Что такое POS-терминалы оплаты для… отдается…

Покупатели все чаще выбирают оплату товаров и услуг не наличными, банковскими картами - удобно, без сдачи, без риска потерять чек. И предпочтение отдается тому продавцу, у которого такой прием платежей организован.

Наиболее простым и удобным решением является мобильный мобильный POS-терминал (mPOS). Это электронное устройство, подключенное к смартфону или планшету, с помощью которого можно авторизовать банковскую карту и провести безналичный расчет из любой точки, где есть сотовая сеть. Терминал работает в онлайн-режиме, мгновенно считывая информацию с магнитной полосы или чипа и затем отправляет ее в процессинговый центр. Как только запрос подтверждается - платеж проведен. Эффективность работы этого компактного устройства такая же, как и у обычного POS-терминала, который мы привыкли видеть в торговых точках.

Однако он позволяет принимать платежи от клиентов там, где вам удобно, а не только в стационарной точке продаж.

В настоящее время на территории РФ большинство мобильных терминалов считывают информацию с магнитной полосы, в то время как остальная часть - это устройства, предназначенные для работы с картами, которые оснащены чипами.

Мобильные терминалы могут быть подключены к смартфону посредством Bluetooth соединения, с помощью USB-порта, либо разъема для наушников mini-jack.

Терминалы с подключением посредством Bluetooth соединения называются Chip-and-PIN, они способствуют проведению полноценной авторизации и безопасной оплаты по чиповым картам, так как ПИН-код вводится с отдельной клавиатуры. Терминалы, подключаемые через USB-разъем, предусматривают необходимость в сертификации производителя устройства, например для продукции Apple - это Mfi. Поэтому на данный момент самыми доступными и одновременно универсальными считаются терминалы, подсоединяемые через аудиоразъем.

Мобильные терминалы подразделяются на цифровые и аналоговые. Преимущество цифровых устройств заключается в повышенной устойчивости к различным помехам и, как следствие, к погрешностям при считывании данных. Эти устройства оборудованы специальным чипом шифрования, таким образом, в смартфон информация о карте поступает уже зашифрованной, и передается по каналам связи в процессинговый центр банка. В банке информация дешифруется, и проводится списание с карты.

В свою очередь аналоговые мини-терминалы очень скоро исчезнут. Они откровенно небезопасны, особенно в связке с платформой Android, и это несет риски для держателей карт. Данные при передаче не шифруются, а объективный риск, дающий возможность массовой утраты реквизитов карт и краже денег.

Сегодня мобильные платежные терминалы предлагают много сервисов и банков. Некоторые поставляют их своим клиентам бесплатно (2Can, Simplepay, LifePay, Термит), остальные продают устройства по цене от 100 до 1 600 рублей. В остальном условия сотрудничества практически идентичные, включая комиссию в размере 2,75% от суммы каждой транзакции. Заказ терминалов доступен для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей; с физическими лицами работает только iPay.

PayByWay - международная компания, оказывающая финансовые услуги в Финляндии и России. Сотрудники предприятия сами привезут к вам в офис (стоимость — 800 рублей) мини-терминал, проведут тренинг и тестовые платежи. Приложения доступны не только для мобильных устройств на платформах iOS и Android, но также для Symbian (на телефонах Nokia). PayByWay имеет сертификат соответствия международному стандарту безопасности индустрии платежных карт (PCI DSS), а также собственную систему мониторинга мошеннических операций, которая позволяет оперативно останавливать подозрительные операции. Стоимость сервиса зависит от объема транзакций: начальный уровень комиссии - 2,89% с каждого платежа. Абонентской платы или скрытых комиссий нет. Сроки перечисления средств на расчетный счет зависят от оборотов компании и времени совместной работы.

Мобильные мини-терминалы, предлагаемые Банком 24, именуются «Термит». Для оформления заказа на сайте компании необходимо указать свое имя, номер мобильного телефона и город проживания. Сотрудники Bank24 приезжают в офис и бесплатно выдают кард-ридер. «Термит» не требователен к брендам: он отлично работает как с айфоном, так и с демократичными марками сотовых телефонов — Samsung, LG, HTC, Alcatel, Motorola и другими. В комплекте «Термита» есть корпоративная карта на 3 года, используемая для регистрации в платежном приложении iPay. Размер комиссии за каждую операцию, совершенную через мобильный терминал, зависит от карты покупателя: с карт Банка24.ру - 1,8%; с карты ПриватБанка - 1,5%, с карт других банков - 2,7%.

SumUp (Банк Связной)

Для регистрации в системе на сайте компании требуется указать паспортные данные, форму предпринимательской деятельности, основной государственный регистрационный номер, ИНН и банковские реквизиты. Кард-ридеры продаются за 900 рублей в салонах «Связной» или в «Связной Банк». У SumUp есть сертификат PCI-DSS , гарантирующий шифрование транзакций и самую высокую степень безопасности. Размер комиссии — 2,75%. Зачисление средств на счет продавца гарантируют на третий рабочий день после осуществления платежа.

iPay (ПриватБанк)

Данная система — единственная в России, которая ориентирована на физических лиц с небольшим объемом транзакций. Регистрация очень простая - для ее осуществления достаточно ввести номер мобильного телефона и подтвердить вход паролем, который придет в виде SMS на телефон. Для подключения сервиса требуется прийти с паспортом в любое отделение Москомприватбанка, приобрести мини-терминал и завести банковскую карточку. В отделениях продается только аналоговая версия терминала за 100 руб. цифровую можно заказывать на сайте за 499 руб. + доставка. В комплекте идет мини-терминал, инструкция и неактивированная банковская карта, с помощью которой производится активация карди-ридера и которая впоследствие может быть использована для вывода средств. Комиссия за прием платежей составляет от 1,5 до 2,7%.

Вообще, мобильный POS-терминал внешне часто ничем не отличается от обычных устройств, которые мы видим в супермаркетах, например. Просто он оснащен модулем GPRS и некоторыми иными техническими составляющими, за счет чего не требуется физическое подключение к телефонной или интернет линиям.

