Что будет если не оплачивать кредиты. Не… ежемесячные…

Случается так, что человек берёт кредит в банке и потом, в силу сложившихся обстоятельств или просто из нежелания расплачиваться, не вносит ежемесячные взносы. В таких ситуациях уведомления из финансового учреждения могут безрезультатно следовать друг за другом. Но при этом человек никак не реагирует на предупреждения. Представители банка обычно ждут 60 дней, в течение которых дают клиенту возможность расплатиться с просроченными взносами, не напоминая о долге.

При этом многие клиенты вообще не задумываются над тем, что грозит за неуплату кредита банку.

Договор

С учетом того, что в жизни могут произойти различные непредвиденные ситуации, предусмотрен определенный срок для решения возникших проблем. Два месяца достаточно, чтобы как-то собрать нужную сумму. После истечения указанного времени организация имеет право обратиться в коллекторскую фирму, и злостного должника ждут большие проблемы. на такую крайнюю меру лишь в безнадёжных случаях. Порой визит в финансовое учреждение и беседа с управляющим могут дать ещё один дополнительный месяц отсрочки.

Намного проще договориться с банком. Вам пойдут навстречу, могут переписать расписание выплат в соответствии с вашими пожеланиями и разъяснят, чем грозит неуплата кредита банку.

Чем рискует неплательщик?

Можно продлить кредит, к примеру, на год, тогда сумма ежемесячной выплаты заметно сократится. Основную массу просроченных кредитов составляют потребительские займы, выдача которых была максимально упрощена. Ранее банки не предъявляли претензий к мелким неплательщикам и судились в основном с юридическими лицами. Теперь они бьются за каждый просроченный кредит.

В каждом договоре есть пункт 1 который предусматривает выплату заёмщиком суммы кредита. В нем указано, что клиент отвечает перед банком имущественным залогом. Также в нем детально прописано, что грозит за неуплату кредита. Однако пункт 1 ст. 333 ГК РФ может помочь попавшему в трудную ситуацию человеку бороться со штрафными начислениями и пеней.

Коллекторские фирмы

Если же ситуация вышла из-под контроля, и злостный неплательщик просто не реагирует на звонки из банка, его посетят работники коллекторской фирмы и очень культурно разъяснят, насколько неправ человек и какие неприятности принесёт ему его безответственность.

Основные санкции, которые можно ожидать в случае неуплаты, прописаны в кредитном договоре, и стоит очень внимательно ознакомиться с этим документом, прежде чем завизировать его. В случае временных трудностей за основного должника сумму просроченного взноса может платить третье лицо, предъявив работникам банка свой паспорт.

Так что грозит за неуплату кредита? Уже на следующий день после того, как вы пропустите дату взноса, к общей задолженности добавляется пеня в размере 0,01% от основной суммы кредита. Казалось бы, процент смехотворный, однако стоит задуматься, на какую сумму он начисляется ежедневно. Получается, что придется немало переплачивать.

Права банка

Стоит отметить, что уголовная ответственность неплательщику не грозит. Однако можно потерять своё имущество, по решению суда оно отойдёт в пользу банка. Если вы взяли ипотечный кредит, и у вас задолженность более 60 дней, руководство финансового учреждения имеет право выставлять вашу квартиру на аукцион. Основная сумма пойдёт на погашение задолженности по кредиту. Судебные издержки также придётся выплачивать должнику.

Коллекторская фирма, взявшись за возвращение долга, получает от банка 50% от суммы, поэтому материальная заинтересованность заставляет действовать представителей компании очень жёстко. Необходимо понимать, что безнаказанно не пройдет неуплата кредита - последствия могут быть весьма плачевными.

Давление на должника

Действуя в рамках закона, коллекторы начинают с обычной разъяснительной беседы на тему о том, что грозит за неуплату кредита.

Далее их действия становятся более агрессивными. Согласно закону, фирма, перенявшая на себя долг, может обратиться в суд. Имущество человека, не выплачивающего задолженность, будет описано и продано на аукционе по минимальным ценам.

Однако некоторые коллекторы, чтобы избежать судебной волокиты, начинают морально атаковать должника. В ход идут различные способы: надоедают звонками, предупреждениями, могут сообщить на место работы или обойти всех соседей с рассказами о вашем долге.

В течение некоторого периода времени кредиты выдавались на основании простого заявления с просьбой о займе. Не нужно было никаких дополнительных данных, но практика показала, что банку необходимо обезопасить себя от невыплат займов. Чтобы основная масса средств не «зависала в воздухе», руководству пришлось ужесточить условия выдачи кредитов.

Мошенники и "честные неплательщики"

Банки строго классифицируют должников на две категории. Первая - это мошенники, берущие кредиты по подложным документам и скрывающиеся от представителей учреждения. Они считают, что можно и не возвращать заем - им ничего за это не будет. Вторая категория - это обычные граждане, попавшие неожиданно в сложные условия. При всем своем желании они не в состоянии выплачивать ежемесячную сумму. Зачастую такие граждане обращаются (конечно, не бесплатно) в антиколлекторскую фирму, чтобы избежать контактов с их оппонентами, так как общение с ними не сулит ничего хорошего. Итак, совершенно понятно, что большими проблемами оборачивается неуплата кредита. Чем грозит это и что может случиться при вмешательстве судебных органов?

Отсрочка

Если возникла форс-мажорная ситуация и вы просрочили выплату по кредиту, не стоит скрываться от банка. Лучше спокойно поговорить с его представителем, объяснить положение дел и вместе решить, как действовать в дальнейшем. Иногда клиент может рассчитывать на небольшие каникулы. Однако не стоит легкомысленно относиться к предоставленной вам отсрочке - сумма должна быть внесена обязательно, иначе банк пойдёт на крайние меры. Многие должники вначале не совсем понимают, что такое неуплата кредита, чем грозит такая ситуация и какие последствия может вызвать.

