Проценты по кредиту в случае смерти заемщика. Кто платит кредит, если умирает заемщик

Долги заёмщика после его смерти автоматически не погашаются. Кредиты продолжают жить. Банковские служащие используют все возможности, чтобы получить свои деньги назад. Безнадёжными долги признаются в исключительных случаях. Это как в афоризме: неизбежны лишь налоги и смерть. А ещё кредиты, как показывает судебная практика.

Кто будет платить долговые обязательства после смерти заёмщика?

Наследники хотят знать, ? Да, передаются. Банкам безразлично, кто именно будет выплачивать кредит. Главное – получить назад деньги и причитающиеся проценты. Если заёмщик ушёл из жизни, работники финансово-кредитной организации вправе затребовать возвращения средств:

у страховщиков заёмщика;
у поручителей и созаёмщиков;
у наследников по завещанию;
у потенциальных наследников по закону.

Важно! На определение преемников кредита умершего заёмщика большое влияние оказывают тонкости оформления каждого конкретного кредитного договора.

Застрахованный кредит

Самая удачная ситуация для поручителей и наследников умершего заёмщика – наличие у него страховки. По ней выплаты банку произведёт страховая компания. Пени и штрафы при этом придётся возмещать наследникам и поручителям, иногда путём продажи имущества почившего.

Но страховые компании иногда пытаются отнести смерть заёмщика к не страховым случаям. Поводом для подобной попытки может стать уход из жизни:

во время военных действий;
в местах заключения;
во время деятельности спортивных сообществ, связанных с экстремальными условиями;
в случае радиоактивного поражения;
в результате заражения венерической болезнью;
в случае сокрытия хронического заболевания.

Обычно страховщики эксплуатируют «сокрытие» болезни. Заядлого курильщика, поражённого инфарктом, могут объявить хроническим сердечником. А смерть алкоголика спишут на хроническую печеночную патологию. При таких обстоятельствах, даже если кредит застрахован, выплачивать его должны наследники. Но обычно известные страховые компании избегают подобных осложнений, если предъявлены:

документ о смерти заёмщика;
заключение медиков;
документ о заведении уголовного дела (при особых обстоятельствах).

Если родственники заёмщика не отказались от наследства, рассчитавшийся по его долгам поручитель сам может стать кредитором и потребовать от наследников возмещения внесённых в уплату кредита средств.

Кредит без страховки

Обязательства покойного, как и активы, переходят к его родственникам и наследникам по завещанию. Причём обязательства могут выражаться не только в небольшом потребительском кредите, но и в ипотеке, оформленной пару месяцев назад. В случае оформления кредита на несколько лиц по своим долям займа отвечают созаёмщики. А доля покойного автоматически переходит к поручителю – основная сумма займа, проценты, пени и штрафы.

Порой родственники, получив по наследству после смерти близкого человека кредит, не торопятся погашать долги. «Крайним» остаётся поручитель. Он не получил от умершего ни копейки, а его обязывают оплатить весь кредит. Если родные заёмщика официально отказались от наследства, основным плательщиком кредита опять же становится поручитель.

Случается, что финансовое учреждение по ошибке подаёт иск по факту наследования поручительства. То есть, ответчиками выступают родственники умершего поручителя по кредиту. В этом случае наследники должны знать: поручительство заканчивается с уходом человека из жизни, никаких обязательств перед банковскими структурами они не несут.

Ответственность созаёмщиков умершего должника перед финансовыми организациями может быть реализована несколькими способами:

перезаключение банковского кредитного договора и принятие существующих долгов;
замена умершего созаёмщика (новый «компаньон» должен обладать не меньшими средствами, чем прежний);
отказ от части кредита покойного заёмщика и выплата собственной доли.

При отказе от долга умершего заёмщика банковские служащие переадресуют долг наследникам, поручителям или признают его безнадёжным. Если кредит ипотечный, банковское учреждение реализует недвижимость на торгах, погашает долги, а остаток средств (если таковой имеется) передает созаёмщикам.

Наследование кредита после смерти близкого человека иногда становится для его родственников неожиданностью. А согласно договору без поручительства именно они обязаны погасить долг, этот пункт внесён в законодательно. Если родственники умершего отказались от наследственных прав, банк в судебном порядке может потребовать соответствующих санкций. Имущество ушедшего из жизни заёмщика будет выставлено на торги.

Можно не оплачивать долги почившего заёмщика, если кредитор не объявил о своих претензиях в течение полугода со дня его смерти.

