Далеко не все владельцы пластиковых карт знают, что такое овердрафт в банке, и чем он отличается от привычного нам кредитного лимита. Нужно сразу сказать, что данная услуга доступна только владельцам дебетовых карт, то есть клиентам, использующих для расходных операций собственные средства, а не заемные. Услуга имеет несколько особенностей, преимуществ и недостатков, поэтому есть смысл узнать о ней подробнее.
Определение
Владельцы дебетовых карт распоряжаются только собственными средствами, зачисленными на счет самостоятельно. К ним также относятся участники зарплатных проектов и получатели пенсий и социальных пособий. Но при отсутствии средств на счете банк предоставляет возможность совершать покупки «сверх лимита» или по-другому «уходить в минус».
Овердрафт – это кредит, предоставленный банком-эмитентом на короткий срок под указанный в договоре процент.
Конечно, не все держатели дебетовых карт могут пользоваться овердрафтом. Он доступен в основном надежным и добропорядочным клиентам, получателям выплат посредством банка. Согласно условиям договора лимит заемных средств ограничен и во многом зависит от размера поступлений средств на счет за определенный период, соответственно, рассчитывается он индивидуально.
Определение
Пример овердрафта
Чтобы более четко понять, что такое овердрафт, нужно рассмотреть следующий пример. Владелец зарплатной карты совершил покупку на сумму 5000 рублей, притом, что остаток на его счету был 2000 рублей. То есть он превысил лимит на 3000 рублей, точнее, занял их у банка до зарплаты под проценты. После поступления очередной выплаты кредитор автоматически спишет основной долг и проценты за пользование займом.
Разница между овердрафтом и кредитом
Овердрафтный кредит – это тот же займ, но есть и несколько существенных отличий:
- Кредит оформляется на долги срок, например, от 3 месяцев до нескольких лет, овердрафт подлежит возврату гораздо ранее, его срок обычно не превышает 10-15 дней.
- Кредит можно оплачивать частями, ежемесячно равными платежами, за пользование овердрафтом плата взимается единовременно, деньги списываются сразу после пополнения дебетового счета.
- Проценты выше, нежели по потребительскому займу, но итоговая сумма переплаты значительно ниже за счет короткого периода кредитования.
- Если кредитный лимит по карте может в несколько раз превышать ежемесячный доход пользователя, то оведрафт не может быть выше регулярных поступлений средств на счет клиента.
- Чтобы воспользоваться данным сервисом единовременно, не нужно заключать дополнительный договор с кредитором, также не нужно тратить время на оплату долга, банк списывает деньги сам сразу после того, как они появились на счету.
Пользоваться услугой могут только те клиенты, в договоре с которым банк она предусмотрена.
Что нужно для того, чтобы получить овердрафт
Не всем клиентам банк предлагает воспользоваться услугой, особенно новым. При оформлении дебетовой карты клиенту достаточно предоставить только паспорт и заявление, а чтобы пользоваться заемными деньгами, например, овердрафтом, нужно подтвердить свой доход и его размер документально.
Второй способ воспользоваться сервисом – это быть вкладчиком банка определенный промежуток времени, он обычно определяется кредитором. То есть добросовестный и проверенные клиенты могут рассчитывать на предложение получить офердрафт по дебетовой карте . Для этого нужно прийти в отделение банка и заключить дополнительный договор.
Зачастую услуга предоставляется сразу зарплатным клиентам , особенно когда в проекте участвуют все сотрудники одной фирмы. Размер займа будет напрямую зависеть от размера заработной платы клиента. Здесь заключать дополнительный договор необязательно, собирать справки о доходах тоже.
Лимит и проценты
Как говорилось ранее, размер займа полностью зависит от регулярности и величины поступления средств на счет клиента. Хотя по некоторым картам, например, золотым и платиновым, а они, заметьте, доступны далеко не каждому, овердрафт может быть значительно выше, и оформляется он при выпуске карты.
Внимательно читайте договор в банке при открытии дебетового счета, возможно, данный сервис уже предусмотрен, причем не на самых выгодных условиях.
Проценты по овердрафту довольно высокие. Если по потребительскому кредиту доступный и лояльный процент от 15% до 25% в год, то по овердрафту он может превышать 60% годовых . Но, обратите внимание, срок кредитования не более одного месяца, а значит, за его пользование кредитор возьмет всего 5% от суммы за месяц, что незначительно для клиента.
Основные критерии овердрафта
Обратите внимание, что несвоевременную оплату долга банк может применить санкции в виде штрафов и пени.
Кстати, договор на предоставление краткосрочного займа имеет довольно короткие сроки, обычно от 6 до 12 месяцев. По его истечении клиент может обратиться в банк и заключить договор заново. Конечно, кредитор может пересмотреть условия предоставления услуги, уменьшить, или, наоборот увеличить лимит.
Преимущества и недостатки
Овердрафт полезная услуга для каждого клиента, потому что многим знакомо положение, когда денег на карте недостаточно для оплаты покупки. Открывать дополнительную кредитную карту довольно хлопотно, нужно собирать справки и идти в банк, потом ждать некоторое время, когда карта будет готова. Имея возможность пользоваться овердрафтом, делать этого нет необходимости.
Недостаток лишь в том, что расплатиться за непредвиденные траты придется единовременно, то есть сразу, как только счет будет пополнен, банк снимет заемные средства и проценты. Соответственно, придется опять пользоваться овердрафтом и платить по нему проценты. Поэтому пользоваться сервисом нужно осторожно , этот факт отметили многие пользователи.
Несанкционированный овердрафт
Нередко случается, что владельцы дебетовых карт вынуждены оплачивать овердрафт, но при этом договором услуга не предусмотрена. Действительно, технический овердрафт имеет место в некоторых случаях:
- при оплате товаров и услуг в иностранной валюте;
- в случае возникновения сбоя в системе банка;
- в ситуации, когда один и тот же платеж был списан дважды.
