от обязательств перед кредитором, а все попытки финансового учреждения вернуть средства будут считаться неправомерными.

Помимо положительных моментов, клиенту необходимо знать и о возможных последствиях такого варианта развития событий:

• гражданин в течение 15-ти лет не сможет взять ссуду в банках государства;
• пожизненный запрет устанавливается в отношении получения займа в банке, куда не была возвращена ссуда;
• устанавливается ограничения на работу в различных банках.

Кроме перечисленных моментов, никакие последствия больше не предусмотрены по закону.

Возвращается ли займ по завершению срока давности?

Даже после завершения срока давности кредитор будет пытаться возвратить деньги. Действовать он будет следующим образом:

1. Обратиться в судебный орган с исковым заявлением о взыскании средств.
2. Продаст долг.
3. Устно или письменно будет регулярно требовать долг.

В первом случае, необходимо оформить заявление о применении ст.199 ГК РФ, а именно об исковой давности. Документ нужно зарегистрировать в канцелярии. Обращение может быть отклонено судом, и тогда придется подавать апелляцию. Длиться подобные разбирательства могут долго, но не больше 10-ти лет.