Такой терминал необходим в кафе, предположим. Как часто вы, расплачиваясь в таком заведении кредитной картой, клали ее в счет, а официант уносил «пластик» с собой? Знаете ли вы, что это нарушение правил платежных систем? Оплата пластиковой картой должна производиться только в присутствии клиента.

Почему многие торговые точки не соблюдают правило? Потому что терминал у них стоит либо в подсобке, либо на кассе. И им не с руки водить клиента к месту расчета.

Почему в таком случае они не оснащены мобильными POS-терминалами, о которых мы говорили? Дело в том, что услуги связи оплачивает банк. Сумма за одну транзакцию фиксированная (от размера операции не зависит). В результате получается (если средняя сумма чека невелика), что прибыль банка меньше, чем затрачиваемые им средства на связь. Поэтому финансовые учреждения отказывают подобным ТСП в установке терминала.

Мобильные POS-терминалы, о которых мы поговорим сегодня, иначе моделируют описанную выше ситуацию. В этом и состоит их привлекательность. Правда, корректно их называть мини-терминалами.

Мобильные мини-терминалы: описание и возможности

Как вы видите на фотографии, выглядит это устройство очень необычно. Похоже оно на ключ от двери. Направления применения чрезвычайно обширны: такси, страховые агенты, репетиторы, службы доставки, небольшие кафе, газетные киоски и т.п.

По какой же причине банки обычные мобильные POS-терминалы в такие ТСП ставить не хотят, а мини-терминал выручает обе стороны?

Еще раз обратите внимание на внешний вид мини-терминала. Он вставляется в разъем для наушников в ноутбуке, планшете, смартфоне. Даже обычный мобильный телефон можно использовать для приема к оплате кредитных карт. Главное, чтобы был этот разъем и операционная система (Windows, Android, iOS).

Естественно, необходим также выход в Интернет. Суть в том, что операции, проходящие через Всемирную Сеть, значительно дешевле аналогов, использующих GPRS-канал.

Кстати, по данным Москомприватбанка сейчас мини-терминалами оснащены уже 15 компаний такси (в основном, по Москве и Санкт-Петербургу).

Как происходит транзакция?

Все предельно просто. Необходимо:

Скачать и установить программу iPay для вашего устройства (адрес сайта будет указан в инструкции);
Запустить ее и пройти процедуру авторизации (ввести номер телефона, sms-пароль);
Активировать карту или счет, на которые будут поступать средства (для этого нужно ввести e-mail, вставить ридер в разъем и прокатать пластиковую карту).

Эти действия выполняются только при первом использовании терминала. Далее переходим непосредственно к оплате:

Запускаем программу iPay и выбираем «Принять платеж»;
Вводим сумму, назначение платежа и номер телефона клиента;
Вставляем мини-терминал в разъем и прокатываем карту;
Вводим пароль, который приходит на телефон клиента в виде sms-сообщения;
Нажимаем «Подписать платеж» и прописываем e-mail клиента;
Ниже ставим подпись.

Это все, платеж успешно произведен.

Где заказать мини POS терминал?

Выбор, прямо скажем, невелик. Приватбанк является первопроходцем и монополистом в этой области. Самостоятельной единицей выступает Банк24.ру, но и он работает через Приватбанк. Это видно по взимаемой комиссии.

У Приватбанка предприниматель платит:

1,5% от суммы транзакции, если карта Приватбанка;
И 2,7% в случае, если используется платежное средство любого другого финансового учреждения.

Интересно, что у Банка24.ру комиссия такая же, но с небольшим уточнением - если используется карта Банка24.ру, то взимается плата 1,8%.

Оба учреждения в комплекте с мобильным POS-терминалом предоставляют бесплатную корпоративную карту, на которую будут перечисляться деньги с проведенных транзакций. Приватбанк разрешает, чтобы средства перечислялись и на счет LiqPay.

Абонплату банки не взимают. Что касается стоимости самого терминала, то клиент Приватбанка должен заплатить 100 руб., которые вернутся на счет после первой операции. Следует учесть также, что на плечи заказчика ложатся затраты по доставке. Используются тарифы службы Курьер-Сервис.

Остальные банки пока еще не пришли к мини-терминалам. Конкурентом Приватбанка и Банка24.ру выступает электронная платежная система RBK Money и ее сервис RBK Card . Оборудование и процесс аналогичны тем, которые мы рассмотрели выше. Отличается лишь комиссия - 2,9% по любым пластиковым картам. Предоставляется терминал бесплатно.

Кстати, во всех случаях устройство можно заказать через Интернет на сайтах учреждений.

Тем не менее, без ложки дегтя не обойтись. Отзывы клиентов свидетельствуют, что мини-терминалы очень плохо считывают карты. Приходится делать иногда десятки попыток, что, конечно, несерьезно.

На такую критику банки отвечают, что мини-терминалы - продукт новый, требующий еще многих изменений. Но использовать его можно уже сейчас. Ведь то, что бесплатно, есть не просит.

Малый бизнес относится к сегменту крупных клиентов банковского рынка. Несмотря на небольшие обороты, он имеет схожие с корпоративным сектором запросы сервиса и технологий.

Установка и использование POS-терминалов оплаты или услуга банковского эквайринга пользуется сегодня огромным спросом, предоставляет массу возможностей и имеет множество плюсов.

Подробнее о принципах действия, особенностях и видах такой услуги читайте далее.

POS-терминал — что это такое

В большинстве случаев главной целью обращения представителей малого бизнеса в банк является получение расчетно-кассовых услуг.

Платежи в адрес контрагентов и налоговых органов, оперативное управление остатками , инкассация наличных денег - это далеко не полный список услуг, относящихся к РКО (расчетно-кассовому обслуживанию).

Установка терминалов безналичной оплаты также относится к рассматриваемому типу обслуживания и подразумевает списание денежных средств со счета держателя банковской карты на счет продавца.

Расчеты с помощью пластиковых карт стали неотъемлемой частью жизни современного человека. Сегодня практически все магазины и сервисы обслуживания оборудованы специальными терминалами для осуществления приема безналичных денежных средств.

Такие устройства называются POS-терминалами (Point-of-Sale – точка продаж).