Аукцион

Если ваш заем взят под залог имущества, банк имеет право требовать его продажу в самые короткие сроки. Представители организации будут в судебном порядке добиваться аукциона. Не стоит доводить до этого, так как ваша собственность будет продана по минимальной стоимости. И не факт, что вырученная сумма покроет общую задолженность со всеми ее пенями и штрафами. Если суд постановил обложить то должнику остается только прожиточный минимум, а остальные деньги автоматически взимаются в пользу банка в счёт погашения кредита.

Закон разрешает банку передавать спорный заем для взыскания долга другой организации. Об этом он обязан оповестить нерадивого клиента. В противном случае должник может опротестовать данное решение.

Если банк удостоверился, что клиент является мошенником, он может требовать от правоохранительных органов возбуждения уголовного дела по данному факту. Однако в таком случае представителям финансово-кредитной организации необходимо доказать, что подобный факт имел место.

Финансовые обстоятельства могут сложиться таким образом, что платить по оформленному ранее кредиту становится нечем, и встает логичный вопрос, что будет если вообще не платить кредит? Такие ситуации часто обсуждаются на форумах должников, где люди делятся советами и отзывами из своего опыта работы с банками.

Особенно остро стоит такая ситуация в условиях кризиса – потеря работы и уменьшение уровня доходов приводят к невозможности своевременно вносить платежи по кредиту. Как быть в такой ситуации и чего ожидать, если заемщик перестает выплачивать займ?

Дествия со стороны банка
При оформлении кредита большинство заемщиков уверены в своих силах. Но жизнь может распорядиться так, что привычный уровень доходов уменьшается. И в такой ситуации оплачивать ежемесячный платеж становится нечем. Долг начинает накапливаться как снежный ком, ведь к основной сумме кредита с процентами приплюсовываются и штрафы за просрочки выплат.

Банк, отслеживая отсутствие оплаты по кредиту, начинает напоминать заемщику о необходимости своевременного внесения платежей. В ход идут разные аргументы, начиная от просьб погасить долг, заканчивая угрозами начисления внушительных сумм штрафов.

Банки могут также требовать досрочно погасить всю сумму задолженности, что в тяжелом финансовом положении становится и вовсе невозможным. Впрочем, банковские сотрудники могут лишь напоминать и уведомлять, больших полномочий они не имеют.

Что это означает? В дальнейшем при обращении в этот или другой банк вы получите отказ из-за своей плохой КИ как неблагонадежный заемщик.

Передача долга коллекторскому агентству
В случаях, когда банк считает долг безнадежным, он может быть продан коллекторскому агентству. Коллекторы работают более жестко, нежели банковские сотрудники. И они не брезгуют угрозами, чтобы «выбить» средства из заемщика, подробности вы найдете в этой статье .

В ход могут идти постоянные телефонные звонки на работу и домой, рассылка обычных и электронных писем, а также личные визиты. Требование всегда одно – полностью погасить задолженность, которая, к тому же, начинает быстро расти.

Для начала запомните, что коллекторы не имеют права изымать и портить ваше имущество, подавать на вас в суд, лишать родительских прав и т.д. Кроме того, при телефонных звонках следует обязательно уточнить, кто и из какого агентства вам звонит, записать эти данные.

Если коллекторы начинают угрожать вам и вашим родственникам, то вам необходимо записывать ваши телефонные разговоры на диктофон или при помощи специальных программ для смартфонов, после чего делать распечатку и идти с ней в полицию и прокуратуру.

Заемщику нужно действовать законно и правомочно. То есть необходимо обратиться в суд.

Во-первых, это позволит признать передачу долга коллекторской компании незаконной сделкой.
Во-вторых, можно предъявить иск банку, поскольку финансовое учреждение нарушает законодательство, разглашая банковскую тайну и передавая персональные данные заемщика третьим лицам.

Коллекторы умеют воздействовать на должников психологически. Но они лишены любых полномочий по взысканию или аресту имущества. Поэтому главное в такой ситуации – не поддаваться панике.

Судебные разбирательства с банком
Банк может не связываться с коллекторским агентством, а обратиться непосредственно в суд. В этом случае главное – не прятаться, пытаясь избежать встречи с банковским представителем или судьей.

Заемщику необходимо действовать следующим образом:

Являться на каждое судебное заседание.
Подготовить документы об ухудшении материального положения в виду потери работы, перевода на более низкооплачиваемую должность, затяжной болезни или, например, рождения ребенка, что требует дополнительных затрат. Если вы писали заявление на реструктуризацию , а банк не пошел вам на встречу, то это будет вам на руку.
Также следует обратиться к адвокату, чтобы подготовить встречный иск к банку. Необходимо добиться пересчета процентов и прочих комиссий, которые были начислены финансовым учреждением.

Предугадать исход судебной тяжбы невозможно, но судья может даже полностью списать с заемщика проценты, обязав выплатить лишь основную сумму долга (те деньги, которые брались взаймы у банка).

В большинстве случае, банк еще и растягивает эту выплату на несколько лет, что особенно удобно для заемщика. Но после вынесения судебного решения его необходимо исполнять – оплачивать хотя бы минимальные суммы .

Если вы игнорируете угрозу обращения в суд

Некоторые кредиторы могут грозиться тем, что они обратятся в суд, но многие должники не воспринимают её всерьез. Здесь стоит помнить о том, что банк может обратиться к мировому судье, и тот может вынести решение в его пользу без оповещения должника и приглашения его для обсуждения дела.