Внимательно читайте договор с банком, если там указано, что предусмотренный технический овердрафт должен быть оплачен в течение нескольких дней, то клиент обязан это сделать , потому что он сам согласился на данное условие, подписывая соглашение.
Если технический овердрафт непредусмотренный, то кредитор вправе требовать с владельца карты средства для оплаты долга, плюс проценты, штрафы и пени в случае просроченного платежа. Это регламентировано на законодательном уровне в ст. 1107 п.2 ГК РФ.
Можно сделать вывод: как для банка, так и для клиента выгодна такая услуга, как овердрафт, что это предложение может избавить пользователя карты оформлять кредитку. С другой стороны, нужно помнить, что это тот же кредит, хоть и краткосрочный, его нужно вернуть в установленные договором сроки и заплатить по нему проценты.
Овердрафт можно назвать палочкой-выручалочкой , которая позволяет мгновенно получить на короткое время недостающую сумму без помощи кого-либо со стороны.
Overdraft в переводе с английского означает «перерасход». В принципе, это требующий быстрого погашения краткосрочный кредит. Предоставляется он банком в случае, когда на зарплатной карте, либо любой другой пластиковой карте (Visa, MasterCard) клиента, то бишь физического лица недостаточно средств для проведения расходной операции.
При овердрафте финансовое учреждение автоматически добавляет недостающую сумму при расчетах. Например, вы пришли в магазин, набрали товаров в тележку и решили расплатиться пластиковой картой. Если на карте не будет хватать денег, то тут вам на помощь и придет овердрафт.
По текущему счету клиента может допустить дебетовое сальдо только в случае, если на овердрафт у вас заключен договор с банком, либо если эта услуга входит в список общих услуг, предлагаемых клиентам в рамках той или иной пластиковой карты.
Особенности овердрафта
- привязанность к счету конкретной дебетовой пластиковой карты;
- это краткосрочный , его максимальный срок – не более 12 месяцев;
- может быть предоставлен в пределах лимита, установленного договором и зависящим от среднемесячного дохода, каждый банк устанавливает этот лимит самостоятельно. Это может быть 30 т.р., 50т.р. и т.д.;
- начисление процентов на использованную сверх лимита сумму производится ежедневно;
- часто существует беспроцентный период погашения, в каждом случае обговариваемый отдельно.
Это возобновляемая кредитная линия , т.е. пока действует договор, заемщик может пользоваться средствами, выдаваемыми по лимиту неограниченное количество раз, но только при условии их своевременного погашения. Вам достаточно оформить его однажды, чтобы потом всегда иметь доступ к заемным средствам.
В то время как если вы надумаете взять обычный потребительский кредит , то вам придется всякий раз заполнять документы, проходить процедуру проверки службой безопасности банка и терять на этом время.
В случае с овердрафтом вы получаете мгновенный доступ к деньгам , что и является существенным отличием. Погашение происходит автоматически, как только средства заемщика поступают на карту.
Сначала из поступающей суммы вычитается лимит овердрафта (сумма, которая была потрачена сверх собственных средств), затем уплачиваются проценты, оставшиеся средства зачисляются на счет. В случае, если задолженность не погашается за счет обычно начисляемых средств ( или любое другое поступление денежных средств) в течение обговоренного срока (обычно срок составляет 30 или 50 дней), то задолженность должна быть погашена любым другим способом.
Виды овердрафта
Для физического лица существует два вида овердрафта – разрешенный и неразрешенный . Разрешенным считается тот, который входит в обговоренную договором сумму, заемщик может воспользоваться им в пределах лимита в любой момент. Если же расходы превысят данные лимиты, возникает неразрешенный овердрафт. Такое превышение должно быть погашено за несколько дней, иначе банк может применить штрафные санкции.
Это объясняется незначительными размерами и краткосрочностью овердрафтов. Поэтому обычно достаточно паспорта и второго документа, который удостоверяет личность. Часто кредитные организации даже не запрашивают справку о доходах. Залога при оформлении также не требуется. Рассмотрение заявки обычно занимает не более 3-4 дней.
Кто может рассчитывать на получение овердрафта?
Рассчитывать на получение этого вида кредита могут клиенты банка с постоянной пропиской и местом работы на территории, которую обслуживает данный банк. Дополнительным плюсом может послужить непрерывный трудовой стаж , сложившиеся у заемщика успешные отношения с банком и отсутствие задолженности перед данным банком.
Кроме этого, держатель подобной карты должен знать о комиссиях за ведение операций, обслуживание и за снятие наличных средств с такого счета.
В разных банках установлены различные комиссии. Так, например, некоторые банки берут комиссии за ведение ссудного счета по овердрафту, а также дополнительные комиссии за конкретные операции.
Как это выглядит? Допустим у вас на карте осталась 1000 рублей, а в магазине на нужный товар вам не хватает 200 рублей. Если у вас включен овердрафт, то ваш банк автоматически добавит вам недостающую сумму.
Но как только вы воспользуетесь овердрафтом, то с вас возьмут определенный процент за данную операцию, плюс пока вы не расплатитесь с долгом будет взиматься комиссия за обслуживание счета + вам будет начисляться процентная ставка на те, недостающие 200 рублей, которые вам дал взаймы банк, как клиенту, имеющему овердрафт по карте.
Также, если вам потребуется обналичить деньги, то с вас за эту операцию также могут взять дополнительную комиссию.
Какие минусы у овердрафта?
1. Стоит отметить, что существенным недостатком овердрафта является высокая процентная ставка . Она может достигать 30% и выше, в то время как процентная ставка обычного потребительского кредита колеблется в районе 15-23% .
Однако, здесь нужно внести несколько уточнений:
Во-первых , в некоторых банках есть так называемой льготный период овердрафта, в течение которого вы не платите банку никакие проценты за то, что воспользовались его заемными средствами.
