Хроники появления банков в России – история развития. Когда появились первые банкоматы? История и этапы развития банкоматов

Банкоматы давно уже завоевали капиталистический мир. Хотя вначале внедрение их в повседневную жизнь западных стран навевало мистический страх у основной части обывателей, несмотря на то, что их довольно трудно назвать религиозными людьми, ибо атеизм в 20 веке вытеснил веру в Богу на обочину по всему миру, а не только в России. Но шли годы, к банкоматам постепенно привыкли, они стали повседневностью капиталистического мира. Сегодня банкоматы в странах Западной Европы и Америки можно встретить практически везде: начиная от супермаркетов и заканчивая автобусными остановками.

Первые шаги банкомата и его отвержение

Изобретателем банкомата был Лютер Джордж Симджан, который еще в 1939 году представил устройство по выдачи наличных денег, п ри этом устройство Симджана не списывало деньги со счета, так как агрегат не был связан с банком. Скорее можно сказать, что первый банкомат обналичивал банковские векселя, которые назывались банковскими ваучерами.
.
City Bank of New York попробовал внедрить изобретение Симджана, но уже через полгода банкиры отказались от устройства, сообщив, что не находят его целесообразным. Таким образом первая попытка внедрения банкоматов с треском провалилась.
.

P.S. По некоторым сведениям первыми банкоматами пользовались только мошенники и проститутки и именно это обстоятельство заставило банкиров отказаться от их использования. (см. ссылку)

.
Однако неудача не остановила изобретателя и его последователей, они продолжили свою работу, изучив все претензии к новой технике и в конце 60-х годов прошлого века доработанный и усовершенствованный банкомат Симджана снова вернулся к банкирам.

.
27 июня 1967 в районе Энфилд на севере Лондона в отделении британского банка Barclays был установлен банкомат по выдаче наличных денег, изобретателем которого был шотландец Джон Шепард-Баррон. Этот изобретатель работал по заказу компании De La Rue - британского производителя бумаги для денежных знаков более чем 150 стран мира.

.
Естественно, что никаких пластиковых карточек в то время не было и в помине, для того, чтобы снять наличные использовались, как об этом упоминалось выше, специальные ваучеры, которые надо было заранее получить в банке.

Изобретение PIN-кода

Прошло еще несколько лет и снова шотландец - Джеймс Гудфеллоу - придумал, что надо использовать секретный PIN-код, чтобы защитить денежные счета клиентов банка от несанкционированного доступа. Ему пришлось сделать выбор в пользу комбинации из четырех цифр, так как его жена Гудфеллоу не могла запомнить большего числа цифр.
.
В 2006 году Джеймс Гудфеллоу был удостоен награды Превосходнейшего Ордена Британской империи в знак признания его заслуг по изобретению PIN-кода.
.

Джеймс Гудфеллоу избретатель PIN-кода

Появление пластиковых карт

.
Первые пластиковые карточки появились в США. Их создателем считается американский изобретатель Дональд Ветцел, который не только придумал использовать пластиковые карты. но и наделить их магнитной полосой, в которой находилась вся необходимая информация о владельце и его операциях. Первые пластиковые карты стоили дорого и распространяли их только очень крупные банки, которые работали с богатыми клиентами.
.
В 1973 году банкомат был официально запатентован. За свое изобретение в 2005 году Дональд Ветцел получил орден Британской империи от самой королевы, ведь это был необычайный прорыв в банковской сфере, обещавший большие успехи на валютном рынке и экономике, причем далеко за пределами одной страны.

Так выглядел первый банкомат работающий с пластиковыми картами – 1968 год.

.
Но вернемся к Америке, в отличие от современной России, которая получает и внедряет современные платежные системы западного образца и на базе их программного обеспечения, все и сразу, в Американских Штатах в недрение банкоматов происходило постепенно . Они появлялись не везде и конечно же никто не требовал, чтобы на их использование переходили все жители Америки в обязательном порядке, как это пытается сделать Российское правительство, сочиняя один закон за другим, не давая людям понять, что это за техника, полезна она или опасна.