Должны ли выплачивать долг наследники, если нет наследства?

Кредит умершего родственника не коснётся его наследников, если они официально откажутся от своих прав на имущество покойного. Но сделать это необходимо:

в течение шести месяцев со дня кончины наследодателя;
не расчленяя части наследства на «нужное» и «ненужное»;
отчётливо понимая, что решение окончательное и не подлежит пересмотру;
учитывая, что на отказ несовершеннолетнего наследника необходимо разрешение органов попечительства.

Да, придётся отказываться от всего наследства. И здесь наследники должны подумать: возможно, несколько квартир, автомобиль и дача с лихвой перекроют неприятный «довесок» к наследству в виде кредитных долгов.

Кто платит кредит после смерти заёмщика, если нет наследства? Изредка банк списывает долг умершего заёмщика за счёт собственной прибыли. Происходит это при сравнительно небольшом и совсем уж безнадёжном кредите. Сотрудникам финансового учреждения при подобных обстоятельствах выгоднее лишиться незначительных средств «по уважительной причине», чем тратить время и финансы на розыск поручителей и наследников почившего заёмщика.

В статье:

Активное использование потребительского кредитования в настоящее время стало обычным явлением, причем в одной семье может быть одновременно несколько кредитов. Именно благодаря распространенности кредитов, многие уже сталкивались с довольно неприятной ситуацией, когда смерть близкого человека может сопровождаться требованием со стороны финансовых организаций немедленно погасить кредит, оформленный на умершего человека. К сожалению, сотрудники банка далеко не всегда проявляют деликатность в таком случае. И, не обращая внимание на переживания близких, предлагают им немедленно погасить действующий потребительский кредит после смерти заемщика.

Как поступать в таких ситуациях, и имеет ли банк требовать от родственников срочно выполнить обязательства перед банком? Об этом вы узнаете из статьи.

Правовые отношения между наследником и банком

Законодательством РФ строго регламентированы правовые отношения между банками и родственниками человека, который при жизни не успел погасить действующий потребительский (или любой другой) кредит. Чаще всего, представители банка, узнав о кончине клиента, предъявляют требования в самые кратчайшие сроки полностью рассчитаться по имеющейся задолженности. Они могут обратиться к следующим лицам:

К ближайшим родственникам;
К со-заемщикам;
К поручителям.

Правомерны ли их требования и как стоит поступать, чтобы избежать начислений различных штрафов и пени за неизбежно возникающие просрочки?

Обязан выплатить потребительский кредит в случае смерти заемщика его непосредственный со-заемщик, если он указан в договоре

Обязанности созаемщиков

Если кредит оформлен на 2-х или более людей, то со-заемщики обязаны будут выполнять все действующие договоренности с банком, так как они официально являются лицами, материально ответственными перед банком. При этом не имеет значения, являются ли они родственниками умершего или нет.

Они обязаны известить финансовую организацию об изменившихся обстоятельствах, выполнить предусмотренные в этом случае действия (например, переоформить кредитный договор) и в дальнейшем продолжать выплачивать кредит согласно установленному графику. Именно со-заемщик будет тем, кто выплачивает потребительский кредит после смерти заемщика.

Обязанности поручителей

Ситуация с поручителем сходна с описанной выше. Поставленная в договоре кредитования подпись о поручительстве накладывает определенные обязательства. Поэтому, если родственники отказались выплачивать потребительский кредит после смерти заемщика, банк вправе требовать с поручителя соблюдения графика выплат. В дальнейшем поручитель имеет право в судебном порядке стребовать с наследников потраченную сумму.

Обязанности наследников

Всегда ли родственники обязаны полностью оплатить потребительский кредит в случае смерти заемщика? Нет, существуют варианты, при которых они могут не возвращать займ. В соответствии с действующим законодательством, родственники могут не платить, если:

Клиент был застрахован, и причины его смерти являются страховым случаем. Страховые компании обязаны возместить банку ссуду в полном объеме. Стоит отметить, что иной раз страховые компании пытаются «переквалифицировать» смерть заемщика как не страховой случай, тогда решать проблему следует в судебных инстанциях.
Наследники отказались вступить в права наследования. Если имеется нотариально заверенный отказ от наследства, финансовая организация, выдавшая займ, не имеет права требовать с близких его выплаты.
Наследуемое имущество по своей стоимости меньше, чем размер долга. Если наследство ничтожно по сравнению с суммой долга, то банки могут получить компенсацию исключительно в размере суммы наследства. То есть, если наследуемое имущество оценено в 100 тыс. руб., а долг перед банком составляет 500 тыс. руб., то банк не вправе требовать компенсации больше, чем 100 тыс. руб.