Во-вторых , также в некоторых банках есть такое условие, что вы платите проценты за фактическое использование заемных средств. То есть, вы совершили покупку с использованием овердрафта. И уже на следующий день доложили на карту нужную сумму средств. В итоге, вам начислят проценты только за сутки.
2. Также, недостатком овердрафта является его ограниченность . Как правило размер овердрафта определяется вашим официальным доходом, который вам перечисляют на карту. Обычно размер кредитной линии не превышает 30% от вашего . Если в том же потребительском кредите с помощью залога или поручителей можно увеличить сумму кредита, то с овердрафтом такое не пройдет.
3. Самый существенный недостаток – это кредитная ловушка . Люди, которые пользуются овердрафтом, в надежде получить выгоду от беспроцентного (льготного) периода чаще всего со временем не могут уложиться в установленные сроки. Если первый, второй, третий разы человек успевает уложиться и вовремя погасить задолженность, то впоследствии многие входят во вкус, берут дополнительные кредиты и не успевают вовремя погасить задолженность. Таким образом банки подсаживают людей на кредит и человеку впоследствии уже сложно без него прожить. Но даже если люди и погашают задолженность, то как правило сильно переплатив при этом.
P.P.S. На десерт предлагаю посмотреть прикольное видео про кредит:
Информация о том, что такое овердрафт, может быть полезной в случае срочной надобности получения денежных средств. В некоторые моменты, наоборот, данная функция создает некоторые помехи. При отсутствии необходимости дополнительных валютных ресурсов держателю зарплатной карты нужно постоянно сохранять на ней определенный лимит. Соглашаясь на подобную программу, нужно подробно изучить договор, чтобы не переплачивать лишние проценты.
Что такое овердрафт в банке?
Часто предлагаемая физическим и юридическим лицам услуга банка овердрафт представляет собой программу кредитования с особыми индивидуальными условиями. Ее особенности заключаются в следующем:
- перечисление денежных средств на расчетный счет клиента;
- списание суммы задолженности происходит независимо от остатка денежных средств;
- процентная ставка по овердрафту регулируется банком - она может отсутствовать, начисляться только в случае просрочки платежа или варьироваться в зависимости от остатка;
- овердрафт, как правило, предоставляет небольшие суммы на минимальный срок - на период временных финансовых трудностей.
Что такое овердрафт по карте?
Большое распространение получили карты с овердрафтом. В большинстве случаев они закрепляются за расчетным счетом клиента, на который он получает зарплату или за счетом вклада. Как работает овердрафт - банк перечисляет на счет клиента оговоренную в договоре сумму, которая определенный период будет в его распоряжении.
По окончании этого срока клиент обязан выплатить потраченные средства и проценты в зависимости от условий договора. Если дополнительные средства клиенту не требуются, он может не тратить их, сохраняя лимит овердрафта или отказаться от подобной услуги. При этом нужно помнить, какую сумму необходимо оставлять на карте - это один из минусов подобного банковского продукта.
Что такое разрешенный овердрафт?
Как правило, доступный овердрафт рассчитывается в зависимости от дохода, поступающего на расчетный счет клиента. Иногда подобная услуга может быть автоматически включена в зарплатный проект клиента. В качестве подтвержденного дохода может выступать справка с работы. Для оформления овердрафта могут потребоваться дополнительные сведения:
- наличие постоянной регистрации;
- подтверждение трудового стажа;
- отсутствие задолженности по другим кредитам.
Лимит овердрафта - что это?
Во всех случаях предоставление овердрафта сопровождается ограничением лимита используемых денежных средств. Лимит - та сумма, которая может использоваться клиентом на личные цели и должна быть возвращена в определенный срок. В большинстве случаев он рассчитывается как некий процент от суммы денег на расчетном счету и их оборота. Дополнительным условием использования доступного овердрафта может быть уменьшение лимита при изъятии денег и его увеличение при пополнении счета.
Чем овердрафт отличается от кредита?
Независимо от одной функции – выдачи денежных средств в пользование клиентов и последующий их возврат с процентами и без, отличие овердрафта от кредита все-таки существует. Можно выделить следующие отличительные черты:
- Как правило, кредит предоставляет денежные средства под фиксированный процент, указанный в договоре, а овердрафт – без него в случае своевременного возврата денег. Если же овердрафтовый платеж просрочен, то проценты по нему могут быть гораздо больше переплаты по кредитной линии.
- Овердрафт, как правило, не требует подтверждения дохода, но и предоставляет в пользование гораздо меньшую сумму, нежели кредит.
- Сумма кредита зависит от платежеспособности клиента, а величина овердрафта – от заработной платы, приходящей на конкретный счет или суммы денежных оборотов на нем.
Чем опасен овердрафт для физических лиц?
Имея доступ к некой сумме денег, человек может забыть о погашении долга перед банком. Это называется технический овердрафт – задолженность при выплате денежных средств. В большинстве случаев появляется при перерасходовании доступного лимита по договору овердрафта. В данной ситуации, помимо основной переплаты по договору, могут быть начислены проценты за просрочку платежа, которые в разы больше потраченной суммы.
Бывают случаи, когда клиент случайно снимает со счета большую, чем обыкновенно, сумму, которая включает в себя предоставленные банком средства. В результате подобных действий возможно попасть впросак и выплатить лишнюю сумму. Иногда при выпуске новой карты к ней автоматически подключается услуга овердрафта, и если клиент не знает о ней, он может переплатить немалую сумму по процентам. Поэтому важно проверять все услуги, закрепленные за банковской картой. Взять овердрафт и забыть о требовании сохранения лимита на счету – вот большая опасность для клиента.
Как подключить овердрафт?
Поняв сущность овердрафта, клиент решает, требуется ему подобная программа, или нет. В случае положительного ответа следует обратиться в отделение банка для заключения договора. Процедура подключения овердрафта может варьироваться для каждого банка. В некоторых случаях она подключается автоматически. Подобным образом рассчитывается и доступный лимит – в зависимости от ежемесячного дохода и оборота средств на счету.