Во всех точках продаж, где принимаются безналичные платежи по банковским картам, на входе или около кассового аппарата размещается наклейка с логотипами всех платежных систем, картами которых можно оплатить счет через данный POS-терминал.

Как работает

Современный уровень технологий позволяет совершить оплату с помощью POS-терминала в считанные секунды. Детально этот процесс выглядит следующим образом:

Клиент сообщает кассиру или продавцу о намерении оплатить покупку с помощью своей банковской карты.
Кассир просит его предъявить документ, удостоверяющий личность (особенно при значительной сумме).
Продавец вставляет карточку в POS-терминал, тем самым активируя ее. Клиенту предлагается ввести свой PIN-код.
Сведения о карте передаются в процессинговый центр.
Система проверяет остаток на карте клиента.
При достаточной сумме средства со счета переводятся на счет банка-эквайера.
В двух экземплярах печатается слип – платежный документ с информацией о проведенной операции.
Один экземпляр слипа (с подписью клиента) остается у кассира, второй (с подписью продавца) – передается покупателю.
Банк перечисляет полученные деньги от клиента на счет фирмы за вычетом заранее согласованной комиссии.

При использовании услуги банковского эквайринга фирма может:

подключить свой кассовый аппарат непосредственно к платежной системе;
арендовать POS-терминал;
использовать свой терминал для безналичной оплаты.

При этом существует несколько видов POS-терминалов, различающихся между собой по функциональному назначению, возможностям, стоимости и некоторым другим параметрам.

Виды эквайринга

Различают 3 вида банковского эквайринга и POS-терминалов:

Торговый

Торговые POS-терминалы устанавливаются в торгово-сервисных организациях (магазинах, парикмахерских, кафе, отелях и т.д.) и имеют своей отличительной особенностью прямой контакт продавца с покупателем.

Между поставщиком и получателем услуги использования торгового POS-терминала заключается договор. В соответствии с ним банком устанавливается необходимое оборудование, лицензионное ПО (программное обеспечение), обеспечиваются расходные материалы, и проводится бесплатное обучение сотрудников. При этом владелец торговой точки обязуется создать нужные условия для установки терминалов и принимать банковские карты для оплаты товаров и услуг.

Рассмотренный тип POS-терминалов является наиболее распространенным и популярным.

Интернет-эквайринг

Для такого вида характерно отсутствие прямого контакта между покупателем и продавцом. В режиме онлайн клиент может быстро и легко оплатить товар или услугу с помощью своей карты в любом интернет-магазине. Для этого необходимо ввести номер карты, срок ее действия, фамилию, имя держателя и код CVC2. Списание денег происходит, как правило, мгновенно, после подтверждения с помощью высланного пароля.

Мобильный

В качестве дополнительного или альтернативного традиционному можно выбрать установку мобильного POS-терминала оплаты (mPOS). Он представляет собой кард-ридер, который с помощью специального мобильного приложения подключается к телефону и предоставляет возможность перевести деньги со счета клиента.

Рассмотрим данный вид терминалов подробнее.

Мобильные терминалы оплаты банковскими картами

Использование мобильных терминалов оплаты банковскими картами – это новое направление банковского эквайринга с широкими перспективами в будущем. Их применение при оплате картами будет удобно курьерам, таксистам, сотрудникам ремонтно-сервисных организаций, репетиторам, брокерам, грузчикам, частным врачам, мастерам и другим работникам, оказывающим услуги выездного характера.

Для предпринимателей с оборотом, недостаточным для установки традиционных POS-терминалов, данный вид эквайринга является лучшим решением.

С 2012 года в России впервые появились предложения по использованию mPOS-устройств оплаты. Крупнейшие банки начали сотрудничать с такими сервисами мобильного эквайринга, как Pay-me , 2can , LifePay, SumUp и iPay.

Принцип работы

Принцип действия таких устройств безналичной оплаты очень прост. Предпринимателем покупается кард-ридер и устанавливается необходимое приложение на смартфон или планшет. После регистрации он получает полноценный мобильный терминал, работающий в сети 3G и принимающий оплату банковскими картами.

Стоимость

Стоимость кард-ридера зависит от требований представителя малого бизнеса и стартует от 3 тысяч рублей. При этом многие компании предлагают ридеры бесплатно либо компенсируют их стоимость за счет взимаемой комиссии.

Среднерыночный размер последней колеблется в пределах от 2,5 до 2,75% от суммы проведенной транзакции и не зависит от оборота организации.

Виды

Можно разделить мобильные терминалы оплаты на следующие виды:

Подключаемые через Bluetooth, USB-порт или аудио-разъем

Самыми недорогими и универсальными считаются устройства с подключением через аудио-разъем или на базе mini-jack. Терминалы на основе Bluetooth проводят полноценную авторизацию с вводом ПИН-кода при оплате.

Считывающие ЧИП, магнитную полосу или комбинированные

В России абсолютное большинство устройств предлагается для карт с магнитной полосой.

Цифровые и аналоговые

Цифровые терминалы шифруют считанные с карты данные перед передачей в телефон и являются устойчивыми к возможным ошибкам и помехам.

Преимущества

Использование мобильных POS-терминалов имеет ряд преимуществ по сравнению с традиционными устройствами безналичной оплаты:

мини-терминалы значительно дешевле обычных, что дает некоторую экономию на этапе внедрения системы;
mPOS-терминалы обладают повышенной мобильностью и портативностью в силу возможности использования в компаниях и организациях без компьютеров и постоянного источника электроэнергии;
высокий уровень безопасности и защищенности обеих сторон сделки;
возможность работать, продавать товары и оказывать услуги круглосуточно.

Мини-терминалы позволяют запустить проект быстро, с минимальными издержками и невысокой комиссией. Для этого понадобятся лишь смартфон и mPOS-терминал.

Недостатки

К имеющимся недостаткам можно отнести следующие:

суженный круг банков, предоставляющих услуги мобильного эквайринга;
существует определенное недоверие со стороны держателей карт;
длительность процедуры оплаты (для этого нужно подключить терминал, запустить приложение, выполнить требуемые шаги в его меню, получить подпись клиента);
отсутствие гарантии работы в зоне неуверенного приема.