Итак, в 1971 году первые типы банкоматов использовались примерно в 35 американских банках. Никаких кодовых привязок в виде трех шестерок там не было (не додумались еще) . Первым банком, который в 1972 году начал повсеместно устанавливать банкоматы, стал Citibank. К 1975 году в мире работало чуть более 5000 банкоматов, из них более 3000 были установлены в 534 американских банках.

.
В 1972 году банк Lloyds ввел в Великобритании первые on-line банкоматы под названием Cash-Point. Их разработала компания IBM, и они принимали пластиковые карты с магнитной полосой.
.
Развитие телекоммуникаций позволило строить банкоматные сети, которые использовались сразу несколькими банками. Впервые это произошло в 1972– 1975 годах в США. Несколько сотен банкоматов 18 банков в штате Вашингтон были объединены в сеть под названием Exchange.

Создание единого мирового банка – ЦМБ

Идеи о глобализации банковской системы, с объединением и подчинением всех банков мира единому центральному мировому банку придут к банкирам позже, когда они поймут, что благодаря этой централизации, опробованной в масштабе нескольких Штатов Америки, можно подчинить экономики всех стран единому банку, который и будет диктовать всему миру, как ему жить. Великие умы банковского дела, финансисты и политики-экономисты были задействованы в разработку этой программы, именно тогда и понадобилось создать уникальное кодовое число ЦМБ (Центральный Мировой Банк). По свидетельству многих людей, в первую очередь из числа программистов , этим кодом было избранно трехзначное число 666, как символ богатства и успеха в оккультном мире.

Банкомат

Банкомат

Банкомат (от банковский автомат , иногда ATM от англ. Automated teller machine ) - программно-технический комплекс, предназначенный для автоматизированных выдачи и приёма наличных денежных средств как с использованием платёжных карт , так и без, а также выполнения других операций, в том числе оплаты товаров и услуг, составления документов, подтверждающих соответствующие операции.

Порядок применения банкоматов в осуществлении расчётов по банковским картам в России определяется Положением Банка России Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт № 266-П от 24 декабря г.

Стоимость современного банкомата зависит от функциональности и производителя, может составлять от 15 до 50 тысяч долларов.

История

Прототип первого банкомата был изобретен Лютером Джорджем Симджяном (англ. Luther George Simjian ) еще в 1939 году. Устройство выдавало наличные, но при этом не могло списать их со счета: аппарат не был связан с банком. Симджан предложил опробовать изобретение City Bank of New York, но через полгода банкиры вернули машину, сообщив, что не видят в ней необходимости. Изобретение Симджана было почти на 30 лет забыто и доработано только в конце 1960-х.

Первый банкомат по выдаче наличных денег был установлен 27 июня в районе Энфилд на севере Лондона (Великобритания) в отделении британского банка Barclays . Изобретателем его был шотландец Джон Шепард-Баррон , работавший по заказу компании De La Rue - британского производителя бумаги для денежных знаков более чем 150 стран мира.

Пластиковых карточек в то время не существовало, и для снятия денег использовались специальные ваучеры , которые надо было заранее получить в банке. Спустя несколько лет другой шотландец - Джеймс Гудфеллоу - придумал использовать секретный ПИН-код для защиты от несанкционированного доступа к банковским счетам, а первые пластиковые карточки с магнитной полосой появились в США .

Внедрение банкоматов происходило постепенно. В 1971 году первые типы банкоматов использовались примерно в 35 американских банках. Первым банком, который в 1972 году начал повсеместно устанавливать банкоматы, стал Citibank . К 1975 году в мире работало чуть более 5 тыс. банкоматов, из них около 3140 - в 534 американских банках.

В 1972 году банк Lloyds ввел в Великобритании первые on-line банкоматы под названием Cash-Point. Их разработала компания IBM , и они принимали пластиковые карты с магнитной полосой.

Развитие телекоммуникаций позволило строить банкоматные сети, которые использовались сразу несколькими банками. Впервые это произошло в 1972– 1975 годах. в США. Несколько сотен банкоматов 18 банков в штате Вашингтон были объединены в сеть под названием Exchange .