В большинстве случает хватает только документа, удостоверяющего личность, нот клиента могут потребоваться некоторые бумаги:
- справки работы;
- подтверждение дохода;
- выписки со счета.
Как отключить овердрафт?
При отсутствии необходимости услуга овердрафт может быть отключена. Для этого действия стоит обратиться в банк для расторжения договора. Одним из условий подобного действия будет отсутствие задолженности по данной программе. В разных кредитно-финансовых учреждениях существуют различные условия предоставления подобного финансового продукта. Они обязательно прописаны в договоре. Если существует условие невозможности отключения овердрафта, то при подписании соглашения можно указать нулевой лимит предоставления денежных средств.
Неважно, что выбирает клиент – кредит или программу овердрафта, нужно учитывать, что оба банковских продукта связаны с финансовым обременением. Проценты за пользование средств банка и условия их начисления могут варьироваться, поэтому, каким бы заманчивым ни было предложение, важно помнить, что такое овердрафт, и с какими финансовыми рисками он может быть связан.
Когда клиенту необходимы заемные средства, а получение кредита невозможно по каким-либо причинам, хорошим выходом можно считать овердрафт. Мы расскажем, что это такое и в каких случаях им можно воспользоваться.
- Разрешенный овердрафт – возникает тогда, когда это прописано в условиях банковского соглашения.
В договоре предусматривается превышение клиентом расхода средств относительно их наличия на счете на определенную сумму.
- Например, у клиента на счете находится сумма в 10 000 рублей
. По договору, возможен овердрафт на сумму 5 000 рублей
.
Клиент может совершать операции на сумму не более 15 000 рублей .
При этом, если он воспользуется овердрафтом, то будет должен вернуть банку его сумму с определенным в условиях вознаграждением.
Неразрешенный овердрафт возникает, когда он не предусмотрен договором по счету, но клиент совершил перерасход средств.
Как он появляется? Ведь отсутствие средств на счете не позволит совершить операцию.
Неразрешенный овердрафт может образоваться в случаях:
- разницы курса валюты, при непосредственном проведении операции и при списании суммы транзакции со счета;
- при проведении операции в режиме «офф-лайн» — без подтверждения ее банком;
при проведении банком неподтвержденных операций, после того, как клиент исчерпал средства на счете;
- ошибочные операции банка, технические сбои (задвоение сумм, лишнее зачисление). При списании лишних сумм образуется неразрешенный овердрафт.
Овердрафт всегда оформляется на условиях возвратности и платности. Клиент обязан не только вернуть деньги, но и заплатить банку процент за пользование. Процентная ставка устанавливается банком, согласно договора.
Плата за неразрешенный овердрафт стабильно выше, чем за разрешенный, порой в 2 раза, так как, по сути – это штраф за несанкционированную операцию. Если это ошибка банка, то, ни сумма овердрафта, ни штраф с клиента не взимаются.
Мы будем говорить только о разрешенном овердрафте.
Что это такое?
Овердрафт – означает перерасход средств на счете клиента, на погашение которого были выделены кредитные средства банка. По своей сути, овердрафт – это кредит.
Овердрафт может возникать по счетам физических и юридических лиц. У физических лиц овердрафт, преимущественно, бывает по картам.
Овердрафт можно назвать кредитом на льготных условиях. Обычно он дается только клиентам, уже имеющим историю в банке.
Людям, получающим зарплату, являющимся вкладчиками, уже бравшим кредиты и успешно его выплатившим. Для оформления необходим минимум документов. Также желателен опыт работы.
Сумма овердрафта определяется установленным лимитом. Сумму лимита оговаривает банк, на основе анализа операций по карте клиента, его ежемесячного дохода.
При превышении клиентом суммы разрешенного овердрафта, возникает неразрешенный овердрафт.
Что представляет собой овердрафт на карту?
Здесь можно сравнить два типа карт:
- Дебетовая с разрешенным овердрафтом. Это обычная карта для расчетов и хранения средств, по которой предусмотрен овердрафтный лимит.
Услуга наличия овердрафта по карте является дополнительной и предлагается банком в качестве поощрения увеличения транзакций.
Чаще всего такую карту выдают сотрудникам организаций, работающих с банком. Лимит также устанавливает банк, в зависимости от дохода держателя. По такой карте клиент может превысить расход собственных средств и воспользоваться кредитным лимитом. Возникший овердрафт погасится при поступлении средств на счет.
Удобно тем, что внесенные в оплату овердрафта средства, можно использовать вновь.
Срок возврата обычно гораздо меньше, чем по кредитной карте. Нет льготного периода. Оформить овердрафтную карту можно только в личном присутствии в офисе банка.
- Кредитная карта. Здесь главенствует кредитная составляющая. Эта карта предназначена для использования суммы кредита, данного банком держателю на карту.
Возврат производится частями, примерно в течение 10-12 месяцев, с учетом причисленной суммы процентов за пользование кредитом.
Чтобы ее получить, можно быть и человеком «с улицы», но придется принести несколько документов и подтвердить имеющийся заработок. Удобна тем, что есть льготный период до 6 месяцев.
Кредитная карта может быть заказана по интернету и привезена клиенту с курьером. Также ее можно оформить в офисе банка.
Предложения в 2019 году
| Банк | Название карты | Плата за облужи
—
вание |
Сумма оверд-рафта | Льгот-
ный период |
Процент годовой |
| АльфаБанк | «Близнецы» — ГОЛД | 2490 рублей в год | До 300 000 рублей | До 100 дней | От 26,99% |
| БинБанк | Моментальная карта ВИЗА-Платинум | 500 рублей в год | До 300 000 рублей | До 55 дней | От 36,5% |
| Банк Москвы | Держателям зарплатных, пенсионных, студенческих карт | Нет | До 50% от поступлений за месяц | Срок погашения до 80 дней | 24% |
|
ПСКБ-Банк |
Для сотрудников «зарплатных» проектов | Нет | До 70% от ежемесячного подтверж- дённого дохода |
Срок оборота до 60 дней | 30% |
| Для корпоративных клиентов, держателей карт банка | Нет | До 50% от ежемесячного подтверж-дённого дохода | 36% в рублях18% в $18% в Е |
АльфаБанк — «Близнецы» — ГОЛД
Уникальный продукт – двухсторонняя карта, сочетающая в себе карту с овердрафтом и дебетовую «золотую» карту. 1 сторона = 1 карта.