Выплата потребительского кредита после смерти заемщика

Важным вопросом является последовательность действий. После полученной информации о смерти заемщика банки часто продолжают начислять штрафы за просрочки. Получается двойственная ситуация: с одной стороны до вступления в права наследства человек не имеет права погашать займ, даже если он согласен это сделать добровольно. С другой стороны, за полгода сумма долга с начислением штрафов за просрочки существенно возрастает. Чтобы избежать этого, родственник после кончины заемщика должен:

Проинформировать банк о сложившейся ситуации;
Подтвердить документально смерть клиента;
Написать заявление о приостановке договора кредитования до вступления в права наследства.

Если эти действия выполнены, финансовая организация обязана приостановить штрафные санкции за просрочки, и по истечению полугода может получить компенсацию в размере суммы долга, которая образовалась на момент смерти заемщика.

Выплатить потребительский кредит после смерти заемщика обязаны лица, наследующие его имущество, при условии, что заемщик не был застрахован (или его смерть не является страховым случаем) и размер наследства превышает сумму долга.

Вывод

Выплатить потребительский кредит после смерти заемщика обязаны наследники, при условии, что заемщик не был застрахован (или его смерть не является страховым случаем) и размер наследства превышает сумму долга. Обычно банки не требуют выполнения обязательств сверх положенной им суммы, так как наследник может решить данный вопрос в суде. Немедленно, сразу после смерти заемщика, наследник не обязан погашать задолженность, сначала он должен официально вступить в права наследства.

Кто должен будет погасить кредит, если заёмщик внезапно скончается?

Умер заёмщик – кто должен выплатить долги по кредиту

Смерть – это трагедия и огромное потрясение для членов семьи усопшего. Если же спустя какое-то время после похорон выясняется, что умерший родственник оказался должником, и долги необходимо выплачивать, наследники часто просто не знают, как им поступать. Особенно это относится к тем случаям, когда долгами оказываются значительный потребительский кредит наличными или ипотека в банке.

Долги – в наследство

Наследство – это получение в собственность имущества, которое осталось после смерти родственника или близкого человека. Но, кроме перехода прав на оставшиеся без хозяина машины, квартиры и другие вещи, это еще и принятие ответственности за сделанные им и не оплаченные при жизни долги. Кредит или ипотека являются невыполненными обязательствами и подлежат погашению наследниками. Согласно статье 1175 ГК РФ долги наследодателя должны быть оплачены его наследниками.

В статье 478 ГК РФ указывается, что со смертью должника обязательство прекращается, но только если оно связано с его личностью неразрывным образом. Неразрывным образом связанными с личностью являются личностные качества, например, умение петь, рисовать, сочинять стихи, то есть то, что не сможет сделать за человека никто другой. Банку абсолютно безразлично, кто будет производить выплаты, главное для него – получить свои деньги. Поэтому обязательства по кредиту не считаются неразрывно связанными с личностью, следовательно, подлежат уплате. Понятно, что заниматься погашением долгов должны те люди, которые получают выгоду от наследства.

Правила по оплате долгов умершего

Наследники, еще не успев привыкнуть к мысли, что близкого человека больше нет, и узнав о претензиях банка, могут решить, что долги наследодателя лишат их всех средств к существованию.

На самом деле уплата долгов подчиняется следующим правилам:

Согласно статье 1175 ГК РФ величина наследства и его пределы ограничивают ответственность наследников по долгам. Претендовать на остальное имущество должников банк или другие кредиторы не могут.
На кредит продолжают начисляться проценты. При этом никакие обстоятельства, в том числе смерть должника, не помешают этому процессу.
Банк не может требовать досрочного погашения обязательств по кредиту после смерти заемщика. Он может настаивать только на продолжении выплат в те сроки, которые были оговорены в кредитном договоре умершего должника.
При перерыве в платежах или при просрочке банк вправе предъявить требование по выплате неустойки, штрафа или пени наследникам.

Стандартная ситуация

Обычно ситуация с кредитом умершего развивается следующим образом: платежи прекращаются после смерти должника, банк начинает проявлять беспокойство, начисляет, кроме оговоренных процентов, различные пени и штрафы. Затем работники банка получают информацию о том, что должник умер, и предъявляют наследникам требование об уплате кредита с начисленными процентами, штрафами и пенями.