Анализ предложений от 2can, LifePay и Payme

Три рассматриваемых проекта выступают в качестве наиболее популярных на рынке mPOS-терминалов. Ниже представлена сводная таблица с ключевыми условиями мобильного эквайринга.

Для предпринимателей с оборотом свыше 1 миллиона рублей такие компании готовы предоставить скидки по комиссии и более выгодные условия сотрудничества. В целом же условия по рассмотренным предложениям схожи, за исключением стоимости терминала в «Payme», которая несколько выше остальных.

Нюансы использования POS-терминалов оплаты для малого бизнеса

Использование терминалов безналичной оплаты открывает для малого бизнеса множество возможностей:

данные статистики свидетельствуют о закономерном росте объема продаж на 20-30% после установки безналичных устройств оплаты (связано это с тем, что держатели карт склонны к более дорогим покупкам);
сотрудничество с банком, предоставляющим услуги эквайринга, позволяет рассчитывать на льготные предложения и выгодные условия по другим продуктам;
применение POS-терминалов исключает такое неприятное для любого бизнеса явление как хождение и обнаружение фальшивых банкнот;
возможно бесплатное обучение сотрудников организации необходимым навыкам и знаниям.

Выводы

Безусловно установка POS-терминалов выгодна не только представителям малого бизнеса, но и самим банкам. Значительная доля рынка российского эквайринга поделена между такими крупнейшими участниками, как Сбербанк, UCS, Газпромбанк, ВТБ и Русский стандарт. На их долю приходится примерно 74 %.

Перед тем, как принять окончательное решение установить терминал безналичной оплаты в своей компании важно детально изучить все имеющиеся на рынке предложения, тарифы, их отличия и преимущества. Исходя из требований и специфики работы, можно подобрать оптимальное и выгодное предложение.

С каждым годом все больше предпринимателей и представителей малого бизнеса присоединяется к системам безналичных платежей за свои товары и услуги, получая при этом множество возможностей и дополнительной прибыли.

Эквайринг позволяет принимать оплату с помощью банковских карт с минимальными затратами и максимальным удобством, что особенно ценно для индивидуальных предпринимателей и мобильного бизнеса.

Видео — отзыв предпринимателя об использовании мобильного терминала оплаты банковскими картами:

Обсуждение (9 )

Эквайринг от МИРБЕЗНАЛА за свои деньги получается оптимальным вариантом. При больших объемах продаж выходит за адекватные деньги. Заполнил анкету, оплатил и сразу получил свой терминал. Удобно то, что оплата только за операции, ежемесячной таксы нет. Считайте это хорошим советом;)

В сети появилось видео о том, как, на самом деле, просто снять деньги у ничего не подозревающего посетителя магазина с помощью pos-терминала. Пока мужчина чем-то занят у игрового автомата, владелец терминала успешно списывает с его бесконтактной банковской карты, лежащей в заднем кармане джинсов, некую сумму.

Захотел я для своего зоомагазина организовать возможность оплаты банковскими картами. Обратился в банк. Оказалось, что это жесть. Они будут брать комиссию 2,5% с каждого платежа. МИРБЕЗНАЛА эту проблему решает более удобным способом. Покупаешь терминал, правда это не дешево, но, если посчитать, у меня всё равно получается дешевле. Затем оформляешь экваринг через нужный банк с минимальным процентом и принимаешь платежи. Еще меня порадовало что в интерфейсе сервиса видны все данные о платежах: дата, время, сумма.

Я тоже без карточки ни куда, а что, все правильно сейчас во всех магазинах их принимают, благодаря таким терминалам, очень все удобно и быстро, не нужно мелочь искать в кошельке, да и быстрей весть процесс расчета за покупку идет. Кто еще не установил, подумайте, так больше покупателей будет!

Это точно, без таких терминалов, наверно мало кто работает, ведь покупателю удобнее рассчитаться карточной, чем в кошелке искать нужную сумму. А карточки, так они мне кажется, даже и у детей есть, у моих так точно, можно контролировать покупки, дело нужно!

Аббревиатура POS (сокращение от английского «Point Of Sale») в дословном переводе означает «точка продажи». Соответственно, POS-терминал – это устройство, выполняющее ряд функций для успешного функционирования торговой точки (например, учёт и продажа товара). Хорошее, нужное устройство у меня на всех точках продажи уже стоит, а как же без него работать?

Pos-терминал, это одна из составляющих успешного бизнеса. Связано это и с тем, что на рынке все больше и больше появляется различных карт с cash back. Поэтому для многих людей это приятные мелочи, в виде экономии.

POS-терминал необходимая вещь для любого предпринимателя, независимо от того, чем он занимается. У меня небольшая сеть магазинов по городу и терминалы в них устанавливались не одновременно, в силу некоторых обстоятельств. Выручка за смену в магазинах с безналичным расчетом и без него отличалась довольно сильно. Как-то я решил спросить у продавцов, «отстающего» магазина, в чем же дело? И тогда девочки попросили меня поскорее установить им POS-терминал, потому что они упускают много покупателей из-за того, что тем приходится идти искать банкомат…и возвращаются далеко не все.

Мы являемся филиалом «Иголочка» в Ставрополе, у нас оптовые продажи. Вопрос установки POS-терминала (торговый) не стоял до тех пор, пока клиентки не стали просить. Кэшбэк по банковским картам сделал популярным оплату купленного товара. Для нас это скорее заморочка. Отнимает много времени пока обслужишь одну клиенту. Начинается образовываться очередь. Причина в долгом ответе терминала. Надеемся, что эту проблему вскорости решат.

Сама возможность платить картой — очевидный плюс, и далеко не единственный.

