Просрочка по кредиту месяц что будет. Просрочка по кредиту: что делать, если нечем платить

В момент подписания кредитного договора каждый уверен, что никакие катаклизмы не заставят его нарушить взятые на себя обязательства. Но ситуация может измениться, вы не сможете вносить очередные платежи? Вариантов развития ваших отношений с банком будет несколько и зависеть они будут от срока просрочки по кредиту и от ее объемов. Давайте рассмотрит всю цепочку возможных событий, и определимся со своей стратегией поведения.

Непродолжительная просрочка по кредиту, а тем более первая, не влияет на кредитную историю. У многих банков налажена система смс-оповещения — ненавязчивое напоминание о сроке платежа, которая зачастую себя оправдывает. Если вы закрываете задолженность в текущем периоде, считайте инцидент улажен.

Крайне редко на борьбу с незначительными просрочками привлекаются человеческие ресурсы. Однако дабы было неповадно, к штрафам за просрочки, выраженным в процентах, банки устанавливают еще и фиксированную пеню за нарушение сроков платежа. Обычно пеня небольшая – 50-300 рублей, но в контексте общей стоимости кредита очень неприятная.
Вторая и последующие незначительные просрочки сформируют у банка впечатление о налаживающейся тенденции, возможно документально это никак не отразится, а возможно рядом с вашей фамилией появиться галочка.

Практика показывает, даже небольшие отметки банка способны испортить кредитную историю на долгие годы.

Согласно условиям некоторых многократная даже незначительная просрочка по кредиту – повод досрочно требовать возврат всей суммы займа с начисленными процентами. По факту такая санкция применяется крайне редко, так как не дает финансовой выгоды в первую очередь самому банку.

Что делать?

Взять за привычку на несколько дней раньше окончательной даты.
Изучить кредитный договор на предмет санкций за кратковременные просрочки.
Предупредить своего менеджера о нескольких днях задержки по платежу: лояльность в отношениях – ключ к решению многих спорных ситуаций в будущем.

Ситуационная просрочка по кредиту: от 2 недель до 1 месяца

Зачастую подобная просрочка складывается из-за непредвиденных обстоятельств: задержка в зарплате, длительный отъезд, болезнь, дополнительные расходы и т.д.

Работу с должниками на этом этапе все еще ведут сотрудники кредитного отдела, но уже с подключением личных бесед. Вам будут звонить, выяснять причины, согласовывать конкретные даты погашения. Если вас не беспокоят, не стоит надеяться на то, просрочку не заметили. В некоторых банках в обязанности персонала просто не входит подобное общение с клиентами, а в некоторых – размеры штрафных санкций являются отдельной статьей дохода.

Ваша цель – максимально быстро погасить задолженность. На таком сроке оплату пени и штрафа избежать вряд ли удастся, постарайтесь ее хотя бы не накопить.

Если вы точно определились с датой погашения долга (ожидаются денежные поступления, вы вернетесь из поездки), обязательно сообщите о ней банку. Скорее всего, до ее наступления звонить вам не будут.

На этом этапе уже можно обращаться к банку письменно.

Что делать?

Отлучаясь из города, оставляйте родственникам деньги и инструкцию по погашению вашего кредита.
Максимально информативно отвечайте на звонки банка, называйте конкретные даты и суммы.
Обратитесь с письменным заявлением в банк — объясните ситуацию, заверьте банк в исключительности сложившихся обстоятельств.

Проблемная просрочка по кредиту: от 1 до 3 месяцев

За 2 — 3 месяца просрочки вы уже наверняка определитесь – есть ли у вас возможность исправить сложившуюся ситуацию и погасить всю задолженность в ближайшее время, либо контроль над ситуацией утерян и вам необходимы радикальные меры и помощь банка.

Проблемная просрочка по кредиту переходит под юрисдикцию нефинансовых специалистов банка – в отдел по борьбе с проблемными должниками или в службу безопасности; общаться придется с людьми, чья работа заключается в возврате долга, тут понадобятся все знания о своих правах и обязанностях.

Во-первых, не скрывайтесь от телефонных звонков, отвечайте вежливо, без агрессии. Обзвон должников для таких служб – ежедневная рутина, и получив вразумительный ответ, есть шанс, что к вашей фамилии вернуться нескоро.

Во-вторых, не реже 1 раза в месяц посещайте отделение банка и фиксируйте свой визит взносом небольшой суммы в счет погашения долга. В перспективе эти квитанции понадобиться вам в суде либо при до судебном примирении сторон.

В-третьих, будьте готовы к психологическому давлению. Вам во всех красках опишут неприятности, которые могут обрушиться на вас до момента погашения задолженности, звонками могут донимать ваше начальство, родственников, используя все контактные телефоны, указанные вами в анкете. Могут обещать занести вашу фамилию во все возможные «черные» списки, усложнить ваш выезд за границу, пугать публичной дискредитацией и т.д. Легко не будет, но выход есть всегда.

Помощь банка в этой ситуации может свестись к:

предоставлению отсрочки по уплате тела кредита;
реструктуризации долга;
пролонгации кредита с уменьшением ежемесячных платежей;
отмене всех штрафных санкций при условии единовременного погашения основной задолженности.

Разные банки по-разному ведут себя с должниками, однако, конструктивный диалог всегда лучше предстоящего суда и долгой бумажной волокиты. Банки нередко предпочитают договариваться, проявляйте инициативу, мирно предлагайте свои пути решения – и у вас будет шанс быть услышанным.