Принцип действия

После загрузки карты в карт-ридер банкомата держателю карты предлагается ввести секретный код (ПИН-код) для авторизации картодержателя. Далее предлагается выбор доступных операций (при выборе операции также может запрашиваться ПИН-код; это зависит от конкретных настроек конкретного банкомата). После выбора операции банкомат шифрует полученную информацию (содержимое магнитной полосы/чипа, введенный ПИН-код, запрошенную операцию) и передает данные в процессинговый центр банка-эквайера (банка, обслуживающего банкомат).

Банкомат

Банк-эквайер отправляет в платежную систему запрос на проведение операции. Платежная система маршрутизирует запрос в банк-эмитент (банк, выдавший карту) и, получив согласие либо отказ (код авторизации), передает банкомату команды на выполнение или отклонение запроса. При этом все действия по отправке запроса, обработке ответа на запрос, выдаче/приему денег из кассет фиксируются, что позволяет провести расследование в случае, если операция оспорена.

Так как ПИН-код известен только держателю карты, операции, подтвержденные ПИН-кодом, считаются выполненными непосредственно держателем карты.

Использование в мире

Точная статистика по числу используемых в мире банкоматов отсутствует. Однако, по оценкам Ассоциации производителей банкоматов (англ. ATM Industry Association ), в мире установлено более 2,3 миллиона банкоматов (по состоянию на ноябрь 2011 года) .

Компании Diebold и NCR являются основными поставщиками банкоматов в США, сообщает Картик Мехта, аналитик исследовательской компании «Northcoast Research» из Кливленда. Diebold из Норз Кэнтона, штат Огайо, контролирует 46 % доли рынка. Доля NCR из Дулут, штат Джорджия, чуть меньше - 43 %. Другие производители банкоматов, в первую очередь Wincor Nixdorf из Остина, штат Техас (дочерняя компания Wincor Nixdorf AG из Падерборне, Германия), контролируют оставшиеся 11 % .

Банкоматное мошенничество

В последние годы, одновременно с развитием банкоматной сети, растёт количество случаев банкоматного мошенничества - неправомерного использования банкоматов для кражи денег со счетов держателей пластиковых карт.

Способы

Существует несколько десятков различных по организации и технологическому уровню способов неправомерного завладения деньгами с карточного счёта другого человека с помощью банкоматов. По данным APACS (Association for Payment Clearing Services - Ассоциация систем клиринговых платежей - Великобритания), наиболее распространены следующие :

• Использование украденной карты и ПИН-кода, разглашённого держателем (в том числе случаи, когда ПИН-код хранится рядом с картой или записывается на ней).
• «Дружественное мошенничество». Использование карты путём свободного доступа членами семьи, близкими друзьями, коллегами по работе. Также предполагает разглашение ПИН-кода.
• Подглядывание ПИН-кода из-за плеча с последующей кражей карты - простейший, но широко распространённый метод.
• «Ливанская петля». Блокируется окно подачи карты так, чтобы карта застряла. При попытке вставить карту в банкомат она застревает. Злоумышленник, предварительно подсмотревший ПИН-код, сочувствует и рекомендует срочно идти и звонить в банк или сервисную службу. Как только владелец отходит, преступник извлекает карту, освобождает окно банкомата и снимает деньги.
• Фальшивые банкоматы. Достаточно редкий способ, требующий технической оснащённости. Мошенники изготавливают фальшивые банкоматы, которые выглядят как настоящие, либо переделывают старые, и размещают их в людных местах. Такой банкомат принимает карту, требует ввода ПИН-кода, после чего выдаёт сообщение о невозможности выдачи денег (под предлогом отсутствия денег в банкомате или технической ошибки) и возвращает карту. В банкомате происходит копирование данных с карты и ПИН-кода, что позволяет мошенникам впоследствии изготовить дубликат и снять с его помощью деньги со счёта клиента.
• Копирование магнитной полосы (skimming) с помощью подставных устройств считывания. Такие устройства устанавливают на банкомат (считыватель - на щель для приёма карты, дополнительной клавиатурой накрывают настоящую). При пользовании таким банкоматом считыватель сохраняет данные с вставляемых в банкомат карт, а клавиатура - ПИН-коды. Как и в предыдущем случае, украденных данных достаточно для производства дубликата карты и снятия денег со счёта владельца.
• Ложный ПИН-ПАД (устройство для ввода ПИН-кода в платёжных терминалах), либо дополнительный элемент на электронном замке в помещение с банкоматом, открываемом с помощью карты.
• Установка рядом с банкоматом миниатюрных телекамер для воровства ПИН-кодов. Такая камера может быть замаскирована установленным рядом или прикреплённым к банкомату или стене рядом с ним предметом.