По карте ГОЛД держатель получает скидки в торговых сетях, а по кредитной – возможность воспользоваться займом с льготным периодом более 3 месяцев.
БинБанк – Моментальная карта ВИЗА-Платинум
Возможность мгновенного получения карты премиум-сегмента. Льготный период до 55 дней.
При наличии на счете собственных средств – начисление 7% на остаток. До 5% возврата средств на счет при покупках.
Банк Москвы
Банк предлагает овердрафтное кредитование всем держателям карт для систематических поступлений (зарплаты, пенсии и т.д.).
Необходимое требование – отсутствие ссудной задолженности и просрочек в прошлом.
ПСКБ-Банк
Для сотрудников организаций, получающих зарплату на карты банка, предлагается оформление овердрафта.
Условия различаются для корпоративных клиентов и зарплатных проектов.
Проценты
Традиционно, процент по картам с овердрафтом гораздо выше, чем по стандартным кредитным программам.
Это связано с тем, что по таким картам отсутствует обеспечение. По зарплатным картам с овердрафтом, процент будет ниже, так как банк видит доход держателя и имеет рычаги воздействия через организацию.
Требования к получателям
Банки оформляют карту с овердрафтным лимитом чаще всего для сотрудников организаций, получающих у них зарплату на счета.
Обычно клиенту предлагается выбор: обычная карта или овердрафтная. Либо овердрафт оформляется уже после выдачи карты.
Для сотрудников организаций, банки не требуют никаких документов. Все обороты по карте, начисления заработной платы и другие операции видны в базе и банк может легко просчитать возможные риски.
Для других клиентов потребуется:
- прописка в регионе получения карты;
- совершеннолетний возраст;
- официальный доход, подтверждаемый документально;
- стаж не менее 3-6 месяцев на последнем месте работы;
- наличие двух документов, удостоверяющих личность;
- наличие контактного телефона.
Документы
Получение карты с овердрафтом производится на условиях банка. Для «зарплатных» клиентов, обычно не требуется никаких документов, кроме паспорта.
Для сторонних клиентов необходимо подтверждение постоянного источника дохода, трудового стажа, прописки в данном регионе и документов, удостоверяющих личность.
В качестве справки о доходах могут приниматься:
- форма 2-НДФЛ;
- форма 3-НДФЛ;
- справка по форме банка.
Стаж на последнем месте подтверждает копия трудовой книжки, заверенная на предприятии или копия (выписка) из приказа о назначении.
В качестве документов, удостоверяющих личность, выступают:
- паспорт гр-на РФ;
- загранпаспорт;
- водительское удостоверение;
- военный билет;
- свидетельство ИНН;
- СНИЛС;
- Полис ОМС;
- документ об образовании;
- и другие, на усмотрение банка.
Держатель обязательно должен подписать документы на установление лимита овердрафта по карте.
О том, что он ознакомлен с его наличием и согласен с суммой. Банк может менять сумму овердрафта в большую или меньшую сторону с согласия клиента.
Сроки предоставления
Срок овердрафта устанавливается банком. Обычно он составляет около 2 месяцев за каждый кредит. Но здесь есть тонкости в погашении.
Как происходит погашение?
Для того, чтобы погасить овердрафт, никаких сложных манипуляций делать не нужно. Просто внесите деньги на счет.
Это можно сделать несколькими способами:
- в офисе банка;
- в банкомате, терминале банка или партнера банка;
- через интернет;
- через перевод;
- через мобильное приложение на смартфоне.
Но имейте в виду, что при наличии открытого овердрафта, все пополнения счета будут уходить в его оплату.
Например, у вас есть овердрафт на 15 000 рублей . При зачислении зарплаты на сумму 35 000 рублей , 15 500 (овердрафт + проценты по нему) уйдут в погашение овердрафта.
Если поступила сумма меньше суммы овердрафта, то она спишется полностью. Так будет продолжаться до полного погашения долга.
В интернете есть много жалоб на банки, которые навязывают данную услугу. Клиент не подозревает о кредитном лимите, тем более, что остаток по карте показывается с его учетом.
Воспользовавшись всеми средствами, он остается должным банку. Будьте внимательны.
Плюсы и минусы
Достоинствами можно назвать:
- при необходимости, можно воспользоваться заемными средствами банка;
- легкое оформление;
- простое погашение.
Недостатки:
- небольшая сумма;
- навязывание овердрафта банком;
- списание любых средств, появившихся на счете.
Овердрафт может стать «палочкой-выручалочкой» в экстренном случае.
Но если вы не планируете пользоваться кредитом, попросите в банке отключить эту услугу. Чтобы не оказаться потом в еще более неприятной ситуации.
Здравствуйте! В этой статье расскажем об овердрафте.
Сегодня вы узнаете:
- Понятие овердрафта;
- Отличия его от обычного кредитования;
- Как получить овердрафт.
Овердрафт часто называют своеобразной палочкой-выручалочкой, которая под рукой в любой момент. Непредвиденные ситуации случаются у всех, а деньги, чтобы решить проблему, есть не всегда. Как правильно использовать этот финансовый инструмент на благо, а не во вред себе, поговорим сегодня.
Немного истории
Изначально банковские организации в РФ предоставляли овердрафт только учреждениям и организациям. Если на компании не было средств, она могла воспользоваться заемными.
Постепенно эта услуга стала доступна обычным гражданам. А схема, по которой она предоставляется, аналогична схеме для .