Что делать?

Общайтесь с банком, проявляйте инициативу в решении проблемы.
Не реагируйте на провокации.
Напишите заявление и укажите приемлемую для вас схему погашения задолженности.

Долгосрочная просрочка по кредиту: от 3 месяцев

В разряд долгосрочной просрочка переводится через 3 — 6 месяцев. Банк переводит ваши отношения в юридическую плоскость, делает письменные предупреждения, подключает все возможные рычаги воздействия и готовится к передаче дела в суд.

Финальная стадия переговоров самая сложная и здесь крайне важно не пускать все на самотек. необходимо вести только в письменной форме на бумажных носителях, в ответах банка проверяйте наличие подписи (не факсимиле) и мокрой печати.

Ваши заявления должны быть содержательными:

в шапке указывайте конкретное лицо, к которому обращаетесь (не просто директор, а Ф.И.О. – так сложнее избежать ответственности);
подробно описывайте причину просрочки;
подкрепляйте информацию расчетами, справками и приказами с места работы, банковскими выписками;
обязательно указывайте, что ответ хотите получить в письменном виде и заберете его лично у сотрудника банка (на случай почтовой пересылки и «утери» документа);
предлагайте свои схемы дальнейшего развития событий.

Один экземпляр заявления с отметкой банка о регистрации и фамилией принявшего его сотрудника сохраняйте.

Еще на этом этапе банк начнет требовать добровольно реализовать предмет залога при наличии такового. Требовать банк может, но окончательное решение за вами:
оцените ценность залога;
сравните рыночную стоимость залога с суммой задолженности.

Иногда такой шаг вполне обоснован экономически: например, вы брали автомобиль с большим первоначальным взносом, выплатили часть кредита и сейчас его продажная стоимость вполне покроет и тело, и проценты.

Не поддавайтесь на провокацию и никогда не передавайте залоговое имущество сотрудникам банка до принятия соответствующего решения в суде. Распространенный вид мошенничества – реализация вашего имущества по заниженной стоимости самим сотрудникам банка или их родственникам в ходе липовых аукционов. После реализации за вами продолжает числиться долг на разницу, проценты, штрафы и пеня.

Постарайтесь найти в пунктах кредитного договора кабальные размеры штрафов, пени, неустоек. Данный термин часто применяется юристами, и на нем строится основная линия защиты в суде. С помощью интернета, всевозможных юридических форумов, можно попытаться выискать эти пункты самостоятельно, в крайнем случае, обратитесь к специалисту. Однако к судебному процессу лучше не привлекать профессиональных юристов (адвокатов), так как судьи хорошо осведомлены о стоимости таких услуг и это может сыграть не в вашу пользу. То есть деньги на адвоката есть, а на погашение кредита – нет.

Что делать?

Ведите активный диалог с банком в письменной форме.
Если существует такая возможность – самостоятельно реализуйте залог.
Готовьтесь к суду заранее.

Самый негативный исход вашей задолженности

Когда переговоры с банком заходят в тупик и ваша задолженность переводится в разряд безнадежной, существует 2 варианта развития событий:

Банк продает задолженность .
Банк взыскивает задолженность через суд.

Первый вариант мало отличается от всех описанных выше процедур, только все начинается сначала – вам звонят, пишут, разговаривают, уговаривают, потом запугивают, то есть давят психологически и морально. Не будем упоминать о «черных» коллекторах, схемы воздействия которых выходят за рамки правового поля, но и такие сегодня существуют.

Второй вариант в худшем случае заканчивается решением суда в пользу кредитора, то есть вам предстоит погасить долг со всеми набежавшими процентами, штрафами, пеней. При небольшой сумме задолженности средства на погашение могут вычитать из зарплаты. Если этого не достаточно действия судебных приставов переносятся на движимое и недвижимое имущество заемщика, на его активы, ценные вещи. Подробнее процедуру взыскания рассмотрим далее в статье.

Еще отметим, что уголовная ответственность по статье 177 УК РФ и мера пресечения в виде лишения свободы до 2 лет предусмотрена для злостных должников с размером долга от 1 500 000 руб.

Меньшие суммы попадают под действие статей Гражданского кодекса.

Важно! Статья 159. Мошенничество УК РФ к вам не применима, если вы не скрывались от банка, вносили платежи (в любом объеме), не предоставляли заведомо ложную информацию о себе при оформлении кредита.

Процедура взыскания

Итак, как же проходит взыскание имущества.

Сначала судебный пристав открывает делопроизводство и отправляет должнику по почте копию постановления. Затем пристав предлагает в добровольном порядке оплатить сумму, указанную в решении суда, и устанавливает конечные сроки «мирных» переговоров. Бумажная волокита может продлиться несколько месяцев.

По окончании всех сроков пристав переходит к принудительному взысканию долга, приходит к заемщику домой, описывает имущество и выставляет его на открытые торги. За игнорирование визитов пристава предусмотрена уголовная ответственность.

Взыскание может быть обращено на движимое и недвижимое имущество должника, на предметы роскоши, бытовую технику, на любые ликвидные активы.

Исключение составляют:

единственно пригодное для проживания помещение;
земельные участки под этими помещениями;
предметы индивидуального пользования;
продукты питания;
скот;
топливо, необходимое для отопления и приготовления еды;
призы и почетные знаки, которыми награжден должник и т.д.

Также пристав не может забрать имущество, которое вам не принадлежит.