В 2011 году появились сообщения о ещё одном теоретически возможном способе воровства ПИН-кодов с помощью банкомата: с помощью высокочувствительной инфракрасной камеры. Злоумышленник, стоящий в очереди, делает снимок клавиатуры, на которой предыдущий пользователь набирал ПИН-код. Клавиши, к которым прикасались, несколько теплее, причём последняя нажатая клавиша теплее предпоследней и так далее. Успешность данного метода, впрочем, зависит от типа клавиатуры (металлические клавиатуры обладают большей теплопроводностью и температура их клавиш быстро выравнивается) и от того, не набирал ли клиент что-нибудь ещё на клавиатуре (например, сумму). Для избежания снятия ПИН-кода по тепловому отпечатку достаточно после работы с клавиатурой на короткое время положить на неё ладонь.

Распространённость

Масштабы банкоматного мошенничества в мире уже сейчас очень велики, потери от него в США составили 2,79 млрд долларов за год на конец мая 2005 года (Gartner), в Великобритании за 2006 год - 61,9 млн.ф.ст. В странах Латинской Америки количество преступлений, связанных с банкоматами, с 2001 по 2005 г. выросло на 15 % . В Восточной Европе и бывшем СССР проблема стоит менее остро из-за меньшего объёма использования электронных платёжных средств, но, тем не менее, уровень связанных с электронными картами преступлений также растёт. По официальным данным, потери от мошенничества на Украине составляют до 0,06 % годового оборота по картам (90 млн гривен в 2006). По неофициальным оценкам специалистов Национального банка Украины в реальности эта величина составляет до одного процента всего оборота по картам, то есть фактический объём воровства за 2006 год составил около миллиарда гривен.

Правила безопасности при работе с банкоматом

• Если вы привыкли снимать деньги в одном и том же банкомате, запомните его внешний вид. При изменении внешнего вида щели для карточки лучше её даже не вставлять.
• Прикрывайте клавиатуру руками при наборе ПИН-кода. Различные предметы около экрана - это, скорее всего, маскировка для скрытой камеры.
• Наиболее защищены банкоматы, находящиеся на территории банка, так как они регулярно осматриваются сотрудниками банка. Однако эта защита не абсолютная.

Источники

Литература

• Павел Юржик Платежные карты. Энциклопедия 1870-2006 = Platebni karty: Encyklopedie 1870-2006. - М .: «Альпина Паблишер», 2007. - 296 с. - ISBN 5-9614-0436-6

Ссылки

• Первый Российский сайт, посвященный ремонту и обслуживанию банкоматов. .

Первый прототип банкомата был создан в 1939 году. Устройство, разработанное инженером Лютером Джорджем Симджяном (Luther George Simjian) , могло принимать наличные и оплачивать квитанции. Естественно не зачислял внесенные средства на банковские счета в режиме реального времени, поэтому изобретение было забыто до лучших времен.

Второе рождение банкоматов состоялось в 60-х годах прошлого столетия. Тогда исполнительный директор компании De La Rue Джон Шепард-Баррон (John Shepherd-Barron) отметил, как неудобно работает местное отделение банка по выходным. Из-за того что кассир работал только до обеда, многие местные жители не успевали получить зарплату. Шепард-Баррон предложил автоматизировать работу кассового узла по примеру автомата по продаже шоколадных батончиков.