При этом формально банк прав, потому что обязательства по долгам начинаются по закону с момента открытия наследства, которое считается открытым со дня смерти наследодателя (согласно ст. 1113 и 1114 ГК РФ). Наследство, по ст. 1152 ГК РФ, считается принятым в день его открытия. То есть наследник начинает отвечать по долгам умершего с момента его смерти, независимо от даты фактического принятия наследства и до получения свидетельства о наследовании.

Размеры выплат по неустойке можно уменьшить

С выплатами по кредиту наследники обычно согласны, но претензии банка в виде неустоек и штрафов могут стать для них абсолютной неожиданностью. Наследников можно понять: психологическое состояние после потери родного или близкого человека не позволяет им сосредоточиться на материальных проблемах. Требование о выплате штрафов кажется им несправедливым, и обычно в ответ на свои требования банк получает категорический отказ.

Неустойка, штраф, пеня, согласно ст. 330 ГК РФ, - это денежная сумма, величина которой заранее оговорена в договоре или прописана в законе. Они начисляются при неисполнении или при ненадлежащем исполнении принятых обязательств. Таким ненадлежащим исполнением считается и просрочка платежей по кредиту. Наследники должны или не прерывать платежи, придерживаясь установленного графика, или быть готовыми к начислению банком штрафов.

Однако даже при начислении штрафов новоиспеченные должники не должны отчаиваться: размер неустойки при обращении в суд можно довольно значительно уменьшить на основании статьи 333 ГК РФ. Из-за кредита, оплаченного позже срока, банк разориться не может, следовательно, его убытки считаются незначительными. Это учитывается судом.

Кроме этого, суд примет во внимание то обстоятельство, что выплата кредита была задержана из-за чрезвычайных обстоятельств, а наследники могли даже и не знать, что их умерший родственник был должен банку.

Долг по ипотеке

Квартира, находящаяся в ипотеке, тоже может стать частью наследства. Она наследуется по общим правилам наследования. Вместе с квартирой наследуются и долги по ипотеке. Решается этот вопрос достаточно просто. Умерший должник в документах банка заменяется наследниками (ст. 38, Федеральный Закон «Об ипотеке»), которые обязаны продолжать выплаты по ипотечному кредиту.

Если по каким-то причинам наследники не могут выплачивать долг по ипотеке, банк заберет квартиру, как залоговое имущество. При этом наследники получат платежи, до этого внесенные должником. Если же квартира - единственное жилье наследников, им придется приложить все усилия, чтобы продолжить выплаты по ипотеке и не остаться без крыши над головой.

Долги усопшего можно не оплачивать

Закон разрешает отказаться от выплаты долгов, оставшихся после смерти близкого человека. Но для того, чтобы не платить по долговым обязательствам умершего родственника, нужно будет отказаться и от наследства . Причем отказ должен быть оформлен нотариально .

Иногда это единственный выход из положения, особенно если размер долгов намного превышает размер предполагаемого наследства. Отказ от наследства избавит от хождения по судам и от общения с представителями службы судебных приставов. Правильное решение можно принять, сравнив размер наследства и величину долгов, оставшихся после усопшего.

Если человек умирает, помимо душевных страданий на близких родственников умершего ложатся стандартные процедуры, связанные с оформлением наследства, а иногда – и дополнительные сложности, если при жизни он нес кредитные обязательства.

Согласно законодательству, срок принятия наследства составляет 6 месяцев со дня смерти. На протяжении этого срока все наследники – по закону, по завещанию – обязаны заявить о правах на наследство, а после истечения 6 месяцев – вступают в законные права на унаследованное имущество. На протяжении полугода нередко возникают споры и даже судебные тяжбы, причем не только среди родственников, но и с участием кредитных и страховых учреждений.

Возникает много вопросов – на кого будет возложена обязанность по выплате кредита умершего родственника, как будет оформлен перевод долга. Данная статья отвечает на самые актуальные вопросы, связанные с ответственностью наследников по кредиту.

Если должник оформлял страхование жизни

Многие банковские учреждения не выдают кредита без предоставления заемщиком полиса о страховании жизни. Хотя в российском законодательстве, регулирующей кредитно-финансовую сферу, нет нормы об обязательном страховании жизни, его наличие позволяет клиенту банка получить кредит большей суммы и на более выгодных условиях. Поэтому многие заемщики страхуют жизнь ради получения дополнительных финансовых преимуществ. В этот момент мало кто из них задумывается о собственной смерти, но случается так, что застрахованное лицо непредвиденно умирает.