Например, члены семьи могут предъявить гарантийные талоны на бытовую технику, выписанные на их имя, кредитные договора и прочую документацию.

А если должник имеет доли в нескольких квартирах?

Тогда пристав устанавливает место постоянного проживания заемщика, которое не подлежит конфискации, а на остальные доли вполне может направить требование о выделении путем продажи части имущества. Но такой исход возможен только при соизмеримости размера долга со стоимостью доли.

Соизмеримость можно отстаивать, но окончательное решение за судом. Естественно, каждый заемщик считает, что продавать долю за 1 200 000 руб. несоизмеримо для погашения долга и в 1 000 000 руб. А каждый кредитор будет настаивать, что доли и в 2 000 000 руб. не жалко для погашения его кровных 500 000 руб.

Должники розничного сектора кредитования

Обращение банка в суд может стать спасательной шлюпкой для должников розничного сектора кредитования по:

кредитным картам;
потребительским кредитам;
беззалоговым кредитам наличными.

Этот сектор имеет самый высокий риск для банка, поэтому в нем предусмотрены самые высокие комиссии, штрафы и пени за просрочки по кредитам.

Банк взимает:

фиксированную пеню за задержку платежа;
неустойку за каждый день просрочки;
штраф за несколько подряд идущих задержек и т.д.

Теперь представьте ситуацию:
ваш ежемесячный платеж равен 1 500 руб., но через 3 месяца просрочки выясняется, что вы должны банку уже не 1 500 руб. * 3 = 4 500 руб., а 9 000 руб. и даже больше.

Если сумма штрафов превысила порог в 35 – 40% от суммы вашего основного долга, начинать погашать кредит небольшими платежами просто не имеет смысла. Все внесенные средства будут уходить на покрытие штрафов и процентов, до основного тела кредита вы просто не доберетесь.

Что делать?
Начните откладывать необходимую сумму из расчета основного долга + % за пользование кредитом на депозит, откройте счет с пополнением и соблюдайте график.

Когда вы накопите достаточную сумму, обратитесь в банк с письменным обращением и предложите погасить всю сумму долга при условии отмены всех штрафов и пени. Многие банки соглашаются на этот вариант.

В противном случае, ожидайте передачи дела в суд. На слушаниях вам необходимо будет убедить судью, в вашей платежеспособности – предоставьте выписки из банка по вашему депозитному счету, но акцент делайте на несоизмеримости суммы штрафа и суммы долга. Сохраняйте все письма из банка, которые приходят крайне редко, и укажите на то, что банк намеренно затягивал передачу дела в суд, чтобы заработать сверхприбыль в виде штрафов.

Про Закон о банкротстве частных лиц

Законопроект о банкротстве частных лиц уже несколько лет не может пройти плотные ряды лоббистов в Государственной думе. Кредиторы беспощадно критикуют этот Закон, ведь с помощью него клиенты банков смогут себя защищать уже с первых месяцев образования просрочки и не дожидаться, когда сумма долга превысит все немыслимые отметки.

В последних слушаниях Закон претерпел изменения, естественно не в пользу заемщиков. Увеличилась сумма долга, с которой можно подавать на банкротство с 50 до 300 000 руб., появилось обязательство оплачивать услуги финансового управляющего (а это минимум 10 000 руб. в месяц). Еще депутаты пытаются сократить список имущества, которое не подлежит конфискации.

Ожидается, что введение в действие Закона заставит банки ужесточить условия кредитования и требования к потенциальным заемщикам.

Чем в идеале Закон поможет должникам:

Появится возможность обращаться в суд.
Должник сможет предложить свой план реструктуризации и кредиторы по решению суда его примут.
Если имущества заемщика не хватит для погашения всех долгов, разницу банк спишет за счет собственных резервов.
Подавать заявление о банкротстве можно будет каждые 5 лет.

Родственникам недобросовестного заемщика

У каждого заемщика огромное количество родственников, но это вовсе не означает, что все они сопричастны к его финансовым проблемам и разделяют его ответственность перед банком. Если вы не подписывали договор поручительства, банк не вправе даже звонить вам и «загружать» чужими кредитными историями. Оговоримся, что супруг/супруга выступают имущественными поручителями по договорам ипотеки в обязательном порядке.

Иногда в качестве контрольного номера телефона для проверки личности заемщики указывают номера телефонов родственников, в вашу защиту выступает все тот же аргумент – только договор поручительства связывает вас финансовыми обязательствами с чужими кредитами.

Причиной беспокоить родственников также не является ситуация, когда заемщик не выходит на связь с банком, не отвечает на звонки, даже если ваш родственник реально пропал и милиция официально признает факт пропажи без вести, констатация факта смерти и соответственно правонаследования долга происходит только через 5 лет. На заметку – исковая давность кредиторской задолженности 3 года.

Отдельно рассмотрим вопрос наследования задолженности.

Смерть заемщика — основание для банка обратиться к родственникам за возмещением долга. Однако унаследовать долги можно только с основным наследством. Проще говоря, если к вам не перешли активы, то не перейдут и долги.

Пока вы не вступите в право наследства, то есть не ранее, чем через 6 месяцев с даты смерти родственника, требовать от вас внесения денег банк и коллекторы не вправе. Можете им напомнить, что статью за вымогательство еще никто не отменял.

Если наследников больше одного, то и ответственность за долги между ними разделяется пропорционально полученной доли наследства.