Вы получите только решение суда, его можно в течение нескольких дней . В противном случае не избежать встречи с судебными приставами. Вот они как раз могут:

взыскивать до 50% с официального дохода. Если заемщик трудоустроен неофициально, то судебные приставы будут направлять запросы во все банки города, и при обнаружении действующего счета на ваше имя, они будут арестованы и полностью направлены на погашение задолженности. Если на счету имеются социальные пособия, то эти деньги арестовывать не имеют права,
накладывать арест на имущество, на какое именно — рассказываем . Обратите внимание, что если должник женат\за мужем, то совместно нажитое имущество также может подвергнуться аресту,
препятствовать пересечению границы и тому подобное. Как проверить, запрещен ли вам выезд, можно узнать на этой странице .

Судебные приставы имеют намного более широкие полномочия, нежели коллекторы. Поэтому они существенно усложнят жизнь.

Стоит ли опасаться уголовной ответственности
Справедливости ради стоит отметить, что в уголовном кодексе есть статья за злостное уклонение от выплаты кредитной задолженности. И в очень редких случаях (если задолженность исчисляется миллионами) возможно возбуждение уголовного дела.

На практике до этого не доходит. Если же организация пошла столь далеко, что решила признать заемщика злостным должником, то можно и нужно отстаивать свои права в суде.

Заемщик должен доказать тяжелое финансовое положение, которое не позволяет своевременно погашать долг. И максимум, чего ему стоит бояться – это условного наказания.

Опять-таки, условный срок дают в редких случаях, поэтому паниковать раньше времени не стоит. А лучше всего соизмерять свои силы при оформлении кредита, а также знать права, если долг потом сложно выплачивать.

Если вам приходят уведомления, постарайтесь как-то прореагировать, например, сообщить о том, что трудности с оплатой временные. Не игнорируйте их, обратитесь к вашему менеджеру в отделение банка чтобы написать заявление на реструктуризацию кредита , попросите отсрочку по платежам.

Дорогостоящие товары манят с витрин магазинов, газеты, журналы и телевидение внушают, что для счастья нужно постоянно покупать новые продукты и услуги. Если человеку не хватает заработной платы на удовлетворение объективных или субъективных потребностей, он направляется в банк за очередной ссудой, при этом часто не просчитывая свои реальные финансовые возможности. Когда радость от приобретения проходит и наступает отрезвление, ухудшается материальная ситуация, настигает болезнь, граждане задумываются над вопросом, как не платить кредит законно и начать спокойно жить.

На финансовом рынке находятся советчики, уверяющие, что можно полностью отказаться от погашения обязательств. Они рекомендуют сменить телефонный номер, переписать имущество на родственников, всячески избегать встреч с коллекторами и ждать, когда закончится период исковой давности три года.

Подобные советы – «скользкая дорожка», потому что:

За намеренное уклонение от долгов предусмотрена ответственность по УК РФ (за мошенничество, ст. 159, или злостное уклонение от расчетов по долгу, ст. 177).
В банках и коллекторских агентствах работают профессионалы, знакомые с уловками неблагонадежных клиентов.
Следование сомнительным схемам стоит больших проблем в дальнейшей жизни.

Рекомендации «бывалых», как совсем не платить кредит, – попытки обмануть доверчивых граждан, заработать на чужом горе. Действующее законодательство не предусматривает способов, как не перечислить ни копейки по долгам и не понести за это ответственности. Описанные ниже методики направлены на то, чтобы добиться рассрочки, уменьшить объем выплат, изменить график.

Остановка платежей и обращение в суд

Если у заемщика отсутствуют средства на погашение обязательств, он может остановить платежи и подать судебный иск для инициации процедуры банкротства физлица. Это законное право гражданина, действующее с 2015 года.

Минус метода – высокий прессинг со стороны сотрудников банка и коллекторов. Пытаясь вернуть деньги, банк будет использовать разные методы. В ожидании судебного заседания придется терпеть неприятные звонки и визиты с угрозами. Попытки скрыться, сменить номер телефона сыграют против вас: служители закона могут расценить подобное поведение как злостное уклонение от финансовых обязательств и привлечь гражданина по ст. 177.

Сложившаяся практика показывает, что суды выносят решения в пользу заемщиков, если последние прилагают документальные доказательства, подтверждающие случившийся материальный коллапс или наличие объективных обстоятельств, препятствующих оплате ссуды (инвалидность, болезнь и т.д.). По результатам процесса человека освобождают от пеней и штрафов, представляют возможности рассрочки.

Для инициирования процесса банкротства физлица обязательно выполнение следующих условий:

совокупный размер задолженности гражданина перед разными инстанциями составляет не менее 500 тыс. руб.;
период просрочки превышает три месяца.

Если на суде выяснится полная невозможность дальнейших расчетов по долгу, физическое лицо . Его имущество продается, из вырученных средств гасится кредит. Обязательства, на которых не хватило денег, прощаются.

Главная трудность процедуры банкротства – необходимость четкого и безошибочного прохождения всех ее этапов. Часто собрать убедительные доказательства и выиграть дело невозможно без помощи опытного адвоката. Дополнительным «грузом» на заемщика ложится обязанность оплачивать судебные расходы, услуги арбитражного управляющего и другие нужды.

Ожидание срока исковой давности

Еще 3-5 лет назад это был распространенный и действенный метод, как можно не платить кредит. Заемщик скрывался от банка и дожидался истечения трехлетнего срока. По прошествии этого периода с гражданина нельзя было требовать возврата долгов.

Сегодня банки научились на прежних ошибках, поэтому:

обращаются к коллекторам с первых дней просрочки;
сразу подают в суд на неблагонадежного заемщика;
объявляют человека в розыск, и ход срока давности останавливается.

Надежды на истечение срока давности – напрасная трата времени. Скрываясь от банка и суда, заемщик ухудшает собственную ситуацию и рискует понести уголовную ответственность.