Понятие термина овердрафт
Разъясним это понятие простыми словами. Представим такую ситуацию: вы владелец обычной карты какого-либо банка. Вам ежемесячно перечисляют на нее и другие выплаты. Понятно, что использовать вы можете только те деньги, которые в данный момент имеются на вашем счете.
Овердрафт же позволяет тратить средств больше, чем у вас есть. При этом банки не интересуются, на что вы тратите эти суммы, целевого назначения у этого финансового инструмента нет. Просто действует ограничение, своеобразный лимит, сверх которого вы в минус уходить не сможете.
За месяц использовать овердрафт можно не один раз: лимит будет уменьшаться в процессе того, как вы пользуетесь деньгами, он будет полностью восстановлен, как только вы вернете сумму долга.
Говоря кратко, овердрафтом называют одну из разновидностей банковского кредитования на короткий срок.
Читатель может задать вопрос: а для чего вообще нужен овердрафт? Объясним на простом примере.
Пример. Произошел неприятный случай: сломался домашний компьютер, за которым вы работаете. До зарплаты ждать долго, а техника восстановлению, увы, не подлежит. Получается, что избежать покупки у вас не получится. Поэтому берете сумму в долг у своего банка, а возвращаете как только получите зарплату. В офис идти не нужно, как только деньги вам поступят, долг автоматически спишут вместе с процентами.
Овердрафт и кредит: отличия
Часто люди считают кредит и овердрафт одинаковыми продуктами. На самом деле между ними существует серьезная разница.
Рассмотрим отличия подробнее:
- Срок, на который дается заем . – это долгосрочный продукт, овердрафт – краткосрочный.
- Сумма . Размер кредита более крупный, часто он даже в разы больше ежемесячной зарплаты. Овердрафт же представляет собой сумму зарплаты за месяц.
- Погашение . При овердрафте вы возвращаете долг банку внесением одного платежа. Платежи по кредиту разбиваются на определенный срок равными суммами.
- Процент переплаты . Переплата по кредиту меньше, чем при использовании овердрафта. Этот эффект достигается за счет отличия в сроках займа.
- Процедура выдачи и возврата . Для оформления кредита вы должны посетить банковскую организацию и собрать необходимый пакет документации. Но и мгновенно деньги вы не получите. В ситуации с овердрафтом все в точности наоборот.
Если произвести сравнение получения и зарплатного овердрафта, то для вас, как для заемщика первое выгоднее. Ставки по % ниже, а сумма займа может быть реально больше.
Кредитная карта в этом отношении также более выгодна, особенно если средства вы будете вносить используя льготный период. Начисление % в этом случае банковская организация не производит.
Плюсы и минусы овердрафта
Рассмотрим обе стороны этого финансового инструмента.
Плюсы:
- Не нужно открывать отдельный счет;
- Оформляется легко и быстро, в некоторых банках автоматически для зарплатных клиентов;
- Платить % нужно только за те средства, которыми в реальности пользовались;
- При необходимости не придется занимать деньги у друзей и знакомых.
Минусы:
- Погашать заем нужно быстро, за один платеж;
- В момент зачисления средств на карту, задолженность списывается в автоматическом режиме;
- Процентная ставка довольно высокая;
- Нужно постоянно следить за состоянием счета.
Виды овердрафта
В этой части нашей статьи мы рассмотрим основные виды овердрафта для физлиц и юрлиц. Дадим краткую характеристику каждого.
Зарплатный овердрафт
Этот вид займа предоставляется на вашу зарплатную карту. Сумма овердрафта может быть использована на любые цели, подтверждать расходы документально не требуется. Проценты вам начислят за те деньги, которые вы действительно потратили, только за дни использования займа.
Минус здесь в одном: предоставляется небольшая сумма – 1-2 ежемесячных зарплаты. Наличные снимайте в банкомате того банка, услугами которого воспользовались, чтобы увидеть сумму займа, которая не будет вас обременять.
Главный плюс состоит в следующем: вы сможете использовать средства круглосуточно.
Технический овердрафт
Его предоставляют не анализируя ваше финансовое положение, как заемщика.
Рассчитывается он просто: коэффициент 0,95 умножают на сумму, которая поступила на ваш счет за последние три дня.
Этот вид обладает рядом особенностей: к примеру, если вы хоть раз нарушите условия договора, у вас не просто отзовут кредитный лимит, но и вынесут дополнительные штрафные санкции.
Процентная ставка в среднем составляет 15% годовых. Процент начисляется на фактическую сумму долга.
Вы должны предоставить в банковскую организацию заявку на получение, а также приложить ксерокопии документов, которые подтвердят что на ваш счет ежемесячно поступают средства.
Стандартный
Является классическим вариантом. Процентная ставка около 14-14,5%. При этом обязательным условием предоставления является следующее: деньги на ваш расчетный счет должны поступать не менее, чем 12 раз в месяц. Применяется этот вид овердрафта в основном юрлицами.
Под инкассацию
Его обычно оформляют такие клиенты, большая часть выручки которых является инкассируемой. Кроме того, он должен сдавать ее лично на счет в банке. Срок такого займа – 12 месяцев, но можно его продлить.
Чтобы пользоваться таким овердрафтом, нужно, чтобы у вас всегда была стабильная прибыль, а по счету должно происходить регулярное движение денег.
Это овердрафт для юридических лиц, именно для тех, кто может подтвердить свою платежеспособность с помощью поручителей.
Авансовый овердрафт
Такой заем вам предоставят, если вы доказали банковской организации беспрекословное следование его требованиям. Чтобы не терять такого клиента, ему предлагают оформить овердрафт.
Что касается других условий предоставления, то они будут зависеть от того, насколько вы надежны и платежеспособны.
Особенности овердрафта
Основные особенности заключаются в следующем:
- Сумма займа возобновляется в течение всего периода действия договора;
- Привязан к определенному счету карточки;
- Преимущества для получения получают зарплатные клиенты банка.