Урегулировать вопрос отмены штрафных санкций и пени за прошедшие 6 месяцев возможно придется в суде, но чаще банки идут на уступки добровольно, стараясь вернуть хотя бы основную сумму долга и начисленные по договору проценты.

В сложной ситуации может оказаться каждый. Боритесь за свои права и помните, ответственность за просрочку по кредиту всегда можно разделить с банком!

Спрашивает Анна

Подскажите пожалуйста, что делать? Я брала кредит несколько месяцев назад. Но меня уволили с работы. Пока я устраивалась на новую работу, появилась просрочка кредита, что делать? Как поведет себя банк и что мне нужно сделать сейчас, чтобы не заработать еще большие долги?

Статистика показывает, что 62 % россиян хоть раз в жизни брали кредит, а 42 % остаются должниками по сей день. Особенно сильный бум кредитов был в 2017 году.

Некоторое улучшение на рынке труда, повышение заработной платы, а также появление множества кредитных возможностей и программ у банков, привели к тому, что количество займов населения увеличилось.

Однако, не все так оптимистично. Часто люди не могут рассчитать свои возможности.

Что делать, если пошла просрочка по кредиту?

Что делать, если вы взяли кредит, но оказались в затруднительной ситуации и не можете выплачивать свой долг? Если есть просрочка по кредиту, что делать в таком случае?

Такие вопросы часто возникают у неплатежеспособных заемщиков. И ответом, на такого рода вопросы становится логичный совет – срочно найти средства и погасить кредит. Но ведь средств нет.

Если бы они были, то заемщик не попал бы в такую ситуацию. Брать еще один кредит? Это не представляется возможным, если уже существует просрочка по-нынешнему.

Главный и первый совет в таком случае – не скрывать от банка и не пытаться уйти от уплаты долга. Ведь банк не меньше вашего заинтересован в решении вопроса. Разве ему охота оставлять за вами долг и не получить обратно выданные средства?

Если ваши сложности временны, необходимо позвонить в банк и предупредить об этом. Если же вы понимаете, что финансовые сложности затянутся, необходимо прийти в банк и написать заявление на реструктуризацию вашего долга.

Ведь в таком случае, на какое-то время вы получаете возможность выплачивать только процентную часть, а выплаты по долгу будут приостановлены. Это поможет вам восстановиться и снизить денежную нагрузку.

Обычно вопрос – «что делать, если есть просрочка по кредиту», встает уже в момент, когда существует большая задолженность, а времени прошло достаточно, чтобы сформировался имидж недобросовестного плательщика.

В таком случае, стоит незамедлительно сообщить банку, обязательно в письменном виде, о ваших финансовых трудностях. Причем необходимо, чтобы на вашем письме был проставлен входящий номер, а у вас была копия этого письма.

Так же вы можете попытаться , до восстановления своего финансового положения.

Можно нанять и юриста. А можно справиться самому. В любом случае, цель ваших действий должна сводиться к тому, чтобы не выглядеть перед банком как злостный неплательщик.

Вы должны понимать, что банк заинтересован в возврате долга и обязательно пойдет вам на встречу. Но даже, если дело доведено до суда, не нужно отчаиваться. В ваших интересах, чтобы процесс завершился скорее.

И ни в коем случае нельзя уходить от ответственности, если решение суда уже принято, ведь - вещь неприятная.

Просрочки по кредитам, к сожалению, стали обычным явлением на рынке кредитования. Согласно статистике 2015 года, доля просроченных кредитов у некоторых банков доходила до 30-38%, а в целом по рынку последние годы показывает, хотя и небольшой, но все-таки рост.

Основной причиной просрочек является нестабильность финансового положения заемщиков или его ухудшение, у человека банально нет денег для оплаты кредиты. Вместе с тем, существует и порочная практика, при которой заемщик, понимая наличие сложностей, допуская просрочки, не стремится к своевременному решению проблемы. В результате размер обязательств увеличивается за счет начисления штрафных санкций, а ситуация превращается в серьезное долговое бремя, с которым должник самостоятельно уже справиться не может.

При наличии просрочки главная задача заключается не столько в решении вопроса, как погасить кредит, сколько в выборе оптимального пути урегулирования проблемы с задолженностью. Если были временные финансовые трудности, приведшие к просрочкам, но их удалось преодолеть, достаточно просто погасить образовавшийся долг и войти в нормальный график исполнения обязательств либо вернуть кредит в полном объеме. Гораздо более трудно разрешить проблему, когда временные трудности стали постоянными. Здесь необходимо уже думать о том, как договориться с банком и совместными усилиями найти оптимальный выход из ситуации.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

или по телефону:

Как разрешить ситуацию с просроченным долгом, пока дело не дошло до коллекторов и суда

Проблема просрочки по кредитам - проблема всего банковского сектора в целом. Более того, образование и увеличение доли просроченных кредитов, а, соответственно, и рост доли проблемных долгов, негативно сказывается на финансовом положении банка, заставляя увеличивать в обязательном порядке объем резервируемых средств на возможные потери по кредитам. Таким образом, не стоит думать, что банк, в котором вы взяли кредит и допустили просрочку по выплатам, не пойдет ни при каких обстоятельствах на некоторые уступки в целях создания для заемщика приемлемых условий для решения проблемы с задолженностью.