Мирные переговоры с банком

Сложившаяся практика демонстрирует, что можно не платить кредит законно, если согласовать с кредитором предоставление отсрочки – «кредитных каникул». В зависимости от клиентской политики финансовой организации они могут быть двух видов:

Полное освобождение ото всех перечислений, связанных с обслуживанием задолженности;
Освобождение от обязательства гасить тело кредита с сохранением необходимости ежемесячного перечисления процентов.

Послабления со стороны банка не ограничиваются двумя обозначенными схемами. Возможны индивидуальные условия, которые обсуждаются при личной встрече сторон.

Обратите внимание

Не бойтесь обратиться в банк и честно рассказать о возникших затруднениях. В большинстве случаев заемщикам и финансовым структурам удается договориться «на берегу»: инициировать судебные разбирательства не в интересах сторон.

Как правило, «кредитные каникулы» предоставляются на возмездной основе. Они могут привести к повышению процентной ставки на 1-2 пункта, необходимости выплаты заранее оговоренной суммы. Иногда стоимость сервиса уже заложена в изначальную стоимость ссуды.

Использование рефинансирования

Если заемщик оказался неспособен осуществлять платежи по конкретной ссуде, он может взять другую, с более выгодными условиями и гибким графиком погашения. За таким финансовым продуктом можно обратиться в обслуживающий банк или другую кредитную организацию.

Рефинансирование – это не ответ на вопрос, как совсем не платить проценты по кредиту, а способ облегчения долгового бремени. Средства, полученные по новой ссуде, в полном объеме направляются на погашение «старой», и прежний договор закрывается.

Человек может воспользоваться инструментом перекредитования и в случае, если у него нет материальных затруднений, но обслуживание нескольких обязательств в разных банках стало «головной болью» и доставляет много хлопот. Заключив новый договор, вы получаете вместо 2-3 кредитов один, погашение которого осуществляется в рамках заранее согласованного графика.

Поиск «лазеек» в кредитном договоре

Если платить нечем, можно досконально изучить содержание кредитного договора, найти места, противоречащие действующему законодательству и оспорить их. Реализация этого способа – трудоемкий, но реальный процесс: банки, как и заемщики, не застрахованы от просчетов и ошибок. При отсутствии нужных знаний и навыков к изучению текста соглашения рекомендуется привлечь квалифицированного юриста.

Чтобы добиться своего, необходимо:

Проанализировать условия кредитного договора на предмет соответствия нормам закона и сложившейся правовой практике.
Располагая собранными доказательствами, обратиться с иском в суд.

Далее возможно два варианта развития событий: судебный орган признает соглашение недействительным полностью (гражданин на легальных основаниях сможет отказаться от уплаты процентов) или частично (объем долга уменьшится). При наличии грамотно выстроенной доказательной базы и существенных «лазеек» в договоре можно добиться взыскания с банка или коллекторов возмещения причиненного морального вреда.

Использование страхового покрытия

Страховка – та самая ситуация, когда предусмотрительность «на берегу» становится залогом быстрого решения проблем в дальнейшем. По закону гражданин, получая банковскую ссуду, может заключить договор со страховой компанией на случай потери трудоспособности или утраты места работы. Некоторые кредитные организации настоятельно советуют гражданам оформлять подобные соглашения и при их отсутствии повышают процентные ставки.

При наступлении страхового случая страховщик обязан покрыть долги клиента из собственного кармана. На практике компании редко соглашаются на такое добровольно: за защитой своих прав приходится обращаться в суд. Чтобы не накопить пеней и штрафов за период разбирательств, нужно предупредить банк о сложившейся ситуации и планах по ее разрешению.

Отказаться от платежей по кредиту полностью – тернистый путь, который может привести к испорченным годам жизни или уголовной ответственности. Во избежание проблем с коллекторами и правоохранительными органами специалисты советуют использовать законные методы, как снизить долговое бремя или сделать расчеты по нему более удобными.

Здравствуйте! В этой статье мы расскажем про последствия неуплаты кредита.

Сегодня вы узнаете:

Можно ли отказаться от собственного долга;
Что ждёт заёмщика после нескольких просрочек;
Как взимаются деньги с неплательщика;
Можно ли потерять квартиру при неуплате ипотеки;
В каких случаях допускается не платить кредит банку.

Стоит ли платить кредиты

В жизни большинства из нас есть мечты, которые невозможно осуществить с теми доходами, которые платят ежемесячно на работе. Однако, с давних пор люди находят выход из подобных ситуаций. Для этих целей они занимают у родственников, ищут или попросту занимаются мошенничеством.

В последние годы набирает обороты банковский кредит. Это возможность для каждого совершить дорогую покупку сегодня, а расплачиваться за приобретение небольшими частями несколько лет.

При оформлении банковского займа многие уверены, что никаких проблем в будущем не будет с их финансовой состоятельностью. Не всегда удача на стороне таких лиц, и некоторые события выбивают из колеи плательщиков по кредиту и заставляют их уклоняться от внесения ежемесячных сумм.

Результатом просрочек и неуплаты становятся назойливые звонки из банка и даже неожиданные визиты по месту жительства. Такие обстоятельства мало кого обрадуют, но если нечем платить, то придётся столкнуться с этим.

Почему появляются люди, желающие во что бы то ни стало «выбить» с вас деньги? Всё дело в том, что вы подписывали договор в банке, в котором чётко обозначены сроки оплаты, сумма, ваши паспортные данные и другие сведения. Вы взяли деньги в долг законно – будьте добры вернуть их в установленном порядке.

Нарушение пунктов договора – это невыполнение закона, за которым следует ответственность. Оформляя кредитные средства, вы должны чётко осознавать возможные последствия. Брать чужие деньги в долг – это серьёзный шаг, который может в дальнейшем испортить вам жизнь.

Вы взяли на себя ответственность, а потому закон обязывает вас исполнить её в рамках подписанного с банком договора. В жизни бывают разные ситуации, и какие-то из них могут освободить должника от уплаты кредита.