В этом случае страховка становится гарантией погашения долга — страховая компания выплачивает родственникам умершего или банковскому учреждению сумму, которая полностью или частично покрывает долг по кредиту. Если умерший застраховал свою жизнь на приличную сумму, ее может быть достаточно не только для погашения кредита, но и для выплаты лицам, указанным в полисе.

Страховые и не страховые случаи

Даже если жизнь была застрахована, страховая компания не всегда выплачивает денежную сумму. Почему? Если страховой случай по кредиту не соответствует условиям страхования и кредитования.

В страховом договоре, который подписывает заемщик, указываются условия страхования. К сожалению, мало кто внимательно читает предлагаемые к ознакомлению бумаги. Например, ставя подпись на документе, заемщик подтверждает, что не является инвалидом, не страдает хроническими заболеваниями. Если после смерти заемщика будет обнаружено, что он не соответствует условиям страхования, в выплате денежной суммы будет отказано.

Отказ в выплате денежной суммы возможен в таких случаях, как…

Гибель на войне;
Смерть в местах лишения свободы;
Самоубийство;
Смерть, вызванная хроническим заболеванием.

Некоторые недобросовестные страховые компании оспаривают причины смертельного исхода, указанные в медицинской документации. Чтобы не ввязываться в судебные споры по поводу причин смерти родственника и взыскании страховой выплаты, рекомендуется обращаться только к услугам проверенных страховых компаний с хорошей репутацией, а также внимательно читать страховой договор перед подписанием.

Отказ страховой компании от выплаты

Если при оформлении кредитного договора оформлялся страховой полис, родственникам умершего следует найти эти документы, приложить к ним свидетельство о смерти и обратиться в страховую компанию. Страховая компания примет документы, рассмотрит и вынесет решение о выплате денежной суммы или погашении кредитного долга.

Обратите внимание! Решать вопрос страховки нужно не с банком, а непосредственно со страховой компанией. Адрес, контактные данные ближайшего филиала указаны в страховом полисе.

Если страховой случай по кредиту соответствует условиям договора, а страховая компания по тем или иным причинам отказывает заявителю в полагающейся ему денежной выплате, следует немедленно обращаться в суд. Если закон окажется на стороне наследников, суд обяжет страховую компанию погасить долги заемщика.

Разумеется, судебная тяжба со страховой компанией – дело не простое для наследника, как правило, неопытного и неосведомленного в законодательных тонкостях кредитно-страховых правоотношений.

Кто платит кредит умершего заемщика при отсутствии страховки?

Хорошо, если страховая компания полностью покрывает кредитные обязательства. Но что, если должник не оформлял страховку? На кого возлагается выплата кредита?

Скорее всего, события будут разворачиваться по одному из следующих сценариев:

Если в кредитном договоре, помимо основного заемщика указан один или несколько созаемщиков, это является основанием для взыскания долга с них.
Если в кредитном договоре указан поручитель, для банка он является «запасным должником» и будет нести кредитные обязательства того, за кого поручился. Впоследствии поручитель может вернуть выплаченные банковскому учреждению денежные суммы, обратившись с иском к наследникам умершего заемщика.
Если кредитный договор оформлялся под залог имущества, банк может взыскать залоговое имущество в счет долга. Если после реализации имущества и покрытия долга остаются денежные средства, они возвращаются наследникам.

При оформлении кредита следует быть внимательным к таким существенным условиям, как способы обеспечения долга, участие гарантов и мера их ответственности, размер штрафных санкций, порядок взыскания долга в случае невыплаты.

Наследники и кредит

В том случае, если отсутствует страховой полис, если кредит был выдан без поручителей и залога, единственным способом вернуть денежные средства для кредитора является предъявление претензий к наследникам должника. В этом случае наследникам приходится делить между собой не только наследственное имущество, но и долги умершего родственника.

Происходит это по общим правилам наследования – согласно завещанию или установленной законом очередности.

Рассмотрим основные правила ответственности наследников по долгам наследодателя:

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса РФ, ответственность наследников не выходит за пределы полученного по наследству имущества. Наследнику не придется гасить долг наследодателя из собственных средств или продавать собственное имущество. Максимум, чего он может лишиться в счет погашения долга – надлежащей ему доли в наследстве. Остальную часть банку придется признать безнадежным долгом или взыскивать с других наследников, поручителей должника, страховых компаний;
Долг наследодателя делится между наследниками пропорционально полученным ими долям;
Если долг был обеспечен залоговым имуществом (например, в случае ипотечного кредита или автокредита), к наследникам переходит не только долг, но и предмет залога – непосредственно имущество. Если наследник пожелает, он может передать банку залоговое имущество для реализации и погашения долга в счет вырученных денежных средств. Если вырученных от продажи средств будет больше, чем требуется, разница возвращается наследнику.