Шесть существенных плюсов для меня как для держателя карты:

карта — это возможность тратить чужие деньги, пока свои работают . Благодаря кредитному лимиту, grace-периоду в 50 дней и минимальной самодисциплине я не плачу %% за кредит. Мои деньги на текущие расходы лежат на дебетовой карте под 10% годовых.
за покупки начисляются баллы или бонусы (cash back) — 3%. Это не самоцель, но если стараться везде платить картой, то раз в месяц можно вполне прикупить что-то полезное, а раз в несколько месяцев — что-то ценное.
можно отказаться от хранения кассовых чеков . Если возникнут вопросы по гарантии на товар — распечатал выписку из интернет-банка, это и будет подтверждением покупки.
очень просто контролировать свои расходы . Деньги никуда не исчезают и не растворяются.
это самый выгодный способ вывода денег из платежных систем . Qiwi, Yandex или кобрендинговые WebMoney карты — платить такой картой реально выгоднее, чем снимать наличку в банкомате или переводить куда-то;
не люблю таскать мелочь, пересчитывать сдачу и вопросы типа «а 20 рублей не посмотрите?» .

Ok, но тогда почему каждый предприниматель не принимает карты к оплате? Раньше было недоступно, потом дорого, а сейчас — уже пора. Платежи по картам вряд ли потеснят наличные платежи, но гарантированно повысят лояльность клиентов, а вместе с этим конверсию оплат и средний чек.

Существует два основных способа принимать банковские карты: интернет-эквайринг — оплата через интернет-сайт по реквизитам карты, и торговый эквайринг — оплата через POS-терминал по физическому носителю карты (магнитной полосе или emv-чипу). Мобильный эквайринг является разновидностью торгового, однако с рисками и коммерческими условиями, характерными скорее для интернет-эквайринга. У каждого из способов есть своя сфера применения, стоимость решения и риски:

Мобильный эквайринг — самый простой и доступный на сегодняшний день способ принимать оплату по картам, что особенно ценно для малого и мобильного бизнеса:

это способ запустить проект с «низкого старта» , т.е. быстро, практически с нулевыми издержками и комиссией от 2.5%. Все что нужно — это смартфон и мини-терминал.
это возможность оснастить терминалами сотрудников в офисе и «в полях» — всех без исключения и даже бесплатно. Согласитесь, носить с собой девайс габаритами со спичечный коробок куда лучше, чем POS-терминал весом как два жестких диска на 3.5"" и размером с ботинок. Оборудование для мобильного эквайринга современное и не требует обучения сотрудников.
мобильный эквайринг доступен физическим лицам , но есть нюансы и ограничения.

К недостаткам можно отнести:

крупные банки-эквайеры не предлагают решений на базе мини-терминалов .
недоверие к технологии со стороны держателей карт . Требуется какое-то время, чтобы выработалась привычка и понимание у людей. Для преодоления этого барьера сервисы активно используют популярные бренды, например «Связной» для Sum Up, «Билайн» для Pay-Me.
средний уровень безопасности для держателя карты . Факт в том, что смартфоны на Android уязвимы для вирусов, а самые простые (аналоговые) мини-терминалы не шифруют данные карты при передаче в приложенеи. Это объективный риск, дающий возможность массового слива реквизитов карт и краже денег. Вот почему большинство из рассмотренных здесь сервисов поставляют только цифровые мини-терминалы, а во всех промо используют девайсы от Apple.
низкий уровень безопасности для для мерчанта . Прокатывая магнитную полосу карты, у которой есть emv-чип, все риски несет банк-эквайер, а по факту он их перекладывает на мерчанта. Держатель карты может опротестовать такую транзакцию. И тогда без наличия у мерчанта каких-то вменяемых подтверждений (помимо кривой подписи клиента пальцем на экране) доказать что-либо будет невозможно.
При оплате через emv-чип и ввод pin-кода, все риски берет на себя банк-эмитент, которые он успешно переложит на держателя карты. Это называется переносом ответственности (Liability Shift).
В ближайшем будущем этот риск исключить не удастся, т.к. большинство представленных на рынке терминалов способны считывать только магнитную полосу карты.
низкие скорость и удобство проведения оплаты . Для того, чтобы принять платеж нужно совершить 6-7 действий: подключить терминал, запустить приложение, пройтись по всем шагам меню, получить подпись клиента пальцем на экране, ввести его номер или email. К тому же обмен данными может производиться по сотовой сети в зоне неуверенного приема.

Все описанные недостатки некритичны, если плательщик и мерчант располагают временем и нет явных причин не доверять друг другу.

Виды мобильных терминалов

Принципы работы любых POS-терминалов одинаковы. Разница решений заключается в их стоимости, надежности и требованиях к скорости проведения оплаты.

POS-терминалы: кассовые, банковские и мобильные:

Кассовый POS-терминал передает данные карты в кассовый аппарат или кассовую систему, которая добавляет к ним сумму, формирует платеж и отправляет его в банк. Применяется в большинстве крупных ритейлеров, где много касс, большой поток покупателей и единая информационная система.
Банковский POS-терминал не подключается к кассовому аппарату — он является автономным и самостоятельным устройством с аккумулятором, термо-принтером, WiFi-адаптером или 3G-модемом. Сумма оплаты вводится непосредственно на его клавиатуре, а сформированный платеж по беспроводной связи передается в банк. Применяется в HoReCa и большинстве розничных магазинов.
Мобильный мини-терминал считывает данные карты и передает их в запущенное на смартфоне мобильное приложение. Приложение запрашивает сумму, формирует платеж и отправляет данные в процессинговый центр банка. Сфера применения — малый бизнес и мобильные сотрудники с незначительным объемом платежей по картам.

Мобильные мини-терминалы бывают следующих видов:

Считывающие магнитную полосу, чип, или комбинированные .
Существуют считыватели магнитной полосы (рис. 1, 3, 4 ) и считыватели карт с чипом (рис. 2, 5, 6 ). В России 99% мини-терминалов представлены для карт с магнитной полосой.
Подключаемые через usb-порт, аудио-разъем или по bluetooth .
Устройство может подключаться к смартфону через Bluetooth (рис. 5 ), 30pin-разъем от Apple (рис. 6 ) или аудио-разъем mini-jack (рис. 1, 2, 3, 4 ). Устройства, подключаемые к смартфону по Bluetooth часто называют «Chip-and-PIN» , т.к. они позволяют провести полноценную авторизацию и оплату по чиповой карте с безопасным вводом pin-кода на отдельном устройстве. Подключаемые по USB устройства требуют сертификации производителя оборудования (например MFi для продукции Apple). Наиболее универсальными и недорогими являются терминалы на базе mini-jack.
Аналоговые и цифровые .
Бывают аналоговые (рис. 3 ) и цифровые ридеры (все остальные ). Цифровые более устойчивы к возможным помехам и ошибкам при считывании, способны шифровать считанные с карты данные перед передачей в смартфон.