Однако, процедура отказа от долга не пройдет без неприятных последствий. Давайте более подробно разберёмся с этими последствиями.

Что принесёт неуплата по долгам

После первой просрочки вас точно не ждут плохие новости. В этом случае представитель банка позвонит и вежливо сообщит об имеющейся задолженности, а также уточнит ближайшую дату платежа и сумму для внесения.

Однако, если период неуплаты растянется на несколько месяцев, то поблажек от кредитора ждать не стоит.

В зависимости от суммы и кредитных условий, для неплательщика могут быть следующие последствия уклонения от платежей:

Начисление пени и штрафов . Это самый безобидный вариант. Как только вы оплатите хотя бы часть требующейся суммы, банк от вас отстанет, правда, на короткое время;
Постоянные звонки из банка . Вас регулярно будут информировать о задолженности и расспрашивать предполагаемую дату внесения денег;
Ограничение некоторых прав . Например, вы не сможете покинуть границы страны;
Требование банка оплатить всю сумму долга досрочно . В этом случае кредитная организация разрывает с вами договор в одностороннем порядке и информирует о том, что ежемесячные платежи отменяются. Вместо них вам нужно внести недостающую сумму за один раз;
Истребование суммы долга с поручителя . Если он не сможет внести требующуюся сумму в полном размере, то отвечать по долгам вы будете вместе. К примеру, если ваш бывший муж или супруга не платит кредит, то ответственность ляжет на ваши плечи при оформлении вас в качестве поручителя;
Продажа долга коллекторам . В этом случае специальный посредник покупает вашу задолженность у банка, а затем пытается заставить вас расплатиться. Коллекторы за счёт этого и живут, а потому всячески «достают» своих «клиентов». Вам могут звонить в ночное время, приходить по месту вашей регистрации или жительства, присылать письма с просьбой об оплате. Важно понимать, что деятельность коллекторов регулируется законами, и нарушение последних позволит обратиться вам в суд. Знайте, что делать одолжение коллекторам, называя свои контакты, вы не обязаны, в случае, если не давали согласие банку на продажу долга;
Арест имущества . Если банк подал на вас в суд, до вынесения решения может быть арестовано ваше жильё, техника, автомобиль и другое имущество;
Принудительная продажа собственности . Если суд постановит такое решение, то ваше имущество будет принудительно продано на торгах по низкой стоимости для покрытия имеющейся задолженности;
Уголовная ответственность . Если сумма задолженности свыше 1 500 000 рублей;
Суд может вынести решение о принудительных работах на срок до двух лет или арест на срок до полугода .

Заёмщик должен знать, что очередная просрочка существенно портит его кредитную историю. Шансы на получение кредита в будущем становятся равными нулю. Кредитная история одна на все банки, а это значит, что информация о ваших просроченных платежах поступит во все инстанции, и выдать кредит в дальнейшем вам вряд ли кто-то захочет.

Что будет, если не платить кредит, зависит от нескольких факторов:

Суммы долга;
Срока неплатежа;
В чьей собственности находится купленная недвижимость или другое крупное имущество (если вы состоите в браке, и, к примеру, жена не платит кредит, вам придётся также нести ответственность за её действия);
Сколько у должника задолженностей и в каких банках;
Имеются ли поручители и залог.

Последствия уклонения от уплаты долга довольно неприятные. Однако, необходимо осознавать, что вашей жизни и здоровью, а также вашим близким угрожать никто не имеет права.

Если какие-то лица, называющие себя коллекторами, грозятся навредить вам, смело составляйте заявление в полицию, так как данные действия противоправны.

Вы, конечно, тоже являетесь нарушителем, но проявлять в отношении вас незаконные действия не допускается. Например, если ваш сын не платит кредит, – это не повод для звонков коллекторов в ваш адрес.

Также должнику необходимо грамотно себя вести с банковскими представителями и коллекторами. Если вы не будете отвечать на звонки, открывать дверь и прочими способами станете уклоняться от ответов, это только настроит людей против вас, что может повлечь за собой самое строгое наказание из возможных.

Обязательно идите на контакт с коллекторами и банковской службой безопасности: не стоит таить какие-то события, расскажите о своих неудачах и жизненной ситуации. Возможно, всё не так плохо, и выход можно найти сообща.

Каким образом происходит принудительный возврат долга

Если вы долгое время не платите по долгам, это не значит, что так будет продолжаться до окончания срока банковского договора. Уполномоченные лица будут делать всё возможное, чтобы вернуть потраченные вами деньги. Самый действенный способ для этого – принудительный возврат средств, который возможен лишь по решению суда.

Последовательность действий банка в этом случае следующая:

Для начала представители удостоверятся в вашей реальной неплатёжеспособности (этим занимается служба безопасности);
После как минимум трёх просрочек, банк пишет исковое заявление в суд;
Решение судебного органа в 99% процентов будет в пользу истца, а это значит, что вам придётся вернуть заявленную банком сумму.

Решением суда может быть постановлено:

Принудительное снятие средств с любого имеющегося у вас банковского счёта (если он у вас, конечно, есть) . Здесь рассматривается не только банк-кредитор, но и любой другой, где вы храните собственные средства (зарплатные счета, депозиты и прочее). Для целей изъятия не подойдут лишь те деньги, которые получены в качестве социальных выплат или государственного финансирования;
Арест имущества . К примеру, ваша квартира выставляется на публичные торги. Когда находится покупатель, внесённая им сумма покрывает ваш долг. Вы остаётесь без задолженности, но и без доли имущества.

Если ваш долг составляет 100 000 рублей, арестованная недвижимость оценена в 5 000 000 рублей, а по кредиту нечем платить, то, конечно, никто не будет заниматься продажей квартиры с торгов. В этом случае банк найдёт другой способ получить деньги с вас.