Самый простой вариант разрешения ситуации с погашением просроченного долга - договориться с банком о взаимовыгодном урегулировании вопроса, пока все не дошло до привлечения коллекторов или судебного рассмотрения. Долг все равно придется возвращать, но лучше без лишних нервов, финансовых потерь и затрат времени.

Урегулирование проблемы может выглядеть следующим образом:

На первом этапе следует получить в банке справку и расчет задолженности, чтобы внимательно проанализировать, оценить объем долга и продумать возможные пути решения проблемы.
Затем необходимо прийти в банк (именно прийти, а не позвонить), объяснить ситуацию и попросить рассмотреть вопрос об отсрочке/рассрочке платежа с пересмотром графика, для чего следует написать соответствующее заявление, приложив документы, подтверждающие наличие финансовых проблем. Среди возможных вариантов урегулирования ситуации как заемщиком, так и банком могут быть предложены и иные способы реструктуризации задолженности . Например, иногда кредитное учреждение готово пойти даже на отказ от истребования штрафных санкций или на уменьшение их размера. В ряде случаев банк может предложить рефинансирование кредита.
В ситуации, при которой у вас есть возможность погасить просроченный долг, на основании банковской справки-расчета подготовьте соответствующее заявление, указав сумму, которую вы планируете внести в счет погашения просроченного кредита, и обязательно именно эту цель ее внесения, чтобы перечисленные средства не были направлены, скажем, на погашение неустойки. К такому урегулированию ситуации обычно прибегают, когда есть намерение войти в нормальный режим исполнения обязательств согласно исходному графику. Этот же способ подойдет, если вы желаете полностью закрыть кредит, но здесь следует быть готовым погасить и все штрафы.
Взаимоотношения с банком по поводу урегулирования проблемы с просрочкой обязательно должны носить официальный характер, то есть все справки, расчеты, новые договоренности должны быть оформлены в письменном виде, а на документах стоять даты, печати и подписи ответственных лиц. Если вы гасите кредит частично либо полностью, обязательно сохраняйте заявления об этом и платежные документы. В ситуации полного погашения просроченного кредита, крайне важно получить справку о том, что долг полностью погашен и претензий к вам банк не имеет. Это поможет избежать проблем, если кредитное учреждение вдруг что-то упустит, потеряет или захочет пересчитать штрафы за просрочку - такие случаи встречаются на практике.

Досудебное урегулирование подходит только для ситуаций, когда:

у заемщика есть что предложить банку для взаимовыгодного разрешения проблемы путем реструктуризации долга;
имеется возможность хотя бы частично погасить долг, а лучше - изыскать средства для полного расчета по кредиту;
банк готов пойти на уступки, войдя в трудное финансовое положение заемщика, и пересмотреть график с установлением отсрочки или рассрочки платежей, в том числе без начисления штрафных санкций.

Если средств нет даже для ежемесячного платежа и (или) банк не идет на уступки, то, к сожалению, проблему окончательно сможет разрешить только суд. Более того, скорее всего, заемщику еще придется столкнуться с коллекторами, обращение к которым стало уже стандартной банковской практикой.

Как выгодно для себя разрешить ситуацию с просроченным долгом, если банк обратился в суд

Когда ситуация доходит до суда, необходимо учесть следующее:

На сегодняшний день суды рассматривают дела о взыскании кредитного долга очень быстро. Нередко используется упрощенная процедура выдачи судебного приказа о взыскании, который одновременно является и решением по делу, и исполнительным документом. Приказ может быть вынесен заочно, то есть без участия должника, в результате чего заемщик оказывается перед фактом грядущего ареста имущества, а зачастую и невозможности обжалования приказа в силу истечения отведенных на это сроков. Чтобы избежать негативных для себя последствий, обязательно контролируйте развитие ситуации.
Постарайтесь изыскать возможность хотя бы проконсультироваться с кредитным юристом. Сделать это необходимо еще по факту образования просрочки, чтобы четко понимать, что можно предпринять, что не стоит делать и как, вообще, себя вести в создавшейся ситуации. В идеале, конечно, для судебного процесса лучше нанять юриста.
Если вас вызвали в суд, не игнорируйте возможность своего участия в процессе. У вас есть реальный и очень высокий шанс в судебном порядке добиться рассрочки/отсрочки платежа по кредиту, представив доказательства трудного финансового положения, сложной жизненной ситуации и т.п. Кроме того, существует возможность оспорить начисленные штрафные санкции, минимизировать их или вовсе исключить из банковских требований. При наличии оснований суды достаточно часто принимают такое решение в пользу заемщика.

Обращение банка в суд не исключает возможность достижения мирового соглашения с кредитором. Поэтому, участвуя в судебном процессе, не стоит оставлять попыток урегулировать проблему путем договоренности с банком о реструктуризации долга. Однако, наибольшая вероятность прийти в этом случае к выгодному решению, есть только при участии в деле квалифицированного юриста, который точно знает, как и каким образом нужно вести переговоры с банком.

Прочтение этой статьи займет у вас примерно 12 минут.

Рассмотрим популярную тему - просроченные платежи по кредиту. Подробнее остановимся на видах просрочки.
Вы узнаете:

Приятного чтения!

Просроченный платеж по действующему кредиту расценивается в качестве серьезного нарушения договора. Если заемщик игнорирует согласованный график платежей, кредитор вправе требовать принудительное возмещение убытков. Речь идет о штрафных санкциях, начисление которых осуществляется после появления просроченной выплаты. План действий кредитора обычно зависит от типа просрочки и причин ее возникновения. Дополнительно финансовое учреждение выполняет рассылку уведомлений и привлекает сборщиков долгов.