Мы фокусируем внимание только на наиболее распространенных в России мобильных мини-терминалах, которые подключаются к смартфону через аудио-разъем (mini-jack), считывают данные с магнитной полосы, выпускаются в аналоговом или цифровом исполнении (рис. 1, 3, 4) . Это самое дешевое, наименее защищенное и совместимое практически с любыми смартфонами оборудование — идеальное решение для старта на несформированном рынке.

А пока мы вставляем чудо-девайсы в гнездо для наушников, весь остальной продвинутый мир делает так:

SumUp . Мини-терминал для чтения карт с emv-чипом. Подключается через mini-jack. Доступно только для Европы, русский SumUp в лице Связного Банка такие не предлагает:

iZettle . Мини-терминал для чтения карт с emv-чипом. Подключается через Apple 30pin-порт.

PayPal Here . Автономный мини-терминал с pin-pad для карт с emv-чипом. Подключается по bluetooth:

Сервисы мобильного эквайринга в России

Проектов по мобильному эквайрингу в рунете немало — присутствуют стартапы, интеграторы, поставщики и разработчики решений «под ключ». Т.к. данная статья ориентирована на простых людей и малый бизнес , то были выделены сервисы, удовлетворяющие критериям:

предлагают готовое решение : пришел на сайт, зарегался, оформил документы, получил мини-терминал, скачал приложение и начал работать;
являются действующими проектами , не прототипами и не только что запущенными стартапами. Есть куда позвонить или написать, чтобы задать все интересующие вопросы;
легально работают на территории России и обслуживают карты Visa и MasterCard в партнерстве с каким-либо банком;
предлагают сертифицированное оборудование , в идеале имеют сертификат PCI DSS и Visa или MasterCard в качестве партнера .

В рунете как минимум десять сервисов, которые удалось найти и которые более-менее удовлетворяют данным критериям:
(если кто-то знает другие — прошу сообщить в комментах)

Критерии оценки

Оценивал основные параметры сервиса по информации, взятой из открытых источников.

Такие второстепенные свойства как поддержка карт Maestro, платформ PC / Java / Symbian не учитывал. Партнерство с МПС Visa или MasterCard также решил исключить, т.к. никаких явных преимуществ оно в себе не несет, а уровень надежности сервиса формально можно оценить по наличию сертификата PCI DSS. Сертификатов PCI PTS ни у кого из рассмотренных сервисов нет.

Оперативность выплат как параметр не рассматривал, т.к. сомневаюсь, что сервисы и банки в своих договорах прописывают обязательство вылпачивать четко на следующий рабочий день и санкции в случае невыполнения этих условий.

Что касается тарифов, то 2.5% или 2.75% — разницы никакой (∆ = 10%). А вот 2.89% или 3.7% — разница с 2.5% существенная (∆ = 15.6%...48%).

«Плюсики» — это true, «минусы» и «вопросы» — false. У кого больше баллов — тот и молодец.

Первое место в моем рейтинге занимает сервис 2can .
Второе место по праву разделили LifePay , Sum Up и Pay Me .
Третье достойное место занимают iPay и iBox .
Сервисы Simple Pay, RBKCard, Термит и Paybyway — на данный момент аутсайдеры рейтинга.
Однако, время идет, ситуация меняется, и я не призываю совсем сбрасывать их со счетов.

Решено рассмотреть автоматизированные сервисы: один из доступных только юридическим лицам — , и все доступные физическим лицам — и . Почему приоритет отдан именно физическим лицам? Все очень просто. Желающих заняться бизнесом всегда гораздо больше, чем тех, кто им занимается.

Недостатки 2can:

Преимущества 2can:

лояльные и прозрачные условия — после посещения сайта не остается вопросов по условиям подключения. Это Вам не «оставьте заявку, и мы с Вами свяжемся...».
полностью автоматизированный сервис — минимум взаимодействий с менеджером по email. Удобный личный кабинет, полностью сопровождающий процесс подключения и работы с сервисом. Доступен сразу после регистрации и до подписания договора. Большое внимание уделяют usability.
допустимые бизнес-риски . Большая часть рисков заключается в самом технологическом решении — ридере магнитной полосы карты — на самом деле общее для всех работающих на рынке сервисов. Доступ в мобильное приложение по коду, использование только цифровых мини-терминалов, процедура привязки терминалов и активации мобильного приложения — это плюсы.
высокая степень доверия к компании — компания новая, судя по общедоступным сведениям из ЕГРЮЛ образована в апреле 2012 г., однако у нее серьезные инвесторы и партнеры в лице Visa и топовых банков. Имеется сертификат PCI DSS.

Массовые бесконтактные платежи — это, безусловно далекое будущее для безграничной России за пределами default city. Но уже сейчас Банк РусскийСтандарт активно заменяет все POS-терминалы в обслуживаемых фаст-фудах на новые с поддержкой Visa Paywave и Mastercard Paypass. При поддержке платежных систем Альфа-Банк, РайффайзенБанк и другие российские банки активно продвигают бесконтактные банковские карты во всех регионах. Компания i-Free выпустила NFC-кошелек для смартфонов, а Банк Тинькофф (ТКС) предлагает удаленно выпустить банковскую карту, которая подгрузится в этот самый кошелек.

Здравствуйте. Сегодня поговорим про мобильный эквайринг и его тарифы. Недавно, я побывал в нашей северной столице и меня приятно удивил тот факт, что небольшой магазин уцененных товаров, расположенный в цоколе ТЦ, использует для безналичной оплаты именно мобильный терминал. Прогрессируем! В рамках подготовки данной статьи, мы связались с ведущими банками и сервисами, которые предоставляют самые выгодные условия для мобильного эквайринга. И сегодня, мы поделимся этой информацией с вами, чтобы ваш бизнес вышел на новый уровень.