Что будет, если не платить ипотеку

Давайте разберёмся, можно ли не платить ипотеку. Считается, что банк вправе продать жильё неплательщика только при наличии другой недвижимости для проживания.

Также многие думают, если в квартире прописаны несовершеннолетние дети, то банк не может посягать на ипотечное жильё. Однако, данные правила действуют при обычном кредите.

Ипотека позволяет банку распоряжаться предметом залога на своё усмотрение при любых обстоятельствах.

Если вы не осуществите один платёж, то начнутся звонки из банка с просьбой произвести оплату. Вторая просрочка станет «звонком» для кредитной организации по составлению иска в суд. На третий месяц осуществляется подача документов на неплательщика в судебный орган.

Банк вправе подать в суд, если:

Сумма задолженности превышает 5% от суммы долга;
Срок задолженности превышает три месяца.

При этом банки идут в суд неохотно. Это объясняется тем, что данное действие для них невыгодно. По результатам суда выносится решение о продаже жилья с публичных торгов.

Вырученная сумма пойдёт на возмещение банка и оплату судебных расходов по проведению торгов. В результате полученные деньги будут гораздо меньше той суммы, что была изначально выдана банком.

Если недвижимость не будет продана в первый месяц торгов, то её стоимость снижается на 15%. Далее, цена снизится ещё на 25%. Такие последствия приводят к тому, что банки пытаются решить ситуацию в досудебном порядке.

Если вы понимаете, что не в силах нести бремя ипотеки, не откладывайте поход в банк. Объясните сложившуюся ситуацию, предоставьте подтверждающие ваше невыгодное положение документы. Банки охотно идут навстречу клиентам.

В этом случае вам будет предложено:

Оплачивать только сумму основного долга. Как только ваше финансовое состояние улучшится, вы сможете вносить и проценты;
Увеличить срок кредита;
Временная отсрочка по уплате ежемесячного платежа до момента улучшения обстоятельств.

Продажа жилья через торги – крайне редкое явление, а потому у должника есть все шансы оставить квартиру в собственности.

Бывают и такие случаи, когда плательщик , находящуюся в залоге у банка. Вместо неё покупается недвижимость за меньшую сумму. Разница в цене покупки и продажи отдаётся банку для зачёта долга.

Важно вовремя обратиться в кредитную организацию и решить вопрос до искового заявления.

Разрешает ли закон не платить кредит

Если ситуация по оплате кредита вышла из-под контроля и средств для внесения на счёт банка нет, всё же существует выход из этой ситуации. Причём он не один.

В зависимости от сложившихся обстоятельств и причин просрочки, вы можете воспользоваться несколькими способами избежать платежей на какое-то время или вовсе освободиться от них.

К таковым относятся:

Реструктуризация долга . , вы ушли в декрет, то можете составить заявление о невозможности выплатить кредит в банк. Для этого вам понадобится предоставить документы, официально подтверждающие вашу неплатёжеспособность (трудовую книжку, например). Кредитная организация пойдёт вам навстречу, увеличив срок кредита, уменьшив сумму платежа или освободив от вылаты пеней на какой-то период. Если вы напишите (или таковым оно будет на бумаге), то это не будет поводом для реструктуризации;
Рефинансирование долга . Вы отправляетесь в другой банк и оформляете новый кредит на более выгодных условиях (обычно, под меньшую процентную ставку). Новый банк выкупает ваш долг у кредитора, которому вы и выплачиваете заем;
Продажа обязательств . Вы можете перепродать свой долг другому лицу. К примеру, вы взяли автомобиль в кредит, но понимаете, что расплатиться не сможете. Находится человек, желающий ездить на вашем транспортном средстве и платить за него исправно. Если банковскую организацию устроит данная кандидатура, то вы платить больше вы ничего не будете. Если ваш муж не платит кредит, а вы участвовать в его отношениях с банком не желаете, тогда можно найти покупателя на его долги и забыть об этой проблеме;
. С 2015 года физическое лицо вправе объявить себя банкротом. Это довольно сложная процедура, требующая большого пакета документов и длительных походов по инстанциям. Решение о вашей неплатёжеспособности выносит суд. По результатам заседания будет принято продать имеющееся у вас имущество на публичных торгах, а вырученные деньги передать кредитору;
Расторжение банковского договора при нахождении в нём ошибок . Чтобы их обнаружить, потребуется грамотный и опытный юрист, который найдёт зацепку, позволяющую вовсе отказаться от выплат. Правда, услуги юриста в этой сфере будут стоить дорого.

Заключение

Теперь вы знаете, как не платить кредит на законных основаниях и избежать серьёзного наказания. Главное, грамотно подойти к этому вопросу, и не стоит вести себя с банком так, как будто вы ему ничего не должны.

Если вы оформили сумму на своё имя, то не стоит рисковать ради неё собственными нервами, постоянными переживаниями и мыслями о неприметном будущем.

Сделайте всё, чтобы избежать просрочки по кредиту. Если же они допущены, то своевременно примите меры, которые позволят сохранить честное имя и не приведут к серьёзным неприятностям.

Если нет возможности выплачивать кредит, лучше заранее понять последствия и выработать план действий. При «грамотном» поведении, неуплата кредита – это совсем не катастрофа. Наоборот, зачастую выгоднее отказаться от огромных ежемесячных выплат и дожидаться суда. В ходе судебного процесса сумма задолженности будет зафиксирована, и проценты больше начисляться не будут. О графике погашения этой суммы нужно будет договариваться с судебными приставами, которые почти всегда готовы на компромисс (если вы правильно подготовитесь к этому этапу).