Техническая просрочка

Просроченный платеж по кредиту, который возникает из-за сбоев системы банковского Эквайринг (англ. acquiring - приобретение) - процесс приема к оплате банковских карт при помощи платежных терминалов, имеющих связь с банком, и позволяющих провести безналичную операцию между покупателем и продавцом.">эквайринга принято называть технической просрочкой. Запоздалая обработка платежей зачастую вызвана серьезными проблемами в работе программного обеспечения, которое используется для учета транзакций. Деньги могут вернуться на расчетный счет плательщика, если системный сбой произошел по независимым от клиента причинам. При этом банк зафиксирует просроченную выплату, незамедлительно начав начисление штрафов и пени.

Во избежание технических просрочек необходимо:

Вносить платежи за несколько дней до наступления указанного в договоре крайнего срока.
Регулярно проверять состояние ссудного счета.
Пользоваться системой интернет-банкинга и SMS-информированием.
Осуществлять безналичные расчеты в рабочее время (с 8:00 до 18:00).
Собирать квитанции о выполненных платежах.
Обращаться в службу технической поддержки при возникновении программных сбоев.

Санкции в результате технической просрочки можно оспорить. Зачастую коммерческие банки отменяют штрафы и пени после обращения клиента. Для этого достаточно предоставить документальное подтверждение факта осуществления платежа.

Чтобы снизить риск технической просрочки, рекомендуется заблаговременно вносить регулярные выплаты по кредиту, сохранять квитанции и проверять факт зачисления денежных средств. Дополнительно придется потребовать кредитора направить в Бюро кредитных историй - орган, осуществляющий деятельность по формированию, хранению и обработке кредитных историй">БКИ официальный запрос на аннулирование записи о технической просрочке. Это позволит исправить кредитную историю, которая была подпорчена по вине банка.

Незначительная просрочка

Незначительная просрочка продолжительностью от одного до трех дней возникает по вине заемщика, который осуществляет выплаты в последний момент. Кредитор обычно выделяет до 72 рабочих часов на обработку транзакций, связанных с зачислением платежей по кредиту. Иногда этот промежуток времени учитывается на этапе планирования графика платежей, но в большинстве случае сотрудник кредитной организации лишь предупреждает клиента о необходимости вносить средства на расчетный счет по меньшей мере за три рабочих дня до крайнего срока.

Во избежание возникновения незначительных просрочек следует:

Подключить оповещение по электронной почте и SMS.
Проверять SMS-уведомления, в которых указывается сумма платежа и оптимальная дата для его внесения.
Оплачивать кредит раньше указанной в договоре окончательной даты платежа.
Проверить документы на предмет санкций, которые вводятся за кратковременные просрочки.
Предупредить сотрудника кредитной организации о возможной задержке по очередному платежу.
Отказаться от использования систем эквайринга посторонних банков.

Коммерческие банки иногда идут навстречу заемщику, игнорируя незначительные просрочки. Штрафы на протяжении трех дней с запланированной даты для внесения платежей не начисляются. Кредитор не обращается в БКИ, поэтому просроченный платеж продолжительностью до трех дней не влияет на кредитную историю.

Крупные кредитные организации не обращают внимание на краткосрочные просроченные платежи до тех пор, пока они носят нерегулярный характер. Однако систематическое нарушение графика выплат снижает уровень доверия к клиенту. Наличие подобной тенденции считается достаточной причиной для внесения информации о заемщике в базу данных неблагонадежных клиентов. Практика показывает, что санкции по причине многократной незначительной просрочки применяются крайне редко, но в целях противодействия нарушению графика платежей банки могут вводить минимальную фиксированную пеню за игнорирование сроков выплат.

Ситуационная просрочка

Ситуационный просроченный платеж представляет собой несистематическое нарушение условий составленного кредитного договора, возникающее по причине непредвиденных обстоятельств. Если клиент не закрывает задолженность в текущем платежном периоде на протяжении одного месяца, кредитор вправе требовать компенсацию.

Избежать просрочек поможет:

За просрочку кредита на протяжении 14-30 дней заёмщику грозит штраф с последующим внесением отметки в кредитную историю. Даже если просроченные платежи возникают в результате задержки зарплаты, медицинских расходов или длительного отъезда, клиенту придется возместить нанесенные банку убытки.

Повторяющиеся ситуационные просрочки способны испортить кредитную историю на многие годы. К тому же согласно условиям некоторых сделок, многократное появление ситуационных просроченных выплат считается достаточным поводом для введения жестких санкций, в том числе требований касательно досрочного погашения долга.

Если на этапе непродолжительной или технической просрочки кредитор лишь ненавязчиво напоминает о рекомендованном сроке внесения обязательных платежей, во время продолжительного отсутствия платежей работу с должниками ведут уже сотрудники кредитного отдела. Чтобы уладить инцидент, специалисты выяснят причину нарушения графика выплат и дадут советы, позволяющие быстро погасить задолженность.

Предлагаем Вашему вниманию 4 кредитных организации, обеспечивающие самые выгодные условия рефинансирования кредитов:

Процентная ставка
от 11.99%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 1,5 млн.руб.

Возможность получения доп.средств

Процентная ставка
от 10,99%

Срок
до 60 мес.

Сумма
до 2 млн.руб.

Возможность рефинансирования до 5 кредитов

Процентная ставка
от 9,99%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 3 млн.руб.