Автор идеи заинтересовал своим проектом руководство . Первый банкомат в мире появился в июне 1967 года в одном из отделений лондонского Barclay’s Bank. Устройство назвали “автоматической кассовой системой De La Rue” (De La Rue Automatic Cash System). Стоимость банкомата стала по тем временам запредельной – более $18 тыс., однако идея оказалась жизнеспособной. Следующим банком, установившим банкомат, стал другой британский банк Chemical Bank. Далее новинка появилась в Скандинавии и Германии.

Для пользования кассовым узлом клиенту необходимо было приобрести специальный чек и набрать четырехзначный PIN-код. Устройство распознавало нанесенные слаборадиоактивным углеродом метки на чеке, сопоставляло их с кодом и выдавало клиенту до £10 наличных. Сумма вполне достаточная, чтобы ни в чем себе не отказывать во время уикенда.

Первая партия автоматизированных кассовых узлов насчитывала 6 устройств. Они были еще очень далеки от . Первые банкоматы в мире никак связывались с сетью банка и не позволяли проверять остаток по счету. Поэтому первое время услугами новинки пользовались только респектабельные клиенты, проверять репутацию которых не было необходимости. Они получали в банковских отделениях специальные ваучеры, которые затем обменивали в банкоматах на наличные.

В последующие годы была значительно усилена защита корпуса банкоматов, который стали изготавливать из прочной стали. В 70-х годах прошлого столетия японская компания Omron разработала первый online банкомат, который позволял клиентам получать баланс и совершать другие банковские операции. В середине 80-х произошло первое объединение банкоматных систем нескольких банков в единую сеть — New York Cash Exchange. Тогда в сеть NYCE вошли всего 800 банкоматов. Сегодня она насчитывает более 300 тыс. устройств.

Потребность в банкомате появилась уже в начале XX века. Нужна была машина, которая сможет выполнять кассовые операции без участия человека. Многие хотели сконструировать такой аппарат. Кто же изобрел банкомат, который стал так популярен в наше время? А сделал это Лютер Джордж Симьян в 1939 г. Именно он положил начало истории банкоматов. Симьян первым создал машину, которая могла принимать наличные, и через которую можно было оплатить квитанции. Назвал он ее Bankograph. Кредитных карт тогда не существовало, поэтому этих функций было достаточно. Внутри Симьян вмонтировал маленький фотоаппарат для фотографирования денег. На каждом снимке ставились время и дата. Каждому клиенту выдавалась квитанция о п0лучении средств. Изобретатель уговорил руководство одного из банков провести испытание первого в истории банкомат. Минусов у этого устройства было несколько: банкомат не имел связи с банком, не выдавал денег и был очень большим по размеру. Спрос на услуги такого банкомата был маленький, и испытание вскоре прекратили.

В 1967 году Джон Шеферд-Баррон продолжил историю банкоматов. Его устройство установили на севере Лондона около крупного банка. Этот банкомат уже имел функцию выдачи наличных по квитанциям, которые можно было купить у кассира в банке. Позже их заменили на пластиковые карты, и появились всем известные ПИН-коды. Операции по картам отмечались на самой карте в виде отверстий, похожих на перфорацию. Этот банкомат оказался более удачным, но пользовались им недолго.

Прорыв в истории банкоматов произошел, когда изобретатель Дональд Ветцел придумал всем известные пластиковые карты с магнитной полосой, в которой находилась вся необходимая информация о владельце и его операциях. Стоили они дорого, и распространяли их только очень крупные банки. В 1973 году банкомат был официально запатентован. За свое изобретение в 2005 году Дональд Ветцел получил орден Британской империи от самой королевы. Сейчас в мире насчитывается более двух миллионов банкоматов и прогнозируется их дальнейший рост.