Начнем с опровержения тех «страшилок» , которые сотрудники банка и коллекторы любят рассказывать заемщикам, попавшим в тяжелую ситуацию. Итак, чего можно не бояться, чего не будет, если не платить кредит банку:

Вам не переломают ноги, не вырежут почку, не похитят ваших детей. По состоянию на начало 2015 года нам не известно ни одного случая, когда угрозы физического насилия со стороны банков или коллекторов были исполнены (по крайней мере для Москвы).
Вас не посадят в тюрьму, не дадут условный срок, не отправят на общественные работы. Невыплата кредита банку – это не преступление, и когда говорят про «суд за неуплату кредита», то подразумевают совсем не уголовный процесс.
Социальные службы не отберут у вас детей, ваши родственники не будут отвечать по вашему долгу (если только они не были поручителями). Невозврат кредита – это вопрос исключительно финансовый, и касается он только вас и банка.

Конечно, если не платить кредит, будут и неприятные моменты, но ко всему можно подготовиться заранее. Наш опыт показывает, что самый эффективный вариант – это сразу обратиться к помощи кредитного адвоката . Как минимум, нужно проконсультироваться по телефону , но лучше прийти к адвокату на личный прием , чтобы принести кредитный договор и другие документы. Только ознакомившись со всеми материалами, специалист сможет предметно оценить особенности вашей конкретной ситуации. Если по каким-то причинам вы хотите защищать свои интересы самостоятельно, вам нужно заранее изучить каждый вопрос, с которым предстоит столкнуться.

Все отношения с банком после образования просрочки по кредиту можно разбить на три этапа:

В зависимости от того, насколько грамотно вы будете себя вести, каждый из этих этапов может пройти довольно безболезненно или же наоборот – стоить вам много сил и нервов. Рассмотрим отдельно каждый шаг и перечислим основные правила, соблюдение которых сильно облегчит жизнь заемщику. При этом важно понимать, что каждая ситуация имеет свои тонкости, которые определяются не только особенностями кредитного договора, но и спецификой конкретного региона России. Как поведение коллекторов, так и позиция судей будет существенно отличаться для Москвы и, например, для Хабаровска или для Грозного. Если речь идет о крупной сумме денег, мы настоятельно советуем не только прочитать общие рекомендации, но и обратиться к местному адвокату, который знаком с практикой вашего региона.

Досудебный этап : чего ждать от коллекторов, если не платить кредит

Предположим, вы решили не выплачивать кредит, каковы будут последствия этого шага? Буквально через неделю-две после того, как вы пропустите первый платеж, вам начнут поступать звонки и SMS-сообщения от банка. Сначала это будут довольно вежливые напоминания, но если просрочка будет расти, то сообщения будут приобретать все более жесткий характер. Через пару месяцев ваш кредит, скорее всего, будет передан в отдел взыскания банка или стороннему коллекторскому агентству. Существенной разницы между этими вариантами нет, поскольку и собственный отдел взыскания, и внешнее агентство используют одни и те же методы. На практике и тех, и других обычно называет просто «коллекторами», не вдаваясь в юридические детали.

Наиболее популярный метод воздействия со стороны коллекторов – назойливые звонки на все известные телефоны. За сутки (как днем, так и ночью) может поступать несколько десятков таких звонков. Иногда на другом конце провода будет «живой» человек, иногда – автоинформатор. Суть всех звонков примерно одинакова: «Вы должны денег! Заплатите деньги! Когда заплатите?», но вот тональность может очень сильно изменяться. Некоторые коллекторы ведут себя относительно вежливо, по крайней мере, не допускают прямых угроз физического насилия. Однако морально нужно быть готовым к предельно жестким и недвусмысленным намекам, например:

– У тебя сын по утрам один в школу ходит, ты за него не боишься?
– Тут один мужик тоже долг не платил, его с проломленной головой нашли.
– Денег нет? А ты почку продай, за долги еще и не то сделать могут.

Следует помнить, что все это не более чем пустые угрозы. В нашей многолетней практике не было ни одного случая, когда коллекторы доходили бы до физического насилия и причиняли вред здоровью. В любом случае слышать все это очень неприятно, поэтому обязательно фиксируйте все разговоры на диктофон, и как только начинаются угрозы, немедленно пишите заявление на коллекторов в полицию , а также жалобы в прокуратуру . Вообще-то многие действия коллекторов выходят за границы закона, поэтому жаловаться в органы правопорядка можно (и нужно) не только на угрозы. Однако разобраться в деталях конкретной ситуации и подготовить грамотные документы может только профессиональный юрист.

В любом случае, не стесняйтесь писать заявления в правоохранительные органы. Да, без помощи адвоката у вас не получится наказать коллекторов, но ваша задача в другом – чтобы от вас отстали. Практика показывает, что у полиции есть неофициальные рычаги воздействия, и если вы подадите несколько заявлений, то коллекторам может прийти неформальное указание не связываться с вами. К сожалению, оснований для таких заявлений у вас может быть довольно много. Например, неизвестные люди могут пробить шины на вашем автомобиле, залить дверной замок клеем, написать что-либо неприятное на двери вашей квартиры несмываемым маркером и т.д.

Коллекторы могут исписать дверь вашей квартиры или испортить замок на ней. Испачкать могут даже соседние двери, чтобы настроить соседей против вас.

Нужно быть готовым к тому, что давление будет оказываться не только лично на вас, но также и на ваших родственников, знакомых, соседей по подъезду. Коллекторы могут прийти в школу к вашим детям и рассказать их классной руководительнице о ваших долгах. Могут позвонить вам на работу, чтобы сообщить о вашей неблагонадежности руководству и угрожать налоговой проверкой, если руководство не окажет давление на вас. Могут раскидать листовки с информацией о вашей задолженности в почтовые ящики соседей. Могут звонить вашим родителям и требовать деньги на том основании, что они плохо вас воспитали. Могут присылать вам фальшивые повестки в суд и постановления о возбуждении уголовного дела.