Остаток кредита по усмотрению заемщика

Проблемная просрочка

Задолженность получает статус проблемной, если на протяжении месяца с момента просроченного платежа заемщик не находит средств для погашения кредита. Нарушение графика выплат отрицательно сказывается на состоянии кредитной истории. Спрогнозировать сложности с погашением на этапе подписания кредитного договора невозможно, поэтому проблемные задолженности чаще всего связаны с долгосрочным кредитованием.

В случае возникновения нескольких просроченных платежей рекомендуется:

Проблемные просрочки обычно возникают после потери основного источника доходов или возникновения крупных убытков, например, в результате болезни, действий злоумышленников или стихийных бедствий. Первоочередная задача заемщика в этот период - найти способ погасить долг в течение 90 дней с момента его появления. Радикальные меры, которые предпринимаются с помощью банка, включают консолидацию и рефинансирование займа. Процедура взыскания на этом этапе предполагает возможность продажи залогового имущества.

С кредитором можно договориться о:

Продлении (пролонгации) срока действия сделки.
Изменении графика платежей.
Предоставлении отсрочки.
Уменьшении ежемесячных платежей.
Полной реструктуризации долга.
Частичной отмене штрафных санкций.
Объединении нескольких задолженностей.

Практика погашения проблемных долгов предполагает активное участие кредитной организации, поэтому консультированием занимаются сотрудники отдела по борьбе с проблемными долгами и службы безопасности банка, выдавшего кредит. Если клиент уклоняется от погашения задолженности, финансовые учреждения привлекают коллекторские агентства. Работа частных сборщиков долгов регулируется действующим законодательством, но в целях снижения риска возникновения спорных ситуаций следует привлечь юриста, который будет представлять интересы должника.

Долгосрочная просрочка

В случае возникновения просрочек, продолжительность которых превышает 90 дней, кредитор может обратиться в суд. Зафиксированный в кредитной истории факт долгосрочной просрочки значительно снизит уровень доверия к заемщику. Коммерческие банки откажут в сотрудничестве клиенту, который ранее уклонялся от погашения долга, поэтому основные рычаги воздействия на неплательщиков кредиторы ищут через суд.

Разновидности долгосрочных просроченных платежей:

Сомнительная задолженность - существует шанс принудительного погашения всей суммы кредита путем исполнительного производства, предполагающего ограничительные меры и продажу имущества должника.
Безнадежная задолженность - предполагает списание долгов в результате объявления заемщика банкротом. Допускается возможность частичного погашения кредита при наличии у должника частной собственности.

Возникновение более трех просроченных платежей по кредиту - распространенная причина передачи материалов дела в суд. Рассмотрение обоснованного искового заявления предполагает инициирование процедуры исполнительного производства. Если заемщик отказывается вести конструктивный диалог с банком, сбор долгов перейдет в юрисдикцию судебных приставов. В свою очередь заемщик потеряет возможность претендовать на дополнительные услуги (отсрочка и реструктуризация долга), позволяющие сократить расходы на кредитование.

Для погашения долгосрочных просроченных платежей рекомендуется:

Вести активный и вежливый диалог с кредитором в письменной форме путем деловой корреспонденции.
Не скрываться, не игнорировать уведомления и не отказываться от финансовых обязательств.
Привлечь квалифицированного юриста. Подготовиться к будущим судебным разбирательствам.
Собрать квитанции, подтверждающие факт внесения денежных средств на ссудный счет.

Просрочившим платежи должникам следует подготовиться к психологическому давлению со стороны кредиторов. Законодательство ограничивает действия сборщиков долгов, но коллекторы оставляют за собой право регулярно напоминать неплательщику о наличие задолженности, указывая возможные последствия, к которым приводит умышленное игнорирование условий сделки.

Идя на конструктивный диалог, неблагонадежный заемщик значительно снижает риск судебного разбирательства. Регулярное осуществление небольших платежей по просроченному кредиту позволит избежать принудительное погашение долга. Коммерческому банку обращение в суд зачастую не приносит особой выгоды, поэтому кредитор будет до последнего момента стараться наладить общение с заёмщиком.

Несвоевременное погашение займа грозит серьезными последствиями. Масштабность проблемы зависит от длительности просрочки, поведения должника. Так или иначе, информация отразиться в кредитной истории, а начисленные банком штрафы могут неприятно ударить по кошельку. Итак, давайте же выясним, что делать если просрочил кредит и можно ли исправить текущее положение?

Оцениваем и анализируем сложившуюся ситуацию

Добросовестный заемщик с опасением задается вопросом, что будет, если просрочить платеж по кредиту. Никто не застрахован от форс-мажорных обстоятельств, болезней, смены работы и прочих трудностей, которые могут стать причиной факта просрочки. У банкиров есть множество способов воздействия на должников, и мера пресечения напрямую будет зависеть от:

Размера долга.
Длительности просрочки.
Отношения клиента к сложившейся ситуации (игнорирование или желание ее исправить).

Нередко, граждане, попавшие в затруднительное денежное положение, скрываются от кредитора, избегают общения с ним по телефону, игнорируют письма, смс-сообщения. Такое поведение только добавляет проблем, ведь банк имеет законное право продать проблемный долг коллекторам или подать на такого заемщика в суд. А вот клиенты, готовые к сотрудничеству, имеют возможность получить отсрочку, рефинансировать кредит и пр. варианты. Все индивидуально.