Порядок распределения наследственного имущества и погашения долга наследникам следует обсудить и определить до момента получения свидетельства о наследстве, в противном случае споры, возникающие после вступления в права собственности, придется решать уже в судебном порядке. Если наследники не смогут договориться о порядке распределения долей и долговых обязательств, им придется обращаться в суд.

Ответственность по автокредиту в случае смерти заемщика

Автокредиты, как правило, выдаются на следующих условиях:

Автомобиль становится залогом по кредиту;
Заемщик обязан застраховать жизнь и залоговое имущество;
Одним из участников кредитных правоотношений становится поручитель заемщика.

Если данные условия соблюдаются, в случае смерти заемщика у наследников не возникнет никаких сложностей с погашением долга – страховка или стоимость залогового автомобиля покроет размер долга. Но если кредитная программа не требовала ни страхования, ни залога, это существенно усложняет вопрос погашения задолженности, особенно если учесть, что «упрощенные» условия кредитных программ предполагают более высокие процентные ставки и штрафные санкции в случае несвоевременной выплаты.

В остальном – погашение долга по автокредиту ничем не отличается от погашения долга по другим долговым обязательствам, таким как ипотека, потребительский кредит, бизнес кредит.

Несовершеннолетние наследники

Случается так, что имуществом умершего пользуются члены семьи, которые не являются наследниками. Обязанность выплачивать долги умершего родственника на них не возлагается. Но если на наследственное имущество будет возложено банковское взыскание, они потеряют право пользования имуществом. Например, если речь идет о квартире, то такие родственники будут подлежать выселению.

Но из данного правила есть исключения, установленные жилищным и семейным законодательством. Так, несовершеннолетние дети, а также члены семьи, не имеющие другого жилья, не могут быть выселены.

Что же касается несовершеннолетних детей, ставших наследниками по закону или по завещанию, то они, так же, как и другие наследники, приобретают вместе с имущественными правами – долговые обязательства.

Диалог наследников с кредитором

Итак, каков порядок действий для наследников в случае смерти должника по кредиту? Прежде всего, нужно сообщить о случившемся в банковское учреждение. В противном случае, банк, не осведомленный о смерти заемщика, будет начислять штрафы и пеню на просроченные выплаты по кредиту.

Алгоритм действий родственников умершего заемщика должен быть следующим:

Получение свидетельства о смерти;
Обращение в банковское учреждение с уведомлением о смерти заемщика;
Обращение в нотариальную контору с заявлением о принятии наследства;
Получение Свидетельства и вступление в законные наследственные права спустя полгода;
Достижение соглашения с банком (распределение задолженности, оформление графика погашения долга).

Проценты и пеня

Закон никак не регулирует такого сложного и противоречивого вопроса о том, должны ли совершаться регулярные платежи по кредиту на протяжении полугода с момента смерти должника до момента перехода долговых обязательств к наследникам. Некоторые юристы утверждают, что родственники, еще не вступившие в наследство – не несут обязательств наследодателя. Другие юристы убеждают в том, что право на наследственное имущество и долговые обязательства переходят к наследникам уже в момент открытия наследства, а не только после получения Свидетельства.

Этот вопрос должен решаться индивидуально между банковским учреждением и родственниками умершего. В противном случае, при отсутствии договоренности и просрочки регулярных кредитных платежей, банк может начислять пеню и применять штрафные санкции. Как правило, начисление пени происходит по налаженному процессу, и если наследники вовремя не сообщат в банковское учреждение о смерти заемщики и не подадут заявление о предоставлении «кредитных каникул» долг будет расти. Тем не менее, если такое произойдет, наследники могут обратиться в суд и оспорить начисление пени.

Важно знать! Срок исковой давности для обращения в суд с иском о взыскании кредитной задолженности составляет всего три года. По окончании этого срока кредитное, страховое или банковское учреждение не имеет права обращаться в суд с исковыми требованиями.

Если наследники откажутся от наследства

Если ценность наследственного имущества несоизмеримо мала по сравнению с размером долга, целесообразнее отказаться от наследства на протяжении 6 месяцев, предусмотренных для этого законодательством. Многие наследники поступают именно так. Сделать это можно путем подачи в нотариальную контору соответствующего заявления. Но, надо понимать, что такое решение – необратимо, «передумать» и принять наследство будет уже невозможно.