В общем, методы психологического давления могут быть самые разные, но с вашей стороны на все должна быть одна реакция – жаловаться. Важно только не забывать, что у каждого государственного органа своя зона ответственности, и чтобы добиться результата, писать нужно строго по адресу. Например, если речь идет о разглашении банковской тайны, писать в полицию бесполезно, нужно жаловаться в Центробанк . Если нарушение касается ваших персональных данных, то жаловаться нужно в Роскомнадзор. Напомним, что в каждом субъекте РФ есть своя региональная специфика, поэтому перед отправкой жалоб желательно проконсультироваться с местным адвокатом.

Если вы правильно ведете себя с коллекторами, то они, скорее всего, достаточно быстро перестанут причинять беспокойство. Про вас могут либо вообще «забыть» на некоторое время, либо просто перейти к формальному общению без жесткого давления и угроз. Однако нужно понимать, что ситуация может повториться с самого начала, если ваш долг будет передан в другое коллекторское агентство. В этом случае действовать нужно по тому же алгоритму: фиксировать каждый шаг и, как только нарушается закон, писать жалобы в государственные органы. Если вы не реагируете на давление, то через некоторое время, скорее всего, против вас будет подано исковое заявление в суд.

Суд по кредиту : как официально уменьшить свои обязательства

Обращение в суд обычно происходит через полгода-год после того, как заемщик перестает платить кредит. Однако в некоторых случаях этот срок может быть значительно меньше (месяц-два) или значительно больше (несколько лет). Чаще в суд обращается банк, а не коллекторское агентство, поскольку в большинстве случаев именно у банка остается право требования по кредиту. Однако судебный процесс – это дополнительные издержки для банка, и если речь идет о небольших суммах, то суда может и не быть. Вопрос о том, какую сумму считать «небольшой», зависит от конкретного банка и региона России. Например, в Москве практически не бывает судебных процессов при задолженности менее 50 тыс. руб.

Когда банк решит перевести вопрос в судебную плоскость, у него будет два варианта, очень разных как по процедуре, так и по последствиям.

Первый вариант – это обращение к мировому судье, который не вызывает заемщика и не выслушивает его возражений, а сразу выносит судебный приказ. Такого развития событий бояться не нужно, поскольку судебный приказ отменяется так же легко, как и выносится; для этого достаточно просто грамотно написать заявление об отмене судебного приказа . Можно сказать, что этот вариант рассчитан исключительно «на дурачка», и если вы знаете свои права, то банк просто потратит время без какой-либо угрозы для вас. Однако отмена судебного приказа – это еще не конец истории, обычно после этого банк использует другой механизм и обращается в районный суд.

Итак, второй вариант – это исковое заявление в «обычный» районный суд. В этом случае заемщика ожидает многомесячный судебный процесс, о начале которого его обязательно проинформируют, см. статью «Если пришла повестка в суд по кредиту ». В ходе этого процесса заемщик сможет предоставить суду возражения на требования банка, а также свою версию расчета задолженности. Если заемщик приведет грамотные аргументы, суд может значительно снизить ту сумму, которую изначально требовал банк. Однако в расчет принимаются только юридические доводы со ссылкой на законы, а рассказы про тяжелую жизнь в суде никто слушать не будет. Фактически это означает, что если у заемщика нет юридического образования, то для защиты своих интересов в суде ему необходимо обращаться к услугам кредитного адвоката.

Полезная информация

Послесудебный этап : как исполняется решение суда

Итак, по вашему делу прошло несколько судебных заседаний, суд рассмотрел аргументы сторон и вынес решение. За исключением крайне редких случаев (например, когда истек срок исковой давности по кредиту ), решение суда будет говорить о том, что вы должны выплатить банку определенную сумму. Эта сумма может быть больше или меньше в зависимости от того, защищали вы свои интересы самостоятельно или привлекали профессионального кредитного адвоката. Однако в любом случае нужно быть готовым к тому, что если вы перестали платить по кредиту, суд потребует вернуть деньги банку. Обычно в решении суда не указывается график выплаты денег, а все детали определяются уже следующей инстанцией – судебными приставами.

В отличие от коллекторов, которые по закону не имеют никаких полномочий, судебные приставы обладают мощными инструментами для получения денег. В первую очередь речь идет об изъятии имущества должника: недвижимости, автомобилей, бытовой техники и электроники, денег на счетах в других банках и т.д. Кроме того, приставы могут удерживать до 50% вашей «белой» зарплаты, которая будет сразу перечисляться на специальный счет. Однако если официально на вас не записано никакого имущества, и «белой» зарплаты у вас нет, то с приставами вполне можно договориться об удобной для вас схеме выплат. Например, вы можете ежемесячно перечислять на специальный счет совсем небольшую сумму (буквально несколько тысяч рублей), и приставы не будут вас беспокоить.

Важно понимать, что если вы возвращаете деньги по решению суда через приставов, то долг уже зафиксирован, никакие проценты и штрафы больше не начисляются. Вы можете выплачивать общую сумму хоть десять, хоть двадцать лет – по мере возможности, и увеличиваться эта сумма не будет. Естественно, везде есть свои тонкости и подводные камни. Например, если после решения суда вы «подарили» квартиру или машину своему родственнику (чтобы избежать изъятия приставами), вас могут обвинить уже в уголовном преступлении – мошенничестве. Чтобы избежать проблем, мы настоятельно рекомендуем не полагаться на общую информацию из интернета, а проконсультировать с профессиональным кредитным адвокатом.

Подведем итог. Если не платить кредит, вас ожидает три этапа: сначала давление со стороны коллекторов, потом судебный процесс, потом исполнение судебного решения приставами. Все это можно пережить безболезненно, если заранее готовиться и грамотно вести себя в каждой ситуации. В первую очередь мы советует прийти на консультацию кредитного адвоката , который знает практику вашего региона.