Что делать, если длительность просрочки 1-3 дня?

Первое, что предпринимает банк при допущении заемщиком просрочки – это начисляет ему штраф. Данное действие указывается в кредитном договоре, который перед подписанием следует внимательно изучить. В банковской практике различают 4 вида штрафов, а именно:

Фиксированная сумма (в рублях).
Пеня – процент за каждый день просрочки.
Сумма штрафа с нарастающим итогом.
Фиксированный процент, начисляемый на остаток кредитного обязательства.

Однако большинство банков учитывают, что небольшая просрочка, например, один день, может быть связана с техническими перебоями в платежной системе. Или же время поступления платежа составляет 1-3 дня и даже, если клиент отправит деньги согласно графику, но выберет неправильный способ погашения, то может неумышленно нарушить свои обязательства. Например, платеж через Почту России может занять до 5 дней.

Конечно, это не дает заемщику право платить в последний момент и ничего не бояться, наоборот – следует вносить деньги заранее во избежание возможной задержки. Что же касается банков, нельзя сказать однозначно, что при небольших просрочках они не предпринимают никаких мер, хотя и такое не исключено. Возможно, при допущении мелкой задержки клиентом впервые, наказание не произойдет, а вот при злоупотреблении лояльностью кредитора, систематических пропусках – факт испорченной кредитной истории неизбежен.

Задержка платежа от недели до месяца, в чем риск?

Итак, если задержка платежа по кредиту до 3-х дней не есть ужасным нарушением, то просрочки длительностью неделя-месяц могут доставить неприятных хлопот и дополнительных затрат.

Внимание: Если у вас возникла просрочка по кредиту – что делать вы не знаете, обратитесь немедленно в банк и оповестите кредитора о причине случившегося. Своевременно выбранное решение избавит вас от громоздких проблем в будущем.

Просроченная задолженность в банках длительностью 7-30 дней влечет за собой беспокойства в форме активных телефонных звонков с постоянными напоминаниями о:

Размере возникшего долга.
Сумме начисленных штрафов.
Дальнейших действиях кредитора при игнорировании текущего положения.

При разговоре с банковским специалистом желательно озвучить предполагаемую дату погашения кредита, его части. Следует объяснить, почему возникла просрочка и тогда банкиры, возможно, не будут больше названивать до дня внесения платежа, обещанного заемщиком. После, если оплата займа не производится, звонки возобновляются.

Просрочка более 60 дней – действия банка

Допуская просрочку до 60 дней и более, не удивляйтесь, если банк начнет действовать в следующем порядке:

Действия банка	Особенности
Навязчивые звонки, письма, смс	Как правило, звонит не один и тот же специалист банковской организации, а разные люди – работники отдела по борьбе с просроченной задолженностью. В результате вам придется рассказывать снова и снова о своих проблемах каждому из них.
Продажа долга коллекторам	В договоре между заемщиком и банком прописывается пункт возможной передачи прав требований иному лицу в случае такой необходимости. Если клиент подписал такое соглашение, то претензий быть не может. В ином случае решение можно оспорить через суд. Нередко банки не продают долг коллекторам, а передают его для разбирательств с должником, заключив с коллекторской организацией агентский договор.
Судебное разбирательство	Подать в суд на заемщика может банк или коллекторское агентство при наличии на то прав. Это самая страшная форма разбирательств с должником с точки зрения законности.
Арест и взыскание имущества	Получив решение суда, судебные приставы займутся взысканием имущества с должника. При сопротивлении заемщика к вопросу подключаются правоохранительные органы.

Учтите также, что невозврат кредита может стать причиной лишения свободы, если будет доказан факт мошенничества при получении денег и злостное уклонение от кредиторской задолженности (ст. 159 УК РФ и ст. 177 УК РФ).

Дополнительные варианты решения проблемы

Столкнувшись с ситуацией невозможности платить по счетам, обратитесь к кредитору. При наличии веских причин сложившегося положения (потеря работы, болезнь, командировка и т.д.) банк обязательно пойдет вам навстречу. Возможны следующие варианты решения проблемы:

Рефинансирование кредита. Программа предусматривает обращение заемщика в банк (можно выбрать другой банк) для получения специального кредита с пониженной процентной ставкой, посредством которого будет погашен текущей долг.
. Банк пересматривает условия кредитного договора. В результате может быть предоставлена отсрочка платежа («кредитные каникулы»), понижена процентная ставка, изменена валюта кредита (актуально для кредитов, заключенных в иностранной валюте), продлен срок кредитования и пр. Реструктуризация прекращает начисление штрафных санкций, пени.
. На основании закона № 154-ФЗ физическое лицо имеет право объявить себя банкротом, соответствуя некоторым условиям: размер задолженности — свыше 500 000 рублей, просрочка – более 3-х месяцев, отсутствие судимости, наличие недостаточной стоимости собственного имущества.
Суд. Если ни один из вышеперечисленных вариантов невозможно использовать, то судебное разбирательство поможет остановить рост штрафов. Окончательная сумма к возврату будет зафиксирована Помощь адвоката в данном вопросе окажется не лишней.

Если же вашим делом начнет заниматься коллекторское агентство, не паникуйте. Сегодня деятельность этих организаций законодательно регулируется (закон № 230-ФЗ). Любое отклонение от норм документа является поводом для подачи жалобы в различные органы (прокуратура, милиция, Роспотребнадзор и пр.), обращения в суд.