Банкомат (от банковский автомат , иногда ATM от англ. Automated teller machine ) — программно-технический комплекс, предназначенный для автоматизированных выдачи и приёма наличных денежных средств как с использованием платёжных карт, так и без, а также выполнения других операций, в том числе оплаты товаров и услуг, составления документов, подтверждающих соответствующие операции.

Прототип первого банкомата был изобретен Лютером Джорджем Симджяном (англ. Luther George Simjian ) еще в 1939 году. Устройство выдавало наличные, но при этом не могло списать их со счета: аппарат не был связан с банком. Симджян предложил опробовать изобретение City Bank of New York, но через полгода банкиры вернули машину, сообщив, что не видят в ней необходимости. Изобретение Симджяна было почти на 30 лет забыто и доработано только в конце 1960-х.

Первый банкомат по выдаче наличных денег был установлен 27 июня 1967 в районе Энфилд на севере Лондона (Великобритания) в отделении британского банка Barclays. Изобретателем его был шотландец Джон Шепард-Барро, работавший по заказу компании De La Rue — британского производителя бумаги для денежных знаков более чем 150 стран мира. Банки работали строго с 9 утра до 15.00. А по субботам деньги можно было получить лишь до 12.30.

Будущий изобретатель банкомата Джон Шеперд-Баррон всегда заходил в банк за деньгами именно по субботам. Однажды он пришел в 12 часов 31 минуту и наткнулся на вежливый отказ пунктуальных банковских служащих.

Возмущенный посетитель не стал мириться с системой и изобрел банкомат. Правда, сперва агрегат Шеперда-Баррона был довольно скуп - по специальному чеку с радиоактивными метками он выдавал не более 10 фунтов стерлингов.

Банкомат носил шутливое название «дырка в стене» (hole-in-the-wall).

Пластиковых карточек в то время не существовало, и для снятия денег использовались специальные ваучеры, которые надо было заранее получить в банке. Спустя несколько лет другой шотландец — Джеймс Гудфеллоу — придумал использовать секретный ПИН-код для защиты от несанкционированного доступа к банковским счетам, а первые пластиковые карточки с магнитной полосой появились в США.

Внедрение банкоматов происходило постепенно. В 1971 году первые типы банкоматов использовались примерно в 35 американских банках. Первым банком, который в 1972 году начал повсеместно устанавливать банкоматы, стал Citibank. К 1975 году в мире работало чуть более 5 тыс. банкоматов, из них около 3140 — в 534 американских банках.

В 1972 году банк Lloyds ввел в Великобритании первые on-line банкоматы под названием Cash-Point. Их разработала компания IBM, и они принимали пластиковые карты с магнитной полосой.

Развитие телекоммуникаций позволило строить банкоматные сети, которые использовались сразу несколькими банками. Впервые это произошло в 1972- 1975 годах. в США. Несколько сотен банкоматов 18 банков в штате Вашингтон были объединены в сеть под названием Exchange.

В 2000-х годах при производстве банкоматов начали применять технологию Cash Recycling, заключающаяся в том, что наличные деньги, внесённые одним клиентом в банкомат, могут быть получены на руки другим клиентом.

В России лишь в 1994 году был введен в эксплуатацию первый банкомат, который принадлежал Мост-банку и уставлен в гастрономе «Новоарбатский». По данным российской прессы, банкомат стоил 33 тысячи долларов. По воспоминаниям очевидцев, многие посетители просто приходили посмотреть на "ящик с деньгами", ведь карт, для того чтобы использовать новинку, в те годы не было практически ни у кого. Стоит отметить, что в тот же день свой банкомат открыла и другая финансовая организация — "Кредит Москва". Тем не менее, именно банкомат "Мост-банка" считается первым в России: официальная делегация сначала открыла его, а потом отправилась к банкомату "Кредит Москва". Банкоматы "Мост-банка" и "Кредит Москва" обслуживали карты EuroCard/MasterCard. До 1994 года в России уже появлялись банкоматы - СБС-Агро и Госбанка СССР. Однако ни один из них не поддерживал международные системы. Российские банкоматы стали производиться в октябре 1997 года на Чебоксарском заводе "Элара".