Как правильно пользоваться овердрафтом
Этим финансовым инструментом нужно уметь правильно пользоваться, чтобы не оказаться в так называемой «мышеловке».
- Отслеживать состояние счета;
- Не нарушать условия договора и не допускать просрочек;
- Не допускать перерасхода средств.
Не упускайте контроль над своими доходами и расходами, иначе войдя во вкус можно приобрести и другие кредитные продукты. В конечном итоге такое бездумное использование приведет вас к возникновению больших долгов.
Хочется также отметить:
- Если ваш доход невысок либо нестабилен, не используйте овердрафт.
- Если вы были обладателем зарплатной карты с овердрафтом, но место работы поменяли, карточку не выбрасывайте. Сначала проверьте, погашен ли долг полностью. Из-за своей невнимательности можно столкнуться с очень неприятным сюрпризом: огромными процентами и штрафами за непогашенный до конца заем.
Последний совет самый простой: не тратьте денег больше, чем в состоянии вернуть.
Овердрафт для физлиц: условия получения
Для того чтобы эта услуга была вам доступна, нужно соответствовать следующим требованиям банковской организации:
- Вы должны быть владельцем уже открытого счета или карты, по которым постоянно происходит движение денежных средств;
- Прописка должна быть на той территории, где расположена банковская организация;
- Работа должна быть постоянной, причем требования к стажу везде разные;
- Никаких задолженностей перед банком быть не должно.
Договор овердрафта с физлицом заключается не более, чем на год. Его можно будет продлить, написав заявление.
Необходимые документы:
- Ваш паспорт и любой второй документ по вашему выбору;
- Заявка на овердрафт;
- Анкета;
- , если вы не зарплатный клиент. Просят ее не во всех банках.
Овердрафт для бизнеса: как получить
Стандартная схема предоставления кредитного овердрафтавыглядит следующим образом: его предоставляют сроком до 1 года, а максимальная сумма определяется в индивидуальном порядке.
К компании-заемщику предъявляются требования такого характера:
- Вы должны предоставить информацию об обороте своей компании за конкретный период времени;
- в банковской организации, равной той сумме, которую вы хотите получить в качестве овердрафта;
- Деятельность вашей компании в конкретной области должна составлять более года;
- На ту дату, когда будет открыт овердрафт, у вас не должно быть поручений и требований, которые не оплачены.
Документация
Банковские организации проверяют благонадежность своих заемщиков очень тщательно.
Если заемщиком является компания, то нужно предоставить следующий пакет документов:
- Заполненное по форме банка заявление;
- компании;
- Свидетельство, подтверждающее госрегистрацию;
- Ксерокопии паспортов руководителей, имеющих право подписывать документы;
- Свидетельство ;
- Сведения из других банков, если в каких-то открыты расчетные счета;
- Данные об открытых действующих кредитных обязательствах.
Стоит отметить, что если сумма овердрафта не превышает 6 млн. рублей, то пристально финансовые показатели изучать не будут, вам просто дадут средства под более высокий процент.
Преимущества овердрафта для юрлиц
К числу безусловных преимуществ можно отнести:
- Механизм подачи заявки прост, особенно если ваша компания может обслуживаться в данной банковской организации;
- Вы можете получить нужную сумму средств, если их не хватает для успешного ведения ;
- Вы можете использовать не весь предоставленный банком лимит, а только часть его.
Подводные камни
Мы отразим основной минус овердрафта для юрлица: если положение дел в вашей фирме нестабильно, лимит либо отзовут, либо существенно уменьшат.
Самая главная опасность, которая вас может подстерегать – это переоценка собственных сил. И здесь нет разницы, являетесь вы юрлицом или обычным человеком. Попасть в долговую яму может кто угодно. Рассчитывайте все трезво.
Банковские организации не зря длительно наблюдают за состоянием дел в компании потенциального заемщика. И только после тщательного анализа движения денежных средств, по вашему счету будет принято решение об установлении суммы овердрафта.
Как рассчитывается овердрафт
Расчет максимального лимита – важный этап при открытии овердрафта. Заранее вам конкретную сумму не сообщат, вы узнаете ее в тот момент, как ваша заявка будет рассмотрена и одобрена.
Тот лимит, который указывает банк в своем рекламном предложении, чаще всего относится к лояльным и уже подтвердившим свою платежеспособность клиентам.
Итак, с учетом каких условий рассчитывается лимит:
- С учетом состояния кредитной истории: брали ли вы кредиты, пропускали ли платежи, имелись ли просрочки.
- Насколько полный пакет документов вы предоставили в банк: собрали минимум либо приложили еще какие-то дополнительные.
- Есть ли у вас поручители или гарантии, которые предоставляет третья сторона;
- Как давно вы ведете бизнес, как давно трудитесь по последнему месту работы;
- Какая у вас зарплата либо обороты по счету и выручка, и так далее.
Каждая банковская организация может обращать внимание и на другие критерии, мы рассмотрели только основные, прямо влияющие на расчет.
Порядок и формулы расчета
На данной процедуре остановимся подробнее:
- Вы подаете заявку на получение овердрафта и прилагаете нужные документы;
- Банковская организация рассматривает и занимается обработкой полученной информации;
- Вы получаете доступ к займу.
Кроме этого, расчет еще зависит от выбранного вами вида овердрафта. За счет этого расчет лимита отличается в разных банках.
Чаще всего применяются следующие подходы:
Если овердрафт стандартный, формула выглядит так:
Л = х% * О , где:
- Л – это лимит;
- О – оборот за месяц.
У технического овердрафта специальной формулы расчета вообще нет.
У авансового овердрафта есть следующая формула:
Л = О(а) / 3, где:
- Л – лимит;
- О – оборот по счету;
- 3 – отчетные периоды.
Могут применяться и другие коэффициенты, зависящие от ряда факторов:
- От срока ведения клиентом его бизнеса;
- От наличия залогового имущества;
- От долговых обязательств перед другими банковскими учреждениями;
- От того, есть ли дополнительные гарантии.