Если никто из наследников не вступит в права собственности или все наследники откажутся от наследственных прав, а кредитный договор окажется не обеспеченным поручительством, страховкой, залогом, банк может через суд потребовать продажи наследственного имущества с торгов для покрытия суммы долга.

Если после смерти должника не останется имущества, которое можно реализовать с торгов для покрытия кредита, задолженность по кредитному договору будет просто списана.

Итоги

После смерти право наследования распространяется не только на имущество, но и на долговые обязательства. Иными словами, вместе с автомобилем, квартирой, вещами к наследникам переходят и кредиты умершего родственника.

Принципы наследования кредита таковы:

Ответственность наследников ограничена размером доли в наследственной массе. На личное имущество наследников банк претендовать не вправе.
После смерти заемщика нужно продолжать выплачивать кредит, в противном случае банк начнет начислять пеню на просроченные платежи. Чтобы этого не произошло, нужно как можно скорее сообщить в банковское учреждение о смерти заемщика и договориться об отсрочке выплат до момента вступления в наследство;
Кредитор не имеет права требовать от наследников досрочного погашения кредита на основании смерти должника. Сроки погашения долга, равно как процентные ставки и размеры платежей — остаются такими, какими указаны в первоначальном кредитном договоре.

Прекращаются ли обязательства заемщика по кредиту после его смерти? Какова судебная практика по этому вопросу? В силу того, что у каждого второго россиянина есть непогашенный кредит, эти вопросы достаточно актуальны.

Ответственность наследников по кредитам

Даже если при получении кредита, заемщик хотел своевременно его погасить, смерть может внести коррективы.

После смерти заемщика кредит не аннулируется и не списывается банками. Наследники обязаны погашать долги наследодателя согласно ст.1175 ГК. Не имеет значение порядок их вступления в наследство и категория наследника: по закону они вступили в права наследования или же по завещанию.

Банки особо не волнует вопрос, кто именно будет платить. Для них главное получить свои деньги назад вместе с процентами. Смерть заемщика создает для банка дополнительные хлопоты в процессе возврата долга, но закон — на стороне кредитора.

Выплаты по унаследованным кредитам имеют нюансы.

Наследник отвечает по кредитам умершего только в пределах стоимости наследства. Если долг по кредиту составил 200 000 руб., а оценочная стоимость наследства составляет 100 000 руб., то банку нужно выплатить только 100 000 и не рублем более. Получатель наследства не должен продавать свое имущество для оплаты долгов умершего.
Наследники отвечают по выплатам кредита пропорционально их долям. Так, если наследство разделено в равных долях между двумя наследниками, то каждый из них должен выплатить по 50% от суммы долга. Порядок погашения кредита сторонами определяется на основании соглашения или в судебном порядке.

Наследники, которым не исполнилось 18 лет, также отвечают по кредитным долгам умершего. Но выплачивать долги за них должны их опекуны или родители.

Алгоритм перевода долга на наследника следующий:

Наследник получает свидетельство о смерти заемщика.
Заявитель вместе со свидетельством приходит в банк и сообщает о смерти заемщика.
Наследник оформляет перевод долга и получает новый кредитный договор с графиком погашения.

Если наследники отказываются платить по кредиту, то банк вправе обратиться в суд. Ответственность за взыскание долга переходит на судебных приставов. Они могут наложить арест на счета наследников, реализовать унаследованное имущество на торгах или обязать их выплачивать часть зарплаты в счет погашения кредита.

Как законно не платить по чужому кредиту

Можно ли на законном основании отказаться от выплат по кредитным обязательствам за умершего?

Когда долг по кредиту больше полученного имущества, то наследник вправе отказаться от вступления в права наследства. Отказ оформляется у нотариуса в течение 6 месяцев со дня смерти (процедуру регламентирует п. 1 ст. 1157 ГК РФ). Тогда банк не будет иметь права на взыскание долга, но наследнику нужно принести в финансовую организацию копию свидетельства об отказе от наследства.

Стоит учитывать два момента:

отказаться придется от всего имущества (нельзя оформить отказ на квартиру в ипотеке и унаследовать два машины; или отказаться от кредита и унаследовать денежные средства);
данное решение не имеет обратной силы.

Банки редко списывают долги как безнадежные и не имеют претензий к наследникам.