Что такое мобильный эквайринг и как он работает

Итак, напомню вам, что существует:

мобильный эквайринг.

О последнем, но не по значению, и пойдет речь в сегодняшней статье.

Мобильный эквайринг - это способ безналичной оплаты, при помощи которого деньги перечисляются посредством взаимодействия банковской карты и специального ридера, подключенного к смартфону или планшету.

В переводе с английского слово «эквайринг» звучит как «приобретать» что-либо. Красивый термин означает хорошо известный способ получения услуги или желаемого товара с помощью платежной карты и терминала . Хорошо знакомый многим вариант активно используется практически во всех торговых сетях, заправочных станциях и т.д. Удобный и практичный метод избавил от необходимости носить дополнительную наличность, беспокоиться о количестве денег в кошельке, отправляясь за покупками, на отдых или в деловую поездку.

Более современный мобильный эквайринг появился несколько лет назад в США на базе приложения для смартфонов Square. Он представляет собой безналичную систему расчета, в которой все переводы с платежных карт производятся с помощью подручного гаджета с любой операционной системой. Для работы необходимо всего лишь наличие дополнительного картридера .

Выгодные тарифы банков на мобильный эквайринг

Важно! Для работы с мобильным эквайрингом, вам сначала необходимо (в этой статье приведены лучшие условия банков для открытия расчетного счета и некоторые банки мы сейчас рассмотрим по мобильному эквайрингу).

Модульбанк

Комиссия - от 2,75 до 2,25% в зависимости от оборотов организации — определяется индивидуально.

Стоимость терминала - 7 700 рублей. Принимаются к оплате любые карты. Хорошее решение для маленьких точек или разъездной работы.Мобильный эквайринг предоставляем от партнера PayMe.

Преимущества - маленький мобильный терминал с пин-падом(!) связывается с телефоном через bluetooth. Преимущество такого терминала в том, что его можно как возить с собой, так и положить на прилавок — для клиента наличие пин-пада (панель с кнопками для ввода пин-кода карты) является неким элементом надежности, в отличие от передачи из рук в руки телефона с подключенным непосредственно к телефону мобильным терминалом.

Более подробную информацию про мобильный эквайринг в Модульбанке вы можете найти на сайте банка .

Точка

С тоимость подключения - 10 рублей;

Стоимость обслуживания - бесплатно;

Стоимость терминала - 3 490 рублей. Терминалы LifePay, принимающие оплату по ленте и чипу. Терминалы с пинпадом и бесконтактным принятием карты пока что отсутствуют;

Проценты по операциям - 2,7%

Дополнительные платежи и проценты - отсутствуют.

Преимущества - эта услуга подойдет для клиентов с некрупным бизнесом. Обычно их месячный оборот не превышает 1 млн рублей, и они либо не могут постоянно находиться на одном месте, либо пока у них нет возможности приобрести стационарный терминал. Для подключения к данной услуге необходимо в интернет-банке подписать заявление, потом оно присоединяется к оферте LifePay.

Более подробную информацию про мобильный эквайринг в Точке вы можете найти на сайте банка .

2Can — лучший сервис мобильного эквайринга

Это не банк, а очень удобный и выгодный сервис, предоставляющий услугу мобильного эквайринга. Он давно зарекомендовал себя на рынке и завоевал высокое доверие среди предпринимателей.

Комиссия - от 1,75%

Стоимость терминала - от 2 990 р.

Преимущества :

FeedBack. Программа лояльности клиентов. Круглосуточное сопровождение деятельности.
Предоставление статистических данных по продажам.
Терминалы последних — топовых моделей.
Поступление денег на счет на следующий день.

Подходит для: такси, общепит, репетиторы, цветочные магазины, салоны красоты и службы доставки.

Документы для подключения :

Скан паспорта с пропиской (страница 1-2);
ИНН руководителя;
ОГРН;
Документ, подтверждающий открытие р/с;

Райффайзенбанк

Комиссия - 2,7%

Стоимость терминала - 5 000 р.

Документы для подключения :

Заполненная анкета, которую можно скачать на официальном сайте банка.
После обработки анкеты, сотрудник банка свяжется с вами и даст следующие инструкции.

Мобильный эквайринг в Альфа Банке

Комиссия - 2,5 – 2,75%, но не менее 3,5 рублей.

Например: сумма оплаты 1 000 руб., комиссия 2,75%=27,5 руб., вы получите на счет 972руб. 50 коп.

Стоимость терминала - 7 700 р. (скидка при покупки от 3 устройств)

Дополнительные требования - наличие р/счета в Альфа-Банке.

Подробности на официальном сайте Альфа-Банка .

Преимущества :

подтверждение оплаты происходит при помощи подписи на экране и PIN-кода;
принимают любые карты: с магнитной полосой, с чипом, PayPass/ PayWave;
подключение к гаджету через Bluetooth (хотя для кого-то это может быть и минусом);
зачисление денежных средств на следующий рабочий день после совершения оплаты через терминал;

Документы для подключения :

паспорт;
свидетельство о гос.регистрации;
свидетельство о постановки на учет в налоговой;
договор (по форме банка);

Судя по тому, сколько информации предоставляют банки, можно сделать выводы, на каком уровне в них развит этот вид платежей. Кто-то предоставляет мобильный эквайринг, как дополнительную услугу, а кто-то специализируется исключительно на этом. Поэтому вам и только вам самим решать, с кем сотрудничать.

Необходимое оборудование

Специалисты справедливо считают, что за мобильным эквайрингом будущее расчетов в торговле. Он не требует приобретения дорогостоящего оборудования, монтажа или обучения персонала, в отличие от торгового эквайринга. Для внедрения системы необходим лишь смартфон, планшет с выходом в интернет и MPOS-терминал.

МPOS-терминал - устройство подключаемое к гаджету для взаимодействия с электронной системой оплаты покупок.

Он представляет собой миниатюрную версию терминала для считывания информации с платежной карты, который соединяется со смартфоном с помощью:

USB шнура через соответствующий разъем;
через аудио разъем наушников телефона mini-jack;
с помощью технологии Blue-tooth.