Как оформить максимальный лимит
Его выдача возможна, только если вы полностью соответствуете всем требованиям банковской организации.
Итак, чтобы его получить, вам нужно:
- Кроме минимального пакета документов, предоставить дополнительную информацию;
- Быть обладателем безупречной кредитной истории;
- Подкрепить свою заявку дополнительными гарантиями: залогом, поручительством и так далее.
Начисление процентов
Для юрлиц проценты начисляют исходя из того, какая кредитная программа была выбрана. Дата уплаты процентов устанавливается либо на последнее число месяца, либо на дату, в которую овердрафт должен быть погашен.
Помимо процентов за овердрафт, с юрлица будет взята комиссия за выдачу займа, а также за учет задолженности.
Если говорить о зарплатном овердрафте, то проценты начисляют в конце отчетного периода. Их списывают каждое первое число месяца, следующего за отчетным.
Одновременно с этим с вас удержат плату за использование кредитной программы, а также ряд других комиссий.
Основной долг нужно погасить в тот момент, когда зарплатные либо другие средства поступят на ваш счет.
Как рассчитать проценты по овердрафту
Методику расчета процентов регламентирует Центробанк РФ.
В основном применяется четыре варианта расчета:
- По ставке, которая является фиксированной;
- По ставке плавающего типа;
- С использованием формулы сложных процентов;
- С использованием формулы простых процентов.
Большинство банковских организаций применяет расчет в зависимости от суммы, которую вы фактически потратили. Поэтому для вас выгоднее погасить задолженность как можно скорее.
При процедуре исчисления % учитывается:
- Какова сумма вашего займа;
- Процентная ставка;
- Сколько дней в году;
- Сколько дней вы пользовались кредитной линией.
Во всех банковских учреждениях процесс погашения является автоматизированным. За расход сверх лимита берется комиссия в повышенном размере. За просроченный овердрафт вам начислят штрафы и пени.
Если вы юридическое лицо:
П = (О х С х Д) / 100 , где:
- П – это процентная задолженность;
- О – сумма овердрафта;
- С – ставка по кредиту за день;
- Д – количество дней использования займа.
Если овердрафт зарплатный:
ПЗ = (ОК х С х Д) / 365 дней , где:
- ПЗ – долг в %;
- ОК – остаток;
- С – ставка в % за год;
- Д – фактическое количество дней использования.
Также для расчета процентов по овердрафту существуют онлайн-калькуляторы.
Пример. Представим, что вы за май 2017 года 2 раза использовали овердрафт. Первый раз на сумму 20 000 рублей (11.05.2017) и второй раз на сумму 35 000 рублей (22.05.2017). Дата погашения – 01.06.2017. Процентная ставка – 15% годовых. Итак, считаем: с 11.05.2017 по 22.05.2017 (долг 20 000 рублей) вам начислят % в следующем размере: (15/100/365*12)*20000 = 98,63 рубля. За период с 22.05.2017 по 01.06.2017 (задолженность 55 000 рублей), вам начислят: (15/100/365*11) * 55000 =248,63 рубля.
По итогу задолженность по процентам будет равна: 98,63 + 248,63 = 347,26 рубля.
Чтобы узнать, есть ли на вашей зарплатной карточке такая услуга, обратитесь в бухгалтерию вашего работодателя либо посетите официальный сайт банка, в котором обслуживается ваша карта.
Снимайте деньги в банкомате, а также оплачивайте покупки на следующие сутки после зачисления средств, так как они не всегда мгновенно поступают на счет. Из-за этого нюанса у вас будет списана определенная сумма с овердрафта, так как он в вашем распоряжении находится постоянно.
Банки, предоставляющие услугу овердрафта
Альфа банк
Предлагает к оформлению овердрафт с % ставками от 15 до 18% годовых. Максимальный лимит составляет 10 млн. рублей, минимальный – от 300 000 рублей.
Для оформления залог не нужен, а вот поручительство других лиц крайне желательно.
Стоит отметить, что банковская организация крупная, отлично себя зарекомендовавшая, но с довольно жестким отношением к должникам. Здесь приветствуется только неукоснительное соблюдение условий договора и графика платежей.
Сбербанк
Банк входит в число крупнейших в стране, отличается стабильностью и устойчивостью к различным финансовым потрясениям. Пережил несколько финансовых кризисов в РФ, что, безусловно, характеризует его только положительно.
Овердрафт здесь может оформить , другое малое предприятие и крупные компании. Если у вас бизнес, который стабильно функционирует, то есть возможность получить кредитную линию без обеспечения.
Также не является обязательным условием наличие кредитной истории конкретно в этой банковской организации.
ВТБ
В данном банке овердрафт может быть предоставлен как юрлицам, так и зарплатникам. Стоит отметить довольно высокую процентную ставку: от 22 до 25% годовых (для физлиц) . Если же вы предприниматель или обладатель премиальной карты, то ставка для вас будет от 14,5%.
Тинькофф
Банк еще молодой, но уже получил известность и доверие клиентов. В начале текущего года банк запустил овердрафт для тех лиц, которые являются держателями дебетовой карты.
Если раньше нужно было оформлять кредитку, то теперь можно подключить опцию к своей дебетовой карте. Пока услуга доступна не всем, но в ближайшее время это предложение будет действовать для всех клиентов.
Заключение
Хорошо ли пользоваться заемными средствами или нет – каждый решает сам. Понятно, что если бы мы все жили «по средствам», не используя кредитов, банковские организации лишились бы основной массы своих клиентов.
Поэтому овердрафт в данном случае можно назвать инструментом, который привлекает людей, не склонных занимать деньги в долг, тем более у банка.
С другой стороны, если пользоваться таким предложением правильно, а не бездумно, вы ничего не потеряете, а деньги на какой-то крайний случай всегда будут под рукой. Поэтому главное держать под контролем сумму своих трат, а долг погашать вовремя.