Ответственность поручителей

Поручители в случае смерти заемщика оказываются в невыгодной ситуации. Они не имеют право на получение наследства, но при этом обязаны отвечать по кредитному договоре в полном объеме.

Помимо основного долга и процентов поручители обязаны компенсировать банку все судебные издержки, штрафы и проценты за заемщика.

При этом у поручителя есть право отчасти компенсировать свои издержки на выплату чужого долга:

Если наследники отказались от наследства, то у поручителя есть право претендовать на определенную часть имущества должника для покрытия кредита.
Когда отказ не был оформлен, поручитель вправе после выплаты задолженности потребовать от наследников возмещения всех затрат в судебном порядке. В этом случае поручитель сам становится кредитором (согласно ст. 365 ГК РФ).

В случае смерти поручителя, его обязанности перед банком не переходят по наследству.

Выплаты по залоговым кредитам

Ипотека или автокредит предполагают залог в отношении объекта кредитования. В таком случае погасить невыплаченный кредит достаточно просто. Для этого наследники продают предмет залога с согласия банка, часть вырученных средств направляют на погашение долга. Остатком они могут распоряжаться по своему усмотрению.

Возможен другой вариант – выплатить остаток кредита за заемщика и остаться жить в унаследованной квартире. Предварительно нужно заменить в договоре заемщика на наследополучателя. Для этого банк может потребовать от наследника документальное подтверждение его доходов и трудовой занятости. Это нужно для того, чтобы убедиться, что он в состоянии гасить кредит.

Если же никто не воспользовался своим правом на наследство, а кредитный договор был оформлен без привлечения созаемщиков и поручителей, то банк может в судебном порядке потребовать продажи залогового имущества.

Права социально незащищенных категорий граждан при этом должны быть учтены кредитором. Возможны ситуации, что в квартире зарегистрированы несовершеннолетние лица, которые не являются наследниками. Тогда банку еще нужно получить согласие органов опеки на продажу жилья.

Выплаты по застрахованным кредитам

Значительное число кредитов выдается при условии оформления личного страхования жизни и здоровья. Если такой договор был заключен заемщиком, то страховая компания должна направить сумму страхового покрытия в банк в счет погашения кредитного договора. В результате страховка спасает близких людей наследодателя от его долгов.

Но на практике у наследников часто возникают проблемы с признанием страхового случая таковым . Ведь страховщики делают все возможное, чтобы так просто не расставаться со своими деньгами. Страховые агенты признают смерть нестраховым случаем, если заемщик умер на войне, в результате радиационного поражения, находясь в заключении или покончил с собой.

Страховка не распространяет свое действие на гибель в результате занятия экстремальными видами спорта (дайвинга или прыжков с парашюта) или от венерических заболеваний.

В число страховых случаев также не входит смерть от хронических заболеваний. Недобросовестные агенты часто пытаются привести любой смертельный исход на хроническое заболевание. Например, заядлого курильщика страховые агенты записывают в сердечники, пьющего алкоголь – в лицо с хроническими заболеваниями печени.

Бывают ситуации, что страховой суммы может не хватить для оплаты всего долга. Тогда наследникам придется брать остаток выплат на себя.

Штрафы и проценты по кредиту

Существует ошибочное мнение, что наследники не обязаны платить по кредитам до того момента, пока они не вступят в законные права и получат соответствующее свидетельство от нотариуса.Между смертью заемщика и получением свидетельства проходит минимум 6 месяцев если нет судебных разбирательств).

На самом деле, согласно действующему законодательству, наследник отвечает по долгам наследодателя уже с даты его смерти. Поэтому если банк требует выплатить пени и штрафы, которые образовались после смерти заемщика, то эти требования являются обоснованными.

С другой стороны, наследники могут и не знать о долгах у заемщика. Поэтому они могут воспользоваться своим правом на уменьшение неустойки и обжаловать начисленные штрафы в судебном порядке с упором на ст. 333 ГК. Обычно суд становится на сторону наследников и расценивает смерть заемщика как объективную причину для несвоевременной оплаты кредита.

Наследникам стоит предварительно попробовать решить вопрос с банком относительно неустоек в досудебном порядке. Так, если заемщик при жизни своевременно гасил кредит, то банк может аннулировать штрафы и пени.

Резюме

Не всегда наследство приносит только материальные выгоды для наследников, иногда в наследство достаются лишь долги и кредиты. Если долги умершего перед банками превышают стоимость оставленного им имущества, то целесообразно своевременно отказаться от наследства.