Наиболее экономичным и универсальным вариантом являются изделия на mini-jack. Более дорогостоящие от Apple, подключаемые через USB, требуют строгой сертификации от производителя. Самыми безопасными считаются устройства, соединяющиеся с гаджетом по Blue-tooth за их способность провести полноценную авторизацию платежной карты и ввести пин-код на отдельном устройстве.

Все затраты на работу с мобильным эквайрингом для ИП включают в себя:

Приобретение смартфона или планшета с выходом в интернет (сегодня они есть у каждого).
Покупку или бесплатную передачу минитерминала.
Расходы по оплате за услуги интернета согласно тарифам провайдера.
Комиссию банка за проведение платежей.

Обработка информации с MPOS- терминала производится предварительно установленной программой. Для ее функционирования не имеет значения тип операционной системы: AppleiOS либо Android.

Технология проведения платежа

Благодаря новой технологии становится доступным расчет покупателя и продавца практически в любом месте при наличии подключенного интернета: в такси, интернет-магазине, при встрече в кафе или даже городском сквере. Карта вставляется магнитной лентой или чипом в считывающее устройство MPOS-терминала. Полная информация отражается на экране гаджета в задействованном приложении. Для подтверждения согласия о переводе денежных средств покупателю приходит SMS с кодом либо требуется отпечаток пальца (в более современных моделях смартфонов). Эти способы являются определенной степенью защиты, которая повышает контроль за расходами и снятыми суммами.

После проведения операции и переводе денежных средствна счет продавца, для соблюдения отчетности, подтверждения факта сделки сформированная в электронном виде квитанция приходит на мобильный телефон или указанную почту покупателя.

Со стороны вся операция кажется максимально быстрой и удобной для всех сторон сделки. Но за несколько минут происходит целая цепь определенных событий:

Покупатель вводит свои личные данные в мобильном приложении.
Процессинговый центр банка за несколько секунд обрабатывает полученную информацию на предмет корректности, возможности сделки.
Полученный правильный запрос банк-эквайер отправляет соответствующей платежной системе.
Система работает с банком-владельцем карты, запрашивая возможность проведения платежа.
В случае положительного ответа процессинговый центр уведомляет обе стороны о результате, рассылая SMS сообщение.

За безопасность и правильность проведения финансовой сделки отвечает платежная система, которая выбрана продавцом в качестве рабочего сервиса. К сделкам на данный момент допускаются только карты MasterCard и VISA, успешно прошедшие аттестацию.

Плюсы мобильного эквайринга для ИП и физических лиц

Новая технология уверенно набирает обороты и используется во многих сферах малого бизнеса, включая торговлю, оказание индивидуальных услуг на дому. Это стало возможным благодаря ряду преимуществ:

Компактные размеры MPOS-терминала позволяют легко перевозить его в обычной сумке.
Устройство не имеет привязки к стационарному месту, давая возможность произвести оплату на улице, в помещении при условии устойчивого сигнала интернет связи. Очень удобно для интернет-магазинов.
Повышается качество и условия обслуживания клиентов, что положительным образом сказывается на уровне продаж, общей прибыли.
Отпадает необходимость в услугах инкассации, снижается риск совершения краж, получения фальшивых купюр.

Большинство клиентов положительно оценивают наличие такого миниатюрного терминала у продавца интернет-магазина. Они получают возможность быстро оплатить свою покупку без временных затрат на поиск банкомата. Это повышает значимость предпринимателя, делает его более привлекательным для клиентов.

Недостатки мобильного эквайринга

Система мобильного эквайринга только набирает обороты. Услуга остается на уровне новых и не совсем понятных для обычного обывателя. Ее быстрому развитию мешают некоторые недостатки:

Недоверие клиентов-владельцев карт к такой простой схеме платежа.
Практически полное отсутствие рекламной поддержки.
Невысокая степень безопасности и защиты сделки для покупателя и продавца.
Зависимость от скорости интернета, уровня сигнала, что создает проблему для работы за пределами крупных городов.

Для их устранения потребуется время, а также постоянная работа над своей деловой репутацией со стороны продавца товаров.

Как подключить мобильный эквайринг

Поставщиками этой услуги являются некоторые банки и специальные процессинговые компании, выступающие в роли посредника.

Процедура подключения не отличается сложностью, но требует затрат времени:

Необходимо выбрать посредника или банк, с которым будет происходить сотрудничество. Предварительно следует изучить отзывы о работе, легальность нахождения посреднической компании (процессингового центра). Возможно, потребуется открыть банковский счет для полноты расчетов.
Подготавливается пакет документов, список которых регламентируется процессинговой компанией и/или банком.
Заключается договор об обслуживании платежей. В нем указывается тарификация, особенности работы и вид оборудования, ответственность сторон.
Приобретается MPOS-терминал. Выбор модели зависит от пожелания и технических возможностей будущего продавца. Некоторые компании включают их в стоимость тарифа, предлагая бесплатно. Некоторые модели имеются в свободной продаже на торговых площадках Taobao и eBay, но должны быть обязательно сертифицированы и разрешены к использованию процессинговой компанией и/или банком.
Устанавливается и активируется мобильное приложение. Зачастую такая услуга предоставляется банком или посредником. Параллельно провидится небольшое обучение и настройка параметров.

В случае работы напрямую с банком-поставщиком услуги мобильного эквайринга, можно сократить расходы по выплате комиссии за оборот денежных средств.

Перспективы развития услуги

Финансовые эксперты считают, что доля мобильного эквайринга среди всех видов оплаты через терминалы к 2021 году может достигнуть 40%. Появившись на рынке в 2011 году, он уверенно набирает обороты благодаря своему удобству и доступности. В процесс оказания услуги включается все больше солидных банков с хорошей репутацией.

Для тысяч мелких предпринимателей мобильный эквайринг - отличный способ работать с банковскими картами, легально вести бизнес и расчеты с покупателями. Учитывая компактность MPOS-терминала и его невысокую цену, это наиболее приемлемый вариант экономии расходов любого предприятия. Его практичность и выгода подтверждена массовым переходом европейского среднего и малого бизнеса на расчеты через миниатюрный терминал и гаджет.